miércoles, 13 de diciembre de 2023

¿TRAE CUENTA FINANCIAR UN COCHE?

     (Contenido del programa en DIEZTV, del 12 de diciembre de 2023)

COMPRAR UN COCHE ES UN GASTO MUY IMPORTANTE. Y LA PUBLICIDAD NOS ANIMA A FINANCIARLO CON OFERTAS MUY ATRACTIVAS. VAMOS A ECHAR CUENTAS A VER SI MERECE LA PENA

Comprar un coche, para uso particular o profesional, es uno de los gastos más importantes que hacemos en nuestra vida, y hay que echar cuentas. No voy a hablar de los de uso profesional, ya que se mueven en el terreno de la fiscalidad, las ayudas, las subvenciones y las desgravaciones. Y para eso es más que recomendable acudir a una asesoría, que están especializados en esas cuestiones y su información y gestión nos va a salir muy rentable. Hablamos del coche para uso personal.

OPCIONES DE COMPRA

Una vez que me decidido a comprar un coche, la primera duda es cómo pagarlo.

1ª opción: al contado. Si dispones del dinero, ya te lo adelanto, es lo más barato.

2ª opción: con la financiera del concesionario.

3ª opción: que te lo financie un banco.

Si no tienes más remedio que financiarlo, la cuestión es si con la financiera del concesionario o con el banco y cuánto me va a costar. Y para poder comparar con acierto, tienes que calcular cuánto vas a pagar EN TOTAL al final del préstamo. Y eso incluye no sólo las cuotas mensuales, que es en lo que más nos fijamos. Además, suma las cuotas inicial y final, que suelen mucho más altas que el resto. Suma  las comisiones, en caso de que existan, por ejemplo, una cuota de mantenimiento. Pregunta si te obligan a contratar un seguro de pago, que es el que garantiza la cuota mensual en caso de baja o desempleo. Pregunta si puedes amortizar anticipadamente el préstamo, porque puedas tener algún ingreso extra, y porque hacerlo te evita seguir pagando intereses. Y mira en este caso, si la amortización anticipada tiene penalización, que suele tenerla.

MUCHOS NOS VEMOS ATRAIDOS POR ANUNCIOS DE COCHES FINANCIADOS CON CUOTAS MUY BAJAS O CON UN DESCUENTO DE, DIGAMOS, 2.000€

Para valorarlos vamos a echar cuentas con un caso real. 

Anuncio en TV, Renault Arkana. Con letras mayúsculas: cuota de 169€ al mes. Un buen coche por 169€ al mes. Y además si se financia, promoción de 2.900€ menos. 

Ahora, la letra pequeña: coste al contado: 31.500€, financiando con rebaja hasta 28.600€, 2.900€ menos que al contado, 36 cuotas de 169€. Parece asequible.

Y ahora, mirando despacio: 1ª cuota 8.800€, última cuota 20.500€, comisión de apertura 650€, seguro de protección de pagos 700€.

Resumiendo, coste total a plazos, 36.000€, a pagar en 3 años. Casi 5.000€ más que en efectivo. Este es un caso extremo y puede que hasta te venga bien. Pero es para que veas que la publicidad no tiene que nublarte el juicio.

Resumen: financiar un coche no suele salir barato y si no tienes más remedio, procura que la cantidad a financiar sea el mínimo posible. Y antes de tomar la decisión, pide las condiciones por escrito. Y lo dicho compara el precio total, con las sumas que hemos visto antes, más las condiciones, del concesionario y del banco.

Y si todo esto te parece un engorro, míralo como un trabajo, donde por currarte la información y las cuentas te vas a ganar, en este caso ahorrar, un buen dinero. 

miércoles, 6 de diciembre de 2023

CUENTA REMUNERADA AL 3%, SIN VINCULACIONES NI PLAZOS

    (Contenido del programa en DIEZTV, del 5 de diciembre de 2023)

ENCONTRAR UNA CUENTA AL 3%, SIN COMPROMISOS, NI VINCULACIONES, NI PLAZOS ES, PERMITIDME EL JUEGO DE PALABRAS, PARA TENERLA MUY EN CUENTA

Desde hace bastantes meses venimos buscando para nuestros ahorros productos seguros y rentables, a la espera de que escampe y poder recomendar mover más esos ahorros. Y la verdad, las posibilidades son escasas.

