PRIMER BANCO EN ESPAÑA QUE COBRA POR LOS DEPÓSITOS. TRES CUESTIONES CLAVE DE TU CUENTA CORRIENTE.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 26 de enero de 2021)

PRIMER BANCO EN ESPAÑA QUE COBRA POR LOS DEPÓSITOS

ESTA NOTICIA ROMPE MOLDES, EL BANCO EN LUGAR DE DARTE INTERESES AL LLEVAR TU DINERO, TE LOS VA A COBRAR

Parece mentira, pero así es. BBVA, ha dado el paso, y se convierte en el primer banco español que cobra a particulares por depósitos. Eso sí, hay que matizar la noticia.

Esto lo va a hacer con los clientes de alto poder adquisitivo que tengan depósitos y cuentas de más de 100.000€, que tengan poca vinculación de otros productos con el banco, ni siquiera la nómina.

¿Y CUÁNTO LES VA A COBRAR?

Va a ser una comisión de mantenimiento del 0´3% anual. Eso supone, en un depósito de 100.000€,  300€ al año.

Hay que dejar claro que los clientes con algunos otros productos en el banco o con menos de esos 100.000€ no se verán afectados. O sea la inmensa mayoría. Según el BBVA, estos clientes de alto poder adquisitivo son 2 de cada 1.000. Aunque, los bancos ya estaban aplicando esas comisiones, pero sólo a los grandes clientes institucionales.

La noticia, es que se empieza a cobrar a los particulares.

¿PERO QUIEN VA LLEVAR SU DINERO AL BANCO SI LE VAN A COBRAR POR TENER ALLÍ?

Para empezar, la finalidad de los bancos es hacer negocio, ganar dinero. Y la política de bajos tipos de interés prolongada en el tiempo ha hecho que los márgenes de beneficios de los bancos sean cada vez menores y que necesiten nuevas fuentes de ingresos

Aquí venimos hablando, casi a diario, de que los bancos van aumentando la cantidad de comisiones que cobran a los clientes. 

¿Y TU CREES QUE SE PUEDE LLEGAR A COBRAR A LOS CLIENTES NORMALES?

Desde luego es muy impopular. Aunque se está empezando a hacer en algunos países europeos. Los bancos corren el peligro de que haya retiradas masivas de dinero, entre otros sitios a los domicilios. Pero ten en cuenta que eso será imposible para los clientes institucionales y muchas empresas. Y que el dinero en casa corre un enorme riesgo. Pero la primera piedra ya está puesta.

TRES CUESTIONES CLAVE DE TU CUENTA CORRIENTE

ESTE ES UN PROGRAMA DE DIVULGACIÓN FINANCIERA, Y HOY SEGUIMOS ESE OBJETIVO. HABLAMOS DE 3 CUESTIONES DE TU CUENTA CORRIENTE

La cuenta corriente es el epicentro de nuestra actividad financiera. Y nos conviene conocer todos los aspectos que nos afectan

1. ¿Puede mi banco modificar unilateralmente las condiciones de mi cuenta?

Puede, pero siempre y cuando te lo comunique. Y con dos condiciones:

             i. Con dos meses de antelación a la entrada en vigor de las modificaciones

            ii. En papel u otro soporte duradero y de forma independiente de los documentos de las operaciones.

Si no estás de acuerdo con los cambios, es importante que se lo hagas saber al banco antes de la fecha de la entrada en vigor. Si no comunicas tu rechazo, el banco considera que aceptas la modificación siempre que en el contrato de la cuenta estuviera recogida esta posibilidad y se te informe del derecho de cancelar la cuenta sin coste.

Hay una excepción: si la modificación de las condiciones resultara favorable, el banco puede aplicártelas de forma inmediata. Pero, por ahora, va a ser que no.

Es raro, pero a veces, los bancos –como parte de su política comercial- deciden no cargar las comisiones durante un determinado periodo de tiempo. Aquí también se exige que el banco envíe una comunicación previa e individualizada a los clientes afectados, en la que se informe sobre las nuevas condiciones aplicables.

2. ¿Y si mi cuenta está vinculada a un préstamo?

Estas cuentas vinculadas a un préstamo se consideran pactadas de manera inmodificable hasta el vencimiento final del préstamo, por lo que consecuentemente no pueden ser modificadas. Además, si usamos esta cuenta de forma exclusiva para el pago del préstamo, para conocer si el cobro de comisiones de mantenimiento es el correcto, habrá que estar pendiente de la fecha de firma del contrato.

3. Quiero cancelar mi cuenta: ¿tengo que ir a mi oficina?

En primer lugar, para solicitar la cancelación de la cuenta a distancia, tienes que  atenerte a lo pactado en el contrato. Si no viene recogida la obligación de utilizar un determinado procedimiento para solicitar la cancelación, en situaciones en las que resulte muy difícil acudir a la oficina, puedes usar otros medios, por ejemplo, un escrito con la firma original de los titulares, por correo certificado y acuse de recibo o por burofax a la sucursal donde se abrió la cuenta.

