martes, 28 de mayo de 2019

PRINCIPALES PRODUCTOS DE AHORRO E INVERSIÓN: depósitos, valores del Tesoro, planes de pensiones, acciones, fondos de inversión.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 28 de mayo de 2019)

PRINCIPALES PRODUCTOS DE AHORRO E INVERSIÓN


ESTE PROGRAMA NACIÓ PARA PROPORCIONAR UNA FORMACIÓN FINANCIERA BÁSICA A NUESTROS OYENTES Y SERLES DE UTILIDAD EN LA GESTIÓN DE SU DINERO. HOY VOLVEMOS A LOS ORÍGENES.
Todos los indicadores sobre la formación financiera en España dicen que nuestra formación media es deficiente. Este programa lleva 4 años intentando, y creo que consiguiendo que nuestros oyentes vayan aumentando su cultura financiera.
Y hoy volvemos a lo básico. Hablamos de los principales productos de ahorro e inversión de que dispone cualquier persona “normal”.
Y cuando hablo de ahorro y de inversión no hablo de grandes cantidades, porque invertir bien les es mucho más necesario a quienes no disponen de muchos medios.

CON POCOS MEDIOS, ¿HAY MUCHAS OPCIONES?
Hay opciones estés tan seguro. Vamos a describir las principales opciones y algunas de sus características. Y que quienes nos escuchan que sean benévolos y no nos digan “pero si eso es de 1º de ESO”, que probablemente sea cierto, pero todavía son muchos los que no sabrían responder a algunas preguntas básicas sobre lo que vamos a contar.
· DEPÓSITOS A PLAZO FIJO. Ingresas una cantidad en el banco, normalmente a un año, y al cabo del año te devuelven tu dinero y unos intereses.
· Ventajas: es absolutamente seguro, y el dinero esta cubierto por el FGD, hasta los 100.000€ por titular, ante cualquier problema de insolvencia del banco.
· Inconvenientes, no puedes sacar tu dinero hasta el final del plazo, porque si lo sacas antes pierdes los intereses o te cobran comisiones, y este tema está también en la lucha entre bancos y usuarios. Pero el mayor inconveniente, es que los intereses son bajísimos, de media un 0,2% anual, cuando la inflación está sobre el 1,5%. Esos intereses los tienes que declarar en la renta por lo que te cobran unos impuestos.
· VALORES DEL TESORO. LETRAS, BONOS Y OBLIGACIONES. Son productos emitidos por el Estado, con distintos plazos de recuperación, las letras hasta los 12 meses, los bonos hasta los 5 años y las obligaciones hasta 30 años.
· Ventajas: tiene la garantía del Estado, garantía absoluta. Los bonos y obligaciones te ofrecen un cupón anual, un dinero, con lo que vas disfrutando de rendimiento año tras año; no tienes por que esperar al final del plazo para recuperarlo, porque pueden venderse en el mercado secundario en cualquier momento.
· Inconvenientes: al ser absolutamente seguros, su rentabilidad está por debajo de las emisiones privadas, incluso las letras han llegado a estar negativas. Si son a largo plazo, es imposible de predecir cómo va a evolucionar el mercado y si va ser una buena inversión o no.
· PLANES DE PENSIONES. Cada año aportas un capital a un fondo común, y recuperas todo el dinero y las ganancias cuando te jubiles.
· Ventajas: el más importante te lo puedes reducir en la renta; puedes elegir el tipo de plan de pensiones, con más o con menos riesgo, y por tanto con más o menos expectativas de rentabilidad; desde hace poco no tienes que esperar a la jubilación para recuperarlo, porque lo puedes hacer a los diez años; te aumenta el nivel de vida a la hora de la jubilación.
· Inconvenientes, no puedes tocar el dinero hasta la jubilación, o hasta los 10 años, o en situaciones muy extremas de paro o de incapacidad; cuando al final recuperas el dinero tienes que pagar a Hacienda, pero no sólo por las ganancias, sino incluso por el dinero que habías invertido; las comisiones que te cobran por gestionar los planes suelen ser muy altas; los rendimientos de los planes están históricamente por debajo de los índices de referencia, por lo que la mayoría no son muy rentables.
· ACCIONES: compras directamente participaciones de una empresa para participar de sus beneficios y de su subida de precio, o de su bajada.
· Ventajas: cada año reparte las ganancias entre los accionistas en forma de dividendos; si la empresa va bien o la economía nacional va bien puede subir de precio con importantes ganancias.
· Inconvenientes, si no tienes información y formación, la elección de la empresa y el momento de comprar y vender los eliges por emociones, y las emociones en economía no son nada rentables; igual que puedes tener ganancias, la empresa puede ir mal, bajar de precio y perder dinero en la venta; en caso de que tengas ganancias las tienes que declarar en la renta y pagar los impuestos correspondientes; t no puedes comprar o vender directamente, tienes que hacerlo a través de un intermediario que te cobra comisiones, y si lo haces a través de un banco dobles comisiones.
· FONDOS DE INVERSIÓN: aportas un dinero aun fondo común que gestionan unos profesionales. Esas inversiones pueden ser muy seguras o muy arriesgadas, y en medio todas las combinaciones. Puedes recuperar tu dinero y la ganancia en cualquier momento.
· Ventajas: Su rendimiento histórico es mejor que el resto de productos financieros básicos; se pueden recuperar sin penalización en cualquier momento; se puede elegir el nivel del riesgo de tu fondo; sus comisiones son más bajas que otros productos básicos; si va mal o simplemente quieres cambiarte no tienes por que venderlo, puedes traspasarlo sin costo a otro fondo de inversión y sin pasar por Hacienda.
· Inconvenientes: hay que elegir bien el fondo para que las comisiones no sean altas; a mayor es la posibilidad de obtener ganancias, es mayor el riesgo y puede haber pérdidas; cuando lo recuperas, tienes que declararlo en la renta; los grandes fondos, los que comercializan y promocionan los bancos, no son los más recomendables.
        
