martes, 23 de abril de 2019

PROPUESTA DE LOS BANCOS A LAS HIPOTECAS IRPH. RENTA, NOVEDADES 2018


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 23 de abril de 2019)

PROPUESTA DE LOS BANCOS A LAS HIPOTECAS IRPH


EMPEZAMOS CON UNA ADVERTENCIA A QUIENES TIENEN UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO REFERENCIADO AL IRPH. OJO A LA PROPUESTA DE TU BANCO
Cuando uno pide un préstamo hipotecario a tipo variable, los intereses que te cobra el banco se referencian normalmente al Euribor, pero hay un segundo índice que también es frecuente al IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotec.).
En este caso, los bancos están proponiendo a los clientes cambiar esa hipoteca a tipo fijo. No firmes. Espera a la sentencia del TJUE.
Muchos clientes con este tipo de hipoteca han reclamado, entre otras cosas porque es mucho más desfavorable que la referenciada al Euribor. Y el TJUE tiene cerca una sentencia.
Los bancos, están moviendo ficha, y proponen a los clientes cambiar la hipoteca a tipo fijo, uno de los que más, el Sabadell. Está claro que para guardarse de una sentencia favorable a los consumidores.
La recomendación a quienes tengan esta hipoteca: no firmes. Espera a la sentencia, que si es favorable pasa por el cambio del índice al Euribor y la devolución de lo pagado de más. Y no firmes, porque si lo haces, vas a afirmar que renuncias a emprender acciones legales y te cierras la puerta a reclamar la aplicación de la sentencia.
Cuando salga la sentencia, si es favorable, será el momento de reclamar la devolución de todo lo que has pagado de más.  

CAMPAÑA DE LA RENTA: NOVEDADES 2018

YA HEMOS HABLADO DE LAS FECHAS Y DE LOS FORMATOS PARA DECLARAR. HOY VAMOS CON LAS NOVEDADES PARA ESTE 2019, QUE ES LA RENTA DE 2018
Lo de 2018 es importante, y provoca muchas confusiones. Aunque estamos en 2019, no estamos haciendo la renta de 2019, sino la de los ingresos de 2018.
Hoy vamos a hablar de algunas cuestiones básicas, que ya conocen muchos contribuyentes, pero todavía hay algunos que no las tienen claras.
Quién tiene la obligación de declarar y quién no. No tienes obligación de declarar si cumples estas tres condiciones.
o Tus ingresos íntegros no llegan a los 22.000€, si es un solo pagador, y si son varios que, entre todos, menos el principal, no superes los 1.500€. En caso de recibir menos de 12.643€ de varios pagadores, no tienes que declarar.
o Has ingresado menos de 1.600€ de intereses de cuentas y de ganancias de fondos de inversión.
o Ingresas menos de 1.000€ de rentas inmobiliarias, como segunda residencia, o letras del Tesoro o subvenciones para adquisición de VPO.
o Hay algunos matices, si tienes un plan de pensiones, tienes que declarar. Si no lo tienes claro, es importante que estos matices los veas con tu gestor.

AUNQUE NO TENGAS LA OBLIGACIÓN DE DECLARAR, A LO MEJOR TE CONVIENE
Efectivamente. Tu haz la prueba de la declaración, porque puede que te hayan retenido más de lo que te toca y te salga a devolver. Si es así, aunque no tengas obligación, presenta la declaración para cobrar.

