martes, 12 de junio de 2018

Soy viuda, si vuelvo a casarme ¿pierdo mi pensión de viudedad? Microcréditos

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 12 de junio de 2018)

Consulta de la semana:
Soy viuda, si vuelvo a casarme ¿pierdo mi pensión de viudedad?


   Hoy cambiamos el orden de programa y empezamos por la consulta de la semana. Me ha parecido muy curiosa, además muy interesante. Y la pregunta no me ha llegado por internet, como la mayoría, sino que me la han planteado personalmente.
   Es frecuente que una persona viuda quiera volver a emparejarse, y muchos simplemente se juntan porque piensan que si se casan les van a quitar la pensión de viudedad. Y no está los tiempos, y menos para los pensionistas, para dejar de percibir un dinero que, aunque limitado, sí que es muy necesario.
   Respondiendo a la pregunta sobre si tienes una pensión de viudedad y vuelves a casarte ¿te quitan esa pensión? En unos casos sí, pero en otros casos te quedas con ella. Y en esta comarca es muy frecuente que te puedas volver a casar y mantener la pensión de viudedad. Condiciones para mantenerla:
  1º. Que seas viudo o viuda con más de 61 años. También si tienes menos de 61, pero con una discapacidad superior al 65%.
  2º. Que esa pensión sea al principal fuente de ingresos del viudo o viuda. Y eso se entiende cuando es más del 75% de los ingresos totales del viudo.
  3º Que los ingresos sumados de la nueva pareja no superen 2 veces el SMI. Traducido para 2018: que entre los dos ingresen menos de 20.605€ al año.
  Con un ejemplo lo vemos mejor: una viuda de 65 años que cobra la pensión de viudedad de 500€ al mes, y además ingresa 100 € al mes de unos ahorros en el banco, se vuelve a casar con una pareja que tiene su pensión de jubilación de 700€ al mes. Vamos a hacer cuentas, a ver si cumple las condiciones:
- Es mayor de 61 años
- Cobra al mes los 500 de la pensión y los 100 de los ahorros, total 600€, y su 75% son 450€. Los 500€ de la pensión son más del 75%.
- Juntos cobran 1.300€ al mes, que en 14 pagas son 18.200€ al año.
  Cumplen todos los requisitos, así es que si se casan la viuda mantiene su pensión.

EN RESUMEN, QUE HAY QUE ECHAR CUENTAS ANTES DE DAR EL PASO
De cualquier forma. Para quien esté en esta tesitura, un buen consejo es acudir a la oficina de la seguridad social y plantear la consulta con sus datos.
Y si no es a la Seguridad Social, a una gestoría o a un abogado.
Sólo añadir un detalle, que se me ha pasado. Las mismas condiciones tienes si te vuelves a casar o si formas una pareja de hecho.

MICROCRÉDITOS GRATUITOS

SITUACIÓN FRECUENTE: NECESITAS UN POCO DE DINERO URGENTE Y TE OFRECEN  YA UN MICROCRÉDITO DE 500 € SIN INTERESES Y SIN NINGÚN REQUISITO CON 30 DÍAS PARA DEVOLVERLO ¿CÓMO TE SUENA?
  ¿500 €, inmediatamente, sin intereses, sin avales, sin nada a cambio y con 30 días para devolverlo?
  En estos último años hay muchas familias que apenas llegan a final de mes, y según las encuestas la tercera parte ha pasado alguna situación de apuros. Y puede que no sean cantidades importantes, pero que nos llega algún recibo o algún gasto al que no podemos hacer frente.
  Si estás en una situación delicada, es tentador, y de hecho son mucho los que caen. Pero hoy aquí soy contundente: no lo hagas. 
   Las empresas que hacen estas ofertas proliferan como las setas, te ofrecen pequeños créditos de hasta 600€, a devolver en plazo muy cortos, incluso algunas como Vivus, Dineo o Wonga, ofrecen el primer crédito gratuito, o con una pequeña comisión. el objetivo enganchar con ese señuelo a nuevos clientes... que luego lo van a pagar caro.

