(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 7 de julio de 2020)
HOY NOS DESPEDIMOS DEL CURSO CON
UNAS CUANTAS PREGUNTAS DE NUESTROS OYENTES
Si,
porque para quien nos escucha es más importante resolver una duda básica, pero
que le afecta o le tiene preocupado, que hablar de grandes temas financieros.
Voy a
intentar compensarlo, respondiendo alguna de las preguntas más interesantes de
las que me envían por la web o el Facebook, y las que respondo en privado, siempre.
Con toda esta
situación de emergencia social y post-estado de alarma, ¿mis ahorros pueden
correr peligro?
Una
pregunta interesante. La respuesta es no. En esta situación tienes las mismas
garantías que fuera ella.
Un depósito
a plazo fijo o una c/c, en caso de quiebra de tu entidad, está cubierto por el
FGD hasta los 100.000€ por titular.
Fondos
de inversión y PP no están cubiertos por el FGD, pero tienen otros mecanismos,
porque una cosa es la entidad gestora y otra el banco donde están depositados. Si
el banco quiebra la entidad gestora sustituye a ese banco por otro.
Seguro
de ahorro, no lo cubre el FGD. Para eso está el Consorcio de Compensación de
Seguros.
Las
acciones. Como los fondos de inversión, el banco es el depositario, y si
quiebra el banco, la compañía de tus acciones lo sustituye por otro. Pero,
amigo, si la que quiebra es la empresa de la que has comprado acciones, no te
salva nadie. En ese caso, te quedas sin tu dinero. Hay un proceso de
liquidación, donde, si queda algo, puede que cobres una mínima cantidad, pero
da la inversión por perdida. Y esto sucede, acuérdate de lo que le ha pasado
hace poco al Banco Popular.
No tengo ni idea de
finanzas, y quiero asesorarme sobre cómo gestionar mis ahorros. ¿Dónde acudo?
Escuchas
este programa y eso es un buen comienzo. Una reflexión: asesores fiscales los
hay, y buenos, pero para el asesoramiento financiero es difícil encontrar ayuda
independiente y especializada.
Primero,
descarta al cuñao. Ese que te dice que ha invertido en un producto que le da el
30% anual. Se está quedando contigo.
Toda
la vida hemos acudido al director del banco, y hay que reconocer que cada vez
están mejor preparados, te van a dar información fiable. Pero, considera que
son empleados del banco, y que por lógica los productos que te aconsejen serán
los de la política financiera del banco. Y pueden ser buenos, o incluso los
mejores productos. Pero no son independientes. Escúchalos y considera sus
propuestas.
Puedes
buscar un asesor profesional, y encontrarás algunos buenos en internet. Pero va
cobrar por su servicio, entre el 0´2 y el 1% del capital que gestione. Ten en
cuenta que el coste puede salirte a cuenta. Aunque puedes encontrar algunos que
te cobran por operación o incluso un porcentaje si hay ganancias.
Mi
consejo: la OCU tiene una buena sección financiera, y ser socio te da derecho a
información financiera muy completa y diaria, y a un asesoramiento de calidad.
Puedes
buscar tú mismo en internet “OCU inversiones”. Es muy recomendable.
Tengo en el banco una
cuenta que no uso hace años, ¿me puede costar dinero?
Una
cuenta inactiva no es igual que cerrada, ni aunque el saldo esté a cero.
Las
condiciones las marca el contrato de esa cuenta. Lo usual, pero no lo único, es
que te carguen comisiones de mantenimiento, hasta dejar el saldo a 0.
En
casos muy puntuales, el banco nos puede exigir cuotas de mantenimiento
pendientes. Si es tu caso, acude al defensor del cliente del banco o a una
oficina del consumidor.
Tienen
que pasar 20 años sin usar la cuenta, para que se considere abandonada y el
Banco de España se hace cargo de ella, con o sin saldo.
¿Qué parte de mi
sueldo puedo destinar a un préstamo hipotecario para no pasar problemas?
Una
pregunta que se hacen muchos jóvenes que empiezan su independencia.
Con
los ingresos personales, lo primero es cubrir las necesidades básicas: comida,
luz, agua, y algunos otros. Prácticamente todos los economistas hablan de no
dedicar más del 20% de los ingresos familiares a la hipoteca, para ir
desahogados.
Para
casarnos, ¿régimen de gananciales o separación de bienes?
En
casi toda España, el régimen matrimonial por defecto, si nadie dice nada, es el
de gananciales.
Algunos
siguen pensando que plantear esto para un futuro matrimonio es de mal gusto, de
falta de confianza, o de inseguridad en ese vínculo. Es un error.
Si una
pareja se pasa semanas hablando del banquete, ignorar como va a ser la
situación financiera en toda tu vida es, como he dicho, un error.
La
respuesta a esta pregunta es, depende. Depende de la forma de pensar de la
pareja, depende de la situación financiera y profesional, depende de si hay
hijos fuera de la pareja, si hay alguna empresa, deudas.
Me
comprometo a tratar este tema, con detenimiento, a la vuelta de
vacaciones.