Y ALGUNA NOVEDAD EN ESTE AÑO
Varias novedades.
o Una rebaja del IRPF para rentas de 14.000 a 18.000€, con un descuento medio de 440€.
o Otra, una deducción por maternidad, que permite deducir gastos de hasta 1.000€ en guardería de hijos menores de 3 años.
o Aumenta 600€ la deducción por hijo adicional en familias numerosas.
o Se amplían las deducciones por discapacitados a cargo.
o Para los autónomos que trabajan en casa, hay dos nuevas casillas para los gastos de suministros y manutención deducibles.
Hay una deducción con la que hay que tener cuidado, la cuota de afiliación a un sindicato puede deducirse, pero no aparece en el borrador por razones de protección de la intimidad. Si es tu caso, no olvides añadirla.
Y ya que estamos, otra sugerencia que está levantando dudas por una sentencia del TS, las prestaciones por maternidad y paternidad están exentas.
Lo de presentar la declaración conjunta o individual, hoy en día está chupado, la página de la A.T. para hacer la renta te dice si te conviene una u otra.
Y para finalizar con la renta, un par de curiosidades:
o El año pasado se marcó el récord de las personas que presentaron declaración, faltaron 20.000 para los 20 millones de declaraciones.
o 13,5 millones tuvieron derecho a la devolución, 9.000 millones. 700€ de devolución media. Los otros 6 millones pagaron 10.380€. De media 1.700€
o Sobre lo de pagar o devolver hay una confusión generalizada. Que te devuelvan no quiere decir que Hacienda te de dinero alegremente, sino que durante el año te ha retenido más de lo que debes pagar. Hacienda te puede devolver una buena cantidad, pero cobrarte un pastón.

martes, 9 de abril de 2019

CAMPAÑA DE LA RENTA: TODAS LAS FECHAS Y OPCIONES PARA PRESENTARLA


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 9 de abril de 2019)

CAMPAÑA DE LA RENTA
UN CLÁSICO EN ESTE PROGRAMA DE FINANZAS, LA DECLARACIÓN DE LA RENTA. ESE MOMENTO QUE ESPERAMOS CON IMPACIENCIA TODO EL AÑO.
Personalmente yo estoy deseando. Claro que yo soy de los que les retienen mucho cada mes y ahora tengo derecho a una devolución que me viene muy bien.
En este programa, cada año, intentamos ofrecer información útil que nos ayude a cumplir con nuestras obligaciones fiscales.
Yo soy un convencido de que hay que pagar este impuesto, por dos motivos: es el que hacen que se puedan mantener nuestros servicios, sanidad, educación, o carreteras y porque es un impuesto progresivo, donde pagan más los que tienen más, a diferencia, por ejemplo, del IVA, donde todos pagamos los mismos impuestos por el mismo producto. Pero convencido también de que hay que pagar lo justo y sólo lo justo, y que tenemos que aprovechar las ventajas legales para no pagar 1 euro de más. Y subrayo lo de “legales”, que quien defrauda, no defrauda a un ente abstracto, te está defraudando a ti, a mí y a quien nos escucha.

DESPUÉS DE ESTA DECLARACIÓN DE PRINCIPIOS, VAMOS A LO PRÁCTICO, HOY CONTAMOS LAS FECHAS CLAVE
Toma nota de las fechas que debes tener en cuenta para tu declaración.
o Desde el 15 de marzo tienes disponibles tus datos fiscales. Y los puedes ver           en su web wwwagenciatributaria.es, con certificado digital, DNI electrónico o solicitando el número de referencia en la misma web. Y también desde el móvil, con la app de la Agencia Tributaria.
o Desde el 2 de abril ya puedes confirmar el borrador de la declaración o presentarla por internet o por teléfono.
o Desde el 9 de mayo, dentro de un mes, puedes pedir cita para que te hagan la declaración en la oficina de Hacienda.
o La declaración presencial, con cita, empiezan a hacerlas el 14 de mayo.
o Hasta el 26 de junio tienes de plazo para presentar la declaración, si es que te toca pagar y domicilias el pago.
o Pero si no es a pagar o no domicilias el pago, tienes hasta el 1 de julio.