Por eso me ha llamado la atención esta oferta de un 3% en una cuenta sin ningún compromiso, sin necesitar ninguna vinculación y sin plazos. Se llama cuenta remunerada ahorro3% TAE, del banco español EBN.

LOS DETALLES: CÓMO Y DÓNDE

1. Es una cuenta de ahorro, es decir, que no es un depósito a plazo fijo y puedo ingresar o retirar mi dinero en cualquier momento. Y los intereses se calculan sobre el saldo medio, sin penalizaciones.

2. Ofrece un 3% TAE para los primeros 10.000€, y para el resto, hasta los 50.000€, un 1,5% TAE. No tiene remuneración para un saldo inferior a 3.000€.

a. Para esos 10.000€ de saldo medio en un año, recibes 300€.

b. Para 15.000€, recibes 371€

3. No tienes que domiciliar la nómina, no tienes que contratar ningún otro producto, no estás obligado a usar la tarjeta de crédito ni a domiciliar recibos.

4. No tiene comisiones.

El banco es poco conocido y necesitarás hacer las gestiones por internet. Se llama EBN Banco. Y está adherido al FGD, por lo que cubre hasta 100.000€ por titular. O sea, es un banco seguro.

Restricciones. Al ser una cuenta de ahorro no permite domiciliar recibos ni vincular tarjetas de crédito.

¿CUÁNDO ES RECOMENDABLE ESTA CUENTA DE AHORRO?

Si dispones de un dinero ahorrado y quieres tenerlo disponible en cualquier momento, y la cantidad se mueve entre 3.000€ y 10.000€, es una opción muy recomendable. Para cantidades entre 10.000€ y 50.000€ también lo es si necesitas tener disponibilidad.

Si no necesitas el dinero en varios meses tienes mejores opciones con las Letras del Tesoro, sobre un 3,7% o el depósito a 12 meses del Banco Farma Factoring, con un 4,06.

Todas opciones con el respaldo de fondos de garantía hasta los 100.000€.

¿DÓNDE VOY PARA CONTRATAR ESTA CUENTA?

Lo tienes que hacer por internet. Pero te merece la pena, que estás consiguiendo un dinero que será difícil en otras entidades. Yo ya he probado y hasta te hacen el reconocimiento por una videoconferencia al móvil. Sólo vas a necesitar el DNI y una cuenta en cualquier otro banco. Van a tardar unos tres días. Su enlace es ebnbanco.com.

Y unas anotaciones, si estás dispuesto a algunas vinculaciones con el banco.

o Si vas a domiciliar la nómina te interesa la cuenta nómina del Bankinter, con un 5% el primer año y un 2% el segundo.

o Bankinter también tiene una cuenta no nómina, con los mismos intereses, 5% el primer año y 2% el segundo año, pero tienes realizar 10 cargos de recibos al trimestre y 3.000€ de compras con la tarjeta en 12 meses.

o Si, por cualquier circunstancia, tu banco te hace una oferta parecida, valórala, pero mira que tenga un buen interés, y que no tenga vinculaciones ni compromisos que no necesites. Y por supuesto que no tenga comisiones.

Como es evidente, en esto yo no tengo ningún interés personal. Te estoy buscando las mejores ofertas para tus ahorros y para tus circunstancias. 

miércoles, 29 de noviembre de 2023

ECHAR CUENTAS, AHORA, PARA NO PERDER LA BECA DEL MINISTERIO

   (Contenido del programa en DIEZTV, del 28 de noviembre de 2023)

QUIEN PIENSE QUE HASTA ABRIL NO TOCA ECHAR CUENTAS PARA LA BECA DE SUS HIJOS PARA LA UNIVERSIDAD, FP O BACHILLERATO, SE EQUIVOCA

Es verdad que la convocatoria para las becas de curso próximo, 2024-25, será en abril del 2024, pues las de este curso, 2023-24, ya están resueltas. Y en ese momento, en abril, hablaremos del tema.

