martes, 3 de diciembre de 2019

CÓMO EVITAR QUE TE DENIEGUEN LA BECA DEL MINISTERIO POR UN REQUISITO ECONÓMICO BASTANTE DESCONOCIDO

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 3 de diciembre de 2019)

CÓMO EVITAR QUE TE DENIEGUEN LA BECA POR UN REQUISITO ECONÓMICO BASTANTE DESCONOCIDO


ATENCIÓN A LOS PADRES CON HIJOS/AS EN LA UNIVERSIDAD, EN BACHILLERATO O EN FORMACIÓN PROFESIONAL, TE PUEDEN DENEGAR LA BECA POR UN REQUISITO ECONÓMICO BASTANTE DESCONOCIDO
Las becas de Ministerio de Educación para estudiar en la universidad, en bachillerato o en formación profesional son una gran ayuda para muchas familias.
Son becas que pueden llegar, hasta unos 6.000€, en la universidad y hasta 3.500€ en bachillerato y FP.
Para algunas familias perder la beca puede suponer no poder afrontar los gastos y el abandono los estudios; y alumnos con buenas capacidades. Yo, por mi profesión, he visto ya varios casos en Villacarrillo, en Villanueva, o en Quesada.
Para la beca hay unos requisitos académicos de nota, de créditos (asignaturas) aprobados de los que no vamos a hablar, esos competen al estudiante.
Voy a hablar de los requisitos económicos, y de cómo evitar perder la beca tontamente.

PERO SI LAS BECAS SE PIDEN EN AGOSTO, ¿PORQUÉ ESTAMOS HABLANDO EN NOVIEMBRE DE BECAS?
Se solicitará en agosto de 2020, pero con los datos económicos de 2019, y es antes de que acabe el año cuando podemos hacer algo para evitar que te la denieguen por no cumplir los requisitos económicos.
Requisitos económicos, o sea límites, hay nada menos que de 4 tipos:
o Renta familiar, sueldos, ingresos por actividad económica, rendimientos del campo. Patrimonio inmobiliario: viviendas, locales. Fincas rústicas: propiedades en el campo. Cada uno de estos no puede superar unos valores. Aquí no podemos hacer nada, nuestros ingresos y propiedades son los que son. Aunque de su cuantía depende también la cuantía de la beca, según unos umbrales de renta.
Pero, el 4º requisito, pasa desapercibido y es el causante de muchas, muchas denegaciones de beca. Y en este si hay posibilidad de evitar pasarnos.
Rendimientos del capital mobiliario, más el saldo de las ganancias y pérdidas patrimoniales. Traduciendo, los intereses del banco, los dividendos de unas acciones, la venta de esas acciones, recuperar un fondo de inversión.
Esas ganancias no pueden superar los 1.700€. Como oyes, con 1.701 € y te deniegan una beca de 3.000€ en bachillerato o 6.000€ en la universidad.

Y SE PUEDE EVITAR
Puede que sí. Te lo explico con un ejemplo.
Tú, has vendido un fondo de inversión que tienes desde hace 6 años y has ganado 2.000€, en 6 años. Te deniegan la beca por pasarte de 1.700€. Te pasas en 300€.
Tienes dos opciones:
La primera, vender otro producto financiero en el que acumules pérdidas, por ejemplo, unas acciones que vayan perdiendo por lo menos esos 300€, o un fondo de inversión. Pierdes 300-400€, pero puedes ganar hasta 6.000€

