TRÁMITES ECONÓMICOS Y TRIBUTARIOS CON CERTIFICADO DIGITAL

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 11 de julio de 2023)

EL CERTIFICADO DIGITAL QUE USAMOS PARA GESTIONES CON LA ADMINISTRACIÓN PÚBLICA, TIENE UNA NOTABLE UTILIDAD PARA LAS NUESTRAS GESTIONES ECONÓMICAS Y TRIBUTARIAS. AHORA SE PUEDE OBTENER DESDE CASA

Es raro el que no conoce que el certificado digital nos ahorra muchas visitas a organismos públicos, para hacer por internet gestiones que necesitan confirmar nuestra identidad y que antes había que hacer presencialmente. Por eso ha tenido un enorme éxito por su sencillez de uso y su seguridad.

Lo emite la FNMT y, hasta ahora, se solicitaba en casa, pero había que acudir a una oficina de la administración para confirmar que quien lo solicita es la persona que dice ser y que no se trata de suplantar la personalidad de otro. Esto es así, porque ese certificado nos representa inequívocamente y, si lo usa otra persona, actúa como si fuésemos nosotros.

USOS CONCRETOS DEL CERTIFICADO

Son más de 50 trámites:

· En la SS: obtener el certificado de vida laboral, gestionar la pensión de jubilación o la viudedad o la de orfandad, o las prestaciones por incapacidad.

· En la DGT: solicitar el duplicado del carnet de conducir o consultar las multas o poder llevar el carnet de conducir y la documentación del coche en el móvil.

· En el SEPE: solicitar la prestación por desempleo o un certificado,  o modificar los datos bancarios.

· En la sede electrónica de la Guardia Civil: consultar los antecedentes policiales o la renovación de licencia de armas.

· En el Catastro: obtener los certificados catastrales de mis inmuebles, o acceder a la cartografía catastral o hacer modificaciones de titularidad.

· En la web de tu comunidad autónoma: obtener certificados y licencias, acceder a tu historial clínico, o pedir citas médicas o presentar escritos y solicitudes.

· En la web de tu ayuntamiento: obtener el certificado de empadronamiento o gestionar tus impuestos locales o tus datos censales.

· En el Ministerio de Justicia: el certificado de antecedentes penales o el certificado de nacimiento o de matrimonio.

· En Hacienda: hacer y presentar la declaración de la renta, obtener tus datos fiscales, presentar escritos, pagar una variedad de impuestos.

La de viajes, colas y esperas, y “vuelva usted mañana”, que te ahorras y lo cómodo de hacerlo desde el sillón de tu casa o desde el móvil.

CÓMO SE SOLICITA

Hasta ahora, lo solicitas desde un ordenador, te proporciona unos datos, pides cita presencial en una de las oficinas administrativas al efecto, vas presencialmente para que comprueben tu identidad y ya lo tienes activo en el ordenador desde el que lo pediste. Además puedes exportarlo a otro ordenador e incluso al móvil.

LA NOVEDAD, PEDIR EL CERTIFICADO SIN IR A UNA OFICINA

Necesitas un ordenador, un móvil con internet y el DNI.

1. Entras en la página de la FNMT, te descargas un fichero y lo ejecutas.

2. Rellenas un formulario, recibes un código y elijes una contraseña.

3. Con el móvil, escaneas el código.

4. Con la cámara del móvil muestras tu DNI.

5. Con la cámara del móvil, muestras tu cara para comprobar que eres el del DNI.

6. A partir de ahí, un agente de la FNMT comprueba que todo es correcto y en dos días te llega la notificación para descargar el certificado, en el mismo ordenador.

Y ya puedes sacar una copia de seguridad o exportarlo a otro ordenador o al móvil.

Si piensas que no es para tanto, te equivocas. La de incordios que te ahorras con el certificado digital es notable y no te vas a arrepentir de tenerlo.

Un uso más, que está de completa actualidad: pedir el voto por correo, sin tener que ir a una oficina. Aunque, ¡ojo!, para votar depositar ese voto sí que tienes que acudir a la oficina de Correos.

LO QUE CUESTA LLAMAR A LOS NÚMEROS DE TARIFICACIÓN ESPECIAL: 800, 900, …

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 4 de julio de 2023)

¿EL 900 ES GRATIS? ALGUNOS LES TIENEN MIEDO A LOS 902 MIENTRAS OTROS CREEN QUE SON NÚMEROS GRATUITOS. Y CASI NADIE SABE QUÉ SIGNIFICA QUE UN NÚMERO DE TELÉFONO EMPIECE POR 806, O POR 118.

