martes, 23 de febrero de 2021

LA SOLTERÍA Y LA BANCA. ¿PUEDE UN MENOR DE EDAD ABRIR UNA CUENTA CORRIENTE?

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 23 de febrero 2021) 

LA SOLTERÍA Y LA BANCA

SER SOLTERO TE PUEDE DAR PROBLEMAS PARA CONTRATAR ALGUNOS PRODUCTOS FINANCIEROS, AUNQUE TAMBIÉN TIENE SUS VENTAJAS

Aunque hace unas semanas hemos pasado el día de los enamorados, para empezar vamos a apartar las cuestiones sentimentales que, aunque podrían dar mucho juego, no son objeto de este programa, vamos a centrarnos en cuestiones financieras.

Y sí, es cierto que estar soltero, o soltera, puede acarrear desventajas con las finanzas.

Hay una cuestión de superviencia, vivir soltero es más caro, per cápita, que en pareja. Hay muchos gastos fijos que tienes que hacer, vivienda, agua, luz, seguros, y unos cuantos más que va a ser casi los mismos para una o para dos personas. 

Con los bancos hay una importante, la hipoteca. Los bancos ofrecen mejores condiciones cuando la firma del préstamo hipotecario va entre dos personas.

Como consecuencia, el esfuerzo económico de tener una vivienda con hipoteca sube de forma relevante con una única persona. Y además esa situación se prolonga por muchos años, durante todos los de la hipoteca.

Esta desventaja tiene su contrapartida. En caso de problemas en la pareja, el préstamo se convierte, por su volumen, en el tercero en discordia. Y hay una amplia casuística al respecto.

Que la cuota la esté pagando uno sólo pero conste como que es común, si rompen, problema al canto.

Puede ocurrir que como uno esté en un fichero de morosos pida el préstamo sólo uno de ellos, con lo que en caso de desavenencias, problema, puesto que el responsable de la deuda va a ser únicamente el titular del préstamo.

En fin, que las ventajas se pueden convertir en problemas, que ya sabemos que el índice de separaciones de parejas no es precisamente bajo.

Otra pequeña desventaja, hay cuentas con mantenimiento gratuito y con tarjetas gratuitas, pero sólo para el primer titular, en cuanto se añade otra tarjeta ya te cobran comisiones. No es una cantidad relevante, pero es un gasto fijo.

En los productos de inversión los rendimientos son, por defecto, a partes iguales para los titulares y sus obligaciones fiscales también.

PERO ENTONCES, ¿HAY QUE EMPAREJARSE SEGÚN NUESTRAS FINANZAS?

Por supuesto que no, el primer criterio es el sentimental. Pero una vez tomada la decisión, te trae cuenta echar cuentas, que te vas a ahorrar muchos problemas.

¿PUEDE UN MENOR DE EDAD ABRIR UNA CUENTA CORRIENTE?


     

UNA PREGUNTA QUE PUEDE INTERESAR A MÁS DE UNA PERSONA CON HIJOS, INCLUSO A ESOS MIMOS HIJOS O HIJAS: ¿PUEDE UN MENOR DE 18 AÑOS ABRIRSE UNA CUENTA ÉL SOLO?

La respuesta, como casi todos conocen: se puede abrir una cuenta corriente desde que se nace. Pero, con matices.

En primer lugar, el menor no puede abrir la cuenta, valga la redundancia, por su cuenta, necesita un representante legal que haga los trámites en su nombre. Con una salvedad, un menor emancipado legalmente.

Y es ese representante legal, que normalmente es el padre o la madre, el que va al banco, o lo hace por internet a presentar la documentación: el libro de familia, para probar el vínculo familiar y el DNI de ambos.

El titular es el menor y el padre o la madre aparecen como representantes legales.

La cuenta estará operativa desde el mismo día. O sea, que sencillo es. Incluso antes de 2007 ni se necesitaba el DNI del menor. Pero se amplió este requisito por el aumento del fraude fiscal con este tipo de cuentas.

Con esa cuenta ya puedes hacer operaciones de ingreso y reintegro, puedes obtener una tarjeta de crédito, incluso puedes pagar las compras online.

ENTONCES, ¿SÓLO SE LAS PODEMOS ABRIR LOS PADRES?

Padres, madres, o representante legal.

Aquí se produce una confusión. Podrá abrírsela quien tenga la patria potestad.

