CÓMO INVERTIR NUESTROS AHORROS DESDE CERO

    (Contenido del programa en DIEZTV Villacarrillo, del 15 de octubre de 2024) 

Estos días se me ha dado un caso personal de cómo invertir nuestros ahorros, con el que muchos se identificarán. Un familiar joven con unos pequeños ahorros, que ve su dinero muerto en el banco y como va perdiendo poder adquisitivo. Y que no sabe por dónde empezar.

A eso se añade la hiperinformación de las redes, en las que influencers, o presuntos especialistas, les apremian a invertir en criptomonedas o en activos superatractivos, con las que van a conseguir una rentabilidad mensual que casi les va a permitir dejar de trabajar.

Y no te vayas a pensar que no consiguen lo que quieren, porque quitarle esas ideas  tan atractivas a una persona joven no es fácil.

Para empezar, hay que poner los pies en la tierra. Si fuese cierto, quienes me proponen esa inversión, estarían invirtiendo ellos, no buscando competidores.

Además, hay que ser realistas, no tengo ni idea de cómo invertir mis ahorros y tengo que busca asesoramiento fiable.

Ya te habrás dado cuenta, yo no soy ningún especialista, pero después de mucho tiempo y mucha afición he encontrado entidades solventes, con larga experiencia, con especialistas independientes y con un contrastado historial de fiabilidad. Yo, suelo aconsejarme de la sección financiera de la OCU, aunque también sigo a medios s portales financieros, como Investing, El Economista, Actualidad Económica, Cinco Días y algún otro, y traslado las conclusiones que saco de ellos.

BAJANDO AL CASO CONCRETO DE ESTA PERSONA JOVEN CON UNOS AHORRILLOS

Vamos a hacerlo con un con ejemplo. Tengo 20.000€ y quiero tener una rentabilidad por encima del IPC, para que mi dinero me deje unas rentas.

Hay diversidad de opciones, pero yo aquí recomiendo buscar una opción moderada, que vaya un poco más allá del clásico depósito a plazo fijo, que me de una cierta seguridad, que me permita ampliar la rentabilidad, teniendo claro que voy a asumir un pequeño riesgo, y que me aporte experiencia para tomar decisiones.

Recomendación:

o   1º: Abrir una cuenta en el banco EBN: un banco de negocios español, que opera por internet y ofrece unas opciones muy interesantes:

o   2º. Realizar la transferencia: de esos 20.000€ que quiero invertir.

o   3º. Contratar el Depósito Combinado:

§  10.000€, o sea la mitad, en un depósito a plazo fijo del 3,25%.

§  10.000€, o sea la otra mitad, en un fondo de inversión, a elegir.

· Este banco. EBN, tiene fondos de inversión de clases limpias, o sea, que tienen bajas comisiones.

· Ese fondo de inversión, en mi opinión, puede ser un fondo de moderado, pero de inversión diversificada. Y siguiendo las recomendaciones de la sección financiera de la OCU, puede ser el Beka Lux Premium Flexible Fd A Cap. (LU2305235173)

· O con algo más de riesgo, no mucho, y de previsión de rentabilidad, el Optimize Invest Select. A (LU2215411971)

Y para acabar el consejo a esta persona joven: hay que evaluar estas decisiones, por lo que toca hacer un seguimiento regular, sin obsesionarse, para comprobar la evaluación de esta inversión y tomar las decisiones consecuentes.

ACTUALIDAD FINANCIERA TRAS EL VERANO: LOS MEJORES PRODUCTOS PARA NUESTROS AHORROS

   (Contenido del programa en DIEZTV Villacarrillo, del 8 de octubre de 2024) 

CON NUESTRO DINERO SOMOS MUY PREVISIBLES. POR EJEMPLO, DURANTE EL VERANO SOMOS ESPECIALMENTE PASIVOS CON NUESTRAS FINANZAS Y ESPERAMOS A SEPTIEMBRE U OCTUBRE PARA IR TOMANDO DECISIONES

Para ayudar, en este primer programa de la temporada, vamos a dar un repaso a los productos financieros más usuales: cuentas, depósitos, préstamos, ….

Y a partir de aquí iremos profundizando en cada uno de ellos, intentando serles de utilidad y hacer ameno este programa. Eso sí, con algunas novedades.

Esta información este entresacada de los informes de la sección financiera de la OCU, seleccionando bancos nacionales o cercanos.

