martes, 12 de julio de 2016

Hipoteca fija o variable. Paraísos fiscales

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 12 de julio de 2016)

HIPOTECA: A INTERÉS FIJO O VARIABLE

QUIENES AHORA SE ESTÁN COMPRADO VIVIENDA Y PIDEN UN PRÉSTAMO, ESTÁN ECHANDO CUENTAS A VER SI LES CONVIENE MÁS A TIPO FIJO O VARIABLE
Aunque parezca lo contrario, se siguen vendiendo viviendas, y hay mucha gente que necesita meterse en un préstamo. Como esto es un contrato para toda la vida, hay que echar más cuentas que quien cuadra los presupuestos generales del Estado. La diferencia entre un opción media y la mejor opción pueden ser 15.000 €. El camino está claro, pedir ofertas en unos cuantos bancos. Que aunque tu banco te trate bien, recuerda que no estás casado con él.
La primera decisión: a tipo fijo o tipo variable.
¿CUÁL ES LA DIFERENCIA?
A tipo fijo: vas a pagar exactamente los mismos intereses mientras te dure el préstamo. Un ejemplo, 3% durante 25 años, siempre el 3%. Ni te afectan las subidas del Euribor, ni te aprovechas de las bajadas.
A tipo variable: el interés cambia en función del Euribor. Cada año, te sube o te baja. Por ejemplo, Euribor + 2%, ahora pagas el 2,05%, pero si el Euribor sube 2 puntos, pagarás el 4,05%. 
PERO ¿CUÁL NOS INTERESA MÁS?
Depende completamente de cómo evolucione el Euribor en los años del préstamo. Si sube mucho, interesa el fijo, si se queda donde está o sube muy poco, interesa el variable. Ahora mismo el Euribor está muy bajo, pero se prevé una subida a medio plazo a niveles “normales”. Y según de fuerte sea esa subida nos traerá más cuenta una u otra opción.
Nadie puede averiguar el futuro, pero los economistas si tienen herramientas para prevenir la evolución. En un escenario realista y probable: dos años de Euribor cercano al 0%, cinco años de Euribor al 1%,  y el resto de años al 2%. Indudablemente los préstamos a tipo variable convienen más. 
En un escenario más pesimista, y con menos probabilidad: que suban con más rapidez de lo que hemos comentado. Traería cuenta el tipo fijo.
El consejo: lo más probable es que los tipos sigan bajos y es recomendable el préstamo a interés variable. Pero si alguien es muy pesimista y tiene mucho miedo a las subidas de tipo, va a estar más tranquilo con el tipo fijo. Aunque va a pagar más.


PARAÍSOS FISCALES

Estamos acostumbrados a escuchar en los medios que fulanito o menganito tiene un montón de dinero en un paraíso fiscal. Y digo acostumbrado por no decir cansado y asqueado. Los que más se escuchan son los políticos, pero son sólo la punta del iceberg, también van artistas o futbolistas, y el meollo, el grueso, es de quien tiene el dinero, los empresarios y las grandes corporaciones. Pero si te digo que a mí lo que más me jode son esos españoles que tienen el dinero en paraísos fiscales y van presumiendo de patriotas o de bandera. El patriotismo se demuestra haciendo país y aportando tus impuestos para su educación, su sanidad, sus inversiones o su cultura.
PARA EMPEZAR ¿QUÉ ES UN PARAÍSO FISCAL?
Es un territorio donde los impuestos son mínimos o nulos. A los extranjeros se les exime de impuestos, más otras ventajas, como secreto bancario, confidencialidad. Desde estos países para captar dinero la creación de sociedades es rápida, y asequible. Ya hemos escuchado que estas son sociedades offshore. Las controlan testaferros de fuera de este país y lo único que tienen allí es el domicilio fiscal, para aplicarles una legislación muy favorable.
Contra lo que piensa mucha gente no es ilegal crear estas sociedades, ni tener allí dinero. Otra cosa es la ética de quien lo hace y si es necesario cambiar la legislación para que deje de ser legal.
Suelen ser destino de dinero de actividades ilegales o que no se declaran en España. Pero si es obligatorio informar a la Agencia Tributaria.
DE CUALQUIER FORMA ESTO REPERCUTE EN NUESTRA ECONOMÍA
Todo ese dinero que no tributa en España obliga a los que si pagamos a compensar esa laguna. O sea, que entre todos estamos pagando lo que estos se ahorran. Y ese dinero ya no va al consumo y al crecimiento económico.
POR CURIOSIDAD, ¿CUÁLES SON ESOS PARAÍSOS FISCALES?
Según la lista de la OCDE hay 39 paraísos fiscales
Algunos estamos hartos de escucharlos: Andorra, Panamá, Islas Caimán, … Pero algunos son curiosos: Gibraltar, Antigua y Barbuda, las islas de los piratas del Caribe, Montserrat, que no es la de la moreneta catalana, sino una isla del Caribe, junto a Puerto Rico, aunque si lleva el nombre de la montaña catalana, porque se lo puso Cristóbal Colón en 1493.

