martes, 16 de octubre de 2018

RECLAMAR LA PRESTACIÓN POR MATERNIDAD EN EL IRPF. LAS EMPRESAS QUE MÁS FACTURAN EN CADA PROVINCIA. ANUNCIOS ENGAÑOSOS.


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 16 de octubre de 2018)

RECLAMAR LA PRESTACIÓN POR MATERNIDAD EN EL IRPF


ES UNA NOTICIA DE ACTUALIDAD: EL TS SENTENCIA QUE LA PRESTACIÓN POR MATERNIDAD NO TRIBUTA EN LA RENTA. Y HAY MUCHAS PERSONAS QUE LA HABÍAN INCLUIDO EN SU DECLARACIÓN DE AÑOS ANTERIORES
Este tema ha sido muy controvertido hasta ahora. La interpretación de Hacienda de que las rentas que reciben las mujeres que han dado a luz por la prestación por maternidad tiene que pagar impuestos en la declaración de la renta, ha sido tumbada por el TS.
De aquí en adelante está claro que no hay que incluirla, pero estos años atrás muchas mujeres han pagado unos impuestos que ahora pueden reclamar.

VAMOS A LO PRÁCTICO ¿QUIÉN PUEDE RECLAMAR?
Las personas que incluyeron en su declaración de Hacienda de los años 2014, 2015, 2016 o 2017 la prestación por maternidad, porque dieron a luz anteriormente.
Para quienes la incluyesen en años anteriores, 2013 hacia atrás, una mala noticia, han prescrito.
Una anotación, si dieron a luz en el último trimestre, es posible que tengan que reclamar la devolución de ese año y del siguiente, ya que es probable que percibiese las prestaciones entre dos años.

IMPORTANTE, ¿DE CUÁNTO DINERO SE TRATA?
Puede estar entre los 1.000 y los 2.600 € por persona, dependiendo del salario y del tipo marginal de la renta. Además, pueden reclamar los intereses de demora.
Son cantidades como para moverse.

Y ESAS MUJERES QUE HAN PAGADO, ¿CÓMO RECLAMAN SU DINERO? ¿HAY QUE IR A JUICIO?
No hay que ir a juicio. Y la reclamación es gratuita.
Presentando un escrito de rectificación de autoliquidación de IRPF en la oficina de la Agencia Tributaria, o por internet.
Vas a necesitar conocer cuánto cobraste por maternidad. O sea, que toca mirar papeles. Y si no los encuentras, tienes que acudir a Hacienda para que te los proporcione, o también consultarlos en su página de internet.
Toda la reclamación es gratis, pero si no sabes o no quieres hacerlo tu mismo o tu misma, acude a tu gestor, o a tu abogado. Eso sí, pregunta antes cuánto te van a cobrar por el trámite. Incluso puedes acudir a una organización de consumidores, como la OCU, que te proporciona el escrito y hasta te lo puede revisar.

¿HAY ALGÚN PLAZO?
El 30 de junio de 2019 prescriben las que se incluyeron en la renta del 2014.
Luego Hacienda tiene 6 meses para contestarte y devolver el dinero.
Pero, después de decir todo esto, si estás en esta situación, te voy a dar un consejo: espera unas semanas para reclamar. Ten en cuenta que hay más de 1 millón de afectados y las reclamaciones pueden colapsar la Agencia Tributaria.
Parece ser que Hacienda está preparando una herramienta informática para calcular automáticamente la cuantía de la devolución, cruzando datos con la S. Social y las declaraciones que has presentado. Te enviarán un SMS al móvil con la propuesta de devolución y tú confirmas la rectificación y solicitas la devolución. Es una buena iniciativa.

LAS EMPRESAS QUE MÁS FACTURAN EN CADA PROVINCIA

¿A QUIÉN NO LE GUSTARÍA CONOCER CUÁL ES LA EMPRESA QUE MÁS FACTURA EN SU PROVINCIA? EN ESTE CASO LA EMPRESA QUE MÁS FACTURA EN JAÉN. PUES VAMOS A CONOCER ESE DATO.
Un reto a los oyentes ¿cuál dirías ahora que es la empresa que más factura en Jaén?
Yo desde luego no la habría acertado antes de documentarme, como he hecho.
La información la proporciona un portal económico de cierto prestigio llamado Bussines Insider España (el informador de negocios).
Pero para darle un poco de emoción hablamos antes de otras provincias.