¿Y CUÁL ES EL PELIGRO?
  De entrada, si llega el vencimiento, es decir, pasados esos 30 días, no puedes devolver el dinero, te empezarán a aplicar unos intereses de demora muy elevados, hasta más del 1,5% diario.
  Para un préstamo de 300 euros, 20 días de retraso suponen una penalización de 150 euros. En 20 días.
  Ahora, suponte que si devuelves el primer préstamo, pero no nos engañemos, si pasas una situación delicada es probable que sigas teniendo problemas y pides uno nuevo. Ya te tocará pagar unos intereses desorbitados, con una TAE que en muchos casos superan el 3.000%. En la práctica, esto se traduce en pagar, por un préstamo de 500 euros, unos 170 euros de intereses en un mes.

ENTONCES, ESTA CLARO QUE NO HAY QUE ACUDIR A ESTOS PRÉSTAMOS
  Si necesitas dinero, no caigas en la tentación. Pedir uno de estos créditos agravará más el problema, ya que en caso de impago los costes se disparan. Te van a cargar comisiones por reclamación de posiciones deudoras e intereses adicionales y la deuda va aumentar rápidamente. Te van a incluir en el registro de morosos. Y hasta puede que vendan tu deuda a una empresa de recobros, muchas de las cuales utilizan prácticas en los límites de la legalidad... o incluso puedes acabar en los tribunales de justicia.

ES FÁCIL DAR CONSEJOS, PERO EN ESA SITUACIÓN DE APURO ¿QUÉ HAGO?
  Llevas razón, dar consejos es gratis, y quien tiene el problema no dispone de muchas alternativas.
  También es cierto que en esa tesitura uno se bloquea y si se le ofrece alguna opción para considerar, puede, y sólo puede, que le sea útil.
  Primero, pedir un préstamo a un amigo o a un familiar. Es la mejor solución, la más segura y la más económica. Pero no siempre es posible.
  Segundo. Pedir a la empresa un anticipo. Yo, que he estado muchos años en el Ayuntamiento he comprobado que muchos trabajadores ejercían esa opción. Y desconozco si se hace ahora, pero antes se ofrecía sistemáticamente.
  Tercero, echar mano de la tarjeta de crédito. En algunos casos es suficiente con efectuar el pago a primeros de mes siguiente, sin coste. También puedes fraccionar el pago en varios meses, pero ten en cuenta que el coste en intereses puede ser del 20%. Algunas tarjetas ofrecen la opción de traspasar dinero de tu tarjeta a tu cuenta. Aquí infórmate, porque en algunos casos es gratis, y en otros hay una comisión hasta del 5%. Eso sí, tienes que devolver el dinero a final de mes.
  Cuarta opción: un préstamo personal al banco.  Aquí hay buenas ofertas de algunos bancos y otras menos ventajosas. Por eso tienes que preguntar y comprobar si las comisiones, las condiciones y los plazos te convienen.
  Quinto, un préstamo a una entidad de dinero rápido, como Cofidís o Cetelen. No son lo mismo que los de los microcréditos, pero mejor no lo hagas. Son caras, la más favorable tiene un 17% de intereses, y a veces te obligan a contratar un seguro de pago. Aunque es cierto que en situaciones extremas son una opción.
  Y luego hay otras opciones como empeñar el coche. No entres en esto, porque acabas perdiendo el coche

EN RESUMEN, ¿CUÁL ES EL CONSEJO?
  Si te ofrecen dinero “sin complicaciones” no caigas en la trampa. Aquí no hay gangas, y si una lo parece, tiene muchas posibilidades de ser un camelo.
  Sobre todo mira el tipo de interés. Pero no el interés nominal, sino la TAE, lo que te cobran al cabo de un año. Hay ofertas del 3%, que luego resulta que son en un mes, pero que te disparan el coste, porque acaban en un 40% en un año. La TAE debe venir en todas las ofertas, aunque a veces es en letra pequeña. Pues no seas tonto y mira por tus intereses.
  Y un argumento de lógica contundente, no excedas tu capacidad de endeudamiento, no pidas más de lo que puedes devolver. Porque si lo haces, vas a entrar en una espiral que te va a dejar seco, sin un euro y con problemas de todo tipo.

martes, 5 de junio de 2018

¿ME PUEDO FIAR DEL DIRECTOR DE MI BANCO?


