martes, 20 de diciembre de 2016

PLANES DE PENSIONES FIN DE AÑO. VILLANUEVA EN CIFRAS

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 20 de diciembre de 2016)

PLANES DE PENSIONES A FIN DE AÑO: DEFIÉNDETE DE LA PROPAGANDA

PROGRAMA ESPECIAL PARA QUIENES TENÉIS PLANES DE PENSIONES O ESTÁIS PENSANDO EN CONTRATARLOS.
LOS BANCOS HAN LANZADO SUS CAMPAÑAS PARA CONTRATAR PLANES DE PENSIONES ANTES DE FIN DE AÑO. 
Cada fin de año los bancos intentan colocarnos estos productos con el reclamo de las deducción en la renta del próximo año. Pero antes de picar con el regalo o con el caramelo, piénsatelo dos veces, que esto te va a durar un montón de años.
He visto propaganda donde te regalan, entre comillas “hasta 3.000 €”, “el 4% de tu aportación” o incluso “una Termomix”. Es tentador, pero te lo condicionan a un número de años de permanencia, con unas comisiones entre el 1,5% o 2%, que si lo multiplicas por 5 o 10 años, ya sabes a cómo te va a salir el regalo.
Si hacemos caso de las estadísticas un 62% de las personas que ahorran en España para complementar su pensión, lo hace con estos productos. Aunque, si me lo permites, hablando de estadísticas, te voy a contar una anécdota verídica, por irnos por los cerros de Úbeda. Yo soy licenciado en Matemáticas, pero mi especialidad es Estadística e Investigación Operativa. Y el primer día de la carrera en la Universidad, en la primera clase, el catedrático de Estadística nos dice: “en el mundo existen mentiras, grandes mentiras y estadísticas”. Imagínate el resto. Lo que fuimos comprendiendo es que las estadísticas son absolutamente manipulables, según quien y como las haga y luego cómo se cuenten.  

AL TEMA, ¿CONVIENEN ESOS PLANES DE PENSIONES?
Primero explicar brevemente en qué consisten:
o   Es un producto financiero en el que tú haces aportaciones para el momento de tu jubilación, o de un golpe o cada mes o cada año. Y al jubilarte cobrarlo de una vez (capital) o poco a poco (renta)
o   Los gestores del PP invierten el dinero, unos en acciones, otros  en obligaciones, otros en valores del Tesoro. Por eso unos son muy diferentes de otros, en cuanto a riesgo y rentabilidad.
o   Los gestores te van a cobrar unas comisiones por su trabajo.
o   No están cubiertos por el FGD y su solvencia depende del banco.
o   Tienen una ventaja fiscal: las aportaciones, que pueden ser hasta 8.000 € te permiten deducciones en la declaración de la renta y el % depende de tus ingresos, pero pueden ir del 19 al 45%. Tentador.
Y ahora las malas noticias:
1.     No se pueden recuperar hasta la jubilación o en supuestos graves, y a partir de 2025 las participaciones con más de 10 años. O sea estás más atado al banco que a tu mujer.
2.    El rendimiento esta históricamente por debajo del de los fondos de inversión, y no han conseguido superar la inflación. O sea una gestión media mediocre.
3.    Las comisiones de los gestores son muy altas, más que otros productos.
4.    Cuando los recuperas no vas pagar sólo por los beneficios, vas a pagar en la declaración de la renta por todo, lo que has ingresado más los beneficios.

