martes, 10 de marzo de 2020

Ventajas de un préstamo familiar. Adquirir un coche con renting.


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo y 10TV, del 10 de marzo de 2020)

VENTAJAS DE UN PRÉSTAMO FAMILIAR

HABLAMOS DE PRÉSTAMOS ENTRE FAMILIARES, UN TEMA QUE SIGUE SUSCINTANDO INTERÉS Y PREGUNTAS FRECUENTES
La gente se sigue interesando, por que nos puede resolver algunos problemas con Hacienda. Si que hemos hablado de ello, pero es un tema de los que más me solicitan.
Para situarnos. Que un padre, un hermano, un tío o un amigo nos preste dinero para un piso, para un coche, para un negocio, o para la boda, es algo usual, de toda la vida.
Pero ese dinero prestado, la mayoría de las veces sin ningún interés te va a dar un problema, porque Hacienda entiende que es una donación, y que te toca pagar los impuestos correspondientes, el de sucesiones y donaciones. Y ya le puedes decir que lo vas a devolver, que Hacienda no tiene corazón, sólo entiende de papeles.
Voy a contar como evitar que Hacienda te dé un disgusto. Y legalmente.
Antes una aclaración importante. En realidad, dos aclaraciones:
o Si se trata de una donación de padres a hijos, el impuesto está bonificado en un 99%, por lo que trae cuenta declararlo y pagar sólo el 1%
o Si la donación es de un piso o unas olivas, la cosa cambia, el impuesto de donaciones entre padres e hijos sigue estando bonificado al 99%, pero no te libras de la plusvalía en la renta ni el impuesto de plusvalía al ayuntamiento

RESUMIENDO, QUE FUERA DE PADRES A HIJOS, SI HAY QUE PAGAR
Si el préstamo es de tu hermano, tu tío, tu amigo, te trae cuenta formalizar el préstamo en una escritura pública. Hacienda no te va a molestar y además es gratis.

CONTAMOS CÓMO SE HACE
No es complicado, y lo puedes hacer tú mismo.
1º: Tenéis que firmar un contrato privado, con los datos de quien da y quien recibe: cantidad, la finalidad, plazos y forma para devolverlo, con o sin intereses.
Quien quiera un modelo que me lo pida a través de esta página. 
2º: Lleva 3 copias a la Consejería de Hacienda, en Villacarrillo en el Registro, junto al modelo 600, con los datos del préstamo. Añades, para que te salga gratis, “exento por el artículo 45.1.B 15 del RDL 1/93”. Te lo sellan y te llevas tu copia.
3º: Para demostrar que se entrega el dinero, no lo hagas en efectivo, haz una transferencia indicando en el concepto que es un préstamo familiar y la finalidad.
Y ya tienes inmunidad ante Hacienda: legal y gratis.
Guarda los recibos de cada transferencia. No tienes que declarar nada en la renta, salvo cuando el préstamo sea con intereses.

¿MERECE LA PENA OBTENER UN COCHE CON RENTING?
ÚLTIMAMENTE VEMOS MUCHO EN TELEVISIÓN QUE PUEDES TENER UN COCHE POR 200€ AL MES. ¿ESTO ES POSIBLE?
Cuando compras un coche, lo normal es pagarlo al contado o buscar una buena financiación, que las hay. Si lo vas a conservar muchos años, es lo más recomendable.
Pero si eres de los que cambian de coche cada 4 años, puede interesarte un renting.
Hay un motivo muy sencillo, un coche empieza a perder valor desde el primer día que lo compras, y si eres de los que lo venden a los 4 o 5 años, vas a perder bastante.
El renting viene a ser un alquiler a largo plazo, entre 3 y 5 años.
Pagas una cuota mensual y a cambio tienes el coche alquilado durante esos años, normalmente con un tope de kilómetros, entre 10.000 y 20.000 km por año.
El renting te incluye además un seguro a todo riesgo, el impuesto de circulación, el cambio de neumáticos, y la reparación de averías. Todos estos gastos te los ahorras respecto de una compra “normal”.
Al final del contrato, puedes ejercer la “opción de compra”. O sea, la compañía que te lo alquila te da la opción de comprarlo a un precio determinado.
Hasta ahora el renting era sólo para las empresas y autónomos, porque se lo descuentan como gasto en la renta. Pero ya se está dirigiendo a los particulares.