Curiosidad de la semana: ¿valen los billetes estropeados?

A quien no le ha ocurrido que un billete se le roto o incluso se le ha perdido un trozo. Y uno se pregunta ¿valdrá este billete?
Mira que el papel de los billetes es resistente. En realidad no es papel, es algodón, pero se acaban deteriorando.
Si tienes un billete dudoso, puedes llevarlo al banco de España o a un banco cualquiera para comprobar si todavía vale.
Como norma general, si llevas más de la mitad del billete, es válido. O si puedes demostrar que lo que falta se ha destruido, también es válido. Los billetes manchados, con inscripciones, rajados, también son válidos.
Otro caso que hemos visto en las películas pero que es real: cuando el billete se ha inutilizado por un dispositivo antirrobo. Ejemplo, al abrir una caja de seguridad sin el código correcto se activan unos inyectores de tinta que los dejan como una chupa. Pues también son válidos, pero no para el ladrón, sino con la correspondiente denuncia.
Un caso extremo, en un incendio se te queman los billetes, pues si puedes demostrar lo que tenías y que se han quemado, también son válidos.

Y el último caso: billetes con un defecto de fabricación: se duplica una imagen, los números no son los correctos, una parte está al revés. Pues también valen. Pero en este caso es más rentable venderlos a los coleccionistas ya que su precio es muy superior a su valor titular.

martes, 5 de julio de 2016

Hemos acertado con frecuencia. Plazo fijo al 11%. Dudas sobre fondos

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 5 de julio de 2016)

ÉXITOS DE ESTE PROGRAMA

DESPUÉS DE MUCHAS RECOMENDACIONES EN ESTE PROGRAMA ¿HEMOS ACERTADO?, ¿HAN SIDO ÚTILES?
El programa nació con un objetivo humilde: ser práctico y ameno. Lo de ameno, cada cual tendrá su opinión. Pero lo de práctico si es evaluable: recomendaciones sobre depósitos, fondos de inversión, préstamos, declaración de la renta o herencias. Y han podido ayudar a algunos oyentes.
En algunos hemos acertado de lleno. Recordando:
o   Julio 2015: recomendábamos depósitos a 1 año al 1´5%.
o Septiembre 2015: recomendábamos acudir a la OPA Abertis, en la que al final nos embolsábamos 300 € por cabeza. 1.200 € una familia de 4.
o  Diciembre de 2015: alentábamos recurrir las cláusulas suelo, que ahora el Tribunal de Justicia europeo va a declarar ilegales.
o  Enero 2016: instábamos a solicitar a Bankia la devolución legal por el fraude de su salida a bolsa. Ya está pagando.
o   Mayo 2016: rechazábamos la ampliación de capital del Banco Popular. Ha perdido desde entonces un 15%, aunque un 3% en el precio de la ampliación.
o  Junio 2016: hace 2 semanas, recomendamos mantenerse en la retaguardia antes del referéndum en Gran Bretaña. Y llegó el Brexit.
Yo estoy satisfecho porque ha podido ser productivo para un padre/madre de familia de cara a su dinero y su patrimonio.

