martes, 24 de noviembre de 2020

CUENTA NÓMINA “REAL MADRID”. ¿CÓMO AFECTARÁ LA FUSIÓN BBVA-Sabadell A SUS CLIENTES?

  (Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 24 de noviembre de 2020)

CUENTA NÓMINA “REAL MADRID”

NUESTROS OYENTES NO SE LO VAN A CREER, PERO SE HA LANZADO UNA CUENTA NÓMINA DEL REAL MADRID

Y no es broma.

Cuando lo leí en la prensa económica, miré a ver si ya estábamos en el día de los inocentes. Pero que no, que es verdad. El Real Madrid patrocina una cuenta bancaria, que se llama así: cuenta nómina del Real Madrid.

Yo pensaba que con los famosos anunciando desde compañías de teléfonos a invitaciones al juego en casinos online, habíamos llegado al techo. Pues no.

No soy aficionado al fútbol, pero sé que hay muchos forofos del Real Madrid, entre ellos mi hijo, al que saludo desde aquí, y que algunos dirán “pues yo para apoyar a mi equipo, lo que sea”. Pues que se lo piensen dos veces, que hablamos de tu dinero y de si te conviene o no.

PERO EL REAL MADRID NO ES UN BANCO, ¿CÓMO ES QUE SACA UNA CUENTA NÓMINA?

Porque en realidad no es el Real Madrid el que la saca, sino su nuevo patrocinador Liberbank. Y para ver si a pesar del nombre es una buena cuenta, le hemos pasado la prueba del algodón.

La oferta parece atractiva: al domiciliar la nómina te regalan 150€. Que dices, pues 150€ es mejor que no te den nada.

Vamos a ver las condiciones: domiciliar una nómina o pensión de 600€ o más, mínimo durante 24 meses. No hay gastos, no hay comisiones, puedes contratarla por internet, tienes que contratar una tarjeta de crédito de emisión gratuita, que lleva y esto es un atractivo para los aficionados, el escudo del equipo. Pero que, a partir del primer año tiene una cuota anual de 24€

PERO, EN RESUMEN, ¿ES O NO ES UNA BUENA OPCIÓN?

Cada uno es libre de dejarse llevar por sus criterios emocionales. No es una opción pésima, no es una mala opción.

Pero en el mercado hay otras mejores. Por ejemplo, con domiciliar tu nómina a partir de 1.500€, en Deutsche Bank, te dan 480€. O en Bankinter, a partir de una nómina de 800€ te dan un 5% el primer año y un 2% el segundo año sobre un depósito hasta los 5.000€. Una rentabilidad muy superior a esos 150€ de la cuenta Real Madrid.

Pero, como digo, las emociones no se paran a hacer cuentas.  

¿CÓMO AFECTARÁ LA FUSIÓN BBVA-Sabadell A SUS CLIENTES?

LOS BANCOS HAN PISADO EL ACELERADOR CON LAS FUSIONES, HACE UNOS DÍAS FUE LA DE CAIXABANK Y BANKIA, AHORA LE TOCA A BBVA Y SABADELL. Y LO QUE LE INTERESA A LA GENTE ES SABER SI ESO LES AFECTA A ELLOS

Pues sí, les afecta.

En nuestra comarca hay algunas oficinas del Sabadell, pero del BBVA tenemos una casi en cada pueblo, y muchos miles de clientes, que ahora nos escuchan.

Primera consecuencia, lo que llaman reestructuración de oficinas. Traduciendo, van a cerrar 1.400 oficinas en toda España de un total de 4.200. En nuestra comarca no hay muchas que se solapen, pero algunas sí. Esas están sentenciadas.

Sobre los productos financieros, cuentas, depósitos, fondos, préstamos, hay algunas preguntas interesantes de aclarar.

¿Cambia el número de cuenta? Los del BBVA no, los del Sabadell, que es la entidad absorbida, sí. Pero el cambio no debe suponer ningún problema, ya que cualquier operación con el número de cuenta antiguo estará ligado con el nuevo.

¿Cambian las condiciones de mis cuentas y mis tarjetas? Las cuentas pueden cambiar de condiciones, como comisiones o plazos, porque son contratos de duración indefinida y el banco te puede cambiar las condiciones, sólo con avisarte con dos meses de anticipación. 

¿Cambian las condiciones de mis depósitos y préstamos? Estos no. Son contratos de duración definida y sólo pueden cambiarse si llegan a un acuerdo contigo.

