martes, 23 de febrero de 2021

LA SOLTERÍA Y LA BANCA. ¿PUEDE UN MENOR DE EDAD ABRIR UNA CUENTA CORRIENTE?

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 23 de febrero 2021) 

LA SOLTERÍA Y LA BANCA

SER SOLTERO TE PUEDE DAR PROBLEMAS PARA CONTRATAR ALGUNOS PRODUCTOS FINANCIEROS, AUNQUE TAMBIÉN TIENE SUS VENTAJAS

Aunque hace unas semanas hemos pasado el día de los enamorados, para empezar vamos a apartar las cuestiones sentimentales que, aunque podrían dar mucho juego, no son objeto de este programa, vamos a centrarnos en cuestiones financieras.

Y sí, es cierto que estar soltero, o soltera, puede acarrear desventajas con las finanzas.

Hay una cuestión de superviencia, vivir soltero es más caro, per cápita, que en pareja. Hay muchos gastos fijos que tienes que hacer, vivienda, agua, luz, seguros, y unos cuantos más que va a ser casi los mismos para una o para dos personas. 

Con los bancos hay una importante, la hipoteca. Los bancos ofrecen mejores condiciones cuando la firma del préstamo hipotecario va entre dos personas.

Como consecuencia, el esfuerzo económico de tener una vivienda con hipoteca sube de forma relevante con una única persona. Y además esa situación se prolonga por muchos años, durante todos los de la hipoteca.

Esta desventaja tiene su contrapartida. En caso de problemas en la pareja, el préstamo se convierte, por su volumen, en el tercero en discordia. Y hay una amplia casuística al respecto.

Que la cuota la esté pagando uno sólo pero conste como que es común, si rompen, problema al canto.

Puede ocurrir que como uno esté en un fichero de morosos pida el préstamo sólo uno de ellos, con lo que en caso de desavenencias, problema, puesto que el responsable de la deuda va a ser únicamente el titular del préstamo.

En fin, que las ventajas se pueden convertir en problemas, que ya sabemos que el índice de separaciones de parejas no es precisamente bajo.

Otra pequeña desventaja, hay cuentas con mantenimiento gratuito y con tarjetas gratuitas, pero sólo para el primer titular, en cuanto se añade otra tarjeta ya te cobran comisiones. No es una cantidad relevante, pero es un gasto fijo.

En los productos de inversión los rendimientos son, por defecto, a partes iguales para los titulares y sus obligaciones fiscales también.

PERO ENTONCES, ¿HAY QUE EMPAREJARSE SEGÚN NUESTRAS FINANZAS?

Por supuesto que no, el primer criterio es el sentimental. Pero una vez tomada la decisión, te trae cuenta echar cuentas, que te vas a ahorrar muchos problemas.

¿PUEDE UN MENOR DE EDAD ABRIR UNA CUENTA CORRIENTE?


     

UNA PREGUNTA QUE PUEDE INTERESAR A MÁS DE UNA PERSONA CON HIJOS, INCLUSO A ESOS MIMOS HIJOS O HIJAS: ¿PUEDE UN MENOR DE 18 AÑOS ABRIRSE UNA CUENTA ÉL SOLO?

La respuesta, como casi todos conocen: se puede abrir una cuenta corriente desde que se nace. Pero, con matices.

En primer lugar, el menor no puede abrir la cuenta, valga la redundancia, por su cuenta, necesita un representante legal que haga los trámites en su nombre. Con una salvedad, un menor emancipado legalmente.

Y es ese representante legal, que normalmente es el padre o la madre, el que va al banco, o lo hace por internet a presentar la documentación: el libro de familia, para probar el vínculo familiar y el DNI de ambos.

El titular es el menor y el padre o la madre aparecen como representantes legales.

La cuenta estará operativa desde el mismo día. O sea, que sencillo es. Incluso antes de 2007 ni se necesitaba el DNI del menor. Pero se amplió este requisito por el aumento del fraude fiscal con este tipo de cuentas.