RESOLVIENDO DUDAS

VOLVEMOS SOBRE LO MISMO, VAMOS A HABLAR DE ALGUNAS DUDAS FRECUENTES
En finanzas personales nos queda mucho camino por recorrer, nos lanzamos a contratar productos que ni entendemos ni son los mejores para nosotros.

TENGO UN PLAN DE PENSIONES QUE VA MAL, PERO PARA RECUPERAR EL DINERO TENGO QUE ESPERAR A LA JUBILACIÓN.
Error. No puedes llevarte el dinero, salvo los casos extremos que marca la ley, pero si ves que va mal lo puedes traspasar a otro PP mejor gestionado o con mejores perspectivas, en el mismo banco o en otro. Y sin coste fiscal. Si no tienes PP y te están tentando para que entres, no lo hagas. Son una mala elección para ahorrar impuestos. En tu banco hay mejores opciones.

TENGO UN FONDO DE INVERSIÓN  QUE VA DE CULO, Y VOY A ESPERAR QUE SUBA PARA VENDER
Error. En inversiones financieras todo lo que baja puede bajar más. Si es un mal fondo, huye y busca una inversión con mejores perspectivas ahora, no cuando al fondo le dé por subir. Si aun habiendo ido a la baja has ganado, no lo vendas, traspásalo a otro fondo sin coste fiscal. Si has tenido pérdidas, véndelo, que eso te va a generar minusvalías para pagar menos impuestos. Si son acciones que han bajado mucho, consejo el mismo: pueden seguir bajando, si no tiene buenas perspectivas deshaz posiciones y no aumentes las pérdidas.

TENGO MUCHAS RESERVAS PARA COMPRAR UN FONDO DE INVERSIÓN, PORQUE SI NECESITO EL DINERO NO LO PODRÉ VENDER CUANDO QUIERA
Error. Los fondos de inversión, si no son garantizados, los normales, tienen  liquidez diaria. Desde la orden de venta hasta el ingreso en cuenta pueden pasar unos días, pero llegará a la semana. Además no pierdes derechos, como ocurre con un depósito a plazo fijo, donde puedes llegar a perder todos los intereses.

LOS FONDOS DE INVERSIÓN SÓLO SON UNA BUENA INVERSIÓN CUANDO LA ECONOMÍA Y LA BOLSA VAN BIEN, Y ESO NO OCURRE AHORA.
Error. Unos fondos de inversión pueden invertir en bolsa, pero otros pueden invertir en bonos del tesoro absolutamente seguros. Eso sí, rentabilidad y seguridad no son buenas amigas. Aunque dentro de los mismos tipos de fondos los hay con buena o mala gestión, y con unas diferencias de seguridad y rentabilidad notables. De lo que nunca, nunca, debes fiarte es de la alta rentabilidad con seguridad. Y si no acuérdate de los bonos de Nueva Rumasa. La publicidad no es una garantía.

TENGO POCO DINERO Y NO LO VOY A MOVER DE MI CUENTA
Medio error. Si tienes poco dinero no dejes que las comisiones se lo vayan comiendo, por no hablar del efecto inflación y los impuestos que también restan. Mejor busca una inversión adecuada a tu interés de no arriesgar nada, pero al menos no pierdas. Para este caso concreto, la cuenta nómina de algún banco ya te remunera de forma razonable, por ejemplo la cuenta 1-2-3 del Santander. Pero si no tienes una cantidad mínima no es tan rentable como parece. Otra opción la cuenta de ahorro de Coinc, en Bankinter, al 0´7% y liquidez diaria.

YO NO PUEDO INVERTIR, TENGO UNA HIPOTECA Y ESTOY EN BLANCO
Este es mi caso. Invertir no puedes, pero buscar las mejores condiciones para tu hipoteca sí. El mercado de las hipotecas va siendo competitivo. Te juegas la inversión más importante de tu vida, y medio punto de interés en el préstamo a 25 años suponen miles de euros.

