GUERRA DE IRAN ¿HAY QUE DESACERSE DE LAS INVERSIONES?

  (Contenido del programa en DIEZTV, del 24 de marzo de 2026)

Cuando estalla una guerra, muchos de los que tienen inversiones entran en pánico y se precipitan en decisiones económicas que, la mayoría de las ocasiones, empeoran su situación económica.

Con la guerra de Irán, nadie sabe cuanto van a durar el conflicto con sus flecos y extensiones. Y mucho menos con una presidente de EEUU como Trump, que es capaz de cualquier barbaridad en un momento, como nos ha demostrado en este conflicto. Incluso de decir una cosa y la contraria en cuestión de segundos. En mi opinión algo más que un loco.

En situaciones como esta, o para otras que seguro están por venir, los entendidos dan una serie de consejos para afrontarla con el menor riesgo y perjuicio posibles. Y, como muchos de nuestros espectadores tienen alguna inversión ya sea en acciones, fondos, u otros activos financieros, les puede interesar escuchar estos consejos.

1. NO DEJARSE ARRASTRAR POR EL PÁNICO. Tras los conflictos los mercados, en algún momento, se recuperan, y el miedo hace que el inversor se salga en el peor momento.   

2. DIVERSIFICA TUS INVERSIONES. Ante una situación tan compleja, tienes que proteger tus inversiones. Diversifica para que no depender de una única noticia negativa o una crisis concreta. Combina acciones y obligaciones, sectores diferentes y exposición geográfica variada. La diversificación no impide las caídas, pero sí reduce la probabilidad de que un shock geopolítico descomponga su patrimonio. En concreto la guerra de Irán tiene unas consecuencias difíciles de medir. La tensión más fuerte recae sobre el petróleo y el gas, con la incertidumbre del cierre del estrecho de Ormuz, por donde pasa gran parte del petróleo mundial. No es el escenario más probable, pero, de ser así, seguiría disparando los precios de la energía, frenando la economía mundial. Y aunque eso no les interesa ni a los iraníes ni a los americanos, viendo a sus respectivos líderes, no es descartable.

3. EVITA LAS APUESTAS “POR EMOCIÓN”. En todas las crisis reaparecen las mismas tentaciones, invertir en oro, petróleo o defensa. Pero llegar tarde a la moda, implica comprar caro y vender barato. Invertir no es reaccionar al Telediario, sino sostener una estrategia que no dependa del estado de ánimo.  

4.    INVIERTE PROGRESIVAMENTE.  Si tienes dinero para invertir, repartir las compras en el tiempo reduce el riesgo de entrar justo “el peor día”. No se trata de adivinar el mínimo, sino de suavizar el impacto de la volatilidad con disciplina. La inversión periódica obliga a actuar con método cuando el ruido invita a paralizarse o a precipitarse.

5. REEQUILIBRA TU CARTERA, PERO NO EMPIECES CON LAS COMPRA-VENTAS. Cuando los mercados caen, la cartera se desequilibra. Pero lo más sensato es reequilibrar con pequeños ajustes y no con compraventas generalizadas.

6. NO VIGILES CONTINUAMENTE TU CARTERA. Analizar cada movimiento continuamente está demostrado que alimenta las decisiones impulsivas. Si su horizonte es, como debe ser, el largo plazo, vivir cada día como si fuera un examen solo aumenta la probabilidad de equivocarse.

7. SI VENDES ALGO, HÁZLO CON UN PLAN DE VUELTA AL MERCADO. Reducir EL riesgo puede tener sentido, pero vender “para quedarse fuera” es el verdadero peligro. El daño suele venir de salir tras la caída y no volver a entrar en el rebote, que siempre acaba por producirse. Si decides vender, marca por adelantado las condiciones de retorno: cuánto, cuándo y cómo volverás a invertir. La disciplina, en tiempos de guerra y volatilidad, es tu mejor protección.