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 5 de junio de 2018)

¿ME PUEDO FIAR DEL DIRECTOR DE MI BANCO?

¿ME PUEDO FIAR DEL DIRECTOR DE MI BANCO?, ¿POR QUÉ ESTA PREGUNTA TAN COMPROMETIDA?
En Villacarrillo los directores de los bancos son los asesores del 100% de la población, o casi. Son quienes te dicen cómo guardar o invertir tu dinero. Los que te ofrecen productos financieros y a quienes sueles hacer caso. La gente suele fiarse de ellos porque son cercanos, son conocidos y con conocimientos del mercado financiero.
Al hilo de esto tengo un recuerdo de cuando mi padre, en cuestiones de dinero, le hacía caso al director del banco y mi no, porque decía era un amigo. A mí se me llevaban los demonios de que se fiase más del director del banco que de su hijo. Es para que veas la confianza que tiene la gente en estos directores.

¿ENTONCES HAY QUE FIARSE DEL DIRECTOR DEL BANCO?
Cada cual tendrá su opinión. Pero a mí no me cabe duda. Son profesionales, tienen años de experiencia en entidades financieras y tienen conocimientos de sus productos. Si quieren fidelizar a la clientela tienen que inspirar confianza, así es que una parte de su trabajo es de relaciones públicas, y otra parte de aconsejar correctamente para que te quedes en su banco. Creo que son honrados. Aunque habrá excepciones, como en cualquier colectivo. En resumen, creo que son de fiar.
Ahora bien, los directores son empleados del banco, pero no son tus empleados. Son fiables, pero no son independientes. Aunque te beneficiarán cuando puedan, siguen las directrices del banco, por muy amigos tuyo que sean.
Te pongo un ejemplo: si tú vas a comprar unos pantalones a la tienda de un amigo tuyo, te va a ofrecer lo mejor que tenga, pero no te va a mandar a la tienda de enfrente, aunque tenga mejores pantalones o más baratos.
Así es que buscar el mejor asesoramiento es tu responsabilidad y tu beneficio.

VAMOS QUE PODEMOS FIARNOS, PERO CON OJO
Mi consejo: el mejor asesor eres tú mismo. Cuando vayas a tomar una decisión financiera, plantéate estas tres cuestiones:
1. INFÓRMATE Y COMPARA
  Si para comprar un abrigo de 150 € visitas 6 tiendas y te miras 10 páginas web, para una decisión mucho más importante, de miles de euros, como un depósito, una nómina, un préstamo, un plan de pensiones, un fondo de inversión, haz lo mismo, compara. 
  Llégate a más de un banco e infórmate en webs independientes. Te estás jugando mucho más dinero que en un abrigo.
2. AL DIRECTOR EXPLÍCALE TU PERFIL, TUS CIRCUNSTANCIAS
  Los directores de banco no son adivinos, y deben ofrecerte productos que se adapte a tus intereses, que no son los mismos que los de tu vecino o los de tu hermano o los del presidente de una empresa. 
  Ten claro cuál es el riesgo que quieres asumir: ninguno (aunque sea con baja rentabilidad), uno moderado para subir esa rentabilidad, uno cualquiera porque no necesitas el dinero y si funciona bien tendrás un subidón, pero sabiendo que la cosa puede ir regular o mal.    
  El plazo de tu inversión. Unos lo van a tener 6 meses hasta la obra de la casa. Pero son 6 meses que me van a dar unos intereses. Otros quieren asegurarse la jubilación, dentro de 25 años. Otros hasta la boda de la hija, que tiene 19 años. 
  Y cuenta con que puede venir algún imprevisto: enfermedad, situación de paro, para que puedas recuperarlo según las condiciones que te interesen.
3. NO TE METAS EN LO QUE NO ENTIENDAS
  Si te ofrecen un producto que suena bien, que te promete buena rentabilidad, que es mejor que lo que tienes, pero que no entiendes, no lo hagas. Ve a lo seguro, a lo que puedes entender.
  Si no entiendes cómo funcionan unas opciones binarias del mercado de divisas que te están ofreciendo, quédate con ese fondo de inversión que si entiendes.