Curiosidad de la semana: depósitos 2009

El anterior programa me daba la idea, recordamos cuando los depósitos estaban al 5% y más. Por curiosidad he mirado los depósitos entre 2008 y 2011. Tu sabes, porque lo comentamos con frecuencia, que hoy los depósitos a plazo dan un interés cercano al 0%, y cualquier cosa que se acerque al 1% parece un chollo.
Pues ahí van los datos de  2009, en el inicio de la crisis:
o   Los mejores depósitos a un año: entre el 5 y el 5´5%
o   Banco Popular: daba un 6% a 18 meses
o   Open Bank: 7%, eso sí, a 3 meses
o   Barclays: 10%, ya a 1 mes, un depósito de captación de clientes
o   Y en cabeza se situaba con un depósito de promoción a 1 mes, OpenBank, del Banco de Santander, nada más y nada menos que con un 11%. 
Claro que habría que hablar de cómo estaba entonces el Euribor o el IPC, dos referencias que han caído en picado.
Y por mencionar la parte negativa, los intereses de las hipotecas, en esos años eran una losa para quienes teníamos un préstamo.
LA PREGUNTA QUE NO PUEDE FALTAR: ¿VOLVERÁN ESOS INTERESES?
Ni a corto ni a medio plazo. Es más, para los que pensaban que el año próximo, con la recuperación económica habría cierta vidilla, el BCE lo ha echado por tierra, porque va a agotar las bajadas de tipos, y lo de la recuperación económica con el panorama político y económico europeo, no es tranquilizador.
O sea, que si algún banco te oferta ahora un plazo fijo al 1%: agárralo sin dudar. 

martes, 28 de junio de 2016

Éxito del Brexit. Desaparecen los billetes de 500 €

ÉXITO DEL BREXIT

EL MARTES PASADO HABLAMOS DEL BREXIT, PARECE QUE FUE UNA PREMONICIÓN
Queda feo decir lo del “ya te lo decía yo”, pero en el programa del martes pasado ya advertíamos de las consecuencias de un “sí” a la salida de Inglaterra de la UE. Hablamos de referéndum y, sinceramente, yo creía y esperaba que saliese el “no”. Pero los ingleses han decidido lo contrario y la que se va a liar, además de la que ya se ha liado.
Desde el viernes, el pánico recorre las instituciones europeas y los mercados financieros mundiales y las previsiones son las de un tsunami. Las bolsas de todo el mundo han sufrido sus peores resultados y la libra inglesa se ha hundido. La ultraderecha inglesa, que han sido la más ferviente defensora del Brexit, avanza como una negra sombra sobre Europa.

EVIDENTEMENTE ESTO VA A TENER CONSECUENCIAS POLÍTICAS Y MACROECONÓMICAS
No es la finalidad de este programa tratar de política internacional. Entre otras cosas porque carezco de cualquier autoridad para hablar sobre este tema, pero ni siquiera a mí se me escapa  que las consecuencias son devastadoras.
Gran Bretaña abandona la Unión Europea 43 años después. Lo demás ya se ha contado hasta la saciedad en los telediarios. El primer ministro Cameron ha dimitido, en diferido. Ya que fue el quien convocó el referéndum y ligó su suerte a un resultado contrario. Durante los próximos dos años se irá ejecutando el calendario de desconexión.
Se instaurarán de nuevo la frontera, las aduanas, los aranceles. El comercio bilateral se va a desplomar, salvo que se sustituya por un acuerdo comercial. España exporta a Reino Unido automóviles, productos farmacéuticos o alimentos, que se van a ver afectados. La Unión Europea, por su parte, supone el 46% de la inversión extranjera en Reino Unido, y la incertidumbre va a disminuir drásticamente esa cifra, lo que principalmente va a afectar a los ingleses. Pero las inversiones inglesas en España van a funcionar en nuestra contra. Un caso relevante es el del Banco de Santander, que tiene ahora un 30% de su beneficio en este país, y el Brexit va a tocar la línea de flotación de sus resultados. Ten en cuenta que junto al Sabadell tienen allí activos por 326.000 millones.