PARA EMPEZAR, QUIÉN FACTURA MÁS EN ESPAÑA
La empresa que más factura en España es Mercadona, con 19.800 millones.
En segunda posición, Repsol con 15.700 millones, que tampoco está mal.
Y en tercera posición, otra energética, Cepsa, con 13.400 millones.
Una curiosidad, en el puesto 10 de las Top Ten, Loterias y Apuestas del Estado, con 8.800 millones.

¿Y POR PROVINCIAS?
Cifras totales por provincia. No por empresa.
Como no puede ser menos, la primera Madrid, con 626.000 millones.
Segunda, otra previsible, Barcelona, muy lejos de Madrid, con 222.000 millones.
Y tercera, Valencia con 79.600 millones, todo hay que decirlo, gracias a Mercadona.
Y ahora sí, las empresas que más facturan en cada provincia . A nuestro alrededor:
Albacete: Airbus, con 328 millones de euros.
Córdoba: Cunext, cables de cobre, con 1.290 millones.
Granada, Bidafarma, con 1.080 millones.

Y LA EMPRESA QUE MÁS FACTURA EN JAÉN es ...
En Jaén la empresa que más factura es Valeo, del sector de iluminación, con 890 millones de euros. Y algún dato más, tiene 2.600 empleados y en el ranking nacional está en el puesto 167.
Pero, para los curiosos, aquí un gráfico con la empresa que más factura en cada provincia de España.

Aunque hay que dejar una cosa clara. Más facturación no significa más beneficios, ya que los costes de producción y los impuestos influyen definitivamente en el beneficio.  
Después de documentarme, me queda la duda de cual será la empresa que más factura en Villacarrillo, o en Villanueva, o en Úbeda o en el pueblo desde donde nos leas.
Yo le he preguntado a algunos amigos y aquí si que hay quinielas. Seguro que quien esté leyendo tiene la suya.

Curiosidad de la semana: EL ENGAÑO DE LOS ANUNCIOS DE SEGUROS

Ya dijimos que este año íbamos a hablar de cómo la publicidad, alguna publicidad, nos manipula o directamente nos engaña. Y este es un caso de libro. Y aquí también está en juego nuestro dinero.
Se trata de dos anuncios de seguros que nos ofrecen precios imposibles.
Anuncio de Línea Directa: sale Matías Prats y nos dice: “Línea Directa. El mejor precio. Garantizado”. Y todos entendemos que, si es el mejor precio y me lo garantiza Matías Prats, no puede haber otro seguro con un precio más bajo.
Pero sigo atento a la tele y viene otro anuncio, ahora de la Mutua Madrileña, sale una señora respetable en la silla de pensar, y me dice “Vente a la Mutua con cualquiera de tus seguros. Te bajamos su precio sea cual sea”.
Y yo me acuerdo de Matías Prats y pienso “alguno me está mintiendo”, “no puede ser que cada uno me de un precio más bajo que el otro. Y el caso es que después sigo pensando “a lo mejor me mienten los dos”.
Y ojo, que puede que estos seguros tengan ofertas interesantes. Pero la publicidad de la menos uno de ellos no puede ser cierta.
Conclusión: no te creas todo lo que te dicen en los anuncios, por muy Matías Prats que te lo cuente.

martes, 9 de octubre de 2018

NOVEDADES EN LA RENTA 2019 (2018). ¿ES SEGURO MI BANCO?

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 9 de octubre de 2018

MODIFICACIONES RENTA 2018
VAMOS A HABLAR DE LA DECLARACIÓN DE LA RENTA. ¿NO ESTAMOS MUY LEJOS? SI FALTAN 8 MESES
Muchos de los que nos escuchan ya tiene claro que la declaración de la renta no se hace luego en mayo y junio del año que viene.
El motivo lo entiende todo el mundo. Cuando llegue la hora de rellenarla te limitas a colocar los datos económicos del año anterior, con más o menos pericia. Pero es ahora cuando puedes mover tu dinero, tus inversiones, tus compras o tus ventas, o tus deudas para sacar el máximo provecho que te permita la ley. Es ahora cuando puedes ahorrarte un montón de dinero. Y de las decisiones que tomes ahora vas a pagar más o vas a pagar menos. O te devuelven más o te devuelven menos.
Cada año dedicamos un par de programas a preparar la declaración del siguiente. Uno informativo de las novedades legislativas, y otro en diciembre, cuando tenemos todos nuestros datos económicos del año completo y la posibilidad de hacer cambios que nos beneficien.