CONSEJOS MUY RAZONABLES, PERO QUE NOS CUESTA SEGUIR, Y ASÍ NOS VA. PERO PARA INFORMARNOS DE ASESORES INDEPENDIENTES ¿DÓNDE?
No es fácil. Pero es muy necesario. En Villº hay asesores fiscales, para las gestiones con Hacienda o con Trabajo, pero que yo sepa no hay asesores financieros para patrimonios de andar por casa. Y lanzo una opción de negocio: montar una asesoría financiera. Pero hay que reconocer que hay muy poca gente, dispuesta a pagar por que le asesoren de forma independiente sobre dónde colocar su dinero. Aunque eso le suponga beneficios evidentes.
 Eso me recuerda el eterno debate sobre comercializar el aceite. Todos estamos de acuerdo en venderlo en Alemania más caro, pero cuando hay que poner dinero para pagar a un comercial la cosa cambia.
¿Dónde puedo encontrar información independiente para invertir mi dinero? Aunque está feo que yo lo diga, escuchando este programa. Con frecuencia ofrecemos información útil sobre qué hacer y qué no hacer. Pero yo también me documento en algunas fuentes independientes.
En primer lugar de la OCU. Tiene una publicación mensual “Dinero y Derechos”, que puede entender cualquiera. Y un canal financiero muy completo, OCU Inversiones, con información financiera útil de todo tipo. Eso sí, son de pago y la cuota son unos 30 € mensuales. Sinceramente son muy, muy rentables. 
Hay varias webs gratuitas, ElEconomista, CincoDias, Estrategias de Inversión, Rankia, Bankimia, portal finanzasparatodos.es 
Lo recomendable, como decíamos cuando compramos un abrigo, visita, compara, infórmate, y toma una decisión con elementos de juicio.

NUEVAS/PEORES CONDICIONES EN LA CUENTA 1-2-3- DEL SANTANDER


EL BANCO SANTANDER REBAJA LAS VENTAJAS DE SU CUENTA 1-2-3
La cuenta 1-2-3 del Santander es de las que más clientes tiene en España. Y los ha conseguido por unas condiciones muy atractivas, de las que ya hemos hablado en este programa. Pues malas noticias, esas condiciones con las que muchos contratamos esta cuenta, vuelven a empeorar.
Un objetivo de nuestra cuenta en el banco es que nos cueste 0€ en comisiones. Pues con la cuenta 1-2-3 del Santander puede que ya no sea así. Depende de tu saldo medio. Me explico.
La cuenta 1-2-3 te cobra dos comisiones, 3 euros al mes por mantenimiento y otros 3 € por una tarjeta de crédito obligatoria. Total 72 € al año. Y a cambio, te ofrece un % de tus recibos domiciliados y sobre todo unos intereses por tu saldo en la cuenta corriente, que llegan al 3% a partir de los 3.000 € de saldo.  La novedad es que el saldo máximo remunerable que ya pasó de los 15.000€ a los 10.000€, ahora vuelve a bajar a los 6.000€.
Antes era un buen refugio para unos pequeños ahorros al 3%.
Pues bien, para que te salga lo comido por lo servido, tu saldo medio tiene que subir de los 3.000€. Con eso los intereses superan ligeramente las comisiones. Para saldos medios inferiores, te va a costar dinero, y si tu saldo está por debajo de los 1.000€, la cuenta te sale por 60€ de comisiones al año.
O sea cuenta rentable a partir de 3.000€ de saldo, pero ya no te sirve como refugio de unos pequeños ahorros.

martes, 29 de mayo de 2018

Dejar bienes en herencia a la Cruz Roja. Vender tu casa no te baja la pensión.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 29 de mayo de 2018)