¿Qué pasa si soy cliente de los dos bancos? Pasa que vas a tener dos cuentas en el mismo banco. Pero ¡ojo!, se te puede presentar un problema. El FGD garantiza cuentas y depósitos hasta 100.000€ por titular y entidad. Con la fusión la garantía, en caso de quiebra, no será de 100.000€ en cada banco. Si tienes 80.000€ en un banco y otros 80.000 en el otro, ahora tienes cubiertos los 160.000€, después de la fusión sólo estarán cubiertos los primeros 100.000€

¿Y ESTAS MACROFUSIONES NO VAN A TENER CONSECUENCIAS SOBRE ESA COMPETENCIA, QUE SIEMPRE ES BUENA PARA EL CLIENTE?

Evidentemente. Pero, por otro lado, estas fusiones refuerzan a los bancos frente a la insolvencia, como hemos visto hace muy poco en España, con el banco Popular. Y este aspecto si es positivo para el cliente.

Lo que parece necesario es que el gobierno tome medidas para garantizar la competencia, por ejemplo, garantizando los servicios financieros básicos, como el acceso a cajeros y oficinas.

Y una última cuestión, si no te convencen las nuevas condiciones, porque te cierran la sucursal, búscate otro banco.

martes, 17 de noviembre de 2020

HIPOTECA, ¿MEJOR FIJA O VARIABLE?

  (Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 17 de noviembre de 2020)

HIPOTECA, ¿MEJOR FIJA O VARIABLE?

MUCHOS DE LOS QUE ESCUCHAN ESTE PROGRAMA TIENEN UNA HIPOTECA, Y A PESAR DE ESO HAY MUCHOS DETALLES QUE SE NOS ESCAPAN COMO LA DIFERENCIA ENTRE INTERÉS SIMPLE Y VARIABLE.

La compra de una vivienda y la hipoteca es el acto económico más importante en la vida de la mayoría de las personas. Son cifras muy altas y además nos acompaña media vida. Por eso aquí le prestamos especial atención.

Puede que alguno todavía no vea la diferencia entre un préstamo personal y un préstamo hipotecario. Empezamos por ahí.

La finalidad del préstamo hipotecario es comprar un inmueble: una casa, un bajo, una nave o un solar. Como tiene la garantía del inmueble, las condiciones son mejores y el préstamo te sale más barato. A cambio si no pagas, el banco se queda con el inmueble. Eso sí, tiene mucho papeleo, y gastos asociados a ese papeleo.

En el préstamo personal el dinero es para cualquier gasto: un coche, un ordenador o un viaje. El banco ya no tiene la misma garantía de cobrar que con una casa y te lo pone mucho más caro que el préstamo hipotecario. Eso sí, hay menos papeleo y es más rápido.

HAY MUCHAS FAMILIAS QUE AHORA ESTÁN ECHANDO CUENTAS PARA PEDIR UNA HIPOTECA, ¿QUÉ ES LO QUE TIENEN QUE MIRAR?

De entrada, van a tener que tomar un par de decisiones que, si son correctas, les va a ahorrar muchos miles de euros.

El primero es el banco con el que la contratan, para tener las mejores condiciones. Que le cobren los menos intereses posibles. Al final hablamos un poco de esto.

Pero hay una segunda decisión que no es menos importante. En el banco te van dar a elegir entre hipoteca a tipo fijo o variable. Y ya te acaban de liar.

Un apunte para quien no tenga clara la diferencia.

A tipo fijo, durante todo el periodo del préstamo se paga el mismo interés, por ejemplo, un 3%, desde el primer año hasta el último. Tienes total seguridad de lo que vas a pagar.

A tipo variable, el interés cambia cada año con un índice, el Euribor, que sube y baja según unos parámetros económicos. Puedes pagar el primer año un 1´8%, el segundo año un 2%, el décimo año un 5% y luego bajar al final del préstamo al 1%. Todo depende de que el Euribor suba o baje.

En este tipo la hipoteca te la fijan en el Euribor, más un diferencial, por ejemplo, el Euribor + 1%. A día de hoy, el Euribor está casi en un -0’´5%, Y la hipoteca a interés variable está notablemente más barata que el fijo, pero eso puede cambiar.

Y LA PREGUNTA DEL MILLÓN ¿QUÉ CONVIENE MÁS EL FIJO O EL VARIABLE?

La respuesta es evidente: si el Euribor se mantiene bajo, conviene el préstamo variable, si sube de forma relevante, conviene el préstamo fijo.

Todo va a depender de cómo se comporte el Euribor en el periodo de mi hipoteca.

¿Y HAY ALGUNA PREVISIÓN DE COMO VA EVOLUCIONAR EL EURIBOR?

