martes, 14 de mayo de 2019

¿QUÉ ES LA MOCHILA AUSTRIACA? DESPIDO Y PENSIONES.


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 14 de mayo de 2019)

LA MOCHILA AUSTRIACA


ESTAMOS ESCUCHANDO MUCHAS COSAS SOBRE LAS PENSIONES, QUE SON BAJAS, QUE NO SON SOSTENIBLES, QUE HAY QUE ACTUALIZARLAS CON EL IPC, O NO. HOY HABLAMOS DE UN CONCEPTO QUE VA A DAR MUCHO QUE HABLAR: LA MOCHILA AUSTRIACA
El tema de las pensiones está de moda, o más bien la inquietud por el futuro de las pensiones. Hay mucho ruido, mucha preocupación y se necesitan sensatez y soluciones.
Y ya se está hablando de un sistema, del que algunos hemos escuchando algo, pero que vamos a encontrar en el centro del debate público con toda seguridad: lo que ese llama la “mochila austriaca”.
Para definirla rápidamente, es un sistema indemnización del despido de un trabajador. Aquí la empresa aporta obligatoriamente cada mes una cantidad a una cuenta de ahorro individual de ese trabajador. Y si al trabajador lo despiden, puede recuperar el dinero de esa cuenta.
El nombre de “mochila”, le viene porque si el trabajador cambia de empresa voluntariamente, no pierde esa cuenta y ese dinero, si no, que se la lleva a la nueva empresa y va aumentando mes a mes su cuantía hasta que el trabajador se jubila y cobra todo lo que se ha ido aportando.
Lo de "austriaca", se debe a que fue en este país cuando en 2003 se implantó, tras un acuerdo de los agentes sociales.

ALGO MÁS SOBRE CÓMO FUNCIONA ESTE SISTEMA
El modelo se ha replicado en otros países con algunas diferencias.
En algunos, en caso de despido, la mochila se añade a la indemnización por despido, en otros la sustituye.
En Austria, la aportación mensual de la empresa es el 1,53% del sueldo bruto del trabajador y, en caso de despido, está exento de impuestos. Se puede recuperar al final de la jubilación como pago único o como renta periódica, y exento de impuestos.
Claro que la aplicación en España debería de definir mucho de estos aspectos para adecuarlo a la realidad de nuestro país.

EL EMPRESARIO APORTA DINERO A CUENTAS INDIVIDUALES DE CADA TRABAJADOR, PERO ¿QUIÉN GESTIONA ESAS CUENTAS?
Al menos en Austria, las cuentas las gestionan entidades autorizadas por el Estado, que lo que hacen es invertir ese dinero para generar beneficios para el trabajador.
Y además con una notable característica, se garantiza que vayan como vayan los mercados, el trabajador al menos cobra lo que se ha ido aportando a la cuenta.

¿Y ESTO TIENE VENTAJAS?
Aparte de lo que yo piense, los países que han instaurado este sistema, lo que pretenden es reducir el coste del despido para las empresas, que de alguna forma van pagando mes a mes ese coste.
Otra ventaja es favorecer la movilidad de los trabajadores, que saben que se pueden llevar esa mochila si cambian de empresa y por último reforzar el sistema de pensiones con este complemento.

PERO SEGURO QUE TIENE ALGUNA DESVENTAJA
Nada es perfecto. Se le critican algunas consecuencias, y puede que tengan razón.
De entrada, esto le supone un coste a la empresa.
Por otro lado, como a la empresa ha ido pagando mes a mes parte del despido, le puede suponer facilitar el despido por que su coste ya lo ha ido pagando poco a poco.
Si este sistema se implantase en España, los costes mensuales para las empresas de esta mochila austriaca, las aportaciones para parecerse a las indemnizaciones por despido actuales, deberían ser más altas que en Austria.
Ahora que, como efecto positivo, aumenta la movilidad laboral voluntaria de los trabajadores, que saben que pueden cambiar de empresa y llevarse su mochila, sin perder derechos, como ahora.
Otro efecto positivo, y no pequeño, es que complementa la jubilación, siempre que el Estado, o algún gobierno en este caso, no recorte el sistema actual de pensiones.
Y hay otra cuestión que se ha resuelto de diversas formas según en qué país, si la mochila austriaca tiene que ir asociada a la desaparición del contrato temporal y la instauración de un modelo de contrato único.