Hay parejas separadas en donde uno de los cónyuges tiene la guarda y custodia, y que no esté compartida. Aun así, como la patria potestad la siguen teniendo ambos, y ambos le pueden abrir una cuenta a su hijo o hija menor.

El caso típico del abuelo que le quiere abrir una cuenta a su nieta. No puede.   

¿Y QUÉ SENTIDO TIENE ABRIRLE UNA CUENTA A UN MENOR, ESTANDO AHÍ LA DE SU PADRE Y SU MADRE?

Aparte de esa libreta infantil, de toda la vida, hablamos de cuentas para menores de 18 años, pero sólo unos años. Adolescentes, sin mayoría de edad.

Una cuenta específica como titular puede tener sentido.

El abuelo que quiere abrirle una cuenta para ir pasándole un dinerillo sólo para él

O tú mismo para ir ahorrando para sus estudios superiores o su universidad.

También puede ocurrir que el menor sea heredero directo de algún familiar.

Y una última, frecuente en los últimos tiempos, que ese menor necesite ser el titular de una cuenta para recibir una beca. Yo mismo he tenido que abrirle una cuenta a mi hijo menor de edad para este motivo.

martes, 16 de febrero de 2021

HACERSE RICO INVIRTIENDO EN AMAZON, O PERDERLO TODO. PANORAMA ECONÓMICO, VOLVEMOS A INVERTIR.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 16 de febrero de 2021) 

HACERSE RICO INVIRTIENDO EN AMAZON, O PERDERLO TODO


  

SALE EN INTERNET UN ANUNCIO MUY BUENO QUE ME PROMETE GRANDES GANANCIAS INVIRTIENDO EN ACCIONES DE AMAZON. ¿ME LO CREO?

De Amazon, de Tesla, o de Netflix. Los anuncios colocan nombres de grandes compañías para darte confianza. 

No piques. Porque hay muchas probabilidades de que pierdas todo el dinero. Son plataformas especulativas, y aunque alguna es legal, aunque temeraria, la mayoría son directamente “chiringuitos” financieros. Y mira que las autoridades financieras les van poniendo cerco, pero estos chiringuitos tienen una impresionante capacidad de adaptación. 

Tú ves uno de estos anuncios en internet, que te cuenta cómo invirtiendo una cantidad modesta puedes sacar unas ganancias notables, y dices, “hombre, es que Amazon, es una empresa puntera que seguro que me hace ganar dinero”. Si accedes a estas páginas web, no ves que se trate de algo raro o peligroso. Te dicen cosas como “Apuesta segura”, o “ganancias inmediatas, “desde solo 250 euros”… son mensajes para llamar la atención, y llamar a tus ahorros. Incluso, he visto que alguna incluye una calculadora con la que puedes ver esas ganancias que podrías obtener, que te dicen que pueden ser del 100%. Cuidado, porque eso no hay quien se lo crea. Y te doy un argumento contundente: si fuese verdad que se pueden obtener ganancias del 100% seguras, ¿qué hace esta gente perdiendo el tiempo, poniendo anuncios en internet, que no están metiendo su dinero en estos productos? ¿Qué es en realidad lo que te proponen?: especular con productos muy arriesgados, como CFD, swaps u otros productos apalancados. Y me preguntarás ¿y eso que es? Pues productos especulativos, muy complejos con una probabilidad alta de perderlo todo. Y eso cuando no se trata directamente de una “estafa”, que te ves desplumado.

¿PERO COMO DISTINGUIMOS UN PRODUCTO FIABLE DE OTRO QUE NO LO ES?

Para empezar, nunca inviertas en un producto que no conozcas cómo funciona o que te parezca sospechoso. Si no sabes lo que es un Swap ¿pa qué te metes? 

No te fíes de esos intermediarios maravillosos de internet. Y ni se te ocurra darle tus datos, tu número de cuenta o el número de la tarjeta. Opera siempre con intermediarios seguros y conocidos. Lee bien el contrato. Algunos hasta te lo dan en inglés. Ya sabes qué hacer con él. 

Tan fácil como lo vemos, pues hay gente que sigue picando, y yo conozco algún caso aquí en Villacarrillo.

 

PANORAMA ECONÓMICO VOLVEMOS A INVERTIR

DESDE HACE UN AÑO, A LAS INVERSIONES FAMILIARES LES HA ENTRADO UN MIEDO ESPANTOSO, Y SE HAN RETIRADO DE INVERTIR SU POCO O MUCHO DINERO. ¿CÓMO SE PRESENTA EL FUTURO? 