A veces el desconocimiento de los números de teléfono hace que nos encontremos un agujero en la factura mensual. Y aunque muchos piensan que la tarifa plana que tenemos contratada los incluye todo, en realidad eso no es así. Vamos a intentar aclarar cuándo si y cuando no.

QUÉ SON LAS LLAMADAS DE TARIFICACIÓN ESPECIAL

Hay números de teléfono que están fuera de la tarifa plana del contrato de teléfono. Se llaman números de tarificación especial y hay que pagarlos aparte. Alguno es gratuito, pero otros se pagan son mucho más caros que las llamadas normales. Vamos a ver cuánto cuesta llamar a cada uno.

803, 806 y 807: prestan algún servicio

o 803: servicios para adultos. Llánamente teléfonos porno.

o 806: servicios de entretenimiento: juegos, tarot, ….

o 807: servicios profesionales: médicos, asesorías, …

Su precio es alto y el coste se reparte entre la compañía telefónica y la empresa que presta el servicio. Y un detalle muy importante: mira bien la cuarta cifra, cuanto más grande, más pagas. Si la cuarta cifra es un 0 o un 1, el precio es inferior a los 0,65€ por minuto. Ahora, si la cuarta cifra es un 6, cada minuto te cuesta de 1,3€ en adelante, sin límite. Pero tú tienes que haber autorizado a la compañía telefónica para poder hacer este tipo de llamadas.

Consejo: desactiva los números 80 y otros números para evitar sorpresas, y si lo necesitas en algún momento lo activas.

900: es gratis, la llamada la paga quien la recibe. Son servicios gratuitos de atención al cliente

901: Suelen utilizarse por la administración pública, como Hacienda o la Seguridad Social. Se paga a medias, tú pagas una parte de la llamada y la otra parte la paga y el propietario del número. El coste depende de tu compañía de teléfonos, pero por darte una idea, una llamada de 5 minutos te puede salir por unos 2 €.

902: tú pagas el coste de la llamada, unos 3€ los 5 minutos. Antes se utilizaban para servicios de atención al cliente de compañías de luz o gas, pero desde 2020 está prohibido y los servicios básicos al consumidor tienen que ofrecerte números gratuitos 900 u 800.

905: se utilizan para televoto, como en TV y en la publicidad es obligatorio que indiquen el coste de la llamada, que puede ser muy variable.

908: como el 907 o el 909 son números en los que el usuario se conecta a través de internet, para recibir un servicio. Como en los 803, 806, 807, la cuarta cifra define si la llamada es más barata o más cara. De un 0 a un 4 son servicios de entretenimiento online,  de un 5 a un 9 son servicios para adultos.

118: son guías telefónicas. Muy caras. Depende de quién te ofrezca la información, el coste puede estar entre los 2 y los 12 € en una llamada de un minuto. Además tienen trampa. Te ofrecen hacer ellos la llamada al número que te han buscado para que ni siquiera te molestes. Y entonces te la clavan, porque esa llamada que estás haciendo te la siguen cobrando al mismo precio. Una llamada de 10 minutos te puede salir perfectamente por 30€.

Resumiendo, que cuando llames a números que no son “normales”, ten mucho cuidado que no te endosen una llamada a precio de oro. Y si tienes dudas del precio, busca en internet pro “precio de la llamada a un 906, por ejemplo”.  

VENDER MIS LETRAS DEL TESORO. CHEAPFLACIÓN. FUTURO DE LOS TIPOS DE INTERÉS.

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 27 de junio de 2023)

¿SE PUEDEN VENDER LETRAS DEL TESORO ANTES DE SU VENCIMIENTO?

Las Letras de Tesoro se han convertido en un buen refugio para los ahorros en tiempos inciertos como estos. Ya son muchos los que las han adquirido. Y surge una duda, si se necesita el dinero antes del vencimiento, ¿puedo venderlas?

Sí. Las Letras del Tesoro cotizan en el mercado secundario SEND (Sistema Electrónico de Negociación de Deuda). Y es parecido a las operaciones de acciones en la bolsa. Hay que dar la orden en el banco donde las adquiriste o en el Banco de España si lo hiciste directamente.