La economía no es una ciencia exacta, pero puede hacer previsiones macroeconómicas, que nos dan pistas de por dónde irá en ese futuro el Euribor.

Es difícil hacer previsiones en un escenario de incertidumbre, como el actual, pero una mayoría de economistas apuntan a que la actual situación de tipos bajos se seguirá manteniendo bastante tiempo.

Un escenario realista es que los tipos de interés empiecen a subir despacio a mediados de 2021, que se mantengan en el 1% un par de años, y después suban al 2% en donde se mantendrán unos cuantos años más.

O sea que, según esta previsión, las hipotecas a tipo variable van a seguir siendo más baratas, en un periodo amplio.

PERO YO VEO AHORA QUE LOS BANCOS ESTÁN PROMOCIONANDO MUCHO LAS HIPOTECAS A TIPO FIJO. Y PARECEN BUENAS OFERTAS

Los bancos se han lanzado a ofrecer hipotecas a interés fijo. Y desde luego han conseguido que ya sean más de la mitad de las hipotecas que se firman, pero en mi opinión siguen sin ser un buen negocio para los clientes.

Hay un estudio de la sección financiera de la OCU, comparando cuánto se habría pagado estos cinco últimos años desde 2016, con una y con otra.

El estudio simula un préstamo, de 100.000€, a 15 años, con las condiciones de los dos tipos en ese momento. Se ha comprobado que con las mejores ofertas de ese año, este cliente habría pagado 4.000€ menos con el tipo variable.

¿Y EN QUE INTERESES SE PUEDEN ENCONTRAR HOY A ESOS DOS TIPOS?

En noviembre, el banco con mejores condiciones a tipo variable es Openbank, con una hipoteca al Euribor +0´89%, cumpliendo unas condiciones de nómina y seguros.

En cuanto a tipo fijo, tienen una buena oferta el banco ING y Openbank, al 1,9%, también cumpliendo unas condiciones de vinculación con el banco.

Conclusión: a día de hoy, interesa un préstamo a tipo variable. Advirtiendo que se trata de una previsión, pero una previsión muy compartida por los economistas.

Para acabar dos consejos: 

1º No firmes hipotecas a tipo mixto, son las más caras. 

2º Todos los préstamos a tipo variable no son iguales. Busca, pregunta y compara, que las ofertas cambian por días.

martes, 10 de noviembre de 2020

LA PLUSVALÍA DEL MUERTO. EL PELIGRO DE GUARDAR DINERO EN CASA.

    (Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 10 de noviembre de 2020)

LA PLUSVALÍA DEL MUERTO

ESTO SUENA UN POCO MACABRO, PLUSVALÍA DEL MUERTO, PERO VA A SER ALGO CON LO QUE TENEMOS QUE LIDIAR, MÁS TARDE O MÁS TEMPRANO

En la vida hay pocas certezas, pero la más contundente es la muerte. Y no se asusten que no estamos en 4º milenio. Vamos a hablar de dinero y de impuestos.

Tan cierto como la muerte, es que tus herederos van a pagar impuestos.

Como ya hemos aprendido después de tantos programas, si una persona compra algo y después lo vende con beneficios, eso se llama plusvalía, y esa plusvalía paga impuestos.

Cuando una persona muere, puede dejar a sus herederos inmuebles, acciones, fondos de inversión, … que desde los adquirió hasta que se heredan han generado ganancias, o pérdidas. Y si son ganancias, el heredero debería tributar.

Pero, desde 2006, para evitar una doble imposición, esas plusvalías del muerto no tributan, no hay que pagar impuestos por ellas. Salvo que sea una donación.

Simplificando un poco el asunto. Cuando heredas un bien, lo heredas reseteado a 0, no tienes que declarar las ganancias desde que lo adquirió la persona fallecida hasta la transmisión de la herencia.

O sea, en el futuro, si has recibido un bien, casa, fondo, acciones, sólo pagarás impuestos por lo ganado desde la herencia hasta que tú lo vendas. Lo que ganó desde que lo compró el difunto hasta su muerte no tributa.

Poniendo un ejemplo, se ve mejor. Tu padre compró unas acciones del Santander por 20.000€, cuando murió, tú las heredaste y valían en ese momento 25.000. Pues por esos 5.000 € de ganancia no tienes que pagar impuestos, y cuando decidas venderlas, se computa como valor de compra los 25.000€.

¿Y NO HAY DESVENTAJAS?

Pues sí, porque si esos bienes que heredas no han tenido ganancias, sino pérdidas, tampoco te las puedes descontar en la renta.

Otra cosa, es lo que tengas que pagar por el impuesto de sucesiones, sobre todo, si no eres pariente directo del fallecido.