PERO ENTONCES, ¿INTERESA EL RENTING?
Si vas a usar el coche durante 10 años, decídete por la compra.
Si no lo vas a tener más de 5 años, por una cuestión de trabajo, o de situación económica, o porque te quieres desentender del papeleo, el renting es una opción

OPCIONES DE RENTING HABRÁ MUCHAS, ¿HAY ALGUNA RECOMENDABLE?
Echa cuentas. Si estás valorando el renting, te doy unas pistas:
1. Mira distintos modelos. Siempre hay alguna "oferta estrella" a buen precio.
2. Compara compañías de renting y modelos, que hay grandes diferencias. Y pregunta que incluye cada una. Mejor en varios concesionarios,que los bancos son más caros.
3. Calcula bien los km que vas a hacer. El renting tiene un límite, si los sobrepasas, la penalización por km es más alta que la bonificación por recorrer menos.
4. Pregunta si podrás adquirir el coche al final del contrato y cuánto te costará.
5. Lee bien el contrato que, aunque puedes cancelarlo, las penalizaciones pueden ser el 50% de las cuotas pendientes.
Para que te hagas una idea, he buscado una de estas ofertas. Ahí van los datos:
o Un Seat Ibiza, 5 puertas, 95 caballos.
o 4-5 años, 15.000 km al año: son 240€ al mes, sin entrada
o Seguro todo riesgo, impuesto de circulación, averías, sustitución de neumáticos.

martes, 3 de marzo de 2020

20 PREGUNTAS PARA CONOCER BIEN LOS PLANES DE PENSIONES

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo y 10TV, del 3 de marzo de 2020)

20 PREGUNTAS PARA CONOCER BIEN LOS PLANES DE PENSIONES


LOS PLANES DE PENSIONES SON UNO DE LOS PRODUCTOS DE INVERSIÓN MÁS POPULARES, Y CON MÁS DUDAS. VAMOS A INTENTAR ACLARAR ESAS DUDAS.

¿QUÉ ES UN PLAN DE PENSIONES? Es un producto de ahorro para la jubilación. Su principal atractivo, una deducción importante en la declaración de la renta, su principal desventaja, no puede recuperarse hasta la jubilación. Al recuperarlo te llevas todo lo que has invertido y los rendimientos acumulados esos años.

¿QUÉ VENTAJAS TIENEN LOS PP EN LA DECLARACIÓN DE LA RENTA? En la renta te los deduces de tu base imponible. Si ingresas 5.000€, en la renta te cuenta que has ganado 5.000€ menos, eso te puede suponer entre 1.000 y 2.000€ menos a pagar, o más a devolver.

¿PUEDO SACAR EL PLAN DE PENSIONES CUANDO QUIERA? No. Puedes recuperarlo cuando te jubiles. También en caso de una enfermedad grave o un paro de larga duración. Y desde una modificación de 2015, también a los 10 años de cada aportación. Lo que aportaste en 2015 en el 2025 y así sucesivamente.   

¿AL RESCATARLO EN LA JUBILACIÓN, PAGO MUCHO EN IMPUESTOS? Cuando lo recuperes, al jubilarte, lo tienes que declarar en la renta como ingresos del trabajo. Y declaras el capital que has ido acumulando más las ganancias.

¿ENTONCES CÓMO ME CONVIENE RECUPERARLO AL JUBILARME? Si lo recuperas de una vez, te sube la base imponible en esa cantidad total y puedes pasar de pagar un 15% a un 25%. Te conviene recuperarlo poco a poco, como renta, para que la base de cotización no se dispare. Así te ahorras mucho en impuestos.

¿ES MEJOR UN PP O UN FONDO DE INVERSIÓN? Se parecen en que tu elijes si el dinero va a productos en renta fija, variable o mixta. Se diferencian en que un fondo lo recuperas cuando quieres, un PP sólo al jubilarte o a los 10 años. Los PP se desgravan en la renta, los fondos no, y que al recuperarlos en los fondos tributas sólo por la ganancia, y en los PP por la ganancia y por el capital invertido.

MI BANCO ME DA UNA BONIFICACIÓN SI CONTRATO SU PP ¿INTERESA? Las bonificaciones y los regalos suelen ser tramposas. En un fondo mal gestionado o con comisiones altas vas a acabar pagando muy cara la bonificación y el regalo.