COMO ESTOS ÚLTIMOS AÑOS, HABRÁ VARIAS POSIBILIDADES PARA PRESENTAR ESTA DECLARACIÓN
Desde el móvil con la App de la Agencia Tributaria
o Te descargas tu aplicación, en Android o para Iphone, y te identificas con tu DNI y la casilla 475 de la declaración del año pasado. También sabes que hay una cl@ve PIN que puedes solicitar.
o Con la App puedes hacer algunos trámites, pero no todos. Puedes consultar tus datos fiscales, puedes confirmar el borrador si no tienes que hacer modificaciones, o si lo que tienes que cambiar son algunos datos menores. Puedes solicitar la cita previa, puedes ver la declaración presentada y por último conocer el estado de la devolución.
Si te inclinas por el ordenador.
o Te identificas en la web de la Agencia Tributaria, con tu certificado digital, también con tu cl@ve PIN o con un número de referencia.
o Y aquí ya accedes a todas las opciones: revisar tu borrador, corregir datos, completar los que no tenga Hacienda y, por supuesto, presentarla.
o Una novedad interesante, un simulador, el Renta Web Open, donde puedes realizar pruebas, modificando datos, pero es sólo un simulador, no permite presentar la declaración. Para eso te tienes que ir al Renta Web normal.
3ª opción, presentarla por teléfono
o Pides cita, desde el 1 de abril al 28 de junio, ellos te llaman y te van tomando los datos y las modificaciones del borrador, que ellos ya tienen. Eso sí, para poder acceder a tus datos, tienes que tener a mano, la referencia del borrador, los DNI´s, la casilla 475 de la declaración del año pasado y el nº de c/c del banco. Además de los datos de tus inmuebles.
o Si este es tu caso hay unos teléfonos para pedir la cita: 901 12 12 24 - 91 535 73 26 (servicio automático) o 901 22 33 44 - 91 553 00 71 (atención personal).
o Un pero, no pueden usar este servicio ni los empresarios, ni profesionales, ni arrendadores ni quienes tengan ganancias patrimoniales.
Última opción, ir a las oficinas de Hacienda.
o Pide cita. 901 22 33 44 o 91 553 00 71, o lo solicitas a través de la web o la app.

LA VERDAD ES QUE HACIENDA DA CADA VEZ MÁS FACILIDADES PARA HACER LA DECLARACIÓN, PERO SIGUE SIENDO UNA LATA Y UN CALENTAMIENTO DE CABEZA.
Yo me atrevo a dar un consejo. La declaración de la renta tiene tal cantidad de aspectos, de flecos y de posibilidades legales, que si no lo tienes muy claro, te trae cuenta ir a un profesional. Te va a cobrar por hacértela, pero en el 90% de los casos te va a ahorrar dinero, y a veces mucho dinero.

martes, 2 de abril de 2019

TARJETAS DE PAGO APLAZADO. CALCULADORA DE LA PLUSVALÍA MUNICIPAL.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 2 de abril de 2019)

TARJETAS DE PAGO APLAZADO


HOY HABLAMOS DE TARJETAS DE CRÉDITO, ESAS QUE UTILIZAMOS CON TANTA ALEGRÍA.
Todos tenemos la experiencia de que cuando te abres una cuenta en un banco, te ofrecen todo un lote de tarjetas de crédito.
Es indudable que una tarjeta nos es un muy útil, pero ni todas las tarjetas son iguales ni todas te convienen; es más, alguna puede ser tóxica.
Ya hemos hablado, de las diferencias entre tarjetas de crédito y tarjetas de débito. Pero hoy vamos más allá, vamos a hablar de las tarjetas con pago aplazado. Vamos, que te compras un chaquetón y lo pagas cómodamente en 12 o 24 meses. Pues esa facilidad, te puede salir por un ojo de la cara.
Las tarjetas de crédito y las tarjetas revolving tienen tipos de interés aplazado muy elevados, a menudo por encima del 20%, con la diferencia de que estas últimas sólo tienen la opción de aplazar compras y no puedes pagarlo todo a final de mes sin intereses. O sea, estás siempre endeudado.
Y si te seducen con que la cuota mensual es pequeña, peor, porque si esa cuota no alcanza para pagar los intereses, lo que ocurre es que la deuda va creciendo.
La cosa ha llegado al extremo de que el propio TS en una sentencia de 2015 estableció unos criterios para considerar un tipo de interés como “usura”. Según el TS un interés como el de las tarjetas, superior al 20%, no es excesivo, pero si notablemente más alto que el normal del dinero.
Un argumento que usan los bancos, es que se están financiando operaciones con un alto nivel de impagos. Pero es un argumento perverso, que los bancos tengan más cuidado y comprueben que el prestatario puede pagar y no carguen sobre el resto el fruto de su irresponsabilidad.
No todos los contratos de crédito con intereses elevados son automáticamente abusivos, pero si te han aplicado intereses muy altos y tu deuda ha crecido hasta hacerse inmanejable, plantéate acudir a los tribunales, invocando esta sentencia del TS, que tienes posibilidades de que el crédito sea declarado nulo y se te devuelvan los intereses que has pagado.
La OCU menciona un caso reciente donde a uno de sus socios tuvieron que devolverle 14.000 euros y los intereses de demora por haber estado aplicándole un interés del 29,9% anual.
Pero antes de todo esto, usa tu sentido común, cuando el banco te ofrezca una tarjeta con pago aplazado, no la aceptes, y si lo haces, asegúrate de que el interés real es razonable y puedes asumirlo .