Y PUESTOS A ELEGIR ¿QUE PRODUCTO DE ENTRE ESTOS ES MÁS RECOMENDABLE?
La respuesta va a ser decepcionante: depende.
La situación financiera de cada persona es distinta: volumen de ahorros, plazos, situación familiar, edad, aversión al riesgo. Hay que empezar por definir el perfil del ahorrador o inversor y buscar su mejor producto.
Sinceramente, en la mayoría de los casos, me inclino por los fondos de inversión moderados. Por sus bajas comisiones, comparativamente, porque permite un riesgo moderado, pero optando a una ganancia por encima del IPC. Y también porque su liquidez es total, se pue den liquidar en dos días sin penalización.

martes, 21 de mayo de 2019

LIBERBANK ROMPE EL ACUERDO DE FUSIÓN CON UNICAJA. EL SANTANDER CIERRA 1.150 OFICINAS Y 3.700 DESPIDOS. COMISIONES POR LA COMPRA DE ACCIONES


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 21 de mayo de 2019)

LIBERBANK ROMPE EL ACUERDO DE FUSIÓN CON UNICAJA


PARA LOS QUE HAN ESCUCHADO LA NOTICIA DE LA RUPTURA, Y NI SIQUIERA SABÍA QUE ESTABAN A PUNTO DE FUSIONARSE
Puede decirse que han roto delante del altar.
El caso es que estaban muy avanzadas las negociaciones de fusión de los dos bancos. Una, nuestra Unicaja de toda la vida, que ahora tiene la sede en Málaga, pero algunos aun la recordamos como Caja de Ronda, y que fue engordando con la incorporación de otras entidades como Caja Jaén.
Por cierto, hace ya algunos años yo mimo fui, durante varios años, consejero de Caja Jaén. La verdad es que no era más que el representante del Ayuntamiento de Villacarrillo en la Caja, y no tuve ninguna función de ningún tipo. Pero lo recuerdo con cariño.
Volviendo al tema, resulta que Unicaja lleva meses de negociaciones para fusionarse con otra entidad, Liberbank, que tiene una fuerte implantación en Asturias, y en otras comunidades, aunque la sede está en Madrid.
Y mira que las conversaciones estaban muy avanzadas, tanto que iban a anunciar su fusión en estos días. Pues se ha roto la baraja.
Liberbank ha comunicado a la CNMV que no hay acuerdo. Y da por terminadas las negociaciones Y Unicaja, ha hecho exactamente lo mismo. Ya ha comunicado a la CNMV que se todo se ha acabado sin acuerdo.

¿Y QUE HA PASADO PARA ESO?
Para entenderlo. Ahora Unicaja tiene unos 6.300 empleados y 57.000 millones en activos, y Liberbank tiene sólo 3.800 empleados y 39.000 millones en activos.
El desacuerdo ha venido a la hora de definir el control del grupo resultante. Unicaja, con más empleados y más activos, quería controlar el 60% por el 40% de Liberbank. Y Liberbank quería por lo menos el 45%. Y aquí no ha valido lo del “ni pa ti, ni pa mi, por la mitad”.
Eso sí, como las parejas despechadas, no se guardan la ausencia. Ya se están buscando otros novios. Y hay rumores, y algo más que rumores, de posibles fusiones con otras corporaciones financieras, entre ellas se comenta Adabank.
Mirando desde fuera, lo de las fusiones nos resulta un poco indiferente, pero imagino la inquietud de los trabajadores de las dos entidades, que con cada movimiento miran su puesto de trabajo.
Les deseo suerte y trabajo, que vistos los ERES que se suceden en el sector de la banca, no es poco desear.