A NADIE SE LE ESCAPA QUE EL TURISMO VA SUFRIR UN VARAPALO
El año pasado España recibió 15´5 millones de turistas de las islas y hay residiendo hasta 300.000 ingleses. La depreciación de la libra va a reducir notablemente esa cifra. Ten en cuenta que, por ejemplo, ya no tendrán acceso al sistema sanitario. Pero los emigrantes españoles en Inglaterra, que son un 14% del total también se van a ver afectados, incluso en el acceso a la sanidad. 
Pero a nivel político para la propia Gran Bretaña va a suponer un retorcido reto, ya que una parte de su territorio, Escocia, que si quiere seguir en la Unión Europea, va a plantear más temprano que tarde un referéndum de secesión para incorporarse a Europa. Y las reacciones en cadena que pueden avivar el desafío independentista en Cataluña o en Euskadi.
Una de las que a mí más me entristecen, las perspectivas de una gran Europa unida, más fuerte y más potente, se diluyen, o al menos se complican notablemente.

TAMBIÉN HAY CONSECUENCIAS PARA EL CIUDADANO DE A PIE
Evidentemente. La libra ha perdido un 10% y todas las inversiones en acciones y fondos en esta divisa han ido detrás. Situándose en posiciones de 1985. Hay gente en Villacarrillo que del jueves al viernes ha perdido cantidades importantes de dinero.
Lo único positivo, quien compre productos ingleses es un chollo, ya que se abaratan en la misma cifra. Pero para quien venda al mercado inglés, va a hacerlo un 10% más caro de un día para otro, con lo que va a perder mercado. Es el caso del aceite de Jaén que va a perder una presencia que le ha costado mucho adquirir. Y ya sabemos, menos ventas, bajada del precio, Jaén pierde y Villacarrillo pierde. Para quien viaje a Inglaterra, el viaje le va a salir más barato. Pero los estudiantes españoles de intercambio de Erasmus van a notar las consecuencias a medio plazo.
En resumen, es lo que el gran sociólogo canadiense McLuhan llamaba la aldea global, lo que pasa al otro lado del mundo acaba afectando a mi vida, sí  o sí.
Y una consecuencia curiosa que me explicaba mi hijo de 12 años, al que le encanta el fútbol: Bale, escocés, que juega en el Real Madrid, y que ahora es jugador comunitario, pasará a ser extranjero, el equipo se pasa de la ratio de extranjeros y va a tener que venderlo. Curioso. Porque algo parecido pasa a los jugadores españoles en equipos ingleses.

AHORA LO QUE MUCHOS SE PLANTEAN ES QUÉ HACER
Me he leído estos días muchos artículos de analistas y economistas, y a modo de resumen voy a contar lo que vienen a decir:
o   Mantener la calma. Aunque el cuerpo pide tomar medidas precipitadas, lo de ir como pollo sin cabeza parece la peor opción.
o   Quien tenga inversiones en bolsa, esperar a ver si el mercado repunta o por el contrario pierde los mínimos en los que se abrió el viernes. Si se pierden esos mínimos, es hora de abandonar el barco ante la posibilidad de acumular más pérdidas.
o   Pensar en el medio y largo plazo. Salvo las empresas que se vean directamente afectadas, el valor del resto sigue ahí.
o   Va a continuar la inestabilidad pero, con precios tan bajos puede ser la oportunidad de comprar barato.
o   No jugarse el dinero de comer. Hay gente que ve la bolsa como un juego. Y hay que saber qué parte de nuestro dinero es imprescindible para vivir y cuál no, y con cual podemos “jugar”.
 
