martes, 22 de diciembre de 2015

Qué hacer si aún no te ha devuelto Hacienda

SEMÁFORO PARA PREVENIRNOS DEL RIESGO DE NUESTRAS INVERSIONES
Cuando acudimos a un banco a invertir dinero en cualquier producto, lo normal es que no tengamos ni idea de si lo que vamos a contratar es o no seguro, si puedo perder algún dinero con esa inversión, o incluso si puedo perderlo todo, o el caso contrario, que sea imposible que pierda.
Con ese desconocimiento por un lado, la osadía por otro y un tercero de avaricia, muchos se han llevado sustos de miles de euros. Y ya no son las “preferentes” o Nueva Rumasa, si no fondos de inversión o acciones con los que se ha perdido cantidades importantes.  
Pues bien, a partir de febrero los bancos están obligados a advertir a sus clientes del riesgo de los productos que ofrecen. ¿Cómo?, pues mediante una etiqueta, tipo semáforo: el verde paso libre, el rojo peligro. Traducido, el verde inversión segura, el rojo alto riesgo. Y en medio el verde claro, el amarillo, el ámbar y el naranja intenso. Vamos, riesgo del 1 al 6.
Esto en otros tiempos podría haber evitado muchos disgustos. Pero la medida tiene sus puntos flacos, pero que muy flacos. El gobierno se ha acabado plegando a los intereses de la banca. Las entidades bancarias podrán elegir si colocar el semáforo, que todo el mundo entiende, o un nº de 1 al 6, que nadie sabe si va para arriba o para abajo. Incluso así un 5 no es un aprobado, es riesgo alto. Otro inconveniente: los planes de pensiones escapan a esta escala y se acogen a otra que va del 1 al 7. No están obligados a colocar el semáforo los productos más peligrosos: derivados, CFD, warrants.
En resumen, una medida que podía ser modélica, el gobierno la ha convertido en engorrosa y fácilmente evitable.
Una recomendación: cuando vayas a invertir al banco, exije que te informen del riesgo y por escrito. Y entérate de lo que te están hablando.

QUÉ HACER SI A ESTAS ALTURA HACIENDA NO TE HA DEVUELTO EL IRPF
Hay muchas personas en Villacarrillo entre el 8% de españoles a los que a estas alturas del año Hacienda aún no ha devuelto el dinero solicitado en la declaración de la renta de este año. ¿Hay que preocuparse? Pues sinceramente, todo lo relacionado con Hacienda raramente va a mejor. Es lógico que te preocupes.
Lo más temido es que en lugar de que la declaración sea a devolver, como a ti te salió en junio, Hacienda te diga que no, que tienes que pagar.  Pero lo más frecuente, según los datos de Hacienda, es que te tenga que devolver menos de lo que tú pedías en junio en la declaración.

¿CÓMO COMPRUEBO EL ESTADO DE LA DECLARACIÓN?
Puede hacerse en internet. Entra en www.agenciatributaria.es. Accede a Renta 2014 y, una vez allí, accede a consultar devolución. A partir de aquí, necesitarás firma electrónica o CLAVEPIN24horas (en la web se explica cómo conseguirla de forma online). Una vez que entras puedes encontrarte varias situaciones.
o   Una “Su declaración está en trámite”. Pues a esperar se ha dicho. Que no entiendo como Hacienda con los medios informáticos de que dispone lleva 6 meses comprobando mi declaración.
o   También puede poner «Su declaración tiene incidencias que necesitan ser contrastadas y que suponen que el importe a devolver pudiera ser inferior al solicitado». Ahora sí, ponte a temblar. A partir de aquí, tienes la posibilidad de utilizar el servicio Verifica. Con este programa, puedes aceptar la liquidación de Hacienda, con lo que a cambio de bajarte los pantalones, recibes lo que te queda de devolución algún tiempo antes. Si en cambio quieres hacer alegaciones, quedas al albur de los tiempos que quiera Hacienda.
o   Hay otra situación frecuente: simplemente no coinciden tus datos con los que tiene Hacienda.  
o   Los motivos más frecuentes que provocan el retraso de la liquidación son errores en las deducciones por vivienda, retenciones o donativos.

¿UNA MULTA DE TRÁFICO RETRASA LA DEVOLUCIÓN?
Una multa de tráfico o una deuda pendiente con Hacienda no suele retrasar la devolución, pero te la pueden descontar en la declaración. Tampoco influye que la cuantía a devolver sea alta, aunque normalmente este tipo de declaraciones de la renta exigen una comprobación más exhaustiva. Hasta la fecha, más de 18.000 contribuyentes han hecho uso del sistema Verifica para comprobar sus cuentas con Hacienda.
Pero no todos los contribuyentes pueden acceder a este servicio. Está dirigido a las declaraciones sencillas, es decir, aquellas en las que Hacienda tenga todos los datos, como las rentas del trabajo, los intereses de cuentas corrientes, vivienda o algún donativo. Siempre hay un número de declaraciones que exigen un mayor control, ya sea porque haya varias operaciones de rentas de capital, deducción por vivienda o plan de pensiones, por ejemplo.