Se lo que algunos me van a decir, que muy bonitos los consejos, pero que la práctica es otra cosa. Y es cierto que mantener la calma en tiempos de crisis es complicado. Pero estas recomendaciones de especialistas que conocen bien los mercados financieros y han vivido cantidad de crisis mundiales, supone una experiencia acumulada y la certeza de que lo peor es actuar sin una disciplina y movido sólo por el pánico. Quienes tienen inversiones harían bien en escucharlas y aprender de la experiencia.

¿ME CONVIENE INVERTIR MIS AHORROS EN FONDOS DE INVERSIÓN?

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 17 de marzo de 2026)

Afortunadamente cada vez son más conocidos los fondos de inversión, pero todavía hay mucho desconocimiento sobre sus ventajas, a pesar de lo cual se han posicionado como una alternativa a los depósitos a plazo fijo.

PARA EMPEZAR, ¿QUÉ ES UN FONDO DE INVERSIÓN?

Básicamente: un colectivo de personas aporta su dinero a un fondo común. Ese dinero lo invierte y lo gestiona un equipo de especialistas, unas veces en productos más seguros, otros con más riesgo o mezclando unos y otros. A cambio del dinero, recibes unas participaciones del fondo que van subiendo y bajando de valor según las inversiones vayan mejor o peor. Los beneficios se van acumulando al fondo. Y cuando el ahorrador necesita el dinero puede vender todo o parte de sus participaciones. Y eso puede hacerlo de un día para otro sin perder derechos. Los gestores de los fondos cobran, como es lógico, una comisión.

SI LO QUE HACE SON INVERSIONES, ENTONCES ¿TIENE MUCHO RIESGO?

Falso. Hay fondos con riesgo muy bajo, medio o alto, según su política de inversiones, desde letras del tesoro, pasando por acciones o incluso materias primas, o un poco de uno y otro poco de lo otro. Tú el que elige el fondo según su nivel de riesgo. Eso sí, a menor riesgo, rentabilidad más baja, a mayor riesgo, posibilidades de rentabilidad más altas.

¿CÚALES SON ESAS VENTAJAS DE LOS FONDOS?

1º.   Los gestionan profesionales.

2º.  La acumulación de dinero de muchos inversores hace que esos gestores encuentren mejores ofertas que cada uno por su lado.

3º.  Puedes invertir cualquier cantidad, prácticamente desde 100€. Alguno con mínimo.

4º.  Fundamental, a la hora de declarar los beneficios a Hacienda puedo vender mi fondo cuando más me interese. Los depósitos no, es cuando vence el plazo. Si este año no me interesa declarar, por lo que sea, la venta de un fondo, lo venderé el que año que viene, o el otro.

5º.  Puedo vender todas mis participaciones de un fondo o sólo la parte que quiera. Y puedes venderlos de un día para otro.

6º.  Si no me gusta cómo va el fondo, y no quiero, o no me interesa, venderlo, puedo traspasarlo a otro fondo del mismo banco o de cualquier otro banco, sin coste y sin declararlo a Hacienda.

7º.  No a todo el mundo le interesa el mismo fondo. Entre tantos fondos siempre hay alguno que se me adapta como un guante, a mis necesidades y a mi perfil inversor.  

SI ESTÁS CONVENCIDO Y VAS A INVERTIR EN UN FONDO

Aquí van unas recomendaciones:

o Busca un fondo que cobre pocas comisiones y que esté bien gestionado.

o Si te intentan convencer con un fondo que dio no sé cuántos intereses el año pasado, desconfía, que “rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras”. El año pasado pudo dar un 30% y este puede tener pérdidas.

o Que te expliquen bien lo que vas a comprar, aunque se dice suscribir. Igual que vender que se dice reembolsar. Que seas consciente del riesgo.

FUNDAMENTAL ¿CÓMO SE CUALES SON LOS FONDOS MÁS RECOMENDABLES?

Para eso, yo lo que hago es acudir a fuentes especializadas. En este caso y en otros muchos a la sección de inversión de la OCU, una entidad independiente con unas recomendaciones y aciertos que, según mi experiencia de 25 años de seguimiento, por lo general son fundadas y rentables.

