martes, 10 de noviembre de 2015

QUÉ HACER SI TIENES UNA CLÁUSULA SUELO

INFORMACIÓN ALARMANTE SOBRE LA CUENTA 1-2-3 DEL SANTANDER
Una noticia que ha corrido como la pólvora en internet sobre la cuenta 1-2-3 del Santander, metiendo el miedo en el cuerpo a mucha gente. Afirman que es un producto estructurado y que no está cubierto por el fondo de garantía de depósitos. Es un bulo.
La cuenta sí que es un producto complejo por la cantidad de condicionantes que conlleva, pero no es un producto estructurado y si está cubierto por el FGD, hasta 100.000 € por titular.
Otra cosa es que para conseguir el 3% máximo que el banco publica tenga unas condiciones muy exigentes. 
Afecta a 500.000 cuentas. Pero esa información es ABSOLUTAMENTE FALSA.

ENORME REVUELO SOBRE LAS CLÁUSULAS SUELO DE LAS HIPOTECAS. 

POR EL PRINCIPIO ¿QUÉ ES UNA CLÁUSULA SUELO?
Lo vemos con un ejemplo para comprender mejor:
Imagina que Juan García pidió en 2007 un préstamo al banco para comprarse un piso. Cada año el banco le cobra más o le cobra menos según suba o baje el precio del dinero, lo que es el Euribor. En 2007 el Euribor estaba en el 4% y a Juan García le cobraban el Euribor + 1%, o sea préstamo al 5%. Si el Euribor subía 2 puntos, el interés que le cobra el banco se encarecía 2 puntos, hasta el 7%, y si el interés baja 2 puntos a él también se le abarataba 2 puntos, hasta el 3%. Pero he aquí que firmó una cláusula del contrato en letra pequeña que dice que si el interés baja por debajo del 3% a él ya no se lo bajan más: ese es el suelo, el 3%.

¿Qué ha ocurrido desde 2007?, pues que el Euribor ha bajado casi al 0%, pero a Juan García, que podría estar pagando el 1%, no se lo bajan del 3%.
¿HAY MUCHOS AFECTADOS?
Las cifras sólo las conocen los bancos: número de afectados y dinero que se les debería devolver.

Una estimación es la de 2 millones de hipotecas. Con lo que en Villacarrillo debe de haber varios cientos de ellas y en la comarca unas mil familias.

En cuanto al dinero. Se manejan muchas cifras, según algunos bancos, 20.000 millones. Una cifra muy interesada, por las razones que comentaré después. Según asociaciones de consumidores, 10.000 millones. Que tampoco es moco de pavo.
Si extrapolamos a la comarca, estamos hablando de unos 5 millones de euros, 2 de ellos en Villacarrillo. Unos 5.000 € de media por afectado.

¿CUÁL FUE LA REACCIÓN DE LOS AFECTADOS?
Primero, como suele decirse, cargarse en "to" lo que se mueve. Después, ser razonables y acudir a los tribunales. Unos en solitario, otros con asociaciones de afectados.

Las alegaciones fueron en varias direcciones: Que habían sido engañados y no les explicaron esa cláusula, lo cual en unos casos sería así y en otros no, y que esa cláusula es directamente nula, por ilegal.

Y alguna razón deberían llevar, porque en 2013 el Tribunal Supremo sentenció que las cláusulas eran ilegales, condenó a tres bancos, BBVA, Cajamar y Novagalicia (ahora Abanca) y sentó jurisprudencia. Pero con una particularidad: sólo debían devolver lo cobrado de más desde la fecha de la sentencia, mayo de 2013. 
Juan García cobró desde 2013, pero no lo que pagó de más desde 2007 a 2013. Además, como el resto de bancos no fue condenado directamente, con algunos de ellos los clientes tienen que pleitear para que se les extienda la sentencia. Y ahí estamos. 

¿CUÁL ES LA NOVEDAD QUE HA REVOLUCIONADO ESTA SITUACIÓN?
Hace unos días, la Comisión Europea ha instado a los bancos a devolver TODO lo que los ciudadanos les han pagado de más por las cláusulas suelo.

Pero los grandes titulares, hay que matizarlos. Por no crear falsas expectativas: no es una sentencia judicial, no crea jurisprudencia, ni tiene carácter vinculante. Aunque es seguro que acaba en el Tribunal Superior de Justicia Europeo. Pero abre el camino a una resolución favorable que supere la que hay vigente del Tribunal Supremo.

¿CUÁL ESTÁ SIENDO LA REACCIÓN DE LOS BANCOS?

Te lo puedes imaginar. Van a hacer lo posible para que la cosa se quede como está.