HE LEÍDO QUE LOS PP TIENEN COMISIONES MUY CARAS ¿ES CIERTO? Hay un límite legal para las comisiones, pero los gestores aprovechan que no se puede recuperar el dinero fácilmente para tenerlas, en la mayoría de los casos, al límite legal. Hay fundamento para ese temor.

¿QUÉ CANTIDAD DEBO AHORRAR CADA AÑO EN EL PP? Eso no tiene una respuesta universal, depende de tu edad, tu capacidad de ahorro, tus necesidades a medio plazo y tu nivel de renta. Como máximo 8.000€ por año o el 30% de tus rendimientos del trabajo o actividades económicas.

¿DA IGUAL EL PLAN DE PENSIONES EN QUE INVIERTA? No. Cada PP es distinto de otro. Según su estrategia de inversión serán más conservadores o más arriesgados. Y como consecuencia tendrá más o menos posibilidades de rentabilidad. Además de su estrategia, cada PP tiene unas comisiones que pueden variar mucho. Y sus gestores pueden ser mejores o peores.

¿UN PP PUEDE TENER PÉRDIDAS? Si. Un PP puede invertir, y muchos lo hacen en mayor o menor medida, en renta variable, por ejemplo, acciones, eso permite obtener rentabilidades más altas, pero también puede generar pérdidas.

¿SI NO VA BIEN MI PP, QUÉ HAGO? Si no va como esperabas, no esperes a que vaya bien, vas a perder tiempo y dinero. No puedes recuperarlo, pero de un día para otro puedes traspasarlo a otro PP con mejor rendimiento, en el mismo banco o en otro, y el traspaso no tiene ni costes ni comisiones y no se declara en la renta.

HAY MUCHOS PLANES DE PENSIONES ¿CUÁL ME CONVIENE? Esta es la pregunta del millón. Teniendo en cuenta que en España hay 3.000 planes de pensiones distintos, esa una labor ardua. El PP te acompañará hasta la jubilación, y más allá. Te conviene mucho elegir bien. En el programa ya hemos hecho alguna recomendación concreta. Hoy voy a dar algunas pautas para elegir bien.
o No elijas un PP por el regalo del robot aspirador. Lo acabas pagando.
o Cuanto más lejos de la jubilación, elije un PP mixto de renta fija y variable.  A medio y largo plazo es el más rentable.
o Cuanto más cerca de la jubilación, uno con menos renta variable, para evitarte las oscilaciones de rentabilidad.
o Infórmate y pregunta: sobre todo comisiones y rentabilidad histórica, y compara.
o Si conoces a alguien independiente que entienda del tema, consúltale. Los directores de los bancos son entendidos en el tema, te pueden ofrecer buenas, o las mejores ofertas, pero son empleados del banco, y te van a ofrecer sólo sus productos.
o Por último, puedes acudir a un comparador financiero independiente en internet. Te dejo tres: rankia.com, helpmycash.com, y mi preferido, el comparador de PP de la OCU, ocu.org/inversiones    

Seguro que después de este repaso, todavía quedan dudas por despejar. Si alguien quiere hacer alguna pregunta, que lo haga en esta página web, o en mi Facebook, que se la contesto en privado o en un programa.

martes, 25 de febrero de 2020

LA LETRA PEQUEÑA DEL CONTRATO DEL BANCO. INVERTIR EN ORO.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo y 10TV, del 25 de febrero de 2020)