Pero, como sabes, las becas las dan si cumples una serie de requisitos. Unos académicos, que son aprobar un número de asignaturas, ahora créditos. De eso que se ocupen tus hijos, estudiando y aprobando. Y hay otros requisitos económicos, que dependen de los ingresos de la familia y de su patrimonio. Pero esos ingresos, que te pedirán que detalles en abril, son los de este año 2023, como los de la declaración de la renta.

Si esperas a hacer las cuentas en abril, te vas a limitar a describir esos ingresos y ese patrimonio, y si te pasas, no hay nada que hacer, perdéis la beca. Pero, si las cuentas las haces ahora, que todavía estamos en 2023, y calculas que te vas a pasar, tienes alguna capacidad de maniobra. Vamos a conocer cuáles son esas condiciones económicas que tengo que cumplir.

PARA EMPEZAR, HAY QUE DETERMINAR LA RENTA FAMILIAR

Según vuestros ingresos familiares, tenéis derecho a unas cantidades o a otras, y si te pasas, a ninguna. Para calcular la renta familiar no se utilizan sólo los rendimientos del trabajo, ni brutos, ni netos. Se utilizan unos datos de la declaración de la renta del año anterior y esos ingresos te clasifican por tramos, que se llaman umbrales. Aquí hay poco que hacer, tu sueldo o tus ingresos son los que son. Salvo en un caso. Si después de hacer las cuentas resulta que estás en el límite y que de aquí a final de año puedes tener un contrato de unos días por 1.000€ y que por esos te pasas del umbral de la beca, valora si es conveniente renunciar a esos 1.000€, para conseguir una beca de unos 3.000€ o 4.000€, o dos becas en el caso de dos hijos.

Y AHÍ NO ACABA LA COSA, ADEMÁS TIENES QUE CUMPLIR, OTROS REQUISITOS DE PATRIMONIO

Las fincas urbanas a nombre de la familia, sin la vivienda habitual, no pueden sobrepasar un límite. Igual que las fincas rústicas. Aquí hay nada que hacer.

Una más, los ingresos por actividades económicas no pueden superar los 155.000€. Tampoco es aquí donde tenemos capacidad de movimiento.

LA ÚLTIMA, QUE ES LA CAUSA MAYORITARIA DE DENEGACIÓN DE BECAS

Los rendimientos del capital mobiliario y ganancias patrimoniales no pueden superar los 1.700 €. Traduciendo a un lenguaje que pueda entender cualquiera, aquí entra lo que me da un depósito a plazo fijo del banco, la venta de un fondo de inversión o un regalo del banco por abrir una cuenta. No puede superar los 1.700€. 

Y aquí sí que tienes alguna capacidad de maniobra. Si ves que este año te vas a pasar con la venta de un fondo de inversión, espera al 1 de enero, que ya no se te contabiliza para la beca próxima. O divídelo en dos ventas, este año 2023 y el próximo año 2024, para no pasarte de 1.700€. O calcula si necesitas renunciar a algún regalo del banco, para no pasarte. Aunque todos sabemos que los regalos de los bancos son raros, raros.

Hay un requisito más: los porcentajes de estas últimas condiciones.

Si ves que necesitas ayuda, recomiendo dos páginas web, la oficial de becas del Ministerio, https://www.becaseducacion.gob.es/, una privada muy clara y completa  https://www.becasalestudio.com/ y la línea Telefónica de Atención 910 837 937. 

Busca alguien que te haga las cuentas o acude, en este mismo blog, al programa del 19 de abril de este año, donde explico cómo hacer esos cálculos. Pero ahora, antes del 31 de diciembre.

miércoles, 22 de noviembre de 2023

¿QUÉ SON LOS SEGUROS DE RENTABILIDAD GARANTIZADA?, ¿TRAEN CUENTA?

  (Contenido del programa en DIEZTV, del 21 de noviembre de 2023)


UNA ALTERNATIVA A LOS DEPÓSITOS Y LOS FONDOS DE INVERSIÓN, QUE NOS SUENA, PERO DE LOS QUE DESCONOCEMOS QUÉ SON Y SI MERECEN LA PENA

Para empezar, ¿qué es un seguro de rentabilidad garantizada?