DEJAR BIENES EN HERENCIA A LA CRUZ ROJA


HOY LA ECONOMÍA SE HACE SOLIDARIA. TU DINERO Y TUS BIENES PUEDEN TENER UNOS FINES NOBLES. VAMOS A HABLAR DE CÓMO DEJAR UN LEGADO EN HERENCIA A LA CRUZ ROJA
  Preciosa palabra la de solidaridad. Solidaridad con el que más lo necesita. Me gusta mucho más que beneficencia o limosna, o incluso que ayuda.
  Pero no es más solidario el que más la repite, sino el que lo demuestra con hechos.
  Estamos acostumbrados a hacer alguna aportación a entidades que se dedican a ayudar a los demás, a los que menos tienen, a los que pasan más dificultades. Son muchas, ONG, Cáritas, Alzheimer.
  Pero hoy estamos con una que es el icono, el ejemplo de solidaridad, la Cruz Roja. Yo tengo debilidad por la Cruz Roja, mi padre, Luis Munuera, estuvo en el Comité Local de Villacarrillo y yo colaboré intensamente en la época de José Ángel Tortosa.
  Hoy hemos tenido en el programa al actual presidente, Juan Ballesteros. Que nos dejó claros todos los extremos sobre donar bienes en herencia para la Cruz Roja.

· Es posible dejar parte de nuestros bienes a la Cruz Roja. Y cada año la Cruz Roja tiene en las herencias una importante fuente de financiación. Aunque lo normal es que no se conozca, ya que la mayoría de las personas que lo hacen, además de solidarias, son discretas y no quieren publicidad.
· Lo que hay que hacer si una persona quiere dejar una parte de sus bienes a la Cruz Roja: acudir al notario a cambiarlo. Eso sí, teniendo en cuenta la parte de la que puedes disponer libremente. Ya sabes que los hijos y el cónyuge tienen unos derechos que tienes que respetar. Y en este programa ya has hablado de esos derechos. 
· No sólo se puede dejar dinero: puedes dejar cualquier bien, lo que consideres. Puede ser dinero en efectivo, pero también puede ser otro activo financiero como acciones o fondos o una vivienda o unas olivas. Cualquier bien.
· La cantidad en herencia puede ser modesta: desde 1 €. La Cruz Roja te va a agradecer cualquier aportación, sea la que sea.
· Esta es una decisión que afecta a los herederos y surge la duda sobre si hay que avisarles. No es imprescindible, pero es recomendable que si una parte de la herencia va a la Cruz Roja los herederos no se lleven la sorpresa al abrir el testamento. Es bueno que conozcan y que compartan esa decisión. 
· A la hora de los impuestos, la persona que hace un testamento siempre está preocupada que una parte del mismo se vaya en impuestos. La Cruz Roja no es pariente ni cercano, ni lejano. Afortunadamente, dado el carácter de servicio público de la Cruz Roja, no paga nada por las herencias recibidas. O sea que el 100% de tu dinero va a llegar a los proyectos solidarios.
· En cuanto al destino del dinero que recibe la Cruz Roja de las herencias, el 100% es para ayuda humanitaria, para desarrollo de comunidades, para la lucha contra la exclusión social, para asistencia en emergencias, para investigación. En resumen para ayuda en todas las áreas.  
· Otra duda es si se puede dejar en herencia a la Cruz Roja de tu pueblo para que se quede en proyectos en tu pueblo. Sí, puedes dejarlo para proyectos de tu pueblo.  En el testamento lo dejas por escrito y en Cruz Roja destinamos los fondos a lo que hayas decidido.
· Si alguien quiere más información hay un teléfono específico para esto, el 91 335 44 72, y también un correo electrónico herencias@cruzroja.es. Y puedes consultar en este enlace con información completa.
· Lo mismo que dejamos bienes a la Cruz Roja, podemos dejarlos a otra ONG, como Médicos sin Fronteras, Unicef, Asociación del Alzheimer. Funciona igual.  El Procedimiento es el mismo. Tu eres quien decide quién se beneficia de tu generosidad. Todas merecen recibir ayudas para sus proyectos. Su labor nos convierte en una sociedad más justa.

  Piénsalo, la generosidad que muestras a lo largo de tu vida puede tener continuidad en proyectos que transformen y mejoren la realidad en la que viven las personas más vulnerables, ya sea en nuestro territorio o en los proyectos que la Cruz Roja tiene por España y por todo el mundo.

CONSULTA DE LA SEMANA: 
Soy Jubilado, Si vendo mi casa y me quedo con el dinero, ¿me bajan la pensión?
        