Aparte de mis propias impresiones, que tiene escaso valor, hablo sobre informes publicados por medios económicos solventes. 

El impacto de la pandemia no se borrará en breve ni en nuestra mente ni en nuestros bolsillos, y queda bastante tiempo para que como recuperemos la normalidad. Pero, ¿cuánto podríamos tardar en este proceso? 

La vacuna por fin ha llegado y eso normalizará nuestra vida y la actividad económica paulatinamente. Sin duda, la pandemia va a seguir presente y va a continuar dificultando la actividad. Los primeros meses de 2021 van a ser difíciles. Sería a partir del verano cuando las perspectivas mejorarán. 

Por lo pronto, el sector de servicios reanudará la actividad cerca de lo normal. En la segunda mitad de 2021 la recuperación sí que puede vigorosa. El consumo, que ha caído en picado, se irá recuperando y permitirá la circulación de esos ahorros acumulados. Los bancos centrales seguirán proporcionando financiación barata y abundante durante mucho tiempo para que despegue la inversión de empresas y hogares. Pero el proceso se va a alargar a 2022, donde la recuperación puede llegar con tasas de crecimiento importantes, que en España se espera que sean del 6% unos años para volver al 4% de estos años atrás. 

La inflación se va a mantener con algún repunte puntual, que no supondrá un aumento duradero de los precios al consumo, al menos en Europa. Los bancos centrales van a seguir recomprando bonos para mantener los tipos de interés muy bajos, como ya han anunciado el BCE en Europa y la Fed en los EE.UU.

Y CON ESOS MIMBRES, ¿DÓNDE HAY QUE INVERTIR?

Para empezar, hay que diversificar, tanto en sectores, como en zonas geográficas. 

Si se confirman las previsiones, la inversión en fondos globales puede dar muchas alegrías. Como por ejemplo el Beka Optima Global. 

Las cuentas, los depósitos y la renta fija, van a ser un seguro de perder poder adquisitivo. Se puede aprovechar la fortaleza del euro para diversificar con bonos, y aquí se recomiendan los estadounidenses, japoneses, noruegos, suecos y los turcos. 

Hay acuerdo en que estos años pueden ser de respiro para los inversores en acciones. Directamente en bolsa, o con fondos en acciones, incluso con ETF. 

martes, 9 de febrero de 2021

DEJAR BIENES EN HERENCIA A LA CRUZ ROJA

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 9 de febrero de 2021) 

    DEJAR BIENES EN HERENCIA A LA CRUZ ROJA

HOY LA ECONOMÍA SE HACE SOLIDARIA. VAMOS A HABLAR DE CÓMO DEJAR UN LEGADO EN HERENCIA A LA CRUZ ROJA

Es preciosa esa palabra, la de solidaridad. Solidaridad con el que más lo necesita. Me gusta mucho más que beneficencia o limosna, o caridad, o incluso que ayuda. Pero no es más solidario el que más la repite, sino el que lo demuestra con hechos.

Estamos acostumbrados a hacer alguna aportación a entidades que se dedican a ayudar a los demás, a los que menos tienen, a los que pasan más dificultades. Y son muchas: ONG´s, Cáritas, Alzheimer. Pero hoy hablamos de una que es el icono, el ejemplo de solidaridad, la Cruz Roja.

Personalmente tengo debilidad por la Cruz Roja, mi padre, Luis Munuera, estuvo en el Comité Local de Villacarrillo y yo colaboré intensamente en la época de José Ángel Tortosa.

PERO HOY NO VAMOS A HABLAR DE LA ACTIVIDAD DE LA CRUZ ROJA, QUE ES BASTANTE CONOCIDA, VAMOS A HABLAR DE COMO BENEFICIAR A LA CRUZ ROJA EN NUESTRO TESTAMENTO

Hoy hablamos de herencias y de cómo beneficiar a la Cruz Roja en nuestro testamento. Es posible dejar parte de nuestros bienes, poco o mucho, a la Cruz Roja. De hecho es una parte significativa de su financiación.

Y fíjate que la mayoría de las personas que lo hacen, además de solidarias, prefieren mantener el anonimato y no quieren publicidad ni reconocimiento, al contrario de lo que hoy es la norma, que es el postureo.