Empezamos con un aviso previo: para contrastar los intereses que vamos a mencionar, damos el dato del IPC interanual, o sea, el incremento del coste de la vida, que ha bajado este mes hasta el 1´5% interanual. Una buena noticia. Y con una segunda consideración, buena parte de las mejores opciones las encontramos en bancos por internet, con escasa presencia en oficinas físicas.

MEJORES DEPÓSITOS A PLAZO FIJO

LETRAS DEL TESORO

PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS

PRÉSTAMOS PERSONALES

CUENTAS DE ALTA REMUNERACIÓN

CUENTAS NÓMINA

RENTA VARIABLE

Bolsa, fondos, planes de pensiones, inversiones. Adelantamos que desde nuestro último programa de la temporada pasada, se han producido oscilaciones tipo montaña rusa. Pero, este apartado requiere entrar en otras consideraciones más extensas que veremos en próximos programas

¿SE PUEDE DESHEREDAR A LA PAREJA O A UN HIJO?

  (Contenido del programa en DIEZTV Villacarrillo, del 28 de mayo de 2024) 

LOS CÓNYUGES Y LOS HIJOS SON HEREDEROS OBLIGATORIOS, SEGÚN LA LEY. PERO CADA FAMILIA ES UN MUNDO Y ALGUNOS SE PREGUNTAN SI ES POSIBLE DEJAR TESTAMENTO SIN INCLUIR A LA PAREJA O A UN HIJO

Este mes pasado ya dediqué varios programas sobre herencias, porque es un tema que nos toca en algún momento de nuestra vida al 100% de las personas, unas para heredar y otra para dejar nuestra herencia.

Ya sabemos que una parte de la herencia va, queramos o no, a nuestro viudo o viuda y a nuestros hijos, o en algunos casos a nuestros padres. Pero hemos escuchado que hay casos en los que se puede desheredar a uno de estos familiares y queremos saber si es cierto.

· La respuesta correcta es que si es posible, pero sólo en algunas situaciones graves y demostrables. Eso sí, el proceso es complejo y los casos, que vienen regulados en el Código Civil, son muy poco frecuentes. Y además, ten en cuenta que el cónyuge o el hijo puede recurrir esa desheredación.

VEAMOS ESAS CAUSAS JUSTIFICADAS

· Haber negado alimentos a los hijos o al cónyuge.

· Haber sido condenado en juicio por haber atentado contra la vida del testador, de su cónyuge, descendientes o ascendientes.

· Haber maltratado al padre o al cónyuge de obra o injuriado gravemente de palabra (y aquí entraría también el maltrato psicológico)

· Ser condenado por sentencia firme por delitos contra la libertad, la integridad moral y la libertad e indemnidad sexual.

· Ser condenado por una denuncia falsa contra el testador.

· Obligar a hacer testamento o cambiarlo con amenaza, fraude o violencia.

· Impedir al cónyuge o al padre hacer testamento, revocar el que tuviese hecho, suplantarle, ocultarle o alterar otro posterior.

· En el caso del cónyuge, haber incumplido grave o reiteradamente los deberes conyugales.

Eso sí, los hechos tienen que haber sido denunciados, juzgados y sentenciados por un juez.

Pero hay un caso que la gente pregunta con frecuencia: ¿y si se trata de un hijo que ha abandonado a su padre?

o El mero hecho del abandono no es causa suficiente para desheredar al hijo. Salvo que ese abandono suponga la imposibilidad de sobrevivir económicamente por sus propios medios.

AHORA, PARA DESHEREDAR HAY QUE SEGUIR UN PROCEDIMIENTO

1. Asesórate con un profesional, que esto es un trámite simple.

2. Hay que comprobar los hechos: se necesitan evidencias de las causas para desheredar, como documentos, fotografías, informes policiales, testigos o cualquier otro que te ayude a sostener que la situación es inaceptable.

3. Presentar una denuncia ante los tribunales: es el juez quien debe determinar si las causas para desheredar al cónyuge son legítimas o no.

4. Oficializar la desherencia en el testamento, y una de las cláusulas debe constar que el cónyuge fue desheredado.

Aunque si quieres desheredar a alguien hay un procedimiento la mar de simple, fúndete tus bienes en vida y disfruta de ellos

HIPOTECAS A TIPO FIJO: LAS MEJORES OPCIONES EN MAYO

 (Contenido del programa en DIEZTV Villacarrillo, del 21 de mayo de 2024) 

EN JAÉN SE FIRMAN AL AÑO UNAS 5.000 HIPOTECAS, DE LAS QUE MÁS DE LA MITAD SON A TIPO FIJO. COMO HAY UN BUEN NÚMERO DE PERSONAS ECHANDO CUENTAS PARA LA SUYA, VAMOS A COMPARAR

Hoy en día la hipoteca a tipo fijo es, según el Instituto Nacional de Estadística, la opción favorita de quienes prefieren la tranquilidad de saber lo que van a pagar de principio a fin del préstamo.