Curiosidad de la semana: desaparecen los billetes de 500 €

La pregunta ¿cómo nos va afectar esto?
El BCE dejará de imprimir billetes de 500 € a partir del 2018. Y a la par introducirá los nuevos billetes de 100 € y 200 €, de la serie Euro2. El motivo: combatir el blanqueo de dinero (dinero ilegal a legal), combatir la financiación ilegal de actividades y el comercio de la droga. Como es evidente, el impacto sobre los ciudadanos va a ser mínimo. De cualquier forma, por si acaso, mientras queden billetes se podrán seguir utilizando legalmente. O sea, que nadie los tire pensando que no sirven.
Aunque una reflexión que se hacen algunos economistas importantes, el jefe de Deutsche Bank, “la retirada de billetes de 500 € vendrá seguida de la de 200 €, para llegar al fin del pago en efectivo, lo que no sea el menudeo, y tener mayor control sobre el pago de los ciudadanos”.
La retirada no va a salir gratis. Habrá que sustituirlo por otros de 100 y 200 €, con unos costes de impresión y logística de 500 millones de €. Quien trabaje en la planta de incineración de billetes va a tener trabajo.

lunes, 20 de junio de 2016

Pánico ante el Brexit. Fondo garantizado

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 21 de junio de 2016)

CIFRAS DEL BLOG DEL PROGRAMA
CUMPLIMOS UN AÑO
Este programa ha cumplido un año en antena. Y cuantos están a este lado del micrófono necesitan saber la repercusión de su programa. Pues bien, yo no puedo medir la audiencia de esta cadena, pero si las visitas a la página web en donde cuelgo el contenido del programa.
Aquí tengo la medición de la web: 7.000 visitas en un mes, que para un programa especializado como este es toda una satisfacción. Más de 200 personas al día que leen el contenido de este programa.

BREXIT

¿Y ESO QUE ES?
Más que importante. Crucial para nuestra economía.
Este jueves 23 se celebra en Gran Bretaña un referéndum para decidir si el país se queda en la Unión Europea o se sale de ella. Porque hay una mitad de británicos que no quiere seguir en la Unión. Brexit: Bretaña exit (Inglaterra fuera de la Unión)
Muchos dirán ¿y a mí que me importa que se vayan? Ya están tardando. Pues la verdad es que nos importa y mucho, muchísimo.
Aunque Inglaterra tiene un estatus especial en la Unión, por ejemplo, mantiene su moneda, la libra esterlina, y ni siquiera ha instaurado el euro. A nivel nacional la salida de Inglaterra sería una convulsión para la economía europea que va a complicar su futuro y el nuestro a todos los niveles.  
En España eso supone menos exportaciones, menos crecimiento, menos empleo, menos turismo por la subida de precios por aduanas y dificultades de todo tipo. Pero además para la provincia de Jaén va ser un palo. Jaén tiene unas cifras de exportación de aceite que ya son muy importantes y que también se van a ver afectadas, sobre todo por el final de la libre circulación de capitales y mercancías. A nivel nacional nos interesa que Inglaterra se quede en La Unión Europea.

