miércoles, 5 de mayo de 2021

VENTAJAS Y TRIBUTACIÓN DE LOS FONDOS DE INVERSIÓN

  (Contenido del programa en DIEZTV, del 4 de mayo de 2021)   

VENTAJAS Y TRIBUTACIÓN DE LOS FONDOS DE INVERSIÓN

ESTAMOS EN PLENA CAMPAÑA DE LA RENTA Y NOS TRAE CUENTA CONOCER CÓMO TRIBUTAN ESOS AHORROS QUE TENEMOS EN ALGUNOS PRODUCTOS. Y UNO DE LOS MÁS FRECUENTES SON LOS FONDOS DE INVERSIÓN.

Los fondos de inversión son, después de los depósitos a plazo fijo, que van a la baja, el producto más popular en nuestra provincia a la hora de invertir nuestros ahorros.

Y tiene una explicación convincente: las ventajas fiscales, entre otras.

Lo más práctico es que no hay que tributar a Hacienda hasta que no se vende el fondo, o sea, que yo puedo decidir en qué momento, en qué año o en qué mes, es más ventajoso para mis intereses fiscales.

PERO ESO LO PUEDO HACER CON LAS ACCIONES O LOS INMUEBLES, ¿CUÁL ES LA DIFERENCIA?

Efectivamente, pero hay otra ventaja que los diferencia. Si no me conviene, o no me gusta mi fondo de inversión, puedo traspasarlo a cualquier otro de mi interés, en mi banco o en otro banco, sin rendir cuentas a Hacienda. El traspaso es gratis y lo puedo hacer las veces que me convenga y cuando me sea más favorable. Eso no pasa con las acciones, donde tengo que vender unas para comprar otras y pasando por la declaración de la renta

Fíjate que esto supone una gran diferencia, cada vez que hago un traspaso me ahorro de pagar el 19 o 21% por las plusvalías, que las voy reinvirtiendo para obtener mayor rentabilidad. Eso no pasa con las acciones o los inmuebles, cuando los vendes, pagas las plusvalías a Hacienda y ya no las puedes reinvertir para que te sigan produciendo beneficios. Eso te puede suponer que a lo largo de 10 años obtengas más de un 12% de beneficios que con otro producto.

No lo he dicho, pero está claro, al final, cuando no los sigas traspasando y lo reembolses, sí que tendrás que pasar por Hacienda por los beneficios obtenidos.

Y una ventaja extra. Si se produce la muerte del titular, los herederos reciben el fondo sin tener que pagar por las plusvalías.

ES DIFERENTE TRASPASAR QUE REEMBOLSAR

Justamente. Traspasar el fondo es cambiarlo a otro, sin pasar por Hacienda. Reembolsar es venderlo e ingresar todo el dinero en tu cuenta.

Cuando lo reembolsas, o sea, lo vendes, ya tienes la obligación de declarar en la renta el rendimiento. Además te van a practicar una retención, según la cuantía del reembolso, entre el 19 y el 23%, que por supuesto luego reducirás en tu declaración de la renta.

Y una cosa más, si vas a reembolsar o traspasar no es obligatorio hacerlo con la totalidad del fondo, puedes hacerlo sólo con la parte que tú decidas y dejar la otra en el fondo.

ESTÁ CLARO QUE AL FINAL NADIE TE LIBRA DE PAGAR A HACIENDA

Las ganancias, o sea las plusvalías, las declaras en la renta y se pueden integran con otras ganancias o pérdidas patrimoniales.

Y si has tenido pérdidas, porque el fondo no ha ido bien y recibes menos de lo que ingresaste, la minusvalía la puede compensar con otras plusvalías ese año o los cuatro años siguientes.

POR LAS VECES QUE HEMOS TRAÍDO A COLACIÓN EL TEMA DE LOS FONDOS DE INVERSIÓN, ES EVIDENTE QUE SON MIS PREFERIDOS

Para una persona con escasos conocimientos financieros, los fondos tienen muchas ventajas, porque equilibran la ecuación rentabilidad-riesgo, y porque puedes elegir entre miles el que se adapta a tus necesidades, sin tener que estar pendiente y beneficiándote de las ventajas fiscales de las que hemos hablado.