· Se contrata con una aseguradora que, a cambio de una aportación económica, que puede ser de una vez o periódicamente, se compromete a devolver el capital invertido más una rentabilidad fija al rendimiento. Hasta aquí, como los depósitos.

· Suelen incorporar un pequeño seguro de vida que, en caso de fallecimiento del tomador, abona una pequeña cantidad extra a la familia. Eso sí, en función de la edad asumimos un coste que aumenta con esa edad.

¿MERECEN LA PENA?

Comento algunos detalles.

· Hasta 2 años, ofrecen menos que los mejores depósitos a plazo fijo.

· A 3 años, los mejores ofrecen un 3,5%, menos que, por ejemplo, las Letras de Tesoro.

· A 5 años, ofrecen sobre el 3%, pero en este caso si se rescatan anticipadamente, tienen fuertes penalizaciones, normalmente no recibir ninguna rentabilidad.

Resumiendo, las únicas ofertas que pueden codearse con las Letras del Tesoro o los depósitos a plazo fijo son a 3 años y al 3,5%.

A mayor plazo, se pueden encontrar al 3% el primer año y posteriormente revisable de forma trimestral. Eso sí, a cambio es rescatable en cualquier momento.

Por cierto, este producto no está cubierto por ningún fondo de garantía, como los depósitos a plazo fijo. Y su única garantía es la solvencia de la aseguradora. Aunque, todo hay que decirlo, las aseguradoras en España tienen un alto nivel de solvencia.

CONCLUSIÓN

Si lo que quieres es invertir sin riesgo a un año, los seguros de ahorro no es el producto adecuado. Decántate por un buen depósito como la Cuenta Facto de BFF que a 6 meses ofrece un 4,32%, desde 5.000 euros sin posibilidad de rescate anticipado. Además, al tratase de un depósito cuenta con la salvaguarda del Fondo de Garantía de Depósitos que cubre hasta 100.000 euros por titular.

Si lo que buscas es invertir a un plazo ligeramente mayor, por ejemplo a 3 años, mira los títulos del Tesoro que rondan el 3,5%. Aunque si, por cualquier motivo,  estás interesado los seguros de rentabilidad garantizada, el que es recomendable es el Seguro Ahorro Plus 3 de una compañía poco conocida, Avanza Previsión, que ofrece un 3,5% con una inversión mínima de 5.000€.

Pero a plazos superiores ninguna oferta de seguros puede plantearse como alternativa a la deuda pública.

miércoles, 15 de noviembre de 2023

ACTUALIDAD DEL MERCADO DE LAS HIPOTECAS

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 14 de noviembre de 2023)


SEGUNDA PATA DE LA ECONOMÍA DOMÉSTICA. PANORAMA DE NUESTRA DEUDA HIPOTECARIA

La adquisición de nuestra vivienda es, con frecuencia, la inversión más importante de nuestra vida. Si vas a iniciar ese camino o estas en medio de su amortización, te interesa, y mucho, conocer cómo está el mercado hipotecario.

Como resumen: la subida interanual de los tipos de interés se modera, con lo que las cuotas hipotecarias aumentan en menor proporción que en meses anteriores.

PARA EMPEZAR, ¿CÓMO EVOLUCIONA EL EURIBOR?

La mayoría de hipotecas están vinculadas a un tipo variable, y su situación nos la define el Euribor, que es ese porcentaje variable que define el BCE y que marca los intereses que le pagamos al banco. Si sube, pagamos más intereses; si baja, que no es el caso, pagamos menos.

En la actualidad el Euribor se encuentra en un 4,16%. La subida de octubre es del 0,01%, pero la interanual, desde 2022, ha sido de 1,5 puntos y pagamos bastantes más intereses que hace un año.

¿QUÉ VAMOS A VER EN LOS PRÓXIMOS MESES?

Según muchos economistas de prestigio, la tendencia indica el fin de subidas de tipos, salvo ajustes finos. La cuestión es cuándo comenzarán a bajarlos. Y las fechas que barajan son finales de 2024 o principios de 2025, aunque muy lentamente. La previsión a 12 meses: 4,1% al final de 2023 y leves correcciones en 2024.