El consejero delegado del Banco Popular, Francisco Gómez, defiende que las cláusulas suelo que aplica su banco son legales porque se cumplen los requisitos que marcó el TS en 2013, se les explican al cliente y son leídas por el notario.
Los bancos condenados, acataron la sentencia y las han retirado, aunque no han devuelto las cantidades anteriores a 2013. De hecho el consejero delegado del BBVA, Carlos Torres, dice que ya eliminaron las cláusulas suelo y que como es “cosa juzgada”, no se puede volver a juzgar, por lo que no tiene retroactividad antes de 2013.
Yo entiendo que los bancos defiendan sus intereses. Entiendo que, aunque no me guste, pleiteen contra los clientes que quieran recuperar su dinero. Pero entiendo menos la estrategia de la desinformación y del miedo. Están circulando informaciones de medios y de periodistas muy vinculados al sector, incluso al gobierno, que también se ha posicionado en contra de lo que dice Bruselas a través de la Secretaria de Estado de la Unión Europea, diciendo que la aplicación de la devolución le puede suponer a los bancos 20.000 millones, y que eso nos aboca a un nuevo rescate de la banca, que es un desastre para la estabilidad del sistema financiero y para la economía del país. O sea, metiendo miedo, dando a entender que se lo vamos a tener que pagar entre todos . Pero hay un argumento contundente, y es que si llega una sentencia judicial y tienen que devolver ese dinero es porque antes se lo embolsaron los bancos, presuntamente de forma ilegal.

ANTE TODO ESTE DESPROPÓSITO ¿QUÉ HACE UN PADRE DE FAMILIA AFECTADO? 
Por lógica y por educación: primero ir al banco. Y ten en cuenta que el director, en este tema, no tiene margen. Vamos que si no te cuadra, no se lo tengas en cuenta, porque no es el culpable. Es el que tiene el marrón de contártelo. 

Algunos bancos están proponiendo quitar la cláusula a cambio de modificaciones en el contrato. No aceptes.

Segundo paso: no actúes sólo. Hay asociaciones de afectados y despachos de abogados que ya están en marcha y conocen el proceso al dedillo. Súmate a ellos, que a ti solo te va a costar un dineral. Por dar algunos nombres: OCU, Adicae, Ausbanc. 
  • OCU 900 814 664. www.ocu.org/dinero/hipotecas/informe/clausulas-suelo-ocu. Aquí te explican cómo averiguar si tu hipoteca tiene clausula suelo, cómo saber cuánto te ha cobrado de más, y qué hacer si tu banco no acepta hacerte la devolución. Por cierto puedes tú mismo comprobar si te afecta mirando el contrato y viendo si dice algo parecido a “el tipo de interés no será inferiro al 3% o 4%...? o mirando los recibos y si el interés que te marca es más del 0´1/+ tu diferencial, es que sí.
  • AUSBANC 915 416 161. www.ausbanc.com. Es un despacho de abogados. Si no me equivoco fueron los que consiguieron la sentencia del TS.
  • ADICAE 902 876 326. www.afectadosclausulasuelo.org. Es una asociación, que agrupa a afectados.
Para mí la primera: la OCU. Aunque vas a tener algunos costes, al ser demandas comunitarias se diluyen mucho.
Ahora, en este momento te puedes encontrar con tres situaciones:
  1. La mejor: tu banco te lo devuelve todo, desde el inicio del préstamoa hasta el final. Pellízcate, porque probablemente estés soñando.
  2. La peor: tu banco se niega a aplicar ninguna sentencia. No te devuelve ni antes de 2013, ni después de 2013. Puedes reclamar la aplicación de la sentencia del TS a partir de mayo de 2013.
  3. Tu banco te aplica la sentencia del TS, a partir de 2013, pero no te devuelve lo que te cobró antes. Acude a un colectivo de afectados. Habrá que esperar a una resolución del Tribunal Superior de Justicia Europeo. Es cuestión de tiempo. Aunque algunas sentencias  ya superan la del TS y reconocen devoluciones anteriores a mayo de 2013.

Curiosidad de la semana: que te toque la lotería no te salva de la ruina 

Se trata de un estudio serio de varias universidades aparecido en el periódico El Mundo.

El estudio analizó la trayectoria de 35.000 ganadores de la lotería y comprobaron que quien tiene dificultad para gestionar un patrimonio modesto, también lo tiene para gestionar de pronto un premio de 300.000 €. 

Comprobaron que estos premiados podían ir a la bancarrota igual que a los que les tocaba 10.000 €, aunque tardasen un par de años más. Lo lógico era con ese dinero pagar las deudas e invertir el resto, pero el dinero lo derrochaban en vez de protegerlo. 
Lo cierto es que tratamos de forma diferente el dinero nos llueve del cielo del que tenemos que ganarnos. Si te encuentras en la calle 20 €, decides gastártelo en un capricho, pero si te ha costado trabajo ganarlo, lo acunas y hay que sacártelo con una palanqueta.

1 comentario:

Pedro Martinez Teruel dijo...

Gracias por el reportaje. YO que tengo este problema me alegro de que alguien lo explique tan claramente y con lo que se puede hacer ahora.