Los depósitos a plazos, salvo excepciones contadas, son un error para invertir.

Eso sí, para elegir fondo, o cualquier otro producto financiero, no lo hagas basándote en emociones o con el consejo del cuñao, te conviene asesorarte. Y yo siempre recomiendo la sección financiera de la OCU, por su independencia, por su histórico de aciertos y por su profesionalidad.

 

CSOBRE LA ADVERTENCIA DE HACE DOS SEMANAS RESPECTO DE LOS RIESGOS DEL BITCOIN. LA COTIZACIÓN ESTÁ QUE PARECE UNA MONTAÑA RUSA

Ya decía que con las criptomonedas, si tienes una inversión medio importante, hay que tener nervios de acero.

El día del programa el bitcoin estaba 63.000$. Y 12 días después a 48.000$. Una bajada del 25% en 12 días. -25%.

Luego se ha recuperado hasta los ……. de ayer. Pero eso demuestra que la volatilidad de esta inversión puede darte grandes beneficios, pero te puede dejar tiritando.

miércoles, 28 de abril de 2021

ESTOY EN EL REGISTRO DE MOROSOS. ¿QUÉ HAGO?

  (Contenido del programa en DIEZTV, del 27 de abril 2021)   

ESTOY EN EL REGISTRO DE MOROSOS

SON MUCHAS LAS PERSONAS QUE HAN VIVIDO ESTA DESAGRADABLE EXPERIENCIA: VOY A PEDIR UN PRÉSTAMO A UN BANCO, CONVENCIDO DE QUE CUMPLO TODOS LOS REQUISITOS, Y ME LO DENIEGAN PORQUE ESTOY EN UN REGISTRO DE MOROSOS


Ciertamente que le ha pasado a mucha gente. Entrar es muy fácil, pero salir es una aventura complicada.

La deuda puede ser considerable y correcta, pero los casos más frecuentes, con diferencia, son dejar de pagar una factura pequeña por un olvido puntual, y por no pagar una cuota con una operadora de telefonía por un desacuerdo. Como frecuente es estar por un error de DNI o de una empresa.

Estar en ese fichero puede suponer que te denieguen un préstamo, o una tarjeta, o no poder contratar un seguro o no poder dar de alta la luz o el teléfono.  

¿Y QUÉ ES ESTE FICHERO DE MOROSOS?

Estos ficheros, porque son varios, ASNEF, RAI, CCI, se supone que son la prueba de que la persona que está en esta lista no es financieramente fiable.

Hay muchas empresas que los consultan antes de cerrar un producto con un cliente, sobre todo los bancos, pero también empresas de telefonía, de electricidad. Incluso la Seguridad Social lo puede tener en cuenta.

Aunque ya te lo adelanto, si estás en uno, vas a estar en varios.

¿Y TE PUEDEN PONER EN LA LISTA ASÍ, POR LA CARA?

Estas empresas deben de notificar al afectado de su inclusión. Además, deben informarle de la posibilidad del ejercicio de los Derechos de Acceso, Rectificación, de Supresión, etc.

Y tras la aprobación de la nueva Normativa, existen varios requisitos para incluir a una persona en una base de datos tan …. indigna:

o Los datos los tiene que suministrar el acreedor.

o No se pueden incorporar al fichero deudas inferiores a 50 euros.

o Tiene que existir una deuda cierta, vencida, exigible e impagada. Y si el afectado ha reclamado administrativa o judicialmente, o por un procedimiento de arbitraje de consumo, tampoco podrá estar incluido.

o Hay que informar al cliente en la contratación o en el momento de requerirle el pago, de la posibilidad de incluirlo en estos sistemas.

o Un dato importante: el plazo máximo de estancia de los datos en el fichero es de cinco años máximo.

PARECE QUE HAY MUCHAS INCLUISIONES POR ERROR

Demasiadas inclusiones por error

Y el caso es que muchas se realizan sin que haya una deuda de por medio o sin cumplir los requisitos mencionados. Además hay muchos casos de usurpación de personalidad, de contrataciones fraudulentas.

Yo tuve un problema de este tipo, cuando Vodafone incluyó a mi mujer con una deuda impagada, que luego correspondía a una persona con el mismo DNI, pero que residía en Huelva y que además tenía un nombre y dirección completamente distintos.