APARTE DE LAS CONSECUENCIAS PARA LA ECONOMÍA NACIONAL ¿VA A TENER ALGUNA A NIVEL PARTICULAR?
Si algún joven de Villacarrillo está saliendo con una inglesa que no se preocupe.
Pero si alguien tiene inversiones en bolsa, en fondos de renta variable o mixta, en divisas, que prepare un tranquilizante. La diferencia entre que se apruebe, o no, la salida de la Unión E. son tremendas.
Si los ingleses deciden irse, a los mercados le va a entrar miedo de las consecuencias, las bolsas van a bajar y será mejor mantenerse al margen de la renta variable. Quien tengan acciones o fondos en estos productos se va a llevar un buen susto.
Si el resultado del referéndum es negativo e Inglaterra se queda, los mercados van a respirar tranquilos y van a recuperar todo el terreno que han perdido durante este mes de pánico. Las bolsas van a subir, probablemente con fuerza y habrá que invertir en renta variable, mejor en empresas muy ligadas a la economía inglesa como Banco de Santander o Telefónica, incluso en divisas como la libra, porque esa inversión puede ser muy productiva.
¿Qué va a pasar? Si lo supiese, me haría rico de aquí al viernes con las inversiones adecuadas. Pero esto es una lotería, y si invierto mucho en la opción equivocada me arruino.
Las encuestas que salieron ayer, tiene mucha fama la de Blomberg, dicen que van decidir los indecisos (una contradicción semántica), ya que se encuentran en un empate. Pero las encuestas suelen ser interesadas, para quien las hace. Hay un índice bastante fiable, las casas de apuestas. Las casas de apuestas no tienen más remedio que afinar para subsistir, y suelen acertar más que las encuestas. Y aquí las apuestas están 60% para quedarse, 40% para irse.
Que puede hacer hoy un inversor prudente. Esperar y deshacer posiciones en renta variable de aquí al día 23.
Ahora que si alguien está seguro de que va a salir una u otra opción, que se tire a la piscina, aunque pudiera ser que no tenga agua.

EJEMPLO DE FONDO GARANTIZADO

Una pregunta que en estas semanas me han repetido un montón de veces. Una entidad bancaria de Villacarrillo está ofreciendo con insistencia un fondo “garantizado”. Y el que oye “garantizado” parece que se siente seguro. Cuando además te dicen que el riesgo es muy bajo. Puede que sí, puede que no. Que la publicidad no es un seguro. Pero cuento en qué consiste
Tu pones el dinero en el fondo hoy, hablemos de 30.000 €. La oferta es que te ofrecen a octubre del 2021 tu dinero más un 2,36%. Y cada año puedes sacar el dinero sin penalización hasta 2021.
Cualquiera dice, garantizado, seguro, 2.36%, puedo sacar mi dinero: vamos allá.
Mi opinión, después de leerme la letra pequeña:
o   El plazo es de 5 años, y sólo manteniéndolo ese plazo te garantiza el 2.36%.
o   Si necesitas el dinero antes de 2021 te aplican una comisión de reembolso del 3%, excepto si lo haces exactamente el 25 de septiembre de cada año. Si lo necesitas cualquier otro día te aplicarán hasta el 3%. Además de que si lo sacas en otra fecha hasta puedes perder dinero.
o   La rentabilidad garantizada es un 0,45% anual, que sin ser mala del todo, se ve superada por otros productos del mercado financiero.
o   Buena parte de las inversiones son en renta fija, aunque en ocasiones privada, por lo tanto con menos seguridad.
o   Resumiendo: escasa rentabilidad para tantas condiciones, casi completamente ilíquido hasta 2021 y con importantes posibilidades de perder dinero en caso de necesitarlo antes del vencimiento.
o   Además los fondos de inversión no están cubiertos por el FGD (fondo de garantía de depósitos), en caso -improbable- de insolvencia de la entidad.
o   Yo, no entraría.
Y lo curioso es que este mismo banco tiene mejores productos para un inversor prudente que quiere seguridad.
Resumiendo: precaución con las ofertas, precaución con los nombres de los productos: “garantizados”, “seguros”, “jubilación tranquila”. Léete la letra pequeña, asesórate de alguien independiente y si tú no lo entiendes, no entres, aunque tu cuñado te lo ponga por las nubes. Puede que sea un buen producto para ti. Pero asegúrate de que realmente es bueno.

Aviso para navegantes: fin del plazo de la renta

Se acaba el plazo para la declaración de la renta. Los despistados, los que lo dejan todo para el último día, recuerda que el último día puedes tener un imprevisto y Hacienda no entiende de excusas.
La presentación fuera de plazo tiene penalización económica, sanciones y recargos: no te arriesgues.
Recuerda, último día 30 de junio. Pero si te sale a ingresar con domiciliación bancaria, el último día es el 25 de junio.

Y por desvelar un secreto, ¿quieres creerte que yo todavía no la he hecho?