VAMOS A VER LAS NOVEDADES Y CAMBIOS LEGISLATIVOS PARA LA DECLARACIÓN DEL 2019
Es la que hacemos con nuestros datos económicos de todo el 2018. Son las novedades aprobadas en los presupuestos generales de este año.
Los cambios afectan a los trabajadores con los ingresos más bajos, a las mujeres trabajadoras, a las familias numerosas y a los contribuyentes con cónyuge discapacitado. Y en todos los casos son beneficiosos para ellos. Eso no es normal.
1º: los contribuyentes con varios pagadores no van tener que declarar a partir de los 14.000€. Hasta ahora era a partir de los 12.000€. O sea, que se pueden ahorrar lo que tiene que pagar a Hacienda.
2º: los contribuyentes con menos rentas, van a pagar menos. Porque aumenta la reducción por rendimientos del trabajo. Concretamente, hasta ahora la reducción era de 3.700€ y ahora pasa a 5.565€. Además, sube el coeficiente aplicable para los rendimientos entre 13.000 y 16.800€ del 1,15 al 1,50. Aunque se aplicará de forma progresiva en los próximos años.
3º: más deducciones por hijo y por familia numerosa. La deducción por maternidad aumenta en 1.000€ si los hijos menores de 3 años están en guarderías o centros infantiles autorizados. Además, las familias numerosas podrán deducir 600€ más por los hijos que excedan el mínimo, 3.
4º: personas con discapacidad a cargo. Si hay un cónyuge con discapacidad y con rentas menores de 8.000€, hay una deducción de 1.200€.


Una batería de medidas razonable y beneficiosa para los contribuyentes con menos ingresos.

Y ALGUNA MEDIDA MÁS
Las que he contado afectan a la declaración de la renta, pero hay otras medidas económicas que también afectan a nuestro bolsillo.
Una conocida y ya aplicada, el IVA del cine pasa del 20% al 10%.
También del IVA, se aplica el tipo superreducido del 4% a los servicios de ayuda a domicilio, centro de día y atención residencial a personas en situación de dependencia.
Una para los afortunados. Los premios de lotería están exentos de tributar desde los 10.000€. Hasta ahora sólo estaban exentos hasta los 2.500€.
Y eso es todo. En diciembre volvemos para preparar nuestra renta.


Consulta: CUENTAS Y DEPÓSITOS SI MI BANCO QUIEBRA

Consulta: SI MI BANCO QUEBRARA, ¿QUÉ PASA CON MIS CUENTAS?
Para los ingenuos que piensan que un banco nunca puede quebrar. Acuérdate del Banco Popular. Hace menos de un año que quebró. Aunque en el Santander se quedó con sus activos y pasivos. Si no, el Estado tendría que haber intervenido. El Santander no lo hizo altruistamente, algo sustancioso sacó de aquella adquisición.
En caso de insolvencia del banco, el FGD (Fondo de Garantía de Depósitos) entraría en escena para amparar a los propietarios de algunos productos, algunos.
El FGD te garantiza todos los depósitos dinerarios que tengas en el banco, pero con un límite. Sólo hasta 100.000€ por titular.

O SEA QUE SI EN MI CASA TENEMOS 150.000€ NO ME LO GARANTIZA TODO
No es correcto. Te garantiza 100.000€ por titular. Si en la cuenta estás tú y tu mujer, sois dos titulares, y garantiza 200.000€.
Y aquí introduzco un consejo. Si tienes más de 100.000€ en un mismo banco por titular (ya sé que suena raro, pero los hay), saca el exceso y llévatelo a otro banco.

¿Y ESO ES ASÍ PARA TODO EL MUNDO Y TODOS LOS DEPÓSITOS?
Hay excepciones. La cobertura del FGD no tiene límite si el dinero proviene de la venta de una casa, de un seguro o de una indemnización. Pero esta cobertura tiene un plazo de 3 meses para poder ejecutarla.

¿Y SI EL BANCO ES EXTRANJERO, COMO ING DIRECT O DEUTCHE BANK?
También están garantizados. En unos casos porque están acogidos al FGD español, como Deutsche Bank o BNP Paribás, y en otros casos porque lo están al FGD de su país de origen, como ING o Crèdit Agricole.

