martes, 12 de julio de 2016

Hipoteca fija o variable. Paraísos fiscales

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 12 de julio de 2016)

HIPOTECA: A INTERÉS FIJO O VARIABLE

QUIENES AHORA SE ESTÁN COMPRADO VIVIENDA Y PIDEN UN PRÉSTAMO, ESTÁN ECHANDO CUENTAS A VER SI LES CONVIENE MÁS A TIPO FIJO O VARIABLE
Aunque parezca lo contrario, se siguen vendiendo viviendas, y hay mucha gente que necesita meterse en un préstamo. Como esto es un contrato para toda la vida, hay que echar más cuentas que quien cuadra los presupuestos generales del Estado. La diferencia entre un opción media y la mejor opción pueden ser 15.000 €. El camino está claro, pedir ofertas en unos cuantos bancos. Que aunque tu banco te trate bien, recuerda que no estás casado con él.
La primera decisión: a tipo fijo o tipo variable.
¿CUÁL ES LA DIFERENCIA?
A tipo fijo: vas a pagar exactamente los mismos intereses mientras te dure el préstamo. Un ejemplo, 3% durante 25 años, siempre el 3%. Ni te afectan las subidas del Euribor, ni te aprovechas de las bajadas.
A tipo variable: el interés cambia en función del Euribor. Cada año, te sube o te baja. Por ejemplo, Euribor + 2%, ahora pagas el 2,05%, pero si el Euribor sube 2 puntos, pagarás el 4,05%. 
PERO ¿CUÁL NOS INTERESA MÁS?
Depende completamente de cómo evolucione el Euribor en los años del préstamo. Si sube mucho, interesa el fijo, si se queda donde está o sube muy poco, interesa el variable. Ahora mismo el Euribor está muy bajo, pero se prevé una subida a medio plazo a niveles “normales”. Y según de fuerte sea esa subida nos traerá más cuenta una u otra opción.
Nadie puede averiguar el futuro, pero los economistas si tienen herramientas para prevenir la evolución. En un escenario realista y probable: dos años de Euribor cercano al 0%, cinco años de Euribor al 1%,  y el resto de años al 2%. Indudablemente los préstamos a tipo variable convienen más. 
En un escenario más pesimista, y con menos probabilidad: que suban con más rapidez de lo que hemos comentado. Traería cuenta el tipo fijo.
El consejo: lo más probable es que los tipos sigan bajos y es recomendable el préstamo a interés variable. Pero si alguien es muy pesimista y tiene mucho miedo a las subidas de tipo, va a estar más tranquilo con el tipo fijo. Aunque va a pagar más.


PARAÍSOS FISCALES

Estamos acostumbrados a escuchar en los medios que fulanito o menganito tiene un montón de dinero en un paraíso fiscal. Y digo acostumbrado por no decir cansado y asqueado. Los que más se escuchan son los políticos, pero son sólo la punta del iceberg, también van artistas o futbolistas, y el meollo, el grueso, es de quien tiene el dinero, los empresarios y las grandes corporaciones. Pero si te digo que a mí lo que más me jode son esos españoles que tienen el dinero en paraísos fiscales y van presumiendo de patriotas o de bandera. El patriotismo se demuestra haciendo país y aportando tus impuestos para su educación, su sanidad, sus inversiones o su cultura.
PARA EMPEZAR ¿QUÉ ES UN PARAÍSO FISCAL?
Es un territorio donde los impuestos son mínimos o nulos. A los extranjeros se les exime de impuestos, más otras ventajas, como secreto bancario, confidencialidad. Desde estos países para captar dinero la creación de sociedades es rápida, y asequible. Ya hemos escuchado que estas son sociedades offshore. Las controlan testaferros de fuera de este país y lo único que tienen allí es el domicilio fiscal, para aplicarles una legislación muy favorable.
Contra lo que piensa mucha gente no es ilegal crear estas sociedades, ni tener allí dinero. Otra cosa es la ética de quien lo hace y si es necesario cambiar la legislación para que deje de ser legal.
Suelen ser destino de dinero de actividades ilegales o que no se declaran en España. Pero si es obligatorio informar a la Agencia Tributaria.
DE CUALQUIER FORMA ESTO REPERCUTE EN NUESTRA ECONOMÍA
Todo ese dinero que no tributa en España obliga a los que si pagamos a compensar esa laguna. O sea, que entre todos estamos pagando lo que estos se ahorran. Y ese dinero ya no va al consumo y al crecimiento económico.
POR CURIOSIDAD, ¿CUÁLES SON ESOS PARAÍSOS FISCALES?
Según la lista de la OCDE hay 39 paraísos fiscales
Algunos estamos hartos de escucharlos: Andorra, Panamá, Islas Caimán, … Pero algunos son curiosos: Gibraltar, Antigua y Barbuda, las islas de los piratas del Caribe, Montserrat, que no es la de la moreneta catalana, sino una isla del Caribe, junto a Puerto Rico, aunque si lleva el nombre de la montaña catalana, porque se lo puso Cristóbal Colón en 1493.