Además de lo que tienes que pagar, en caso de inmuebles, por el IVTNU, más conocido por plusvalía municipal, que de esa no te libras.

Y otra excepción, los planes de pensiones. Si heredas un plan de pensiones. Estos no computan en el impuesto de sucesiones, y no estás obligado a pagar impuestos hasta que lo rescatas. Pero estos no tributan como ganancias o pérdidas patrimoniales, como los fondos o las acciones, sino que tipo marginal del IRPF, que puede ir del 19% al 45%, porque lo sumas a las rentas del trabajo.

  

   EL PELIGRO DE GUARDAR DINERO EN CASA

  

QUIEN MÁS, QUIEN MENOS TIENE ALGÚN DINERILLO EN CASA, POR SI ACASO. ALGUNOS HASTA TIENEN EL COLCHON LLENO, PERO ESTO PUEDE LLEGAR A SER UN PROBLEMA.

El dinero 'debajo del colchón' cuenta para Hacienda, que además está atenta. Según se usen esos ahorros puede haber una inspección de Hacienda.

Hay personas que en vez de invertir su dinero o dejarlo en un banco optan por guardarlo en casa, poco o mucho. Por seguridad o por la poca rentabilidad que ofrece hoy en día la inversión, sin embargo, deben tener en cuenta que, pese a mantenerlo 'debajo del colchón', ese dinero se deberá declarar.

Entre los riesgos, aparte de que te los roben, es que si no se han realizado correctamente los trámites, llegue la inspección de Hacienda, pero cuando se haga uso de ese dinero.

PERO, QUE YO SEPA, TENER DINERO EN CASA NO ES UN DELITO

Que conste que guardar dinero en efectivo es totalmente legal, pero el titular debe haber declarado ese dinero en su declaración de la Renta, como rendimientos del trabajo, del capital mobiliario, del inmobiliario o de actividades económicas.

No hay que pagar impuestos por tener dinero en efectivo, pero al hacer uso de él o realizar un ingreso en cuenta se te va a exigir justificar su procedencia. Y si estaba declarado en su momento, no habrá problema de demostrar de dónde viene.

Pero la cosa se complica cuando esos billetes no se han declarado y no se puede justificar su procedencia. En ese caso la Agencia Tributaria te hará pagar impuestos como ganancia patrimonial no justificada, en la declaración de la renta.  

¿Y CÓMO CONTROLA HACIENDA ESE DINERO?

Rastrear esos movimientos no es fácil, sobre todo porque las cuantías suelen ser pequeñas, pero la normativa permite a Hacienda controlar ciertos movimientos.

Principalmente al ingresarlo en el banco, que tiene la obligación de notificar ciertos ingresos y transferencias. En concreto, cada ingreso o retirada de billetes de 500 euros lo avisa a Hacienda, lo mismo que cualquier ingreso de más de3.000€.

Por supuesto, esa notificación a Hacienda no implica automáticamente una sanción, ni que el titular tenga que realizar un procedimiento concreto. Hacienda, si lo considera necesario, puede pedir que justifiques su procedencia y, si sospecha, puede abrir una investigación.

Pero es que, además,  si tienes dinero en efectivo, no puedes realizar ninguna compra por más de 2.500 euros, y si eres empresario, 1.000 euros.

Este comportamiento de Hacienda, tiene un fin, controlar la economía sumergida.

martes, 3 de noviembre de 2020

ACEPTAR, O NO, UNA HERENCIA CON DEUDAS. DEPÓSITO COMBINADO DEL BBVA. LO QUE CUESTA LLAMAR A LOS NÚMEROS DE TELÉFONO ESPECIALES

   (Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 3 de noviembre de 2020)

ACEPTAR, O NO, UNA HERENCIA CON DEUDAS

TENEMOS ASUMIDO QUE SI NOS TOCA UNA HERENCIA ES DINERO PARA NUESTRO BOLSILLO. PERO NO SIEMPRE ES ASÍ

Y tanto  que no es así.

Puede ocurrir, y ocurre, que quien nos deja la herencia también tenga deudas. Y las deudas se heredan, como el dinero, la vivienda o las olivas. Y si las deudas son superiores a la herencia, el heredero tiene un problema.

El Código Civil, en estos casos, le otorga al heredero una serie de derechos, para evitar un perjuicio del que no es responsable.

El más relevante, aceptar la herencia “ a beneficio de inventario”

Un heredero tiene el derecho de aceptar la herencia, pero hacer frente a las deudas sólo hasta donde alcancen los valores heredados. Traduciendo, con lo que se hereda se pagan las deudas, si sobra, el heredero se queda con ese resto, si falta, el heredero no tiene la obligación de saldar esa parte de la deuda. Esto se llama aceptar la herencia a beneficio de inventario.