¿QUÉ OCURRE SI LLEGA EL 31 DE DICIEMBRE Y ESTO NO ESTÁ RESUELTO?
Si a partir del 1 de enero aún no sabes nada, se empezarán a devengar intereses a tu favor o en contra. Para esta campaña se sitúan en el 4,48% y, para la próxima, en el mínimo histórico del 3,75%.
Por ejemplo, si solicitaste devolución y sale a pagar, los intereses empiezan a contar a partir de julio de 2015. Si, en cambio, ingresaste equis cantidad y Hacienda calcula un importe mayor, los intereses únicamente se aplican a la diferencia. Igualmente si es a devolver.
Los expedientes prescriben a los cuatro años. Lo dicho, paciencia.

Curiosidad de la semana: el IRPF es un invento inglés

Pues sí, el IRPF,  fue un invento inglés. Sucedió en plena guerra contra Napoleón. Inglaterra temía una invasión francesa desde el Canal de la Mancha, y al primer ministro William Pitt le urgía una inyección de dinero en efectivo para llenar las arcas vacías del estado con el objetivo de poder costear la guerra.
Las propuestas anteriores de impuestos sobre el gasto (el IVA actual) y los bienes habían sido rechazadas. W. Pitt creó un impuesto sobre la renta que se aplicaría a toda Gran Bretaña a excepción de Irlanda y que sería temporal. No sé si te suena esto de impuesto temporal  …   de hace bien poco y no precisamente en Inglaterra. Por la Ley de 1799 se gravaba con un 10% los ingresos de más de 60 libras y había reducciones a las rentas de hasta 200 libras. 
En defensa de los ingleses, recordemos que no sólo inventaron el IRPF, sino que se les atribuyen otros inventos muy importantes, como la máquina de coser, el termo, las chocolatinas ,el interruptor de la luz, el teléfono, la web y la trampa para ratones, entre otros, por decir algunas tonterías para compensar lo del IRPF.

martes, 15 de diciembre de 2015

Futuro incierto para las pensiones

LAS PENSIONES: TEMA DE CAMPAÑA 
Este asunto afecta a los pensionistas actuales que en Villacarrillo pueden ser unos 2.000 y en la comarca unos 5.000, pero es que en el futuro nos afectará a todos.
Aunque yo lo voy a tratar desde el punto de vista económico, que para políticos en estas fechas ya los tenemos hasta en la sopa. Lo que no quita para que yo personalmente tenga una opción política, y muy clara.
Resulta que en 1923, la mayor aseguradora del mundo hizo un estudio prediciendo que la esperanza de vida sería imposible que superase, de media, los 65 años. Con los datos de 1923, 65 años parecía incluso optimista.
Como es evidente las previsiones actuales han dado un vuelco a aquellas cifras. Se vive más y sobre todo con mejor salud. Hoy la esperanza de vida se sitúa sobre los 80 años para los hombres y 86 para las mujeres. Y este envejecimiento de nuestra sociedad supone  un enorme desafío.
Hoy hay en España unos 9 millones de pensionistas. En 2060 serán 14 millones. Esto afecta de lleno al sistema de pensiones. España cuenta con una población activa de 31 millones de personas –de esas trabajan 23 millones –. Con los datos que maneja la Unión Europea, en 2060 la población activa bajará de 31 a 26 millones y los que trabajan bajarán de 23 a 21 millones.

ENORME PROBLEMA PARA EL FUTURO DE LAS PENSIONES
La hucha de las pensiones que en 2011 llegó a estar en 60.000 millones y que hoy está tiritando después de que el gobierno metiese la mano para pagar el rescate de la banca.
No se trata de asustar, se trata de prevenir. 
Hoy por cada pensionista hay 2´5 trabajadores cotizando, en 2060 por cada pensionista habrá 1´5 trabajadores cotizando. El futuro del país depende de unas pensiones públicas, dignas y garantizadas. Sea cual sea el gobierno entrante, esta es la base de una sociedad justa.
Ahora bien, aparte de la pensión, cada cual también puede planificarse para que su ahorro le proporcione mejor nivel de vida en esa etapa.
En este sentido, los cotizantes necesitan seguridad jurídica, al menos diez años antes de la edad ordinaria de jubilación, para poder planificar ese ahorro. Para ello no vendría mal que se fomentase el ahorro a través de cualquier instrumento sin circunscribirlo solo a los planes de pensiones. Voy a iniciar una serie de programas con reflexiones y consejos sobre nuestra futura jubilación.
Sólo avanzar un dato: nos están bombardeando con suscribir planes de pensiones antes de fin de año, con caramelos de bonificaciones o de regalos. Según muchos expertos, no es la mejor opción. Seguro que esa misma entidad tiene productos financieros que te convienen más.
Las opciones políticas están sobre la mesa, y cada partido tiene unas propuestas para afrontarlo: alargar la edad jubilación, disminuir la cuantía de las pensiones (lo que está sucediendo ahora), aumentar la recaudación (con más trabajo y mejores sueldos: eso es más cotización), financiar las pensiones vía cotizaciones y vía impuestos, como en Francia. Somos reacios a pagar más impuestos, pero si eso significa mejores prestaciones, más justicia social, más seguridad para nosotros y para nuestros hijos, como en los países nórdicos, esa percepción cambia absolutamente.