¿Y CÓMO ESTÁ LA OFERTA BANCARIA DE HIPOTECAS?

Datos de la sección financiera de la OCU. 

Mejores hipotecas a tipo variable:

o Evo Banco: Euribor + 0,48%, TAE del 4,7%

o OpenBank: Euribor + 0,7%, TAE del 5,04%

Mejores hipotecas a tipo fijo:

o BBVA: TAE 3,48%

o OpenBank: TAE 3,48%

Los datos ya incluyen comisiones, gastos y el coste de productos vinculados. Y la mayoría precisa la domiciliación de la nómina. Y cuidado, que las ofertas se actualizan por días. Tú pide propuestas y echa cuentas, y pregunta por las comisiones, los gastos y las vinculaciones con otros productos.

Como alternativa, están las hipotecas mixtas, los primeros años cuota fija, para evitar los vaivenes del Euribor, y los siguientes a tipo variable para aprovechar la previsible bajada del mismo dentro de unos años. Si estás interesado, las mejores las ofrecen Evo Banco e ING. Pide presupuesto.

Un último dato, si tienes menos de 35 años, estúdiate las ayudas del ICO. Te van a venir redondas.

¿Y SI YA TENGO UNA HIPOTECA QUE SE HA DISPARADO?

Plantéate una novación, que es renegociar con tu banco las condiciones, o una subrogación, que consiste en cambiar de banco la hipoteca. Pide ofertas en otros bancos y acude con la mejor a tu banco actual, que le interesa conservarte como cliente de la hipoteca y puede ofrecerte una mejora. Si no es así, el camino es cambiarte a esa mejor oferta.

miércoles, 8 de noviembre de 2023

LAS MARCAS MÁS VALIOSAS DE ESPAÑA

   (Contenido del programa en DIEZTV, del 7 de noviembre de 2023)


HABLAMOS DE LA GRAN ECONOMÍA, DE LAS GRANDES EMPRESAS DE ESPAÑA

Para la economía de un país, como España, es importante tener marcas, o sea empresas, valiosas y fuertes que creen riqueza. Esas grandes empresas nacionales son fundamentales de cara al exterior, y proyectan la calidad, el talento y el compromiso de sus productos y de sus servicios ante los consumidores e inversores internacionales.

Es una buena noticia para España que en 2023 el ranking de nuestro país haya aumentado un 8% su valor respecto a 2022 hasta los 116.800 millones de euros, pero sin superar, aunque está muy cerca, el valor prepandemia, que eran 118.200 millones de euros.

Conocer cuáles son las empresas que más valen en España es una forma de hacer patria.

EL RANKING DE LAS EMPRESAS MÁS VALIOSAS DE ESPAÑA

En 10º lugar Mapfre con un valor de 3.500 millones de euros.

De ahí hacía arriba, Iberdrola, El Corte Inglés, Repsol, Caixabank, Mercadona, BBVA.

En el tercer puesto Movistar, con un valor de 7.400 millones de euros.

El segundo lugar para Zara, con un valor de 10.600 millones de euros.

Y el primer lugar, y la empresa más valiosa de España, es para el Santander, cuyo valor es de 16.300 millones de euros. Y esto lo ha conseguido subiendo este año nada menos que un 23%.

¿Y CÓMO RESULTARÍA COMPARARLAS CON LAS MARCAS MÁS VALIOSAS DEL MUNDO?

La marca más valiosa del mundo es Apple con 880.000 millones de dólares.

La segunda, Google con 577.000 millones.

La décima, Youtube con 53.000 millones.

O sea, que andamos muy lejos del ranking mundial.

Aunque Santander se ha colocado entre las 100 primeras del mundo. Además de ser la primera de la eurozona en el sector bancario.

Y EN JAÉN, ¿CUÁL ES LA EMPRESA MÁS SIGNIFICATIVA?

En Jaén, de entre las empresas locales, por relevancia, Coosur, que tiene un volumen de ventas de 577 millones de euros. Aunque la mayor empresa de la provincia es una multinacional, concretamente Valeo.

ALGUIEN SE PREGUNTARÁ: SI ESAS EMPRESAS SON LAS MÁS VALIOSAS DE ESPAÑA, ¿TRAE CUENTA INVERTIR EN ELLAS, POR EJEMPLO EN LA BOLSA?

