Entrevista con el administrador de la AEAT, Pedro Díaz MAyo

Para escuchar la entrevista, pincha sobre alguna de las dos imagenes

Calculadora cláusulas suelo. Qué hacer con las pesetas

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 19 de abril de 2016)

CALCULADORA PARA LAS CLÁUSULAS SUELO

PARECE QUE EL TEMA DE LAS CLÁUSULAS SUELO NO TIENE TECHO

Es un tema que está a la orden del día, y no te puedes imaginar la cantidad de gente que está pillada con las hipotecas y las cláusulas suelo. En Villacarrillo puede haber unas 400 hipotecas de este tipo, y la comarca cerca de las 1.000.

La última noticia es que un juez de Madrid anula las clausulas suelo de 40 bancos y que esa sentencia puede afectar a unos 2 millones de hipotecas, de un total de 4,5 millones. Los bancos dicen  que ya tienen provisionados estas cantidades. Pero sospecho que lo dicen para que la sentencia no tire por los suelos sus resultados y su cotización en bolsa. Ten en cuenta que pueden ser unos 5.000 millones de euros. Y digo yo: si ya lo tienen provisionado ¿a qué esperan para devolverlo a sus legítimos dueños? Pues van a esperar a recurrir la sentencia.

Y todos, todos, todos los afectados, quieren saber cuánto dinero pueden recuperar si este tema sale adelante. Para eso voy a poner a su disposición una calculadora, mejor dicho, dos calculadoras. Tú introduces los datos de tu hipoteca: fecha, cantidad, tipo de interés, clausula suelo según el contrato, y la calculadora te dice la cantidad que puedes recuperar del banco.

La primera es la de la OCU y una vez que introduces los datos te proporciona las cantidades totales a las que tienes derecho, por una parte la cantidad desde 2013 (fecha de la sentencia del TS), y por otra parte la cantidad desde el principio  del préstamo si fue anterior a 2013.

Calculadora OCU

La segunda calculadora es de Helpmycash, un portal financiero. Funciona igual, le introduces los datos, pero aquí lo que hace es enviarte un informe a tu correo electrónico.

Calculadora Helpmycash

Con lo de las cláusulas suelo hay fecha que se tienen que anotar todos los que tienen este problema, el 26 de abril de este año. En esa fecha el Tribunal de Justicia de la Unión Europea tiene que responder a una pregunta de un juez de Granada sobre la retroactividad, o sea, si lo que tiene que devolver el banco es desde 2013 como dijo el TS o también tiene que devolver las cantidades anteriores a 2013. Entonces ya, la suma no será 5.000 millones de euros, será 9.000 millones.

  

DECLARACIÓN DE LA RENTA

ESTAMOS EN CAMPAÑA DE LA DECLARACIÓN DE LA RENTA Y EN ESTE PROGRAMA TENDREMOS QUE HACER ALGO AL RESPECTO

Estamos en plena campaña, que este año ha empezado antes. Y como aquí nos jugamos los cuartos, vamos a echar la casa por la ventana. Vamos a hacer un par de programas extraordinarios.

El martes que viene nos traemos al Administrador de la Agencia Tributaria en Villacarrillo, para entendernos el jefe de Hacienda en Villacarrillo. Se llama Pedro Díaz Mayo y con el repasaremos la campaña de este año, las novedades y algunas curiosidades sobre la administración de Villacarrillo y datos de contribuyentes.

Y el martes siguiente (el día 3 no, que es el la festividad del patrón y no hay programa), el 10 de mayo, nos traemos a un especialista en renta, de los varios y buenos que hay en nuestro pueblo, a Cristina Ruiz de la gestoría Ruiz&Espinar, para resolver dudas concretas.

Y como el tema es muy amplio, recogeremos preguntas y sugerencias para que las trate en el programa, preguntas que pueden hacerse en esta web y en mi Facebook. Y Cristina responderá a las más frecuentes y las más interesantes.

CUENTA MINI DEL SANTANDER

Campaña publicitaria intensísima, por tierra, mar y aire del Santander. Cuenta mini 123.

