martes, 27 de octubre de 2015

DÓNDE INVERTIR MI DINERO

NI TÉCNICO, NI EXPERTO, PERO QUIERO INVERTIR
El mayor enemigo del ahorro es el desconocimiento. Por supuesto después de tener unos ingresos que no te lleguen.
En este pueblo lo usual es guardar el dinero en un depósito, atraídos con alguna promoción. Antes “regalaban” vajillas o televisores, pero ya casi ni eso. Cuando pasa el periodo de la promoción el depósito pierde interés o pasa directamente a la cuenta corriente.
Sólo hay una cosa peor que ésta: guardar el dinero en una baldosa. Y te garantizo que en este pueblo hay gente con cantidades notables debajo de una baldosa.
Se puede invertir adecuadamente el dinero sin necesidad de disponer de grandes sumas ni conocimientos.
Existen muchas opciones para invertir, que no significa arriesgar a lo loco. Y cada una de estas inversiones es apta para diferentes consumidores.
Voy a describir los principales productos de ahorro, unos son muy conocidos, y otros lo son menos. Su conocimiento nos va a ayudar a elegir mejor. 

PRODUCTOS FINANCIEROS, CON SUS PROS Y SUS CONTRAS
CUENTAS CORRIENTES: para meter y sacar dinero, pagar recibos, ..  Archiconocidas por todos. 
Ventajas: están cubiertas por el FGD, disponibilidad total, algunas remuneran levemente el saldo. 
Inconvenientes: rinden muy poco y no sirven para guardar ahorros. Hay algunas cuentas de alta remuneración, pero no suelen admitir domiciliaciones.
DEPÓSITOS A PLAZO: dejas una cantidad de dinero a un interés y durante un plazo. 
Ventajas: poco riesgo (salvo los referenciados), cubiertos por el FGD, diversidad de plazos. 
Inconvenientes: en la actualidad con muy poco interés, posible coste por cancelación anticipada.
ACCIONES: participaciones en la propiedad de una empresa, que cada día gana o pierde valor, además una vez al año reparte beneficios: los dividendos. 
Ventajas: a largo plazo y de forma diversificada es la inversión más rentable. 
Inconvenientes: riesgos de importantes fluctuaciones, hay que tener un cierto conocimiento para elegir bien y para poder diversificar es necesario un capital a partir de 50.000 €.
OBLIGACIONES: títulos que emiten las empresas para financiarse (como un préstamo del cliente a la empresa), que al cabo de un plazo te va a pagar un interés fijo o variable, el Euribor, como los préstamos, pero al revés. 
Ventajas: con una buena elección, el riesgo es limitado. 
Inconvenientes: suelen dirigirse poco a los particulares, tienen mucha letra pequeña. Aquí entrarían las famosas “preferentes”.
FONDOS DE INVERSIÓN: muchas personas aportan su dinero para invertir juntos, y esa inversión puede ser en valores fijos, en acciones, en inmuebles, … 
Ventajas: te gestionan el dinero profesionales y expertos, las comisiones son mucho más pequeñas que si inviertes tú directamente, el dinero se puede traspasar de un fondo a otro sin pasar por Hacienda. 
Inconvenientes: hay fondos de todos los pelajes y se necesita estar bien informado para que no te den gato por liebre. No te cubre el FGD.
VALORES DEL TESORO: estás comprando productos financieros al Estado, se pueden elegir distintos tipos y plazos, letras de 3 a 18 meses, bonos de 2 a 5 años, obligaciones de 10 a 30 años. 
Ventajas: el riesgo es mínimo, permite inversiones desde 1.000 €, se pueden comprar directamente al Banco de España, sin comisiones. 
Inconvenientes: si inviertes a largo plazo y necesitas el dinero antes del final puedes perder parte de la inversión.

EL FGD, ¿QUÉ ES ESO?
Fondo de Garantía de Depósitos. Muy importante para tí.
En caso de quiebra del banco, de fraude, de desastre en una palabra, hay determinados productos que están cubiertos por un fondo especial y otros en los que tú asumes la carga.
Vamos, que si tu banco quiebra, tu dinero puede estar garantizado en algunos casos.
No todos los productos están garantizados: las cuentas corrientes, los depósitos y las acciones, sí. Los seguros y los fondos, no. 
Están garantizados hasta 100.000 € por titular. Si tienes menos te garantizan la totalidad, si tienes más, sólo 100.000 €. Y me siento raro diciendo sólo 100.000 €.
100.000 € por cada titular, por eso he hablado en otras ocasiones de no invertir más de esa cantidad en ningún producto.