Los intereses en las hipotecas dependen, tanto en las fijas como en las variables, de los tipos de interés que en cada momento marca en BCE. Y llevamos unos años muy malos para los hipotecados, porque ese índice no ha dejado de subir. Ahora estamos en el fin de estas subidas, una vez que se ha moderado la inflación. Concretamente el Euribor se sitúa en el 3,7%. Y los mercados empiezan a echar cuentas de cuándo se producirá la primera bajada de tipos. Pero ya muchos economistas y sociedades de inversión apuestan a que la primera bajada será en junio de este año. Dado que la inflación se encuentra e el 3,3%: y las previsiones del BCE son a la baja: concretamente en el 2,3 % en 2024. Incluso algunos bancos ya han bajado muy ligeramente las hipotecas a tipo fijo.

ESTE MES DE MAYO, LAS MEJORES HIPOTECAS A TIPO FIJO

Vamos a comparar ofertas para una hipoteca de 100.000€ y 15 años. 

La hipoteca más barata la ofrece Coinc, que es el portal de ahorro de Bankinter:

o Tipo de interés nominal: 2,99% anual. TAE del 3,46% (gastos incluidos)

o Sin comisión de apertura.

o No exige domiciliar la nómina, pero sí contratar con Bankinter al menos una Cuenta No-Nómina.

·        OpenBank:

o Interés fijo del 3,05%. TAE del 3,48%

o Sin comisión de apertura.

o Este si exige domiciliar la nómina o pensión, o realizar mensualmente un ingreso desde otra entidad por un importe mínimo de 900 euros por titular. Además de contratar el seguro de hogar con OpenBank.

·        BBVA:

o Hipoteca a tipo fijo del 2,90%. TAE del 3,59%

o Otro sin comisión de apertura.

o Imprescindible domiciliar la nómina por un importe mínimo de 600 euros.

o Y contratar con BBVA un seguro de hogar y un seguro de amortización que cubra al menos la mitad del importe de la hipoteca.

Con otras condiciones puede que entre en esta lista alguna otra entidad, como Evo Bank. Es cuestión de echar cuentas.

AQUÍ, UN CONSEJO

Otro día hablaremos de las hipotecas a tipo variable y mixto y compararemos.

Pero tanto para las fijas como para la variable, si no tienes urgencia para contratar la hipoteca, yo en tu lugar esperaría a junio, para ver si se materializa esa bajada de los tipos de interés por parte del BCE, que pronostican muchos economistas. Porque en ese caso, el paso siguiente es que la bajada se traslade a los préstamos hipotecarios. Todo hay que decirlo, sin el mismo entusiasmo que los bancos han tenido para subirlos.

LOS PUEBLOS MÁS RICOS Y MÁS POBRES DE LA PROVINCIA DE JAÉN

   (Contenido del programa en DIEZTV Villacarrillo, del 14 de mayo de 2024) 

CADA AÑO HACIENDA HACE PÚBLICA LA ESTADÍSTICA DE DECLARACIONES DE RENTA DEL AÑO ANTERIOR, QUE PERMITE CONOCER LAS RENTAS MÉDIAS EN LOS MUNICIPIOS DE ESPAÑA

Y mirando las cifras de la provincia de Jaén, se obtienen datos objetivos por encima de las percepciones personales, que a menudo nos nublan la realidad. Voy a dar cifras redondeadas para facilitar su comprensión.

La renta bruta media de las declaraciones de la provincia de Jaén es de 21.200€. Muy por debajo de la media nacional que está en 29.000€. Además, Jaén se sitúa como la provincia andaluza más pobre, con esos 21.200€. La más rica es Sevilla con 27.900€.

VAMOS A VER LOS DATOS EN LOS PUEBLOS DE JAÉN

En la provincia de Jaén tenemos 97 municipios, pero esta estadística de la Agencia Tributaria sólo incluye a los municipios de más de 1.000 habitantes, que son 78.

Renta media: 21.200€. Y sólo hay 8 municipios por encima:

Aquí tenemos los detalles, con el número de declaraciones, la posición entre los municipios de España y la renta bruta media.

Destaca la Guardia de Jaén con 29.000€, que además se encuentra en la posición 21 de los pueblos más ricos de Andalucía y el 483 a nivel nacional.