Con esa cuenta ya puedes hacer operaciones de ingreso y reintegro, puedes obtener una tarjeta de crédito, incluso puedes pagar las compras online.

ENTONCES, ¿SÓLO SE LAS PODEMOS ABRIR LOS PADRES?

Padres, madres, o representante legal.

Aquí se produce una confusión. Podrá abrírsela quien tenga la patria potestad.

Hay parejas separadas en donde uno de los cónyuges tiene la guarda y custodia, y que no esté compartida. Aun así, como la patria potestad la siguen teniendo ambos, y ambos le pueden abrir una cuenta a su hijo o hija menor.

El caso típico del abuelo que le quiere abrir una cuenta a su nieta. No puede.   

¿Y QUÉ SENTIDO TIENE ABRIRLE UNA CUENTA A UN MENOR, ESTANDO AHÍ LA DE SU PADRE Y SU MADRE?

Aparte de esa libreta infantil, de toda la vida, hablamos de cuentas para menores de 18 años, pero sólo unos años. Adolescentes, sin mayoría de edad.

Una cuenta específica como titular puede tener sentido.

El abuelo que quiere abrirle una cuenta para ir pasándole un dinerillo sólo para él

O tú mismo para ir ahorrando para sus estudios superiores o su universidad.

También puede ocurrir que el menor sea heredero directo de algún familiar.

Y una última, frecuente en los últimos tiempos, que ese menor necesite ser el titular de una cuenta para recibir una beca. Yo mismo he tenido que abrirle una cuenta a mi hijo menor de edad para este motivo.

martes, 16 de febrero de 2021

HACERSE RICO INVIRTIENDO EN AMAZON, O PERDERLO TODO. PANORAMA ECONÓMICO, VOLVEMOS A INVERTIR.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 16 de febrero de 2021) 

HACERSE RICO INVIRTIENDO EN AMAZON, O PERDERLO TODO


  

SALE EN INTERNET UN ANUNCIO MUY BUENO QUE ME PROMETE GRANDES GANANCIAS INVIRTIENDO EN ACCIONES DE AMAZON. ¿ME LO CREO?

De Amazon, de Tesla, o de Netflix. Los anuncios colocan nombres de grandes compañías para darte confianza. 

No piques. Porque hay muchas probabilidades de que pierdas todo el dinero. Son plataformas especulativas, y aunque alguna es legal, aunque temeraria, la mayoría son directamente “chiringuitos” financieros. Y mira que las autoridades financieras les van poniendo cerco, pero estos chiringuitos tienen una impresionante capacidad de adaptación. 

Tú ves uno de estos anuncios en internet, que te cuenta cómo invirtiendo una cantidad modesta puedes sacar unas ganancias notables, y dices, “hombre, es que Amazon, es una empresa puntera que seguro que me hace ganar dinero”. Si accedes a estas páginas web, no ves que se trate de algo raro o peligroso. Te dicen cosas como “Apuesta segura”, o “ganancias inmediatas, “desde solo 250 euros”… son mensajes para llamar la atención, y llamar a tus ahorros. Incluso, he visto que alguna incluye una calculadora con la que puedes ver esas ganancias que podrías obtener, que te dicen que pueden ser del 100%. Cuidado, porque eso no hay quien se lo crea. Y te doy un argumento contundente: si fuese verdad que se pueden obtener ganancias del 100% seguras, ¿qué hace esta gente perdiendo el tiempo, poniendo anuncios en internet, que no están metiendo su dinero en estos productos? ¿Qué es en realidad lo que te proponen?: especular con productos muy arriesgados, como CFD, swaps u otros productos apalancados. Y me preguntarás ¿y eso que es? Pues productos especulativos, muy complejos con una probabilidad alta de perderlo todo. Y eso cuando no se trata directamente de una “estafa”, que te ves desplumado.

