Planes de Ahorro 5. Telefónica: ampliación de capital. Castellar en Cifras

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 29 de noviembre de 2016)

PLANES DE AHORRO 5

HAY UN PRODUCTO FINANCIERO MUY POCO CONOCIDO, LOS PLANES DE AHORRRO 5 

Los PA5 nacieron con la reforma fiscal de 2014. Y entonces el ministro Montoro los anunciaba como “una solución de ahorro-inversión a largo plazo”. Ahora los bancos se los están ofreciendo a los clientes como alternativa a los depósitos.

Básicamente, son planes que se contratan por un mínimo de 5 años. Y te los ofrecen con dos formatos:

1º.   Un seguro individual de ahorro a largo plazo (con seguro de vida asociado)

2º.  Una cuenta individual de ahorro a largo plazo.

Su principal atractivo es que se libran de pagar en el impuesto de la renta, pero con dos condiciones:

o   Cada año sólo puedes aportar hasta 5.000 €

o   Y para recuperarlos tienes que esperar 5 años desde la 1ª aportación. De ahí su nombre de Planes de Ahorro 5.

RECUERDAN A LAS VENTAJAS DE LOS PLANES DE PENSIONES, PERO QUE TIENEN EL PROBLEMA DE QUE NO SE PUEDEN RECUPERAR HASTA LA JUBILACIÓN

Los PA5 se pueden recuperar sin penalización a partir de los 5 años y de una sola vez. O antes si tu contrato lo contempla, pero ya los intereses si tributan en la renta y además te pueden aplicar una penalización. Lo que si comparten con los planes de pensiones, es que no tienes porqué dejarlos los 5 años en el mismo sitio, te los puedes llevar a otro PA5 que vaya mejor o te guste más, pero siempre a un PA5. Eso sí, el banco te puede penalizar si eso dice en alguna cláusula del contrato, por supuesto en letra pequeña.

LOS PA5 ¿SON SEGUROS?, ¿PUEDO PERDER DINERO?

Volvemos a lo que diga tu contrato. Por eso conviene estudiárselo. Según la ley, tiene que estar garantizado el 85% de tu inversión. Vamos, que si has invertido 10.000 €, tienes garantizado hasta los 8.500. Pero, en la realidad, la mayoría de bancos te garantiza el 100%, o sea te garantizan los 10.000 €. Además los bancos para hacértelo más atractivo te garantizan, al principio, un rendimiento del 1% o 1 pico. Pero ojo, esta última garantía es por un plazo muy corto, unos meses o 1 año, luego el rendimiento depende de cómo evolucione en el mercado ese producto.

SI YO VOY A MIRAR UNO DE ESTOS PLANES, ¿EN QUÉ TENGO QUE FIJARME?

1.     No te fíes del interés que anuncian, porque se trata del rendimiento antes de gastos. Vamos que si te anuncian un 2,5% pero los gastos son del 1,3%, se te va a quedar en el 1,2%, que ya no es tanto. Y menciono este, porque es un caso real.

2.    Si tu formato de PA5 es de seguro de ahorro, puede llevar incorporado un pequeño seguro de vida, que cobra el heredero y que puede ir de los 500 a los 10.000 €.

3.    Hay algunos bancos que te obligan a abrir una c/c, con unos costes que he visto llegar a los 60 € anuales. Y es frecuente que te ofrezcan gastos 0, pero a cambio de alguna vinculación: una nómina, unos recibos, …

MI IMPRESIÓN DE ESTOS PA5

La verdad, la oferta que hay en los bancos es escasa y no es muy atractiva.

Fíjate que los que te ofrecen unos intereses garantizados después de los 5 años,  estos son muy limitados.

Las renovaciones suelen tener menor interés que el original.

Ojo, que esa rentabilidad es la garantizada, pero su rendimiento a los 5 años va a depender de cómo evolucionen los productos en los que invierta.

El atractivo de no tributar en la renta es mucho menos atractivo, porque los intereses sobre los que se iba a tributar hemos visto que son mínimos.

En resumen que si eres un inversor a medio plazo, esos 5 años, creo que es mejor plantear la inversión en uno de los depósitos a plazo fijo de los que hemos hablado, y aun mejor, en una cartera de fondos de inversión diversificada o un fondo global que invierta en diversos productos y mercados. De eso hablaremos en un próximo programa. 