El intermediario va a cobrar un 0,25% por la operación. Y el valor de venta irá subiendo conforme se acerque la fecha del vencimiento, ya que en ese momento quien tenga la letra cobrará lo que invirtió más los intereses.

TANTO QUE SE HABLA HOY DE LA REDUFLACIÓN, ¿EN QUE CONSISTE?

Como tenemos más que comprobado el precio de las materias primas está subiendo de forma relevante y los fabricantes y distribuidores están afrontando esa subida de distintas formas.

Unos, sin más, suben el precio final de su producto. Vamos que lo encarecen. Pero otros lo que hacen es dar menos cantidad por el mismo precio. Por ejemplo un paquete de 10 lonchas de jamón que antes costaba 3 €, ahora sigue costando 3€, pero ya no lleva 10 lonchas, lleva 8. Esto es una forma de engañar al consumidor, si se hace de forma encubierta, ya que no se le advierte del cambio, incluso algunos presumen de que siguen con el mismo precio. El mismo precio sí, pero menos cantidad.

Pero es que otros fabricantes, y aquí viene la novedad, lo que están haciendo es mantener el precio, mantener la cantidad, pero sustituir las materias primas por otras más baratas. Y digo lo mismo sin advertir al consumidor de lo que están haciendo. Y hay un ejemplo que ya ha provocado que asociaciones de consumidores se movilicen. Según la OCU, se está sustituyendo el aceite de girasol alto oleico de algunos productos por otro más barato y menos saludable, el aceite de palma. Y no nos dicen nada.

Pues a esta estrategia también le han puesto un nombre “Cheapflacción”. Quédate con el nombre que lo vas a volver a oir.

QUÉ VAN A HACER LO TIPOS DE INTERÉS DE AQUÍ A FIN DE AÑO

La Economía no es una ciencia exacta, pero tampoco, como dicen algunos, que no sirva para nada. Con la evolución histórica y métodos científicos se pueden proyectar escenarios probables.

Los tipos de interés están en el origen de parámetros económicos importantes, como el coste de la vida, el incremento, o no, la bolsa, del PIB, del crédito. En resumen de la marcha de la economía.

Los bancos centrales, en Europa y Estados Unidos, son los que deciden el precio del dinero. La Reserva Federal anuncia  una subida del 5 al 5´5% y el BCE los ha elevado al 4% y advierte que no se quedará ahí. Todo para combatir la inflación.

Resumiendo, los tipos van a estar altos durante varios años, lo que va a dejar su huella sobre la economía y en la ralentización del crecimiento.

Si la inflación sigue alta, los bancos centrales van a seguir con la misma política, de subida de tipos. Consecuencias para los inversores. Mucho nerviosismo, encarecimiento del crédito, más dificultad para encontrar rentabilidades altas y la necesidad, por no decir obligación, de plantearse las inversiones a bastante largo plazo. 

CRIPTOMONEDAS: FONDOS DE BITCOIN

     (Contenido del programa en DIEZTV, del 20 de junio de 2023)

NO, NO HEMOS CAMBIADO DE OPINIÓN., INVERTIR EN BITCOIN ES UN RIESGO NOTABLE. PERO PARA QUIENES SIGUEN EN SUS TRECE, HAY ALGUNA NOVEDAD

Lo hemos repetido en varios programas. No existe autoridad alguna tras el bitcoin que lo sostenga. Es una inversión altamente volátil, y puede subir o bajar rápidamente en cortos periodos de tiempo produciendo pérdidas importantes. Además no existe ningún fondo de garantía en caso de que su intermediario no pueda devolverle su depósito de bitcoins. Son muchos los economistas y entendidos están convencidos de que no tiene valor real alguno. Y la recomendación es clara: mantenerse alejado de esta inversión.

Pero además, si usted es un ciberinversor, que ha aceptado estos riesgos, sabe que hay otros problemas relacionados con su seguridad, su custodia y el proceso de compra ¿Es posible esquivarlos?

¿Y CUALES SON ESOS OTROS RIESGOS?

1º Gastos ocultos desproporcionados en la compra. Ya que al no haber un mercado “oficial”, puedes terminar comprando o vendiendo a precios muy por encima o por debajo de los que en teoría esté alcanzando el bitcoin en ese momento. O sea, que en la misma plataforma y con el mismo bitcoin puede haber una diferencia entre el precio de compra y de venta enorme.