¿ESTA MOCHILA ES POSIBLE ES ESPAÑA? ¿ES ÚTIL?
En algunos aspectos estamos todos de acuerdo. El sistema de pensiones hay que hacerlo sostenible, y eso no sucede por el mero hecho de desearlo. El sistema de contratación es poco eficiente. Hay que adaptarse a unas condiciones laborales que ha cambiado muchísimo respecto de las que conocieron nuestros padres. Y la temporalidad y la precariedad en el empleo es un gran problema social y personal.
Y las soluciones no vienen solas, hay que valorar sistemas que se han probado en otros países para ver si pueden funcionar en el nuestro.
Lo de la mochila austriaca lo han mencionado, de una forma o de otra en todos los partidos. Creo que es una de las opciones que hay que plantearse y, de hecho, y esto es una predicción, vamos a oír hablar mucho de la mochila austriaca.

martes, 7 de mayo de 2019

EL BULO DEL PIN AL REVÉS EN EL CAJERO. CURIOSIDADES SOBRE EL ORO. SHOWROOMING VS WEBROOMING


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 7 de mayo de 2019)

EL BULO DEL PIN AL REVÉS EN EL CAJERO


DE VEZ EN CUANDO HABLAMOS EN ESTE PROGRAMA DE TIMOS A LOS USUARIOS POR LOS MEDIOS MÁS VARIADOS. HOY TAMBIÉN.
Estos días la Policía Nacional está alertando de uno de los bulos más repetidos de los últimos años, el de introducir tu PIN al revés en el cajero. Y me explico.
Se trata de un mensaje que se propaga de forma vírica en las redes sociales y en los móviles y que tiene por objeto conseguir los números de teléfono y los correos electrónicos de terceras personas.
En ese mensaje te cuentan que, si un ladrón te está forzando a retirar tu dinero en un cajero, si marcas tu PIN al revés, el banco lo detecta y avisa a la policía. Por ejemplo, si tu PIN es el 1234 y tú marcas el 4321, al banco le salta la alarma y, aunque te da el dinero, se pone en marcha el aviso a la policía.
Es mentira y la Policía Nacional ya nos advierte de que no propaguemos este bulo.

SI, PERO ¿DÓNDE ESTÁ EL TIMO?
El caso es que ese mensaje que te llega, te “invita” a reenviarlo a todas las personas que conozcas a través de sus correos y sus móviles.
El motivo es hacerse con los números de teléfono y las direcciones de correo de un gran número de personas. Si tu envías este mismo correo a unas cuantas personas, esas direcciones las pueden ver todos los invitados, salvo que tu envíes el correo con las direcciones como copia oculta.
A partir de ahora ya sabes, si te llega un mensaje de este tipo, a la papelera.
Subiendo la apuesta, si te llegan mensajes con acciones infalibles para que no te roben, con el método para invertir que los bancos no quieren que conozcas, con el remedio para el acné que usan las estrellas, o si envías este mensaje a 50 contactos encontrarás una gran cantidad de dinero, no piques, bórralo.

CURIOSIDADES SOBRE EL ORO

SI HAY UN SÍMBOLO QUE IDENTIFICA LA RIQUEZA MEJOR QUE NINGÚN OTRO, ESE ES EL ORO, Y VAMOS A CONOCER ALGUNAS CURIOSIDADES QUE SEGURO DESCONOCES DEL ESTE NOBLE METAL
Estas cuatro curiosidades, son por puro divertimento, y como dices, seguro que desconoces la mayoría.
La primera es sobre su origen, como se creó en el principio de los tiempos. Resulta que el hierro o el carbón y la mayoría de los materiales se creó dentro de las estrellas por fenómenos físicos, pero el oro no, sino que oro surgió por la colisión de estrellas supernovas que producen una explosión rápida, catastrófica y extremadamente energética.
Otra curiosidad, las medallas de oro olímpicas. Al principio sí que están hechas de oro puro, pero ya en 1912 vieron que aquello no era sostenible y se cambiaron. Desde entonces las medallas de oro, se llaman de oro, pero sólo contienen el 1,34% de oro, o sea, unos 6 gramos.