ESO, SI TIENES OTRO PRODUCTO CON PÉRDIDAS, PERO ¿Y SI NO LO TIENES?
Se complica, pero es posible. Te las tienes que arreglar para perder 300€, pero no vale una donación o perderlos en el salón de juegos. Tienes que perder 300€ comprando y vendiendo algún producto financiero. Se llama generar minusvalías.
Esto te lo cuento en 1ª persona, a mi me ha pasado y he preguntado a algunos asesores financieros. Unos se han reído y otros me dicen que es la 1ª vez que les consultan dónde invertir para perder dinero. Cuando les explico el motivo, ya ven que las ganancias pueden ser de 1.000%.
Si quieres intentar este camino, necesitas asesoramiento. Vete a tu banco y consulta qué puedes comprar y vender para perder ese dinero. Yo te puedo apuntar algún consejo que me han dado esos asesores financieros a los que he consultado.
Compra unas acciones con muy malas perspectivas, que tengan todas las papeletas para bajar antes de fin de año. Eso es incierto, puedes perder, pero puedes ganar.
2º consejo que he recibido, invierte en productos derivados, productos de los que probablemente nunca has oído hablar porque son para entendidos y que conllevan riesgo. Son los warrants o los CFD. Y siempre poniendo límite a tus pérdidas.  
Este último camino, sólo si no tienes pérdidas en otro producto financiero, y con un asesor, porque es arriesgado, y asumiendo tú mismo ese riesgo También te lo digo, puede ocurrir lo contrario de lo que pretendes, comprar donde crees que vas a perder y acabar ganando. Ironía: aquí ganar es perder.
Voy a dejar un enlace donde están explicados muy claramente, no sólo los requisitos económicos, sino hasta el menor detalle sobre las becas del Ministerio de Educación. www.becasalestudio.com/guia-becas-mec-requisitos-economicos
Todo esto es para cuando ya tienes ganancias por encima del límite. Para otro año, desde enero, echa cuentas de las ganancias que vas obteniendo. Y no vendas cuando veas que te vas a pasar de los 1.700€ famosos. Es lo que se llama prevenirte.
De cualquier forma, antes de moverte, comprueba en cuanto te has pasado de los 1.700€ de plusvalías, que si es mucho te puede salir lo comido por lo servido.
Me queda decir que esto no son trampas, son posibilidades completamente legales.

martes, 26 de noviembre de 2019

TOCA RENOVAR EL BONO SOCIAL DE LA LUZ. PLANIFICA TU BLACK FRIDAY.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 26 de noviembre de 2019)

TOCA RENOVAR EL BONO SOCIAL DE LA LUZ
ATENCIÓN A LOS BENEFICIARIOS DEL BONO SOCIAL DE LA LUZ: JUBILADOS, SUS FAMILIARES, SUS CUIDADORES Y LAS FAMILIAS VULNERABLES. SI NO QUIERES PERDERLO, TOCA RENOVARLO
El bono social de la luz es una ayuda importante del gobierno para pagar la factura eléctrica, un descuento que puede llegar al 50%, y se complementa automáticamente con el bono social térmico, que es otra ayuda en efectivo para la calefacción.
Los beneficiarios son personas mayores, discapacitados, personas dependientes, familias numerosas, o vulnerables, o con rentas muy bajas, a los que les cuesta trabajo seguir unos trámites que yo mismo he podido comprobar que son engorrosos. Por eso, atención, ellos mismos, sus familiares o sus cuidadores.
Hace dos años se realizaron las primeras solicitudes de este nuevo bono, de lo que ya informamos detalladamente en un programa.
Pero cada dos años toca renovarlo. Y toca ahora, antes de fin de año. Si lo tienes, habrás recibido una carta de tu compañía eléctrica, vamos de Endesa. No la tires a la basura, que pierdes el descuento. Te contamos cómo hacerlo para pensionistas.
Tienes que reunir esta documentación y remitirla a tu compañía:
  1. Fotocopia del DNI de los miembros de la unidad familiar.
  2. Fotocopia de libro de familia, si sois varias personas. Y si sólo es una, ya hay que acudir al registro civil a que te hagan un certificado de fe de vida y estado civil.
  3. Certificado de empadronamiento de cada miembro de la unidad familiar. Esto te lo pueden hacer en el ayuntamiento. Y si tienes certificado digital, lo puedes sacar desde tu casa por en internet, en la oficina virtual, y en el acto.
  4. Un formulario que tienes que rellenar. Te lo puedes bajar por internet, en este enlace: formulario,  o en las oficinas de la compañía eléctrica.
  5. Esto para pensionistas. En otros casos comprueba que necesitas en la web o por teléfono.

Estos documentos los puedes remitir por correo, por correo electrónico o presentarlos en las propias oficinas de la compañía.
Recuerda, si no lo renuevas, pierdes el derecho, y dejan de aplicarte las bonificaciones del gobierno.
Y si no lo tienes aun, comprueba si cumples las condiciones en este enlace: bono social.
Y en último caso, si ni por esas, puedes acudir a los servicios sociales, donde me consta que están atendiendo a quienes no pueden o no saben cómo hacerlo.
Y para rematar te dejo el teléfono de información de Endesa donde también te informan detalladamente sobre el bono social: 800 76 03 33

HAY FAMILIAS QUE NO SE HAN ENTERADO Y NI SIQUIERA LO HABRÁN SOLICITADO POR PRIMERA VEZ
Las hay y muchas, según datos del ministerio un 30% de unidades familiares tienen derecho y no lo han solicitado. Si tú no lo tienes claro, comprueba en la página web de Endesa si cumples las condiciones, o llama al teléfono que he dado antes.

