FONDOS DE INVERSIÓN: LOS MÁS INTERESANTES

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 29 de diciembre de 2020)

FONDOS DE INVERSIÓN: LA OPCIÓN MÁS INTERESANTE

EN EL PROGRAMA ANTERIOR HABLÁBAMOS DE LAS VENTAJAS DE LOS FONDOS DE INVERSIÓN. Y PARECEN INTERESANTES

Por recordar las ventajas de los fondos de inversión, unos datos:

· Puedes elegir entre más de los mil fondos comercializados en España, el que se adapta a tus necesidades: los que invierten en valores del tesoro, fondos que invierten en otros países, los que invierten en bolsa, en un sector como el tecnológico o en una cesta variada, fondos que invierten en inmuebles, en divisas.

· El nivel de riesgo de los fondos es muy variado, la CNMV establece niveles del 1 al 7. El 1 de menor riesgo y menor potencial de rentabilidad, el 7 de mayor riesgo y de mayor riesgo y potencial de rentabilidad. Y tú puedes elegir.

· No necesitas conocimientos financieros para invertir en cualquier tipo de mercado. Los gestionan profesionales.

· Puedes invertir cualquier cantidad de dinero. La mayoría tiene mínimos muy bajos.

· Los beneficios de los fondos se acumulan y no tienes que declararlos a Hacienda hasta que tú decides reembolsarlos, cuando más te convenga.

· La rentabilidad histórica a medio plazo es muy superior a la de los depósitos.

· Si crees que no van bien puedes cambiarlos a otro fondo del mismo banco o de otro banco, sin ningún coste y sin declararlo a Hacienda.

· Puedes recuperarlo, completo o sólo una parte, en cualquier momento. No en el mismo día, pero si en un máximo de 3 días hábiles.

¿Y QUÉ HAY QUE HACER PARA INVERTIR EN UN FONDO?

Primero elegir el fondo. De eso hablaremos ahora.

Después saber quién lo comercializa, un banco u otra entidad. Acudir a esa entidad y dar la orden de compra por la cantidad que decidas y desde el banco donde tengas el dinero. Ellos se encargan del resto.

Para recuperar la totalidad o una parte, lo mismo, dar la orden de la cantidad.

Para traspasarlo a otro fondo, igual, una orden con la cantidad y fondo de destino.

Y AHORA EL MOMENTO DECISIVO ¿HAY FONDOS RECOMENDADOS?

Esa pregunta no tiene fácil respuesta. Entre más de mil fondos, elegir el que se adapta a tu perfil es una decisión que requiere comparar e informarse.

Uno tiene la tentación de irse a ver al director del banco y que elija por ti.

Lo vuelvo a decir, el director del banco es una persona muy preparada e informada, pero es un trabajador del banco. Es honesto, pero no es independiente.

En España los mayores fondos de inversión son de los principales bancos:

Nº 1 del BBVA, Quality Inversión Conservadora, con 9.350 millones de patrimonio y 266.000 partícipes, pero que este año lleva una rentabilidad del -4´27%.

Nº 2 del Santander. Mi Santader Moderado, con 8.135 millones de patrimonio y una rentabilidad en 2020 del 0%.

El tercero y cuarto también del BBVA y de Bankia.

Son fondos enormes, pero con comisiones de gestión notables y rentabilidades, por lo general, por debajo de la media.

Luego hay fondos que han conseguido rentabilidades históricas, sobre todos los fondos tecnológicos, alguno de los cuales ha llegado al 50% de rentabilidad, pero con un riesgo alto.

PARA UNA PERSONA QUE BUSQUE ALGO DE RENTABILIDAD, CON UN RIESGO MODERADO, ¿QUÉ FONDO LE PUEDE INTERESAR?

Te interesa un fondo con comisiones de gestión bajas, que tenga unas inversiones diversificadas, o sea, en España, en la zona euro y fuera de esta zona. Que tenga una proporción de inversiones en acciones no excesiva, pero suficiente para que te permita beneficiarte de una buena evolución de la bolsa nacional e internacional. estos se llaman fondos mixtos. Pregunta por ellos.

