martes, 18 de junio de 2019

EL CORTE INGLÉS DE JAÉN ¿CORRE PELIGRO DE CIERRE? AUTORIZADO O TITULAR DE UNA CUENTA.


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 18 de junio de 2019)

EL CORTE INGLÉS DE JAÉN ¿CORRE PELIGRO DE CIERRE?

PARECE QUE EL CORTE INGLÉS ESTÁ REESTRUCTURANDO SU RED DE TIENDAS Y QUE PUEDE AFECTAR AL CENTRO COMERCIAL DE JAÉN
El Corte Inglés de Jaén está en la lista de centros que pueden sucumbir con la reestructuración que está llevando a cabo esta compañía.
No es una noticia financiera. Pero El Corte Inglés es el buque insignia del comercio en la capital y su destino tendrá un importante impacto a muchos niveles.
Antes de nada, decir que esta información no es una opinión personal, sino que proviene de un prestigioso diario económico de, concretamente de El Economista.
El Corte Inglés avanza en su plan de reestructuración de tiendas. Ya ha cerrado los centros comerciales de Los Arcos (Sevilla) y Bahía Sur (Cádiz), y ya ha comunicado a los sindicatos la clausura de un Bricor en Badajoz. Y ahora está analizando el futuro ahora de los centros de Eibar (Vizcaya), Talavera de la Reina (Toledo), Jaén, Castellón, Córdoba, Albacete, Guadalajara o Xanadú (Arroyomolinos, Madrid), entre otros, según han confirmado elEconomista fuentes próximas al proceso.

¿Y CUÁL ES EL MOTIVO DE ESTOS CIERRES?
Ten en cuenta que, en los años de bonanza económica, entre 2006 y 2012, ECI ejecutó una estrategia de expansión intensiva, y que algunas de estos centros se ubicaron en áreas muy afectadas por la recesión y han funcionado por debajo de las expectativas, y ahora reconsideran esas aperturas, para llevar a cabo clausuras selectivas, según manifiestan, desde el propio ECI.
Fíjate que el año pasado también cerraron un centro comercial en Oviedo.
Lo evidente es que la compañía está saneando su balance y reduciendo deuda
Los centros de Sevilla y Cádiz de los que hemos hablado le suponen por venta o traspaso 37 millones de euros, pero en total, los 14 centros que lleva y otros 95 activos, suman los 1.000 millones de euros.
Ahora mismo ECI tiene una red de 99 centros comerciales en España y Portugal, pero no todos presentan las mismas cifras y muchos no son rentables.

Y YA PUESTOS, EL CORTE INGLÉS DE LINARES ¿CÓMO SE ENCUENTRA?
No he leído que el ECI de Linares esté en ninguna lista de posibles cierres como el de Jaén. Y además no hay datos de su rentabilidad económica, porque la compañía es muy reacia a hacerlos públicos.
Pero, en este caso, la ausencia de noticias en mi opinión es una buena noticia.

AUTORIZADO O TITULAR DE UNA CUENTA

ABRIMOS UNA CUENTA EN EL BANCO ENTRE VARIAS PERSONAS Y NOS PREGUNTAN SI VAN A SER TITULARES O AUTORIZADOS, Y A MUCHOS SE LES ESCAPAN ALGUNAS DIFERENCIAS QUE SON MUY, MUY IMPORTANTES
Hoy en día absolutamente todo el mundo tiene una cuenta corriente en el banco. Fíjate que algunos padres ya le abren una al hijo recién nacido para ir ahorrando.
La mayoría tenemos o estamos en unas cuantas, normalmente nuestras y de la familia, pero también de una asociación, o de una empresa.
Y casi siempre estamos dos o más personas, por comodidad o por seguridad.
Al abrir la cuenta el banco pregunta cómo va a estar cada persona, si como titular o como autorizado. Y la diferencia no es pequeña y tiene consecuencias.
Un titular es el propietario del dinero de la cuenta y puede hacer todo tipo de operaciones: meter y sacar dinero, pagar recibos, transferencias, todo. Si hay dos titulares, cada uno es propietario, legalmente, la mitad del dinero, y así tiene que reflejarlo en la declaración de la renta, en la de herederos y hasta responde con ese dinero de sus deudas. Si uno de los titulares muere, la mitad del dinero pasa a los herederos y la otra mitad permanece para el titular vivo.
Un autorizado, también puede operar con la cuenta, meter y sacar dinero o pagar recibos, pero no es propietario del dinero de la cuenta. Incluso el titular puede restringirle los pagos o los reembolsos, total o parcialmente. Ante Hacienda, todo el dinero y todos los rendimientos e intereses de la cuenta son del titular. Y si el titular fallece, el 100% del dinero va a los herederos. Si es el autorizado el que fallece, todo el dinero sigue siendo del titular.
Quien dice dos titulares o autorizados, dice tres o más. Y eso hay que decidirlo en el momento de abrir la cuenta.