CALCULADORA DE LA PLUSVALÍA MUNICIPAL

UN TRÁMITE EN LA QUE NOS VEMOS ENVUELTOS TODOS, ANTES O DESPUÉS, ES EL DE PAGAR IMPUESTOS POR UNA HERENCIA O POR LA VENTA DE UNA CASA. LO DEL IMPUESTO DE SUCESIONES HA ESTADO MUY DE MODA, PERO VAMOS A HABLAR DE OTRO IMPUESTO, EL DE LA PLUSVALÍA MUNICIPAL.
Para el impuesto de sucesiones sabemos que toca pagar según la cuantía de la herencia y el grado de parentesco. Bueno, pagar o no pagar.
Pero hay otro impuesto que vas a pagar si o si, el de la plusvalía municipal.
Ya hemos hablado de la sentencia del TS por la que no se debe pagar cuando entre la adquisición y la transmisión el inmueble ha perdido valor. Y de como los ayuntamientos no están aplicando automáticamente esta sentencia.
Pero hoy vamos con una cuestión práctica, cómo saber cuánto toca pagar al Ayuntamiento por una venta o una herencia, de una casa, de un piso o de un solar.
Y esto lo vamos a hacer con una calculadora de la plusvalía. Aunque si alguien se encuentra su nombre técnico IVTNU, que no se asuste.  
UNA CALCULADORA QUE NO ES FÍSICA, QUE ESTÁ EN INTERNET
Aquí va un enlace a esta calculadora.:

Es muy sencilla, te va pidiendo datos y tú los vas transcribiendo:
o Primero el año de adquisición, después año de transmisión, o sea, de venta o de herencia, a continuación, el municipio, y por último el valor catastral, ese que viene en el recibo del IBI, pero sólo el valor del suelo. No te equivoques, que si pones el del inmueble completo te da un susto de muerte.
o Con estos datos la calculadora te dice la cantidad que tienes que pagar al Ayuntamiento por el impuesto de plusvalías. Y te desglosa el número de años, el porcentaje de actualización y el tipo
Interesa conocer el dato para que una venta o la herencia no te pille por sorpresa

Y SIEMPRE TE DA UNA CIFRA IMPORTANTE
El impuesto de plusvalía municipal es sustancial y hay que pagaren todos los casos.
Ya hemos visto que en caso de que el inmueble haya perdido valor, el procedimiento se complica, para eso quien esté interesado puede mirar en internet el programa que le dedicamos, que fue el 2 de octubre del 2018, donde se contaba como reclamar por esta circunstancia.
Aunque hoy voy a mencionar otra reclamación que está llegando a los tribunales. Si el impuesto se paga por lo que has ganado entre la compra y la venta, o la herencia, es de lógica que el valor de compra se actualice con el IPC, para calcular el incremento y que no se tome el valor de hace 20 años. Y si con ese valor actualizado ha habido pérdidas ya estamos en las condiciones para poder reclamar. Pero si ha habido ganancias, no hay nada que hacer.
De cualquier forma, si no lo tienes claro, busca ayuda profesional.

