martes, 7 de julio de 2020

¿Corren peligro mis ahorros? ¿Dónde me asesoro sobre mis finanzas? Coste de una cuenta sin uso. ¿Qué % de mi sueldo para la hipoteca? En el matrimonio ¿gananciales o separación de bienes?

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 7 de julio de 2020)


HOY NOS DESPEDIMOS DEL CURSO CON UNAS CUANTAS PREGUNTAS DE NUESTROS OYENTES
Si, porque para quien nos escucha es más importante resolver una duda básica, pero que le afecta o le tiene preocupado, que hablar de grandes temas financieros.
Voy a intentar compensarlo, respondiendo alguna de las preguntas más interesantes de las que me envían por la web o el Facebook, y las que respondo en privado, siempre.

Con toda esta situación de emergencia social y post-estado de alarma, ¿mis ahorros pueden correr peligro?
Una pregunta interesante. La respuesta es no. En esta situación tienes las mismas garantías que fuera ella.
Un depósito a plazo fijo o una c/c, en caso de quiebra de tu entidad, está cubierto por el FGD hasta los 100.000€ por titular.
Fondos de inversión y PP no están cubiertos por el FGD, pero tienen otros mecanismos, porque una cosa es la entidad gestora y otra el banco donde están depositados. Si el banco quiebra la entidad gestora sustituye a ese banco por otro.
Seguro de ahorro, no lo cubre el FGD. Para eso está el Consorcio de Compensación de Seguros.
Las acciones. Como los fondos de inversión, el banco es el depositario, y si quiebra el banco, la compañía de tus acciones lo sustituye por otro. Pero, amigo, si la que quiebra es la empresa de la que has comprado acciones, no te salva nadie. En ese caso, te quedas sin tu dinero. Hay un proceso de liquidación, donde, si queda algo, puede que cobres una mínima cantidad, pero da la inversión por perdida. Y esto sucede, acuérdate de lo que le ha pasado hace poco al Banco Popular.

No tengo ni idea de finanzas, y quiero asesorarme sobre cómo gestionar mis ahorros. ¿Dónde acudo?
Escuchas este programa y eso es un buen comienzo. Una reflexión: asesores fiscales los hay, y buenos, pero para el asesoramiento financiero es difícil encontrar ayuda independiente y especializada.
Primero, descarta al cuñao. Ese que te dice que ha invertido en un producto que le da el 30% anual. Se está quedando contigo.
Toda la vida hemos acudido al director del banco, y hay que reconocer que cada vez están mejor preparados, te van a dar información fiable. Pero, considera que son empleados del banco, y que por lógica los productos que te aconsejen serán los de la política financiera del banco. Y pueden ser buenos, o incluso los mejores productos. Pero no son independientes. Escúchalos y considera sus propuestas. 
 Puedes buscar un asesor profesional, y encontrarás algunos buenos en internet. Pero va cobrar por su servicio, entre el 0´2 y el 1% del capital que gestione. Ten en cuenta que el coste puede salirte a cuenta. Aunque puedes encontrar algunos que te cobran por operación o incluso un porcentaje si hay ganancias.
Mi consejo: la OCU tiene una buena sección financiera, y ser socio te da derecho a información financiera muy completa y diaria, y a un asesoramiento de calidad.
 Puedes buscar tú mismo en internet “OCU inversiones”. Es muy recomendable.

Tengo en el banco una cuenta que no uso hace años, ¿me puede costar dinero?
Una cuenta inactiva no es igual que cerrada, ni aunque el saldo esté a cero.
Las condiciones las marca el contrato de esa cuenta. Lo usual, pero no lo único, es que te carguen comisiones de mantenimiento, hasta dejar el saldo a 0.
En casos muy puntuales, el banco nos puede exigir cuotas de mantenimiento pendientes. Si es tu caso, acude al defensor del cliente del banco o a una oficina del consumidor.
Tienen que pasar 20 años sin usar la cuenta, para que se considere abandonada y el Banco de España se hace cargo de ella, con o sin saldo.

