miércoles, 15 de diciembre de 2021

SI UNA PERSONA FALLECE, ¿QUIÉN HEREDA Y CUÁL ES SU PARTE?

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 14 de diciembre de 2021)   

SI UNA PERSONA FALLECE, ¿QUIÉN HEREDA Y CUÁL ES SU PARTE?

De herencias ya hemos hablado en este programa, pero siguen llegando preguntas. Y es que el reparto de una herencia acaba afectando al 100% de los ciudadanos. A veces en cantidades modestas, a veces mucho más sustanciosos. Como el tema tiene mucho contenido, lo veremos en varios programas. Además tenemos a nuestro abogado particular, Miguel Campoy, con experiencia sobrada en el tema. Miguel, que ha llevado más de un litigio sobre herencias.

El 100% de las personas va a heredar de sus padres, de sus tíos, de un pariente. Y ojo, porque a lo mejor heredas deudas. Es muy recomendable saber que va a ocurrir con el dinero, la casa, las olivas, cuando muera yo, o mi mujer, o mi padre. Porque siempre hay un pariente listo que te puede tocar la moral. No es ningún secreto que los mayores conflictos familiares viene por las herencias.

ESTO PARECE UN ASUNTO MUY TÉCNICO, MUY COMPLICADO

Las cuestiones básicas están muy bien definidas por ley. No nos vamos a meter en berenjenales de fiscalidad, de donaciones en vida, de repartos o de papeleos, que sí son realmente enrevesadas. Llegado el caso, búscate ayuda, porque te juegas mucho dinero: acude a la notaria, a una gestoría, o a un abogado, que te puedes ahorrar mucho dinero. 

Decía lo de complicado también por el lenguaje que se usa, un lenguaje a veces muy técnico, y es gran ayuda conocer algunas términos frecuentes:

1. ¿Cómo se llama morir sin dejar testamento? INTESTADO o AB INTESTATO

2. Y este es muy importante, cualquier bien que poseamos a efectos de heredar se divide en dos partes: el USUFRUCTO y la NUDA PROPIEDAD.

§  Mejor con un ejemplo: en una casa, la nuda propiedad es tener la propiedad de la casa y el usufructo es poder usar esa casa. En un depósito a plazo: la nuda propiedad es el dinero del depósito, el usufructo son los intereses. En unas olivas: la propiedad son las olivas, el usufructo es la cosecha. Y no siempre van juntas, no siempre la heredan la misma persona.

o   3. Está claro que heredan los parientes, pero ahí se meten hijos, tíos, primos, yernos, nueras, sobrinos y un largo etcétera. El orden de prioridad de los parientes se determina con dos conceptos.

· Los que son de tu misma sangre: hijos, padres, nietos o hermanos: CONSANGUINIDAD. Los que son parientes políticos: suegros, yerno, nuera: AFINIDAD. Por otra parte si son más o menos cercanos: 1º GRADO (hijos), 2º GRADO, (nietos) …

Si se trata de una pareja, la mitad de todo lo que tienen es de cada uno. Lo que se hereda a la muerte de 1 de ellos es la mitad de las propiedades que poseen ambos. Puede ocurrir que una persona tenga un bien que sea sólo suyo, por ejemplo el piso que le dejó su padre. Eso se llama bien PRIVATIVO.

o   Otro término fundamental, el régimen del matrimonio: en España el más frecuente es el régimen de GANANCIALES. Si cuando te casaste no elegiste otro, este es el que se aplica por defecto. La mayoría tenemos este régimen. Pero eso cambia en Cataluña donde el régimen matrimonial por defecto es el de SEPARACIÓN DE BIENES, que puede elegirse también en el resto de España.

Y ¿EN QUE SE DIFERENCIAN?

· En el de gananciales: todas las ganancias del matrimonio durante su vida van a medias, son comunes.

· En el de separación de bienes: lo que gane o ingrese cada uno, marido o mujer, es exclusivamente suyo.

· Hay un tercer tipo, que se llama de PARTICIPACIÓN, pero muy poco usado.

AHORA SI, CUANDO UNA PERSONA MUERE, ¿QUIÉN HEREDA?