No te la juegues con la Lotería de Navidad
La lotería de Navidad está encima. Y somos casi todos los que entramos al trapo.
Recuerdo una frase que escuchaba a mi padre: “La mejor lotería, es el trabajo y la economía”. Pero la ilusión, es la ilusión. Y recuerdo ese chiste “del que le ha tocado un millón de euros en la lotería de Navidad y Cadena Dial le está haciendo una entrevista, y Pepe Herreros le pregunta ¿Y usted que va a hacer con el dinero?,  a lo que el otro le responde:  pues pagar deudas. Y sigue Pepe Herreros, ¿pagar deudas sí, pero y el resto? A lo que el otro le contesta: el resto tendrá que esperarse a que me toque otra vez.”
La lotería de Navidad es el vehículo para que muchas asociaciones de todo tipo financien parte de sus actividades. Compra y colabora. Se solidario.
Pero a lo que vamos, la Comunidad de Madrid ha sacado unas recomendaciones, que sirviendo para todos los sorteos, son de especial interés en el de Navidad.
1.     Están saliendo falsificaciones y décimos ilícitos. Comprueba que el décimo lleva los logotipos y los elementos de verificación. Y cómpralo en la Administración de tu pueblo o a personas de confianza.
2.    Evita que el décimo se estropee. Se han dado casos de décimos premiados que han pasado por la lavadora y que han quedado como la camisa del anuncio: blancos como la nieve.
3.    Todos los años llegan correos electrónicos con mensajes falsos que atribuyen un premio. Son estafas en toda regla con logotipos de Loterías del Estado, donde se pide algún dinero adelantado para cobrar el premio. Mándalos a freír espárragos.
4.    Si te han tocado menos de 2.500 €, enhorabuena, lo puedes cobrar en la misma administración. Si es de más de 2.500 €, más enhorabuena, pero tienes que ir a un banco a cobrar.
5.    En el caso de más de 2.500 €, te toca pagarle a Montoro el 20%. Además, aunque el premio no cotiza en la declaración de la renta, ya estás fichado, los intereses que te genere ese dinero cotizan.
6.    Si lo que tienes no es un décimo, que es una participación, aunque ya casi no se ven, el boleto no te sirve para cobrar, debes reclamarlo a quien firma la participación, que es el que tiene el décimo oficial.
7.    Un caso frecuente: varios amigos compartimos un décimo. Con cientos de miles de euros por medio, algunos amigos se dan de baja en el cargo. Prevente y haz fotocopias firmadas indicando la cantidad que lleva cada uno. Podrás ejercer tu derecho con garantías de cobrar.
8.    A veces la cantidad que juegas no es la que has pagado. Ten en cuenta que las asociaciones te cobran una cantidad para su funcionamiento.
9.    A rio revuelto ganancia de pesadores. Todos los años aparecen individuos comprando décimos por más dinero que el del premio. Es para blanquear dinero y es un delito. No piques porque tú te cargas la responsabilidad de demostrar el origen de los ingreso.
10.  No te duermas en los laureles. Tienes tres meses para cobrar. Como le des vueltas y no cobres, tu mujer te corre. Y en los premios del resto del año es sólo un mes.

Curiosidad de la semana: récord de impuestos por países

El récord de los impuestos más altos por persona lo tiene Suecia con un 57% del ingreso per cápita.
El récord por abajo lo tiene Uzbekistan, con un 9% de lo que ganan sus ciudadanos.
De aquí sacamos una valiosa enseñanza: eso de que nos quienes convencer algunos economistas y políticos liberales de que menos impuestos es más bienestar no se corresponde con la realidad.
Ni que decir tiene que en Suecia se vive mucho mejor que en Uzbekistan y que es uno de los países con más alto nivel de vida y bienestar y Uzbekistan al revés.
Va a ser que para vivir mejor no es tan importante pagar más impuestos como que esos impuestos garanticen el nivel de vida y la justicia social.

A quien más interesa no pagar impuestos es a los que más tienen y no al revés.

martes, 1 de diciembre de 2015

TRUCOS PARA AHORRAR EN LA DECLARACIÓN DE LA RENTA (II)

¿QUÉ ES EL EURIBOR?  Y CÓMO NOS AFECTA
Estamos hartos de oír hablar del Euribor. Euribor por aquí, Euribor por allá, Euribor en la tele, en el banco, en los préstamos. Pero pocos saben lo que es, aunque muchos sabemos que nos afecta al bolsillo.
Euribor es un acrónimo. Es una abreviatura de las palabras Europe InterBank Offered Rate (esto lo he copiado de internet). En castellano, tipo europeo de oferta interbancaria. Que si se lo hubiese puesto un español, se llamaría Tieurofin. Me gusta más Euribor.
Dejándonos de pedanterías. Es el interés al que los principales bancos se prestan el dinero los unos a los otros. Cuando un banco necesita dinero, se lo pide a otro pagándole un interés, que será más alto o más bajo según la oferta y la demanda, la evolución de la economía, la solvencia para devolverlo.
Parece un contrasentido, pero es el precio del dinero, lo que te cobran por prestarte dinero.
¿Y PORQUE NOS INTERESA TANTO?
Hay una parte de moda. Acuérdate de cuando estaba de moda contarnos todos los días como estaba la “prima de riesgo”. O las OPAS hostiles en bolsa, de las que alguno se acordará.
Pero el Euribor sí que nos afecta al bolsillo a muchos. Todos los bancos tienen préstamos hipotecarios para la compra de vivienda. Y la mayoría son variables, o sea, pagas más o pagas menos según el Euribor suba o baje, Euribor + 1%, euribor + 3%. Yo, tengo una hipoteca y si baja el Euribor me da un alegrón, pero si sube mucho lo que me da es un amago de infarto. Yo rezo para que se que de cómo está.
Y hablando de rezar y como ya casi lo tengo por costumbre en este programa, pues voy a contar un chiste: “Están dos niños hablando de sus cosas en el colegio, en la clase de religión, y uno le pregunta al otro: oye ¿en tu casa rezáis antes de comer? Y el segundo le responde: no, mi madre sabe cocinar”.
Volviendo al tema, estos días hemos visto el Euribor en todos los telediarios por la cuestión de las cláusulas suelo, que también se han hecho populares. Y que además han batido récord en las consultas que me hacen por internet. tianmunuera.com