Tu primera decisión es decidir el riesgo que quieres asumir. Si eres bastante conservador, un 20% en acciones y un 80% en obligaciones. Si quieres una inversión equilibrada, ese porcentaje debe ser un 50%-50% y aquí la sección financiera de la OCU hace una recomendación, el Metavalor Global (ES0162741005), que puedes encontrar en SelfBank, y otro fondo de Renta 4, el Capital Group Global B (LU1006075656), que siguen ese equilibrio entre renta fija y variable. Y si buscas una posibilidad de alta rentabilidad puedes hacerlo con el Metavalor Dividendo (ES0162701009), en SelfBank.  

Para no engañarnos, un fondo mixto va a tener subidas y bajadas, inclusos sustos. Pero a medio plazo, siempre va a ser más interesante que cualquier depósito a plazo fijo

Y que quede claro, que quien asume la responsabilidad de la inversión eres tú. Aquí proporcionamos información para que puedas usarla o no y tomar tus propias decisiones.

AVISO: PLANES DE PENSIONES, ÚLTIMO DÍA PARA APORTAR

En un programa anterior, Javier Pinel hacia un repaso detallado y acertado de la nueva fiscalidad de planes de pensiones.

El 31 de diciembre de 2020 es el último día para hacer aportaciones de hasta 8.000€, ya que en 2021 esa cifra baja a los 2.000€.

Para los despistados, si es tu caso, ya estás tardando. Ten en cuenta que el traspaso no es inmediato, y hoy es día 29. O das la orden esta mañana o llegas tarde y eso te puede suponer pagar más en la renta del próximo año. 

HAY QUE PASARSE DE LOS DEPÓSITOS A LOS FONDOS INVERSIÓN

 (Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 22 de diciembre de 2020)

HAY QUE PASARSE DE LOS DEPÓSITOS A LOS FONDOS INVERSIÓN

 

LA PREGUNTA DEL MILLÓN, CON ESTE PANORAMA TAN SOMBRIO ¿DÓNDE INVERTIMOS NUESTRO DINERO?

Un dato, los españoles tienen, en cuentas y depósitos, 850.000 millones. Si echas cuentas, sale a 18.000 € por español. No por familia, por español.

En la situación actual, quien tenga unos ahorros duda dónde invertirlos en el 2021.

Ahora, los depósitos a plazo fijo están dando una rentabilidad cercana al 0%.

Alguno dirá “por lo menos no pierdo”; se equivoca. Si el coste de la vida sube un 1%, pierdes un 1% de poder adquisitivo. Por cada 10.000€, pierdes 100 € al año.

Imagina que ahorras para tu jubilación, dentro de 15 años, y que reúnes 50.000 €. En esos 15 años vas a perder 7.500€ de poder adquisitivo. Eso sí, con riesgo 0.

Con rentabilidad 0 en los depósitos, para no perder dinero, hay que ir cambiando la estrategia a medio plazo, disminuir los depósitos y aumentar otros productos financieros con más expectativas de rentabilidad.

CON LOS DEPÓSITOS SE PIERDE DINERO, ¿PERO QUIÉN TIENE CONOCIMIENTOS PARA INVERTIR EN OTROS PRODUCTOS? ¿Y QUÉ HAY DEL RIESGO?

En las dos cosas tienes razón, nuestra cultura financiera es pobre.

Si una persona se va a dedicar al campo tiene que aprender cómo llevar las olivas.

Y si quieres obtener un rendimiento para tu dinero, también necesitas aprender. Y para eso está este programa. Con toda la modestia del mundo, para dar unas orientaciones básicas de cómo manejar nuestro dinero con más eficiencia.

La segunda cuestión, la de la aversión al riesgo, si es más difícil de vencer. No nos gusta el riesgo porque desconocemos el terreno y por una forma de pensar y manejar el dinero muy conservadora. Aunque a medio plazo muy desventajosa.

Sea como sea, si no queremos seguir perdiendo dinero con nuestros ahorros hay que buscar alternativas razonables a los depósitos, aprendiendo lo imprescindible para saber cómo funcionan.

Y para ese cambio de ahorrador a inversor, para obtener rentabilidad, hay que asumir un mínimo riesgo, que no significa temeridad. Significa tenerlo bajo control

Todas las teorías económicas apuntan a que las subidas y las bajadas a corto plazo te pueden dar un susto, pero a largo plazo se estabilizan y son siempre más beneficiosas inversiones con un riesgo asumible. 