¿Qué parte de mi sueldo puedo destinar a un préstamo hipotecario para no pasar problemas?
Una pregunta que se hacen muchos jóvenes que empiezan su independencia.
Con los ingresos personales, lo primero es cubrir las necesidades básicas: comida, luz, agua, y algunos otros. Prácticamente todos los economistas hablan de no dedicar más del 20% de los ingresos familiares a la hipoteca, para ir desahogados.

Para casarnos, ¿régimen de gananciales o separación de bienes?
En casi toda España, el régimen matrimonial por defecto, si nadie dice nada, es el de gananciales.
Algunos siguen pensando que plantear esto para un futuro matrimonio es de mal gusto, de falta de confianza, o de inseguridad en ese vínculo. Es un error.
Si una pareja se pasa semanas hablando del banquete, ignorar como va a ser la situación financiera en toda tu vida es, como he dicho, un error.
La respuesta a esta pregunta es, depende. Depende de la forma de pensar de la pareja, depende de la situación financiera y profesional, depende de si hay hijos fuera de la pareja, si hay alguna empresa, deudas.
Me comprometo a tratar este tema, con detenimiento, a la vuelta de vacaciones. 

miércoles, 1 de julio de 2020

¿EN QUÉ ME AFECTA EL SMI Y EL IPREM?


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 1 de julio de 2020)

¿EN QUÉ ME AFECTA EL SMI Y EL IPREM?


TRAEMOS COMO TEMA DE HOY EL IPREM. ¿ESTO LES PUEDE IMPORTAR A NUESTROS OYENTES?
Les interesa, y mucho.
Cada año el gobierno publica dos referentes económicos que nos van a afectar al bolsillo y puede suponer importantes cantidades de dinero: El SMI y el IPREM.

EL SMI ES UNA REFERENCIA LABORAL MUY CONOCIDA. ¿CÓMO HA QUEDADO?
El Salario Mínimo Interporfesional es el mínimo sueldo a que tiene derecho todo trabajador con un contrato.
Esa cifra la decreta el gobierno cada año y, aparte de saber lo mínimo que voy a cobrar por mi trabajo, tiene otras consecuencias importantes para nuestro bolsillo.
Para 2020 el SMI está fijado en las siguientes cifras:
· 31´66€ al día, o sea, 950€ al mes. Total 14 pagas al año por 13.300€.
· Salvo las empleadas de hogar, que es de 7´43€ la hora trabajada.
· Este año ha subido un 5´5%, después de otra subida el año anterior del 22%.
Aquí hay una lucha entre empresarios y trabajadores, los primeros argumentan que la subida del SMI fomenta la economía sumergida y desincentiva la contratación, por su parte los trabajadores dicen que para su subsistencia se necesita que el empresario proporcione, por ley, un sueldo digno. Desde luego es un tema de conflicto en el que hay que buscar el equilibrio.

¿Y EL IPREM, QUÉ ES ESO?
El IPREM no es una palabrota, es un acrónimo, o sea son las iniciales de Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples. Que con razón se le nombra de forma abreviada.
Su cuantía también la publica el gobierno a principios de año.

¿Y PORQUÉ TIENE QUE INTERESARNOS?
Porque se utiliza como referencia para calcular topes de renta y cuantías de prestaciones. Me explico.
Cuando pides una beca para tu hijo o tu hija, te la van a dar si cumples unos requisitos, entre ellos no pasar de un cierto nivel de ingresos. Por ejemplo, no puede pasar de 3 veces el IPREM.
Se utiliza para pedir ayudas a la vivienda y tampoco te puedes pasar de una cantidad, que será varias veces el IPREM.
Se utiliza para acceder a prestaciones sociales, también poniendo un límite de veces el IPREM.
Se utiliza, y esto es especialmente interesante, para calcular el subsidio de desempleo.
La actualización para 2020 es la siguiente:
o Al mes 548´60 €
o Al año, incluyendo las pagas extra, 7.680´35 €

Y ESTE IPREM ¿CUÁNTO HA SUBIDO?
Este año el IPREM ha subido para 2020 un 2%.