2º El almacenamiento de bitcoins es muy vulnerable a los piratas informáticos y a los robos en línea. De hecho ya ha habido muchos hackeos, o directamente que la propia plataforma donde se custodian haya metido la mano. Como meses atrás ocurrió con FTX, una de las más renombradas.

3º Que se te olviden las claves o pierdas o se estropee en disco duro donde las almacenas. Y sin esas claves, has perdido todo el dinero.

¿HAY ALGUNA ALTERNATIVA PARA EVITAR ESTOS PROBLEMAS?

Con la evolución del bitcoin, su volatilidad y que no haya ninguna autoridad detrás que los respalde, no hay nada que hacer.

Ahora para estos últimos problemas de seguridad, sí que hay una alternativa: comprar un fondo que invierta en bitcoin. Eso te puede resolver los problemas de seguridad, custodia y compra y venta.

Los fondos tradicionales no pueden comprar bitcoin, pero existe una especio de ETF, fondos cotizados, que pueden hacer algo similar. Se llaman ETN  (Exchange Traded Notes), que son bonos emitidos por una entidad financiera que cotizan en bolsa y que se pueden comprar y vender como un fondo. Estos fondos van replicando la evolución del bitcon y su rentabilidad dependerá de las fluctuaciones del precio del bitcoin. Y como cotizan en bolsa, se puede conocer su precio en cualquier momento.

SI DECIDO COMPRAR UNO DE ESTOS ETN ¿CUÁL COMPRO?

He estado mirando las recomendaciones de la sección financiera de la OCU, y de entre ellos, menciona uno que cuenta con liquidez y carga unos gastos menos desproporcionados: el WisdomTree Bitcoin, que se puede comprar en el banco BiG.

ADVERTENCIA

Aparte de la gran volatilidad de comprar criptomonedas y de todos los riesgos de este producto, hay algo más. Si el emisor quiebra, estarías en la misma situación que los acreedores. Aunque siendo rigurosos, los emisores suelen ser grandes bancos con unos requisitos de solvencia elevados y revisados constantemente por las entidades reguladoras.

MEJORES INVERSIONES SEGURAS PARA JUNIO

    (Contenido del programa en DIEZTV, del 13 de junio de 2023)

EN LOS TIEMPOS QUE CORREN, LA GRAN MAYORÍA DE LAS PERSONAS PREFIEREN INVERTIR SUS AHORROS EN PRODUCTOS SEGUROS. VAMOS A DAR UN REPASO A LAS MEJORES OPCIONES PARA JUNIO

Las peticiones que me llegan se centran, en información sobre inversiones sin riesgo. Voy a intentar dar respuesta a esa demanda.

¿QUÉ OPCIONES TENEMOS PARA INVERSIONES SIN RIESGO?

Existen varios productos financieros sin riesgo, pero por su comodidad, facilidad y sencillez voy reducirlos a dos: los depósitos a plazo y las Letras del Tesoro.

Brevemente, las mejor rentabilidad, para 10.000€ a 12 meses, sin condiciones de domiciliaciones o contratación de productos, se mueven entre el 2´5 y el 3,75%.

LETRAS DEL TESORO

Compramos deuda del Estado. La garantía es la más fuerte.

Suele haber una convocatoria mensual, a la que hay que acudir con unos días de antelación. La próxima será el 4 de julio. Aunque para letras a 3 y 9 meses, será el 11 de julio.

Cada letra se emite a 1.000€ al descuento. O sea, inviertes 970€ por letra y al cabo de 12 meses te devuelven 1.000€. Puedes comprar el número que desees.

El día de la subasta se conoce el tipo de interés. La última estuvo sobre el 3,4%.

La compra la puedes hacer directamente en el Banco de España, presencialmente. O abriendo una cuenta por internet. Unos días antes haces la transferencia y el día de la subasta te cargan la compra.

Tienes la opción de dar la orden en tu banco. Pero, te va a cobrar una comisión. Esa comisión es distinta en cada banco. Una buena opción es el Santander, que suele cobrar un 0,2%. Otros, como Bankinter el 0,3%, BBVA el 0,5%. Y como esto cambia muy rápidamente, antes pregunta en tu banco por esa comisión.