CON ESTE CONOCIMIENTO  DE PRODUCTOS FINANCIEROS, ¿QUÉ HAGO CON MI DINERO?
Las posibilidades son muchas, conjugando estos productos. A cada uno le va venir bien una distribución distinta.
Pero me voy a atrever a una distribución para un perfil de un inversor a 10 años y que puede asumir un riesgo neutro, es decir ni alto ni bajo. En otras ocasiones hablaremos de otros perfiles y de inversiones concretas.
Ni que decir tiene que estas cifras no son mías y que están sacadas de medios financieros que considero muy solventes.

DISTRIBUCIÓN
Fuente: OCU

55% a obligaciones: 40% española (obligaciones del Tesoro), 5% EEUU (fondo Parvest Money Market USD Classic), 5% Suecia (fondo Nordea 1 Swedish Kroner Reserve E EUR), 5% Brasil (fondo HSBC GIF Brazil Bond AC USD)

45% a acciones: 20% Reino Unido (fondo Invesco UK Equity E EUR), 5% China (Fidelity China Focus A), 5% españolas (fondo Aviva Espabolsa), 5% canadienses (ETF iShares MSCI Canada), 5% Méjico (fondo GBM AM SICAV Mexico Fund D), 5% Rusia (fondo Parvest Equity Russia C). 



Como ves, diversificación total, entre renta fija y variable, y países de esferas opuestas.

Otro día hablaremos de un riesgo mayor o menor y de un plazo mayor o menor. Sólo adelantar que a más plazo o más riesgo hay que aumentar el porcentaje de acciones, y a menos plazo o menos riesgo hay que aumentar el porcentaje de obligaciones.

ESTO PARECE COMPLICADO PARA UN INVERSOR
Y lo es. Pero vamos avanzando en el conocimiento de las posibilidades de inversión. 
También es cierto que a quien no le llegue para diversificar adecuadamente, unos 50.000 €, puede hacerlo mediante un fondo de inversión, que tenga una distribución similar a ésta. O sea, que sólo tendría que suscribir un fondo de inversión desde 1.000 €, para tener diversificado su dinero. 

FONDO DE INVERSIÓN QUE SIGUE ESA RECOMENDACIÓN
Seguro que hay fondos que siguen parecida distribución, pero según he constatado, entre los más recomendados está el Metavalor Global.
Su cartera, la de todos sus partícipes juntos, tiene una distribución similar a la de la recomendación. Y además se va moviendo en función del mercado.
Lo comercializa Metagestión.
Hay bancos que lo comercializan y otros que no. Uno seguro, es el Self Bank, que ahora está con una intensa campaña de publicidad en TV.
Recuerda el nombre: Metavalor Global.
Una advertencia final: el riesgo de cada inversión es personal y debes conocer cuál es antes de lanzarte a comprar.
El de este fondo es moderado, pero considerando su buena evolución en los últimos años y lo acertado de su cartera, es asumible para un inversor medio.

Curiosidad de la semana: datos curiosos sobre los billetes
  • Un virus sólo puede sobrevivir fuera del cuerpo humano 48 horas. Pero si está en un billete puede durar hasta 10 días: si manejas billetes lávate las manos antes de llevarlas a la boca.
  • Hablamos de billetes como si fuese papel moneda. Pero no es papel, es una mezcla de algodón y lino. Concretamente al 25% y 75%.
  • En Zimbawe, sus billetes son muy curiosos. Su moneda es el dólar zimbawes, que no el americano, aunque se llame igual. Por graves problemas económicos, desde 2005 se han visto obligados a continuas devaluaciones respecto del dólar estadounidense. Y ahora hay billetes no de miles, ni de millones, ni siquiera de billones, sino de trillones de dólares zimbewaneses.
  • En Alemania, en 1923, por la hiperinflación, los precios subían de un día para otro hasta el doble, los billetes perdieron tal valor que se usaban para empapelar.
  • Tristemente, algunos países sudamericanos hoy en día tienen inflacciones de vértigo. Si los datos son fiables,  en Venezuela el coste de la vida aumentó el año pasado un 70%. O sea, que si un coche te costaba a 1 enero, 20.000, a 31 de diciembre costaba 34.000. En este caso bolívares.

martes, 20 de octubre de 2015

Diseña tu perfil de inversor. Ayudas a la rehabilitación energética de edificios.