AL GRANO, ¿DE QUÉ TIPO DE INVERSIONES SE TRATA?

Si no tienes buenos conocimientos, ni bolsa, ni divisas, ni nada de eso.

Pero si hay un producto que se adapta bien a tu perfil: los fondos de inversión.: son lo más recomendable para una persona con pocos conocimientos financieros.

Para entender qué son: un colectivo de personas aporta su dinero a un fondo común. El dinero lo invierte y lo gestiona un equipo de especialistas. Según el fondo, en productos más seguros, otros con más riesgo o mezclando unos y otros.

Según las inversiones vayan mejor o peor, el fondo va subiendo o bajando de valor.

Los beneficios se van acumulando al fondo. Y cuando el ahorrador necesita el dinero, vende todo o parte de sus participaciones. Y eso de un día para otro.

¿ESO PARECE QUE TIENE UN RIESGO IMPORTANTE?

Sí y no. Unos invierten en valores del tesoro, otros en acciones, otros en materias primas, otros en divisas. Hay miles de fondos, y su riesgo va desde 0 a 10, según en los productos que invierta.

Los fondos más seguros tienen unas rentabilidades limitadas, los más arriesgados, pueden tener enormes ganancias o enormes pérdidas.  

ESTOS FONDOS ¿TIENEN MUCHAS VENTAJAS?

1º. Los gestionan profesionales. Tú no tienes que preocuparte de su gestión.

2º. El dinero de mucha hace que encuentre mejores ofertas que cada uno por su lado.

3º. Fundamental: en la declaración de renta puedo vender los fondos cuando más me interese. Los depósitos no, es cuando vence el plazo. Si este año no me interesa declararlos, por lo que sea, tengo todas las posibilidades legales para hacerlo.

4º. Si no me gusta cómo va el fondo puedo traspasarlo a otro fondo del mismo banco o de cualquier otro banco, sin coste y sin declararlo a Hacienda.

5º. Entre los fondos siempre hay alguno que se me adapta como un guante. Puedes  encontrar el que mejor se adapte a tus necesidades y a tu perfil de inversor.

Y YA PUESTOS, ¿CUÁL ES MÁS INTERESANTE?

Si vas a un banco o a una aseguradora, te van a ofrecer lo que más les interesa vender a ellos. Puede que sea lo que más te interesa a ti, o puede que no.

Antes de decidirte, unos consejos: si te cuentan que un fondo ha tenido estos años una rentabilidad muy alta, eso no es una garantía de futuro. Te pongo un ejemplo: antes comprar y vender una vivienda eran beneficios seguros y ahora no. Pues lo mismo.

Entérate bien lo que vas a comprar: dónde invierte, que el riesgo se adapte a tu perfil, que la comisión de gestión sea bajas, que está bien gestionado, con un buen histórico de resultados. Y si no te enteras de lo que vas a comprar, no compres

Yo me voy a atrever a dar alguna recomendación, no mía, sino sacada de expertos financieros. Pero eso ya, la próxima semana.

MEJORES DEPÓSITOS A PLAZO FIJO, NOVIEMBRE DE 2020. SACAR DINERO DE UN CAJERO SIN TARJETA.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 1 de diciembre de 2020)

MEJORES DEPÓSITOS A PLAZO FIJO. NOVIEMBRE DE 2020

UN CLÁSICO DE ESTE PROGRAMA, LOS MEJORES DEPÓSITOS A PLAZO FIJO EN ESTE MES DE NOVIEMBRE

Es el producto financiero estrella de esta comarca, el depósito a plazo fijo. No acabamos de dar el paso de ahorradores a inversores. Pero como es una realidad, vamos con la información sobre las mejores ofertas en este mes de noviembre.

Estamos en un escenario de Euribor negativo y los rendimientos de los depósitos siguen esa estela. La rentabilidad media de los depósitos que se están constituyendo en España se acerca al 0%.

Pero todavía es posible encontrar algún producto algo más decente.

¿SI YO VOY A LA OFICINA, PUEDO CONSEGUIR UNA BUENA OFERTA?

Rotundamente, no.