Invertir en una compañía solo porque su marca aparezca entre las más valiosas, es un error. Elegir una compañía porque su nombre nos suene o aparezca en un ranking como este, sin mirar los aspectos clave como su rendimiento esperado o los beneficios a largo plazo, puede salirnos caso.

Por ejemplo Zara, que se comercializa a través de Inditex es una acción que está muy cara y que no trae cuenta comprar.

Ahora mismo, según varias plataformas de analistas cualificados, la única de estas marcas que merecería la pena comprar es Mapfre. Siempre con el riesgo del mercado de renta variable y sus posibles beneficios 

miércoles, 1 de noviembre de 2023

¿MERECE LA PENA UN SEGURO DE VIDA?

   (Contenido del programa en DIEZTV, del 31 de octubre de 2023)

TRANQUILOS QUE NO TRABAJO PARA UNA EMPRESA DE SEGUROS Y SÓLO TRATO DE EXPLICAR SI MERECE LA PENA INVERTIR EN UN SEGURO DE VIDA

Si hay una situación en la vida que compromete la situación económica de nuestra familia, es la muerte de la persona que aporta los ingresos familiares. Para eso existen los seguros de vida.

Tenemos una idea aproximada de lo que es un seguro de vida, el que proporciona una indemnización a mi familia en caso de mi muerte o mi invalidez. Tenemos claro que ese seguro tiene un coste económico, una prima anual.

Lo que no tenemos tan claro es a cuánto asciende ese recibo anual, cuánto va a recibir mi familia en caso de muerte o invalidez, si me puedo permitir pagarlo y, en resumen, si compensa y trae o no trae cuenta contratar uno y por cuánto.

Si esto te lo cuenta un agente de seguros, vas a estar con la mosca detrás de la oreja de si no te lo recomienda por interés, para cobrar su comisión. Yo no tengo ningún interés y te lo cuento con los estudios hechos por alguna asociación de consumidores.

Y el resumen es: sí que trae cuenta, pero con condiciones.

¿POR QUÉ CONTRATAR UN SEGURO DE VIDA?

Si me pasa algo grave, para cubrir económicamente con una cantidad, prima, a mi familia, o para cubrir la hipoteca de mi casa, son las dos razones principales.

¿QUÉ ME CUBRE EL SEGURO DE VIDA?

El fallecimiento.

La invalidez, pero con condiciones. Las más frecuentes, la invalidez parcial o la total no suelen estar cubiertas, pero si la invalidez absoluta y la gran invalidez.

¿QUÉ CAPITAL TENGO QUE CONTRATAR?

Para eso necesitas echar cuentas. ¿Cuánto dinero va a necesitar tu familia en caso de que faltes? Hay una regla muy utilizada que consiste en multiplicar por 5 tu salario neto anual, es decir el dinero que realmente ingresas al año, más las deudas. Si tu salario anual neto es de 20.000€, la suma asegurada debe ser 100.000€. Esto puede cambiar, por ejemplo, porque tus hijos ya estén independizados, o porque tu pareja tenga un sueldo propio suficiente, o porque tengas unos ahorros significativos.

IMPORTANTE, ¿CUÁNTO ME VA A COSTAR?

Hay grandes diferencias entre compañías, pero no necesariamente la más barata es la más conveniente, porque puede que su calidad no sea adecuada.

Una pista: para un capital de 100.000€ y una persona de 50 años, la prima anual de una buena póliza puede estar entre 350 y 800€. ¡Ojo!, conforme aumenta la edad, aumenta la prima y puede dispararse.

CONSEJOS PARA LA CONTRATACIÓN

No contrates el primer seguro que te propongan. Infórmate y compara.

Designa a los beneficiarios con nombre y apellidos. Llegado el caso les va a facilitar mucho los trámites.

Contrata el capital adecuado. Haz las cuentas para el caso de que faltes.

No contrates la cláusula que te multiplica la indemnización a recibir por 2 o por 3 si la muerte es por accidente. No compensa.