VAMOS A LO PRÁCTICO, SI UNA PERSONA QUIERE DEJAR UNA PARTE DE SUS BIENES, CUANDO MUERA, A LA CRUZ ROJA, ¿QUÉ TIENE QUE HACER?

No estamos hablando de lo que hacemos en vida, una aportación puntual o una periódica cada mes o cada tanto tiempo. Hablamos de dejar algo de lo que poseemos en herencia. Y para eso la forma más rápida y económica es hacerlo ante notario. Y si ya tienes el testamento hecho, lo puedes modificar en cualquier momento incluyendo nuevos herederos. Y lo puedes hacer las veces que lo consideres conveniente.

Y quien lo deja no tiene ni que comunicarlo a los herederos. Aunque es recomendable hacerlo, para que esos herederos no se lleven una sorpresa al abrir el testamento.

¿TIENE QUE SER DINERO, O PUEDES DEJAR CUALQUIER PROPIEDAD?

Puede tratarse de bienes muebles e inmuebles (vehículos, edificios, locales, viviendas, terrenos, olivos, …), también puede ser cualquier tipo de activo financiero (acciones, participaciones, planes de pensiones, fondos de inversión, etc). Por supuesto, dinero en efectivo o en cuantas bancarias e incluso nombrar a Cruz Roja como beneficiaria de pólizas de seguros.

ALGUIEN QUE NOS ESTÉ LEYENDO DIRÁ, ¿PERO SE PUEDE DEJAR ALGO MODESTO?

Se puede dejar desde 1 céntimo. Por poco que sea, Cruz Roja lo emplea en paliar situaciones de vulnerabilidad, necesidad y exclusión social.

Además hay una ventaja legislativa con los impuestos. Puede que te preocupe que una parte de lo que dejas a La Cruz Roja, vaya a pagar impuestos, ya que no tiene contigo una vinculación directa. Pues no tienes de qué preocuparte, Cruz Roja está exenta de impuestos,  el 100% de tu legado va a llegar a los proyectos solidarios.

ESE DINERO DE LA HERENCIA ¿A DÓNDE VA?

Para los proyectos que gestiona, coordina y en los que colabora. Entre otros podríamos hablar de empleo, intervención social, cooperación internacional, ayuda humanitaria, desarrollo de comunidades, asistencias en emergencias, investigación… En resumen para ayudar desde la infancia a mayores pasando por inmigrantes,  refugiados o mujeres. Además puedes indicar en el testamento que se destinen a un fin concreto en tu pueblo.

¿Y CÓMO SE ENTERA CRUZ ROJA SI LA HAS INCLUIDO EN EL TESTAMENTO?

Se va a enterar cuando se produzca el fallecimiento. El notario se lo comunica a Cruz Roja.

Y aunque estamos hablando de Cruz Roja, puede que alguien quiere dejar algo en herencia a otra ONG, como Médicos sin Fronteras, Unicef, Asociación del Alzheimer. Funciona igual. La verdad es que todas merecen recibir ayudas para sus proyectos. Y es que su labor nos convierte en una sociedad más justa.

Aunque, sinceramente, yo sigo pensando que la batalla hay que librarla en la legislación. Solidaridad, por supuesto, pero que el Estado y la administración pública legislen para conseguir la justicia social, no como una opción, sino como un derecho, el welfare state, el estado del bienestar.

Lo que no quita para que te plantees dejar una parte de tus bienes a Cruz Roja.

martes, 2 de febrero de 2021

EXISTE UN NÚMERO MÁXIMO DE MONEDAS PARA HACER UN PAGO.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 2 de febrero de 2021)

EXISTE UN NÚMERO MÁXIMO DE MONEDAS PARA HACER UN PAGO

A VER SI ME ENTERO, ¿QUE TU LLEGAS A UNA TIENDA Y NO PUEDES PAGARLO TODO EN MONEDAS?

Voy a contar una anécdota que se hizo viral hace unos años: un contribuyente americano debía 2.987 dólares de unos impuestos, pero estaba muy cabreado, porque entendía que era injusto. Se presentó en la oficina de recaudación con una carretilla de monedas de un centavo, concretamente 298.700 monedas, y tuvieron que aceptarle el pago, gracias a una ley americana de 1965.

Luego los funcionarios se pasaron 12 horas contando monedas.