¿PERO COMO DISTINGUIMOS UN PRODUCTO FIABLE DE OTRO QUE NO LO ES?

Para empezar, nunca inviertas en un producto que no conozcas cómo funciona o que te parezca sospechoso. Si no sabes lo que es un Swap ¿pa qué te metes? 

No te fíes de esos intermediarios maravillosos de internet. Y ni se te ocurra darle tus datos, tu número de cuenta o el número de la tarjeta. Opera siempre con intermediarios seguros y conocidos. Lee bien el contrato. Algunos hasta te lo dan en inglés. Ya sabes qué hacer con él. 

Tan fácil como lo vemos, pues hay gente que sigue picando, y yo conozco algún caso aquí en Villacarrillo.

 

PANORAMA ECONÓMICO VOLVEMOS A INVERTIR

DESDE HACE UN AÑO, A LAS INVERSIONES FAMILIARES LES HA ENTRADO UN MIEDO ESPANTOSO, Y SE HAN RETIRADO DE INVERTIR SU POCO O MUCHO DINERO. ¿CÓMO SE PRESENTA EL FUTURO? 

Aparte de mis propias impresiones, que tiene escaso valor, hablo sobre informes publicados por medios económicos solventes. 

El impacto de la pandemia no se borrará en breve ni en nuestra mente ni en nuestros bolsillos, y queda bastante tiempo para que como recuperemos la normalidad. Pero, ¿cuánto podríamos tardar en este proceso? 

La vacuna por fin ha llegado y eso normalizará nuestra vida y la actividad económica paulatinamente. Sin duda, la pandemia va a seguir presente y va a continuar dificultando la actividad. Los primeros meses de 2021 van a ser difíciles. Sería a partir del verano cuando las perspectivas mejorarán. 

Por lo pronto, el sector de servicios reanudará la actividad cerca de lo normal. En la segunda mitad de 2021 la recuperación sí que puede vigorosa. El consumo, que ha caído en picado, se irá recuperando y permitirá la circulación de esos ahorros acumulados. Los bancos centrales seguirán proporcionando financiación barata y abundante durante mucho tiempo para que despegue la inversión de empresas y hogares. Pero el proceso se va a alargar a 2022, donde la recuperación puede llegar con tasas de crecimiento importantes, que en España se espera que sean del 6% unos años para volver al 4% de estos años atrás. 

La inflación se va a mantener con algún repunte puntual, que no supondrá un aumento duradero de los precios al consumo, al menos en Europa. Los bancos centrales van a seguir recomprando bonos para mantener los tipos de interés muy bajos, como ya han anunciado el BCE en Europa y la Fed en los EE.UU.

Y CON ESOS MIMBRES, ¿DÓNDE HAY QUE INVERTIR?

Para empezar, hay que diversificar, tanto en sectores, como en zonas geográficas. 

Si se confirman las previsiones, la inversión en fondos globales puede dar muchas alegrías. Como por ejemplo el Beka Optima Global. 

Las cuentas, los depósitos y la renta fija, van a ser un seguro de perder poder adquisitivo. Se puede aprovechar la fortaleza del euro para diversificar con bonos, y aquí se recomiendan los estadounidenses, japoneses, noruegos, suecos y los turcos. 

Hay acuerdo en que estos años pueden ser de respiro para los inversores en acciones. Directamente en bolsa, o con fondos en acciones, incluso con ETF. 

martes, 9 de febrero de 2021

DEJAR BIENES EN HERENCIA A LA CRUZ ROJA

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 9 de febrero de 2021) 

    DEJAR BIENES EN HERENCIA A LA CRUZ ROJA

HOY LA ECONOMÍA SE HACE SOLIDARIA. VAMOS A HABLAR DE CÓMO DEJAR UN LEGADO EN HERENCIA A LA CRUZ ROJA

Es preciosa esa palabra, la de solidaridad. Solidaridad con el que más lo necesita. Me gusta mucho más que beneficencia o limosna, o caridad, o incluso que ayuda. Pero no es más solidario el que más la repite, sino el que lo demuestra con hechos.