Es más, si quieres un poco de rentabilidad, tienes que acudir a los bancos online, que son los únicos que ofrecen un poco de rentabilidad.

Con una excepción. Hay bancos que te van a ofrecer alguna oferta algo atractiva, algo, pero a cambio de una vinculación con ese banco: domiciliar la nómina, los recibos, contratar un plan de pensiones o un fondo de inversión, ….

En este caso, sólo te interesa esa oferta si ya tenías pensado optar por estos productos, porque hacerlo por la rentabilidad que te de un depósito a plazo fijo es una mala decisión.

Y hay que decir que las mejores ofertas vienen de bancos que no son de los más conocidos, pero eso no es un problema porque la contratación por internet es realmente fácil y están cubiertos por el FGD.

MEJORES DEPÓSITOS

Hoy vamos a dar los datos para un depósito modesto de 10.000€.

Empezamos por 3 meses de plazo: un 1% ofrece Banco de Inversión Global, que es un banco portugués que opera en España y que antes anunciaba Cristiano Ronaldo.

Para los 6 meses, Farmafactoring, con el 0,42%.

A un año, el plazo más habitual,  un 0,8% del banco Pichincha. Que el nombre no te confunda, es el mayor banco de Ecuador y opera en España bajo el FGD.

Para un plazo más largo, 2 años, un 1% de otro banco desconocido, Renault Bank. Y que nadie se asombre es una entidad financiera francesa del grupo Renault.

Y como digo, fuera de aquí, muy poco vas a encontrar que no sea el 0%. 

SACAR DINERO DE UN CAJERO SIN TARJETA

CÓMO SACAR DINERO DEL CAJERO SIN TARJETAS

Hasta hace poco la única forma de sacar dinero en efectivo de un banco, aparte de la ventanilla, era en un cajero automático con una tarjeta de crédito.

Hoy en día hay nuevas formas de hacerlo: con el móvil.

Necesitas la app del banco en el móvil, indicar el importe y confirmar la operación.

Se recibe un código o dos, según el banco, se introduce en el teclado del cajero y se retira el dinero.

Y ESTO ¿ES SEGURO?

Al menos tan seguro como las tarjetas, el móvil funciona como una tarjeta y necesitas los códigos que te proporciona el banco para cada retirada, además de la clave para entrar en la aplicación del móvil.

Y tiene alguna ventaja adicional: no necesitas llevar tarjeta, o se te ha estropeado y no funciona, o te la han robado.

Pero es que, además, puedes hacer que tu hijo saque dinero en Jaén sin tarjeta, con el mismo procedimiento. Tú das la orden en tu móvil, le envías el código y él lo saca del cajero.

¿SE PUEDE SACAR DINERO DE CUALQUIER CAJERO Y CUALQUIER BANCO?

Prácticamente todos los bancos están adheridos a este sistema, que se llama HalCash, y si no están adheridos, tienen sus propias aplicaciones.

En unos casos podrás sacar dinero sin comisiones en cualquier cajero, y en otros en los cajeros del propio banco.

Y, como te digo todos los bancos importantes permiten esta opción, Santander, BBVA, Unicaja, Bankinter, CaixaBank, Sabadell o Bankia.

Además, hay bancos que tienen un sistema de contactless, acercas el móvil al cajero e introduces tu pin, como en un comercio.

¿Y CUALQUIER CANTIDAD?

Esto es como la tarjeta, lo que hayas determinado con tu banco. Lo normal, el máximo varía de 300€ a 3.000€. Por ejemplo, en el Banco Santander es un máximo de 300€ por día y 1.000€ por semana.

Pero aquí no acaba la cosa, algunos bancos han creado un sistema para que saques dinero en un comercio. Sin ir más lejos ING utiliza una aplicación que se llama Twyp, que funciona en 8.000 comercios de España. Tú vas al Corte Inglés, llegas a pagar la compra y pides 100€, le das el código de tu móvil y cargan en tu cuenta la compra y los 100€. Eso sí, el máximo es de 150€.   

CUENTA NÓMINA “REAL MADRID”. ¿CÓMO AFECTARÁ LA FUSIÓN BBVA-Sabadell A SUS CLIENTES?