Si vas a un banco o a una aseguradora, te van a ofrecer el que más les interesa vender a ellos. Y puede que sea el que más te interesa a ti, o puede que no. Pregunta por el que se adapta a tus intereses. Y antes de firmar, entérate de las condiciones, comisiones, tipo de inversión, riesgo. Y si no te enteras, no compres.

Y LO QUE MUCHOS ME PREGUNTAN. ¿ALGÚN FONDO RECOMENDADO?

Esto no es “café para todos”. Según tu perfil de inversor, te interesará uno u otro. Eso dependerá de tu tolerancia al riesgo, del plazo de tu inversión, de la cuantía que quieras invertir, de si vas a necesitar o no ese dinero para alguna necesidad.

Pero hoy me voy a arriesgar. La OCU recomienda un fondo para un inversor que busque una cartera equilibrada, 50-50. 50% de seguridad, en depósitos, valores del tesoro y valores seguros, y otro 50% en acciones diversificadas por sectores y países. Se trata del Optimize Invest Selection Fd A EUR Acc (LU2215411971). Tiene un objetivo del 6% anual en los próximos 6 años. Sabiendo que es un objetivo no garantizado, y que existe un riesgo, que puede traducirse en una pérdida en un año desfavorable o en condiciones de mercado extremas. Y dentro de unos meses, valoraremos la rentabilidad de esta recomendación.

¿QUÉ ME PUEDE PASAR SI ENCUENTRO DINERO Y NO LO ENTREGO?

    (Contenido del programa en DIEZTV, del 10 de marzo de 2026) 

NO ES NORMAL, PERO PASA, TE ENCUENTRAS DINERO Y NO SABES QUÉ HACER, SI QUEDÁRTELO O ENTREGARLO. ESTO ES LO QUE DICE LA LEY

Si no lo entregas, puedes tener un problema, pero si lo entregas puedes obtener una recompensa, incluso todo el dinero. Vamos a ver qué pasa en cada caso.

Muchos hemos vivido ese momento, vas por la calle y ves un billete en el suelo. Lo primero que piensas en ¡hay que ver que suerte que tengo! Pero enseguida te preguntas, yo por lo menos, ¿me lo guardo o intento devolverlo? ¡Cuidado, que puedes meterte en un lio! Vamos a ver qué dice la ley y qué puedes hacer.

LO QUE DICE LA LEY

Art. 254 del Código Penal: “Si una persona se apropia de un bien ajeno (como dinero encontrado), puede ser sancionada. Y, por supuesto, las penas varían según el valor del dinero hallado y no entregado.

Aquí es donde mucha gente se sorprende. Si la suma es menor de 400€, la sanción es una multa. Si es mayor, la sanción puede llegar a los 2 años de prisión, en casos de cantidades importantes. O sea, si te encuentras un sobre con 500€ y te lo guardas, no es un golpe de suerte, es un delito.

Estarás pensando, ¿pero quién me va a pillar si me meto el dinero en el bolsillo. Pues pasa como en todo, si robas o comentes otro delito, si nadie te ha visto, nada, pero si alguien o una cámara tiene la prueba de lo que has hecho, ya la has liado.

PARA ENTENDERLO MEJOR, UNOS EJEMPLOS

Si te encuentras una cartera con 50€ y el DNI y el carnet de conducir. Te quedas con el dinero y tiras la cartera. Te arriesgas a una multa. Si te encuentras un sobre en la calle con 300€, aunque no haya datos del dueño, si no lo entregas, también puedes recibir una multa. Encuentras 1.000€ olvidados en un cajero. Si no los devuelves, pueden inculparte por cometer un delito.

PERO ENTONCES, QUÉ HAGO SI ME ENCUENTRO DINERO EN LA CALLE

Por lógica, si puedes, localiza al dueño, por ejemplo, porque la cartera lleva sus documentos, o porque has visto a quien se la han caído. Si no es posible, acude a la policía local, a la nacional o a la guardia civil. Si sólo es dinero ellos lo custodian hasta que aparezca el dueño y, por supuesto, que demuestre que el dinero es suyo.