Estamos acostumbrados a hacer alguna aportación a entidades que se dedican a ayudar a los demás, a los que menos tienen, a los que pasan más dificultades. Y son muchas: ONG´s, Cáritas, Alzheimer. Pero hoy hablamos de una que es el icono, el ejemplo de solidaridad, la Cruz Roja.

Personalmente tengo debilidad por la Cruz Roja, mi padre, Luis Munuera, estuvo en el Comité Local de Villacarrillo y yo colaboré intensamente en la época de José Ángel Tortosa.

PERO HOY NO VAMOS A HABLAR DE LA ACTIVIDAD DE LA CRUZ ROJA, QUE ES BASTANTE CONOCIDA, VAMOS A HABLAR DE COMO BENEFICIAR A LA CRUZ ROJA EN NUESTRO TESTAMENTO

Hoy hablamos de herencias y de cómo beneficiar a la Cruz Roja en nuestro testamento. Es posible dejar parte de nuestros bienes, poco o mucho, a la Cruz Roja. De hecho es una parte significativa de su financiación.

Y fíjate que la mayoría de las personas que lo hacen, además de solidarias, prefieren mantener el anonimato y no quieren publicidad ni reconocimiento, al contrario de lo que hoy es la norma, que es el postureo.

VAMOS A LO PRÁCTICO, SI UNA PERSONA QUIERE DEJAR UNA PARTE DE SUS BIENES, CUANDO MUERA, A LA CRUZ ROJA, ¿QUÉ TIENE QUE HACER?

No estamos hablando de lo que hacemos en vida, una aportación puntual o una periódica cada mes o cada tanto tiempo. Hablamos de dejar algo de lo que poseemos en herencia. Y para eso la forma más rápida y económica es hacerlo ante notario. Y si ya tienes el testamento hecho, lo puedes modificar en cualquier momento incluyendo nuevos herederos. Y lo puedes hacer las veces que lo consideres conveniente.

Y quien lo deja no tiene ni que comunicarlo a los herederos. Aunque es recomendable hacerlo, para que esos herederos no se lleven una sorpresa al abrir el testamento.

¿TIENE QUE SER DINERO, O PUEDES DEJAR CUALQUIER PROPIEDAD?

Puede tratarse de bienes muebles e inmuebles (vehículos, edificios, locales, viviendas, terrenos, olivos, …), también puede ser cualquier tipo de activo financiero (acciones, participaciones, planes de pensiones, fondos de inversión, etc). Por supuesto, dinero en efectivo o en cuantas bancarias e incluso nombrar a Cruz Roja como beneficiaria de pólizas de seguros.

ALGUIEN QUE NOS ESTÉ LEYENDO DIRÁ, ¿PERO SE PUEDE DEJAR ALGO MODESTO?

Se puede dejar desde 1 céntimo. Por poco que sea, Cruz Roja lo emplea en paliar situaciones de vulnerabilidad, necesidad y exclusión social.

Además hay una ventaja legislativa con los impuestos. Puede que te preocupe que una parte de lo que dejas a La Cruz Roja, vaya a pagar impuestos, ya que no tiene contigo una vinculación directa. Pues no tienes de qué preocuparte, Cruz Roja está exenta de impuestos,  el 100% de tu legado va a llegar a los proyectos solidarios.

ESE DINERO DE LA HERENCIA ¿A DÓNDE VA?

Para los proyectos que gestiona, coordina y en los que colabora. Entre otros podríamos hablar de empleo, intervención social, cooperación internacional, ayuda humanitaria, desarrollo de comunidades, asistencias en emergencias, investigación… En resumen para ayudar desde la infancia a mayores pasando por inmigrantes,  refugiados o mujeres. Además puedes indicar en el testamento que se destinen a un fin concreto en tu pueblo.