       BLACK FRIDAY

QUIÉN NO SABE A ESTAS ALTURAS QUE EL GRAN DÍA DE LAS REBAJAS, EL BLACK FRIDAY ES ESTE VIERNES, 29 DE NOVIEMBRE
El Black Friday es una americanada, como Hallowen, que se ha hecho muy popular.
En EEUU es el día que inaugura la temporada de compras navideñas, y se celebra el viernes, tras el día de acción de gracias, O sea, este viernes 29 de noviembre.
¿Qué sucede en este día? Pues que hay una serie de rebajas especiales, algunas de las cuales se supone, y se promocionan, como escandalosas.
La campaña publicitaria es imponente y pocos se van a librar de la tentación.
Y tiene su 2ª parte, el ciberlunes, que está más centrado en compras por internet.

¿EN EL BLACK FRIDAY, ES ORO TODO LO QUE RELUCE?
Pues no. Somos animales que tropezamos dos veces en la misma piedra, algunos tropezamos hasta doce veces, y hay que tener cuidado con estas compras.
La OCU hace cada año un estudio de este fenómeno, tomando precios de antes y después del Black Friday y entre las conclusiones se observan dos cosas
1. No hay tanto chollo. Lo que si hay, son productos que unos días antes se suben para después bajarlos. Incluso hay productos que suben de precio. En Amazon, bajaron de precio un 36% de los productos, pero el 24% subió de precio.
2. Aunque sí que se pueden encontrar chollos puntuales. Pero hay que buscar.
Como en este programa queremos ser útiles, voy a contar un truco para buscar chollos en Amazon. Más que un truco es un programa de ordenador. Se llama Keepa, y este es el enlace keepa.com.
Instalas el programa en el navegador. En Amazon buscas el producto que te interesa y te aparece un gráfico con la evolución de precio en los últimos meses. Si ves que el precio ha bajado significativamente, adelante, compra. Pero si ves que en otro momento ha estado más barato, espera a otro día, que volverá a ese precio
Para acabar, y para salir airosos, no está mal recordar algunos consejos:
1. No hagas compras compulsivas. Haz una lista de lo que realmente necesitas.
2. Compara y no te lances a por la primera oferta, esa con muchas lucecitas.
3. En Internet tienes 14 días para arrepentirte y devolver la compra. Eso no es obligatorio en las compras presenciales.
4. Lo que tiene que bajar es el precio, no la calidad, ni la garantía.
5. Mira antes en tu pueblo que puede que te lleves una buena sorpresa.

martes, 12 de noviembre de 2019

7 CLAVES PARA ENSEÑAR CULTURA FINANCIERA A LOS MÁS PEQUEÑOS. ¿MERECE LA PENA EN PAGO APLAZADO EN AMAZON? EL TIMO DE RAMSES II.


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 12 de noviembre de 2019)