LA LETRA PEQUEÑA DEL CONTRATO DEL BANCO

VOLVEMOS CON LOS BANCOS, AHORA CON LA LETRA PEQUEÑA DE SUS CONTRATOS
Yo soy el primero que cuando me dan los papeles del contrato del banco, lo menos que hago es guardarlos en un cajón, eso si no van directamente a la papelera. Pero en toda esa letra pequeña van tus derechos como cliente.
Voy a repasar algunos derechos que nos asisten y que van en esa miniletra.
El banco puede cambiar las condiciones de tu cuenta cuando él quiera. Y puede dejar de ser interesante, por ejemplo, añadiendo una comisión. Sólo tiene que comunicártelo. Lo mismo con una tarjeta de crédito. Pero no con un depósito a plazo.
Tú puedes cerrar la cuenta cuando quieras, sin ni siquiera avisar. Eso sí, tienes que devolver las tarjetas y el talonario. Y si quieres llevártela a otro banco, tienes que rellenar un formulario en el banco nuevo, que se ocupa de todos los trámites, incluso de cancelar la cuenta del antiguo.
Tienes 14 días para arrepentirte de un préstamo al consumo. Aunque hayas firmado el contrato, tienes derecho de desestimiento. Y no tienes ni que indicar el motivo, y no te pueden cobrar penalizaciones. Lo único, que te van a cobrar los intereses de esos 14 días.
Con la hipoteca, es obligatorio un seguro de vida, pero tú puedes elegir la compañía. Tiene un “pero”, que a menudo hay alguna bonificación por hacer ese seguro con ellos. Aquí hay que echar cuentas. Estos seguros del banco son de la modalidad anual renovable, que al principio son baratos, pero la cuota aumenta con la edad, y aumenta mucho. A menudo merece la pena perder la bonificación y llevarte el seguro de vida a otra compañía.
Si te han hecho un cargo en tu cuenta de un pago no autorizado por ti, tienes 13 meses para devolverlo. Todos tus pagos en el banco tienen que estar autorizados, y si cargan una cantidad sin autorización, comunícalo al banco, que tienen que devolverte el importe, aunque te van a poner pegas, pero es que para eso están obligados a una autenticación reforzada.
Tu tarjeta de crédito suele venir con la opción de pago aplazado activada, ¡desactívala de inmediato! Con esta opción el banco no carga las compras a fin de mes sin costes, sino que te va cobrando mensualidades con intereses, y muy altos. Salvo una necesidad muy urgente, activa el pago a fin de mes. 
Cuidado con las llamadas del banco para ofrecerte fondos garantizados. Tu banco puede tener una cuenta muy ventajosa, pero puede que sus fondos o sus planes de pensiones no sean también los mejores. Si tienes una oferta, no entres directamente al trapo, compara en ese y en otros bancos el mismo tipo de producto. 

INVERTIR EN ORO


HAY ALGO QUE NOS ATRAE MÁS QUE EL DINERO, EL ORO ES EL CULMEN DE TODOS LOS SUEÑOS
Que le pregunten a nuestros padres o nuestros abuelos. En las épocas de incertidumbre, tener oro era un verdadero seguro. Cuando me hablan de tener oro, recuerdo el que sale en las películas, los lingotes.
¿Sabes cuánto pesa y cuánto vale uno de esos lingotes? Pesan 400 onzas, 12,5 kg, y vale unos 580.000 euros, cada uno. Para el menudeo, hay lingotes más pequeños. El kinebarra, que pesa unos 30 gramos, una onza, y es como una medalla rectangular, te sale por unos 1.500 €. Pero incluso hay más pequeños, unas medallitas de 1 gramo por menos de 100€

SI YO QUIERO COMPRAR ORO COMO INVERSIÓN, ¿QUÉ TENGO QUE HACER?
El oro, sube y baja de precio, aunque es relativamente “estable”. Pero puedes perder dinero comprando oro. Su precio, al venderlo, puede estar más bajo que cuando lo compraste. Y en las últimas décadas, su rentabilidad ha sido más bien moderada.
Nos estamos imaginando el oro en lingotes, pero no es la única forma. Puedes tener monedas o joyas. Aquí, su valor no sólo es el oro, es el del trabajo del orfebre o el valor histórico de la moneda. 
Si compras lingotes, tiene el problema de ¿dónde los guardo? En casa es un riesgo. Y en un banco te supone el coste añadido de una caja de seguridad.
Otra opción, más barata, es tenerlos depositados en la entidad a la que se lo has comprado. Pero ya no puedes sentir la sensación de tocarlo.
Si vas a comprar oro físico, ve con pies de plomo que aquí hay mucho fraude. Ve a una entidad certificada, que no te venda oro rebajado, como oro puro. Las entidades, y algún banco que venden oro, te cobran una comisión, hasta el 5%.

¿COMPRAR ORO TIENE IMPUESTOS?
La compra de oro está exenta de IVA. Ni para comprar, ni para vender.
Pero tienes que declarar en la renta la plusvalía o la minusvalía, cuando lo vendas.