Aunque hay que reconocer que un problema añadido es el desconocimiento que tenemos sobre los detalles de nuestro contrato de la cuenta con el banco.

QUÉ ES Y CÓMO FUNCIONA BIZUM

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 19 de enero de 2021)

QUÉ ES Y CÓMO FUNCIONA BIZUM

DE UN TIEMPO A ESTA PARTE SE HA POPULARIZADO UNA PLATAFORMA DE PAGO ENTRE PARTICULARES POR EL MÓVIL, BIZUM. HOY VAMOS CONOCERLA UN POCO MEJOR Y A VER SUS VENTAJAS E INCONVENIENTES

Si hace 10 años me dicen que hoy podría pagarle a  un amigo una deuda con el móvil que llevo en el bolsillo, le habría dicho poco menos que loco. Pero así es. Hay otros medios de pago con el móvil, pero este es probablemente el más usado.

Bizum es un sistema con el que puedes hacer pagos entre particulares de forma instantánea. Que le debes al que te alquila la cochera 40€, coges el móvil y en dos minutos le has pasado el dinero de tu cuenta a la suya. Que un amigo te acaba de vender el décimo de lotería de Navidad de la cofradía, con el móvil se lo pasas de inmediato.

Las principales ventajas: no tienes que pedir el número de cuenta, sólo necesitas el número del móvil y el dinero llega al instante. Y algo importante: gratis.

MUCHOS HEMOS USADO BIZUM, PERO PARA QUIEN TODAVÍA NO SABE CÓMO FUNCIONA ¿QUÉ HAY QUE HACER?

No es necesario instalar ninguna aplicación.

Entras en la app de tu banco, en el móvil, compruebas que tiene esta opción, te das de alta, con las instrucciones que te indica la aplicación, básicamente asociar tu número de móvil, y ya está disponible.

Para hacer un envío de dinero: entras en la aplicación del banco, seleccionas Bizum, y te pide la cantidad a enviar y el número de teléfono del destinatario, que hasta lo puedes coger de la agenda. El banco te envía un SMS para confirmar la operación, y en el mismo momento el dinero está en la cuenta de destino.

Si eres tú a quien le van a enviar el dinero, también necesitas estar dado de alta y el que te lo envía sólo necesita tu número de teléfono.

¿PUEDES ENVIAR CUALQUIER CANTIDAD, O HAY ALGÚN LÍMITE?

Hay un mínimo 0,5. Y un máximo 1000€ por envío, 2000€ en un día. Y también un máximo de operaciones: 150 en un mes de envío y otras 150 de recepción.

Luego cada banco puede poner límites específicos. Y de hecho, algunos las ponen. Para eso ya tienes que consultar en tu banco.

Y ya que estamos con cifras, unos datos sobre el volumen que ha tomado esta plataforma: Bizum tiene 3,5 millones de usuarios, y creciendo. Y en un año ha realizado 30 millones de operaciones, por 1.500 millones de euros.

CON ESTOS MEDIOS DE PAGO, SIEMPRE NOS ASALTA LA DUDA DE SI SON SEGUROS

En cuanto a su seguridad, al estar integrado en la aplicación móvil de cada banco, la seguridad será la misma que utilice la propia aplicación.

Primero necesitas las credenciales de banca online para poder acceder a la app de tu banco, y luego un PIN para validar cada operación, que además se verifica mediante un SMS enviado al número de teléfono asociado.

Siempre existe la posibilidad de fraude, pero los filtros son fiables.

CURIOSIDADES

Sólo puedes tener asociada a Bizum una cuenta de un banco y un número de teléfono. Para utilizar Bizum en otro banco, tienes que dar de baja esta opción en el primero.

Puedes enviar dinero a varias personas a la vez, indicando sus números de teléfono. Y pueden ser hasta 30.

Hay 1.500 ONGs que tienes activado el pago por Bizum. Así es que si eres solidario, lo tienes fácil para ese ingreso.

Incluso ya se está implementando la posibilidad de usar Bizum para pagar en tiendas de internet, incluso en algunas tiendas físicas, como si pagases con una tarjeta de crédito, pero aquí aún le queda mucho recorrido.

SI HE HECHO UN PAGO CON BIZUM, PERO ME DOY CUENTA DE QUE ME HE EQUIVOCADO, ¿PUEDO ANULARLO?

Puede ocurrir, y ocurre, que te equivoques de cantidad, y pongas un cero de más o de menos, o que lo mandes a un teléfono equivocado.

Como hemos dicho, el dinero llega de inmediato a la cuenta de la otra persona. Y no hay opción para anular la operación.

Si has enviado el dinero a la persona equivocada, sólo te queda la opción de la buena fe de quien lo recibe para solicitarle la devolución, y el receptor decide si te lo devuelve, o no.

Eso sí, desde la misma aplicación Bizum puedes solicitarle al beneficiario la devolución de la cantidad.

Por eso es conveniente tener cuidado. Si en lugar de teclear el teléfono lo seleccionas desde la agenda del móvil, siempre será un conocido y será más fácil corregir un posible error. 