7 claves para enseñar cultura financiera a los más pequeños
ESTE PROGRAMA TIENE VOCACIÓN DE DIVULGACIÓN FINANCIERA Y NADA MÁS ACERTADO QUE EMPEZAR ESA CULTURA FINANCIERA DESDE LA NIÑEZ
Es el objetivo de este programa. La cultura financiera es la capacidad de conocer cómo funciona nuestro dinero, cómo lo obtenemos, cómo lo administramos y cómo le sacamos el máximo rendimiento. A lo largo de nuestra vida tomamos muchísimas decisiones financieras, desde la compra de una casa o un coche, hasta el ahorro para la jubilación. Hay que priorizar necesidades, establecer objetivos y tener claros los medios para conseguirlos.
En definitiva, hay que aprender a tomar decisiones sobre tus recursos financieros. Eso se hace con información y con sensatez, y es necesario aprender a hacerlo. Y mejor cuanto más pronto, por eso damos estos consejos para enseñar a los niños:
1. El dinero no puede ser un tema tabú para los niños. Desde el principio los niños tienen que conocer el valor del dinero, tienen que saber que a los padres y las madres les cuesta mucho trabajo ganarlo para satisfacer sus necesidades en la vida.
2. Darles una paga semanal. Asignarles su paga, va a hacer que nuestros hijos conozcan rápidamente cómo gestionar el dinero. Aquí empiezan a diferenciar entre sus necesidades y sus deseos y que hay que priorizar unos sobre los otros.
3. Inculcar el ahorro. Cuando gestionan su paga, los más pequeños aprenden a gestionar su ahorro para poder comprar cosas que desean. Por ejemplo, la compra de un nuevo videojuego que saldrá en Navidad. Los padres somos los encargados de ayudarles a planificar su ahorro esas primeras veces para que adquieran la mecánica del ahorro y la planificación.
4. Motivar y premiar el esfuerzo. Es muy aconsejable premiar a los niños por obtener buenas notas en la escuela o por ayudar en las tareas de casa. Es una forma simple y efectiva de que descubran que el dinero se obtiene si se trabaja para conseguirlo.
5. Hacerles responsables de sus decisiones. Si dejamos que se gasten sus ahorros y les damos más dinero no aprenden su valor, ni el del ahorro ni el de la planificación.
6. Darles ejemplo. Los niños lo copian todo, lo bueno y lo malo. Para que tu hijo utilice su paga correctamente es necesario que los padres hagan lo mismo con sus ingresos y planifiquen su semana, su quincena o su mes adecuadamente, y que el niño lo vea.
7. Tienes que ser puntual con su paga semanal. El niño tiene que recibir los ingresos el mismo día para que pueda administrarse correctamente. Y pregúntale en ese momento en qué va a utilizar el dinero, si ahorran para algo o si necesita ayuda en la planificación o tiene algún tipo de curiosidad sobre algún tema financiero.

Ø  Esta es una verdadera función de un padre y una madre. Es algo que va a hacer que su hijo o su hija viva mejor y con menos problemas.

¿MERECE LA PENA EN PAGO APLAZADO EN AMAZON?


AMAZON ACABA DE SACAR PARA LAS COMPRAS EN ESTE PORTAL UNA OFERTA DE PAGO APLAZADO Y QUEREMOS SABER SI ES RAZONABLE Y MERECE LA PENA
Las compras en Amazon son muy frecuentes y es un asunto de interés general. Ahora esas compras que hacemos en Ámazon, podemos financiarlas en cómodos plazos, y queremos comprobar si es una opción recomendable. La OCU ha realizado un estudio para ver si es interesante.
Para empezar, hay que decir que sólo se pueden financiar las compras superiores a 75€, que hay dos opciones de pago aplazado y que las dos se hacen a través de Cofidis. Vamos a ver los intereses y la TAE.
1ª opción: paga en 4. Compras entre 75 y 1.000€, aplazas 3 meses, comisión del 2,5%, 4 pagos, en el momento de la compra y los otros tres meses. La TAE resulta del 22%. Alta, pero que es muy parecida al pago aplazado de muchas tarjetas de crédito.
2ª opción: Credit Line, para compras entre 75 y 3.000€, aplazando el pago 3, 6, 10, 12 o 24 meses. Sin comisión, pero con una TAE entre el 17% y el 19%. Aunque en algún caso puede bajar al 10%.

PERO ¿Y SI DEVUELVO LA COMPRA?, ¿QUÉ OCURRE ENTONCES?
Te devuelven lo que has pagado, comisión incluida y el crédito se cancela.
La financiación no es barata. Pero en algunos casos, puntuales, para algunos clientes o en algún momento en concreto puede tener intereses más bajos.
Comprar a crédito tiene que ser una excepción para casos muy, muy limitados en donde no tengas ninguna otra opción. Y en caso de que entres al trapo, primero comprueba que puedes afrontar los pagos.

TIMO DE RAMSÉS II

HOY NOS ALERTAS DE UN TIMO DEL QUE ESTÁ AVISANDO LA G. CIVIL
Se están distribuyendo monedas idénticas a nuestros 2€, pero con la imagen del faraón Ramsés II.
Si te llega, no pienses que tienes una moneda del tesoro del faraón, porque se trata de una moneda egipcia, concretamente una libra egipcia, pero en tamaño y color igual que los 2€. Y su valor es de 0,056€.
Que no te la cuelen. Que esta es la última de una larga lista de monedas que se parecen a las nuestras y de las que ya hemos hablado: lira turca, 2 pesos argentinos, lev búlgaro. Recuerda ¡que no te timen con Ramsés II!