AHORA, HACER LO CORRECTO DEVOLVIENDO EL DINERO, TIENE RECOMPENSA

Según el Código Civil, si la cantidad supera los 12 € tienes derecho a la décima parte. Por ejemplo, si te has encontrado 300€ y los entregas, tienes derecho a 30€. Pero el premio puede ser mayor, la ley contempla también que, si has entregado el dinero a la policía y en dos años no aparece el dueño, el dinero pasa a ser tuyo. Y sí, son dos años, pero eres el dueño legal del dinero.

Así es que, la próxima vez que encuentres dinero en la calle recuerda lo que hemos hablado hoy, y que la mejor decisión es entregarlo a su dueño 

EN UNA HERENCIA, ¿QUÉ ES ESO DEL “UNO PARA EL OTRO”?

   (Contenido del programa en DIEZTV, del 4 de marzo de 2026) 

SE LE CONOCE COMO HERENCIA DEL UNO PARA EL OTRO, AUNQUE DEBERÍAMOS HABLAR DE "USUFRUCTO"

Más tarde o más temprano te va tocar lidiar con una herencia y, cuando sea el momento, mejor es que tenas algunas nociones básicas para no liarte, para estar preparado y para no tener problemas.

Pero empiezo por donde hay que empezar, por planificar la herencia. Y esto no es un trámite burocrático, es una muestra de responsabilidad. Un testamento claro evita discusiones, asegura el bienestar de la mujer o del marido y facilita que los bienes lleguen a quienes realmente deseamos. Si no hacemos testamento, el reparto se hace según lo que dicta el Código Civil y, en la práctica pueden dejar al cónyuge menos protegido de lo que queremos.

AHORA ¿QUÉ SIGNIFICA ESO “DEL UNO PARA EL OTRO”?

Es una forma de hacer testamento, que yo diría que es mayoritaria en España y que consiste en dejar al cónyuge que sobreviva el usufructo universal y vitalicio de todos nuestros bienes.

Para entender esto del usufructo: el viudo o la viuda podrá usar la vivienda, o alquilarla, tendrá derecho o la cosecha de las olivas, o a usar el coche, o los intereses de las cuentas del banco y de las inversiones. Aunque la propiedad haya recaído en otra persona, que se queda con lo que se llama “nuda propiedad”. Es decir, tiene derecho al uso de todos los bienes del fallecido mientras viva.

Lo usual, una pareja con hijos. Cuando el marido o la mujer fallece, los hijos se quedan con la propiedad, pero el viudo o viuda se queda con el uso y disfrute de los bienes del fallecido. Y cuanto el sobreviviente también fallece, los hijos ya disponen totalmente del patrimonio.

A PARTIR DE AQUÍ, HAY MUCHOS FLECOS

Si alguno de los hijos no acepta este reparto, su parte queda reducida a lo que le corresponde del tercio legal. Hay que decir que, aunque el cónyuge que vive puede usar los bienes, lo que no puede es ni venderlos, ni hipotecarlos.

Ahora, una situación frecuente es que las propiedades son bienes gananciales de los dos cónyuges. Por ejemplo, la vivienda. Es la mitad de cada uno. Cuando uno fallece, el que sobrevive es propietario de su mitad y hereda el usufructo de la otra mitad. A veces, los hijos necesitan vender alguno de los bienes que han heredado. Para eso se puede compensar económicamente al viudo, o sea, se le puede comprar el usufructo.

Como se ve, esto puede dar lugar a situaciones complicadas, que pueden acabar con el buen rollo en la familia. Por eso es muy conveniente que se haga el testamento y que se haga previniendo que va a ser lo más conveniente para toda la familia. Por eso es imprescindible tener claro conceptos como este del usufructo que acabamos de repasar. Y volvemos al consejo de siempre, estamos manejando las propiedades familiares de toda una vida. Si no lo tienes claro, busca ayuda profesional, ya sea en la notaría, con un abogado o un asesor especializado, que te va a ahorrar dinero y problemas. Y ya sabemos que los problemas económicos entre familiares son los más dolorosos.

En otros programas ya hemos hablado de distintos aspectos de las herencias. Y a la vista del interés que despiertan, próximamente volveremos sobre ello.

