Dejar bienes en herencia a la Cruz Roja. Vender tu casa no te baja la pensión.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 29 de mayo de 2018)

DEJAR BIENES EN HERENCIA A LA CRUZ ROJA

HOY LA ECONOMÍA SE HACE SOLIDARIA. TU DINERO Y TUS BIENES PUEDEN TENER UNOS FINES NOBLES. VAMOS A HABLAR DE CÓMO DEJAR UN LEGADO EN HERENCIA A LA CRUZ ROJA

  Preciosa palabra la de solidaridad. Solidaridad con el que más lo necesita. Me gusta mucho más que beneficencia o limosna, o incluso que ayuda.

  Pero no es más solidario el que más la repite, sino el que lo demuestra con hechos.

  Estamos acostumbrados a hacer alguna aportación a entidades que se dedican a ayudar a los demás, a los que menos tienen, a los que pasan más dificultades. Son muchas, ONG, Cáritas, Alzheimer.

  Pero hoy estamos con una que es el icono, el ejemplo de solidaridad, la Cruz Roja. Yo tengo debilidad por la Cruz Roja, mi padre, Luis Munuera, estuvo en el Comité Local de Villacarrillo y yo colaboré intensamente en la época de José Ángel Tortosa.

  Hoy hemos tenido en el programa al actual presidente, Juan Ballesteros. Que nos dejó claros todos los extremos sobre donar bienes en herencia para la Cruz Roja.

· Es posible dejar parte de nuestros bienes a la Cruz Roja. Y cada año la Cruz Roja tiene en las herencias una importante fuente de financiación. Aunque lo normal es que no se conozca, ya que la mayoría de las personas que lo hacen, además de solidarias, son discretas y no quieren publicidad.

· Lo que hay que hacer si una persona quiere dejar una parte de sus bienes a la Cruz Roja: acudir al notario a cambiarlo. Eso sí, teniendo en cuenta la parte de la que puedes disponer libremente. Ya sabes que los hijos y el cónyuge tienen unos derechos que tienes que respetar. Y en este programa ya has hablado de esos derechos. 

· No sólo se puede dejar dinero: puedes dejar cualquier bien, lo que consideres. Puede ser dinero en efectivo, pero también puede ser otro activo financiero como acciones o fondos o una vivienda o unas olivas. Cualquier bien.

· La cantidad en herencia puede ser modesta: desde 1 €. La Cruz Roja te va a agradecer cualquier aportación, sea la que sea.

· Esta es una decisión que afecta a los herederos y surge la duda sobre si hay que avisarles. No es imprescindible, pero es recomendable que si una parte de la herencia va a la Cruz Roja los herederos no se lleven la sorpresa al abrir el testamento. Es bueno que conozcan y que compartan esa decisión. 

· A la hora de los impuestos, la persona que hace un testamento siempre está preocupada que una parte del mismo se vaya en impuestos. La Cruz Roja no es pariente ni cercano, ni lejano. Afortunadamente, dado el carácter de servicio público de la Cruz Roja, no paga nada por las herencias recibidas. O sea que el 100% de tu dinero va a llegar a los proyectos solidarios.

· En cuanto al destino del dinero que recibe la Cruz Roja de las herencias, el 100% es para ayuda humanitaria, para desarrollo de comunidades, para la lucha contra la exclusión social, para asistencia en emergencias, para investigación. En resumen para ayuda en todas las áreas.  

· Otra duda es si se puede dejar en herencia a la Cruz Roja de tu pueblo para que se quede en proyectos en tu pueblo. Sí, puedes dejarlo para proyectos de tu pueblo.  En el testamento lo dejas por escrito y en Cruz Roja destinamos los fondos a lo que hayas decidido.

· Si alguien quiere más información hay un teléfono específico para esto, el 91 335 44 72, y también un correo electrónico herencias@cruzroja.es. Y puedes consultar en este enlace con información completa.

· Lo mismo que dejamos bienes a la Cruz Roja, podemos dejarlos a otra ONG, como Médicos sin Fronteras, Unicef, Asociación del Alzheimer. Funciona igual.  El Procedimiento es el mismo. Tu eres quien decide quién se beneficia de tu generosidad. Todas merecen recibir ayudas para sus proyectos. Su labor nos convierte en una sociedad más justa.