Se trata de una cuenta para fidelizar a los menores de edad. Ofrece un 1% para saldos entre 100 y 200 €, un 2% entre 200 y 300€ y un 3% desde 300 a 1.500 €. Además entrega una acción del Santander y otra cada cumpleaños hasta la mayoría de edad. Y prevé destinar el 0,5% a UNICEF. Hasta aquí lo que ofrece. Lo que cuesta: tiene una comisión de mantenimiento de 1 € al mes, 12 € al año.

Que los niños se familiaricen con el uso de cuentas es una buena idea, lo van a necesitar. Y un 3% de interés, a la vista del panorama, parece atractivo. Pero no es oro todo lo que reluce. Para saldos entre 500 y 1.500 € si sale a cuenta, pero para saldos inferiores a 500 €, teniendo en cuenta las comisiones, te puede costar dinero. Poco, pero dinero.

Curiosidad de la semana: todavía nos quedan pesetas

¿Tú te acuerdas de cuando no existían los euros y la moneda nacional era la peseta. Y todo era barato y te podías ir de juerga con un billete de 1.000 ptas.?

Hace poco viendo una publicación de Luis Díaz Martínez que se había encontrado en su casa un billete de 1.000 ptas. se me vino a la cabeza un pregunta, ¿si yo ahora me encuentro en la casa de los abuelos un fajo de billetes de 1.000 pesetas,  qué hago con ellos?

Sólo por recordar unos datos para los que no han manejado pesetas.

o   La peseta fue la moneda nacional desde 1868, hasta el año 2000, cuando llegó el euro, aunque convivieron hasta el 2002.

o   El cambio es de 166,386 ptas./euro y dio la casualidad matemática de que 1.000 pesetas son justo 6 €, lo que nos resultó muy útil, a quienes vivimos el cambio, para hacernos cuentas.

o   Yo antes si me daban una cifra en euros, para enterarme de lo que hablábamos tenían que repetírmelo en pesetas: este coche vale 20.000 €, pues me tenían que decir 3 millones y cuarto de pesetas, sino no me enteraba de su valor. Ahora es al revés, si alguien me habla de pesetas, ya me lo tiene que pasar a euros.

o   Un dato que muchos recordamos: a un millón de pesetas se le llamaba un kilo. El motivo es que un kilo de billetes de 1.000 ptas. era un millón. Y yo me pregunto ¿pero a quién se le ocurrió pesar billetes de 1.000 ptas.?

Volviendo a lo que puedo hacer si me encuentro un fajo de billetes de 1.000 ptas. ¿hay que volver a guardarlos? Pues depende, si son un par de ellos los guardas de recuerdo, que son 12 €. Ahora si son un kilo todavía puedes cambiarlos por euros, pero sólo en el Banco de España. Y además esto no va a ser indefinido, se van a poder seguir cambiando hasta el 2020. Después de esa fecha ni en el Banco de España. Hay una cortapisa más, sólo se podrán cambiar billetes de curso legal posteriores a 1939. Los que se emitieron entre 1936 y 1939 tienen que validarlos un experto.

Alguno dirá que ya sólo quedan 4 billetes sueltos. Se equivoca de medio a medio. El Banco de España sabe cuántos billetes emitió y cuantos billetes le han devuelto, o sea, conoce cuantos quedan en algún sitio: quedan por cambiar 280.000 millones de pesetas, al cambio 1.700 millones de euros.

Yo conservo algunas monedas de peseta y algunos billetes de 100, pero para el recuerdo. Pero lo dicho, antes de tirar el colchón de la abuela, no dejes de mirar dentro.

Cierre de oficinas bancarias. Los mejores préstamos personales.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 12 de abril de 2016)

CIERRE DE OFICINAS DEL SANTANDER

EL SANTANDER ANUNCIA LA DESAPARICIÓN DE 450 SUCURSALES

Una mala noticia para el cliente y una mala noticia para muchos pueblos. El banco Santander va a cerrar este año 450 oficinas. El banco lo justifica por el uso creciente de los canales por internet y la baja rentabilidad de las oficinas.

Para los clientes es una mala noticia, porque todas aquellas gestiones que ahora vamos a hacer en su oficina, ya no podremos seguir haciéndolas. Incluso el uso del cajero automático. Las capitales y los pueblos grandes tienen varias oficinas, pero la mayoría de pueblos tiene sólo una sucursal que puede desaparecer.