martes, 5 de noviembre de 2019

BANCO SANTANDER LIQUIDA SU PRODUCTO ESTRELLA: LA CUENTA 1-2-3. RECOMPENSA DEL 10% DE LA HERENCIA A QUIEN AVISE AL ESTADO DE UN FALLECIDO SIN HEREDEROS.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 5 de noviembre de 2019)

EL BANCO SANTANDER LIQUIDA SU PRODUCTO ESTRELLA: LA CUENTA 1-2-3


EL BANCO DE SANTANDER FULMINA SU PRODUCTO ESTRELLA, LA CUENTA 1-2-3, UNA CUENTA QUE ES LA DE MÁS CLIENTES DE LA BANCA ESPAÑOLA
El Santander deja de comercializar en España la cuenta 1-2-3. Y hablamos de esta cuenta, porque en España hay 2,5 millones de este tipo de cuenta, sobre unas 1.500 en nuestra comarca. Muchos, muchos de quienes leen esta artículo tienen una cuenta 1-2-3 en el banco de Santander. Yo entre ellos.
Esta cuenta, que se lanzo en el 2015 tuvo mucho éxito, porque tenía unas condiciones estupendas, devolvía hasta el 3% de los recibos y te daba hasta un 3% por tu saldo en la cuenta, con un máximo de 15.000. A cambio te cobraba 6€ de comisión mensual.
Pero el banco fue recortando ventajas, como pasar de los 15.000€ al 3% a 1.000€, además de la obligación de una tarjeta de crédito también con comisión. Resultado, ahora la cuenta le cuesta al cliente un dinero, en lugar de darle rendimientos.

¿Y AHORA QUÉ OCURRE CON QUIEN TIENE ESTA CUENTA?
Para quienes tenemos esta cuenta, hasta final de año sigue igual, pero a partir de enero se elimina la bonificación por recibos domiciliados y se elimina la remuneración hasta los 1.000€, pero a cambio desaparece la comisión mensual de los 6€.
Desde ayer la sustituta es la cuenta "zero", una cuenta sin comisiones, a cambio de domiciliar la nómina, y cumpliendo unos requisitos como un mínimo de 6 movimientos con las tarjetas cada 3 meses. Sinceramente, no me gusta ir contando si he pagado con la tarjeta las suficientes veces como para que no me cobren comisiones.

HABLANDO DEL BANCO SANTANDER, LOS CLIENTES EN VILLACARRILLO HAN RECIBIDO UNA CARTA, DICIENDO QUE SE TRASLADAN DE OFICINA
Y no sólo los clientes de Villacarrillo, algunos pueblos de la comarca se están viendo afectados por el cierre de oficinas del banco, Torreperogil, Beas de Segura, Chiclana, Cazorla, Pozo Alcón o Villanueva.
En Villacarrillo, estaba cantado, desde la compra del Banco Popular era evidente que no iban a seguir dos oficinas y que una iba a desaparecer.
A partir del día 8, este viernes, desaparece una de las oficinas y la antigua se traslada a la calle de la Feria, en la antigua oficina del Banco Popular.
Ten en cuenta que en septiembre el banco cerró 274 oficinas y en octubre otras 334. Y este mes están previstas otros 412 cierres. En algunos pueblos se traslada el negocio a agentes colaboradores.
Y esto enmarcado en un ERE que afecta a 3.200 empleados.

RECOMPENSA DEL 10% DE LA HERENCIA A QUIEN AVISE AL ESTADO DE UN FALLECIDO SIN HEREDERO

ESTO VA A LLAMAR LA ATENCIÓN DE MUCHOS. SI AVISAS A LA ADMINISTRACIÓN QUE ALGUIEN HA MUERTO SIN DEJAR HEREDEROS, PUEDE TOCARTE EL 10% DE LA HERENCIA
Puede llamar la atención y la avaricia innata que albergamos la mayoría.
Este año, Hacienda ya se lo ha reconocido a varias personas. Vamos a explicarlo.
Si una persona muere sin herederos, ni hijos, ni padres, ni hermanos, ni tíos, ni sobrinos, todos sus bienes, dinero, vivienda, olivas, todo pasa al Estado.
No es frecuente, pero sucede. Y aquí en mi pueblo, Villacarrillo, yo conozco que ha sucedido en varias ocasiones.
Pero el Estado tiene un problema, mientras no se entera, no recibe. Y le conviene enterarse cuanto antes.
Resulta que hay una ley que dice que quien avise a la Administración de uno de estos casos, recibe el 10% de la herencia. Un incentivo para que el Estado no pierda esa herencia.