TRUCOS PARA AHORRAR EN LA DECLARACIÓN DE LA RENTA (II)

SEGUIMOS CON ALGUNOS TRUCOS PARA PAGAR MENOS A HACIENDA, LEGALMENTE, SE ENTIENDE
Los consejos no son míos, están sacados, entre otros, de las revista de información económica cincodías, El Economista y de Gestha, que es el sindicato del cuerpo de gestión de técnicos de Hacienda. Hoy continuamos las recomendaciones que empezábamos hace un par de programas.                               
 ·        Los donativos deducen más. Si has hecho algún donativo, a una ONG, una asociación que tenga derecho a la deducción, por ejemplo Cruz Roja, tienes dos ventajas: la satisfacción de contribuir a una causa y la deducción en la renta. Este año la deducción puede subir al 50% sobre los primeros 150 € y un 27´5% sobre el resto. Pero, debes demostrar el pago de forma fehaciente, por ejemplo con el recibo del ingreso en el banco.
·        Los dividendos de las acciones ya no están exentos de pagar impuestos. Si tienes unas acciones y cada año recibes su beneficio, lo que se llama el dividendo, hasta ahora tenías una ventaja al estar exentos de tributación los primeros 1.500 €. Pues ya no. Montoro ha considerado que hay que apretar un poco las tuercas. Eso va a suponer una media de 300 € menos para los contribuyentes que tuviesen esta deducción.
PERO DONDE VIENE LO GORDO, ES EN LOS INCREMENTOS Y DISMINUCIONES PATRIMONIALES
Efectivamente, en la compra y venta de pisos, acciones, fondos, hay mucha tela que cortar porque se mueve mucho dinero, y harás bien en acudir a un especialista fiscal. Aquí, en tu pueblo, porque te va a ahorrar bastante dinero. Aunque hoy me atrevo a dar también algunos trucos y pistas.
·        Si vas a vender algunos de estos bienes, vende primero los más antiguos y que hayan ganado más. Si tienes algunos antiguos, te interesa mucho vender los comprados o heredados antes del 30 de diciembre del 1994, por ejemplo una casa. ¿Por qué?, porque se pueden aprovechar los coeficientes de abatimiento al máximo. Y esas viviendas tienen ventajas fiscales, que irán siendo mejores a medida que pase el tiempo.
·        Si tienes acciones o fondos de inversión de antes de 1994 y su valor es inferior al de 2005, toda la ganancia se beneficia de un coeficiente corrector.
·        Compensa ganancias con pérdidas. ¿Qué quiere decir esto? Si en 2015 has vendido bienes con ganancias, un piso, un fondo, unas acciones, y tienes algún otro bien que te está perdiendo dinero, te conviene venderlo también para compensar lo que vas a pagar a Hacienda por esas ganancias. Es un ahorro muy importante.
·        Si vas a donar que no sea con pérdidas. Si vas a donar ahora a tus hijos porque no quieres esperar a que hereden o porque no te interesa, no lo hagas con bienes que hayan perdido dinero: fondos, acciones, pisos, que valgan menos que cuando los compraste. Porque vas a perder la opción de compensarlos con ganancias. Véndelos y después dónales el dinero, que además de que te lo agradezcan, presuntamente, vas a tener más dinero a tu disposición.
Creo que ahora se entenderá bastante mejor que esta es la hora de prevenir la declaración de la renta y no esperar a mayo de 2016. Ahora es cuando de verdad puedes ahorrar.

Curiosidad de la semana: Una anciana destroza un millón de euros

Una mujer de 85 años cabreada porque sus familiares, los sobrinos y los hermanos, la habían trasladado a una residencia, decidió coger todo su dinero, casi un millón de euros en billetes de 500, 200 y 100 € y despedazarlos en trozos pequeños con unas tijeras.
La venganza le ha resultado a medias, porque el Banco Central está dispuesto a reemplazar los billetes destruidos si se presentan reconstruidos. ¿A quién no se le roto un billete y lo pegado con celo y no pasado nada?
Ahora lo gracioso será ver a los familiares recogiendo los trocitos e intentando pegarlos.
Esto es un mensaje para los sobrinos: a ver que hacéis con la tía.