¿Y CUÁNTO ES ESO EN DINERO?
Pues no creo que el gramo llegue a los 40 €. Cada medalla puede ser algo más de 200€, en oro. Claro que su valor sentimental y deportivo es enorme.
Muchos darían kilos de oro por tener esa medalla.
Pero vamos con otra curiosidad, esta realmente extraña. Nuestro cuerpo contiene oro, y no me refiero a los dientes de algunos. El cuerpo humano contiene 0,2 miligramos de oro, casi todo concentrado en la sangre. Echando cuentas hay un gramo por cada 155.000 personas.
La mina más profunda del mundo es de oro. Concretamente está en Sudáfrica, cerca de Johanesburgo y se llama Mponeng. Asómbrate, han llegado a una profundidad de 4 kilómetros bajo la superficie. A esa profundidad la temperatura de las rocas es de 55ºC.

SHOWROOMING VS WEBROOMING

VAMOS DE CURIOSIDADES. ¿ALGUIEN HA OIDO HABLAR DEL SHOWROOMING Y DEL WEBROOMING?, PUES SEGURO QUE LOS HAS PRACTICADO
Antes de empezar, estos dos términos son evidentemente anglicismos, y aquí no pretendemos fomentar el uso de anglicismos, al contrario, siempre intentamos buscar el término en castellano. Pero conocerlos, a veces es necesario.
Por muy raros que suenen, seguro que los has practicado.
El showrooming se da cuando vas a la tienda física para ver, probar y conseguir detalles del producto, pero tu intención no es comprar, sí no ir después a Internet, para comparar precios, o buscar ofertas y allí hacer la compra. Esto te da la posibilidad de comparar precios, conseguir un producto similar más barato u ofertas que existen en la red. El showrooming, recuerda.
El webrooming es lo contrario. Buscas el producto en Internet par más tarde ir a la tienda física a comprarlo. El objetivo es hacerse una idea sobre el precio, modelos e incluso consultar los comentarios de otros usuarios respecto a dichos productos. Este es el que, sin duda, recomendamos desde aquí. Practica el Webrooming, en castellano, compra en tu ciudad.

martes, 30 de abril de 2019

LAS FAMILIAS QUE NO LLEGAN A FIN DE MES. CÓMO COBRAR EL BONO SOCIAL TÉRMICO.


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 30 de abril de 2019)

LAS FAMILIAS QUE NO LLEGAN A FIN DE MES

PARECE QUE ES UN TEMA DE ELECCIONES, Y LO TRAEMOS DESPUÉS DE HABER VOTADO
No lo parece, es un tema de elecciones.
Es conocido a sabes, que tengo una actividad política, de la que me enorgullezco, porque la entiendo como un servicio a mi pueblo, a mi comunidad y a mi país, pero sobre todo a la gente, por que en ese servicio está el verdadero patriotismo, no en el de envolverse en banderas para luego machacar.
Y, por honestidad, no quería mezclar esa actividad política, con la de divulgación financiera. Y, desde luego, en este tema se mezclan finanzas y política.

VAMOS A HABLAR DE UN ESTUDIO INTERNACIONAL DE ASOCIACIONES DE CONSUMIDORES SOBRE LOS GASTOS BÁSICOS EN EL HOGAR
En España, ha sido la OCU la que ha publicado los datos de este estudio. Y, sinceramente, a mí me toca la fibra sensible. Voy a dar algunos datos de este estudio. Aunque ya sé que estamos inmunizados, y a los 10 minutos de escandalizarnos, estamos comiéndonos unas gambas.
El estudio es sencillo de entender, se trata de ver la capacidad de las familias en España para afrontar los gastos del hogar.
ü En España, 7 de cada 10 hogares no puede ahorrar. Viven al día.
ü Un 45% de los hogares no pueden salir de vacaciones o les resulta muy difícil.
ü La tercera parte no puede ir al dentista y la quinta parte no puede afrontar el gasto de un audífono.
ü 1 de cada cuatro, no puede ir a restaurantes o bares.
ü El 26% tiene problemas para mantener el coche.
ü Y la décima parte tiene muy difícil pagar los suministros de agua, luz, …
ü También la décima parte apenas puede permitirse comprar carne o pescado.
Con estos datos, y resumiendo, una de cada 10 familias españolas vive en lo que se puede definir como pobreza. Tienen muy difícil afrontar cualquier gasto cotidiano.
En el lado contrario, la cuarta parte vive en una situación holgada y puede ahorrar sin esfuerzos.