¿Y CÓMO SE ENTERA CRUZ ROJA SI LA HAS INCLUIDO EN EL TESTAMENTO?

Se va a enterar cuando se produzca el fallecimiento. El notario se lo comunica a Cruz Roja.

Y aunque estamos hablando de Cruz Roja, puede que alguien quiere dejar algo en herencia a otra ONG, como Médicos sin Fronteras, Unicef, Asociación del Alzheimer. Funciona igual. La verdad es que todas merecen recibir ayudas para sus proyectos. Y es que su labor nos convierte en una sociedad más justa.

Aunque, sinceramente, yo sigo pensando que la batalla hay que librarla en la legislación. Solidaridad, por supuesto, pero que el Estado y la administración pública legislen para conseguir la justicia social, no como una opción, sino como un derecho, el welfare state, el estado del bienestar.

Lo que no quita para que te plantees dejar una parte de tus bienes a Cruz Roja.

martes, 2 de febrero de 2021

EXISTE UN NÚMERO MÁXIMO DE MONEDAS PARA HACER UN PAGO.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 2 de febrero de 2021)

EXISTE UN NÚMERO MÁXIMO DE MONEDAS PARA HACER UN PAGO

A VER SI ME ENTERO, ¿QUE TU LLEGAS A UNA TIENDA Y NO PUEDES PAGARLO TODO EN MONEDAS?

Voy a contar una anécdota que se hizo viral hace unos años: un contribuyente americano debía 2.987 dólares de unos impuestos, pero estaba muy cabreado, porque entendía que era injusto. Se presentó en la oficina de recaudación con una carretilla de monedas de un centavo, concretamente 298.700 monedas, y tuvieron que aceptarle el pago, gracias a una ley americana de 1965.

Luego los funcionarios se pasaron 12 horas contando monedas.

Esto no podría pasar en España.

Cuando entró el euro, el BCE legisló para que cualquier pago en una tienda, a un banco, a la administración, se limitaba a un máximo de 50 monedas de curso legal.

Si vas a pagar con más de 50 monedas, el que las recibe decide si te las acepta.

O SEA, QUE SI TE PRESENTAS CON CALDERILLA PARA PAGAR EN HACIENDA, PUEDE OCURRIR QUE SE NIEGUEN A ACEPTARLO

Efectivamente, Hacienda no está obligada a aceptar más de 50 monedas. Pero eso te puede ocurrir también en un comercio. Otra cosa es a que quien la recibe le dé igual. Pero eso ya es cosa suya. Lo que no existe es la obligación de aceptarlo.

Si echas cuentas, la mayor cantidad que puedes pagar de esta forma son 100€, con 50 monedas de 2€, las monedas sueltas de más valor. Y la más pequeña son 50 céntimos, con 50 monedas de un céntimo que son las de menor valor.

Hay una segunda anécdota sobre este tema, y ésta en España. En 2010 un empresario de Palamós, en Gerona, un tal Ricardo Batista, se presentó en el Banco de Santander con 40.000 monedas de 1, 2, y 5 céntimos para pagar una deuda de 1.995€, y curiosamente se las admitieron.

Y SI TENGO UN MONTÓN DE MONEDAS ¿NO HAY FORMA DE CAMBIARLAS?

Las hay. Existe una máquina, la Coinstar, en algunos Carrefour. Introduces la calderilla y te da, no el dinero, sino un vale para el Carrefour. Pero, cobra una comisión, si echas 100€, te da un vale de 90,10€. Y no será fácil que encuentres una

Algunos comerciantes usan otra opción: pedir en tu banco unos blíster, unos paquetitos, donde tú clasificas las monedas, y el banco no tiene que contarlas. 

Y última opción, hay bancos donde te aceptan cualquier número de monedas, pero te cobran por contarlas, lo que normalmente encargan a una empresa externa.