martes, 19 de marzo de 2019

LAS FINANZAS DE LA PAREJA: MATRIMONIO E HIJOS. TEST DE COMPATIBILIDAD FINANCIERA.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 19 de marzo de 2019)

LAS FINANZAS DE LA PAREJA: MATRIMONIO E HIJOS


VAMOS A HABLAR DE AMOR, Y QUE A NADIE LE EXTRAÑE LO QUE ESTO TIENE QUE VER CON LAS FINANZAS, PORQUE LA TIENE Y MUCHA
Hace poco hablaba con un familiar mío que se casa dentro de poco y después de contarme como tenían perfectamente planificado el banquete y hasta el viaje de novios, le pregunté si habían planificado algo sobre sus asuntos financieros. Respuesta: “no hay problema, porque nos queremos y con esas cuestiones ya nos arreglaremos”. Craso error. Esa pareja va a tener problemas más pronto que tarde.
Parece que hablar de dinero no es romántico. Pero, hablar del dinero con que cuenta la pareja y decidir conjuntamente puede evitar muchos problemas en el futuro.
Y entre las cuestiones importantes, sobre las que hay que tomar decisiones está:
o Si las cuestiones económicas las van a llevarlas conjuntamente, como una unidad, o si cada uno va a seguir teniendo su dinero, de forma independiente.
o Si van a ser matrimonio o pareja de hecho.
o Cuál va a ser el régimen económico del matrimonio y conocen cómo afecta eso a sus impuestos.
o Importantísimo, las consecuencias económicas de tener hijos. Y ya se que uno no tiene hijos mirando si le cuestan más o menos, pero habrá que pensar cómo va a afectar a la economía familiar.
o Si son compatibles en las finanzas. Por ejemplo: María tiene la idea de ahorrar todo lo que pueda para tener una jubilación segura, mientras que Alberto prefiere disfrutar el día a día endeudándose para ello si es necesario. Si no se ponen de acuerdo van a tener problemas...

Y AQUÍ VIENEN UNOS CONSEJOS. COMO LA ELENA FRANCIS
No está de más recordar a los interesados unos consejos de sentido común, para evitar problemas.
· Si tú, o tu pareja, estás acostumbrado a llevar tu economía, tienes que llegar a acuerdos, porque ahora los gastos son comunes.
· Hay que marcarse unos objetivos comunes. Por ejemplo, si van a vivir de alquiler o si van a ahorrar para comprarse una casa; porque en este caso hay que ir pensando cuánto hay que ir ahorrando mes a mes. ¡Y cumplirlo!
· No se pueden dejar las decisiones económicas en manos de uno solo de los miembros de la pareja. Hay que acordar los dos cómo se va a manejar el dinero.
· Consejo de sentido común: guarda los documentos, en un sitio que recordéis los dos.
· Repartid tareas: pagar facturas, por ejemplo, es una tarea más del hogar. Hay que plantearse quién se va a ocupar de: revisar si hay dinero en la cuenta del banco para pagar las facturas, de decidir dónde invertir nuestros ahorros, de tener disponible en casa el dinero en efectivo.
· Y lo de tener hijos conlleva también una responsabilidad económica que va a durar toda la vida y hay que plantearse sus gastos. Ya no se puede vivir al día, porque hay otra persona que necesita alimentación o ropa, y que depende de vosotros. Si vais a tener un hijo, ¡fenomenal!, pero hay que ser responsable y echar cuentas.

SE ME OCURRE QUE UN ASPECTO PRIMORDIAL DE LA PAREJA ES EL RÉGIMEN ECONÓMICO QUE VAN A TENER, Y SIN EMBARGO SE DA POR HECHO
Nos guste o no, el matrimonio es un contrato. Y sus condiciones económicas se reflejan en los dos regímenes matrimoniales más utilizados en España:
El régimen de GANANCIALES:
o Todas las ganancias y deudas a partir del matrimonio de cualquiera de los cónyuges, es de los dos, a medias. Hace falta el consentimiento de los dos para vender bienes gananciales, pero también para gestionarlos y administrarlos. Sin embargo, los bienes obtenidos antes del matrimonio o heredados siguen siendo privativos, propiedad exclusiva de cada uno.
· Régimen de SEPARACIÓN DE BIENES:
o Aquí cada cónyuge mantiene su independencia económica. Puede disponer de sus bienes con entera libertad y no necesita el consentimiento del otro.
Y este régimen económico se puede pactar antes o después de contraer matrimonio, y si no se pacta nada se aplica es el de gananciales, menos en algunas comunidades autónomas, como Cataluña, donde se aplica el régimen de separación de bienes.
Y para el caso de divorcio las diferencias van a ser enormes.