  (Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 24 de noviembre de 2020)

CUENTA NÓMINA “REAL MADRID”

NUESTROS OYENTES NO SE LO VAN A CREER, PERO SE HA LANZADO UNA CUENTA NÓMINA DEL REAL MADRID

Y no es broma.

Cuando lo leí en la prensa económica, miré a ver si ya estábamos en el día de los inocentes. Pero que no, que es verdad. El Real Madrid patrocina una cuenta bancaria, que se llama así: cuenta nómina del Real Madrid.

Yo pensaba que con los famosos anunciando desde compañías de teléfonos a invitaciones al juego en casinos online, habíamos llegado al techo. Pues no.

No soy aficionado al fútbol, pero sé que hay muchos forofos del Real Madrid, entre ellos mi hijo, al que saludo desde aquí, y que algunos dirán “pues yo para apoyar a mi equipo, lo que sea”. Pues que se lo piensen dos veces, que hablamos de tu dinero y de si te conviene o no.

PERO EL REAL MADRID NO ES UN BANCO, ¿CÓMO ES QUE SACA UNA CUENTA NÓMINA?

Porque en realidad no es el Real Madrid el que la saca, sino su nuevo patrocinador Liberbank. Y para ver si a pesar del nombre es una buena cuenta, le hemos pasado la prueba del algodón.

La oferta parece atractiva: al domiciliar la nómina te regalan 150€. Que dices, pues 150€ es mejor que no te den nada.

Vamos a ver las condiciones: domiciliar una nómina o pensión de 600€ o más, mínimo durante 24 meses. No hay gastos, no hay comisiones, puedes contratarla por internet, tienes que contratar una tarjeta de crédito de emisión gratuita, que lleva y esto es un atractivo para los aficionados, el escudo del equipo. Pero que, a partir del primer año tiene una cuota anual de 24€

PERO, EN RESUMEN, ¿ES O NO ES UNA BUENA OPCIÓN?

Cada uno es libre de dejarse llevar por sus criterios emocionales. No es una opción pésima, no es una mala opción.

Pero en el mercado hay otras mejores. Por ejemplo, con domiciliar tu nómina a partir de 1.500€, en Deutsche Bank, te dan 480€. O en Bankinter, a partir de una nómina de 800€ te dan un 5% el primer año y un 2% el segundo año sobre un depósito hasta los 5.000€. Una rentabilidad muy superior a esos 150€ de la cuenta Real Madrid.

Pero, como digo, las emociones no se paran a hacer cuentas.  

¿CÓMO AFECTARÁ LA FUSIÓN BBVA-Sabadell A SUS CLIENTES?

LOS BANCOS HAN PISADO EL ACELERADOR CON LAS FUSIONES, HACE UNOS DÍAS FUE LA DE CAIXABANK Y BANKIA, AHORA LE TOCA A BBVA Y SABADELL. Y LO QUE LE INTERESA A LA GENTE ES SABER SI ESO LES AFECTA A ELLOS

Pues sí, les afecta.

En nuestra comarca hay algunas oficinas del Sabadell, pero del BBVA tenemos una casi en cada pueblo, y muchos miles de clientes, que ahora nos escuchan.

Primera consecuencia, lo que llaman reestructuración de oficinas. Traduciendo, van a cerrar 1.400 oficinas en toda España de un total de 4.200. En nuestra comarca no hay muchas que se solapen, pero algunas sí. Esas están sentenciadas.

Sobre los productos financieros, cuentas, depósitos, fondos, préstamos, hay algunas preguntas interesantes de aclarar.

¿Cambia el número de cuenta? Los del BBVA no, los del Sabadell, que es la entidad absorbida, sí. Pero el cambio no debe suponer ningún problema, ya que cualquier operación con el número de cuenta antiguo estará ligado con el nuevo.

¿Cambian las condiciones de mis cuentas y mis tarjetas? Las cuentas pueden cambiar de condiciones, como comisiones o plazos, porque son contratos de duración indefinida y el banco te puede cambiar las condiciones, sólo con avisarte con dos meses de anticipación. 

¿Cambian las condiciones de mis depósitos y préstamos? Estos no. Son contratos de duración definida y sólo pueden cambiarse si llegan a un acuerdo contigo.