EL SANTANDER CIERRA 1.150 OFICINAS Y 3.700 DESPIDOS

ENLAZANDO CON EL TEMA ANTERIOR, ESTE CERROJAZO DEL SANTANDER ¿VA A AFECTAR A LAS OFICINAS Y A LOS EMPLEADOS DE NUESTRA COMARCA?
Sin duda. Ten en cuenta que el banco va a despedir a uno de cada 10 trabajadores y va a cerrar una de cada cuatro oficinas. Todos los bancos están eliminando oficinas, pero este va a batir record.
Desde que el Santander compró el Popular, estaba cantado que, en los pueblos con oficinas de ambas entidades, al menos está condenada al cierre, como Villacarrillo.
Y digo esto sin que se conozca, por ahora, la relación de oficinas que va a cerrarse.

¿Y TANTAS OFICINAS VA A CERRAR?
Ahora el Santander tiene unas 4.300 oficinas y cierra 1.150.
Y tiene 32.000 empleados y despide a 3.700
Los que le llegaron del Banco Popular fueron 10.000 empleados y 1.600 oficinas.
Lo que tienen pensado es la transformación digital, la desaparición de oficinas pequeñas para centrarse en la gestión por internet y en grandes oficinas de negocio.
Una mala noticia para los pueblos que pierden actividad económica.
Y hablando del Banco Popular, una curiosidad. Si no me equivoco, y creo que no, la iglesia de San Francisco en Villacarrillo se construyó en parte con un préstamo del banco Popular. Eso sí, a unas condiciones casi de interés 0, y a muy largo plazo. 

Consulta de la semana: COMISIONES POR LA COMPRA DE ACCIONES

ALGUIEN SE HA INTERESADO POR LA COMISIONES QUE COBRAN LOS BANCOS POR COMPRARTE ACCIONES EN BOLSA.
El proceso de comprar acciones tiene un coste porque tiene que hacerse a través de un intermediario, un bróker, y mantener esas acciones en una cuenta de valores.
Comisión de compraventa: es lo que cobra el bróker por comprar o por vender las acciones en bolsa. Y si lo haces a través de un banco te puede cobrar dos veces.
Comisión de bolsa: es lo que cobra Bolsas y Mercados por ser el intermediario.
Comisión de custodia: lo que te cobra el depositario donde tienes depositadas las acciones. Algunos no cobran esta comisión.
Comisión de cuenta de valores: es el coste de mantener abierta una cuenta de valores. También algunos no la cobran.
Comisión de cobro de dividendos: también la cobran algunos intermediarios por cobrarte los beneficios anuales de tus acciones.
Estas comisiones pueden ser importantes y te quitan rentabilidad. Hay que elegir bien el intermediario. Un día hablaremos de los más baratos.

martes, 14 de mayo de 2019

¿QUÉ ES LA MOCHILA AUSTRIACA? DESPIDO Y PENSIONES.


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 14 de mayo de 2019)

LA MOCHILA AUSTRIACA


ESTAMOS ESCUCHANDO MUCHAS COSAS SOBRE LAS PENSIONES, QUE SON BAJAS, QUE NO SON SOSTENIBLES, QUE HAY QUE ACTUALIZARLAS CON EL IPC, O NO. HOY HABLAMOS DE UN CONCEPTO QUE VA A DAR MUCHO QUE HABLAR: LA MOCHILA AUSTRIACA
El tema de las pensiones está de moda, o más bien la inquietud por el futuro de las pensiones. Hay mucho ruido, mucha preocupación y se necesitan sensatez y soluciones.
Y ya se está hablando de un sistema, del que algunos hemos escuchando algo, pero que vamos a encontrar en el centro del debate público con toda seguridad: lo que ese llama la “mochila austriaca”.
Para definirla rápidamente, es un sistema indemnización del despido de un trabajador. Aquí la empresa aporta obligatoriamente cada mes una cantidad a una cuenta de ahorro individual de ese trabajador. Y si al trabajador lo despiden, puede recuperar el dinero de esa cuenta.
El nombre de “mochila”, le viene porque si el trabajador cambia de empresa voluntariamente, no pierde esa cuenta y ese dinero, si no, que se la lleva a la nueva empresa y va aumentando mes a mes su cuantía hasta que el trabajador se jubila y cobra todo lo que se ha ido aportando.
Lo de "austriaca", se debe a que fue en este país cuando en 2003 se implantó, tras un acuerdo de los agentes sociales.