O SEA, QUE SI YO ME CHIVO A HACIENDA DE QUE MI VECINO SE HA MUERTO SIN PARIENTES Y HA DEJADO UNOS CUANTOS BIENES, ME DAN EL 10%
Como suena, te dan el 10% si se cumplen esas condiciones, que no tenga herederos obligatorios, ni haya hecho testamento. Porque si ha hecho testamento, ya designa quien va a heredar, aunque no sea pariente.
Es cierto que hay algunas excepciones. Para evitar abusos de poder, la ley excluye de obtener ese 10% a las personas que tengan ese conocimiento por razón de su cargo. Un ejemplo muy claro pueden ser los responsables de una residencia de la 3ª edad donde ha vivido el anciano.

¿Y CUÁL ES EL PROCEDIMIENTO?
Tú vas a Hacienda y adviertes del hecho, por escrito.
Hacienda comprueba el fallecimiento y que no hay herederos. Y herederos pueden ser hasta el cuarto grado, o sea, hasta primos hermanos.
Se publica en el BOE la declaración de heredero abintestato a favor del Estado y se informa en el tablón de anuncios del pueblo donde viva.
Pasado el plazo se cierra el proceso y se paga el 10%.
Y mira que existen lo que se llaman cazaherencias, que son despachos de genealogistas que buscan bienes y viviendas abandonados para comprobar si su propietario ha muerto y avisar a los parientes. Por supuesto cobrando una comisión.

martes, 29 de octubre de 2019

FONDOS DE INVERSIÓN: suscripción – reembolso - traspaso. ¿QUÉ ME CUBRE EL SEGURO DEL HOGAR FUERA DE CASA?

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 29 de octubre de 2019)


FONDOS DE INVERSIÓN: suscripción – reembolso - traspaso

NUESTRO INSTRUMENTO DE INVERSIÓN PREFERIDO: FONDOS DE INVERSIÓN
Hablamos a menudo de los fondos de inversión en el programa. Y por varios motivos. Son un instrumento de inversión muy versátil, permiten asumir desde riesgo 0 a riesgos en función de nuestro perfil buscando mayor rentabilidad. Son gestionados por profesionales, por lo que no necesitamos tener conocimientos financieros. Tienen una liquidez total, casi todos. Y por último tienen algunas ventajas fiscales de cara a la declaración de la renta, que no tienen otras inversiones.
Cada vez más gente se pasa de los depósitos a los fondos. Ahora en España se estima que hay 240.000 millones en fondos de inversión, más de 5.000€ por español.
No todos los fondos de inversión son iguales, al contrario, hay miles de fondos muy variados entre los que elegir. Y esa elección es importante.

EXPLICO ALGUNAS CARACTERÍSTICAS QUE CONVIENE CONOCER.
Suscribir un fondo: es comprar participaciones. Puedes comprar un número determinado de participaciones, las que quieras, o una cantidad de dinero. A veces hay un mínimo para esa compra, y a veces hay una comisión. Busca los que no te cobren comisiones de suscripción.
Reembolsar un fondo: es vender tus participaciones. Y puedes venderlo todo o una parte y al precio que esté en el mercado en ese momento. La venta no es inmediata como en la bolsa, puede tardar unos 3 días para tener el dinero. Este reembolso puede tener comisión. Aquí lo mismo, busca el que no cobre comisión de reembolso. Una ventaja, mientras no vendes no tienes que declararlo en la renta, aunque pasen 2, 3, o 9 años. Pero al reembolsarlo ya sí, Se declara en la renta. Una advertencia, hay fondos garantizados, que para mantener la garantía te piden un tiempo mínimo de permanencia, y si lo sacas antes te penaliza, pero suelen tener una ventana de liquidez: hay algún día determinado del año en el que puedes reembolsarlo sin pagar comisión de reembolso, que puede llegar a un máximo legal del 5%.
Traspasar un fondo. Esto es, llevarte tu dinero de un fondo a otro. Y esto es muy importante. Primero porque el traspaso no se declara a Hacienda y tú tienes la decisión de venderlo cuando más te convenga o de llevártelo a otro fondo. Y ¿porqué traspasar un fondo?: porque ya has acumulado suficiente ganancia y crees que otro fondo va a ir mejor y no quieres aumentar tus plusvalías en la declaración de la renta. O porque el fondo no te va bien, y te lo quieres llevar a otro en lugar de que te vaya a peor. Y además puedes controlar cuando ejecutas las ganancias o las pérdidas para optimizar tu declaración de la renta.
Una cosa más: pásate a los fondos, y búscalos con bajas comisiones y bien gestionados.