Para acabar, una curiosidad, ese término del que hemos venido hablando “del uno para el otro”, en realidad tiene un nombre técnico, la cláusula Socini. Y el tal Socini fue un teólogo y jurista del XVI, que no es que inventase la cláusula, pero que influyó mucho en condicionar la herencia a ciertas disposiciones, como el uso de los bienes heredados.  

LO QUE NO SABES SOBRE LOS CAJEROS AUTOMÁTICOS

   (Contenido del programa en DIEZTV, del 24 de febrero de 2026) 

Hoy en día, usar un cajero automático es algo cotidiano. Cada vez nos ofrecen más opciones… pero también esconden algunos riesgos. Sabemos cómo funcionan… ¡por la cuenta que nos trae! Pero aquí van algunos datos curiosos:

En España hay unos 37.000 cajeros, es decir, uno por cada 1.200 habitantes. Cada año, mueven 130.000 millones de euros, lo que equivale a unos 3.000 euros por persona. Y resulta que llegó a haber 45.000 cajeros, pero con el cierre de oficinas ha ido parejo la desaparición de sus cajeros.

El primer cajero de la historia no es tan antiguo, se instaló en Londres en 1967, y su inventor fue un tal John Shepherd-Barron. Curiosamente, el PIN original era de seis dígitos, hasta que su esposa sugirió reducirlo a cuatro porque no podía recordarlo.

Por cierto, el 27 de julio se celebra hoy el “Día Mundial del Cajero Automático”.

El segundo cajero ya se fue a Suecia

Estas primeras máquinas no funcionaban con tarjetas, sino con unos cheques impregnados en un compuesto radiactivo de carbono-14.

Y si creías que los cajeros dan solo dinero… hay 20 en el mundo que dispensan oro, la mayoría en Emiratos Árabes.

La cantidad de dinero que tiene un cajero en su interior es muy variable. Uno con poco tráfico puede tener 30.000€. Pero algunos, con mucha actividad, pueden llegar a los 100.000€.

Los cajeros tienen cámaras incorporadas, por supuesto por una cuestión de seguridad. Además, son cámaras de gran calidad para captar imágenes con mucha nitidez, y que puedan ser utilizadas como prueba judicial. Son diminutas y se colocan de forma imperceptible para el usuario, por lo que es complicado saber dónde se encuentran.

COMO DECÍA, TAMBIEN TIENE SUS PELIGROS

El skimming, es una técnica en la que los delincuentes colocan un dispositivo inapreciable en los cajeros, un skimmer, para copiar la banda magnética y tener acceso a las cuentas. Además, colocan unas cámaras inapreciables, para obtener el pin. Por eso, si ves algo raro en el cajero, como alguna pieza suelta, un teclado que sobresale mucho o algo raro, alerta máxima.

Hoy en día, los cajeros permiten sacar dinero sin tarjeta, mediante unos códigos, o sólo con el móvil, por eso extrema las precauciones en internet si te llega un mensaje de tu banco solicitando información, que los bancos nunca hacen eso. Si te encuentras en una de estas situaciones, ponte en contacto con tu banco para comprobar que no te han hackeado. Pero con el teléfono oficial de tu banco, nunca con el teléfono que te indica el mensaje. Un mensaje de este tipo muy frecuente es el SMS que te llega alertando de ha habido un acceso no autorizado a tu cuenta corriente. Al pinchar en el enlace, ya está perdido. Ignóralo. Y lo dicho, contacta con el teléfono de tu banco. 

Por último, no es frecuente, pero sucede: El cajero no te da el dinero. Y tienes la duda si te lo ha cargado en la cuenta. Tranquilo, que no eres el único. Puede ser un error técnico, que el cajero esté sin efectivo, problemas de comunicación con el banco, límite diario superado o un error de PIN. Primero, anota el cajero, la hora y la cantidad. Luego, revisa tu cuenta: si te lo cargó, el banco lo devolverá en 24‑48 horas. Pero no intentes otra extracción.

PERO, ¿Y SI ME DA DINERO DE MÁS?