ALGO MÁS SOBRE CÓMO FUNCIONA ESTE SISTEMA
El modelo se ha replicado en otros países con algunas diferencias.
En algunos, en caso de despido, la mochila se añade a la indemnización por despido, en otros la sustituye.
En Austria, la aportación mensual de la empresa es el 1,53% del sueldo bruto del trabajador y, en caso de despido, está exento de impuestos. Se puede recuperar al final de la jubilación como pago único o como renta periódica, y exento de impuestos.
Claro que la aplicación en España debería de definir mucho de estos aspectos para adecuarlo a la realidad de nuestro país.

EL EMPRESARIO APORTA DINERO A CUENTAS INDIVIDUALES DE CADA TRABAJADOR, PERO ¿QUIÉN GESTIONA ESAS CUENTAS?
Al menos en Austria, las cuentas las gestionan entidades autorizadas por el Estado, que lo que hacen es invertir ese dinero para generar beneficios para el trabajador.
Y además con una notable característica, se garantiza que vayan como vayan los mercados, el trabajador al menos cobra lo que se ha ido aportando a la cuenta.

¿Y ESTO TIENE VENTAJAS?
Aparte de lo que yo piense, los países que han instaurado este sistema, lo que pretenden es reducir el coste del despido para las empresas, que de alguna forma van pagando mes a mes ese coste.
Otra ventaja es favorecer la movilidad de los trabajadores, que saben que se pueden llevar esa mochila si cambian de empresa y por último reforzar el sistema de pensiones con este complemento.

PERO SEGURO QUE TIENE ALGUNA DESVENTAJA
Nada es perfecto. Se le critican algunas consecuencias, y puede que tengan razón.
De entrada, esto le supone un coste a la empresa.
Por otro lado, como a la empresa ha ido pagando mes a mes parte del despido, le puede suponer facilitar el despido por que su coste ya lo ha ido pagando poco a poco.
Si este sistema se implantase en España, los costes mensuales para las empresas de esta mochila austriaca, las aportaciones para parecerse a las indemnizaciones por despido actuales, deberían ser más altas que en Austria.
Ahora que, como efecto positivo, aumenta la movilidad laboral voluntaria de los trabajadores, que saben que pueden cambiar de empresa y llevarse su mochila, sin perder derechos, como ahora.
Otro efecto positivo, y no pequeño, es que complementa la jubilación, siempre que el Estado, o algún gobierno en este caso, no recorte el sistema actual de pensiones.
Y hay otra cuestión que se ha resuelto de diversas formas según en qué país, si la mochila austriaca tiene que ir asociada a la desaparición del contrato temporal y la instauración de un modelo de contrato único.

¿ESTA MOCHILA ES POSIBLE ES ESPAÑA? ¿ES ÚTIL?
En algunos aspectos estamos todos de acuerdo. El sistema de pensiones hay que hacerlo sostenible, y eso no sucede por el mero hecho de desearlo. El sistema de contratación es poco eficiente. Hay que adaptarse a unas condiciones laborales que ha cambiado muchísimo respecto de las que conocieron nuestros padres. Y la temporalidad y la precariedad en el empleo es un gran problema social y personal.
Y las soluciones no vienen solas, hay que valorar sistemas que se han probado en otros países para ver si pueden funcionar en el nuestro.
Lo de la mochila austriaca lo han mencionado, de una forma o de otra en todos los partidos. Creo que es una de las opciones que hay que plantearse y, de hecho, y esto es una predicción, vamos a oír hablar mucho de la mochila austriaca.

martes, 7 de mayo de 2019

EL BULO DEL PIN AL REVÉS EN EL CAJERO. CURIOSIDADES SOBRE EL ORO. SHOWROOMING VS WEBROOMING


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 7 de mayo de 2019)

EL BULO DEL PIN AL REVÉS EN EL CAJERO


DE VEZ EN CUANDO HABLAMOS EN ESTE PROGRAMA DE TIMOS A LOS USUARIOS POR LOS MEDIOS MÁS VARIADOS. HOY TAMBIÉN.
Estos días la Policía Nacional está alertando de uno de los bulos más repetidos de los últimos años, el de introducir tu PIN al revés en el cajero. Y me explico.
Se trata de un mensaje que se propaga de forma vírica en las redes sociales y en los móviles y que tiene por objeto conseguir los números de teléfono y los correos electrónicos de terceras personas.
En ese mensaje te cuentan que, si un ladrón te está forzando a retirar tu dinero en un cajero, si marcas tu PIN al revés, el banco lo detecta y avisa a la policía. Por ejemplo, si tu PIN es el 1234 y tú marcas el 4321, al banco le salta la alarma y, aunque te da el dinero, se pone en marcha el aviso a la policía.
Es mentira y la Policía Nacional ya nos advierte de que no propaguemos este bulo.