Esto no podría pasar en España.

Cuando entró el euro, el BCE legisló para que cualquier pago en una tienda, a un banco, a la administración, se limitaba a un máximo de 50 monedas de curso legal.

Si vas a pagar con más de 50 monedas, el que las recibe decide si te las acepta.

O SEA, QUE SI TE PRESENTAS CON CALDERILLA PARA PAGAR EN HACIENDA, PUEDE OCURRIR QUE SE NIEGUEN A ACEPTARLO

Efectivamente, Hacienda no está obligada a aceptar más de 50 monedas. Pero eso te puede ocurrir también en un comercio. Otra cosa es a que quien la recibe le dé igual. Pero eso ya es cosa suya. Lo que no existe es la obligación de aceptarlo.

Si echas cuentas, la mayor cantidad que puedes pagar de esta forma son 100€, con 50 monedas de 2€, las monedas sueltas de más valor. Y la más pequeña son 50 céntimos, con 50 monedas de un céntimo que son las de menor valor.

Hay una segunda anécdota sobre este tema, y ésta en España. En 2010 un empresario de Palamós, en Gerona, un tal Ricardo Batista, se presentó en el Banco de Santander con 40.000 monedas de 1, 2, y 5 céntimos para pagar una deuda de 1.995€, y curiosamente se las admitieron.

Y SI TENGO UN MONTÓN DE MONEDAS ¿NO HAY FORMA DE CAMBIARLAS?

Las hay. Existe una máquina, la Coinstar, en algunos Carrefour. Introduces la calderilla y te da, no el dinero, sino un vale para el Carrefour. Pero, cobra una comisión, si echas 100€, te da un vale de 90,10€. Y no será fácil que encuentres una

Algunos comerciantes usan otra opción: pedir en tu banco unos blíster, unos paquetitos, donde tú clasificas las monedas, y el banco no tiene que contarlas. 

Y última opción, hay bancos donde te aceptan cualquier número de monedas, pero te cobran por contarlas, lo que normalmente encargan a una empresa externa.

martes, 26 de enero de 2021

PRIMER BANCO EN ESPAÑA QUE COBRA POR LOS DEPÓSITOS. TRES CUESTIONES CLAVE DE TU CUENTA CORRIENTE.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 26 de enero de 2021)

PRIMER BANCO EN ESPAÑA QUE COBRA POR LOS DEPÓSITOS


ESTA NOTICIA ROMPE MOLDES, EL BANCO EN LUGAR DE DARTE INTERESES AL LLEVAR TU DINERO, TE LOS VA A COBRAR

Parece mentira, pero así es. BBVA, ha dado el paso, y se convierte en el primer banco español que cobra a particulares por depósitos. Eso sí, hay que matizar la noticia.

Esto lo va a hacer con los clientes de alto poder adquisitivo que tengan depósitos y cuentas de más de 100.000€, que tengan poca vinculación de otros productos con el banco, ni siquiera la nómina.

¿Y CUÁNTO LES VA A COBRAR?

Va a ser una comisión de mantenimiento del 0´3% anual. Eso supone, en un depósito de 100.000€,  300€ al año.

Hay que dejar claro que los clientes con algunos otros productos en el banco o con menos de esos 100.000€ no se verán afectados. O sea la inmensa mayoría. Según el BBVA, estos clientes de alto poder adquisitivo son 2 de cada 1.000. Aunque, los bancos ya estaban aplicando esas comisiones, pero sólo a los grandes clientes institucionales.

La noticia, es que se empieza a cobrar a los particulares.

¿PERO QUIEN VA LLEVAR SU DINERO AL BANCO SI LE VAN A COBRAR POR TENER ALLÍ?

Para empezar, la finalidad de los bancos es hacer negocio, ganar dinero. Y la política de bajos tipos de interés prolongada en el tiempo ha hecho que los márgenes de beneficios de los bancos sean cada vez menores y que necesiten nuevas fuentes de ingresos

Aquí venimos hablando, casi a diario, de que los bancos van aumentando la cantidad de comisiones que cobran a los clientes. 

¿Y TU CREES QUE SE PUEDE LLEGAR A COBRAR A LOS CLIENTES NORMALES?

Desde luego es muy impopular. Aunque se está empezando a hacer en algunos países europeos. Los bancos corren el peligro de que haya retiradas masivas de dinero, entre otros sitios a los domicilios. Pero ten en cuenta que eso será imposible para los clientes institucionales y muchas empresas. Y que el dinero en casa corre un enorme riesgo. Pero la primera piedra ya está puesta.