¿EL IPREM SE UTILIZA PARA ALGO MÁS?
Sí, te pongo un par de ejemplos:
o Para tener derecho a la justicia gratuita no te puedes pasar de 2 veces el IPREM, Y si son más personas en la unidad familiar ese límite va subiendo.
o Para calcular la prestación por desempleo el mínimo es el 80% del IPREM si no tienes hijos. Ahora si tienes hijos es el 107%. Estos son los valores mínimos, los máximos son el 175% sin hijos y el 225% del IPREM con dos hijos o más.
o Para calcular si tienes derecho al bono social de la luz
o Para el subsidio por maternidad.
Raro será que no te encuentres con este indicador a lo largo del año en algún trámite que tengas que realizar.
Y es bueno conocer qué son este tipo de cosas. Las personas informadas siempre van a tener más oportunidades que el resto.

DETERMINAR ESTA CIFRA ES UN ASUNTO EMINENTEMENTE POLÍTICO, CUANTO MÁS ALTA, MÁS GENTE TIENE DERECHO A LAS PRESTACIONES, Y AL REVÉS.
Justamente, es una decisión política.
Cuanto más alto, las prestaciones las pueden recibir más ciudadanos. Lo que también supone más costes para el Estado.
Hace unos años las subidas eran del 0%, para limitar los derechos y los gastos del Estado.

martes, 23 de junio de 2020

La herencia del tío soltero. La Banca Rotta.


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 23 de junio de 2020)

LA HERENCIA DEL TÍO SOLTERO


UN ASUNTO CON EL QUE TENEMOS QUE ENCONTRARNOS MÁS TARDE O MÁS TEMPRANO, LA HERENCIA DE NUESTROS MAYORES. HOY CON UN CASO ESPECIAL, LA HERENCIA DE UN TÍO SOLTERO
En este programa hemos tratado el tema de las herencias alguna vez. Y volveremos a hacerlo, porque su interés económico para el 100% de las personas es evidente.
Con las herencias, lo normal es que pasen de padres a hijos, que a su vez se lo pasen a sus hijos, y así sucesivamente.
Pero, son frecuentes los casos en que esto no sucede así. Hoy vamos a ver el caso que has mencionado. El soltero, que muere sin tener hijos, ni padres vivos, pero si tiene hermanos. Le vamos a llamar el tío soltero.
Para empezar, el caso fácil. El tío soltero ha hecho testamento. En ese caso, puede dejarle su herencia a quien quiera, todo a sus hermanos, nada a sus hermanos, a unos si y a otros no, o dejárselo todo a la Cruz Roja.
Si se lo ha dejado a sus hermanos, pues ya está, se reparte según diga el testamento. Pero puede ocurrir que uno de esos hermanos haya muerto. Entonces, su parte de la herencia no esos sobrinos, sino al resto de los hermanos, salvo que el testamento diga lo contario.

¿Y SI NO HA HECHO TESTAMENTO?  
Si el tío soltero no ha hecho testamento, toda la herencia pasa a sus hermanos, a partes iguales.
Pero aquí se dan algunas circunstancias muy diferentes.
Si alguno de los hermanos ha muerto, y los otros viven, su parte va a los hijos del hermano muerto.
Pero si ese hermano muerto no tiene hijos, su parte va al resto de los hermanos.

¿Y SI TODOS LOS HERMANOS HAN MUERTO?
Si no queda vivo ningún hermano del tío soltero, pero quedan sobrinos, la herencia va a los sobrinos a partes iguales.
Aquí se ve que los sobrinos no van a heredar lo mismo si vive algún hermano o no.
En caso de que viva algún hermano los sobrinos acaban heredando la parte de su padre, pero si ningún hermano vive, acaban heredando a partes iguales.
Como sé que hablando de esto por la radio puede ser un tanto confuso y que escapen detalles, voy a colgar un esquema en mi página web y en el Facebook, con un ejemplo detallado. Quien esté interesado, seguro que así se entera perfectamente.