ENTONCES ¿A QUIÉN LE PUEDEN INTERESAR? 
Antes de empezar, y para ser justo, la Seguridad Social es más fiable que cualquier banco. Y lo digo especialmente por los autónomos, que les puede interesar más algún convenio o cambio de cotización. Ve a enterarte a la oficina de SS.
¿Nos interesa cuanto antes mejor, como dice la publicidad de los bancos? Ten en cuenta con lo que te puedes encontrar en el futuro: desempleo, boda de un hijo, divorcio: vas a tener ese dinero sin poder tocarlo. Por eso, con menos de 50 años, no te interesa en absoluto inmovilizar ese dinero en PP, y te conviene más un fondo de inversión diversificado.
¿A quién si puede interesarle? A quien sepa seguro que no va a tener problemas de liquidez, o sea, que si necesita dinero para un imprevisto, lo tiene de otro producto, un fondo, un depósito, debajo de la baldosa. Además cuanto más altos sean tus ingresos, ese interés aumenta, cuando tus ingresos sean más bajos, te va a resultar menos interesante un PP. Como referencia para los interesados, aquí va un cuadro con ,,,,,,
Información importante: cuanto más cerca tengas la jubilación, te conviene más los que invierten en renta fija; y cuanto más lejos tengas tu jubilación, te conviene más los de renta variable. 

HE ESTADO MUCHOS AÑOS APORTANDO A UN PLAN DE PENSIONES, ¿QUÉ PASA CUANDO ME JUBILO Y LO RECUPERO?
Recupéralo de una forma o de otra te puede suponer varios miles de euros. Cuando te jubilas, tú decides cuándo y cómo lo recuperas. Y espabila, porque tú puedes fijar la fecha y la forma de cobro.
Formas de recuperar un PP: de un golpe (todo el capital más los intereses), o poco a poco, en forma de renta periódica. Incluso una mezcla. En todos los casos vas a tener que declararlo en la renta, y ahí es donde tienes que echar cuentas, para ahorrarte el máximo posible.
Consejos:
o   Si cuando te jubiles llega algún año donde tus ingresos disminuyan significativamente, cóbralo íntegramente ese año.
o   Si tus ingresos, después de jubilarte, van a ser relativamente constantes, repártelo cobrándolo en varios años. La diferencia son miles de euros en impuestos.
o   Caso especial: tus aportaciones son de antes de 2007 y te jubilas ahora: rescátalo como capital, y te beneficias de una reducción del 40%.
Última recomendación: siempre hemos recomendado no invertir en PP, pero hay mucha gente “atrapada”. Mucha gente que ve que su plan o no va todo lo bien que pensaba o incluso pierde dinero. Si es tu caso, no te quedes como un pasmarote. No lo puedes recuperar, pero puedes traspasarlo a otro que vaya mejor. Cada día que pasa sin que te mueva estás perdiendo dinero.

¿PERO DÓNDE LO TRASPASO?
Arriba tienes el cuadro de los PP que están teniendo mejores resultados. Si te quedan muchos años para la jubilación, escoge uno de renta variable de entre los mejores, y conforme te quede menos para la jubilación, escoge una de renta fija, también entre los mejores.

Curiosidad de la semana: Villanueva en cifras

10 años que he pasado trabajando en el instituto de Villanueva me hacen que sienta una debilidad especial por este pueblo y esta gente.
DATOS MACRO
·        Superficie: 178 km2. Altitud: 665 m sobre el nivel del mar.
·        Habitantes (2015) 8.500; 4.400 hombres + 4.100 mujeres
·        Extranjeros 638, casi todos marroquíes.
·        Nacimientos 76, defunciones 84, matrimonios 15.
·        Viviendas principales: 3.300, pero con 6.800 recibos de urbana y 4.200 de rústica.
·        Principal cultivo: olivar con 11.400 has., 4.600 de ellas de regadío.
·        Establecimiento con actividad económica: 282 (9 con más de 20 asalariados)
·        Vehículos turismos: casi 3.460, de los cuales son 33 nuevas matriculaciones.
·        Paro: 320 hombres y 250 mujeres. Con 10.000 contratos, 68 indefinidos.
·        Trabajadores agrarios subsidiados: 170  mujeres y 90 hombres.
·        Declaraciones de renta: 3.600, con una renta declarada de 36 millones de euros.