¿Qué pasa si soy cliente de los dos bancos? Pasa que vas a tener dos cuentas en el mismo banco. Pero ¡ojo!, se te puede presentar un problema. El FGD garantiza cuentas y depósitos hasta 100.000€ por titular y entidad. Con la fusión la garantía, en caso de quiebra, no será de 100.000€ en cada banco. Si tienes 80.000€ en un banco y otros 80.000 en el otro, ahora tienes cubiertos los 160.000€, después de la fusión sólo estarán cubiertos los primeros 100.000€

¿Y ESTAS MACROFUSIONES NO VAN A TENER CONSECUENCIAS SOBRE ESA COMPETENCIA, QUE SIEMPRE ES BUENA PARA EL CLIENTE?

Evidentemente. Pero, por otro lado, estas fusiones refuerzan a los bancos frente a la insolvencia, como hemos visto hace muy poco en España, con el banco Popular. Y este aspecto si es positivo para el cliente.

Lo que parece necesario es que el gobierno tome medidas para garantizar la competencia, por ejemplo, garantizando los servicios financieros básicos, como el acceso a cajeros y oficinas.

Y una última cuestión, si no te convencen las nuevas condiciones, porque te cierran la sucursal, búscate otro banco.

HIPOTECA, ¿MEJOR FIJA O VARIABLE?

  (Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 17 de noviembre de 2020)

HIPOTECA, ¿MEJOR FIJA O VARIABLE?

MUCHOS DE LOS QUE ESCUCHAN ESTE PROGRAMA TIENEN UNA HIPOTECA, Y A PESAR DE ESO HAY MUCHOS DETALLES QUE SE NOS ESCAPAN COMO LA DIFERENCIA ENTRE INTERÉS SIMPLE Y VARIABLE.

La compra de una vivienda y la hipoteca es el acto económico más importante en la vida de la mayoría de las personas. Son cifras muy altas y además nos acompaña media vida. Por eso aquí le prestamos especial atención.

Puede que alguno todavía no vea la diferencia entre un préstamo personal y un préstamo hipotecario. Empezamos por ahí.

La finalidad del préstamo hipotecario es comprar un inmueble: una casa, un bajo, una nave o un solar. Como tiene la garantía del inmueble, las condiciones son mejores y el préstamo te sale más barato. A cambio si no pagas, el banco se queda con el inmueble. Eso sí, tiene mucho papeleo, y gastos asociados a ese papeleo.

En el préstamo personal el dinero es para cualquier gasto: un coche, un ordenador o un viaje. El banco ya no tiene la misma garantía de cobrar que con una casa y te lo pone mucho más caro que el préstamo hipotecario. Eso sí, hay menos papeleo y es más rápido.

HAY MUCHAS FAMILIAS QUE AHORA ESTÁN ECHANDO CUENTAS PARA PEDIR UNA HIPOTECA, ¿QUÉ ES LO QUE TIENEN QUE MIRAR?

De entrada, van a tener que tomar un par de decisiones que, si son correctas, les va a ahorrar muchos miles de euros.

El primero es el banco con el que la contratan, para tener las mejores condiciones. Que le cobren los menos intereses posibles. Al final hablamos un poco de esto.

Pero hay una segunda decisión que no es menos importante. En el banco te van dar a elegir entre hipoteca a tipo fijo o variable. Y ya te acaban de liar.

Un apunte para quien no tenga clara la diferencia.

A tipo fijo, durante todo el periodo del préstamo se paga el mismo interés, por ejemplo, un 3%, desde el primer año hasta el último. Tienes total seguridad de lo que vas a pagar.

A tipo variable, el interés cambia cada año con un índice, el Euribor, que sube y baja según unos parámetros económicos. Puedes pagar el primer año un 1´8%, el segundo año un 2%, el décimo año un 5% y luego bajar al final del préstamo al 1%. Todo depende de que el Euribor suba o baje.

En este tipo la hipoteca te la fijan en el Euribor, más un diferencial, por ejemplo, el Euribor + 1%. A día de hoy, el Euribor está casi en un -0’´5%, Y la hipoteca a interés variable está notablemente más barata que el fijo, pero eso puede cambiar.