Si lo contratas para asegurar el pago de una hipoteca, no caigas en la trampa de hacerlo obligatoriamente con ese banco porque te baja la cuota de la hipoteca, que el precio puede no compensar.

Contrata una póliza que garantice la renovación anual, al menos 15 años, y no tenga la capacidad de dejarte colgado cuando les venga bien, después de años pagando.

Contrata una póliza que te detalle las primas que vas a pagar durante esos 15 años y no te lleves la sorpresa de una subida desorbitada conforme subas la edad. 

Por último, asesórate de una entidad independiente. Una recomendación es no hacerlo en los comparadores de internet, que también tienen sus intereses, sino en una asociación de consumidores, por ejemplo la OCU.

miércoles, 25 de octubre de 2023

Mejores depósitos a plazo fijo. Octubre 2023.

  (Contenido del programa en DIEZTV, del 24 de octubre de 2023)

Volvemos casi igual que nos fuimos, con incertidumbre sobre el panorama económico, que no ha mejorado mucho durante estos meses. 

Las incertidumbres sobre la economía no han desaparecido, aunque en algunos aspectos se ha estabilizado. Los tipos de interés siguen altos y no van a bajar en varios meses, probablemente al contrario, ya que las actas de la FED americana y el BCE europeo así lo apuntan. La guerra de Ucrania no da tregua, a la que se suma el reciente conflicto árabe-israelí que pone en tensión el precio del petróleo. 

 En España la inflación se modera, pero sigue en niveles superiores al 3%. Mejoran, eso sí, las cifras de empleo, con los mejores resultados en una década.

Y EN ESTE PANORAMA, EL CIUDADANO MEDIO SE PREGUNTA, ¿QUÉ HAGO CON MIS AHORROS y CON MI HIPOTECA?

De las hipotecas hablaremos en un próximo programa, y ya lo avanzo, no son buenas noticias.

En cuanto a los ahorros, empezamos por el producto estrella en esta provincia el depósito a plazo fijo. Aquí no somos mucho de diversificar y de planificar a medio y largo plazo. Y lo seguro son los depósitos a plazo fijo.

Y aquí sí que hay novedades. Si durante meses de subida de tipos los intereses de los depósitos han estado cerca del 0%, eso ha ido cambiando y han salido al mercado depósitos con intereses, valga la redundancia, interesantes. Alguno de ellos supera la inflación, con lo que proporciona ganancias netas.

VAMOS CON LOS DATOS

Cuenta Facto de Banca Farmafactoring: 4,06 % TAE a un año. Inversión mínima de 5.000 euros.

o No permite la cancelación anticipada, por lo que no podrás recuperar el dinero hasta el vencimiento.

o Paga intereses trimestralmente y está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos italiano, hasta 100.000 euros por titular.

Deposito Top de BancoBig: 3,75% TAE a un año. Sin inversión mínima.

o Es posible la cancelación anticipada antes de plazo, pero penaliza los intereses abonados

Depósito Pibank: 3,34% TAE anual. Sin mínimo de inversión.

o Permite cancelación anticipada, penalizando los intereses abonados.

SelfBank: 3,3% TAE anual. A partir de 1.000€.

o Permite cancelación anticipada, penalizando los intereses abonados.

Eso sí, estos productos los vas a tener que contratar por internet. En todos los casos son depósitos sin condiciones. Puede que algún banco te ofrezca una buena oferta ligada a la domiciliación de la nómina a o la contratación de alguno de sus productos. Mi opinión es que en un 95% de ellos no merece la pena.

¿Y NO QUEDA ALTERNATIVA?

Si, la hay. Y ya hemos hablado varias veces de ella, las Letras del Tesoro. Con la garantía del Estado y totalmente seguras. En la última subasta, se adjudicaron con un 3,86% de interés a 12 meses y un 3,82% a 6 meses, desde los 1.000€. Son rendimientos muy interesantes para quienes no deseen asumir un riesgo elevado, similares a las de los mejores depósitos.

Para quien esté interesado, ya hemos comentado dos formas de suscribirlas: a través de tu banco, que te va a cobrar comisión, o directamente en el banco de España. Ambas opciones las tienes detalladas en este programa anterior.