PERO ALGO SE PUEDE HACER PARA SALIR DE ESA LISTA

Claro que sí, pero depende de porqué te encuentres en ella.

Si la deuda es correcta, lo primero es pagarla.

Y en cuanto tengas la factura del pago, asegúrate de que eliminan los datos del fichero y no confíes en que lo hace automáticamente la empresa acreedora.

Ponte en contacto con ASNEF y solicita tu baja adjuntando tu DNI y copia del pago.

Si no estás de acuerdo con la deuda y has reclamado. Actualmente, la ley impide registrar la deuda en el fichero si aquella está siendo reclamada vía administrativa, judicial o mediante un procedimiento alternativo vinculante, como el arbitraje de consumo. La Agencia Española de Protección de Datos también considera que impugnar una deuda ante un órgano arbitral, judicial o administrativo para determinar si tal deuda existe, impide que pueda hablarse de deuda “cierta”. Así pues, si reclamas, denuncia ante la AEPD que la inclusión en el fichero no procede.

Si no hay deuda. Si se trata de un error, no existe tal deuda o no se cumplen los requisitos para la inscripción en el fichero, solicita la baja al titular del fichero. El titular del fichero tiene que responder en 30 días. Si no lo hace, denuncia los hechos a AEPD: le abren un expediente que puede acabar en sanciones para la empresa acreedora y la gestora del fichero.

Incluso, si la inclusión es incorrecta, puedes reclamar judicialmente una indemnización por daños. Ya hay sentencias en las que se ha indemnizado al afectado por en concepto de daño moral.

Y SI YO QUIERO AVERIGUAR SI ESTOY EN ESTA LISTA ¿CÓMO LO HAGO?

Es sencillo, escribe un correo a sac@equifax.es con tu DNI, indicando que quieres conocer si tus datos están en el fichero. Te remiten un formulario, lo rellenas, lo envías y te devuelven un informe con los datos que sobré ti tiene el fichero.

miércoles, 21 de abril de 2021

MÁS COMISIONES PARA LOS CLIENTES DE BBVA. ERE PARA 3.000 TRABAJADORES DEL BBVA.

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 20 de abril 2021)  

MÁS COMISIONES PARA LOS CLIENTES DE BBVA

LOS BANCOS NO PARAN DE DARNOS SUSTOS CON LAS COMISIONES DE NUESTRAS CUENTAS. Y PARECE QUE AHORA LE TOCA AL BBVA

Yo todavía me acuerdo de los tiempos en que los bancos, además de no cobrarte comisiones, te regalaban una televisión si habrías una cuenta.

Es evidente que esos tiempos han pasado y muchos no las volveremos a ver.

Ahora es una de las entidades con mayor implantación en nuestra provincia, el BBVA, el que anuncia un cambio en su política de comisiones. Y para los ingenuos, cuando el BBVA dice cambio, lo que dice es aumento.

Está llegando una carta a los clientes para explicarlo. A partir de 15 de junio cobrará una comisión de hasta, y digo hasta, 160€ anuales.

Y mira que la cuenta más popular del BBVA se venía llamando “Adiós comisiones”. Como es normal, se ha cambiado de nombre, y ahora se llama “Cuenta elección”.

EN NUESTRA PORVINCIA HAY MILES Y MILES DE CUENTAS EN EL BBVA, ¿DE CUÁNTO VA A SER ESA COMISIÓN?

Va a depender de la vinculación de cada cliente con el banco.

Para que te cobren 0 € tienes que tener

o La nómina o la pensión domiciliadas.

o Cada 4 meses tener domiciliados 5 recibos o 7 gastos con tarjeta.

o Tener un producto del banco: préstamo, hipoteca, seguro, fondo, PP,…

Si no tienes el producto del banco, pero si los dos primeros, son 60€ al año.

Y si no cumples alguno de los dos primeros, nómina o recibos, son 160€/año

No te vale tener sólo la nómina o pensión.

EL BBVA HA JUSTIFICADO ESTA MEDIDA

Si, por supuesto, la justificación es que este banco, como todos, tiene que financiarse, y cada vez es más difícil con los tipos de interés tan bajos.