martes, 24 de noviembre de 2015

Simulación de tu jubilación: cuándo y cuánto

LAS MONEDAS DE 1 Y 2 CÉNTIMOS TIENEN LOS DÍAS CONTADOS
Así es, la Comisión Europea está debatiendo el asunto para retirar del mercado las monedas de 1 y 2 cts. De hecho, varios países ya las ha eliminado: Irlanda, Finlandia, Hungría, Holanda.
¿Por qué?
1.     Cuesta mucho fabricarlas, una moneda de 1 cts. cuesta fabricarla 1´65 cts.
2.    Para los comerciantes sería una bendición para facilitar la vuelta.
3.    Nos quitaría la incomodidad de acarrear monedillas con escaso valor.
4.   Al parecer casi la mitad se acaban perdiendo. ¿Quién no tiene un par de monedas de 1 cts. en el forro de la cazadora?
PUEDE VOLVER EL TIMO DEL REDONDEO
Eliminarlas tiene inconvenientes:
o   Los consumidores van a percibirlo como un aumento de precios. Redondeos al alza, como se ha hecho hasta ahora.
o   Otro inconveniente: se calcula que la inflación inducida puede llegar al 0´1%.
o   Habría que reciclar 45.000 millones de monedas.
Si desaparecen, habrá que redondear a la moneda más pequeña que queda: 5 cts.
Y si voy al Mercadona ¿cómo quedaría ese redondeo?
o   10´20, 10´21, 10´22 se redondearía a 10´20.
o   10´23, 10´24, 10´25 se redondearía a 10´25.
o   Mitad arriba, mitad abajo, las que entran por las que salen.
HAY GENTE QUE TIENE EN CASA MUCHAS DE ESAS MONEDAS
Algunos tienen tarros enteros. Pero podrás seguir cambiándolas en los bancos.
Esto me recuerda un chiste: "Uno de Lepe está buscando dentro de un charco removiendo toda la suciedad. Un amigo que le ve le pregunta: 
- ¿Qué estás buscando?
- Nada, una moneda de 2 céntimos que se me ha caído aquí.
- Pero hombre, le contesta el otro, una moneda de 2 no va a ninguna parte.
- Pues por eso mismo tiene que estar aquí".

CALCULADORA DE LA JUBILACIÓN

¿QUIERES SABER CUÁNTO VAS A COBRAR AL JUBILARTE?
¿Quién no se ha preguntado alguna vez cuándo se va a poder jubilar y cuánto va a cobrar? La pregunta tiene fácil respuesta, no se lo han preguntado quienes no están cotizando, sobre todo los jóvenes que no han conseguido su primer trabajo. Ese es un verdadero drama. Pero en este pueblo si hay mucha gente cotizando que seguro en alguna ocasión lo ha pensado: ¿Para qué año me jubilo? y ¿cuánto me queda de paga?
La ley cambió hace poco y no precisamente para bien. Se va retrasando la edad de jubilación y van empeorando las condiciones. Cuando escucho que el gobierno va a racionalizar la jubilación, me hecho a temblar, porque significa recortes.
¿CÓMO PODEMOS AVERIGUARLO?
Desde hace un par de semanas hay una herramienta en la web de la Seguridad Social que nos da la respuesta. Se trata de una simulación de nuestra jubilación ordinaria o anticipada. Cualquiera puede acceder desde el ordenador de su casa a la web de la Seguridad Social.
Como esta sección es eminentemente práctica hice la prueba con una persona real. Un caso frecuente, un trabajador que cotiza en el régimen agrario, que a veces tiene trabajo y a veces no.
Para entrar: tu.seg-social.gob.es

Requisitos para entrar: certificado digital o DNI electrónico. Quien no tenga, tiene que registrarse en la Seguridad Social, bien acudiendo a una oficina, bien por internet, siguiendo un proceso de verificación de identidad en clave.gob.es/clave_Home/registro/Como-puedo-registrarme.html
Una vez dentro (yo lo hice con un certificado digital), me dice directamente:
o   Has cotizado, 25 años, 7 meses y 1 día
o   Te faltan 18 años, 1 mes y 16 días para la jubilación.
Además puedes ver tus cotizaciones, 9.338 días desde 1990. Te dice cuantos días has trabajado por cuenta ajena, días de inactividad,  las empresas que te han contratado, los tipos de cotización.
Y viene la segunda parte: simula tu jubilación.
o   Aquí le dices si has tenido hijos, si tienes alguna discapacidad, si has tenido trabajos, si has trabajado en el extranjero y otras.
Con esto el simulador me dice:
o   Has cotizado 9.338 días y te quedan por cotizar 6.621 días: total 15.959
o  Tu fecha de jubilación es el 16 de octubre de 2033 (65 años) y la anticipada el 16 de octubre de 2029.
o   Además vas a cobrar 840 € al mes (supongo que 840 del 2033 no del 2015)
Si tienes algún problema tiene un teléfono de atención.
Lo cierto es que el Gobierno se comprometió a enviar esta información por carta a todos los cotizantes (lo llamó la carta naranja), pero no lo ha hecho. La causa: que íbamos a comprobar que cobraremos menos que los actuales jubilados.
MI OPINIÓN
¿Es fiable?, en mi opinión sí, pero para las jubilaciones anteriores a 2018 sí. Después se empezará a aplicar lo que llaman “factor de sostenibilidad”, que ajustará la pensión inicial a la esperanza de vida  a los 67.
Lo de cambiarle los nombres a las cosas para hacer que entren mejor, va siendo un engaño político continuado, aun recuerdo las palabras del ministro Montoro en 2012: recargo temporal de solidaridad = subida impuestos. 
Quienes vayan a jubilarse después de 2018, tendrán que volver a hacer entonces las cuentas. De cualquier forma, es importante para tomar decisiones sobre el futuro.