TELEFÓNICA: AMPLIACIÓN DE CAPITAL

TELEFÓNICA UNA ANUNCIA AMPLIACIÓN DE CAPITAL: YO ME PIERDO, ¿ESTO QUÉ ES?

Hablamos de Telefónica porque es una de las acciones más populares, mucha gente en Villacarrillo y en la comarca tiene acciones de Telefónica. Y cada uno de ellos ha recibido una carta con una propuesta de ampliación de capital, hablando del derecho de asignación de cada acción en su poder. Y como es normal si yo leo esto, me quedo en blanco y digo “que hagan lo que quieran”. Un ejemplo más de la manipulación de las grandes compañías con los pequeños ahorradores.

SI YO SOY ACCIONSITA DE TELEFÓNICA, ¿QUÉ HAGO CON ESTO?

Si eres accionista de Telefónica, recibes por cada acción que tengas un derecho. Con ese derecho puedes hacer 3 cosas:

1. Vendérselo a Telefónica  a 0,34€. Hasta el 23 de noviembre. Ya nos hemos pasado de fecha.

2. Venderlos en bolsa hasta el día 29: hoy día tope, al precio de mercado.

3. Acudir a la ampliación y con cada 25 derechos, canjear por una nueva acción.

¿Qué es lo que más te conviene?

Telefónica cotiza en torno a los 8 €, que es un precio interesante para comprar. Canjea tus derechos por acciones, No los vendas. Por cada 25 acciones actuales vas a obtener un nueva acción que a este precio y con las perspectivas de Telefónica son un buen precio. Como ves un consejo contrario al que hicimos sobre el Banco Popular.

Curiosidad de la semana: La comarca en cifras, hoy Castellar

Seguimos con la serie iniciada el martes pasado para conocer las grandes cifras de los pueblos de nuestra comarca: y vamos con Castellar en cifras:

•         Superficie: 157 km2.
•         Altitud: 757 m sobre el nivel del mar.
•         Habitantes (2015) 3.440; 1.724 hombres + 1.716 mujeres
•         Extranjeros 55, la mitad marroquíes.
•         Nacimientos 31, defunciones 54, matrimonios 8.
•         Viviendas principales: 1.400, pero con 2.500 recibos de urbana y 2.300 de rústica.
•         Principal cultivo: olivar con 9.400 has., 3.400 de ellas de regadío.
•         Siguiente cultivo: confieso mi sorpresa, la berenjena, con 128 has.
•         Establecimientos con actividad económica: 185: 128 sin asalariados y 2 con +20.
•         Vehículos turismos: 1.300, de los cuales son 15 nuevas matriculaciones.
•         Paro: 102 hombres y 96 mujeres. Con 5.000 contratos, 17 indefinidos.
•         Trabajadores agrarios subsidiados: 150  mujeres y 50 hombres.
•         Declaraciones de renta: 1.600 con una renta declarada de 14 millones de euros.

Un saludo a todos los amigos de Castellar.

Villacarrillo en cifras. Cuidado con el Black Friday.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 22 de noviembre de 2016)

VILLACARRILLO EN CIFRAS

VIVIMOS EN VILLACARRILLO, PERO IGNORAMOS MUCHAS DE LAS CIFRAS IMPORTANTES QUE NOS RODEAN: VAMOS A CONOCER ALGUNOS DATOS DE NUESTRO PUEBLO

Si preguntamos a cualquier paisano sobre algunos datos locales, es difícil encontrar quien esté ben informado. Hoy vamos a recrear en la radio cifras sobre Villacarrillo que probablemente desconozcas.

Para ser fidedignos, he sacado los datos del Instituto de Estadística, que son los últimos datos oficiales, aunque en algún caso los publican con cierto retraso. Las cifras que vamos a comentar nos dicen cómo es nuestro pueblo, pero para no aburrir, las vamos a dar aproximadas, que se entienden mejor. Además voy a ponerme en plan profesor y te voy a ir preguntando a ver qué conoces y qué no conoces.