Segundo, Jaén capital con 27.500€ y, como es natural, es el municipio que más declaraciones presenta, concretamente más de 60.000.

Le sigue Úbeda con 24.300, Linares con 23.900€, Martos 22.400€, Alcalá la Real 22.400€, Baeza 22.200€ y La Carolina 21.400€.

En el lado contrario, el pueblo con menor renta de Jaén, es Huesa con 14.000€, por lo que también se encuentra entre los pueblos más pobres de Andalucía.

Le sigue Sorihuela con 14.300€, Montizón 14.400€, y algo por encima Bélmez, Torreblascopedro, Cabra, Jódar, Noalejo, Chilluevar y Jabalquinto.

La Guardia, que es el mayor renta, declara el doble que el de menor renta, Huesa.

Por mencionar otros pueblos de la provincia:

Para empezar el mío, Villacarrillo, con 17.600€, Villanueva del Arzobispo 17.900€, Cazorla 20.100€, Andújar 20.700€, Bailén 19.600€ Mancha Real 20.700€, Torreperogil 17.000€, Beas de Segura 16.000€.

Para quien busque más detalles, o su pueblo, este es el enlace a los datos de la Agencia Tributaria.

Como era de esperar, dentro de cada municipio hay diferencias muy importantes según se viva en un distrito o en otro. Y a veces esas diferencias son brutales.

DE CUALQUIER FORMA, LA RENTA NO ES UN DATO DEFINITIVO DE LA CALIDAD DE VIDA DE UN PUEBLO

De hecho, existe un índice para medir la calidad de vida de las personas y compararla por países, por regiones o por municipios y que refleja el estado del bienestar de los individuos. Es un índice que usa la OCDE, y que se basa en 11 parámetros de calidad de vida:

o Ingresos, vivienda, empleo, relaciones sociales, educación, medio ambiente, la salud, la satisfacción personal, la seguridad, los servicios sociales y la conciliación entre vida laboral y vida privada.

Y está claro que considerando estos parámetros hay pueblos con menos renta donde se vive bastante mejor que en muchos municipios que están por delante.

LA HERENCIA. PARTE II (con testamento)

  (Contenido del programa en DIEZTV Villacarrillo, del 30 de abril de 2024) 

EN LA PUBLICACIÓN ANTERIOR VIMOS QUIEN HEREDA si el fallecido no ha dejado testamento. AHORA VEMOS que ocurre sí deja su testamento hecho

Heredar es uno de los hechos económicos más importantes de nuestra vida. Por muy joven que seas, vete con tu marido o con tu mujer a la notaría, y haz testamento, que os va a ahorrar dinero y disgustos a la familia. 

PARA EMPEZAR ¿PUEDO DEJAR MI DINERO A QUIEN ME DE LA GANA?

Rotundamente NO. Una parte de tu dinero y de tus bienes están adjudicados por ley. Hay familiares a los que tienes que dejar obligatoriamente parte de la herencia, quieras o no quieras. Según los casos, hijos, padres, marido o mujer.

Pero sí que puedes disponer de una parte de tus bienes libremente, de una parte.

¿CÓMO SE REPARTE LA HERENCIA?

Sabemos que los bienes de una pareja en gananciales son de ambos y, cuando uno fallece, se reparte sólo la mitad. La otra mitad sigue en poder del que aún vive

También sabemos que cualquier bien se divide en nuda propiedad y usufructo. Por ejemplo, en unas olivas, la nuda propiedad es ser propietario de las olivas y el usufructo es lo que produzca su explotación, como la cosecha. Y pueden heredarse juntos o cada una ir a un heredero distinto.

¿QUÉ OPCIONES LEGALES TENGO A LA HORA DE REPARTIR?

1. Para empezar, todas las herencias se dividen en tres partes iguales. Y cada una tiene un destinatario, o varios, considerando los familiares que quedan vivos. Son el tercio de libre disposición, el tercio de legítima y el tercio de mejora.

2. SI HAY HIJOS Y CÓNYUGE (marido o mujer)

· 1/3 a repartir entre los hijos a partes iguales. Esto se llama la Legítima

· El segundo 1/3 también a los hijos, pero puedo dejarle a uno más que a otro, incluso dejárselo todo a uno y nada al otro. Normalmente se hace por una discapacidad, una situación de paro o por simple preferencia.

· Y el último 1/3 a quien te dé la gana: a los hijos, a tu pareja o a la Cruz Roja.