TRES CUESTIONES CLAVE DE TU CUENTA CORRIENTE

ESTE ES UN PROGRAMA DE DIVULGACIÓN FINANCIERA, Y HOY SEGUIMOS ESE OBJETIVO. HABLAMOS DE 3 CUESTIONES DE TU CUENTA CORRIENTE

La cuenta corriente es el epicentro de nuestra actividad financiera. Y nos conviene conocer todos los aspectos que nos afectan

1. ¿Puede mi banco modificar unilateralmente las condiciones de mi cuenta?

Puede, pero siempre y cuando te lo comunique. Y con dos condiciones:

             i. Con dos meses de antelación a la entrada en vigor de las modificaciones

            ii. En papel u otro soporte duradero y de forma independiente de los documentos de las operaciones.

Si no estás de acuerdo con los cambios, es importante que se lo hagas saber al banco antes de la fecha de la entrada en vigor. Si no comunicas tu rechazo, el banco considera que aceptas la modificación siempre que en el contrato de la cuenta estuviera recogida esta posibilidad y se te informe del derecho de cancelar la cuenta sin coste.

Hay una excepción: si la modificación de las condiciones resultara favorable, el banco puede aplicártelas de forma inmediata. Pero, por ahora, va a ser que no.

Es raro, pero a veces, los bancos –como parte de su política comercial- deciden no cargar las comisiones durante un determinado periodo de tiempo. Aquí también se exige que el banco envíe una comunicación previa e individualizada a los clientes afectados, en la que se informe sobre las nuevas condiciones aplicables.

2. ¿Y si mi cuenta está vinculada a un préstamo?

Estas cuentas vinculadas a un préstamo se consideran pactadas de manera inmodificable hasta el vencimiento final del préstamo, por lo que consecuentemente no pueden ser modificadas. Además, si usamos esta cuenta de forma exclusiva para el pago del préstamo, para conocer si el cobro de comisiones de mantenimiento es el correcto, habrá que estar pendiente de la fecha de firma del contrato.

3. Quiero cancelar mi cuenta: ¿tengo que ir a mi oficina?

En primer lugar, para solicitar la cancelación de la cuenta a distancia, tienes que  atenerte a lo pactado en el contrato. Si no viene recogida la obligación de utilizar un determinado procedimiento para solicitar la cancelación, en situaciones en las que resulte muy difícil acudir a la oficina, puedes usar otros medios, por ejemplo, un escrito con la firma original de los titulares, por correo certificado y acuse de recibo o por burofax a la sucursal donde se abrió la cuenta.

Aunque hay que reconocer que un problema añadido es el desconocimiento que tenemos sobre los detalles de nuestro contrato de la cuenta con el banco.

martes, 19 de enero de 2021

QUÉ ES Y CÓMO FUNCIONA BIZUM

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 19 de enero de 2021)

QUÉ ES Y CÓMO FUNCIONA BIZUM


DE UN TIEMPO A ESTA PARTE SE HA POPULARIZADO UNA PLATAFORMA DE PAGO ENTRE PARTICULARES POR EL MÓVIL, BIZUM. HOY VAMOS CONOCERLA UN POCO MEJOR Y A VER SUS VENTAJAS E INCONVENIENTES

Si hace 10 años me dicen que hoy podría pagarle a  un amigo una deuda con el móvil que llevo en el bolsillo, le habría dicho poco menos que loco. Pero así es. Hay otros medios de pago con el móvil, pero este es probablemente el más usado.

Bizum es un sistema con el que puedes hacer pagos entre particulares de forma instantánea. Que le debes al que te alquila la cochera 40€, coges el móvil y en dos minutos le has pasado el dinero de tu cuenta a la suya. Que un amigo te acaba de vender el décimo de lotería de Navidad de la cofradía, con el móvil se lo pasas de inmediato.

Las principales ventajas: no tienes que pedir el número de cuenta, sólo necesitas el número del móvil y el dinero llega al instante. Y algo importante: gratis.

MUCHOS HEMOS USADO BIZUM, PERO PARA QUIEN TODAVÍA NO SABE CÓMO FUNCIONA ¿QUÉ HAY QUE HACER?