VILLACARRILLO EN CIFRAS: COMPRUEBA TUS CONOCIMIENTOS

Para empezar ¿Cuánto mide nuestro término municipal, superficie?

o   240 km2, o sea unos 12 km de ancho por 20 de largo.

¿A qué altitud estamos sobre el nivel del mar?

o   De media unos 790 m. Aunque de máxima llega  a los 812 m.

¿Cuál es la población de Villacarrillo?

o   El último dato del Instituto de Estadística somos 11.040 habitantes.

o   Y por afinar un poco: somos 5.460 mujeres y 5.580 hombres.

o   Además a la vista de que nos escucha mucha gente de Villanueva, allí son 8.500 habitantes.

o   Tenemos a 400 extranjeros de los que la mayoría son marroquíes: 145.

o   Y por acabar con un dato interesante: tenemos 20 matrimonios al año. 
o   Y un dato que no aparece en la base de datos oficial, los nacimientos y las defunciones. Varían poco cada año y tantos unos como otros están sobre los 100.

Cambiando de tercio, la vivienda. ¿Cuántas viviendas hay en Villacarrillo?

o   Resulta que tenemos 4.300 viviendas principales, pero 9.500 recibos de urbana y 5.600 parcelas de rústica.

Y nos vamos al campo. ¿Cuál es el cultivo más extenso, que no sea olivar?  

o   Pues ni más ni menos que el trigo, con 200 has.

Y el cultivo rey el olivar ¿con qué superficie?

o   Nada más y nada menos que 15.000 has., 13.000 de ellas de regadío. Que eso en olivos pueden ser entre 1,5 y 1,8 millones. 

Seguimos con economía. Establecimientos con actividades económicas.

o   Son 550: 350 de ellos sin asalariados.

o   Pero 6 de ellos con más de 20 asalariados (hotel, …).

Vehículos. ¿Número de turismos?

o   Pues 4.500 turismos, con 80 matriculaciones al año

El lado negativo. Cifras de paro.

o   640 personas. Aquí no estarían las del subsidio agrario.

o   Porque en ese caso son 566 las personas subsidiadas, 411 mujeres.

o   Además el número de contratos fue de unos 16.000. Indefinidos sólo 64.

De las declaraciones de la renta ya hablamos en un programa.

o   5.200 declaraciones, con una renta declarada de 52 millones de euros.

Y por rematar. Alta en el impuesto de actividades económicas

o   Son 824 empresariales y 87 profesionales.

o   Y un dato curioso, 1 licencia artística.

DEPÓSITO A PLAZO FIJO DE CRÉDIT AGRICOLE

HAN LLEGADO MUCHAS PREGUNTAS SOBRE EL PROGRAMA DEL MARTES PASADO, CONCRETAMENTE SOBRE EL MEJOR DEPÓSITO A PLAZO FIJO

En la página web, esta semana ha tenido unas 2.000 visitas, incluso me preguntan personalmente.

Era el mejor depósito a plazo fijo de 1 año, con un 1,4% de intereses, el mejor del mercado, y ha despertado mucho interés. Pues bien, las aclaraciones:

o   Sólo se puede contratar por internet: accedes a la página web, Crédit Agricole, solicitas el alta como cliente, te envían el contrato y lo devuelves firmado. Haces una transferencia del dinero y ya está.

o   Para los que le suscita dudas este banco: su solvencia está avalada por que es el segundo banco de Francia.

o   Está cubierto por el FGD francés, hasta 100.000 € por titular y cuenta, como en España.

Pero parece que la demanda de la cuenta ha sido tan alta que esta misma semana baja el interés al 1%.

Curiosidad de la semana: Black Friday

Aunque lleva unos tres años en España, casi nadie desconoce ya de que se trata. Es una importación de una americanada, como el Hallowen, por mencionar uno.

Para los que todavía vayan despistados: se trata del día que inaugura la temporada de compras navideñas en EEUU, y se celebra el tercer viernes de noviembre, tras el día de acción de gracias, que en Estado Unidos es una celebración tradicional. O sea este viernes 25 de noviembre. ¿Qué sucede en este día? Pues que hay una serie de rebajas especiales, algunas de las cuales se supone, y se promocionan, como escandalosas.