Curiosidad de la semana: las tarjetas de crédito de la Edad Media

Pues así es, en la Edad Media había un equivalente a nuestra tarjeta de crédito. También adivinarás que era sólo para los caballeros.
En la Edad Media había muchos salteadores de caminos y para evitar llevar dinero encima, los caballeros llevaban un anillo especial que servía como sello. Cuando un caballero se quedaba en una posada, pues estampaba el sello en la cuenta y el posadero podía ir a cobrarla al castillo del caballero.

Muy ingenioso, si no fuese porque entonces a quien podían robar es al posadero.

martes, 17 de noviembre de 2015

TRUCOS PARA AHORRAR EN LA DECLARACIÓN DE LA RENTA (I)

Hablando con un amigo, me alertaba lo arriesgado que es dar recomendaciones concretas que pueden inclinar a una persona a entrar en un producto que puede tener una evolución contraria a sus intereses. Incluso aunque se le advierta claramente sobre esa posibilidad.
Yo siempre advierto del riesgo en una inversión, pero aun así la recomendación puede no coincidir con los intereses del que escucha.
Como creo que tiene razón, voy a intentar paliarlo. ¿Cómo?: Citando las fuentes de la recomendación: una revista económica o una asociación de consumidores.  Además, ampliaré las recomendaciones a una mayor variedad o a un genérico.
Hay que ser honesto y evitar que se tomen decisiones equivocadas.

DUDA SOBRE EL FGD
El FGD es un salvavidas para el dinero. Si un banco se hunde, te garantiza que recuperas tu dinero. Cubre 100.000 € de cuentas, depósitos y acciones.
100.000 € me sigue pareciendo un capital, y se me viene a la cabeza un chiste: “Está el maestro preguntándole a Jaimito un problema de matemáticas: A ver, Jaimito, si en un bolsillo del pantalón tienes 100 € y en otro bolsillo tienes 85 €, ¿Qué es lo que tienes en total? Pues mire usted, señor maestro, tengo los pantalones de otra persona”.  Así andamos muchos.
Volviendo al tema. El FGD no cubre lo que las acciones pierden en bolsa, o si quiebra la empresa. Sólo cubre el depósito de las acciones en ese banco.
Alguno dirá “menuda tontería, porque nunca pasa nada”. Sí que pasa, muy grave y muy reciente. Que se lo pregunten a quienes invirtieron en Afinsa, en Fórum Filatélico, en Nueva Rumasa o en “preferentes”. Muchos han perdido el ahorro de toda su vida y otros cantidades que los han dejado tiritando. Con el FGD, se habrían salvado de la ruina muchas familias.
Moraleja: invierte en productos cubiertos por el FGD, que es una gran tranquilidad. Cuando vayas a contratar un producto: no seas tonto y pregunta.

TRUCOS PARA AHORRAR EN LA DECLARACIÓN DE LA RENTA (I)


Sí, quedan 7 meses, pero tiene una explicación completamente lógica.
La declaración de la renta se hace a partir de mayo de 2016. Pero se hace sobre tu situación económica a 31 de diciembre de 2015.
Cuando llegue junio, andarás rebuscando de dónde ahorrarte unos euros, pero cuando realmente puedes tomar decisiones que pueden suponerte hasta varios miles, es antes de que acabe este año.

¿SE PUEDE AHORRAR EN LA RENTA?  
Unos podrán y otros no. Pero muchos que pueden o no lo saben o van llegar tarde.
Siendo honesto, no soy un entendido en fiscalidad. Contaré algunos trucos, pero lo práctico es acudir a un asesor fiscal de los que hay en Villacarrillo. Hay buenas asesorías y con mucha experiencia, y te van ahorrar dinero.
Por si estás pensando mal: son trucos completamente legales.

TRUCOS SOBRE LA VIVIENDA
1.     Si vas a vender o transmitir la vivienda habitual y estas cerca de los 65 años, espera a cumplirlos. Con 65 está libre de impuestos.
·        Y pueden ser varios miles de euros.
·        Para que consideren que es vivienda habitual debes llevar viviendo en ella al menos los tres últimos años.
2.    Si te estás deduciendo el 15% por la compra de la vivienda, la compraste antes del 1 de enero del 2013, que fue cuando se eliminó, sigues pagando y no llegas al tope máximo de 9.000 € anuales, te conviene amortizar por anticipado el préstamo hasta llegar a 9.000 €. Así aprovechas íntegramente la deducción.
·        Cuidado con pasarte de lo que debes de IRPF. Para saberlo puedes utilizar el simulador que Hacienda cuelga en su web a final de año.
·        Y comprueba las comisiones que cobra el banco por amortización anticipada.
·        Hay una segunda razón. Se está especulando con que el gobierno retire totalmente esta deducción con efectos retroactivos, ya que era una de las medidas exigidas por Bruselas para el rescate a España. Puede que sí, puede que no, pero como dice José Mota ¿y si sí?, pues que vas a perder en deducciones un montón de dinero.