Para acabar, las letras del tesoro también se emiten a 3, 6 y 9 meses. Y tienes otras opciones a más largo plazo, los Bonos del Estado a 3 y 5 años, y las obligaciones del Estado, desde los 10 a los 50 años.

DEPÓSITOS A PLAZO FIJO

Muy conocidos. Depositas tu dinero en un banco, por ejemplo 10.000€ a 1 año, al final del año, recibes tus 10.000€, más los intereses. Para un 3%, serían 300€.

Cada banco tiene sus condiciones. Las más frecuentes, domiciliar la nómina, contratar un producto del banco, como un fondo, o con un límite de inversión, como 5.000 o 20.000€.

Tendrás que consultar y eliminar las que no te interesen. Aquí voy a detallar los que no tienen condiciones.

o Cuenta Facto del BFF, italiano, con un 3,55%

o Wizink, el 3,3%. Es un banco online, que al principio operó bajo el paraguas del Banco Popular.

o Pibank, el 2,5%, es una entidad ecuatoriana, que también lleva tiempo en nuestro país.

o Depósito Haitong Bank, un 3,75%. Una entidad portuguesa, aún muy desconocida en España.

En cuanto a la garantía: para los depósitos españoles el FGD, 100.000€ por cuenta y titular. Para los depósitos en bancos de otros países, el de cada país. Portugal e Italia también cubierto hasta los 100.000€ por titular.

Personalmente el que más confianza me merece es la Cuenta Facto, aunque esta cuenta no admite cancelaciones anticipadas.

Con estos datos de letras del tesoro y depósitos a plazo, tú ya tomas la decisión.

CHIRINGUITOS FINANCIEROS: UNA ESTAFA

   (Contenido del programa en DIEZTV, del 6 de junio de 2023)

A VECES INVERTIR SEGÚN DONDE PUEDE DARNOS UN DOLOR DE CABEZA, O SERÍA MEJOR DECIR UN DOLOR DE BOLSILLO. Y ESE DONDE SON LOS CHIRINGUITOS FINANCIEROS

Últimamente proliferan en las redes, sobre todo en Facebook, o twiter anuncios de inversiones superrentables en tal o cual producto que nos van a producir fuertes rentabilidades en muy poco tiempo. Se refieren a la moneda de Amazon, a minas de litio o a una nueva criptomoneda. Normalmente el anuncio lleva una la foto de un personaje superconocido, para darnos confianza, ya sea Ronaldo o el propietario de Amazon, Jeff Bezos. Hasta he llegado a ver en un anuncio a Santiago Abascal. Espero que sin su permiso. Pero a veces se visten de entidades serias, que ofrecen inversiones con muy bajas comisiones, o simplemente que cobran si tu ganas y si no, no. Además de las redes, últimamente hay una epidemia de llamadas de teléfono y correos electrónicos de estas entidades.

Los chiringuitos realizan propuestas de inversión muy sofisticadas y muy prometedoras. No te van a ofrecer un 2% que con eso no despiertan tu interés. En todos los casos se aprovechan de nuestra innata avaricia y de que bajamos las defensas cuando creemos ver dinero fácil al alcance de la mano. Se llaman chiringuitos financieros y son entidades que ofrecen y prestan servicios de inversión sin estar autorizadas.

Prestarnos esos servicios es una tapadera para quedarse con tu dinero, haciéndonos creer que estamos realizando una inversión de alta rentabilidad. Confiar en ellos es una forma segura de perder dinero. Y como no son entidades autorizadas, no se puede recurrir a los mecanismos legales de protección del inversor.

PERO, ¿CÓMO DISTINGO UN CHIRINGUITO DE UNA ENTIDAD LEGAL?

Normalmente los chiringuitos presionan al inversor y le instan a que aproveche la oportunidad, dan explicaciones incomprensibles y utilizan muchos tecnicismos, para dar la impresión de profesionales y aprovecharse de nuestro desconocimiento. La principal protección es identificarlo como tal. No confíes  en ninguna entidad desconocida mientras no puedas verificar que está autorizada para prestar servicios de inversión. Lo más rápido y sencillo es pedir información a la CNMV y consultar si la entidad está inscrita en su Registro de entidades no autorizadas.

Para facilitar la identificación de estas entidades, la página web de la CNMV ofrece en su sección de “Advertencias al público” un buscador que permite localizarlas de forma rápida y directa.

Ya sé que eso es un esfuerzo, pero considera que te juegas tu dinero

¿Y SI YA LES HE ENTREGADO EL DINERO?