SI, PERO ¿DÓNDE ESTÁ EL TIMO?
El caso es que ese mensaje que te llega, te “invita” a reenviarlo a todas las personas que conozcas a través de sus correos y sus móviles.
El motivo es hacerse con los números de teléfono y las direcciones de correo de un gran número de personas. Si tu envías este mismo correo a unas cuantas personas, esas direcciones las pueden ver todos los invitados, salvo que tu envíes el correo con las direcciones como copia oculta.
A partir de ahora ya sabes, si te llega un mensaje de este tipo, a la papelera.
Subiendo la apuesta, si te llegan mensajes con acciones infalibles para que no te roben, con el método para invertir que los bancos no quieren que conozcas, con el remedio para el acné que usan las estrellas, o si envías este mensaje a 50 contactos encontrarás una gran cantidad de dinero, no piques, bórralo.

CURIOSIDADES SOBRE EL ORO

SI HAY UN SÍMBOLO QUE IDENTIFICA LA RIQUEZA MEJOR QUE NINGÚN OTRO, ESE ES EL ORO, Y VAMOS A CONOCER ALGUNAS CURIOSIDADES QUE SEGURO DESCONOCES DEL ESTE NOBLE METAL
Estas cuatro curiosidades, son por puro divertimento, y como dices, seguro que desconoces la mayoría.
La primera es sobre su origen, como se creó en el principio de los tiempos. Resulta que el hierro o el carbón y la mayoría de los materiales se creó dentro de las estrellas por fenómenos físicos, pero el oro no, sino que oro surgió por la colisión de estrellas supernovas que producen una explosión rápida, catastrófica y extremadamente energética.
Otra curiosidad, las medallas de oro olímpicas. Al principio sí que están hechas de oro puro, pero ya en 1912 vieron que aquello no era sostenible y se cambiaron. Desde entonces las medallas de oro, se llaman de oro, pero sólo contienen el 1,34% de oro, o sea, unos 6 gramos.

¿Y CUÁNTO ES ESO EN DINERO?
Pues no creo que el gramo llegue a los 40 €. Cada medalla puede ser algo más de 200€, en oro. Claro que su valor sentimental y deportivo es enorme.
Muchos darían kilos de oro por tener esa medalla.
Pero vamos con otra curiosidad, esta realmente extraña. Nuestro cuerpo contiene oro, y no me refiero a los dientes de algunos. El cuerpo humano contiene 0,2 miligramos de oro, casi todo concentrado en la sangre. Echando cuentas hay un gramo por cada 155.000 personas.
La mina más profunda del mundo es de oro. Concretamente está en Sudáfrica, cerca de Johanesburgo y se llama Mponeng. Asómbrate, han llegado a una profundidad de 4 kilómetros bajo la superficie. A esa profundidad la temperatura de las rocas es de 55ºC.

SHOWROOMING VS WEBROOMING

VAMOS DE CURIOSIDADES. ¿ALGUIEN HA OIDO HABLAR DEL SHOWROOMING Y DEL WEBROOMING?, PUES SEGURO QUE LOS HAS PRACTICADO
Antes de empezar, estos dos términos son evidentemente anglicismos, y aquí no pretendemos fomentar el uso de anglicismos, al contrario, siempre intentamos buscar el término en castellano. Pero conocerlos, a veces es necesario.
Por muy raros que suenen, seguro que los has practicado.
El showrooming se da cuando vas a la tienda física para ver, probar y conseguir detalles del producto, pero tu intención no es comprar, sí no ir después a Internet, para comparar precios, o buscar ofertas y allí hacer la compra. Esto te da la posibilidad de comparar precios, conseguir un producto similar más barato u ofertas que existen en la red. El showrooming, recuerda.
El webrooming es lo contrario. Buscas el producto en Internet par más tarde ir a la tienda física a comprarlo. El objetivo es hacerse una idea sobre el precio, modelos e incluso consultar los comentarios de otros usuarios respecto a dichos productos. Este es el que, sin duda, recomendamos desde aquí. Practica el Webrooming, en castellano, compra en tu ciudad.