  Los jubilados son un colectivo muy vulnerable, y por lo general muy poco informado, pero de forma intuitiva ven venir los problemas.
  Será la experiencia. La pregunta es clara, si al vender tu casa y disponer de ese dinero, te pueden bajar la pensión. 
  Respuesta clara: NO.
  Las pensiones contributivas dependen de los años que se ha cotizado y de la base de cotización, no del dinero que tengas.

O SEA QUE VENDER LA CASA DE UN JUBILADO NO TIENE CONSECUENCIAS
  Ahí te equivocas, la pensión no te la tocan, pero la venta de tu casa tienes que declararla a Hacienda.
  Si la vivienda que has vendido es tu residencia habitual, no tiene consecuencias fiscales, no tienes que pagar. Siempre que tengas más de 65 años. Si tienes 64 años, espera a cumplir los 65, que no vas a pagar un duro a Hacienda.
  También están exentas las personas en situación de dependencia severa o gran dependencia, aunque no tengan 65 años.
  Pero no cantes victoria, si Hacienda no te va a cobrar nada, sí que te toca pagar al Ayuntamiento la plusvalía municipal. De esa no te libras.
  Resumiendo, mayor de 65 años que vende su vivienda habitual, ni le bajan la pensión, ni le cobra Hacienda, aunque tiene que declarar la venta, sólo papeleo. Pero sí que tienes que pagarle al Ayuntamiento la Plusvalía Municipal.

martes, 22 de mayo de 2018

Estafas económicas por internet. Comisión de apertura de préstamo legal.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 22 de mayo de 2018)

ESTAFAS ECONÓMICAS POR INTERNET


HOY VAMOS CON LOS FRAUDES ECONÓMICOS POR INTERNET
Muchos nos hemos lanzado a usar internet para todo. Y para cuestiones económicas tiene muchas ventajas: información, acceso inmediato desde casa y las 24 horas del día y buenas ofertas.
Pero también los estafadores han encontrado en internet un filón. Vamos a ver las estafas más usuales para prevenirnos de que nos la den con queso.

PERO ESTAS ESTAFAS NO PARECEN QUE SEAN FRECUENTES EN ESTE PUEBLO
No son frecuentes, son diarias. En Villacarrillo y en toda la comarca. Internet no tiene fronteras.
Te cuento una experiencia personal. Yo he tenido en el último año dos intentos de estafa por internet. Uno un virus, ramsomware , que me encriptó mis ficheros e intentaron cobrarme por desencriptarlos. Y una segunda con un cargo de 1.200 € en una plataforma de pago a mi tarjeta de crédito de un gasto que no era mío. Ya te digo, más tarde o más temprano vas a tener un intento de fraude sí o sí.