Para los pueblos una mala noticia, pierden puestos de trabajo (los trabajadores, la limpieza, el alquiler), pierden actividad comercial, pierden recaudación de impuestos, pierden vida, en resumen se empobrecen.

Además de una mala noticia por supuesto para los trabajadores. Aquí ya se ha instalado la incertidumbre. Se anuncian un recorte de 1.200 empleos, más 450 en los servicios centrales, y aunque el banco dice que va a negociar, no creo que los trabajadores estén muy tranquilos. Habrá bajas incentivadas, desplazamientos y prejubilaciones. Ya sabemos que la legislación actual no es muy favorable para los trabajadores. Pero sinceramente lo de las prejubilaciones lo veo con poca simpatía. Jubilar a una persona con 55 años creo que es un despilfarro económico, pero sobre todo de capacidad y conocimiento. Y lo pague quien lo pague, es seguro que el coste recae en el cliente o en el ciudadano que paga impuestos.

LO QUE MÁS NOS INTERESA ¿QUÉ VA A SUCEDER CON LA OFICINA DE VILLACARRILLO? 

Ahora mismo nadie lo sabe. Fuentes del banco dicen que las oficinas a extinguir son la de tres o menos trabajadores. Villacarrillo. Pero considerando la población de Villacarrillo, el alto grado de uso de la oficina por los clientes y el volumen de negocio, tiene posibilidades para quedarse. Y la de Villanueva tiene unas cuantas papeletas. Y espero equivocarme. De cualquier forma esto se definirá en la negociación con los sindicatos. Y ahora que está de moda darle caña y denigrar a los sindicatos, sin ellos este proceso puede ser un rodillo para los trabajadores.

PODEMOS QUEDARNOS CON MÁS DE UNA OFICINA MENOS

Podemos quedarnos con dos oficinas menos. El otro día el consejero delegado del BBVA, Carlos Torres, decía de que en un plazo indeterminado (bastantes años) pueden cerrar 2.800 oficinas. Ahí queda. Esto se añade al cierre de El Monte (absorbido por La Caixa), el de Bancorreos, que ya no existe (era un convenio con Deutche Bank), el de Caja Provincial de Jaén (absorbida por Unicaja). Y ayer mismo Caixabank también entró en la misma dinámica de declaraciones sobre cierre de oficinas y reducción de plantilla.

LOS MEJORES PRÉSTAMOS PERSONALES

POR PETICIÓN EXPRESA DE UN OYENTE: LOS MEJORES PRÉSTAMOS PERSONALES

Una petición de varios oyentes.

Preguntan por el mejor préstamo personal. O sea, que no es para la casa (hipotecario) que tienen comisiones mucho más bajas.

La petición nos habla de 20.000 € a 5 años. Por la cantidad, parece que va a ser un coche, aunque no lo dice. En caso de que sea para un coche, vas a encontrar que los concesionarios ya te ofrecen la financiación. En este caso desconfía, un estudio ha detectado, en  un porcentaje importante, opacidad en los contratos, productos asociados innecesarios y condiciones económicas poco favorables. Mi consejo: vete a un banco. En el banco te va a ofrecer un interés nominal, por ejemplo el 8%, pero además tienes más condiciones y más gastos: si lleva un seguro asociado de vida o de pago, si tienes que domiciliar la nómina, o 3 recibos, las comisiones de apertura, las de cancelación, el notario.

El cuadro siguiente recoge datos de algunos comparadores de préstamos de prestigio e incluye ya no sólo en tipo nominal, sino el TAE, con todos los gastos.

Si echas cuentas, conviene elegir bien. Hay bancos que llegan a cobrar cerca del  20% (incluyendo todos los gastos: seguro, comisiones, gastos de constitución). He comprobado que en un préstamo 20.000 €, entre el más barato y el más caro (del que no hemos hablado)  puedes pagar 3.000 € más. Echa cuentas, con una cuota de 386 €, a los 5 años pagas 23.000 €. Pero con el de cuota 435 € pagas 26.000 €: 3.000 € de diferencia.