Y A LA VISTA DE LO QUE PASÓ CON EL POPULAR, ¿LOS BANCOS SON SEGUROS?
Como puedes suponer, lo que yo crea no tiene ningún valor, como lo que creas tú o cualquiera que nos esté escuchando. Son meras opiniones de barra de bar.
Pero, existen unas agencias internacionales que califican la solvencia de un banco. Estas agencias no son infalibles, y ya han metido alguna vez la pata y hasta el fondo.
Por eso, se complementan con lo que se llaman CDS (Credit Default Swap) que son una especie de seguro contra el riesgo de impago. Por explicarlo más claramente, es como el seguro de un coche, cuanto más riesgo tiene un conductor, más paga de seguro. Igual en los bancos, cuanto más riesgo, pagan más CDS.

Y ¿CUÁLES SERÍAN LOS BANCOS MÁS SEGUROS?
En España los la fiabilidad de los bancos está por encima de la media mundial.
De los que operan en España, el más fiable es ING Direct, le sigue Crèdit Agricole, Santander, CaixaBank, Bankinter.
Y ya por debajo de la media mundial, Bankia, BBVA, Bankia, y Deutsche Bank.
El riesgo, puede venir de un banco italiano que opera en España, aunque aquí no es muy conocido, el Monte Paschi.       

Curiosidad de la semana: LA PRIMERA ESCRITURA DE LA HUMANIDAD FUERON NÚMEROS DE CONTABILIDAD

Un poco de historia. Los primeros signos escritos de la humanidad aparecieron hace 5.000 años en Mesopotamia (que está en el actual Irak). Y fue hacia el año 3000 a.C. Allí se encontraron en unas tablillas de la civilización sumeria.
Pues resulta que esa escritura no eran letras, eran números. Y en concreto eran información contable. Eran registros para controlar ingresos y gastos de los templos, de las ciudades, de mercancías, de animales Eran como "contratos" por transacciones o trueques.
Esas sencillas anotaciones administrativas fueron el primer paso para desarrollar el sistema de códigos más importante de la humanidad: la escritura, que es la clave de la civilización humana.
Y fíjate que curioso, que lo más antiguo emparenta directamente con lo más moderno. Resulta que, aunque no lo veamos, la informática y las telecomunicaciones se basan en códigos numéricos, concretamente en el sistema binario.

martes, 2 de octubre de 2018

Ventajas de un préstamo familiar. Sentencia del TS, Plusvalía Municipal.

NUEVO CURSO PARA EL PROGRAMA FINANZAS PARA TODOS

RETOMAMOS UN PROGRAMA QUE YA ES UN VETERANO EN CADENA DIAL VILLACARRILLO: FINANZAS PARA TODOS
Ya pasamos los 3 años y vamos para los 4. Parece mentira que un tema tan específico, como las finanzas personales, haya dado para más de 100 programas. Entremedias, más de 200 consultas por correo electrónico o personalmente.
Y esas consultas hacia una persona que, como yo, va poco más allá de una cierta capacidad de divulgación y de documentación.

¿QUÉ NOS VAMOS A ENCONTRAR ESTE AÑO?
Si el programa ha funcionado no vamos a hacer revoluciones. Consejos profesionales de cómo invertir nuestros ahorros. Divulgación sobre conceptos financieros, que ayuden a tomar mejores decisiones. Actualidad e información sobre la declaración de la renta, novedades legislativas que afecten a nuestro dinero, sobre la situación de depósitos, préstamos, fondos de inversión. Trámites con los bancos.
En fin, todo cuanto afecte a nuestro bolsillo, aderezado por algunas curiosidades de este mundo financiero.

PRÉSTAMO FAMILIAR


PARA EMPEZAR, TRAES COMO SACARLE VENTAJA A UN PRÉSTAMO FAMILIAR
Este verano han sido tres familias las que me han hecho preguntas sobre esto. Lo que significa que hay interés práctico.
Para ponernos en situación. Es muy frecuente que en una familia los padres den dinero a su hijo o su hija para comprarse un piso, para pagar la boda, para un coche. Quien dice tus padres, dice tu hermano para montar un negocio.
Ese dinero, se devuelva o no, te va a suponer un problema con Hacienda sí o sí. Puede que Hacienda no se entere, pero si lo hace, y cada vez tiene más medios para enterarse, entiende que se trata de una donación y que tienes que pagar los impuestos correspondientes. Puedes evitarlo fácil y legalmente.