Sobre esto nos remitimos a otro, u otros, programas porque esto se complica con el hecho de que el fallecido haya dejado testamento o no. Ya nos centraremos en quién y cuánto hereda cada beneficiario.

miércoles, 8 de diciembre de 2021

NOVEDADES ECONÓMICAS Y FINANCIERAS PARA 2022: son de tu interés.

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 7 de diciembre de 2021)  

NOVEDADES ECONÓMICAS Y FINANCIERAS PARA 2022


NO PLANIFICAR NUESTRAS FINANZAS ES INSENSATO. HAY QUE  ESTAR AL TANTO DE LAS NOVEDADES DE CUANTO NOS AFECTA ECONÓMICAMENTE

Hoy hablamos de esos cambios para 2022 que nos interesa conocer: desde el interés legal del dinero al IPREM, pasando por los planes de pensiones.

Empezando con un tema de consumo, pero que también afecta a nuestro bolsillo: la garantía legal de cualquier producto que adquiramos en España se amplía desde los 2 a los 3 años. Desde una lavadora a un coche. Y quien no haya necesitado nunca echar mano de la garantía de una compra, que levante la mano, que van a ser muy poquitos, por no decir ninguno. 

Y hay más, hasta ahora si el problema se producía después de 6 meses de la compra, era el consumidor el que tenía la carga de la prueba del defecto de fabricación. Ahora esos 6 meses se amplían a los 2 años, algo mucho más favorable para los consumidores.

Pero, la modificación entra en vigor el 1 de enero de 2022. Si en Navidades vas a comprar un producto, valora si trae cuenta esperar al 1 de enero para tener una garantía de 3 años en lugar de 2. Eso es especialmente relevante en el caso de un coche, vas a tener un año más de garantía, además de una cuestión simbólica, tendrás un coche de 2022 en lugar de un coche de 2021.

La modificación legislativa tiene otro añadido, la obligación del fabricante de tener piezas de reparación hasta los 10 años, en lugar de los 5 actuales.

En resumen, medidas muy positivas para los consumidores.

OTRAS MEDIDAS ECONÓMICAS

Muy comentado ha sido el cambio del límite de aportaciones a los PP, que queda en los 1.500 €.

Medida financiero fiscal: el interés legal del dinero se fija en el 3%. Muchos se preguntarán ¿y para qué se aplica el ILD? El interés legal del dinero es un tipo de indemnización pensada para los incumplimientos de las obligaciones (deudas, préstamos, etc.) cuando las partes no hayan previsto dicha compensación. El Interés Legal del Dinero cumple una función indemnizatoria para el caso de que un deudor no abona en plazo una deuda pactada. Y funciona de la misma forma si es la administración la que tiene una deuda con el administrado.

Otra novedad más, el IPREM. Al que algunos confunden con el salario mínimo interprofesional. Y desde luego, no son lo mismo. SMI es el mínimo sueldo a que tiene derecho un trabajador con un contrato.

El IPREM es otra cosa. El IPREM es un acrónimo, cada letra es el comienzo de otra palabra: todos conocemos el PER, el IPC, el IVA y, sobre todo en esta provincia, la PAC. El IPREM es el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples. Que con razón se le nombra de forma abreviada.

¿PORQUÉ NOS INTERESA TANTO EL IPREM?

Porque se utiliza como referencia para calcular topes de renta y cuantías de prestaciones. Se utiliza cuando pides una beca, se utiliza para pedir ayudas a la vivienda, se utiliza para acceder a prestaciones sociales, se utiliza, y esto es especialmente interesante, para calcular el subsidio de desempleo.

La actualización para 2022 es la siguiente:

· Al día 19,30 €, al mes 579 €, al año, 6.948 € en 12 pagas

No son las únicas novedades, pero tiempo tenemos en nuestro programa semanal para ir desgranando aquellas que sean más interesantes.

miércoles, 1 de diciembre de 2021

SI NO QUIERES PERDER DINERO, ES HORA DE MOVER TUS AHORROS

(Contenido del programa en DIEZTV, del 30 de noviembre de 2021)  

SI NO QUIERES PERDER DINERO, ES HORA DE MOVER TUS AHORROS


Si eres de los que tiene sus ahorros aparcados en una cuenta o un depósito te voy a dar una mala noticia: ESTÁS PERDIENDO DINERO. Los depósitos, las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro, …….. todos están dando alrededor de un 0% de intereses. La inflación está en un 5%, aunque de forma transitoria. Aun así, en un año has perdido ese 5% de poder adquisitivo. Y si no te planteas un cambio de ahorrador a inversor, vas a seguir perdiendo.