Los datos del cuadro pueden variar de un día para otro (los datos del cuadro son de marzo). Por eso, pregunta. Si vas a pedir un préstamo no tomes el primero que te abrume con cifras, ni el del que hace más publicidad, ni el de tu cuñado, que dice que le ha ido muy bien. Llégate a unos cuantos bancos y documéntate en internet: pregunta las condiciones, pero no te quedes en el interés nominal. Pregunta por el coste total en 5 años, incluidos todos los gastos, comisiones y contrataciones.

Ya ves que con unas horas de comparar, te puedes ahorrar 3.000 €.

Curiosidad de la semana: la moneda más grande del mundo

Es australiana.

Tiene 80 cm de diámetro y 12 cm de espesor. Y pesa 1.000 kg. La pureza es del 99´99%, vamos que es perfecta. Tardaron en hacerla un año. En el anverso tiene la efigie de la reina de Inglaterra y en el reverso un canguro. 

La más grande y más cara: el valor nominal es de 1 millón de dólares, pero en el mercado alcanza los 55 millones de dólares. 

Es perfecta para jugarse algo a cara o cruz.

Tarjetas de crédito

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 5 de abril de 2016)

TARJETAS DE CRÉDITO

TODOS TENEMOS UNAS CUANTAS Y PENSAMOS QUE TODAS SON IGUALES

Las usamos constantemente y cada vez más, en el cajero, en el "super", para pagar en internet. Hoy quien no tenga 3 tarjetas de crédito no es nadie. Es archiconocido que es un medio de pago que te ofrece un banco y que sus gastos se cargan en tu cuenta corriente. Pero muchos no conocemos la diferencia entre las distintas tarjetas aunque nos suenan: tarjetas de crédito, tarjetas de débito, tarjetas virtuales, tarjetas revolving, tarjetas monedero, tarjetas prepago, tarjetas oro, tarjetas black.

Vamos a hablar de las diferencias, porque nos puede suponer un buen dinero.

ESAS DIFERENCIAS ¿SON REALMENTE TAN GRANDES?

Mucho. Sobre todo importa por lo que nos pueden acabar costando.

TARJETA DE DÉBITO

o  Con ella puedes hacer compras, sacar dinero, incluso cargar el móvil. Pero sólo puedes disponer del dinero que tengas en tu cuenta. No te puedes pasar, porque te miran mal en el comercio o el restaurante. A veces estas tarjetas te permiten pasarte en el gasto, pero dejas la cuenta en números rojos y te va a cobrar unas comisiones notables.

o   Suelen ser gratuitas o con comisiones muy bajas.

TARJETA DE CRÉDITO

o  Con ella también puedes hacer compras y sacar dinero del cajero. La diferencia con las de débito, es que puedes gastar lo que quieras, aunque no tengas dinero en la cuenta. Siempre hasta un límite pactado con el banco. O sea, que el banco te está prestando el dinero. El banco puede cargarte el gasto en cuenta a principios del mes siguiente o puedes pagar en cómodos plazos. La primera opción no suele tener coste, la segunda lleva intereses igual que un préstamo, pero bastante más altos.

o   Aquí ya es normal que te cobren una comisión anual.

TARJETAS REVOLVING

o   Son como las tarjetas de crédito, es decir, puedes gastar sin tener dinero en cuenta, pero lo devuelves pagando una cantidad fija todos los meses. Pero no puedes saldar la deuda cuando quieres, sin pagar una alta comisión.

o   Son un verdadero peligro por sus altos intereses.

TARJETAS PREPAGO

o  Cargas la tarjeta con la cantidad de dinero que quieras, y cuando se gasta, se ha gastado. Para seguir gastando la recargas con una transferencia. Vienen muy bien para no pasarse del presupuesto. Son muy adecuadas para dárselas a un hijo menor que se va de viaje. También son recomendables para comprar en internet, porque evitan que me carguen de más o que me estafen directamente. Incluso pueden ser anónimas, y no tiene que ir a tu nombre.

o   Las que llevan el chip hasta puedes recargarlas desde un cajero. Estas se llaman TARJETAS MONEDERO.

o   Suelen ser gratuitas.