No te preocupes que eso no va a suceder. Vamos que puede ocurrir, una vez entre un millón. Pero si ocurre, no pienses que te ha tocado la lotería, que no tienes escapatoria, devuélvelo en la oficina, que estas fichado.

SI VAS A PEDIR UNA HIPOTECA, TE CONVIENE SABER ESTO

  (Contenido del programa en DIEZTV, del 17 de febrero de 2026) 

Comprar una vivienda y contratar una hipoteca es, probablemente, la decisión financiera más importante que tomarás en tu vida. Además, te va a acompañar durante mucho tiempo, normalmente entre 20 y 30 años. Y si tienes la información suficiente y conoces los conceptos básicos, todo el proceso será mucho más llevadero.

Aquí voy a intentar aportar información que debes saber antes de pedir una hipoteca.

PARA EMPEZAR ¿EN QUÉ CONSISTE LA HIPOTECA?

Se trata de un préstamo del banco para pagar tu vivienda cuando no tienes el dinero para pagarla al contado. Tú lo devuelves en cuotas mensuales, que incluyen la devolución del capital más los intereses, durante los años que dure. Es más barato que un préstamo normal, ya que el banco tiene la vivienda como garantía.

Antes de firmar te conviene fijarte en tres cosas: que puedas pagar sin problema la cuota mensual, el coste total incluidos intereses, comisiones y vinculaciones, y el tipo de hipoteca que te conviene, según tu estabilidad y tolerancia al Euribor.

UNA HIPOTECA NO SE LA DA EL BANCO A TODO EL MUNDO

El banco te va a cubrir el 80% de la compra. El otro 20% tienes que tenerlo ahorrado, a lo que hay que añadir los gastos de compraventa. Échale un 10% más. Por ejemplo, para una vivienda de 100.000€, tienes que tener ahorrados 30.000€

Te van a pedir estabilidad laboral, para garantizarse que les vas a ir pagando.

Además, tus ingresos deben ser suficientes para pagar las cuotas. Y para eso consideran que esa cuota no puede ser superior al 30% de tus ingresos mensuales.

Van mirar que no estés en un registro de morosos.

Y una más, que tu edad al final del plazo de devolución no supere los 75 años.

IMPORTANTE, EL TIPO DE HIPOTECA

HIPOTECA A TIPO FIJO: durante todos los años que dura la hipoteca tienes el mismo interés pactado en el contrato, y pagas la misma cuota, desde el primer mes hasta el último.

HIPOTECA A TIPO VARIABLE: la cuota de la hipoteca cambia cada 6 meses o cada año, dependiendo de un índice, el Euribor, que puede subir o bajar. Si sube, pagas más intereses, si baja, pagas menos.

HIPOTECA MIXTA: los primeros años, entre 3 y 10, tienes una hipoteca a tipo fijo y los siguientes una hipoteca a tipo variable.

Cuál es la mejor y cuál te conviene, depende de tus circunstancias, de tu tolerancia a un cierto riesgo, que el Euribor suba o baje.

AHORA ALGUNOS CONCEPTOS CLAVE

Tipo de interés nominal, TIN: es el % de intereses que te van a aplicar.

Plazo: número de meses o años. A más tiempo, vas a pagar más intereses.

Bonificaciones: los bancos ofrecen alguna rebaja en el tipo de interés si contratas con ellos, un seguro, un fondo, domiciliar la nómina. Esto no significa ahorro.

Tasa anual Equivalente, TAE: este es el que interesa, es el interés que vas a pagar con todos los gastos incluidos.

Euribor: es el tipo de interés al que las entidades financieras se prestan el dinero entre ellas. Y depende de la marcha de las economías

Cuota: lo que pagas cada mes, incluyendo devolución de capital e intereses.

Cuadro de amortización: es un documento que tiene que entregarte el banco donde se indican todos los pagos que tienes que realizar, mes a mes, indicado cuanto te queda por amortizar.

EL BANCO TE VA A COBRAR ALGUNAS COMISIONES

Comisión de apertura: al firmar el contrato, entre un 0,5 y un 1,5%

Comisión de amortización anticipada: si pagas antes de tiempo, te cobran una comisión entre el 0 y el 2%. Si es del 0% de conviene amortizar anticipadamente.