No es necesario instalar ninguna aplicación.

Entras en la app de tu banco, en el móvil, compruebas que tiene esta opción, te das de alta, con las instrucciones que te indica la aplicación, básicamente asociar tu número de móvil, y ya está disponible.

Para hacer un envío de dinero: entras en la aplicación del banco, seleccionas Bizum, y te pide la cantidad a enviar y el número de teléfono del destinatario, que hasta lo puedes coger de la agenda. El banco te envía un SMS para confirmar la operación, y en el mismo momento el dinero está en la cuenta de destino.

Si eres tú a quien le van a enviar el dinero, también necesitas estar dado de alta y el que te lo envía sólo necesita tu número de teléfono.

¿PUEDES ENVIAR CUALQUIER CANTIDAD, O HAY ALGÚN LÍMITE?

Hay un mínimo 0,5. Y un máximo 1000€ por envío, 2000€ en un día. Y también un máximo de operaciones: 150 en un mes de envío y otras 150 de recepción.

Luego cada banco puede poner límites específicos. Y de hecho, algunos las ponen. Para eso ya tienes que consultar en tu banco.

Y ya que estamos con cifras, unos datos sobre el volumen que ha tomado esta plataforma: Bizum tiene 3,5 millones de usuarios, y creciendo. Y en un año ha realizado 30 millones de operaciones, por 1.500 millones de euros.

CON ESTOS MEDIOS DE PAGO, SIEMPRE NOS ASALTA LA DUDA DE SI SON SEGUROS

En cuanto a su seguridad, al estar integrado en la aplicación móvil de cada banco, la seguridad será la misma que utilice la propia aplicación.

Primero necesitas las credenciales de banca online para poder acceder a la app de tu banco, y luego un PIN para validar cada operación, que además se verifica mediante un SMS enviado al número de teléfono asociado.

Siempre existe la posibilidad de fraude, pero los filtros son fiables.

CURIOSIDADES

Sólo puedes tener asociada a Bizum una cuenta de un banco y un número de teléfono. Para utilizar Bizum en otro banco, tienes que dar de baja esta opción en el primero.

Puedes enviar dinero a varias personas a la vez, indicando sus números de teléfono. Y pueden ser hasta 30.

Hay 1.500 ONGs que tienes activado el pago por Bizum. Así es que si eres solidario, lo tienes fácil para ese ingreso.

Incluso ya se está implementando la posibilidad de usar Bizum para pagar en tiendas de internet, incluso en algunas tiendas físicas, como si pagases con una tarjeta de crédito, pero aquí aún le queda mucho recorrido.

SI HE HECHO UN PAGO CON BIZUM, PERO ME DOY CUENTA DE QUE ME HE EQUIVOCADO, ¿PUEDO ANULARLO?

Puede ocurrir, y ocurre, que te equivoques de cantidad, y pongas un cero de más o de menos, o que lo mandes a un teléfono equivocado.

Como hemos dicho, el dinero llega de inmediato a la cuenta de la otra persona. Y no hay opción para anular la operación.

Si has enviado el dinero a la persona equivocada, sólo te queda la opción de la buena fe de quien lo recibe para solicitarle la devolución, y el receptor decide si te lo devuelve, o no.

Eso sí, desde la misma aplicación Bizum puedes solicitarle al beneficiario la devolución de la cantidad.

Por eso es conveniente tener cuidado. Si en lugar de teclear el teléfono lo seleccionas desde la agenda del móvil, siempre será un conocido y será más fácil corregir un posible error. 

martes, 12 de enero de 2021

FUSIÓN UNICAJA-LIBERBANK: RECORTE DE OFICINAS Y EMPLEADOS. CUOTA DE UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO: EL SISTEMA FRANCÉS

 (Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 12 de enero de 2021)

FUSIÓN UNICAJA-LIBERBANK: RECORTE DE OFICINAS Y EMPLEADOS

SE HA MATERIALIZADO LA FUSIÓN DE UNICAJA Y LIBERBANK, Y LAS FUSIONES SIEMPRE HAN TRAIDO CIERRE DE OFICINAS Y RECORTE DE EMPLEADOS

Y esta fusión no va a ser menos.

Los clientes y los empleados de ambos bancos no se están preguntando si se van a cerrar oficinas y reducir empleados, que es seguro, sino qué oficinas se cierran y cuántos empleados van a salir.