En principio parece un iniciativa redonda: los clientes encuentra productos muy rebajados  y los comerciantes hace su agosto en pleno noviembre. La campaña publicitaria va a ser importante y pocos se va a librar de la tentación.

Como todo lo que resulta bien en ventas, tiene su 2ª parte, que es el ciberlunes, que en teoría está más centrado en las compras por internet. Pero ya digo que lo de compras por internet o en tienda está completamente diluido.

Peeero, como somos animales que tropezamos dos veces en la misma piedra, algunos tropezamos hasta doce veces, hay que tener cuidado con estas compras. La OCU ha hecho un estudio de este fenómeno, tomando precios de antes y después del Black Friday  y entre las conclusiones se observan dos cosas:

1.     No hay tanto chollo como quieren hacernos creer. De los datos de 2015 se deduce que las cadenas apenas hicieron rebajas. Incluso hubo un cierto número de productos que lo que hizo fue subir de precio. Fíjate que en Amazon, bajaron de precio un 36% de los productos observados, pero es que el 24% subió de precio.

2.    Aunque es cierto que se pueden encontrar chollos puntuales. Pero hay que buscar.

En este año la OCU ya está haciendo el seguimiento de 1.500 productos para comprobar que ocurre. ¿Por qué? Pues porque es posible que alguna cadena en las semanas anteriores al Black Friday suba los precios para bajarlos con la celebración. Ese es el seguimiento que está haciendo la OCU.

De cualquier forma muchos se van a lanzar a comprar, y para salir airosos no está mal recordar algunos consejos:

1.     No hagas compras compulsivas. Haz una lista de lo que realmente necesitas.

2.    Compara y no te lances a por la primera oferta, esa con mucha lucecitas.

3.    En Internet tienes 14 días para arrepentirte y devolver la compra. Eso no es obligatorio en las compras presenciales.

4.    Lo que tiene que bajar es el precio, no la calidad, ni la garantía.

5.    Mira antes en tu pueblo que puede que te lleves una buena sorpresa.

Mejores depósitos a plazo fijo. Acertamos con el B.Popular. Bancos en España

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 15 de noviembre de 2016)

DEPÓSITOS A PLAZO FIJO

TENGO UN DINERILLO Y QUIERO PONERLO A PLAZO FIJO: A DÍA DE HOY ¿DÓNDE ME DAN MÁS INTERESES?

Este caso es de lo más común en Villacarrillo. El depósito a plazo fijo es el rey de los productos financieros. Con diferencia es el destino preferido para nuestro dinero. Y por eso hablamos de vez en cuando de los mejores depósitos, porque es muy útil para mucha gente.

Pero antes de empezar con los depósitos, una reflexión: si tu inversión va para largo, pongamos entre 5 y 10 años o más, la mejor opción, la más rentable, es diversificar ese dinero, por ejemplo en fondos de inversión. Por supuesto la bolsa prohibida. Ya hablaremos de fondos próximamente.

LA VERDAD ES QUE YO NO QUIERO RIESGO NINGUNO

Ni que decir tiene que esas características de los depósitos son muy conocidas, pero vamos a recordar alguna más para los despistados:

1.     Es un producto sin riesgo. Tú sabes exactamente cuánto te van a dar al final del plazo: 1%, el 2%, o el 0,5%. Evidentemente, ahora no mucho.

2.    No puedes recuperar el dinero hasta el final del plazo, 6 meses, 1 año, …. Y si lo necesitas antes, es casi seguro que te aplican una penalización, que puede llegar hasta el total de los intereses, no más.

3.    En caso de quiebra del banco, te cubre el FGD.

Y como no es oro todo lo que reluce, y la publicidad nos atonta, unas recomendaciones de sentido común:

1.     Compara. No te fíes (sólo) del director o del empleado del banco. Al fin y al cabo son trabajadores del banco que cobran por venderte sus productos.

2.    Mira las comisiones, porque la publicidad de los intereses no incluye, por ejemplo, si hay gastos de contratación, o si tienes que abrir una cuenta corriente asociada y con comisiones. Entérate.

3.    Nunca inviertas más de 100.000 € por titular y banco. El exceso no te lo cubre el FGD. Esto para muchos sobra. Ya nos gustaría llegar a esas cifras.