Curiosidad de la semana: ¿valen los billetes estropeados?

A quien no le ha ocurrido que un billete se le roto o incluso se le ha perdido un trozo. Y uno se pregunta ¿valdrá este billete?
Mira que el papel de los billetes es resistente. En realidad no es papel, es algodón, pero se acaban deteriorando.
Si tienes un billete dudoso, puedes llevarlo al banco de España o a un banco cualquiera para comprobar si todavía vale.
Como norma general, si llevas más de la mitad del billete, es válido. O si puedes demostrar que lo que falta se ha destruido, también es válido. Los billetes manchados, con inscripciones, rajados, también son válidos.
Otro caso que hemos visto en las películas pero que es real: cuando el billete se ha inutilizado por un dispositivo antirrobo. Ejemplo, al abrir una caja de seguridad sin el código correcto se activan unos inyectores de tinta que los dejan como una chupa. Pues también son válidos, pero no para el ladrón, sino con la correspondiente denuncia.
Un caso extremo, en un incendio se te queman los billetes, pues si puedes demostrar lo que tenías y que se han quemado, también son válidos.

Y el último caso: billetes con un defecto de fabricación: se duplica una imagen, los números no son los correctos, una parte está al revés. Pues también valen. Pero en este caso es más rentable venderlos a los coleccionistas ya que su precio es muy superior a su valor titular.

martes, 5 de julio de 2016

Hemos acertado con frecuencia. Plazo fijo al 11%. Dudas sobre fondos

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 5 de julio de 2016)

ÉXITOS DE ESTE PROGRAMA

DESPUÉS DE MUCHAS RECOMENDACIONES EN ESTE PROGRAMA ¿HEMOS ACERTADO?, ¿HAN SIDO ÚTILES?
El programa nació con un objetivo humilde: ser práctico y ameno. Lo de ameno, cada cual tendrá su opinión. Pero lo de práctico si es evaluable: recomendaciones sobre depósitos, fondos de inversión, préstamos, declaración de la renta o herencias. Y han podido ayudar a algunos oyentes.
En algunos hemos acertado de lleno. Recordando:
o   Julio 2015: recomendábamos depósitos a 1 año al 1´5%.
o Septiembre 2015: recomendábamos acudir a la OPA Abertis, en la que al final nos embolsábamos 300 € por cabeza. 1.200 € una familia de 4.
o  Diciembre de 2015: alentábamos recurrir las cláusulas suelo, que ahora el Tribunal de Justicia europeo va a declarar ilegales.
o  Enero 2016: instábamos a solicitar a Bankia la devolución legal por el fraude de su salida a bolsa. Ya está pagando.
o   Mayo 2016: rechazábamos la ampliación de capital del Banco Popular. Ha perdido desde entonces un 15%, aunque un 3% en el precio de la ampliación.
o  Junio 2016: hace 2 semanas, recomendamos mantenerse en la retaguardia antes del referéndum en Gran Bretaña. Y llegó el Brexit.
Yo estoy satisfecho porque ha podido ser productivo para un padre/madre de familia de cara a su dinero y su patrimonio.

RESOLVIENDO DUDAS

VOLVEMOS SOBRE LO MISMO, VAMOS A HABLAR DE ALGUNAS DUDAS FRECUENTES
En finanzas personales nos queda mucho camino por recorrer, nos lanzamos a contratar productos que ni entendemos ni son los mejores para nosotros.

TENGO UN PLAN DE PENSIONES QUE VA MAL, PERO PARA RECUPERAR EL DINERO TENGO QUE ESPERAR A LA JUBILACIÓN.
Error. No puedes llevarte el dinero, salvo los casos extremos que marca la ley, pero si ves que va mal lo puedes traspasar a otro PP mejor gestionado o con mejores perspectivas, en el mismo banco o en otro. Y sin coste fiscal. Si no tienes PP y te están tentando para que entres, no lo hagas. Son una mala elección para ahorrar impuestos. En tu banco hay mejores opciones.