Y ¿ALGUNAS OTRAS CONSECUENCIAS?
Efectivamente. Si el banco se va a pique el FGD responde con 100.000 € por titular, si son dos, 200.000 €, pero si es un titular y un autorizado, se queda en 100.000 €.
Y aviso a navegantes: poner a otras personas de titulares puede dar un disgusto. Si tú tienes, 50.000 €, tuyos, y abres una cuenta con tu hijo, también de titular, Hacienda puede interpretar que le estás donando la mitad del dinero. Y que esa donación tiene que pasar por caja.  Es una práctica frecuente, y la interpretación de Hacienda puede rebatirse con pruebas en contrario. Pero ya digo, cuidado.
Otra cuestión son las cuentas indistintas, conjuntas o mancomunadas. En las primeras cada titular puede hacer y deshacer sin contar con el otro. En las conjuntas se necesitan las firmas de todos los titulares. Es frecuente en negocios.

martes, 11 de junio de 2019

CÓMO RECLAMAR A UN BANCO. DESAPARECEN SERVICIOS DEL BANCO POPULAR.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 11 de junio de 2019)

CÓMO RECLAMAR A UN BANCO


¿QUÉ HAY QUE HACER CUANDO TENEMOS PROBLEMAS CON UN BANCO?
Aunque los bancos son entidades profesionales, pueden equivocarse. O tú puedes creer que se han equivocado. Se entiende en tu contra. Porque si el banco se equivoca a tu favor, no nos engañemos, casi todos nos callamos como un muerto.
Puede que te cobren unas comisiones de más, o tienes problemas vendiendo unas acciones o un fondo de inversión, o con unas promesas incumplidas.
En esa situación, ¿qué es lo que puede hacer el cliente? Aparte de patalear, te conviene reclamar. Pero no de cualquier forma. Para tener alguna posibilidad o lo haces de la forma adecuada o no tienes nada que hacer.
Para empezar, no hay que ser bruto, vete al banco y habla con el director o directora. Muchos problemas, la mayoría, se resuelven con este sencillo paso.
Si no te solucionan el problema, ya si tienes que presentar una reclamación por escrito en el banco, pero en el Servicio de Atención al Cliente o, si existe, al Defensor del cliente. Tienen dos meses para contestarte. Y siempre te contestan.
Ahora, que la respuesta sigue sin convencerte, ya tienes que irte a un organismo supervisor. Según sea tu problema, va a ser el Banco de España, depósitos o préstamos, la Comisión Nacional del Mercado de Valores, acciones o fondos de inversión, o la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, para seguros y planes de pensiones. Infórmate.
Te lo va a hacer mejor una organización de consumidores, pero si lo haces tú vas a necesitar un formulario, que puedes encontrar en la página web de estos organismos.

Aquí dejo algunos de estos modelos (fuente: OCU):


Indica tus datos, una descripción de tu reclamación y adjunta los documentos en los que te basas, pero siempre fotocopias, nunca originales, que los pierdes.
El plazo para presentarlas es de 2 años desde que ocurrió el problema.

¿QUÉ PASA SI ME DAN LA RAZÓN?
Pues que el banco la puede aceptar o no. O sea, que no son vinculantes. Y además no te indican indemnizaciones en caso de un perjuicio económico.
No quiere decir que los bancos no les hagan caso. En la mayoría de los casos sí que se lo hacen y hasta te devuelven dinero. Pero puede ocurrir que sigan en sus trece.

¿Y ENTONCES?
Lo de siempre, irte a juicio. Y según la cuantía vas a necesitar abogado y procurador, o no. Si no me equivoco, es a partir de los 2.000 €. Ya a juicio puedes ir sólo o con una organización de consumidores, o un grupo de afectados.