¿Y CÓMO TE EVITAS ESOS PROBLEMAS?
Es muy sencillo: formaliza el préstamo en una escritura pública. Te ahorra un montón de problemas. Es gratis y no hace falta notario. Te explico:
1º: Tenéis que firmar un contrato privado, con los datos de quien da y quien recibe: cantidad, la finalidad, plazos y forma para devolverlo, con o sin intereses.
Quien quiera un modelo que me lo pida a través de mi web www.sebastianmunuera.com
2º: Con tres copias del contrato, acude a la Consejería de Hacienda de la comunidad autónoma, en Villacarrillo en el Registro. Lo presentas y rellenas un modelo 600 (ITP), con los datos del préstamo. Y añades, para que te salga gratis, “exento por el artículo 45.1.B 15 del RDL 1/93”. Te lo sellan y te llevas tu copia.
3º: Para demostrar que se entrega el dinero, no lo hagas en efectivo, haz una transferencia indicando en el concepto que es un préstamo familiar y la finalidad.
4º: Las devoluciones, que te las hagan mensualmente por transferencias, durante el plazo que indica el contrato, indicando “devolución de préstamo familiar”. 
Y ya tienes inmunidad ante Hacienda: legal y gratis.
Dos consejos: guarda los recibos de todas las transferencias, no los tires. No tienes que declarar nada en la renta, salvo cuando el préstamo sea con intereses, en ese caso, incluye como ingresos sólo los intereses.

LUEGO ESTARÁ LA PICARESCA Y ESOS PAGOS MENSUALES LOS PADRES SE LOS VUELVEN A DAR A SUS HIJOS, YA SIN PELIGRO POR SER CANTIDADES PEQUEÑAS  
Evidentemente yo ni voy a entrar ahí, en lo que cada cual haga con los 100, 300 o 500 € de devolución mensual. Hemos explicado el mecanismo legal y aquí no voy a aconsejar ninguna picaresca.

 SENTENCIA DEL TRIBUNAL SUPREMO: PLUSVALÍA MUNICIPAL

EL TRIBUNAL SUPREMO HA DICTADO SENTENCIA CON LA PLUSVALÍA MUNICIPAL EN CASO DE PÉRDIDAS, Y QUE PUEDE SUPONER VARIOS MILES DE EUROS A CADA AFECTADO
Sentencia del Tribunal Supremo: si has vendido un inmueble, un piso, un solar, y has tenido pérdidas, reclama la plusvalía municipal. Son varios miles de euros.

EN QUÉ CONSISTE
La plusvalía (IVTNU) es un impuesto que pagas al Ayuntamiento cuando vendes una casa o un piso o un solar. Y también pagas si la casa te llega por una herencia. El ayuntamiento hace el cálculo: al valor catastral del suelo le aplica un porcentaje según el número de años que haya permanecido en poder de quien lo transmite.
En realidad no pagas por lo que le has ganado a la casa, pagas según una tabla. Es decir, ganes mucho, ganes poco o pierdas con la venta, pagas lo mismo.
Ahora el Tribunal Supremo dictamina que si la casa se vende por menos de lo que lo que te costó, no ha habido ganancia, no ha habido plusvalía y no se puede gravar un dinero que no has ganado. Y esas pérdidas se han dado mucho con la crisis.
Hasta ahora el Ayuntamiento te cobra el impuesto ganes o pierdas. Y el Tribunal Supremo dice que no es legal.
Desde luego aquí el ayuntamiento de Villacarrillo, y otros, se está haciendo el loco, y sigue cobrando lo que no es legal, según el Tribunal Supremo.

¿DE QUÉ CANTIDADES ESTAMOS HABLANDO?
Depende del valor del inmueble y de los años que lleve en propiedad de la persona que lo transmite, pero tranquilamente pueden ser 3.000 €, y llegar a los 20.000 €. Además, es el propietario el que debe demostrar que efectivamente ha tenido pérdidas en la venta. Lo más normal es con las escrituras públicas.