Si ya has entregado el dinero a un chiringuito financiero, presiónalos para que te lo devuelvan, amenazando directamente con acudir a las autoridades. Y no son tontos, a veces aumentan la apuesta y te dicen que la inversión no ha ido como se esperaba, que se han registrado pérdidas y que precisamente en ese momento no conviene deshacer posiciones sino al revés, aumentar la inversión, para aprovechar el inminente cambio de tendencia. Y volvemos a picar. Lo peligroso en este caso es continuar realizando aportaciones, ya que con casi total seguridad ese capital tampoco se va a recuperar.

Tanto si se consigue que te devuelvan el capital o parte de él como si no es así, es muy importante avisar a la CNMV y denunciarlo a la Policía o al juzgado. Aunque, hay que ser realistas, pese a los esfuerzos de las autoridades, las víctimas rara vez recuperan sus ahorros. Pero las denuncias presentadas permiten a los organismos responsables difundir las advertencias, para ayudar a que otros inversores no se vean estafados por el mismo chiringuito.

LO QUE CUESTA PASAR LA HIPOTECA DE VARIABLE A FIJA

  (Contenido del programa en DIEZTV, del 30 de mayo de 2023)

CUANDO LOS INTERESES DE LA HIPOTECA NO PARAN DE CRECER, COMO LO ESTÁN HACIENDO, ES EL MOMENTO DE PLANTEARSE SI CONVIENE CONVERTIR LA HIPOTECA VARIABLE A FIJA, O AL REVÉS

Si tienes hipoteca, no te sorprendo si te digo que es el gasto fijo más considerable de la economía de tu familia. Y si en su momento la contrataste a interés variable, ves como con cada revisión la cuota sube de forma alarmante. Yo mismo estoy en esa situación, y en este momento nos preguntamos si no nos conviene pasarnos a una hipoteca a tipo fijo. Pero antes de seguir, seguro que hay personas que no tienen claro en qué se diferencia una hipoteca a tipo fijo de una a tipo variable.

¿QUÉ ES UNA HIPOTECA A TIPO FIJO Y A TIPO VARIABLE?

Muy resumido.

En la hipoteca a tipo fijo, pagas al banco cada mes tu recibo que incluye una parte de devolución del capital que te ha prestado y unos intereses que siempre son los mismos, por ejemplo, el 4%, desde el primer mes hasta el último año, siempre vas a pagar el mismo recibo, siempre.

En la hipoteca a tipo variable también le pagas al banco cada mes el recibo que incluye una parte de devolución del capital que te ha prestado y unos intereses, pero que ya no son siempre los mismos, sino que dependen de un índice que se llama Euribor, y que sube o baja con el mercado, más lo que se llama diferencial, o sea, que al principio tu podías pagar el 2% y ahora puede que pagues el 5%, y en el futuro seguirá teniendo altibajos.

Si el Euribor está bajo te interesa el variable, pero si el Euribor está muy alto, te interesa el fijo. Como la evolución a medio plazo del Euribor es imprevisible, no hay seguridad de que durante los años de la hipoteca te interese uno u otro.

HE DECIDIDO CAMBIARME ¿ESE CAMBIO ES GRATIS?

Va a ser que no. Primero tengo que encontrar una buena oferta.  Si esa oferta, mejor que la que tienes, es del mismo banco, se llama novación. Si la oferta es de otro banco se llama subrogación.

Pero vamos a lo que cuesta el cambio. Si el banco donde tienes tu hipoteca está ha adherido al plan de ayudas a las hipotecas que aprobó el gobierno a finales del 2022, el coste será mucho menor. No tendrás que pagar comisiones ni por la subrogación ni por la novación ni por la cancelación del préstamo por uno nuevo con mejores condiciones.

Entre las distintas opciones, la novación, o sea nuevas condiciones en el mismo banco es la más barata, si el banco te diese esa opción, y la más costosa es cancelar el préstamo y abrir uno nuevo. Es un factor a tener en cuenta, puesto que hay bancos que no te van a dar otra opción. Y hay que señalar que en la novación y la subrogación los gastos de notaría los paga el banco. Y el resto de gastos varía, dependiendo las comisiones, los gastos de la gestoría y la necesidad, o no, de pagar de nuevo una tasación. A efectos prácticos, si tu banco está adherido al plan de ayudas del gobierno, con una hipoteca pendiente de 100.000€, el cambio de un tipo a otro saldría en algo más de 200€ en una novación, unos 500€ en la subrogación y más de 1.300€ si cancelas el préstamo para abrir otro con las nuevas condiciones.

