HIPOTECA, ¿MEJOR FIJA O VARIABLE?

  (Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 17 de noviembre de 2020)

HIPOTECA, ¿MEJOR FIJA O VARIABLE?

MUCHOS DE LOS QUE ESCUCHAN ESTE PROGRAMA TIENEN UNA HIPOTECA, Y A PESAR DE ESO HAY MUCHOS DETALLES QUE SE NOS ESCAPAN COMO LA DIFERENCIA ENTRE INTERÉS SIMPLE Y VARIABLE.

La compra de una vivienda y la hipoteca es el acto económico más importante en la vida de la mayoría de las personas. Son cifras muy altas y además nos acompaña media vida. Por eso aquí le prestamos especial atención.

Puede que alguno todavía no vea la diferencia entre un préstamo personal y un préstamo hipotecario. Empezamos por ahí.

La finalidad del préstamo hipotecario es comprar un inmueble: una casa, un bajo, una nave o un solar. Como tiene la garantía del inmueble, las condiciones son mejores y el préstamo te sale más barato. A cambio si no pagas, el banco se queda con el inmueble. Eso sí, tiene mucho papeleo, y gastos asociados a ese papeleo.

En el préstamo personal el dinero es para cualquier gasto: un coche, un ordenador o un viaje. El banco ya no tiene la misma garantía de cobrar que con una casa y te lo pone mucho más caro que el préstamo hipotecario. Eso sí, hay menos papeleo y es más rápido.

HAY MUCHAS FAMILIAS QUE AHORA ESTÁN ECHANDO CUENTAS PARA PEDIR UNA HIPOTECA, ¿QUÉ ES LO QUE TIENEN QUE MIRAR?

De entrada, van a tener que tomar un par de decisiones que, si son correctas, les va a ahorrar muchos miles de euros.

El primero es el banco con el que la contratan, para tener las mejores condiciones. Que le cobren los menos intereses posibles. Al final hablamos un poco de esto.

Pero hay una segunda decisión que no es menos importante. En el banco te van dar a elegir entre hipoteca a tipo fijo o variable. Y ya te acaban de liar.

Un apunte para quien no tenga clara la diferencia.

A tipo fijo, durante todo el periodo del préstamo se paga el mismo interés, por ejemplo, un 3%, desde el primer año hasta el último. Tienes total seguridad de lo que vas a pagar.

A tipo variable, el interés cambia cada año con un índice, el Euribor, que sube y baja según unos parámetros económicos. Puedes pagar el primer año un 1´8%, el segundo año un 2%, el décimo año un 5% y luego bajar al final del préstamo al 1%. Todo depende de que el Euribor suba o baje.

En este tipo la hipoteca te la fijan en el Euribor, más un diferencial, por ejemplo, el Euribor + 1%. A día de hoy, el Euribor está casi en un -0’´5%, Y la hipoteca a interés variable está notablemente más barata que el fijo, pero eso puede cambiar.

Y LA PREGUNTA DEL MILLÓN ¿QUÉ CONVIENE MÁS EL FIJO O EL VARIABLE?

La respuesta es evidente: si el Euribor se mantiene bajo, conviene el préstamo variable, si sube de forma relevante, conviene el préstamo fijo.

Todo va a depender de cómo se comporte el Euribor en el periodo de mi hipoteca.

¿Y HAY ALGUNA PREVISIÓN DE COMO VA EVOLUCIONAR EL EURIBOR?

La economía no es una ciencia exacta, pero puede hacer previsiones macroeconómicas, que nos dan pistas de por dónde irá en ese futuro el Euribor.

Es difícil hacer previsiones en un escenario de incertidumbre, como el actual, pero una mayoría de economistas apuntan a que la actual situación de tipos bajos se seguirá manteniendo bastante tiempo.

Un escenario realista es que los tipos de interés empiecen a subir despacio a mediados de 2021, que se mantengan en el 1% un par de años, y después suban al 2% en donde se mantendrán unos cuantos años más.

O sea que, según esta previsión, las hipotecas a tipo variable van a seguir siendo más baratas, en un periodo amplio.

PERO YO VEO AHORA QUE LOS BANCOS ESTÁN PROMOCIONANDO MUCHO LAS HIPOTECAS A TIPO FIJO. Y PARECEN BUENAS OFERTAS

Los bancos se han lanzado a ofrecer hipotecas a interés fijo. Y desde luego han conseguido que ya sean más de la mitad de las hipotecas que se firman, pero en mi opinión siguen sin ser un buen negocio para los clientes.

Hay un estudio de la sección financiera de la OCU, comparando cuánto se habría pagado estos cinco últimos años desde 2016, con una y con otra.

El estudio simula un préstamo, de 100.000€, a 15 años, con las condiciones de los dos tipos en ese momento. Se ha comprobado que con las mejores ofertas de ese año, este cliente habría pagado 4.000€ menos con el tipo variable.

¿Y EN QUE INTERESES SE PUEDEN ENCONTRAR HOY A ESOS DOS TIPOS?

En noviembre, el banco con mejores condiciones a tipo variable es Openbank, con una hipoteca al Euribor +0´89%, cumpliendo unas condiciones de nómina y seguros.

En cuanto a tipo fijo, tienen una buena oferta el banco ING y Openbank, al 1,9%, también cumpliendo unas condiciones de vinculación con el banco.

Conclusión: a día de hoy, interesa un préstamo a tipo variable. Advirtiendo que se trata de una previsión, pero una previsión muy compartida por los economistas.

Para acabar dos consejos: 

1º No firmes hipotecas a tipo mixto, son las más caras. 

2º Todos los préstamos a tipo variable no son iguales. Busca, pregunta y compara, que las ofertas cambian por días.