Consulta: ¿Qué me cubre el seguro del hogar fuera de casa?


ESTA CONSULTA QUE ME HAN HECHO, NO ES ESCTRÍCTAMENTE FINANCIERA
No lo es es, pero puede tener consecuencias financieras, que en muchos casos desconocemos. Para empezar, me siento un poco cohibido hablando de seguros delante de dos personas con conocimientos que multiplican por mucho los míos.
La mayoría de las familias tienen un seguro de hogar, por lo que pueda pasar. Y más tarde o más temprano pasa. Yo lo veo muy recomendable.
Las coberturas de este seguro son muy conocidas para dentro del domicilio, pero lo son menos las coberturas que incluye para fuera de casa.
Hay seguros de hogar que no cubren lo que vamos a comentar, pero con la competencia, a día de hoy son cada vez más habituales. Normalmente se llaman multirriesgo.

¿Y QUÉ ME PUEDEN CUBRIR FUERA DE CASA?
Para empezar, la cobertura por responsabilidad civil.
Esta se hace cargo de situaciones que ocurren en la vivienda, pero que afectan a terceros que están fuera de ella. Una muy frecuente, un grifo mal cerrado que cala la vivienda del vecino y le produce daños. El responsable es el dueño da la vivienda original, pero lo cubre el seguro.
Una situación menos conocida. Tu hijo jugando al balón en la calle le rompe la ventana al vecino. También te lo cubre.
Otra cobertura poco conocida, que incluyen bastantes seguros. Cuando os roban en la vía pública a alguien que viva en tu domicilio, con muchas limitaciones, entre ellas el dinero, te puede cubrir el robo de un móvil, o de un bolso, o de una maleta. Eso sí, es imprescindible, condición sine qua non, la denuncia en la policía.
Una cobertura directamente relacionada con el dinero. El uso fraudulento de la tarjeta de crédito. Si te la roban o sacan una copia, lo que cada día es más frecuente.
Pues te lo puede cubrir el seguro, aunque también con muchas limitaciones, por ejemplo, que las compras fraudulentas lo hayan sido por internet. Aunque hay que recordar que las tarjetas de crédito ya tienen su propio seguro para cubrir esos riesgos.
Sea como sea, unas recomendaciones. Una, a la hora de elegir seguro, prioriza lo que de verdad necesitas, lo que te es útil a ti, no al vecino o a tu cuñado, ¿de qué te sirve una cobertura antisísmica, si lo que ocurre en tu zona son daños frecuentes por fuertes vientos? Mira que los bienes cubiertos estén bien valorados, si lo están en exceso vas a pagar en exceso sin más cobertura, y si lo están menos, las indemnizaciones no te van a llegar.
Por último, lee bien la letra pequeña sobre todo la lista completa de coberturas, que por desconocimiento solemos dejar de recibir la indemnización que nos corresponde. 

martes, 22 de octubre de 2019

CUÁNTO NOS CUESTAN LAS PROMESAS ELECTORALES. CUENTA BANCARIA BLOQUEADA POR FALLECIMIENTO.


      (Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 22 de octubre de 2019) 

CUÁNTO NOS CUESTAN LAS PROMESAS ELECTORALES

ESTAMOS EN ELECCIONES Y LOS PARTIDOS PRESENTAN PROPUESTAS QUE NO SON GRATIS, VAMOS A VER CUÁNTO NOS CUESTAN ALGUNAS DE ELLAS
Ante todo decir que para eso están las elecciones, para que los partidos nos hagan ofertas sociales y económicas para que decidamos con nuestro voto cuales nos convencen. Desde las pensiones hasta la cotización de los autónomos.
Pero es una realidad que no somos muy exigentes a la hora de conocer cuánto nos cuestan esas medidas y cómo se van a pagar. Y que conste que yo soy el primero en apoyar un gasto razonable para aplicar medidas positivas para los ciudadanos. Hoy voy a hablar de lo que cuestan algunas de esas medidas que están sobre la mesa.
Para empezar, probablemente la más comentada, ligar la subida de las pensiones al IPC, o sea que las pensiones suban lo mismo que el coste de la vida. Eso le cuesta al estado 2.200 millones anuales, prorrateando 49€ al año a cada español.
Reducir las listas de espera en la dependencia, 831 millones, 18€ por barba.
Incremento de las becas escolares y universitarias, 536 millones, Tocamos a 12€.
Supresión del copago a pensionistas vulnerables, 395 millones. A 9€ cada uno.
Equiparación de los permisos de paternidad y maternidad, 705 millones. A 16€.
Aumento de la inversión pública en Ciencia, 667 millones. 15€ cada español.