· Lo que acabo de enumerar es la propiedad, pero el usufructo es como sigue: 1/3 obligatorio a los hijos, 1/3 obligatorio al cónyuge y 1/3 libremente. 

AHORA SI NO HAY CÓNYUGE, el tercio obligatorio de nuda propiedad se reparte entre los hijos.

· Si ha muerto alguno de los hijos, sus descendientes ocupan su lugar, pero si ese hijo fallecido no tiene descendencia, los derechos pasan a los hermanos.

3. NO HAY HIJOS NI NIETOS, PERO SI PADRES Y CÓNYUGE

· 1/3 para los padres, y si no viven, para los abuelos.

· 2/3 libremente, a quien quieras.

Usufructo: 1/3 a los padres, 1/2 a la pareja, el resto, 1/6, libremente

4. NO HAY NI HIJOS NI NIETOS NI PADRES NI ABUELOS, PERO SI CÓNYUGE

· La nuda propiedad puedes dejarla libremente.

· Usufructo: 2/3 para el cónyuge, el resto, 1/3, libremente.

5. NI HIJOS, NI NIETOS, NI PADRES NI ABUELOS NI CÓNYUGE

Puedes dejárselo todo a quien te parezca.

LA HERENCIA. PARTE I: SIN TESTAMENTO

  (Contenido del programa en DIEZTV, del 23 de abril de 2024)

EL 100% DE LAS PERSONAS VA A HEREDAR DE SUS PADRES, O DE UN PARIENTE. Y ES IMPRESCINDIBLE SABER QUE VA A OCURRIR CON EL DINERO, LA CASA O LAS OLIVAS, CUANDO MUERA MI PADRE, O YO, O MI MUJER

Hace unos días ya he hablado de las cuestiones básicas. Lo recuerdo muy brevemente:

1. Cualquier bien que poseamos, a efectos de heredar, se divide en dos partes: USUFRUCTO Y LA NUDA PROPIEDAD.

§  Por ejemplo: en una casa, la nuda propiedad es tener la propiedad de la casa y el usufructo es poder usar esa casa. Y pueden heredarse juntos o cada una ir a un heredero distinto.

2. Heredan los parientes, ordenados desde los más cercanos a los más lejanos. Y eso se define con dos conceptos:

· Los que son de tu misma sangre: los hijos, padres, nietos o hermanos: CONSANGUINIDAD. Por la otra parte, los parientes políticos: la nuera o el yerno: AFINIDAD

· Además, se clasifican de más cercanos a más lejanos: 1º grado, 2º grado,..

Si el difunto tenía pareja, lo que se hereda es la mitad de los bienes, la que corresponde al fallecido. Siempre que su régimen matrimonial sea el de gananciales, como la gran mayoría.

AHORA, CUANDO UNA PERSONA MUERE, ¿QUIÉN HEREDA?

Vemos el caso de una persona que muere sin haber hecho testamento. 

o Si el fallecido deja hijos o nietos y no queda viudo o viuda, todo para los hijos a partes iguales. Y si algún hijo ha muerto, su parte es para los nietos.

o Pero si deja hijos y vive el viudo o viuda, este tiene derecho al usufructo de un tercio de la herencia: uso de la casa, cosecha de las olivas, etc. …….

Y SI NO HAY HIJOS, NI NIETOS, PERO SI QUEDAN PADRES O ABUELOS

Si no hay ni hijos ni nietos, heredan los padres, si viven.

Si tampoco hay padres, heredan los abuelos, si viven.

Aquí el viudo/a tiene derecho al usufructo, pero ya de la mitad de la herencia.

Y SI NO HAY ASCENDIENTES O DESCENDIENTES

Si no hay padres ni hijos, ni abuelos, ni nietos, lo hereda todo el marido o la mujer.

Si tampoco vive el cónyuge: heredan los hermanos.

Y si un hermano ha muerto, ocupan su lugar sus hijos, o sea los sobrinos del fallecido.

Y si tampoco hay hermanos ni sobrinos, pues los tíos.

Y si tampoco hay tíos, pues los primos hermanos.

Y SI NO HAY NINGUNO DE ESTOS, ¿SEGUIMOS HASTA DÓNDE?

Ahí para. Si no hay ni siquiera primos, el heredero universal, es el Estado.

ESTO SI MUERE SIN HACER TESTAMENTO, PERO ¿Y SI LO HA HECHO?

Si hay testamento, hay que atenerse al testamento. En un próximo programa veremos que una persona, en ese testamento, no puede dejar su herencia como le dé la gana. Tiene obligaciones con algunos familiares, que no puede eludir.