POR CURIOSIDAD, SI A ESTE TÍO SOLTERO NO LE QUEDAN NI HERMANOS SI SOBRINOS VIVOS, ¿QUIÉN HEREDA?
Esto ya es rizar el rizo.
Si el tío soltero muere sin dejar testamento, no quedan hermanos, no quedan sobrinos, no quedan padres vivos, la línea sucesoria se va a los tíos del tío soltero, o sea, a los hermanos de sus padres.
Y si estos tíos del tío soltero tampoco viven, pues a los primos carnales del tío soltero.
Y si tampoco viven, pues a sus hijos.
Y en el caso más extremo, si ninguno vive, pues van al heredero universal, al Estado.
Desde luego, como hay una variedad grande de casos, y puesto que es del mayor interés, seguiremos viendo otras situaciones, por ejemplo, la herencia de la abuela cuando hay padres fallecidos y heredan los nietos.
Y añadir una cuestión importante, lo que se paga por esta herencia en el impuesto de sucesiones. Si estás en este caso, prepara la cartera, que te van a dar un sablazo.
Por acabar con este tema, una curiosidad del lenguaje jurídico para estos casos de herencias, que puede que haya escuchado en la notaría cuando has ido al reparto de una herencia. Si un hijo muere antes que sus padres, y deja un hueco entre abuelos y nietos, en derecho sucesorio se le llama “premuerto”. Lenguaje jurídico.

Curiosidad de la semana: la banca rota es italiana

¿Te suena la palabra bancarrota?: todos entendemos que se trata del hundimiento económico de una persona, de una empresa, de un estado.
Incluso a veces, se usa para decir que estamos sin un euro.
Esta palabra es originaria de Italia, banca rotta.
Resulta, como en alguna ocasión ha recordado Miguel, que en los primeros años de los bancos, las personas intercambiaban, guardaban y prestaban dinero en las bancas de los mercados.
Si el “banquero” se quedaba sin dinero, la gente rompía su banca.
Ahora, a algunos banqueros de los que hemos tenido nos da gana de romperles un banco en la cabeza.

martes, 10 de marzo de 2020

Ventajas de un préstamo familiar. Adquirir un coche con renting.


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo y 10TV, del 10 de marzo de 2020)

VENTAJAS DE UN PRÉSTAMO FAMILIAR

HABLAMOS DE PRÉSTAMOS ENTRE FAMILIARES, UN TEMA QUE SIGUE SUSCINTANDO INTERÉS Y PREGUNTAS FRECUENTES
La gente se sigue interesando, por que nos puede resolver algunos problemas con Hacienda. Si que hemos hablado de ello, pero es un tema de los que más me solicitan.
Para situarnos. Que un padre, un hermano, un tío o un amigo nos preste dinero para un piso, para un coche, para un negocio, o para la boda, es algo usual, de toda la vida.
Pero ese dinero prestado, la mayoría de las veces sin ningún interés te va a dar un problema, porque Hacienda entiende que es una donación, y que te toca pagar los impuestos correspondientes, el de sucesiones y donaciones. Y ya le puedes decir que lo vas a devolver, que Hacienda no tiene corazón, sólo entiende de papeles.
Voy a contar como evitar que Hacienda te dé un disgusto. Y legalmente.
Antes una aclaración importante. En realidad, dos aclaraciones:
o Si se trata de una donación de padres a hijos, el impuesto está bonificado en un 99%, por lo que trae cuenta declararlo y pagar sólo el 1%
o Si la donación es de un piso o unas olivas, la cosa cambia, el impuesto de donaciones entre padres e hijos sigue estando bonificado al 99%, pero no te libras de la plusvalía en la renta ni el impuesto de plusvalía al ayuntamiento

RESUMIENDO, QUE FUERA DE PADRES A HIJOS, SI HAY QUE PAGAR
Si el préstamo es de tu hermano, tu tío, tu amigo, te trae cuenta formalizar el préstamo en una escritura pública. Hacienda no te va a molestar y además es gratis.