TENGO UN FONDO DE INVERSIÓN  QUE VA DE CULO, Y VOY A ESPERAR QUE SUBA PARA VENDER
Error. En inversiones financieras todo lo que baja puede bajar más. Si es un mal fondo, huye y busca una inversión con mejores perspectivas ahora, no cuando al fondo le dé por subir. Si aun habiendo ido a la baja has ganado, no lo vendas, traspásalo a otro fondo sin coste fiscal. Si has tenido pérdidas, véndelo, que eso te va a generar minusvalías para pagar menos impuestos. Si son acciones que han bajado mucho, consejo el mismo: pueden seguir bajando, si no tiene buenas perspectivas deshaz posiciones y no aumentes las pérdidas.

TENGO MUCHAS RESERVAS PARA COMPRAR UN FONDO DE INVERSIÓN, PORQUE SI NECESITO EL DINERO NO LO PODRÉ VENDER CUANDO QUIERA
Error. Los fondos de inversión, si no son garantizados, los normales, tienen  liquidez diaria. Desde la orden de venta hasta el ingreso en cuenta pueden pasar unos días, pero llegará a la semana. Además no pierdes derechos, como ocurre con un depósito a plazo fijo, donde puedes llegar a perder todos los intereses.

LOS FONDOS DE INVERSIÓN SÓLO SON UNA BUENA INVERSIÓN CUANDO LA ECONOMÍA Y LA BOLSA VAN BIEN, Y ESO NO OCURRE AHORA.
Error. Unos fondos de inversión pueden invertir en bolsa, pero otros pueden invertir en bonos del tesoro absolutamente seguros. Eso sí, rentabilidad y seguridad no son buenas amigas. Aunque dentro de los mismos tipos de fondos los hay con buena o mala gestión, y con unas diferencias de seguridad y rentabilidad notables. De lo que nunca, nunca, debes fiarte es de la alta rentabilidad con seguridad. Y si no acuérdate de los bonos de Nueva Rumasa. La publicidad no es una garantía.

TENGO POCO DINERO Y NO LO VOY A MOVER DE MI CUENTA
Medio error. Si tienes poco dinero no dejes que las comisiones se lo vayan comiendo, por no hablar del efecto inflación y los impuestos que también restan. Mejor busca una inversión adecuada a tu interés de no arriesgar nada, pero al menos no pierdas. Para este caso concreto, la cuenta nómina de algún banco ya te remunera de forma razonable, por ejemplo la cuenta 1-2-3 del Santander. Pero si no tienes una cantidad mínima no es tan rentable como parece. Otra opción la cuenta de ahorro de Coinc, en Bankinter, al 0´7% y liquidez diaria.

YO NO PUEDO INVERTIR, TENGO UNA HIPOTECA Y ESTOY EN BLANCO
Este es mi caso. Invertir no puedes, pero buscar las mejores condiciones para tu hipoteca sí. El mercado de las hipotecas va siendo competitivo. Te juegas la inversión más importante de tu vida, y medio punto de interés en el préstamo a 25 años suponen miles de euros.

Curiosidad de la semana: depósitos 2009

El anterior programa me daba la idea, recordamos cuando los depósitos estaban al 5% y más. Por curiosidad he mirado los depósitos entre 2008 y 2011. Tu sabes, porque lo comentamos con frecuencia, que hoy los depósitos a plazo dan un interés cercano al 0%, y cualquier cosa que se acerque al 1% parece un chollo.
Pues ahí van los datos de  2009, en el inicio de la crisis:
o   Los mejores depósitos a un año: entre el 5 y el 5´5%
o   Banco Popular: daba un 6% a 18 meses
o   Open Bank: 7%, eso sí, a 3 meses
o   Barclays: 10%, ya a 1 mes, un depósito de captación de clientes
o   Y en cabeza se situaba con un depósito de promoción a 1 mes, OpenBank, del Banco de Santander, nada más y nada menos que con un 11%. 
Claro que habría que hablar de cómo estaba entonces el Euribor o el IPC, dos referencias que han caído en picado.
Y por mencionar la parte negativa, los intereses de las hipotecas, en esos años eran una losa para quienes teníamos un préstamo.
LA PREGUNTA QUE NO PUEDE FALTAR: ¿VOLVERÁN ESOS INTERESES?
Ni a corto ni a medio plazo. Es más, para los que pensaban que el año próximo, con la recuperación económica habría cierta vidilla, el BCE lo ha echado por tierra, porque va a agotar las bajadas de tipos, y lo de la recuperación económica con el panorama político y económico europeo, no es tranquilizador.
O sea, que si algún banco te oferta ahora un plazo fijo al 1%: agárralo sin dudar.