Un saludo a todos los amigos de Villanueva del Arzobispo.

martes, 13 de diciembre de 2016

10 TRUCOS PARA PAGAR MENOS EN EL IRPF 2016. BONO SOCIAL DE LA LUZ. SORIHUELA EN CIFRAS.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 13 de diciembre de 2016)

10 TRUCOS PARA PAGAR MENOS EN LA DECLARACÍON DE LA RENTA 2016

NO, NO ME HE EQUIVOCADO DE FECHA
Al contrario acierto de lleno. Cuando llegue abril y mayo de 2017 y tengas que rellenar tu declaración de la renta y te des cuenta del palo que te van a pegar, va a ser demasiado tarde para hacer nada, porque la renta se calcula con tus movimientos económicos hasta el 31 de diciembre de 2016.
Ahora, antes de final de año, todavía estás a tiempo de tomar alguna medida para mejorar tu factura fiscal. Por poner un ejemplo, vender unas acciones o anticipar una parte de la hipoteca. El 1 de enero ya será tarde. Y esto puede ahorrarte cientos o miles de euros.

¿TAN FÁCIL ES AHORRAR EN LA RENTA? 
Unos podrán y otros no. Pero muchos que pueden o no lo saben o van llegar tarde. Siendo honesto, no soy un entendido en fiscalidad. Contaré algunos trucos, pero lo práctico es acudir a un asesor fiscal en Villacarrillo. Te van ahorrar dinero.

AHÍ VAN ESOS TRUCOS
Por si hay algún malpensado: son trucos completamente legales, y te los cuento ahora porque estás a tiempo de buscar papeles, contratos o justificantes.
1.- Si vas a vender tu vivienda habitual y estás cerca de los 65 años, espera a cumplirlos. Con 65 está libre de impuestos. Para que consideren que es vivienda habitual debes llevar viviendo en ella al menos los tres últimos años.
2.- Si tienes una hipoteca de antes de 2013 tienes derecho a deducirte el 15% de la hipoteca. Y si lo que pagas por la hipoteca es menos del tope de 9.000 €, te conviene amortizar anticipadamente hasta esos 9.000 €. Si llegas a esa cifra, te deduces 1.350 €. Y te conviene llegar al tope porque visto lo visto, hay incertidumbre sobre si va a seguir vigente esta deducción en años posteriores.
3.- Guarda los justificantes de tus gastos, porque alguno te puede servir para deducir. En cada comunidad autónoma hay unas deducciones que son menos conocidas que las generales y que a lo mejor ni le mentamos a quien nos hace la declaración, en Andalucía te comento algunas, aunque para cada caso hay unas condiciones concretas, por ejemplo, de topes de renta:
a.    Por la compra o rehabilitación de la vivienda para menores de 35 años: un 3%.
b.    Por alquiler de vivienda habitual para los menores de 35 años: un 15%
c.    Por la adopción internacional de hijos en 2016: 600 €
d.    Contribuyentes con discapacidad: 100 €
e.    Por madres o padre de familia monoparental: 100 €, y si además vive con ellos alguno de los abuelos, mayores de 75 años, 100 € más.
f.    Una curiosa y puede que interesante: si tenemos a alguien contratado para la ayuda del hogar: un 15% de sus cotizaciones a la SS.
g.    Gastos de defensa jurídica por la relación laboral, un juicio por un despido o similar: hasta 200 €.
h.    Hay más, pero sólo he comentado las que me parecen más interesantes. 
4.- Si has tenido algún cambio en la familia, comunícalo a Hacienda, porque te van a bajar las retenciones mensuales. 
5.- Esta es muy interesante y nueva: Si haces algún donativo, pide el justificante. A una ONG, a Cáritas, a la Cruz Roja, a Médicos sin Fronteras. Te puedes deducir el 75% hasta los 150 € y del resto, el 30%. 
6.    Si tienes alquilado un piso, legalmente se entiende, los gastos de IBI, comunidad, seguros, reparaciones, incluso los intereses de préstamos son deducibles. Antes de fin de año estás a tiempo de tener las justificaciones. 
7.    Si estás contratado y tu empresa te lo permite, cambia salario en metálico por otro en especie, porque esas retribuciones pueden estar exentas: comidas para los viajantes, seguros sanitarios. Este es menos frecuente, pero los hay en Villacarrillo y la comarca.
8.    Si eres un profesional y pagas a un colegio (farmacéuticos) o has tenido un pleito laboral, se deducen. 
9.    Si vas a vender algunos bienes, vende primero los más antiguos y que tengan más ganancias, los comprados antes de 1994. Así aprovechas los coeficientes de abatimiento al máximo. Tu asesor te puede dar toda la información. 
10.   Si has vendido algo con pérdidas, unas acciones, un fondo, un seguro de ahorro o hasta unas olivas, procura vender antes de final de año otro producto con ganancias, porque esas ganancias se pueden compensar con las pérdidas y no pagar ni un euro a Hacienda. Si no puedes vender nada con ganancias, siempre tienes la posibilidad de compensar esas plusvalías en los años siguientes, también, como siempre, con unas condiciones.