OPA DE ABERTIS: Último día de aceptación

Hace unas semanas recomendaba comprar 250 acciones de Abertis para acudir a la OPA y ganar unos cientos de euros. Quien me hiciese caso, está de enhorabuena. La acción ha llegado a los 15,5 € con lo que habría ganado ya unos 300 € por titular. 
Pero para apurar la operación tienes que acudir a la OPA en tu banco. Hoy es el día límite marcado por Abertis. La ganancia va a ser de 375 € por persona.

RESPUESTA A UNA PREGUNTA PERSONAL
Me han preguntado varias veces cuánto cobro por el programa semanal de radio. Una pregunta lógica. No cobro absolutamente nada. 0 €. Ni estoy subvencionado, ni recibo retribución alguna. Soy completamente libre de decir lo que digo.
PERFIL DE INVERSOR

UN TEMA DE FORMACIÓN FINANCIERA BÁSICA
Para introducir este tema me voy a permitir contar un chiste. “Un automovilista se para en el cruce de la Guardia Civil de Villacarrillo y le pregunta a un peatón: Oiga, para ir a Úbeda da igual si me voy por un lado que por otro; y el peatón le responde: A mí sí”.
Con esto quiero decir que uno tiene que tener claro el camino a seguir, y sobre todo en cuestiones financieras. Lo de ir improvisando, además de ser un fastidio, sale muy caro. Y para el que tenga poco dinero, a ese le hace falta planificar mejor.
¿POR DÓNDE HAY QUE EMPEZAR?
Sin duda ninguna: por conocer tu perfil de inversor. 
¿Y eso qué es?: Consiste que sacarte una foto de tus circunstancias financieras para poder hacer planes. Lo que le viene bien a tu primo, para ti puede ser un desastre.
  1. ¿De cuánto dinero dispongo?: efectivo, bancos, debajo la baldosa, las deudas, ….
  2. ¿Cuáles son mis ingresos y mis gastos mensuales?, ¿cuánto puedo ahorrar?, o no ahorrar.
  3. Cuáles son mis objetivos: ahorrar para la boda de mi hija, para comprarme una vivienda, para mi jubilación,  para un negocio, ahorrar para aumentar mi capital, ….
  4. Cada objetivo con su plazo: la boda, en 4 años, la jubilación en 20 años, ….
  5. Preveer un fondo de emergencia para imprevistos: enfermedad, paro, accidente de coche. Se suele recomendar lo suficiente para vivir entre 3-6 meses.
  6. Marcarte objetivos realistas: nunca te pongas a ahorrar para comprar un yate. O para un apartamento en la playa, si no está a tu alcance. Eso te va a frustrar.
  7. Una vez conocido el dinero, el plazo y el objetivo, algo muy importante: el riesgo que quieres y puedes asumir. Aquí la respuesta es unánime: ninguno. 
    • Eso puede ser un error. La rentabilidad de los activos sin riesgo es muy baja, ahora más que nunca. Y poco a poco, las comisiones, los impuestos y el IPC se te van comiendo los ahorros.
    • El dinero que vas a necesitar si o si: en renta fija. El dinero del que puedas disponer libremente, con un riesgo moderado.
    • Está demostrado que una cartera diversificada con un riesgo moderado a plazos medios es mucho más rentable que una de renta fija. Además con el paso del tiempo las fluctuaciones se compensan y el riesgo es cada vez más asumible. Pero sin locuras.
    • Aviso: si la inversión te va a quitar el sueño o te va a provocar una úlcera, lo que se llama riesgo psicológico, por muy rentable que sea, abandona.
  8. Diversifica. Nunca pongas todos los huevos en la misma cesta. Eso va a cubrir tu cartera de sustos puntuales.
  9. Invierte en productos que entiendas. La prueba del algodón: si alguien te pide que le expliques la inversión y ves que no puedes, no la realices.
  10. Infórmate de plazos, comisiones, si está referenciados a bolsa, IPC. Para esto puedes acudir a algún intermediario,  al director de tu banco, siempre a título informativo, que son parte interesada, a un gestor, a un amigo entendido.
  11. Haz un seguimiento razonable de tu inversión. No lo vas a mirar todos los días, pero dependiendo de la inversión, entre tres y cuatro meses, para ir haciendo ajustes.
  12. Considera el tratamiento fiscal que van a tener tus inversiones. Cuando llega Hacienda tenemos que saber de cuánto va a ser el palo. Es posible planificarse para moderarlo.
Muchos dirán, "pues yo voy al banco y lo pongo a plazo fijo y ya está". Recuerda que si para planificar un viaje o una boda, que es una celebración, las parejas se tiran meses, para guardar e invertir todo tu dinero, lo que le dediques, por mucho que sea, no será perder el tiempo.