FUSIÓN UNICAJA-LIBERBANK: RECORTE DE OFICINAS Y EMPLEADOS. CUOTA DE UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO: EL SISTEMA FRANCÉS

 (Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 12 de enero de 2021)

FUSIÓN UNICAJA-LIBERBANK: RECORTE DE OFICINAS Y EMPLEADOS

SE HA MATERIALIZADO LA FUSIÓN DE UNICAJA Y LIBERBANK, Y LAS FUSIONES SIEMPRE HAN TRAIDO CIERRE DE OFICINAS Y RECORTE DE EMPLEADOS

Y esta fusión no va a ser menos.

Los clientes y los empleados de ambos bancos no se están preguntando si se van a cerrar oficinas y reducir empleados, que es seguro, sino qué oficinas se cierran y cuántos empleados van a salir.

Unicaja tiene una fuerte implantación en nuestra comarca, con oficinas casi en cada pueblo. Liberbank apenas. Aquí no se solapan.

El proceso se va a centrar en los servicios centrales. Pero no nos engañemos, algo va a caer por aquí.

ALGUNAS CIFRAS

Ahora ambas entidades suman 1.500 oficinas y 9.800 empleados.

En la rueda de prensa posterior a la fusión, ni el presidente de Unicaja, Manuel Azuaga, ni el consejero delegado de Liberbank, Manuel Menéndez, ofrecieron cifras sobre el número de empleados o el cierre de oficinas que se llevará a cabo tras la fusión. 

Pero ya, fuentes financieras apuntan a que el número de salidas puede ascender a unos 2.000 empleados y el cierre de sucursales a 400, aunque parte de este ajuste, que será negociado con los sindicatos, incluye las salidas que ya tienen en marcha ambos bancos.

Por cierto la entidad resultante se va a llamar Unicaja Banco.

CUOTA DE UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO: EL SISTEMA FRANCÉS

PREGUNTA DE UN OYENTE: TENGO UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO. SI CADA AÑO QUE PASA LE DEBO MENOS AL BANCO, LOS INTERESES TAMBIÉN SON CADA VEZ MENOS ¿CÓMO ES QUE SIEMPRE PAGO LO MISMO?

Esto es matemática financiera.

El oyente lleva razón. Cada año que pasa le he ido devolviendo al banco parte de lo que me ha prestado, y cada año le debo menos. También le pago intereses del préstamo, pero si cada vez le debo menos, los intereses tienen que ser menores, pero yo siempre pago el mismo recibo.

Un argumento lógico. Con un pero.

Si cada periodo pago intereses por lo que debo, al principio pago intereses sobre la totalidad del préstamo, justo en el momento que necesito que la cuota sea más leve, que por algo he pedido un préstamo.

Por este motivo, y por algún otro, casi todos los préstamos hipotecarios en la actualidad se rigen por el sistema francés. Se hace un cálculo para compensar capital e intereses y que todas las cuotas sean iguales de principio a fin.

Tiene la ventaja de que cada mes o cada año pago exactamente lo mismo.

Tiene la desventaja de que al principio se pagan más intereses.

¿Y CÓMO SE CALCULA CUÁNTO SE PAGA EN CADA RECIBO?

Es un fórmula matemática, con el capital prestado, el tipo de interés, el plazo y si el pago es mensual, anual u otro, se calcula cuánto pagarás en cada recibo.

Así te sale la cuota que vas a pagar desde el primer recibo hasta el último.

Esto es para un préstamo a tipo fijo. Para un préstamo a tipo variable, que cambia con el Euribor, con cada cambio del Euribor hay que rehacer los cálculos. Y se pagará un poco más o un poco menos, según el Euribor suba o baje.

·        El francés no es el único sistema, está el sistema alemán, donde cada mes se devuelve la misma parte del capital prestado más los intereses. Así, como cada vez debes menos dinero, pagas menos intereses y el recibo va bajando.

·        Y está el sistema americano, donde cada mes sólo pagas los intereses del préstamo, y en la última cuota es cuando devuelves todo el capital prestado. Así, toda la vida del préstamo paga intereses sobre la totalidad del capital prestado.

DOS NOTICIAS

PARA ACABAR, TRAES DOS NOTICIAS CORTAS

Así es, dos noticias rápidas, que pueden interesar a algunos oyentes.

La primera: la peseta se resiste.

Ya habíamos anunciado que a quien conservase una cantidad significativa de dinero en pesetas, el Banco de España le daba de plazo hasta el 31 de diciembre de 2020 para cambiarlas por euros.

Pues bien, el plazo ha sido ampliado, y puedes efectuar ese cambio hasta el 30 de junio de 2021. Esto es porque hay una demanda significativa de cambio de pesetas.

Segunda noticia: si eres uno de los afectados por las hipotecas referenciadas al IRPH, el TS complica tus posibilidades de compensación.

Aunque el TS reconoce que no se informó claramente a los afectados que el IRTPH era más desfavorable que el Euribor, no aprecia otras condiciones para declarar la nulidad de las cláusulas.

A los afectados sólo les queda un resquicio, esperar que el TJUE decida otra cosa. Pero mientras tanto, las demandas tienen pocas oportunidades de prosperar.