YO, ALGUNA DE ESTAS LAS DARÍA BESADAS
No te los van a pedir, los van a sacar de los ingresos del Estado, de los impuestos.
Yo creo que es sano que el votante conozca las medidas, conozca su coste y de dónde saldrá el dinero. Algunos dirán que es un error entrar en estos gastos.
Tampoco se puede demonizar el gasto. Más gasto puede suponer mayor bienestar, más nivel de vida, más oportunidades, mejor futuro.
Decir que como cuestan dinero hay que descartarlas en una barbaridad y no considerar que hay que poner ese dinero es una irresponsabilidad.
De dónde sale el dinero, no tiene mucha pérdida, o de los impuestos, que pueden ser generales o sobre unas determinadas rentas, de ahorrar en otros gastos, o aumentando el déficit del Estado. No hay más cáscaras. Reconozco que también pueden salir de una mayor actividad económica que consiga recaudar más. Aquí ya cada partido sí que mantiene diferencias significativas.

POR CIERTO, LAS CIFRAS NO SON INVENTADAS
Por supuesto que no. Son datos de un organismo económico de prestigio, la Autoridad Independiente de Responsabilidad Fiscal.

Consulta: CUENTA BLOQUEADA POR FALLECIMIENTO


UNA SITUACIÓN DESAGRADABLE DENTRO DE OTRA SITUACIÓN DESAGRADABLE, EL BANDO HA BLOQUEADO LA CUENTA DE MI PADRE CUANDO HA FALLECIDO ¿QUÉ TENGO QUE HACER?
Parece inapropiado pensar en dinero cuando ha muerto un familiar. Pero más tarde o más temprano, es necesario gestionar esas cuentas.
Para empezar: cuando el banco tiene conocimiento del fallecimiento bloquea las cuentas. Aquí hay dos situaciones muy frecuentes:
o Que la cuenta tenga una persona autorizada a operar con la misma. En este caso el fallecimiento anula cualquier autorización, incluso cualquier poder notarial. La cuenta se bloquea y los derechos pasan a los herederos.
o Que la cuenta tenga un 2º titular. En este caso el 50% queda bloqueado y pasa a los herederos, el 2º titular puede disponer libremente del otro 50%.
Lo más cómodo, prevenir que a día del fallecimiento la cuenta disponga sólo de saldo para los gastos corrientes y recibos. Aunque estas cosas nos cuesta prevenirlas.
Entre la fecha del fallecimiento y su conocimiento por el banco pasa un tiempo, en el que las personas autorizadas o 2º titulares pueden disponer de todo el dinero.
o En este caso cuidado si vas a sacar dinero. Si no están de acuerdo todos los herederos, te expones a una denuncia. Y hasta puede que tengas que pagar impuestos.

Y CUANDO EL BANCO YA HA BLOQUEADO LA CUENTA ¿QUÉ HAY QUE HACER?
Primero obtener información sobre la cuenta: saldo y movimientos.
o Esto se puede hacer justificando que eres uno de los herederos.
o Tienes que aportar al banco el certificado de defunción, el registro de actos de última voluntad y una copia autorizada del último testamento. Y si no lo hay, el Auto de declaración judicial de herederos abintestato.
Si el saldo de cuenta es bajo, mejor dejarlo por el papeleo que se necesita, en caso contrario tienes que demostrar que tienes derecho a esos bienes.
o La documentación de la partición, en documento notarial o en documento privado, pero siempre firmado por todos los herederos.
o Si la herencia no se ha dividido también es necesaria la firma de todos los herederos para disponer del dinero.
o Con una excepción, para cargar los gastos del fallecimiento.
o Además, hay que acreditar el pago del impuesto de sucesiones y donaciones.
Aquí se producen todo tipo de situaciones. Las más frecuentes las discrepancias entre los herederos que pueden bloquear por mucho tiempo la disponibilidad.