Unicaja tiene una fuerte implantación en nuestra comarca, con oficinas casi en cada pueblo. Liberbank apenas. Aquí no se solapan.

El proceso se va a centrar en los servicios centrales. Pero no nos engañemos, algo va a caer por aquí.

ALGUNAS CIFRAS

Ahora ambas entidades suman 1.500 oficinas y 9.800 empleados.

En la rueda de prensa posterior a la fusión, ni el presidente de Unicaja, Manuel Azuaga, ni el consejero delegado de Liberbank, Manuel Menéndez, ofrecieron cifras sobre el número de empleados o el cierre de oficinas que se llevará a cabo tras la fusión. 

Pero ya, fuentes financieras apuntan a que el número de salidas puede ascender a unos 2.000 empleados y el cierre de sucursales a 400, aunque parte de este ajuste, que será negociado con los sindicatos, incluye las salidas que ya tienen en marcha ambos bancos.

Por cierto la entidad resultante se va a llamar Unicaja Banco.

CUOTA DE UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO: EL SISTEMA FRANCÉS




PREGUNTA DE UN OYENTE: TENGO UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO. SI CADA AÑO QUE PASA LE DEBO MENOS AL BANCO, LOS INTERESES TAMBIÉN SON CADA VEZ MENOS ¿CÓMO ES QUE SIEMPRE PAGO LO MISMO?

Esto es matemática financiera.

El oyente lleva razón. Cada año que pasa le he ido devolviendo al banco parte de lo que me ha prestado, y cada año le debo menos. También le pago intereses del préstamo, pero si cada vez le debo menos, los intereses tienen que ser menores, pero yo siempre pago el mismo recibo.

Un argumento lógico. Con un pero.

Si cada periodo pago intereses por lo que debo, al principio pago intereses sobre la totalidad del préstamo, justo en el momento que necesito que la cuota sea más leve, que por algo he pedido un préstamo.

Por este motivo, y por algún otro, casi todos los préstamos hipotecarios en la actualidad se rigen por el sistema francés. Se hace un cálculo para compensar capital e intereses y que todas las cuotas sean iguales de principio a fin.

Tiene la ventaja de que cada mes o cada año pago exactamente lo mismo.

Tiene la desventaja de que al principio se pagan más intereses.

¿Y CÓMO SE CALCULA CUÁNTO SE PAGA EN CADA RECIBO?

Es un fórmula matemática, con el capital prestado, el tipo de interés, el plazo y si el pago es mensual, anual u otro, se calcula cuánto pagarás en cada recibo.

Así te sale la cuota que vas a pagar desde el primer recibo hasta el último.

Esto es para un préstamo a tipo fijo. Para un préstamo a tipo variable, que cambia con el Euribor, con cada cambio del Euribor hay que rehacer los cálculos. Y se pagará un poco más o un poco menos, según el Euribor suba o baje.

·        El francés no es el único sistema, está el sistema alemán, donde cada mes se devuelve la misma parte del capital prestado más los intereses. Así, como cada vez debes menos dinero, pagas menos intereses y el recibo va bajando.

·        Y está el sistema americano, donde cada mes sólo pagas los intereses del préstamo, y en la última cuota es cuando devuelves todo el capital prestado. Así, toda la vida del préstamo paga intereses sobre la totalidad del capital prestado.

DOS NOTICIAS

PARA ACABAR, TRAES DOS NOTICIAS CORTAS

Así es, dos noticias rápidas, que pueden interesar a algunos oyentes.

La primera: la peseta se resiste.

Ya habíamos anunciado que a quien conservase una cantidad significativa de dinero en pesetas, el Banco de España le daba de plazo hasta el 31 de diciembre de 2020 para cambiarlas por euros.

Pues bien, el plazo ha sido ampliado, y puedes efectuar ese cambio hasta el 30 de junio de 2021. Esto es porque hay una demanda significativa de cambio de pesetas.

Segunda noticia: si eres uno de los afectados por las hipotecas referenciadas al IRPH, el TS complica tus posibilidades de compensación.

Aunque el TS reconoce que no se informó claramente a los afectados que el IRTPH era más desfavorable que el Euribor, no aprecia otras condiciones para declarar la nulidad de las cláusulas.

A los afectados sólo les queda un resquicio, esperar que el TJUE decida otra cosa. Pero mientras tanto, las demandas tienen pocas oportunidades de prosperar.