  Piénsalo, la generosidad que muestras a lo largo de tu vida puede tener continuidad en proyectos que transformen y mejoren la realidad en la que viven las personas más vulnerables, ya sea en nuestro territorio o en los proyectos que la Cruz Roja tiene por España y por todo el mundo.

CONSULTA DE LA SEMANA: 

Soy Jubilado, Si vendo mi casa y me quedo con el dinero, ¿me bajan la pensión?

        

  Los jubilados son un colectivo muy vulnerable, y por lo general muy poco informado, pero de forma intuitiva ven venir los problemas.

  Será la experiencia. La pregunta es clara, si al vender tu casa y disponer de ese dinero, te pueden bajar la pensión. 

  Respuesta clara: NO.

  Las pensiones contributivas dependen de los años que se ha cotizado y de la base de cotización, no del dinero que tengas.

O SEA QUE VENDER LA CASA DE UN JUBILADO NO TIENE CONSECUENCIAS

  Ahí te equivocas, la pensión no te la tocan, pero la venta de tu casa tienes que declararla a Hacienda.

  Si la vivienda que has vendido es tu residencia habitual, no tiene consecuencias fiscales, no tienes que pagar. Siempre que tengas más de 65 años. Si tienes 64 años, espera a cumplir los 65, que no vas a pagar un duro a Hacienda.

  También están exentas las personas en situación de dependencia severa o gran dependencia, aunque no tengan 65 años.

  Pero no cantes victoria, si Hacienda no te va a cobrar nada, sí que te toca pagar al Ayuntamiento la plusvalía municipal. De esa no te libras.

  Resumiendo, mayor de 65 años que vende su vivienda habitual, ni le bajan la pensión, ni le cobra Hacienda, aunque tiene que declarar la venta, sólo papeleo. Pero sí que tienes que pagarle al Ayuntamiento la Plusvalía Municipal.

Estafas económicas por internet. Comisión de apertura de préstamo legal.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 22 de mayo de 2018)

ESTAFAS ECONÓMICAS POR INTERNET

HOY VAMOS CON LOS FRAUDES ECONÓMICOS POR INTERNET

Muchos nos hemos lanzado a usar internet para todo. Y para cuestiones económicas tiene muchas ventajas: información, acceso inmediato desde casa y las 24 horas del día y buenas ofertas.

Pero también los estafadores han encontrado en internet un filón. Vamos a ver las estafas más usuales para prevenirnos de que nos la den con queso.

PERO ESTAS ESTAFAS NO PARECEN QUE SEAN FRECUENTES EN ESTE PUEBLO

No son frecuentes, son diarias. En Villacarrillo y en toda la comarca. Internet no tiene fronteras.

Te cuento una experiencia personal. Yo he tenido en el último año dos intentos de estafa por internet. Uno un virus, ramsomware , que me encriptó mis ficheros e intentaron cobrarme por desencriptarlos. Y una segunda con un cargo de 1.200 € en una plataforma de pago a mi tarjeta de crédito de un gasto que no era mío. Ya te digo, más tarde o más temprano vas a tener un intento de fraude sí o sí.

Y CUALES SON ESOS FRAUDES MÁS COMUNES

Te voy a comentar varios, para que quien esté escuchando, cuando se le presente la situación sepa cómo reaccionar. Es una guía que ha sacado la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios)

· NUNCA ADELANTES DINERO

Encuentras en internet un móvil de alta gama y de segunda mano a 200 €. El vendedor te pide que le pagues 100€ por adelantado y el resto a la recepción del producto. 

Si no conoces y tienes perfectamente identificado al destinatario, olvídalo, que te vas a quedar sin los 100€.

· NO PAGUES CON TRANSFERENCIAS

Sale en internet una ganga para comprar la televisión que quieres, mucho más barato que en la tienda, y la única opción es pagar con transferencia.

Con una transferencia, recuperar tu dinero en caso de estafa es mucho más complicado que con tarjeta. Con tarjeta puedes anular el cargo, con transferencia te tienes que ir al juzgado.