TARJETAS VIRTUALES

o   Están pensadas para usarlas en internet.

o   Son tarjetas, sin tarjeta. Tienes el número, la fecha de caducidad y el pin. Cuando compras por internet proporcionas estos datos sin tener la tarjeta físicamente. Este tipo de tarjeta, si además es prepago y recargable es perfecta para compras por internet, ya que une comodidad y seguridad.

o   Y además también suele ser gratuita.

o  Esto de la tarjeta sin tarjeta me recuerda una anécdota que ocurrió en el Ayto. de Villacarrillo hace muchos años y que me contó el secretario, José Ramón Claverías. Estando de alcalde Manolo Sánchez, el joyero, decidieron comprar una fuente para una plaza; en el catálogo venía una que les gustó y que se llamaba “fuente con niño”, pero el niño que traía no les gustaba, por lo que hicieron el pedido de una “fuente con niño, sin niño”.

TARJETAS DE COMERCIO

o   Nos las ofrece un comercio para comprar en ese comercio: el Corte Inglés, Carrefour. Casi siempre hay un banco detrás. Funcionan igual que las de crédito o débito, te lo cargan directamente en cuenta o puedes pagar en cómodos plazos, con sus intereses respectivos. Aparte de los intereses, son gratuitas. Suelen ofrecer alguna venta extra, como el aparcamiento gratuito o descuentos en la gasolina.

Hay otras tarjetas minoritarias. Tarjetas regalo, tarjetas oro, tarjetas affinity.

¿QUÉ UTILIDAD TIENE ESE NÚMERO QUE TRAE LA TARJETA Y QUE PONE CVV?

CVV, efectivamente. Card Verificatión Value: valor de verificación de la tarjeta. Son tres dígitos de código de seguridad para verificar que la tarjeta es verdadera. Como no está en la banda magnética, como el resto de numeración, si te duplican la tarjeta copiando la banda magnética, este código no se traslada. 

LAS TARJETAS SON UN IMAN PARA LOS LADRONES

Una tarjeta es casi como tener dinero en efectivo. Cualquier medida de seguridad que tomes, se queda corta.

o   Memoriza el pin y no lo lleves escrito encima.

o   Cuando pagues con tarjeta no la pierdas de vista, que te la pueden duplicar con sólo pasarla por un lector.

o   Si ves algún pago raro o algún que no has hecho, consulta al banco y si no tiene explicación, denuncia.

EL USO DE TARJETAS ES CÓMODO, PERO HAY QUE SER SENSATO

Algunos consejos son de cajón:

o   No acumules muchas tarjetas. Con una de crédito y una de débito va de sobra.

o   Huye del aplazamiento del pago. Los intereses pueden llegar al 20%.

o  Si has aplazado un pago, cancélalo en cuanto puedas. Y esto puede llevar comisión de cancelación.

o   Si ves que necesitas acudir al pago a crédito a menudo, replantéate tus hábitos de consumo que te están saliendo muy caros.  

Curiosidad de la semana: ya que estamos tarjetas de crédito

Estadísticas 

o   Hay en España 70 millones de tarjetas. 

o   Tenemos 50.000 cajeros y 1.600.000 TPV. En Villacarrillo: 9+1 cajeros.

o   En 2015 se hicieron 3.600 millones de operaciones en cajeros y comercios.

o   Por valor de 226.000 millones de euros.

Otra curiosidad poco usada: la mayoría de tarjetas lleva asociado un seguro.

o   Seguro de viaje: cubre accidentes en medios pagados con la tarjeta

o   Seguro de vida: cubre el saldo de la tarjeta en caso de muerte del titular

o   Seguro por robo: cubre los cargos que han realizado con una tarjeta robada hasta 72 horas antes de que lo notifiques. Pueden cubrir el robo en efectivo de los cajeros.

o   Seguro de fraude: cubre la duplicación de tu tarjeta

o   Seguro de protección de compras: cubre el robo de lo que has comprado con tarjeta

Con frecuencia son gratuitos, aunque a veces se paga con la cuota anual.

Para saber cuáles tienes, léete el contrato o acude a tu banco.