Esta prerrogativa necesita que se haga un inventario de lo que se tiene y lo que se debe. Y al final el heredero decide si se queda con la herencia o la rechaza.

Resumiendo, si vas a heredar, infórmate y comprueba si la herencia no lleva un regalo envenenado.

DEPÓSITO COMBINADO DEL BBVA

ESTOS DÍAS PARACE QUE VARIOS OYENTES TE HAN PREGUNTADO POR UN MISMO PRODUCTO DEL BBVA

En nuestra comarca el BBVA tiene una amplia implantación y sus productos financieros son muy populares.

Ahora el banco está ofertando un producto que quiere distribuir ampliamente, y que ha ofrecido a algunos oyentes que me preguntan por él, se llama Depósito Combinado y ofrece hasta el 0,65% a 13 meses, que tal y como están los tipos de interés, parece atractivo. Pero ojo, que tiene algo más.

Para obtener esa rentabilidad hay que destinar el doble del dinero a fondos de inversión de su gama Quality.

¿Merece la pena? Pues sinceramente, en mi opinión, no. Los fondos que ofrece tienen comisiones altas y sus rendimientos históricos no están a la altura de otros de su categoría, además de que pueden tener un riesgo que no se ajusta al perfil del cliente. Incluso la rentabilidad de 0,65%, que no es desdeñable, se ve superada por la de depósitos de otros bancos si necesidad de vincularse a ningún fondo.        

LO QUE CUESTA LLAMAR A LOS NÚMEROS DE TELÉFONO ESPECIALES

¿Quién NO HA TENIDO QUE LLAMAR ALGUNA VEZ A UNOS DE ESOS NÚMEROS 902, Y SE PREGUNTA CUANTO LE VA A COSTAR LA BROMA?

Pero no sólo a un 902, si no a un 807, 901, ….. Algunos creen que son gratuitos, craso error.

Y como esto también es dinero, pues vamos a aclararlo en este programa.

Números que empiezan por 900 y 800: son llamadas gratuitas. Estos son los tuyos.

Por 901, son números habituales de la Administración pública: tú pagas una parte, como llamada local, y el titular del número paga otra. Una llamada de 5 minutos sale por unos 30 cts., si es desde el móvil 1,9 € (y no te vale la tarifa plana).

Por 902, suelen ser números de atención al cliente: tú lo pagas todo. Una llamada de 5 minutos 55 cts, desde el fijo y 2,80 € desde el móvil. Aquí ya ganan dinero con tu llamada.

Los peligrosos y carísimos: 803 servicios para adultos, 806 tarot y juegos, 807 servicios profesionales (asesoría), 905 televoto (GH). Estos son los teléfonos a los que te dicen que llames esos anuncios falsos que te anuncian que te ha tocado un premio y llames para reclamarlo. No seas ingenuo, ¿cómo te va tocar un concurso donde no has participado? Pues seguimos picando.

Esas llamadas suelen durar mucho porque te hace esperar, te piden datos, te comprueban, todo para que pases más tiempo al teléfono y ellos ganen más.

Además, ten en  cuenta que cuanto mayor es la tercera cifra, es más caro, un 906 es mucho más caro que un 901.

Por 118: los de las guías telefónicas. Peligro. Alguna llega a 4 € por minuto. Y además se te ofrecen a llamar ellos mismos al número que has pedido: no piques, que te sangran. Lo que hacen es comunicarte con la persona que buscas, pero te siguen cobrando su tarifa mientras hablas. Un robo.

Y ya puestos voy a dar una información muy útil para cuando tenemos que llamar a teléfonos 901 y 902. En muchos casos te vas a ahorrar el coste de la llamada.

Resulta que los 901 y 902 tienen números nacionales equivalentes, esos que si entran en las tarifas planas que solemos tener.

O sea que si en lugar de llamar al 901 o 902 llamas a ese número nacional, tienes el mismo resultado y estás hablando con la misma empresa y el mismo departamento.

Por ejemplo, 902 888 888, que es el teléfono de un banco, y es de pago, tiene un teléfono nacional equivalente, el 91 4890888, que es gratis con tarifa plana.

¿Y cómo conozco ese número equivalente al de pago: entra en alguna de estas páginas de internet, tecleas el 902 que buscas y te devuelve el teléfono nacional.

o www.comollamar.gratis www.nmn900.com www.nomas900.info

Cada una tiene su base de datos. Unas más completas que otras.