Y CUALES SON ESOS FRAUDES MÁS COMUNES
Te voy a comentar varios, para que quien esté escuchando, cuando se le presente la situación sepa cómo reaccionar. Es una guía que ha sacado la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios)
· NUNCA ADELANTES DINERO
Encuentras en internet un móvil de alta gama y de segunda mano a 200 €. El vendedor te pide que le pagues 100€ por adelantado y el resto a la recepción del producto. 
Si no conoces y tienes perfectamente identificado al destinatario, olvídalo, que te vas a quedar sin los 100€.
· NO PAGUES CON TRANSFERENCIAS
Sale en internet una ganga para comprar la televisión que quieres, mucho más barato que en la tienda, y la única opción es pagar con transferencia.
Con una transferencia, recuperar tu dinero en caso de estafa es mucho más complicado que con tarjeta. Con tarjeta puedes anular el cargo, con transferencia te tienes que ir al juzgado.
Y mucho mejor si usas una tarjeta recargable a la que le metes la cantidad que vas a gastar exclusivamente. Incluso con una plataforma de pago, como Paypal.
· CUIDADO CON LOS DOCUMENTOS QUE ENVÍAS
Algunas tiendas por internet te piden tus datos o una copia de tu carnet o los datos de tu tarjeta.
Ten en cuenta que con una copia de tu carnet alguien pueden contratar servicios que te van a cobrar a ti. Si no estás absolutamente seguro de a quién se los envías, no lo hagas. Y si tienes algún problema, denuncia inmediatamente.
En este mismo apartado metería los correos que te piden los datos de tu cuenta corriente con la excusa de que tienen que reembolsarte alguna factura que te han cobrado de más. Ni que decir tiene que los datos los van a usar no para darte dinero, sino para llevárselo.
Y por supuesto máximo cuidado con tus contraseñas y claves. Que aunque parezca mentira todavía hay gente que sigue picando.
· NO TE DEJES TENTAR POR EL DINERO FÁCIL
Te llega una oferta de una firma de inversión para invertir en un producto muy sofisticado, pongamos opciones binarias o criptomonedas que te puede dar hasta un 20% de rentabilidad. Y además tienes que hacerlo rápidamente por que se acaba la oferta.
Parece mentira pero seguimos picando. Somos avaros por naturaleza. Y yo añadiría tontos por naturaleza.
Nadie da duros a 4 pesetas. Estos son chiringuitos financieros, sin ninguna cobertura legal, que te van a desplumar.
Si alguien te ofrece rentabilidades muy por encima del mercado y sin riesgo, no desconfíes, simplemente huye.
· DESCONFÍA DE LOS CORREOS OFRECIENDO TRABAJO
Es frecuente que llegue un correo a tu cuenta ofreciendo trabajo. Y las hay de dos tipos:
Unas te solicitan el adelanto de una cantidad para un curso de formación previo, o te indican un número de tarificación especial para que llames y gestionar las condiciones. 
Lo del adelanto para el curso de formación va a volar en poco tiempo.
Lo de llamar a un número, son teléfonos 807 donde cada minuto te cuesta un pastón. Te retienen todo el tiempo que pueden para estar cobrándote por la llamada.
En los dos casos no hay que decirte que del trabajo olvídate, es mentira.  
o Pero hay otras más peligrosas, aunque son menos frecuentes. El trabajo consiste en gestionar cobros, tu recibes transferencias en tu cuenta corriente y envías el dinero que recaudas a una persona, a cambio de una comisión. Lo que te parece un negocio redondo es en realidad un engaño. Sin saberlo estás colaborando con los estafadores blanqueando dinero obtenido fraudulentamente y eso es un delito con penas de cárcel. Para mi estas estafas con el trabajo son las más sangrantes porque se ceban en los más débiles, los que necesitan trabajo.

EN CUESTIONES DE DINERO POR INTERNET TODAS LAS PRECAUCIONES SON POCAS
Los bancos por internet, hoy en día, tienen mecanismos muy estrictos. Para una operación ya es normal que aparte de tu usuario y contraseña te pidan una clave de operaciones, incluso un código que te envían a tu móvil por SMS.
Las tarjetas de crédito son un filón para los estafadores. Imagina que vas de viaje y pagas en una tienda con tarjeta de crédito y que el que te la ha cogido aprovecha para pasarla una segunda vez y cargarte otro gasto. No le pierdas el ojo a tu tarjeta.
Un dato que es útil conocer es que la nueva directiva europea reduce al límite de responsabilidad por uso fraudulento de 150 a 50 €. O sea, si te roban la tarjeta y lo has comunicado al banco, cualquier gasto que hagan después de comunicarlo no te lo cargan, pero si el gasto lo han hecho antes de que des parte, pagas sólo hasta 50 €. 

Consulta de la semana: ¿en un préstamo hipotecario es legal la comisión de apertura o también se puede reclamar?

Las comisiones de apertura en los préstamos son usuales en todos los préstamos. Te la cobran al principio y de una sola vez y es un % del préstamo.
Pues también ha llegado a los tribunales, pidiendo que se declare cláusula abusiva. En este caso, el juez falló en contra, considerando que esta comisión la permite la legislación europea, que se trata de pagar un coste real del servicio financiero, como es el estudio por parte del banco del riesgo financiero de la evaluación de la solvencia o la elaboración de documentos.
Y el juez tampoco ve ilegal que el coste se haga no con una cantidad fija por esos estudios, sino como un % del dinero prestado, y lo asimila a los abogados que suelen cobrar con un % según la cuantía en conflicto.Por tanto, la respuesta en este caso es que esa comisión, hasta ahora, no ha sido declarada ilegal. Y te la van a seguir cobrando cuando pidas un préstamo.