Y EN CUESTIONES DE IMPUESTOS, SEGURO QUE HAY ALGO QUE DECIR
Por lo pronto la Declaración de la Renta, hacerla individual o conjunta. Como no existe ninguna obligación, cada año echamos cuentas y escogemos la que más convenga. Una norma bastante general es que suele salir más favorable la individual cuando los dos reciben rentas todo el año, y más favorable la continua cuando los ingresos son mayoritariamente de uno de los dos. Pero lo dicho, a echar cuentas.

PARA ACABAR, VAMOS A PASAR UN:
 TEST DE COMPATIBILIDAD FINANCIERA
Los que estéis pensado en casaros o en iros a vivir juntos, este es un test que diseñó nada más y nada menos que el Ministerio de Economía, a través de su programa de Educación Financiera:
El test te dice si necesitas hablar urgentemente con tu pareja sobre este asunto. Son 5 preguntas, y hay que responder a cada una si o no.
1. ¿Conozco las costumbres de gasto habituales de mi pareja? Si o no.
2. ¿Tenemos idea de cómo repercutirá en los impuestos el hecho de casarnos?
3. ¿Hemos hablado del reparto de tareas financieras en el hogar?
4. ¿Conozco qué deudas pendientes de mi pareja?
5. ¿Hablamos abiertamente de nuestra situación económica?
Si ha respondido que SÍ a más de tres preguntas... felicidades, la pareja se compenetra en el tema financiero.
Si los síes han sido tres justitos... necesitáis dedicar un poco de tiempo a pensar juntos en vuestro dinero.
Si han sido menos de tres síes, antes o después vais a llevaros un disgusto, si no os planteáis hablar en serio sobre vuestras finanzas.

martes, 12 de marzo de 2019

PENSIONES MÍNIMAS EN 2019. MEJORES DEPÓSITOS A PLAZO FIJO, MARZO 2019


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 12 de marzo de 2019)

PENSIONES MÍNIMAS EN 2019


UN TEMA DE ACTUALIDAD. VAMOS A VER CÓMO HAN QUEDADO LAS PENSIONES MÍNIMAS EN 2019. Y SEGURO QUE EN CADA FAMILIA DE NUESTROS OYENTES HAY ALGÚN INTERESADO
Así se quedan las pensiones mínimas de la Seguridad Social para 2019. Las de jubilación viudedad e incapacidad. Y en nuestra comarca, son bastantes.
La subida ha sido del 3% respecto a 2018, lo cual, en mi opinión, en las actuales circunstancias, y después de tanto recorte, es una buena noticia, aunque tampoco para tirar cohetes.
Voy a dar muchas cifras, y eso, en la radio, marea. Por lo que voy a resumir mucho y a quitar los céntimos. Además, sólo voy a mencionar la pensión mensual.
Para empezar, jubilados mayores de 65 años:
o Si vive solo, 677€/mes. Si vive con el marido o la mujer, que esté a cargo, 835€. Y si el marido o la mujer no está a cargo, 642€.
Jubilados con menos de 65 años:
o Si vive solo, 633€/mes. Si vive con el marido o la mujer, que esté a cargo, 783€. Y si el marido o la mujer no está a cargo, 599€.
Pensión de viudedad:
o Con menos de 60 años, 513€, entre 60 y 64 años, 633€, con 65 años o más, 677€. Y ya con cargas familiares, 783€.
Para los detallistas, aquí está la tabla completa:
             

¿PERO TODAS ESTAS PENSIONES SE COBRAN 14 VECES AL AÑO?
Así es, para calcular la pensión anual, hay que multiplicar por 14 pagas anuales, las 12 normales y las dos extras de junio y diciembre.
Por ejemplo, la más usual en nuestros pueblos es la de 642€ al mes, que en un año serían 9.000€.