Sé lo que me vas a decir: “apenas tengo ahorros”, “de invertir no tengo ni idea”, “no se ni por dónde empezar”, “no tengo dónde informarme”, “no conozco a nadie a quien pedir consejo especializado”. Son escusas, para seguir perdiendo. Si para comprar un frigorífico visitas 9 tiendas, con tus ahorros te juegas mucho más. Y para eso está este programa, para orientarte. Y ahora, ¿por dónde empiezo?

PARA EMPEZAR, DEFINE TU PERFIL DE INVERSOR

¿Cuánto dinero dispongo para invertir?, y no olvides apartar una reserva para imprevistos, como una enfermedad. Puede ser el dinero para vivir unos 3-6 meses.

Plazo al que te planteas las inversiones: a un año,… mala elección, la volatilidad te puede dar un susto. Plantéatelo a 5-10 años. Está demostrado que una cartera diversificada, con riesgo moderado a plazo medio, compensa el riesgo y es mucho más rentable que la  renta fija. Incluso algunos plantean el plazo para la jubilación.

Riesgo que puedes asumir. Y me vas a decir ninguno. Si es así, sigue perdiendo dinero. Quien no abre un negocio o no compra unas olivas, no corre riesgos. Pero sin correr riesgos no tienes nada para ganarte la vida. Un riesgo moderado y  unas inversiones diversificadas son siempre rentables a medio plazo.

LO SIGUIENTE, BUSCA INFORMACIÓN Y ASESORAMIENTO

 Mira tus conocimientos financieros. Si son altos, no vas a estar escuchando en este programa a un aficionado. Tus conocimientos son, digamos, básicos. Tienes que ponerte un poco al día. Si para comprar un móvil de 300€ acabas aprendiendo algo de tecnología, para tus ahorros tienes que hacer otro tanto. Para eso está este programa, para darte información y orientarte

Aprende lo básico para invertir. Ahora tus conocimientos financieros, en la mayoría de los casos, se limitan a una cuenta corriente o a un depósito a plazo. Para invertir tus ahorros no necesitas saber cómo funcionan las criptomonedas, los warrants, o los CFD, ni falta que te hace. Yo me centraría en tres productos: acciones en bolsa, fondos de inversión y ETF. Y este último, que no te suena, es interesante y fácil de entender. Y completa esa formación con el tratamiento fiscal de tu inversión. Para eso, Javier Pinel nos pone al día en cada programa.

Busca un intermediario. Te va a gestionar compras, ventas, traspasos. Igual que  buscas una buena asesoría para la renta, busca uno competente a precio razonable.

Busca asesoramiento. Buscar consejo para la renta es fácil, pero para inversiones las opciones se reducen muchísimo. Lo más socorrido, acudir al director/a de tu banco. Son personas formadas, conocen la actualidad de los mercados, han sabido generar confianza con los clientes. Pero son empleados del banco, cobran del banco, siguen sus políticas financieras y te van  a aconsejar, si o si, productos del banco. En resumen no son independientes. ¿Miro en internet? No pierdas el tiempo, está lleno de charlatanes que te quieren convencer de que invirtiendo 250 € en Amazon, te va a dar una renta periódica. Te voy a mencionar una opción: la OCU tiene una sección financiera; si eres socio, te proporciona información y asesoramiento profesional e independiente y un teléfono de atención personal y, por lo que tengo comprobado, con muy buenos resultados: https://www.ocu.org/inversiones/

En este programa, he intentado darte argumentos para el cambio y orientarte sobre los primeros pasos. En el próximo vamos a entrar a explicar los tres productos que estaba recomendando: las acciones, los fondos de inversión y los ETF. Y piensa que el tiempo que le dediques a esto te va a ser muy rentable.