AYUDA PARA REHABILITACIÓN ENERGÉTICA DE EDIFICIOS

ESTO ES ALGO YA CONOCIDO
Este tipo de ayudas no es nuevo. Durante años se han subvencionado las obras de eficiencia energética por distintas administraciones. Las últimas, por la Junta de Andalucía.
¿EN QUÉ CONSISTEN ESTAS AYUDAS?   
El ahorro no es sólo un tema financiero, es importante el ahorro en el consumo y en el gasto corriente o extraordinario de una familia.
Ahora se pueden solicitar unas ayudas para la rehabilitación energética de la vivienda, o sea, para ahorrar en la factura de la luz.
Las promueve el Instituto para la Diversificación y Ahorro de la Energía, del Ministerio de Industria. Y pueden llegar al 30 de la inversión.
¿QUÉ ES LO QUE CUBREN?
  • Mejora de la eficiencia en la envolvente térmica: muros, ventanas y techos:  hasta el 30%.
  • Mejora en las instalaciones térmicas y de iluminación: calderas y aparatos de A/A: hasta el 20%.
  • Sustitución de energía convencional por biomasa o geotérmica: hasta el 30%.
  • Existe la posibilidad de solicitar préstamos al 0%. Aquí te van a conceder hasta un 70% de la inversión, para devolver en 12 años, con un año de carencia.

HAY QUE CUMPLIR UNAS CUANTAS CONDICIONES
  • Deben mejorar la calificación energética total del edificio en al menos una letra, con respecto a la calificación energética inicial del edificio.
  • Los beneficiarios pueden ser propietarios particulares, comunidad de propietarios, personas jurídicas, entidad pública ¡Atención Ayuntamiento!
  • Son compatibles con las de otras administraciones.
¿CÓMO SE SOLICITA ESTA AYUDA?
  • Plazo: hasta el 31 de diciembre de 2016.
  • Tienes que completar un formulario en internet.
Pincha aquí para acceder a las Bases
Pincha aquí para acceder al Formulario.

NO ES ORO TODO LO QUE RELUCE. PROBLEMAS
El papeleo suele ser notable.
Los constructores y profesionales saben que el dinero puede llegar tarde y el presupuesto puede ser mayor que con pago inmediato. Aunque en este caso el que recibe el dinero no es el proveedor, es el cliente, con lo que tiene que pagarle a quien le suministre sí o sí.
Hay que declararlo como ingresos en la renta.
Puede que consideren que se trata de un pagador, con lo que, en algún caso quien no esté obligado a declarar, con la subvención si lo esté.
No voy a comentar que las actuaciones estarán conforme a le ley: IVA, licencias de obras, etc, ect. Pues ninguno de los que me leen piensa hacer lo contrario.
Cuento la información, los pros y los contras, y el interesado tiene que pedir presupuestos, con subvención y sin subvención, y valorar si le es rentable. Que con datos en la mano, sea él quien decida.

Curiosidad de la semana: los impuestos del hombre más rico del mundo 

Según la revista Forbes es el hombre más rico es el mejicano  Carlos Slim. Por cierto, que en la lista de los más ricos del mundo el primer español es Amancio Ortega, dueños de Zara.
En 2010 otro magnate, Warren Buffet, que por cierto es el tercero, prometió pagar un millón de dólares a quien demostrara que Carlos Slim pagaba más impuestos que su recepcionista. 
Hasta hoy nadie ha reclamado el premio.
Deducción: cuanto más rico, menos pagas.
Un día vamos a hablar de esta lista, y de los españoles que incluye.