BONO SOCIAL DE LA LUZ

HACE POCO SE PRODUJO EL CASO DE UNA ANCIANA  A LA QUE LA HABÍAN CORTADO LA LUZ Y QUE MURIÓ EN UN INCENDIO PROVOCADO POR UNA VELA.

Este suceso es más que una tragedia, y alguien debería pagar, porque que las causas han sido evitables. Es para avergonzarse como sociedad que esto ocurra. Al hilo de la noticia se me ocurrió comentar hoy que hay un Bono Social, para las familias con pocos ingresos, que reduce la factura de la luz y puede suponer un alivio a hogares con pocos recursos.Con este bono puedes conseguir un 25% de descuento en la factura.

¿Y QUIÉN TIENE DERECHO A ESE BONO DESCUENTO?
Tienes que tener, al menos, uno de estos 4 requisitos:
1.     La potencia contratada es inferior a 3 KW.
2.    En la casa reside una familia numerosa.
3.    Todos los miembros de la unidad familiar está en paro.
4.    El titular es pensionista, tiene más de 60 años y percibe la pensión mínima.

INFORMACIÓN PRÁCTICA, ¿CÓMO SE SOLICITA?
El bono sólo está disponible para las tarifas PVPC (precio voluntario para el pequeño consumidor). Eso lo puedes comprobar porque lo pone en tu factura, PVPC.
En esta comarca la compañía que ofrece esa tarifa es Endesa Energía XXI S.L.U. Empieza llamando al 800 760 333. Allí te van a decir si cumples con los requisitos, qué documentación te van a pedir y como presentar la solicitud.
Sobre este tema quiero hacer un comentario: algo ha hecho mal el gobierno legislando con este bono social: sólo lo tienen 70.000 familias con todos sus miembros en paro de los casi 1,5 millones de hogares que están en esta situación. Además han conseguido que lo paguen el resto de consumidores y no las compañías eléctricas.

Curiosidad de la semana: La comarca en cifras, Sorihuela

Superficie: 55 km2. Altitud: 523 m sobre el nivel del mar.
Habitantes (2015) 1.250; 660 hombres + 590 mujeres
Extranjeros 104, casi todos marroquíes.
Nacimientos 4, defunciones 25, matrimonios 5.
Viviendas principales: 500, pero con 1.100 recibos de urbana y 1.200 de rústica.
Principal cultivo: olivar con 2.700 has., 120 de ellas de regadío.
Establecimientos con actividad económica: 27
Vehículos turismos: casi 500, de los cuales son 7 nuevas matriculaciones.
Paro: 49 hombres y 48 mujeres. Con 1.000 contratos, 1 indefinido.
Trabajadores agrarios subsidiados: 30  mujeres y 30 hombres.
Declaraciones de renta: 500 con una renta declarada de 4 millones de euros.

Un saludo a todos los amigos de Sorihuela.