¿Y HAY ALGÚN TIPO DE FAMILIA EN DONDE SE CONCENTREN LOS PROBLEMAS ECONÓMICOS?
Las familias con mayor riesgo de pobreza, son las monoparentales, es decir, con un solo padre o madre, y con hijos a cargo.
Otra, las familias a partir de 3 miembros con ambos cónyuges en paro, las parejas jóvenes sin hijos, aunque algo menos, y las familias a partir de 6 miembros.
En cambio, los que viven más desahogadamente son los mayores de 50 años, especialmente sin hijos y los profesionales solteros.
Cada cual que saque sus conclusiones. Pero a mí me hace reflexionar.  

COBRAR EL BONO SOCIAL TÉRMICO
HACE UNOS MESES, HABLÁBAMOS EN ESTE PROGRAMA, DEL BONO SOCIAL ELÉCTRICO, UN DESCUENTO EN LA FACTURA DE LA LUZ, PARA FAMILIAS DESFAVORECIDAS. HOY TOCA OTRO BONO, EL TÉRMICO.
Para los que ya son beneficiarios del bono social eléctrico, están llegando a casa unas cartas certificadas del Ministerio de Energía, comunicando la concesión de una ayuda para calefacción. El Bono Social Térmico.
Este Bono no hay que solicitarlo, se concede automáticamente a quienes fuesen beneficiarios del Bono Eléctrico.
La mayoría de las cartas le están llegando a jubilados, muchos de los cuales, no entienden de este asunto, y puede que no sepan qué hacer. De hecho, puede ocurrir que pierdan esa ayuda.
Y como en este programa tratamos de que nuestros ciudadanos no pierdan un euro, les contamos lo que hay que hacer.
La carta viene a comunicarles la concesión de la ayuda y a pedirles un número de cuenta para hacerles el ingreso. Y como sucede que cuando nos llega una carta de la administración nos cuesta trabajo leer el lenguaje administrativo, tenemos tendencia a dejarla sobre la mesa. Así no cobras.
¿Qué hay que hacer? Comunicar a la administración el número de cuenta donde quiero que me hagan el ingreso. Es un trámite muy sencillo. Pero necesitas hacerlo por internet. En la carta te viene una dirección y un código. Entras en la página web y le tienes que escribir tres datos: tu DNI, tu número de cuenta del banco y el código que te viene en la carta. Y ya está.
Como hay personas mayores, o hay quien no tiene internet o no sabe manejarlo, pide ayuda a un familiar y, en última instancia, a los servicios sociales.
Importante, tienes 10 días h. para hacerlo después de recibir la carta certificada.

DE CUÁNTO DINERO ESTAMOS HABLANDO
Las cartas que he visto, que son para jubilados, mencionan una ayuda de 108,10 €. Pero la cuantía dependerá de grado de vulnerabilidad del beneficiario y de la zona climática en la que resida.
En España, tienen el BSE unos dos millones de familias, y en Jaén son unas 40.000.

martes, 23 de abril de 2019

PROPUESTA DE LOS BANCOS A LAS HIPOTECAS IRPH. RENTA, NOVEDADES 2018


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 23 de abril de 2019)