4.    Cuando se acerque la renovación, mira y compara si en ese momento hay otros depósitos más rentables, pues lo más probable es que el banco te lo renueve automáticamente. Que para esto somos muy dejados. Para comprarnos unos vaqueros de 80 €, miramos en 11 tiendas y para dejar 20.000 € ni miramos en un par de sitios.

VAMOS A LO CONCRETO, ¿EN DÓNDE ME VAN A DAR MÁS?

Depende del plazo y del dinero: unos llevan 5.000 €, otros 100.000 €, unos a 3 meses y otros a dos años. Para no liarnos, vamos a hablar de un depósito a 1 año, y sin necesidad de vinculaciones: nómina, recibos, y sin gastos de ningún tipo.

ESTE CREDIT AGRICOLE DEL 1,4% ¿ES SEGURO?

Es de los mayores bancos de Francia.

¿Y NO HAY MEJORES OPCIONES?

Sí y no. Sin condiciones no. Peeero, por ejemplo, en el Santander, si tienes la cuenta 1-2-3, te da un 3%, pero sólo hasta los 15.000 €. Y una segunda opción muy interesante, una cuenta de ahorro en Coinc, que es de Bankinter, te da el 0,7% y sin plazos, y puedes sacar el dinero cuando quieras. 

ACERTAMOS DE LLENO: AMPLIACIÓN DE CAPITAL DEL BANCO POPULAR

EN ESTE PROGRAMA HE DADO ALGUNOS CONSEJOS SOBRE INVERSIONES. ¿HE ACERTADO?

Voy a hablar de uno de esos casos.

Hace unos meses sacamos a colación la ampliación de capital del Banco Popular. Algunos la recordarán porque era lo que anunciaba Gasol en la televisión. Que digo yo, que Gasol será el mejor jugador de baloncesto, pero que de finanzas mejor se mantenga apartado, porque ese anuncio ha podido llevar a algunos a perder mucho dinero. 

Después de informarme de medios económicos independientes y solventes, allí hacíamos una recomendación clara y decía literalmente:

(Programa 38º: 7-junio-2016)

"Consejo breve: Si ahora no tienes acciones de este banco, no lo intentes. Las posibilidades de que la acción, por mucho que haya caído, siga cayendo, son importantes, y el riesgo es muy alto..........Por mucho Gasol que aparezca en el anuncio, no piques."

Esto lo decíamos el 7 de junio, cuando las acciones estaban a 1,48. Hoy las acciones del Banco Popular están a 0´95, o sea, y en el mejor de los casos (antiguos accionistas) han perdido un 30% de su valor. Quien invirtió 20.000 €, ha perdido 6.000 € en 6 meses. Si alguien entró en esta operación, aparte de lamentarse del dinero perdido, tiene que sacar alguna lección:

o   La publicidad de productos financieros, por muy atractiva que sea, es lo que nos cuenta el vendedor. Y el vendedor es una parte absolutamente interesada.

o   Si no entiendes, no te metas.

o   Si a pesar de todo te vas a meter, busca información y consejo independientes.

Y de paso, escucha este programa, que aquí no expresamos opiniones propias, sino de medios y de expertos fiables. Como estamos viendo.

Curiosidad de la semana: ¿Cuántos bancos hay en España?

Para comprobarlo me he ido a quien tiene la información exacta: al Banco de España. Me he ido virtualmente, se entiende.

Puedes pensar en un cifra de bancos es España ¿a ver si aciertas? En España hay a día de hoy: 293 bancos, o más exactamente llamadas instituciones financieras. Si piensas que es mucho, en Francia hay casi 1.000. Y ya en Alemania, son 2.000. En el lado contrario, ¿quién cree que puede estar? Grecia, con 58. Y el récord, Eslovenia con 27. Que tampoco está mal 27 bancos.

Volviendo a España, la mayoría tiene su dirección central en Madrid o Barcelona, pero hay excepciones curiosas:

o   El banco más grande de España, el Santander, está en Boadilla del Monte.

o   Hay un banco con sede en Puerto Banús, en Marbella. ¿A qué no te extraña?

o   Pero fíjate que hay uno con sede central en Villar del Arzobispo.

o   Y mirando, mirando, ¿sabes dónde dice el Banco de España que tiene su sede central la Caja Rural de Jaén, Barcelona y Madrid? En Mengibar.