Y mucho mejor si usas una tarjeta recargable a la que le metes la cantidad que vas a gastar exclusivamente. Incluso con una plataforma de pago, como Paypal.

· CUIDADO CON LOS DOCUMENTOS QUE ENVÍAS

Algunas tiendas por internet te piden tus datos o una copia de tu carnet o los datos de tu tarjeta.

Ten en cuenta que con una copia de tu carnet alguien pueden contratar servicios que te van a cobrar a ti. Si no estás absolutamente seguro de a quién se los envías, no lo hagas. Y si tienes algún problema, denuncia inmediatamente.

En este mismo apartado metería los correos que te piden los datos de tu cuenta corriente con la excusa de que tienen que reembolsarte alguna factura que te han cobrado de más. Ni que decir tiene que los datos los van a usar no para darte dinero, sino para llevárselo.

Y por supuesto máximo cuidado con tus contraseñas y claves. Que aunque parezca mentira todavía hay gente que sigue picando.

· NO TE DEJES TENTAR POR EL DINERO FÁCIL

Te llega una oferta de una firma de inversión para invertir en un producto muy sofisticado, pongamos opciones binarias o criptomonedas que te puede dar hasta un 20% de rentabilidad. Y además tienes que hacerlo rápidamente por que se acaba la oferta.

Parece mentira pero seguimos picando. Somos avaros por naturaleza. Y yo añadiría tontos por naturaleza.

Nadie da duros a 4 pesetas. Estos son chiringuitos financieros, sin ninguna cobertura legal, que te van a desplumar.

Si alguien te ofrece rentabilidades muy por encima del mercado y sin riesgo, no desconfíes, simplemente huye.

· DESCONFÍA DE LOS CORREOS OFRECIENDO TRABAJO

Es frecuente que llegue un correo a tu cuenta ofreciendo trabajo. Y las hay de dos tipos:

Unas te solicitan el adelanto de una cantidad para un curso de formación previo, o te indican un número de tarificación especial para que llames y gestionar las condiciones. 

Lo del adelanto para el curso de formación va a volar en poco tiempo.

Lo de llamar a un número, son teléfonos 807 donde cada minuto te cuesta un pastón. Te retienen todo el tiempo que pueden para estar cobrándote por la llamada.

En los dos casos no hay que decirte que del trabajo olvídate, es mentira.  

o Pero hay otras más peligrosas, aunque son menos frecuentes. El trabajo consiste en gestionar cobros, tu recibes transferencias en tu cuenta corriente y envías el dinero que recaudas a una persona, a cambio de una comisión. Lo que te parece un negocio redondo es en realidad un engaño. Sin saberlo estás colaborando con los estafadores blanqueando dinero obtenido fraudulentamente y eso es un delito con penas de cárcel. Para mi estas estafas con el trabajo son las más sangrantes porque se ceban en los más débiles, los que necesitan trabajo.

EN CUESTIONES DE DINERO POR INTERNET TODAS LAS PRECAUCIONES SON POCAS

Los bancos por internet, hoy en día, tienen mecanismos muy estrictos. Para una operación ya es normal que aparte de tu usuario y contraseña te pidan una clave de operaciones, incluso un código que te envían a tu móvil por SMS.

Las tarjetas de crédito son un filón para los estafadores. Imagina que vas de viaje y pagas en una tienda con tarjeta de crédito y que el que te la ha cogido aprovecha para pasarla una segunda vez y cargarte otro gasto. No le pierdas el ojo a tu tarjeta.

Un dato que es útil conocer es que la nueva directiva europea reduce al límite de responsabilidad por uso fraudulento de 150 a 50 €. O sea, si te roban la tarjeta y lo has comunicado al banco, cualquier gasto que hagan después de comunicarlo no te lo cargan, pero si el gasto lo han hecho antes de que des parte, pagas sólo hasta 50 €. 

Consulta de la semana: ¿en un préstamo hipotecario es legal la comisión de apertura o también se puede reclamar?

Las comisiones de apertura en los préstamos son usuales en todos los préstamos. Te la cobran al principio y de una sola vez y es un % del préstamo.