Y una cosa más. esto de los depósitos va por días, por lo que mañana te puedes encontrar con ofertas diferentes.

miércoles, 12 de julio de 2023

TRÁMITES ECONÓMICOS Y TRIBUTARIOS CON CERTIFICADO DIGITAL

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 11 de julio de 2023)

EL CERTIFICADO DIGITAL QUE USAMOS PARA GESTIONES CON LA ADMINISTRACIÓN PÚBLICA, TIENE UNA NOTABLE UTILIDAD PARA LAS NUESTRAS GESTIONES ECONÓMICAS Y TRIBUTARIAS. AHORA SE PUEDE OBTENER DESDE CASA

Es raro el que no conoce que el certificado digital nos ahorra muchas visitas a organismos públicos, para hacer por internet gestiones que necesitan confirmar nuestra identidad y que antes había que hacer presencialmente. Por eso ha tenido un enorme éxito por su sencillez de uso y su seguridad.

Lo emite la FNMT y, hasta ahora, se solicitaba en casa, pero había que acudir a una oficina de la administración para confirmar que quien lo solicita es la persona que dice ser y que no se trata de suplantar la personalidad de otro. Esto es así, porque ese certificado nos representa inequívocamente y, si lo usa otra persona, actúa como si fuésemos nosotros.

USOS CONCRETOS DEL CERTIFICADO

Son más de 50 trámites:

· En la SS: obtener el certificado de vida laboral, gestionar la pensión de jubilación o la viudedad o la de orfandad, o las prestaciones por incapacidad.

· En la DGT: solicitar el duplicado del carnet de conducir o consultar las multas o poder llevar el carnet de conducir y la documentación del coche en el móvil.

· En el SEPE: solicitar la prestación por desempleo o un certificado,  o modificar los datos bancarios.

· En la sede electrónica de la Guardia Civil: consultar los antecedentes policiales o la renovación de licencia de armas.

· En el Catastro: obtener los certificados catastrales de mis inmuebles, o acceder a la cartografía catastral o hacer modificaciones de titularidad.

· En la web de tu comunidad autónoma: obtener certificados y licencias, acceder a tu historial clínico, o pedir citas médicas o presentar escritos y solicitudes.

· En la web de tu ayuntamiento: obtener el certificado de empadronamiento o gestionar tus impuestos locales o tus datos censales.

· En el Ministerio de Justicia: el certificado de antecedentes penales o el certificado de nacimiento o de matrimonio.

· En Hacienda: hacer y presentar la declaración de la renta, obtener tus datos fiscales, presentar escritos, pagar una variedad de impuestos.

La de viajes, colas y esperas, y “vuelva usted mañana”, que te ahorras y lo cómodo de hacerlo desde el sillón de tu casa o desde el móvil.

CÓMO SE SOLICITA

Hasta ahora, lo solicitas desde un ordenador, te proporciona unos datos, pides cita presencial en una de las oficinas administrativas al efecto, vas presencialmente para que comprueben tu identidad y ya lo tienes activo en el ordenador desde el que lo pediste. Además puedes exportarlo a otro ordenador e incluso al móvil.

LA NOVEDAD, PEDIR EL CERTIFICADO SIN IR A UNA OFICINA

Necesitas un ordenador, un móvil con internet y el DNI.

1. Entras en la página de la FNMT, te descargas un fichero y lo ejecutas.

2. Rellenas un formulario, recibes un código y elijes una contraseña.

3. Con el móvil, escaneas el código.

4. Con la cámara del móvil muestras tu DNI.

5. Con la cámara del móvil, muestras tu cara para comprobar que eres el del DNI.

6. A partir de ahí, un agente de la FNMT comprueba que todo es correcto y en dos días te llega la notificación para descargar el certificado, en el mismo ordenador.

Y ya puedes sacar una copia de seguridad o exportarlo a otro ordenador o al móvil.


Si piensas que no es para tanto, te equivocas. La de incordios que te ahorras con el certificado digital es notable y no te vas a arrepentir de tenerlo.

Un uso más, que está de completa actualidad: pedir el voto por correo, sin tener que ir a una oficina. Aunque, ¡ojo!, para votar depositar ese voto sí que tienes que acudir a la oficina de Correos.