CONTAMOS CÓMO SE HACE
No es complicado, y lo puedes hacer tú mismo.
1º: Tenéis que firmar un contrato privado, con los datos de quien da y quien recibe: cantidad, la finalidad, plazos y forma para devolverlo, con o sin intereses.
Quien quiera un modelo que me lo pida a través de esta página. 
2º: Lleva 3 copias a la Consejería de Hacienda, en Villacarrillo en el Registro, junto al modelo 600, con los datos del préstamo. Añades, para que te salga gratis, “exento por el artículo 45.1.B 15 del RDL 1/93”. Te lo sellan y te llevas tu copia.
3º: Para demostrar que se entrega el dinero, no lo hagas en efectivo, haz una transferencia indicando en el concepto que es un préstamo familiar y la finalidad.
Y ya tienes inmunidad ante Hacienda: legal y gratis.
Guarda los recibos de cada transferencia. No tienes que declarar nada en la renta, salvo cuando el préstamo sea con intereses.

¿MERECE LA PENA OBTENER UN COCHE CON RENTING?
ÚLTIMAMENTE VEMOS MUCHO EN TELEVISIÓN QUE PUEDES TENER UN COCHE POR 200€ AL MES. ¿ESTO ES POSIBLE?
Cuando compras un coche, lo normal es pagarlo al contado o buscar una buena financiación, que las hay. Si lo vas a conservar muchos años, es lo más recomendable.
Pero si eres de los que cambian de coche cada 4 años, puede interesarte un renting.
Hay un motivo muy sencillo, un coche empieza a perder valor desde el primer día que lo compras, y si eres de los que lo venden a los 4 o 5 años, vas a perder bastante.
El renting viene a ser un alquiler a largo plazo, entre 3 y 5 años.
Pagas una cuota mensual y a cambio tienes el coche alquilado durante esos años, normalmente con un tope de kilómetros, entre 10.000 y 20.000 km por año.
El renting te incluye además un seguro a todo riesgo, el impuesto de circulación, el cambio de neumáticos, y la reparación de averías. Todos estos gastos te los ahorras respecto de una compra “normal”.
Al final del contrato, puedes ejercer la “opción de compra”. O sea, la compañía que te lo alquila te da la opción de comprarlo a un precio determinado.
Hasta ahora el renting era sólo para las empresas y autónomos, porque se lo descuentan como gasto en la renta. Pero ya se está dirigiendo a los particulares.

PERO ENTONCES, ¿INTERESA EL RENTING?
Si vas a usar el coche durante 10 años, decídete por la compra.
Si no lo vas a tener más de 5 años, por una cuestión de trabajo, o de situación económica, o porque te quieres desentender del papeleo, el renting es una opción

OPCIONES DE RENTING HABRÁ MUCHAS, ¿HAY ALGUNA RECOMENDABLE?
Echa cuentas. Si estás valorando el renting, te doy unas pistas:
1. Mira distintos modelos. Siempre hay alguna "oferta estrella" a buen precio.
2. Compara compañías de renting y modelos, que hay grandes diferencias. Y pregunta que incluye cada una. Mejor en varios concesionarios,que los bancos son más caros.
3. Calcula bien los km que vas a hacer. El renting tiene un límite, si los sobrepasas, la penalización por km es más alta que la bonificación por recorrer menos.
4. Pregunta si podrás adquirir el coche al final del contrato y cuánto te costará.
5. Lee bien el contrato que, aunque puedes cancelarlo, las penalizaciones pueden ser el 50% de las cuotas pendientes.
Para que te hagas una idea, he buscado una de estas ofertas. Ahí van los datos:
o Un Seat Ibiza, 5 puertas, 95 caballos.
o 4-5 años, 15.000 km al año: son 240€ al mes, sin entrada
o Seguro todo riesgo, impuesto de circulación, averías, sustitución de neumáticos.