Y por acabar con las curiosidades, hay uno que se llama Attijariwafa. Que a ti te preguntan dónde tienes el dinero y no sabes dónde. O del que hemos hablado en alguna ocasión, el banco Pichincha, que es nada menos que el primer banco de Ecuador. Y por mencionar uno más, fíjate quien tiene un banco en España: la Mercedes Benz.

Seguros de tarjeta: lo que incluye. Mi banco no me quiere. Coste de hacer un billete

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 8 de noviembre de 2016)

SEGUROS DE TU TARJETA DE CRÉDITO

SI SE ME ROMPE EL JERSEY NUEVO  POR ACCIDENTE, ME LO CUBRE EL SEGURO DE LA TARJETA

Primer escenario: Estás sacando dinero del cajero y eres víctima de un tirón. Resulta que te roban el bolso con todo el dinero. Segundo escenario: te vas de viaje pero, en el último momento, tienes un accidente y no puedes ir o tienes que regresar anticipadamente por un fallecimiento. Son situaciones que nos acaban ocurriendo en algún momento y que, probablemente, ignoras que pueden estar aseguradas por tu tarjeta de crédito. Efectivamente, estas tarjetas suelen incluir seguros como el de robo, asistencia en viaje, protección de compras etc.

PERO ¿CUÁNTO ME CUESTA ESA GARANTÍA?

Normalmente ya las llevas en la tarjeta. Estas pólizas son gratuitas para el titular de la tarjeta, aunque en ocasiones su coste se incluye en la comisión de mantenimiento y su cobertura varía en función del tipo de tarjeta que tengas contratada. Te comento las más habituales.

Seguro de vida: cubre el saldo pendiente en la tarjeta en caso de fallecimiento de su  titular. En ocasiones incluye un seguro de protección más amplio.

Seguro contra robo o extravío. Si pierdes la tarjeta o te la roban, cualquier uso indebido antes  de la comunicación de los hechos al banco, será asumido  por el seguro.

o   Otro escenario en el que se puede estar cubierto es el de atraco en el momento de hacer uso del cajero automático. En este caso es normal que el banco pida la denuncia correspondiente ante la policía .

Seguro contra el fraude: cubre situaciones como, por ejemplo, la duplicación y uso fraudulento de una tarjeta de crédito.

o   Que tú dices, “eso nunca me va a pasar”. Pues pasa… y puede ser a ti.

¿ A QUÉ ME REFIERO CON QUE TE CUBRE LA ROTURA DEL JERSEY?

Se llama Seguro de protección de compras.

o   Te puede cubrir lo que hayas pagado con la tarjeta de crédito. Por ejemplo, si te roban lo que hayas comprado con la tarjeta, incluso algunas te indemnizan si por accidente se te estropean  los objetos que has comprado con la tarjeta, incluso más allá del día de la compra.

Seguro de asistencia y/o de accidentes en viajes. Si el viaje lo has pagado con la tarjeta, y te lo han cancelado, o si te han perdido la maleta o te la han estropeado, si necesitas asistencia médica, la tarjeta te cubre.

o   La cobertura va en función del tipo de tarjeta contratada. Los de accidentes ofrecen indemnizaciones por el siniestro, ya sea por fallecimiento, hospitalización, incapacidad o baja temporal, etc.

o   La persona asegurada puede no sólo limitarse al titular de la tarjeta, sino también a otras cuyo billete se hubiera adquirido con la citada tarjeta.

o   Es menos frecuente, pero también puede estar cubierto cualquier accidente ocasionado en el desempeño de una actividad laboral o cotidiana.

ENTONCES, ¿TE LO CUBRE CASI TODO?

No. Hay exclusiones, habituales en el contrato de un seguro: si tú has provocado de forma intencionada el accidente, si conduces bajo los efectos del alcohol. Prácticamente nunca acudimos a este seguro, aunque hayamos tenido derecho. Y es por desconocimiento.