SI YO HE PERDIDO DINERO EN LA VENTA, O MI HERENCIA VALE MENOS QUE CUANDO LA COMPRÓ MI PADRE, ¿QUÉ HAGO?
El proceso de reclamación no es simple. Necesitas presentar una rectificación de la liquidación, hacer alegaciones, presentar recursos, documentación.
Es recomendable que te acerques a tu gestoría, a tu asesor fiscal o a tu abogado. Que no los tienes o no quieres, puedes acudir a la OCU, que tiene una asesoría jurídica, o si tienes una asistencia jurídica como la de Legálitas, pues eso. Incluso aquí una recomendación: tenemos seguros del hogar que en ocasiones incluyen asesoría jurídica, y que puede ser muy útil para todos estos casos.
Y vuelvo a decirlo, pregunta cuánto te cobran y cuanto puedes recuperar. Tienes que echar cuentas para saber si te merece la pena acudir a un pleito. A veces se te va lo comido por lo servido. 
Es una pena que los ayuntamientos no hayan arbitrado un procedimiento para que al propietario no pague lo que no debe pagar, lo que es ilegal pagar.

Curiosidad de la semana: EL ANUNCIO DE IKER CASILLAS

Iker Casillas en un anuncio de TV de un bufete de abogados, para captar clientes para litigios con las cláusulas hipotecarias con los bancos, como puede ser tu caso. 
Yo soy muy crítico con estas apariciones de famosos, por varios motivos.
1. Iker Casillas no es un afectado de los préstamos hipotecarios.
2. Iker Casillas no tiene ni idea de como se lleva un litigio hipotecario.
3. Iker Casillas no es socio de este bufete de abogados.
4. Iker Casillas se limita poner la cara y llevarse el dinero.
La única función de Iker Casillas en el anuncio es de señuelo. En los anuncios donde aparecen famosos sobre cuestiones financieras, no te fíes, el famoso tiene menos idea que tú. Si alguien necesita colocar a un famoso para venderte un producto, desconfía.

martes, 26 de junio de 2018

Mejores depósitos, junio 2018. Fondo recomendado: Metavalor Global. ¿Interesa que me retengan más?. Sacar dinero en el supermercado.


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 26 de junio de 2018)

MEJORES DEPÓSITOS A PLAZO FIJO. JUNIO 2018

NOS DESPEDIMOS DEL CURSO, CON UN CLÁSICO: LOS MEJORES DEPÓSITOS A PLAZO FIJO PARA JUNIO DE 2018
Las preguntas sobre el depósito a plazo fijo que da más intereses, son de lejos las más frecuentes. Y como los bancos modifican con mucha frecuencia esta oferta, cada cierto tiempo actualizamos esta información.
Hoy, los mejores depósitos a plazo fijo en junio de 2018. Si domiciliar nómina, ni recibos, ni contratar planes de pensiones o seguros o fondos.
Como siempre nos centramos en los depósitos a 1 año.

De los bancos llamemos “usuales”: Con un 0,4% Bankinter y Openbank.
Para dar una referencia global, la media de rentabilidad está en el 0,11%. Todas rentabilidades muy deficientes. Y considerando que la inflación, o sea el IPC, ha subido un 2% interanual, en todos estos depósitos, hasta en el mejor, estamos perdiendo dinero.
Si quieres que la inflación no se siga comiendo tus ahorros, espabila y cambia la estrategia. Cambia de ahorrador a inversor. Asume un riesgo moderado con la perspectiva de obtener rentabilidades positivas que hagan crecer tus ahorros.
Los enlaces a las webs de los bancos del cuadro:

FONDO RECOMENDADO: METAVALOR GLOBAL

YA PUESTOS, UNA PISTA DE DÓNDE INVERTIR NUESTROS AHORROS CON MEJORES PERSPECTIVAS
Cuesta trabajo salir de nuestra zona de confort, que es el depósito a plazo fijo, y buscar otras alternativas. Cuesta trabajo, pero para no seguir perdiendo dinero hay que mojarse, hay que cambiar. Y ya tenemos claro que con los depósitos a plazo fijo, perdemos dinero.
No tenemos formación para invertir por nuestra cuenta de forma diversificada y necesitamos productos sencillos, rentables, con pocos gastos, y con buen tratamiento fiscal.
La recomendación:
o Un fondo de inversión, porque puedo elegir el que mejor se adapte a mi perfil, tiene gestores profesionales y ventajas fiscales  a hora de la renta.
o Que sea mixto, una parte de renta fija, para evitar vaivenes y otra de renta variable, que pueda recoger unos beneficios más jugosos que los depósitos.
o Que sea moderado en su exposición: que la parte de renta variable esté limitada a menos de ½  del fondo, para prever su posible evolución negativa.
o Que tenga una buena trayectoria histórica, con lo que nos garantizamos unos buenos gestores.
Todos los bancos tienen productos propios con estas características, si vas a tu banco te van a ofrecer alguno. Problema: algunos de ellos suelen cobrar comisiones poco justificadas y su gestión no siempre es la adecuada.