TRUCOS SOBRE EL TRABAJO Y LA JUBILACIÓN
1.     Si tienes una nómina, Hacienda te retiene todos los meses una cantidad a cuenta. Ahora coge el dinero por sí acaso y luego ya haremos cuentas.
·        Esa cantidad, la retención, depende del sueldo, del número de hijos, de si pasas una pensión por divorcio, etc. Si alguna de éstas cambia, comunícalo a la empresa, para que te reduzcan la retención.
2.    Planes de Pensiones. Si te tientan para abrir uno con el caramelo de una deducción en la declaración de la renta, recházalo: el caramelo de este año se te va a atragantar cuando lo rescates. Entonces vas a pagar no por lo que hayas ganado, pagas impuestos por el total, lo que has ganado y lo que invertiste.
a.    Además, la media de rentabilidad de los planes de pensiones es más baja que otros productos. Y si ya lo tienes, no aportes más.
b.    Si vas rescatarlo, espera a 2016 porque el tipo de gravamen, el porcentaje de impuestos, va a ser menor.
c.    Si aun así quieres seguir con tu plan de pensiones o invertir más, elige uno bien gestionado y con bajas comisiones.
La semana que viene más trucos para la Renta.

Curiosidad de la semana: la banca rota es italiana
¿Te suena la palabra bancarrota?: el hundimiento económico de una persona, de una empresa, de un estado. A veces se usa para decir que estamos sin un euro
La palabra es originaria de Italia, banca rotta.
Resulta que en los primeros años de los bancos, las personas intercambiaban, guardaban y prestaban dinero en las bancas de los mercados.
Si el “banquero” se quedaba sin dinero, la gente rompía su banca.
Ahora algunos banqueros de los que hemos tenido nos da gana de romperles un banco en la cabeza.

martes, 10 de noviembre de 2015

QUÉ HACER SI TIENES UNA CLÁUSULA SUELO

INFORMACIÓN ALARMANTE SOBRE LA CUENTA 1-2-3 DEL SANTANDER
Una noticia que ha corrido como la pólvora en internet sobre la cuenta 1-2-3 del Santander, metiendo el miedo en el cuerpo a mucha gente. Afirman que es un producto estructurado y que no está cubierto por el fondo de garantía de depósitos. Es un bulo.
La cuenta sí que es un producto complejo por la cantidad de condicionantes que conlleva, pero no es un producto estructurado y si está cubierto por el FGD, hasta 100.000 € por titular.
Otra cosa es que para conseguir el 3% máximo que el banco publica tenga unas condiciones muy exigentes. 
Afecta a 500.000 cuentas. Pero esa información es ABSOLUTAMENTE FALSA.

ENORME REVUELO SOBRE LAS CLÁUSULAS SUELO DE LAS HIPOTECAS. 

POR EL PRINCIPIO ¿QUÉ ES UNA CLÁUSULA SUELO?
Lo vemos con un ejemplo para comprender mejor:
Imagina que Juan García pidió en 2007 un préstamo al banco para comprarse un piso. Cada año el banco le cobra más o le cobra menos según suba o baje el precio del dinero, lo que es el Euribor. En 2007 el Euribor estaba en el 4% y a Juan García le cobraban el Euribor + 1%, o sea préstamo al 5%. Si el Euribor subía 2 puntos, el interés que le cobra el banco se encarecía 2 puntos, hasta el 7%, y si el interés baja 2 puntos a él también se le abarataba 2 puntos, hasta el 3%. Pero he aquí que firmó una cláusula del contrato en letra pequeña que dice que si el interés baja por debajo del 3% a él ya no se lo bajan más: ese es el suelo, el 3%.

¿Qué ha ocurrido desde 2007?, pues que el Euribor ha bajado casi al 0%, pero a Juan García, que podría estar pagando el 1%, no se lo bajan del 3%.
¿HAY MUCHOS AFECTADOS?
Las cifras sólo las conocen los bancos: número de afectados y dinero que se les debería devolver.

Una estimación es la de 2 millones de hipotecas. Con lo que en Villacarrillo debe de haber varios cientos de ellas y en la comarca unas mil familias.

En cuanto al dinero. Se manejan muchas cifras, según algunos bancos, 20.000 millones. Una cifra muy interesada, por las razones que comentaré después. Según asociaciones de consumidores, 10.000 millones. Que tampoco es moco de pavo.
Si extrapolamos a la comarca, estamos hablando de unos 5 millones de euros, 2 de ellos en Villacarrillo. Unos 5.000 € de media por afectado.

¿CUÁL FUE LA REACCIÓN DE LOS AFECTADOS?
Primero, como suele decirse, cargarse en "to" lo que se mueve. Después, ser razonables y acudir a los tribunales. Unos en solitario, otros con asociaciones de afectados.

Las alegaciones fueron en varias direcciones: Que habían sido engañados y no les explicaron esa cláusula, lo cual en unos casos sería así y en otros no, y que esa cláusula es directamente nula, por ilegal.

Y alguna razón deberían llevar, porque en 2013 el Tribunal Supremo sentenció que las cláusulas eran ilegales, condenó a tres bancos, BBVA, Cajamar y Novagalicia (ahora Abanca) y sentó jurisprudencia. Pero con una particularidad: sólo debían devolver lo cobrado de más desde la fecha de la sentencia, mayo de 2013. 
Juan García cobró desde 2013, pero no lo que pagó de más desde 2007 a 2013. Además, como el resto de bancos no fue condenado directamente, con algunos de ellos los clientes tienen que pleitear para que se les extienda la sentencia. Y ahí estamos. 

¿CUÁL ES LA NOVEDAD QUE HA REVOLUCIONADO ESTA SITUACIÓN?
Hace unos días, la Comisión Europea ha instado a los bancos a devolver TODO lo que los ciudadanos les han pagado de más por las cláusulas suelo.