HAY MÁS FORMAS DE COMPRAR ORO
Otra forma de invertir en oro, es en productos financieros: con fondos de inversión que invierten en oro, y tú compras participaciones de ese fondo. Hay otro producto, los ETF, o incluso comprar acciones de minas de oro.
Según el precio del oro suba o baje, tu inversión va a hacer lo mismo. Pero, como decíamos antes, ya no puedes tocarlo. Con la ventaja de que no tienes que hacer nada ni preocuparte de nada, sólo de dar la orden de compra o de venta.

martes, 18 de febrero de 2020

PAGAR CON LA PALMA DE LA MANO. EL MEJOR SIMULADOR HIPOTECARIO.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo y 10TV, del 18 de febrero de 2020)

PAGAR CON LA PALMA DE LA MANO


UNA NOTICIA DE ESAS QUE TE DEJAN ESTUPEFACTO: AMAZON PREPARA UN PROYECTO PARA PODER PAGAR CON LA PALMA DE LA MANO

Suena raro, pero en los tiempos que corren, hemos aprendido que por muy raro que suene, puede llegar a ser real.
Haciendo un poco de historia. Primero fue el efectivo, luego llegaron las tarjetas de crédito (ya sin contacto), y desde hace poco el pago con el móvil. Pero la próxima forma de pagar las compras puede ser esta.
Amazon ya está investigando en el pago biométrico, que consiste en un lector de la palma de la mano que estaría conectada con la propia tarjeta de crédito.
De hecho, están preparando terminales de pago para colocarlos en tiendas a los que los clientes acuden de forma frecuente.

¿Y CÓMO FUNCIONA ESTO?
Para pagar una compra, colocas la palma de la mano en un dispositivo, que reconoce tus huellas en la mano, se comunica con tu banco, donde se te carga la compra.
De hecho, según el The Wall Street Journal, Amazon ya mantiene conversaciones con Visa y Mastercard para sacar adelante este proyecto.
Pero es que, además, Amazon ya tiene una patente para un escáner de mano que genera imágenes de la palma del usuario.

DESDE LUEGO ESTE MEDIO DE PAGO NO TE LO PUEDEN ROBAR COMO UNA TARJETA
Sería grave si te lo robasen.
Pero como todos los sistemas de pago están presentes las suspicacias relacionadas con la seguridad y la privacidad, porque Amazon almacenaría en su nube el registro biométrico de tu mano del usuario y tu información bancaria.
A mí esto me recuerda alguna película de ciencia ficción donde se pagaba acercando la retina del ojo, o con un chip implantado en la piel.
Pero lo que está claro, es que el futuro está aquí.

SIMULADOR HIPOTECARIO COMPLETO

¿QUIÉN NO TIENE O VA A TENER UN PRÉSTAMO EN SU VIDA? A TODOS NOS INTERESA TENER LA MEJOR INFORMACIÓN, QUE NOS VA MUCHO EN ELLO
A menudo, hablando con la gente que escucha este programa me dicen “muy buenos consejos, pero eso es para tener dinero”.
Error, a quien tiene mucho dinero le va a cambiar poco la vida que su gestión sea mejorable.
En cambio, quien no tiene dinero o tiene préstamos es a quien más interesa sacar el mayor rendimiento de lo poco que tiene o tener las mejores condiciones de su préstamo. Y eso se consigue con información. Necesitamos unos conocimientos mínimos para manejarnos con nuestras finanzas.
Hoy, voy a proporcionar una herramienta más para ayudar a quien tiene préstamos y, sobre todo, a quien piensa pedirlos. Se trata de una calculadora de préstamos.
En un préstamo intervienen 4 variables: el importe, el plazo, el tipo de interés y la cuota mensual.
El préstamo se tiene que adaptar a tus necesidades y tus posibilidades. Cubrir lo que necesitas y que el pago no te produzca dolores de cabeza.
Hay muchas calculadoras en internet, pero la que ofrece la asociación hipotecaria española tiene algunas ventajas, muy útiles.
Presenta 4 apartados: importe a financiar, plazo en meses o en años, tipo de interés fijo o variable, y cuota mensual.
Puedes introducir el importe, plazo y tipo de interés, y te calcula la mensualidad.
Pero puede que no te interese en ese orden, que tu sepas que mensualidad puedes pagar y busques el plazo que te conviene.
O que lo que necesites, sea saber hasta que importe puedes llegar con tus posibilidades.
En resumen, te puede calcular cualquiera de esos cuatro datos, importe, plazo, tipo y mensualidad, conociendo tres de ellos.
Con esa información te va a ser más fácil decidirte sin cometer errores.

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