martes, 13 de octubre de 2015

Los mejores Préstamos Hipotecarios

                                 acceso al audio del programa en Cadena Dial                                  

LA PESADILLA DE MUCHOS
Por lo menos mi pesadilla.
¿Quién no ha necesitado pedir dinero para comprarse la casa o para hacérsela? Muchos acudimos a un préstamo. Lo normal, de los padres, pero como con eso no llega, al final, de un banco.
La diferencia entre un préstamo hipotecario y uno personal, es que el personal como te lo vas a fundir en averigua qué, no tiene poca garantía y te van a cobrar más intereses. El hipotecario tiene de respaldo la casa. Y si no pagas el banco se queda con ella, por eso es más barato.   
Esto está tristemente de moda, porque muchos españoles que pidieron préstamos para viviendas en un momento de precios altos, no han podido pagarlo y ahora la vivienda ni siquiera sirve para pagar el préstamo. Sin vivienda y endeudados. Un drama que hay que resolver, el de las ejecuciones hipotecarias.

REGLAS IMPRESCINDIBLES AL PEDIR UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO
Esta operación económica va a ser la más importante de nuestra vida. Aplícate y dedícale todo el tiempo del mundo.
Estos consejos son de la Asociación Hipotecaria Española: para entendernos, la patronal. Pero son de lo más sensato.

1.     No te endeudes innecesariamente. Solicita lo mínimo posible.
2.    No destines más de un tercio de tus ingresos al pago de la cuota. Si ganas 1.800 € al mes, no pases de 600 € de recibo. No vas poder con más.
3.   Si te ofrecen préstamos con amortización de capital en una o varias veces, o sea que sólo pagas por ejemplo al final, ten cuidado. Te puede servir para un problema puntual de liquidez, pero llegado el momento son una bomba.
4.    No alargues el plazo total más de lo necesario. Si puedes pagarlo en 10 años, no firmes a 25 que vas a pagar intereses durante 15 años innecesariamente.
5.    El interés puede ser fijo o variable. El primero es el mismo para toda la vida del préstamo, el otro cambia con algún índice. El fijo es más alto, pero sabes lo que vas a pagar de principio a final. El variable se suele revisar cada 6 meses, y no se está libre de una subida de tipos, y menos a 20 años vista. Calcula tu capacidad en un escenario de tipos al alza. Mi opinión: tipo variable, si el diferencial es bajo.
6.   En un préstamo variable te cobran intereses según un índice, normalmente el Euribor, más una cantidad que se llama diferencial: por ejemplo, Euribor + 2%. No aceptes préstamos con índices raros. Es más, acepta sólo los del Euribor.
7.    Todos los bancos aceptan la amortización anticipada. En algún momento puedes encontrarte con un dinero extra y quieres adelantar el pago. Por ese adelanto el banco te puede cobrar una cantidad, por pérdida de negocio, que dicen ellos. Asegúrate al firmar que esa cantidad es cero o mínima.
8.    Hay quien pide préstamos hipotecarios en otra moneda que no es el euro, como dólares, libras o yenes. Esto lo hace porque quiere beneficiarse del tipo de cambio al euro. Tú no lo hagas, el riesgo de fluctuaciones negativas a 20 años es enorme.
9.   Aquí no vale quejarse por la letra pequeña. Si necesitas lupa, la usas. Esa letra pequeña te puede costar mucho dinero. Si no entiendes algo, pide que te lo expliquen. Mejor si acudes a algún entendido que te asesore, un gestor, un abogado, un economista. Si sigues sin entender algo importante, no firmes.
10.  Como todo hijo de vecino, puedes tener un problema y retrasarte en el pago. Si esto sucede acude a tu banco y negocia la situación. Hay medidas especiales de protección de los deudores. Te las tienen que explicar. Pero cuando firmes el préstamo, no te olvides de comprobar lo que dice de los impagos. 

UN IMPORTANTE CONSEJO AÑADIDO
En muchos casos no te van a conceder el 100% del valor de la vivienda. Lo normal el 80%. Con el resto te tienes que buscar la vida. Antes de pedir el préstamo, ahorra o busca la ayuda de la familia. Pero nunca, nunca, nunca, te metas en préstamos personales, son 5 veces más caros, y menos en esas entidades que te dan dinero de un día para otro, como en los anuncios. Te van a comer por los pies.
Como resumen: que nadie te sustituya en el proceso de decisión porque, hasta que termines de pagar el préstamo, la responsabilidad hipotecaria y personal es tuya

SITUACIÓN ACTUAL DE LOS PRÉSTAMOS
Durante estos años el mercado de préstamos ha echado el candado. Parece que se está abriendo el grifo. Pero no es por la mejora de las condiciones de la economía, ni por la disminución del riesgo. No, lo que sucede es que el Banco Central Europeo ha inundado de liquidez el mercado y las entidades bancarias disponen de dinero barato con el que prestar.