Un consejo rentable: lee la letra pequeña. Y si no conoces las coberturas de tu tarjeta y no encuentras el contrato, acude a tu banco, solicita una copia e infórmate. Y además pregunta por el coste de estas pólizas.

MI BANCO YA NO ME QUIERE

LA VERDAD ES QUE A MI NUNCA ME HAN HECHO MUCHO CASO, PERO ¿PORQUÉ DIGO ESTO?

Seguro que tú te acuerdas cuando hace unos años alguien entraba en un banco a depositar un par de millones de pesetas, era el mismo director el que lo recibía y con alfombra roja. Ahora los directores y directoras están superocupados, aunque te atienden (con profesionalidad). Pero por mucho que te empeñes en sacarles por un depósito un interés decente y por muy amigo que seas, llegan a darte un 0,3%.

La realidad es que este tipo de cliente, para entendernos, el de depósito a plazo fijo, para el banco es un diplodocus. A los bancos ya no le interesan los depósitos, y si los llevas les estás llevando un problema.

¿Y ESO PORQUÉ?

Pues porque hoy en día es banco está hasta arriba de liquidez y obtiene dinero del BCE a interés 0%. Si coge tu depósito va a tener que depositar ese dinero en el BCE, que les cobra el 0,4%, más el 0,2% del FGD, más lo que a ti te retribuyan. O la alternativa, que es colocarlo en alguna operación de riesgo, que requiere de ciertas condiciones de solvencia. Lo dicho, un problema.

De toda la vida los bancos vivían de coger dinero de unos clientes y prestárselo a otros clientes, particulares o empresas, y ahí estaba su negocio. Pero con los tipos cerca del 0% no hay margen para ganar de intermediario.

Y ENTONCES ¿DE QUÉ VIVEN HOY LOS BANCOS?

Siguen dando préstamos y obteniendo beneficios, pero no con dinero del cliente. Ellos mismos cuentan dónde está su beneficio. Seguro que no te va a extrañar: de las comisiones. Los depósitos los sacan como gancho, pero si te has dado cuenta es a 3 meses, a 6 meses, y con cantidades muy limitadas, 5.000 €, 10.000 €, para vincularte como cliente con cuantos más productos mejor. Y por cada producto, comisiones. Comisiones por tarjetas, por estudiar un préstamo, pro concedértelo, por cancelarlo, por cajeros de otras entidades, por transferencias, por mantenimiento de cuentas, por descubiertos, en la cuenta, por gestión de recibos, y un largo etcétera.

Aunque ya son temas de los que ya hemos hablado, en próximos programas vamos a hablar de dónde se pueden encontrar los mejores depósitos y las mejores cuentas sin comisiones. Pero te adelanto que hay que moverse.

Hace poco en un banco fui testigo de como un cliente que pedía más intereses para su dinero, y que llegó a decir los que muchos creemos que es una amenaza “pues si no me das más, me voy a otro banco” y el director sin hablar, le miró como diciendo “pues me vas a quitar un problema de encima”.

Curiosidad de la semana: ¿Cuánto cuesta hacer un billete o una moneda?

Los billetes los fabrican los Bancos Nacionales bajo las directrices del BCE. En España el encargado es el Banco de España Y se producen en la Real Fábrica de Moneda y Timbre que está en Madrid. Por cierto que tiene un presupuesto anual de 52 millones de euros, a los que hay que añadir el coste del traslado a los bancos, que son los distribuidores. Un traslado que no se hace por Seur, y necesita grandes medidas de seguridad. Vamos, que no es barato.

Cada billete cuesta hacerlo entre 6 y 8 céntimos. Independientemente de su valor. Pero curiosamente los billetes que circulan en España no sólo se fabrican en España. Cada país está especializado en algún tipo de billete. España en los de  5, 20 y 50 €. Luego se distribuyen a toda la eurozona.

En la Eurozona hay 600.000 millones de euros en billetes y monedas.

o   15.000 millones de billetes

o   52.000 millones de monedas

Un 10% emitidos en España. La RFMT tiene un museo, Casa de la Moneda, que es un lugar perfecto para conocer el universo del dinero. Pero que además puedes visitar de forma virtual en Internet, como si estuvieses presente. Tipo Google Maps.