Comisión de novación o subrogación: si renegocias la hipoteca, porque encuentras mejores condiciones en el mismo o en otro banco pueden cobrarte entre el 0 y el 2%.

OTROS GASTOS

Por un lado, la gestoría, la notaría y el registro. Y puede que la tasación.

Si es nueva el IVA, un 10%. Si es de segunda mano, el ITP, que en Andalucía es del 7%.

Como ves esto tiene una cantidad de flecos importante. Y si no tienes mucho conocimiento, dado que el volumen económico es muy alto, te conviene buscar ayuda. Porque además existen ayudas para la compra de vivienda, como las que hay para jóvenes, o para municipios pequeños o en riesgo demográfico.

¿CONVIENE FINANCIAR LA COMPRA DE UN COCHE?

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 10 de febrero de 2026) 

Comprar un coche en un acto económico que se puede repetir varias veces a lo largo de nuestra vida. Y por su volumen económico es de los más importantes. Por eso es necesario hacer muchas cuentas y tener claras algunas cuestiones, para limitar ese coste económico.

Si la compra es al contado, la cosa está clara, conoces el precio total del vehículo y si te lo puedes permitir o no. Sabes que el pago es único y que tienes que hacerlo antes de recibir el coche. Pero hoy en día, la mayoría de compras de coches se hace con financiación. En concreto, en España, se financia un 70% de los vehículos nuevos y un 40% de los vehículos usados. Y aquí aparecen cuestiones que pueden hacer que en la compra de un coche me pueda salir hasta 4.000€ más caro o más barato. Cuestiones como, el interés del préstamo, las comisiones, de apertura y de cancelación, o las rebajas por elegir la financiación. Por eso, vamos a hacer un repaso a lo que necesitas conocer para que el coste de financiación sea el mínimo.

Para empezar, un dato evidente, por más que te rebajen 2 o 3.000€ por financiar un coche, siempre te va a salir más barato comprarlo al contado. Y si lo vas a financiar, tienes que preguntar todos los datos de la financiación y con ellos hacer el cálculo del precio total del coche del primer hasta el último día.

AHORA, ASPECTOS QUE TIENES QUE CONOCER PARA HACER TUS CUENTAS

* El descuento por financiar. Que suele estar condicionado a que lo hagas con el concesionario.

* El interés del préstamo, conociendo las cuotas mensuales y, por supuesto, si hay cuota inicial o cuota final.

* Las comisiones. Muy importante la de apertura, que puede llegar al 4%.

* La obligación de contratar algún producto, como un seguro de pagos, o similar.

* Las cláusulas de permanencia que te obligan a mantener la financiación durante un determinado tiempo. Y, caso de poder cancelar anticipadamente, el coste de la cancelación, que será un % de lo que quede por pagar.

* Hay ocasiones en que para financiar te obligan a una “reserva de dominio”. O sea, hasta que no acabes de pagarlo no podrás ni venderlo ni cambiarlo de titular.

Si vas a financiar, si o si, unas recomendaciones, como resumen:

o Si puedes dar una entrada, te ahorrarás parte de la financiación.

o No elijas la financiación del concesionario sin hacer cuentas, por mucho que te insistan en la rebaja. Y compara con las ofertas de préstamos de varios bancos para la compra de coches.

o Pregunta las comisiones por apertura, por cancelación y las obligaciones de contratación de productos.

o Si puedes amortizar anticipadamente sin penalización, hazlo.

La OCU ha realizado un estudio sobre la financiación en concesionarios y ha llegado a la conclusión de que rara vez traen cuenta, porque los tipos de interés, más las comisiones son muy superiores a los que ofrecen los bancos. Y que en un banco puedes ahorrarte hasta 4.000€ de financiación.

Yo, por curiosidad, he entrado en una plataforma de vehículos de ocasión online, y entre otros, me he encontrado esta oferta:

* Coche al contado: 17.000€ 

* Coche financiado: 15.000€, con 108 cuotas (9 años) de 255€.

o Las cuentas: 108 cuotas x 255€ = 27.500€.

o Te ha costado financiarlo 10.000€

o En una oferta de un banco que he encontrado al 7%, pago total 23.000€

o 4.500€ menos.