MEJORES PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
Voy a dar una relación de préstamos hipotecarios con buenas condiciones.
Además de la cuota, también hay que considerar las comisiones, la facilidad para amortizar anticipadamente, el no tener que domiciliar la nómina o los recibos, la obligación de suscribir un seguro. Y otros de letra pequeña.
Los datos no son míos, están sacados de webs financieras.
Préstamo Hipotecarios por 100.000 € a 25 años.
Si miras al final de la tabla hay un dato importante: gastos de gestoría, tasación, impuestos, registro, notario. Entre los 2.700 y 3.500 €.

¿ESTO ES LO MEJOR QUE HAY?
Esto es una foto fija a 6 de octubre y limitada a unas entidades. 
IMPORTANTE: si vas a pedir un préstamo, a la vista de estos datos, visita tu banco y otros cuantos, y pide condiciones. Y como diría José Mota, "no quiero que me lo superes, pero iguálamelo". Vamos, que si tienes una buena oferta, con condiciones razonables, piénsatelo. 

Curiosidad de la semana: Origen de la palabra "euro"

En principio la moneda europea no se llamaba euro, se llamaba ECU (unidad contable europea).  Pero parece ser que en alemán suena a algo feo.
El euro procede de la palabra Europa.
Por vericuetos de la fortuna, resulta que el nombre se decidió en la cumbre que se celebró en diciembre de 1995 en Madrid.  No fue la única propuesta, pero era la única que no molestaba a ninguna nacionalidad, como la alemana franken, la francesa eurofranc, la inglesa europound o la española “césar” (por Carlos V).

martes, 6 de octubre de 2015

Dudas sobre fondos de pensiones. Fraude en la venta de coches.


TENGO UN PLAN DE PENSIONES QUE VA MAL, PERO PARA RECUPERAR EL DINERO TENGO QUE ESPERAR A LA JUBILACIÓN
Error. Es verdad que no puedes llevarte el dinero, salvo los casos extremos que marca la ley, pero si va mal, si te cobran muchas comisiones o la gestión no es buena, puedes traspasarlo a otro mejor gestionado o con mejores perspectivas, en el mismo banco o en otro distinto. Y sin coste fiscal.
Si no tienes Plan de Pensiones y te están tentando para que entres, no lo hagas; son una mala elección para ahorrar impuestos.
Si ya estás en un Plan de Pensiones, en esta web encontrarás recomendaciones concretas.

TENGO UN FONDO DE INVERSIÓN QUE VA DE CULO, Y VOY A ESPERAR QUE SUBA OTRA VEZ PARA VENDER
Error. En inversiones todo lo que baja puede bajar más. Si es un mal fondo, huye y busca una inversión con mejores perspectivas ahora, no cuando al fondo le de por subir. Si aun habiendo ido a la baja has ganado, no lo vendas, traspásalo a otro fondo recomendado sin coste fiscal. Si has tenido pérdidas, véndelo, que eso te va a generar minusvalías que te servirán para pagar menos impuestos. 
En esta web también hay recomendaciones sobre buenos fondos de inversión. y seguiste este consejos hace un par de semanas, habrás tenido una subida de un 1´9%.

TENGO MUCHAS DUDAS PARA COMPRAR UN FONDO DE INVERSIÓN, PORQUE SI NECESITO EL DINERO NO LO PODRÉ VENDER CUANDO QUIERA
Error. Los fondos de inversión tienen una liquidez diaria. Es cierto que desde la orden de venta hasta el ingreso en cuenta pueden pasar unos días, pero no debe llegar a la semana. Además no pierdes derechos, como ocurre con un depósito a plazo fijo, donde puedes llegar a perder todos los intereses.

LOS FONDOS DE INVERSIÓN SÓLO SON UNA BUENA INVERSIÓN CUANDO LA ECONOMÍA Y LA BOLSA VAN BIEN, Y ESO NO OCURRE AHORA.
Error. Unos fondos de inversión pueden invertir en bolsa, pero otros invierten en bonos del tesoro absolutamente seguros. 
Eso sí, rentabilidad y seguridad no son buenas amigas. Aunque dentro de los mismos tipos de fondos los hay con buena o mala gestión, y con unas diferencias de seguridad y rentabilidad notables. 
De lo que nunca debes fiarte es de la alta rentabilidad con seguridad. Y si no acuérdate de los bonos de Nueva Rumasa, que en una potentísima campaña de publicidad consiguieron convencer, yo diría engañar, a muchas personas. La mayoría acabó sin un duro.