Pues también ha llegado a los tribunales, pidiendo que se declare cláusula abusiva. En este caso, el juez falló en contra, considerando que esta comisión la permite la legislación europea, que se trata de pagar un coste real del servicio financiero, como es el estudio por parte del banco del riesgo financiero de la evaluación de la solvencia o la elaboración de documentos.

Y el juez tampoco ve ilegal que el coste se haga no con una cantidad fija por esos estudios, sino como un % del dinero prestado, y lo asimila a los abogados que suelen cobrar con un % según la cuantía en conflicto.Por tanto, la respuesta en este caso es que esa comisión, hasta ahora, no ha sido declarada ilegal. Y te la van a seguir cobrando cuando pidas un préstamo.

Cumplimos 100 programas de "Finanzas para Todos"

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 8 de mayo de 2018)

PROGRAMA Nº 100

PARECÍA MENTIRA QUE HABLAR SOBRE FINANZAS PERSONALES DIESE PARA 100 PROGRAMAS. PERO AQUÍ ESTAMOS.

Me siento muy satisfecho de llegar al programa 100. Pero me siento más satisfecho de haber sido útil a mucha gente, que me escribe y que me pide algún tema para el programa o me pide algún consejo. Y por decirlo todo, me siento satisfecho por contribuir, en mi limitadas posibilidades, a difundir la cultura financiera.  

YO NO SOY ECONOMISTA. ASÍ NACIÓ EL PROGRAMA

Yo no soy economista, soy profesor de Matemáticas, me gustan las finanzas, y tenía preparado para mis alumnos de bachillerato un proyecto de matemáticas y finanzas. Pero la nueva ley educativa del nefasto ministro Wert cerró esa puerta.

Y con ese proyecto, que tenía tanto trabajo detrás me dije, y si esto se puede aprovechar para la radio. Les llamé una mañana, les pedí que lo consultasen con la cadena, y me dijeron, que aún lo recuerdo “no hace falta consultarlo, que empezamos la semana que viene”. Eso fue en el 2015, y ya llevamos 3 años.

Y lo que parecía que no daba para mucho, ha dado para 100 programas, y tengo un catálogo de temas y de peticiones que da para otros 100 programas.

Aquí no engañamos a nadie, tengo buenos conocimientos de matemática financiera, pero de economía, lo único es un paso muy breve por la facultad de Economía de la UNED.

En Villacarrillo y en esta comarca hay que reconocer que tenemos buenos asesores fiscales, pero no hay asesores financieros independientes, que nos digan cómo sacarle más rendimiento a tu dinero.

¿SE HAN CUMPLIDO LAS ESPECTATIVAS?

Como no soy ambicioso, mis perspectivas son modestas. Con lo que es fácil que se cumplan. Pero te voy a ser sincero, esperaba algo de polémica, porqué muchos asuntos que tratamos sobre finanzas no son actos de fe, y están sujetos a la crítica y a opiniones contrarias. Qué sé yo, cuando digo que los planes de pensiones no son un buen producto para invertir, o cuando alguna vez hablo bien de un banco. Pues no, he tenido muy pocas opiniones discrepantes.  

Y mira que desde el principio yo buscaba un par de objetivo, como digo modestos:

o Contribuir un poco a divulgar la cultura financiera. Y hay que reconocer que, en general, nuestra cultura financiera es chapucera y deficiente, por no decir penosa.

o Y por otro lado ser de utilidad en cuestiones financieras domésticas. Que lo que cuento le sirva a quien me escuche para sacarle más rendimiento a su dinero y a tomar decisiones financieras acertadas.

Y sabiendo que las finanzas pueden ser muy áridas, hacerlo todo de forma amena y que lo pueda entender cualquiera. Aunque si lo puedo entender yo, lo puede entender cualquiera.

HAGO ESTO POR AFICIÓN

O como diría alguno, por vicio. Simplemente me gustan las finanzas. Yo no soy economista, pero tampoco hablo sin tener ni idea. Cada tema que traigo al programa me lo preparo a fondo, lo estudio y busco la forma de contarlo

Lo que mucha gente me pregunta es cuánto cobro. Pues en este programa no cobro, lo hago por afición y por contribuir a mi comunidad, como otros lo hacen desde una asociación. Creo firmemente que un pueblo se construye con el ladrillo que ponemos cada uno.