En resumen, si quieres ahorrarte una buena cantidad de dinero, pregunta y haz tus cuentas. Y si no sabes, busca quien te las haga, que ya ves que merece la pena.

¿ES LEGAL TENER UNA CANTIDAD IMPORTANTE DE DINERO EN CASA?

     (Contenido del programa en DIEZTV, del 3 de febrero de 2026) 

TODOS TENEMOS CLARO QUE TENER DINERO EN CASA ES LEGAL, PERO NOS SURGEN LAS DUDAS CUANDO ESA CANTIDAD DE DINERO ES IMPORTANTE

La legislación vigente aclara este extremo. Pero somos conscientes de que conlleva algunos inconvenientes, de los que voy a hablar. Además voy a relatar algunos consejos de las fuerzas y cuerpos de seguridad para el caso de que guardes el dinero en casa y en qué lugares hay que guardarlos.

Evidentemente no hablamos de tener 500€ en casa. Personalmente conozco casos de personas que tienen por encima de los 100.000€ en su casa. Y aquí sí que se nos plantean dudas importantes sobre la conveniencia, la legalidad o cómo revertir esa situación. Las causas para tener dinero en casa son variadas, desde prevenir una emergencia, o para que no me controlen o por si desaparece el banco. Lo que toda la vida se ha llamado “tener el dinero bajo el colchón”.

PARA EMPEZAR ¿ES LEGAL? Y ¿CUÁL ES EL LÍMITE?

Es perfectamente legal y Hacienda establece que no hay ningún límite en lo referente a la cantidad. Lo que sí obliga la legislación es a declarar el origen del dinero de forma correcta, para evitar el dinero negro proveniente de negocios ilegales o delictivos.

Luego, tener dinero en casa es legal, pero Hacienda tiene mecanismos para vigilar su legalidad. Uno de ellos es la obligación de los bancos de movimientos que afecten a billetes de 500€ o ingresos en efectivo de 3.000€ o más.

AHORA, ¿CÓMO DECLARO EL DINERO EN EFECTIVO QUE TENGO EN CASA?

Pues en la declaración de renta, indicando si el dinero proviene de rendimientos del trabajo o de ganancias patrimoniales o de ventas de inmuebles, etc.

ESO SI, TENER DINERO EN CASA TIENE 3 INCONVENIENTES

1. Que al dinero le pase algo: un incendio, una inundación o que te lo roben.

2. Si la cantidad es alta, lo que pierdes por la subida del coste de la vida. Si tienes 50.000€ bajo el colchón, cada año pierdes la subida del IPC, o sea 1.500€ menos.

3. Si por cualquier causa quieres ingresarlo en el banco, la Agencia Tributaria te puede pedir que demuestres el origen de los fondos. Y si no puedes, lo va a considerar una ganancia no justificada y obligarnos a tributar por ellos.

COMO DECÍA, CONSEJOS PARA GUARDAR EL DINERO

Es cuestión de no ponérselo fácil a los posibles ladrones. Y para eso, lo más lógico, cajas fuertes u otros dispositivos de seguridad. Pero no de Aliexpress, si no homologados. Pero si no tenemos espacio o no tenemos recursos para eso, hay que buscar lugares poco predecibles. Y no se te ocurra la mesita del dormitorio. Seguro que en muchas películas ya has visto lugares donde poca gente buscaría. Y no vamos a mencionarlos, que estaríamos dando pistas.

Y para acabar te cuento una experiencia personal. Hace un par de años, en el trastero de la casa de mis padres, que ya habían fallecido, me encontré una tinaja rota que iba a tirar y al abrirla encontré 1.000€. Y es que las personas mayores siempre han tenido esa costumbre de guardar un dinero en casa, por si acaso. Por eso, si vas a guardar dinero en tu casa, cuéntaselo a tus hijos o a una persona de confianza, que ese dinero puede acabar en la basura.