Yo no criminalizo a los bancos por buscar su rentabilidad. Pero el banco también debe entender que yo, como cliente, busque las mejores condiciones y las comisiones 0 para mis cuentas. Y de esas cuentas hablaremos otro día.

Además, todos los bancos españoles tienen importantes mercados fuera de España que le proporcionan rentabilidad, pero concretamente el BBVA ha sufrido enorme revés con el tema de la lira turca.

Hay otros motivos para recelar de algunos bancos, como las cientos de miles de millones para el rescate que no han devuelto ni en una mínima parte. Ejemplo, Caja Madrid.

ERE PARA 3.000 TRABAJADORES DEL BBVA


Y SEGUIMOS CON EL BBVA, Y CON NOTICIAS PREOCUPANTES. AHORA SE TRATA DEL ERE QUE SE HA EMPEZADO A NEGOCIAR PARA 3.000 TRABAJADORES DEL BANCO

Como decía antes, el BBVA es de las entidades con más implantación en nuestra tierra, tiene 22 oficinas en la provincia y unas 2.500 en España, y lo que afecte a esa estructura afecta a la provincia.

Ahora se trata de los trabajadores de esta entidad. El banco ha planteado la negociación para el despido de 3.000 trabajadores, de los 29.000 de plantilla.

¿POR QUÉ MOTIVO, QUÉ ARGUMENTOS APORTAN?

El motivo, ahorrar gastos. Según las cuentas que hace su consejero delegado, para ahorrar 125 millones al año.

Los argumentos son los mismos que vienen utilizando en el mismo sentido otras entidades bancarias, que el sector se encuentra "en un contexto de profunda transformación marcada por una enorme competencia, bajos tipos de interés, la adopción acelerada de los canales digitales..."

De hecho, el banco ya ha enviado un email a sus empleados con estos argumentos.

Al final, los ajustes se cargan sobre los trabajadores en este caso y sobre los clientes, con las comisiones, o con los cierres de oficinas y la exclusión financiera.

PERO ESTA SITUACIÓN NO ES EXCLUSIVA DEL BBVA, AQUÍ YA HEMOS HABLADO DE OTROS BANCOS QUE HAN SEGUIDO ESE CAMINO

Claro que esta reestructuración no es aislada, ahí tenemos a Caixabank, que tras la absorción de Bankia plantea la salida de 7.000 trabajadores, o al Sabadell con 2.000, y otro por venir, como es Unicaja y Liberbank.

Alguna ya ejecutada, como Santander-Popular con un ERE para 3.500 trabajadores y el cierre de 1.000 oficinas.

¿ESTA REESTRUCTURACIÓN VA A AFECTAR A LOS TRABAJADORES DE LA PROVINCIA Y A LAS OFICINAS?

Ya se ha anunciado que será para los servicios centrales y para las oficinas.

Traducción: sí. Sin que sepamos cuantos ni dónde, pero van a tocar a los trabajadores y las oficinas de la provincia de Jaén.

Y eso va a aumentar el riesgo de exclusión financiera de los habitantes de algunos de nuestros municipios. Un problema, sobre todo para las personas mayores.

Para finalizar, mi solidaridad con los trabajadores del BBVA y con la lucha por su trabajo y sus derechos laborales.

jueves, 15 de abril de 2021

INVERSIÓN EN BITCOIN: ALTO RIESGO.

  (Contenido del programa en DIEZTV, del 13 de abril 2021)  

INVERSIÓN EN BITCOIN: ALTO RIESGO


EN LOS ÚLTIMOS TIEMPOS SE HABLA DE LO MUCHO QUE EL BITCOIN Y LAS CRIPTOMONEDAS SE HAN REVALORIZADO HASTA NIVELES NUNCA CONOCIDOS. ¿ES UNA BUENA FORMA DE GANAR DINERO?

Es cierto que el Bitcoin está de moda. Y da la impresión que es una forma fácil de ganar dinero, mucho dinero.

De hecho viene sufriendo fluctuaciones fortísimas. Pero, como ganar dinero de forma fácil sabemos que tiene truco, vamos a ver en qué consiste este chollo.

Criptomonedas hay muchas, no sólo el bitcoin, está el ethereum, el litecoin, y bastantes más. Incluso a nuestra provincia, ha llegado el onecoin, del que soy testigo que se está ofreciendo en mi pueblo, pero que no es ni más ni menos que una estafa piramidal que se aprovecha de la fama de las criptomonedas.