TENGO POCO DINERO Y NO LO VOY A MOVER DE MI CUENTA
Medio error. Si tienes poco dinero no dejes que las comisiones se lo vayan comiendo, por no hablar del efecto de la inflación, por poner un ejemplo, si hoy tienes 5.000 €, dentro de un año y por la subida del IPC tendrán menor poder adquisitivo, o sea que como los precios suben, con los mismos 5.000 podrás comprar menos cosas. 
Mejor harás en buscar una inversión adecuada a tu interés de no arriesgar nada, pero al menos no pierdas. Para este caso concreto, la cuenta corriente de algún banco ya te remunera de forma razonable, por ejemplo la cuenta 1-2-3 del Santander. Pero si no tienes una cantidad mínima no es tan rentable como parece.

YO NO PUEDO INVERTIR, LO QUE TENGO ES UNA HIPOTECA Y ESTOY SIEMPRE EN BLANCO
Invertir no puedes, pero buscar las mejores condiciones para tu hipoteca sí. El mercado de las hipotecas ha estado absolutamente estancado, pero va siendo más competitivo. Aquí te juegas la inversión más importante de tu vida, y medio punto de interés en un préstamo a lo largo de 25 años van a suponer miles de euros. En próximos programas hablaremos de las mejores ofertas en hipotecas y de cómo cambiarse a uno mejor.

LA SEMANA PASADA HABLAMOS DE CÓMO GANAR UNOS EUROS CON LA OPA DE ABERTIS DE FORMA CASI SEGURA
Todavía hay gente que no lo cree. Es poco dinero para ganar, unos 250 o 300 €, pero es una excelente oportunidad. 
Puedes comprar ahora 250 acciones de Abertis, que cerraron ayer a 14,81 € y acudir a la OPA que ha presentado la compañía para comprarlas a mediados de noviembre. Tu venderás a 15´7 €. Una ganancia de casi de un euro por acción (1,5 € si compraste cuando hice la recomendación), menos los gastos. Y por cada titular. 
La operación al detalle puedes verla en una entrada anterior.


FRAUDE EN LA COMPRA DEL COCHE 
El ahorro y la economía no sólo se consigue con la inversión, también con el consumo.
Según la Comisión Nacional del Mercado de la Competencia, 147 concesionarios de coches de toda España pactaron los precios entre 2006 y 2013, para no abaratar los vehículos.
El estudio resalta que los coches le salieron a los compradores entre 750 y 1.500 € más caros.

¿CÓMO SE PUEDE SABER SI SE ESTÁ AFECTADO? 
 Para comprobar si te has visto afectado, la OCU ha desarrollado una aplicación en su página web:
Rellena los datos y te lo  confirman.

¿Y DESPUÉS QUÉ?
La CNMC ha sancionado a esos concesionarios con 170  millones de €, pero eso no resarce al consumidor, que sin embargo puede reclamar daños y perjuicios. 
La misma OCU promueve una acción para obtener esa indemnización. Como es normal deberás hacerte socio de la OCU para la reclamación colectiva.
Y recuerda que tienes hasta el 31 de octubre.

Curiosidad de la semana: “Contenidos alimenticios con Viagra”
Esta no es una curiosidad financiera, pero sí de consumo que a mí me llega junto con las mismas revistas de información financiera.
La OCU solicita a la Agencia Española del Medicamento que retire dos productos que se venden como complementos alimenticios AUMVA y FORTEXX, porque se ha detectado que en su composición contienen sildenáfilo, que para quien no lo sepa es el principio activo de la popular Viagra, que se utiliza para la disfunción eréctil.
No lo hace por puritanismo, sino porque puede suponer un riesgo para la salud de determinados consumidores, con ictus o problemas cardiacos. Se venden en herbolarios y por internet.
Esto se presta a todas las bromas del mundo, pero es completamente real. Tan absurdo como la vida misma.
Pero por mucha broma, es un tema de salud, y la OCU lleva razón, hay que retirarlos por peligrosos.