PARA ACABAR, LAS HIPOTECAS CON MEJORES CONDICIONES ACTUALES

Aquí te indico algunas buenas hipotecas para que las consideres:

o TIPO FIJO: Openbank TAE del 3,47%, BBVA TAE del 3,48%

o TIPO VARIABLE: Evo Banco E + 0´50, TAE actual del 4´35%, Cajasur E + 0´53, TAE del 4´52%.

Y no tengo que decirte que, como cada hipoteca es un traje a medida en cuanto a capital y plazo, coge la calculadora y echa cuentas antes de tomar una decisión.

INVERSIONES EN BOLSA ¿VENDER EN MAYO O QUEDARSE?

  (Contenido del programa en DIEZTV, del 23 de mayo de 2023)

ES LA PREGUNTA QUE SE HACEN TODAS AQUELLAS PERSONAS QUE TIENEN INVERSIONES EN BOLSA, YA SEA EN ACCIONES O EN FONDOS DE INVERSION

Empiezo esta exposición sabiendo que me meto en un charco. Que hacer predicciones y recomendaciones en bolsa a personas que arriesgan su dinero es una temeridad. Pero para vuestra tranquilidad, no soy yo, esta información está recogida de firmas y profesionales de mucho prestigio.

Hay un dicho entre los inversores en bolsa que dice “vende en mayo y márchate hasta octubre”. Pero que va más allá de una superstición. Está basado en estudios empíricos sobre la evolución de las bolsas de los últimos 50 años. Resumiendo estos estudios, los mejores periodos de la bolsa han sido de noviembre a abril. Y los más rácanos, de mayo a octubre.

PARA EMPEZAR, ¿CUÁL ES EL PANORAMA?

El año ha empezado con ganancia acumuladas del 12%

La cuestión es la incertidumbre sobre el aterrizaje económico, para que no haga desaparecer esas ganancias. Hay temores de recesión, y de subidas o bajadas de tipos de los bancos centrales más los miedos geopolíticos de la guerra de Ucrania y las expectativas sobre resultados empresariales.

Parece que hay cierto consenso sobre una posible recesión de las economías desarrolladas, a lo que acompañará un estrechamiento de la disponibilidad de crédito y una retirada de los estímulos de los bancos centrales. La tónica en la bolsa va a ser la volatilidad, aunque manteniendo los mínimos de 2022. Y en estas circunstancias el inversor medio va a ser prudente, esperando mayor claridad, por lo que se va a moderar la demanda bursátil.

Resumiendo, una parte importante de analistas y firmas especializadas recomiendan vender en mayo. Y ya sé que a pocos les van asonar estas firmas financieras especializadas. Que son las que proyectan el escenario que he comentado. LPL Financial, Ben Laidler, el corredor de bolsa más grande de EEUU, estratega de mercados globales de eToro, Abdrn, XTB Generali Investments.  La recomendación de estas compañías es hacerle caso al dicho de “vende en mayo y márchate hasta octubre”.

Ahora queda por decidir cuál es el momento concreto de vender.

ESTA RECOMENDACIÓN DE VENTA ¿ES GENERAL?

No.

Hay algunas firmas financieras, como Nextep Finance o Rothschild AM, Allianz Global Investors que son optimistas al respecto de la evaluación de las bolsas en los próximos meses de verano. Sus argumentos, es que es muy posible que la Reserva Federal empiece, dentro de poco a bajar los tipos, la estabilización del IPC que puede dar comienzo a la desinflación, los niveles de liquidez son los más altos desde 2009, a la espera del momento de entrar. Por lo que hay margen para que cualquier buena noticia suponga un revulsivo que le de impulso a las bolsas.

La decisión, como siempre, queda en tu tejado, pero ya a la vista de unos y otros argumentos. Y si alguien te dice invierte ahora o deja de hacerlo que esto es seguro, mándalo a freír espárragos, que se está quedando contigo.

Sólo una recomendación final, que por muy de sentido común que sea, no siempre le hacemos caso. Si inviertes en bolsa, hazlo con el dinero que no vayas a necesitar.