ESAS SON LAS PENSIONES MÍNIMAS, PERO ¿DE EXISTE UNA PENSIÓN MÁXIMA?
También existe una pensión máxima, o sea, por muy alta que sea la base de cotización, la pensión no puede exceder de una cifra que se aprueba también cada año en los PGE, como las mínimas.
Para este año 2019, la pensión máxima es de 2.659€ al mes, 37.231€ al año. Pero, en caso de gran invalidez, puede haber un complemento.

MEJORES DEPÓSITOS A PLAZO FIJO. MARZO 2019

UN CLÁSICO DE ESTE PROGRAMA. INFORMACIÓN ACTUALIZADA SOBRE LOS MEJORES DEPÓSITOS A PLAZA FIJO
Cada vez que hablo con alguna persona sobre sus ahorros, me dice lo mismo, “yo no quiero que gane mucho, pero que por lo menos no pierda”.
Por absoluta mayoría somos ultraconservadores. Por eso, los ahorros están muy mayoritariamente en depósitos a plazo fijo, en fondos muy conservadores, o en el peor de los casos en cuentas corrientes.
Comentamos, a menudo, que el rendimiento de estos productos está siempre por debajo del 1%, y casi siempre cerca del 0%. En todos los casos estamos perdiendo dinero, porque el IPC se va comiendo nuestro poder adquisitivo. Aunque el dinero permanezca constante, cada vez vale menos. Y la peor opción, es tenerlos en una cuenta corriente donde hasta puede que tengan gastos.
Nosotros hemos recomendado, y lo seguimos haciendo, cambiar esta mentalidad, e invertir a medio y largo plazo en productos con más posibilidades de rentabilidad y con un riesgo limitado, como los fondos de inversión mixtos, conservadores o equilibrados, de los que de vez en cuando damos algún nombre.
Pero, somos como somos, y a pesar de todo, muchos de nosotros seguimos invirtiendo en depósitos a plazo fijo. También es cierto que los depósitos tienen una garantía que no tienen otros productos, y es que, ante posibles problemas, quiebras o insolvencia, están cubiertos por el FGD hasta los 100.000€ por titular.
Para todos estos ahorradores, dos o tres veces al año hablamos sobre los mejores depósitos a plazo fijo en cada momento. Y ya sabemos que los bancos hacen ofertas y cambios casi cada mes.
VAMOS CON ESA RELACIÓN DE MEJORES DEPÓSITOS
Para empezar, una evidencia. Si quieres el mejor depósito, o el segundo o el tercero, no lo vas a encontrar en la oficina, vas a tener que hacerlo por internet. Pero ten en cuenta que ese trabajo es dinero.
Las siguientes ofertas son sin domiciliaciones y sin vinculación.
· 10.000€ a 6 meses: 0,5% Banca Farmafactoring, por internet.
·  10.000€ a 1 año: 1%, repite Farmafactoring. Segunda opción, Openbank, la filial del Santander por internet, con un 0,4%.
·   Alternativas a más largo plazo:
o Banco Atlántico, a 5 años, al 1,64%.
o Farmafactoring, a 5 años, el 1,4%
Para quien pueda tener reservas con bancos que no conoce, Farmafactoring, que está entre los que más rentabilidad ofrecen, es un banco de origen italiano, y los depósitos están protegidos hasta los 100.000€ por el fondo de garantías italiano. Se puede contratar por internet, fácilmente.        
Puede ocurrir que a algún cliente le propongan una oferta puntual. ¡Cuidado! Mira bien las condiciones: los plazos, los gastos y comisiones, mira si tienes que tener alguna vinculación, como la nómina o la domiciliación de recibos, o contratar algún producto.
Y recuerda la máxima de tus padres: “nadie da duros a 4 pesetas”.