El bitcoin es un medio de pago digital fácil de transmitir, y casi imposible de falsificar, gracias a su tecnología. Pero, hoy por hoy, no es un medio de pago que esté generalmente aceptado, salvo contadísimas excepciones. O sea, no vas a poder pagar casi nada con el bitcoin, mientras no lo cambies a euros.

¿Y COMO FUNCIONA LOS BITCOINS?

Los bitcoins no son papel moneda, son anotaciones en un monedero digital. Ese monedero tiene una dirección pública identificativa, y para poder acceder es necesario contar con una clave privada. Con la dirección pública de destino y la clave privada de origen se puede ordenar una transacción en bitcoin, entre particulares, simplemente con la conexión por Internet de ordenador a ordenador, sin que medie ningún banco.

Una característica importante es que es anónima, no lleva tu nombre. Y no hay forma de saber a quién pertenecen esos bitcoins, ni quien los está enviando, ni quien los está recibiendo.

El bitcoin está fuera del sistema, no es como una divisa y funciona anónimamente. Nadie puede acceder a ellos si no es con la clave, y por eso mismo están libres de sufrir, por ejemplo, embargos.

No tienen el control de ningún gobierno ni de ningún banco central. Y como consecuencia su precio no depende de políticas monetarias.

No pueden ser devaluados, no están vinculadas a la inflación, no dependen de la buena o mala marcha de la economía de un país.

En resumen que no hay gobierno que los controle, ni entidades financieras que puedan influir ni en su cotización, ni en su intercambio.

Y ENTONCES, ¿CUÁLES SON LOS “PEROS”?

Los mismos factores que explican su éxito, son también sus puntos débiles, el anonimato y la desvinculación. Están al margen, y no hay ninguna autoridad que controle la emisión, y sobre todo no hay reservas que respalden su contravalor.

Y para el que posee bitcoin, hay un problema importante. Como hemos dicho, el billetero de bitcoin no tiene tu nombre, funciona con una clave privada. Y si la pierdes tienes muchas posibilidades de quedarte sin nada. De hecho, hay millones de euros en bitcoin perdidos en esa red.

¿ES UN BUEN NEGOCIO COMPRAR BITCONS?

Como he dicho, no hay un mercado organizado, ni una entidad que publique un cambio oficial… pero desde finales de 2020, el bitcoin ha subido como la espuma, con récords imbatibles. De 26.000€/bitcoin ha pasado a 48.000€, un 85% en tres meses.

Pero para que nadie se engañe, en 2017 sucedió algo parecido, pero a continuación bajó un 80% en unos meses.

Sin irnos más lejos, igual que ha tenido esas subidas, en febrero bajó en unos días un 25%, en los días que llevamos de abril, ha bajado un 10%.

La volatilidad es altísima, o sea, no es apto para cardiacos. Bitcoin seguirá subiendo de precio mientras que haya más gente que desee adquirirlo que gente que desee desprenderse de ellos, y caerá cuando ocurra lo contrario: en apenas unos días puede duplicar su precio o perder todo su valor: ya ha sucedido.

Por los motivos que te he dicho, falta de regulación, desastre si pierdes la clave, volatilidad altísima, no te recomiendo comparar bitcoin, pero si aun así lo haces, al menos ten en cuenta estos consejos:

o Invierte un dinero que no vayas a necesitar, no te juegues la vida.

o Asegúrate de tener a buen recaudo la clave privada.

o Asume que corres un alto riesgo, puedes ganar mucho o perder mucho. Y no hay a quien reclamar. La burbuja puede explotar.

o Si no le entiendes no te metas.

¡ESTA INFORMACIÓN NO ES TRANQUILIZANTE!

Es lo que tiene esta inversión, que quien necesite estar pendiente tiene que tener las pastillas de Cardiazol a mano.

En este programa venimos diciendo que la mejor manera de invertir tus ahorros, con esta incertidumbre, es una estrategia de inversión equilibrada, combinando renta fija y variable en función de tu perfil de riego. Ya hemos hecho alguna recomendación y seguiremos haciéndolo en los próximos programas.