Y LA PREGUNTA DEL MILLÓN ¿QUÉ CONVIENE MÁS EL FIJO O EL VARIABLE?

La respuesta es evidente: si el Euribor se mantiene bajo, conviene el préstamo variable, si sube de forma relevante, conviene el préstamo fijo.

Todo va a depender de cómo se comporte el Euribor en el periodo de mi hipoteca.

¿Y HAY ALGUNA PREVISIÓN DE COMO VA EVOLUCIONAR EL EURIBOR?

La economía no es una ciencia exacta, pero puede hacer previsiones macroeconómicas, que nos dan pistas de por dónde irá en ese futuro el Euribor.

Es difícil hacer previsiones en un escenario de incertidumbre, como el actual, pero una mayoría de economistas apuntan a que la actual situación de tipos bajos se seguirá manteniendo bastante tiempo.

Un escenario realista es que los tipos de interés empiecen a subir despacio a mediados de 2021, que se mantengan en el 1% un par de años, y después suban al 2% en donde se mantendrán unos cuantos años más.

O sea que, según esta previsión, las hipotecas a tipo variable van a seguir siendo más baratas, en un periodo amplio.

PERO YO VEO AHORA QUE LOS BANCOS ESTÁN PROMOCIONANDO MUCHO LAS HIPOTECAS A TIPO FIJO. Y PARECEN BUENAS OFERTAS

Los bancos se han lanzado a ofrecer hipotecas a interés fijo. Y desde luego han conseguido que ya sean más de la mitad de las hipotecas que se firman, pero en mi opinión siguen sin ser un buen negocio para los clientes.

Hay un estudio de la sección financiera de la OCU, comparando cuánto se habría pagado estos cinco últimos años desde 2016, con una y con otra.

El estudio simula un préstamo, de 100.000€, a 15 años, con las condiciones de los dos tipos en ese momento. Se ha comprobado que con las mejores ofertas de ese año, este cliente habría pagado 4.000€ menos con el tipo variable.

¿Y EN QUE INTERESES SE PUEDEN ENCONTRAR HOY A ESOS DOS TIPOS?

En noviembre, el banco con mejores condiciones a tipo variable es Openbank, con una hipoteca al Euribor +0´89%, cumpliendo unas condiciones de nómina y seguros.

En cuanto a tipo fijo, tienen una buena oferta el banco ING y Openbank, al 1,9%, también cumpliendo unas condiciones de vinculación con el banco.

Conclusión: a día de hoy, interesa un préstamo a tipo variable. Advirtiendo que se trata de una previsión, pero una previsión muy compartida por los economistas.

Para acabar dos consejos: 

1º No firmes hipotecas a tipo mixto, son las más caras. 

2º Todos los préstamos a tipo variable no son iguales. Busca, pregunta y compara, que las ofertas cambian por días.

LA PLUSVALÍA DEL MUERTO. EL PELIGRO DE GUARDAR DINERO EN CASA.

    (Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 10 de noviembre de 2020)

LA PLUSVALÍA DEL MUERTO

ESTO SUENA UN POCO MACABRO, PLUSVALÍA DEL MUERTO, PERO VA A SER ALGO CON LO QUE TENEMOS QUE LIDIAR, MÁS TARDE O MÁS TEMPRANO

En la vida hay pocas certezas, pero la más contundente es la muerte. Y no se asusten que no estamos en 4º milenio. Vamos a hablar de dinero y de impuestos.

Tan cierto como la muerte, es que tus herederos van a pagar impuestos.

Como ya hemos aprendido después de tantos programas, si una persona compra algo y después lo vende con beneficios, eso se llama plusvalía, y esa plusvalía paga impuestos.

Cuando una persona muere, puede dejar a sus herederos inmuebles, acciones, fondos de inversión, … que desde los adquirió hasta que se heredan han generado ganancias, o pérdidas. Y si son ganancias, el heredero debería tributar.

Pero, desde 2006, para evitar una doble imposición, esas plusvalías del muerto no tributan, no hay que pagar impuestos por ellas. Salvo que sea una donación.

Simplificando un poco el asunto. Cuando heredas un bien, lo heredas reseteado a 0, no tienes que declarar las ganancias desde que lo adquirió la persona fallecida hasta la transmisión de la herencia.