Pero los grandes titulares, hay que matizarlos. Por no crear falsas expectativas: no es una sentencia judicial, no crea jurisprudencia, ni tiene carácter vinculante. Aunque es seguro que acaba en el Tribunal Superior de Justicia Europeo. Pero abre el camino a una resolución favorable que supere la que hay vigente del Tribunal Supremo.

¿CUÁL ESTÁ SIENDO LA REACCIÓN DE LOS BANCOS?

Te lo puedes imaginar. Van a hacer lo posible para que la cosa se quede como está.

El consejero delegado del Banco Popular, Francisco Gómez, defiende que las cláusulas suelo que aplica su banco son legales porque se cumplen los requisitos que marcó el TS en 2013, se les explican al cliente y son leídas por el notario.
Los bancos condenados, acataron la sentencia y las han retirado, aunque no han devuelto las cantidades anteriores a 2013. De hecho el consejero delegado del BBVA, Carlos Torres, dice que ya eliminaron las cláusulas suelo y que como es “cosa juzgada”, no se puede volver a juzgar, por lo que no tiene retroactividad antes de 2013.
Yo entiendo que los bancos defiendan sus intereses. Entiendo que, aunque no me guste, pleiteen contra los clientes que quieran recuperar su dinero. Pero entiendo menos la estrategia de la desinformación y del miedo. Están circulando informaciones de medios y de periodistas muy vinculados al sector, incluso al gobierno, que también se ha posicionado en contra de lo que dice Bruselas a través de la Secretaria de Estado de la Unión Europea, diciendo que la aplicación de la devolución le puede suponer a los bancos 20.000 millones, y que eso nos aboca a un nuevo rescate de la banca, que es un desastre para la estabilidad del sistema financiero y para la economía del país. O sea, metiendo miedo, dando a entender que se lo vamos a tener que pagar entre todos . Pero hay un argumento contundente, y es que si llega una sentencia judicial y tienen que devolver ese dinero es porque antes se lo embolsaron los bancos, presuntamente de forma ilegal.

ANTE TODO ESTE DESPROPÓSITO ¿QUÉ HACE UN PADRE DE FAMILIA AFECTADO? 
Por lógica y por educación: primero ir al banco. Y ten en cuenta que el director, en este tema, no tiene margen. Vamos que si no te cuadra, no se lo tengas en cuenta, porque no es el culpable. Es el que tiene el marrón de contártelo. 

Algunos bancos están proponiendo quitar la cláusula a cambio de modificaciones en el contrato. No aceptes.

Segundo paso: no actúes sólo. Hay asociaciones de afectados y despachos de abogados que ya están en marcha y conocen el proceso al dedillo. Súmate a ellos, que a ti solo te va a costar un dineral. Por dar algunos nombres: OCU, Adicae, Ausbanc. 
  • OCU 900 814 664. www.ocu.org/dinero/hipotecas/informe/clausulas-suelo-ocu. Aquí te explican cómo averiguar si tu hipoteca tiene clausula suelo, cómo saber cuánto te ha cobrado de más, y qué hacer si tu banco no acepta hacerte la devolución. Por cierto puedes tú mismo comprobar si te afecta mirando el contrato y viendo si dice algo parecido a “el tipo de interés no será inferiro al 3% o 4%...? o mirando los recibos y si el interés que te marca es más del 0´1/+ tu diferencial, es que sí.
  • AUSBANC 915 416 161. www.ausbanc.com. Es un despacho de abogados. Si no me equivoco fueron los que consiguieron la sentencia del TS.
  • ADICAE 902 876 326. www.afectadosclausulasuelo.org. Es una asociación, que agrupa a afectados.
Para mí la primera: la OCU. Aunque vas a tener algunos costes, al ser demandas comunitarias se diluyen mucho.
Ahora, en este momento te puedes encontrar con tres situaciones:
  1. La mejor: tu banco te lo devuelve todo, desde el inicio del préstamoa hasta el final. Pellízcate, porque probablemente estés soñando.
  2. La peor: tu banco se niega a aplicar ninguna sentencia. No te devuelve ni antes de 2013, ni después de 2013. Puedes reclamar la aplicación de la sentencia del TS a partir de mayo de 2013.
  3. Tu banco te aplica la sentencia del TS, a partir de 2013, pero no te devuelve lo que te cobró antes. Acude a un colectivo de afectados. Habrá que esperar a una resolución del Tribunal Superior de Justicia Europeo. Es cuestión de tiempo. Aunque algunas sentencias  ya superan la del TS y reconocen devoluciones anteriores a mayo de 2013.

Curiosidad de la semana: que te toque la lotería no te salva de la ruina 

Se trata de un estudio serio de varias universidades aparecido en el periódico El Mundo.

El estudio analizó la trayectoria de 35.000 ganadores de la lotería y comprobaron que quien tiene dificultad para gestionar un patrimonio modesto, también lo tiene para gestionar de pronto un premio de 300.000 €. 

Comprobaron que estos premiados podían ir a la bancarrota igual que a los que les tocaba 10.000 €, aunque tardasen un par de años más. Lo lógico era con ese dinero pagar las deudas e invertir el resto, pero el dinero lo derrochaban en vez de protegerlo. 
Lo cierto es que tratamos de forma diferente el dinero nos llueve del cielo del que tenemos que ganarnos. Si te encuentras en la calle 20 €, decides gastártelo en un capricho, pero si te ha costado trabajo ganarlo, lo acunas y hay que sacártelo con una palanqueta.