PROPUESTA DE LOS BANCOS A LAS HIPOTECAS IRPH


EMPEZAMOS CON UNA ADVERTENCIA A QUIENES TIENEN UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO REFERENCIADO AL IRPH. OJO A LA PROPUESTA DE TU BANCO
Cuando uno pide un préstamo hipotecario a tipo variable, los intereses que te cobra el banco se referencian normalmente al Euribor, pero hay un segundo índice que también es frecuente al IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotec.).
En este caso, los bancos están proponiendo a los clientes cambiar esa hipoteca a tipo fijo. No firmes. Espera a la sentencia del TJUE.
Muchos clientes con este tipo de hipoteca han reclamado, entre otras cosas porque es mucho más desfavorable que la referenciada al Euribor. Y el TJUE tiene cerca una sentencia.
Los bancos, están moviendo ficha, y proponen a los clientes cambiar la hipoteca a tipo fijo, uno de los que más, el Sabadell. Está claro que para guardarse de una sentencia favorable a los consumidores.
La recomendación a quienes tengan esta hipoteca: no firmes. Espera a la sentencia, que si es favorable pasa por el cambio del índice al Euribor y la devolución de lo pagado de más. Y no firmes, porque si lo haces, vas a afirmar que renuncias a emprender acciones legales y te cierras la puerta a reclamar la aplicación de la sentencia.
Cuando salga la sentencia, si es favorable, será el momento de reclamar la devolución de todo lo que has pagado de más.  

CAMPAÑA DE LA RENTA: NOVEDADES 2018

YA HEMOS HABLADO DE LAS FECHAS Y DE LOS FORMATOS PARA DECLARAR. HOY VAMOS CON LAS NOVEDADES PARA ESTE 2019, QUE ES LA RENTA DE 2018
Lo de 2018 es importante, y provoca muchas confusiones. Aunque estamos en 2019, no estamos haciendo la renta de 2019, sino la de los ingresos de 2018.
Hoy vamos a hablar de algunas cuestiones básicas, que ya conocen muchos contribuyentes, pero todavía hay algunos que no las tienen claras.
Quién tiene la obligación de declarar y quién no. No tienes obligación de declarar si cumples estas tres condiciones.
o Tus ingresos íntegros no llegan a los 22.000€, si es un solo pagador, y si son varios que, entre todos, menos el principal, no superes los 1.500€. En caso de recibir menos de 12.643€ de varios pagadores, no tienes que declarar.
o Has ingresado menos de 1.600€ de intereses de cuentas y de ganancias de fondos de inversión.
o Ingresas menos de 1.000€ de rentas inmobiliarias, como segunda residencia, o letras del Tesoro o subvenciones para adquisición de VPO.
o Hay algunos matices, si tienes un plan de pensiones, tienes que declarar. Si no lo tienes claro, es importante que estos matices los veas con tu gestor.

AUNQUE NO TENGAS LA OBLIGACIÓN DE DECLARAR, A LO MEJOR TE CONVIENE
Efectivamente. Tu haz la prueba de la declaración, porque puede que te hayan retenido más de lo que te toca y te salga a devolver. Si es así, aunque no tengas obligación, presenta la declaración para cobrar.

Y ALGUNA NOVEDAD EN ESTE AÑO
Varias novedades.
o Una rebaja del IRPF para rentas de 14.000 a 18.000€, con un descuento medio de 440€.
o Otra, una deducción por maternidad, que permite deducir gastos de hasta 1.000€ en guardería de hijos menores de 3 años.
o Aumenta 600€ la deducción por hijo adicional en familias numerosas.
o Se amplían las deducciones por discapacitados a cargo.
o Para los autónomos que trabajan en casa, hay dos nuevas casillas para los gastos de suministros y manutención deducibles.
Hay una deducción con la que hay que tener cuidado, la cuota de afiliación a un sindicato puede deducirse, pero no aparece en el borrador por razones de protección de la intimidad. Si es tu caso, no olvides añadirla.
Y ya que estamos, otra sugerencia que está levantando dudas por una sentencia del TS, las prestaciones por maternidad y paternidad están exentas.
Lo de presentar la declaración conjunta o individual, hoy en día está chupado, la página de la A.T. para hacer la renta te dice si te conviene una u otra.
Y para finalizar con la renta, un par de curiosidades:
o El año pasado se marcó el récord de las personas que presentaron declaración, faltaron 20.000 para los 20 millones de declaraciones.
o 13,5 millones tuvieron derecho a la devolución, 9.000 millones. 700€ de devolución media. Los otros 6 millones pagaron 10.380€. De media 1.700€
o Sobre lo de pagar o devolver hay una confusión generalizada. Que te devuelvan no quiere decir que Hacienda te de dinero alegremente, sino que durante el año te ha retenido más de lo que debes pagar. Hacienda te puede devolver una buena cantidad, pero cobrarte un pastón.