O sea, en el futuro, si has recibido un bien, casa, fondo, acciones, sólo pagarás impuestos por lo ganado desde la herencia hasta que tú lo vendas. Lo que ganó desde que lo compró el difunto hasta su muerte no tributa.

Poniendo un ejemplo, se ve mejor. Tu padre compró unas acciones del Santander por 20.000€, cuando murió, tú las heredaste y valían en ese momento 25.000. Pues por esos 5.000 € de ganancia no tienes que pagar impuestos, y cuando decidas venderlas, se computa como valor de compra los 25.000€.

¿Y NO HAY DESVENTAJAS?

Pues sí, porque si esos bienes que heredas no han tenido ganancias, sino pérdidas, tampoco te las puedes descontar en la renta.

Otra cosa, es lo que tengas que pagar por el impuesto de sucesiones, sobre todo, si no eres pariente directo del fallecido.

Además de lo que tienes que pagar, en caso de inmuebles, por el IVTNU, más conocido por plusvalía municipal, que de esa no te libras.

Y otra excepción, los planes de pensiones. Si heredas un plan de pensiones. Estos no computan en el impuesto de sucesiones, y no estás obligado a pagar impuestos hasta que lo rescatas. Pero estos no tributan como ganancias o pérdidas patrimoniales, como los fondos o las acciones, sino que tipo marginal del IRPF, que puede ir del 19% al 45%, porque lo sumas a las rentas del trabajo.

  

   EL PELIGRO DE GUARDAR DINERO EN CASA

  

QUIEN MÁS, QUIEN MENOS TIENE ALGÚN DINERILLO EN CASA, POR SI ACASO. ALGUNOS HASTA TIENEN EL COLCHON LLENO, PERO ESTO PUEDE LLEGAR A SER UN PROBLEMA.

El dinero 'debajo del colchón' cuenta para Hacienda, que además está atenta. Según se usen esos ahorros puede haber una inspección de Hacienda.

Hay personas que en vez de invertir su dinero o dejarlo en un banco optan por guardarlo en casa, poco o mucho. Por seguridad o por la poca rentabilidad que ofrece hoy en día la inversión, sin embargo, deben tener en cuenta que, pese a mantenerlo 'debajo del colchón', ese dinero se deberá declarar.

Entre los riesgos, aparte de que te los roben, es que si no se han realizado correctamente los trámites, llegue la inspección de Hacienda, pero cuando se haga uso de ese dinero.

PERO, QUE YO SEPA, TENER DINERO EN CASA NO ES UN DELITO

Que conste que guardar dinero en efectivo es totalmente legal, pero el titular debe haber declarado ese dinero en su declaración de la Renta, como rendimientos del trabajo, del capital mobiliario, del inmobiliario o de actividades económicas.

No hay que pagar impuestos por tener dinero en efectivo, pero al hacer uso de él o realizar un ingreso en cuenta se te va a exigir justificar su procedencia. Y si estaba declarado en su momento, no habrá problema de demostrar de dónde viene.

Pero la cosa se complica cuando esos billetes no se han declarado y no se puede justificar su procedencia. En ese caso la Agencia Tributaria te hará pagar impuestos como ganancia patrimonial no justificada, en la declaración de la renta.  

¿Y CÓMO CONTROLA HACIENDA ESE DINERO?

Rastrear esos movimientos no es fácil, sobre todo porque las cuantías suelen ser pequeñas, pero la normativa permite a Hacienda controlar ciertos movimientos.

Principalmente al ingresarlo en el banco, que tiene la obligación de notificar ciertos ingresos y transferencias. En concreto, cada ingreso o retirada de billetes de 500 euros lo avisa a Hacienda, lo mismo que cualquier ingreso de más de3.000€.

Por supuesto, esa notificación a Hacienda no implica automáticamente una sanción, ni que el titular tenga que realizar un procedimiento concreto. Hacienda, si lo considera necesario, puede pedir que justifiques su procedencia y, si sospecha, puede abrir una investigación.

Pero es que, además,  si tienes dinero en efectivo, no puedes realizar ninguna compra por más de 2.500 euros, y si eres empresario, 1.000 euros.

Este comportamiento de Hacienda, tiene un fin, controlar la economía sumergida.