RECOMENDACIÓN CONCRETA: EL FONDO ELEGIDO 
Con todas las reservas. Sin conocer el perfil de cada una de las personas que escucha esta recomendación voy a definirme. Y por supuesto mi recomendación está basada en algunas publicaciones especializadas, concretamente el área financiera de la OCU, apoyada por la calificación de uno de los portales financieros de más prestigio, Morningstar.
Se trata del fondo Metavalor Global.
Cumple todas estas condiciones, mixto moderado, con una cartera muy diversificada, que atenúa las oscilaciones, con una buena gestión, bajas comisiones, 4 estrellas en el portal financiero internacional Morinigstar, primera recomendación del portal financiero de la OCU y un histórico de resultados muy consistente: rentabilidad anual de los últimos 10 años, un 7% anual.
Este año 2018, lleva una rentabilidad del 2,75%.
Aunque tiene que quedar claro que las rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futura, y aunque moderado, tiene un cierto riesgo.

¿Y DÓNDE HAY QUE IR PARA CONTRATAR ESE FONDO?
También en un banco por internet: en este enlace SelfBank.
Es absolutamente seguro. La apertura de una cuenta es gratuita y si contratas el fondo y eres socio de la OCU te devuelve varios cientos de euros al año, de comisiones que no te cobran.

Consulta de la semana: en mi nómina la empresa me retiene muy poco ¿me interesa que me retenga más para luego pagar menos impuestos?

A efectos de los impuestos que vas a pagar a Hacienda, te da exactamente igual que en tu nómina te retengan más o te retengan menos. Tú pagas a Hacienda una cantidad por el total de tus ingresos brutos.
Cuando haces las cuentas totales del año en la declaración de la renta, te sale esa cantidad que tienes que pagar, la cuota.
o Si te han retenido poco, tienes que pagar la diferencia.
o Si te han retenido mucho, tienes que pagar menos, o incluso te devuelven si te han retenido de más.

ENTONCES, ¿ES EXACTAMENTE  IGUAL?
Para lo que tienes que pagar sí, pero está lo que llamo el efecto psicológico.
· Si te retienen mucho, cada mes tienes menos dinero para gastar, pero cuando llega la declaración te pueden dar una alegría devolviéndote una cantidad jugosa.
· Y al contrario, cuando te retienen poco, cada mes tienes más dinero para disponer de él, pero cuando llega la declaración te pueden pegar el palo.
Cada cual tendrá una preferencia. Sólo decir que las retenciones tienen unos mínimos marcados por la ley, pero que el trabajador puede pedir que se los suban, por lo que hablábamos del efecto psicológico.

Curiosidad de la semana: sacar dinero en un supermercado

Aunque parezca una broma. Ya se puede sacar dinero en un supermercado, como si fuese un cajero automático.
Nos ponemos en situación,  estás en el supermercado, tienes prisa, no llevas un euro, sacas tu tarjeta de crédito para pagar, pero necesitas algo de efectivo. Pues ya puedes utilizar la caja del supermercado como si fuese un cajero, pedir dinero a cargo de tu cuenta corriente.
Tiene un nombre, por supuesto inglés, cashback. La cajera te pregunta si quieres dinero y te lo apunta como una compra más, para luego pagarlo a fin de mes o en las condiciones que te lo ponga tu banco.
Y además esto se va a generalizar no sólo a supermercados, también a gasolineras, pubs y restaurantes.
Otra cosa serán las condiciones. Pueden que te para darte dinero te exijan un gasto mínimo, porque no suelen cobrar comisiones. Pero ahí estás tú, ya con algunos conocimientos financieros para decidir si te conviene.
Que yo sepa, ahora se puede hacer en los supermercados Día, con tarjetas del banco ING Direct, y con una aplicación del móvil , con sus calves y demás opciones de seguridad.
Quién lo iba a decir, ir al supermercado y que te den dinero. ¡Si se lo cuento a mi padre!