Y una cosa más que creo importante. Hoy en las redes lo que se lleva es criticar, rajar, las frases contundentes, las palabras altisonantes, la rotundidad contra todo lo que se mueve, hasta llegar al insulto y a la ofensa. Yo veo algunos, que escriben en esas redes, que han construido su discurso y su imagen a través de dar caña y de abroncar. Y es muy raro encontrarte personas que construyan, que aporten, que tengan algo positivo que escribir. Ese es mi reto.

Curiosidad de la semana: las tomas falsas del programa

Vamos a hablar del equivalente a las tomas falsas del programa. Preguntas de los oyentes. Muchas han salido en antena o me han hecho tratar un tema. Pero la mayoría se han quedado en consultas particulares. Algunas muy curiosas. Cuento algunas :

o La más frecuente, con diferencia: me dicen, tengo unos ahorros y quiero que me den algo más que el depósito a plazo fijo, ¿qué hago. Y de entre estas hubo una persona, un agricultor pudiente, que me dice, tengo acumulado un dinero que en el banco no me está dando nada, a ver qué puedo hacer con él. Lo normal, le pregunto de qué cantidad se trata, y me responde que unos 400.000€.  Uno tiene la tentación de decir, déjamelos que yo ya me encargo. No, le pedí alguna información personal y miré algunas opciones para invertir. 

o Me preguntan sobre acciones, sobre herencias, sobre el Capital social de Cajas de Ahorros.

o Hay quien me comenta que tiene dinero en casa debajo de la baldosa. Y cantidades respetables. A estos decirles que como se les vaya al memoria, sus hijos se lo van a agradecer.

o Una consulta rara sobre criptomonedas (como el bitcoin). Parece que en Villacarrillo circula el onecoin. A esta persona que me preguntó y no tuve la oportunidad de responderle: si estás a tiempo evita esa inversión.

o No en una, en varias ocasiones, me han preguntado cómo darle dinero a un hijo sin pagar impuesto de donaciones. Me explico, pensamos ingenuamente que con nuestro dinero podemos hacer lo que nos dé la gana. Error, que viene Montoro y nos monta un pollo. Si le das 30.000€ a tu hijo para un piso, para unas olivas, para un negocio, Montoro te espera a la vuelta de la esquina para liquidar impuestos. Por cierto, tu si sabes que Montoro es de Jaén.

o Me han pedido opinión para algún trapicheo. Por supuesto, he dicho que no. Creo firmemente en que nuestra sociedad se basa en que cada uno aporte lo que debe aportar y lo que estás eludiendo se lo quitas a todos nosotros. Y no es porque te vayan a pillar o te vayan a señalar, es porque no hay que hacerlo. No es una cuestión de estética, es una cuestión de ética.

o Otra cosa es que hay que pagar lo justo, no más. Pero sin hacer trapicheos. Aquí hemos visto, muchas veces, que hay vericuetos legales que me permiten ahorrarme mucho dinero, pero dentro de la legalidad. O sea, pagar impuestos sí, pero nunca más que los que debo.

Hay personas que se identifican mucho con la radio, tanto que si ven a alguien que habla en la radio lo tratan como de la familia. Es frecuente cuando voy al Mercadona que alguna persona se acerque para comentar el programa o para hacerme una pregunta.

¿Y PARA LOS PRÓXIMOS PROGRAMAS?

Sinceramente, no doy abasto. Se me acumulan los temas, hay montones de preguntas sin responder y tengo que elegir.

Tenemos temas que se repiten porque son de utilidad constante: los mejores depósitos o los mejores préstamos, consejos sobre la declaración de la renta, sobre los planes de pensiones, ofertas de los bancos, o sobre reclamaciones a los bancos .

Y algunos nuevos que veo interesantes. Pagar con el móvil, invertir en bolsa, qué hacer ante el futuro negro de las pensiones, y por supuesto, como sacar más partido a mis ahorros.