DESAPARECEN SERVICIOS DEL ANTIGUO BANCO POPULAR

YA CONOCEMOS DE LA EXTINCIÓN DEL BANCO POPULAR Y SU ABSORCIÓN POR EL SANTANDER Y POCO A POCO SUS SERVICIOS AL CLIENTE VAN DESAPARECIENDO O MIGRANDO. COMO SU OFICINA DIRECTA
El proceso de integración de Popular en el Santander sigue avanzando: un nuevo paso es la desaparición, a partir de este mes de junio de 2019, de oficinadirecta.com, la banca digital del Popular, la que tenía para operar por Internet. Si eras cliente del banco, mira si te afecta el cambio.
La verdad es que los productos comercializados por oficinadirecta.com hasta ahora ofrecían condiciones competitivas: por ejemplo, una cuenta nómina sin gastos y que además devolvía el 2% de los recibos de luz, gas, teléfono fijo, móvil e Internet, lo que la convertía en una de las mejores cuentas nómina del mercado.
Tras la absorción del Banco Popular, el Santander mantuvo las condiciones de oficinadirecta.com hasta ahora, en que los clientes del banco digital están recibiendo notificaciones informándoles del cambio de condiciones de sus cuentas.

¿Y QUÉ OCURRE CON LOS QUE TENÍAN UNA CUENTA EN ESTE SERVICIO?
A partir de ya las cuentas de oficinadirecta pasarán a tener las condiciones de la cuenta online Zero 123 del Santander, que no cobra comisiones, a cambio de:
Domiciliar una nómina, tener domiciliados al menos tres recibos, o usar al menos 6 veces al trimestre las tarjetas de débito o crédito.
La normativa dice que, en los contratos de cuentas y tarjetas, Los bancos pueden modificarte las condiciones, siempre que esa posibilidad esté recogida en el contrato. El Santander puede realizar este cambio, con solo informar a cada cliente de manera individualizada con 2 meses de antelación.
O sea, que los clientes de oficinadirecta.com con nómina domiciliada, que hasta ahora recibían el 2% de los recibos de luz, gas, teléfono fijo, móvil e Internet han dejado de recibir esa retribución. Eso sí, no pagan comisiones con su nueva cuenta Zero, si cumplen los requisitos.

¿Y QUIÉN TENÍA UN PRÉSTAMO?
De hecho muchos clientes de oficinadirecta.com tenían préstamos hipotecarios,  y además con condiciones competitivas. Esas condiciones de las hipotecas no se pueden modificar. Por tanto, si tienes una hipoteca con oficinadirecta.com tus condiciones se mantienen hasta el final.
¿No te convence el cambio? ¿te perjudica? No estás obligado a conformarte sin más, puedes buscar otra entidad que te guste más.

martes, 4 de junio de 2019

Mejor depósito al 1,3%. Nuevos billetes de 100 y 200€. Qué ocurre si no pago la plusvalía municipal.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 4 de junio de 2019)

NUEVO MEJOR DEPÓSITO A PLAZO FIJO A UN AÑO AL 1´3%  


UNA DE LAS MAYORES DEMANDAS DE NUESTROS OYENTES ES PARA ENCONTRAR DEPÓSITOS A PLAZO FIJO A UN AÑO CON EL MEJOR INTERÉS. HOY UNA BUENA NOTICIA. NUEVO DEPÓSITO A UN AÑO AL 1,3%
Hoy sólo comentamos una novedad, sale el mejor depósito a plazo fijo a un año.
Efectivamente al 1,3%. No es para tirar cohetes, pero está lejos de la media de los depósitos en España, que es del 0,2%. Más de un 1% por encima de la media.
Se trata de la cuenta Facto del Banco Farmafactoring, Se que es un banco desconocido para la mayoría, pero se trata de un banco italiano con implantación en España, con el que puedes operar por internet, y que tiene la garantía del FGD italiano, hasta los 100.000€ por titular.
Si quieres encontrar las mejores ofertas para tu dinero, esas están en Internet.

Y EL PROCESO PARA CONTRATAR ESTA CUENTA ¿ES COMPLICADO?
Hoy en día, operar por Internet es una operación bastante sencilla. En este caso, tienes que entrar en la página web de esta cuenta del banco, www.cuentafacto.es, pinchas para rellenar un formulario con tus datos, te envían una clave personal, firmas el contrato, que puede ser por internet o te lo mandan en papel, y haces una transferencia a tu cuenta.

HAY ALGUNOS BUENOS DEPÓSITOS QUE TE PIDEN CONDICIONES, COMO DOMICILIAR LA NÓMINA O LOS RECIBOS ¿ESTE ES EL CASO?
No, no tiene condiciones. Bueno, una sencilla, el importe del depósito debe ser superior a los 5.000 €. Y hasta el año no puedes sacar el dinero anticipadamente.
Por hacer una simulación. Un plazo fijo de 30.000€ a un año te va a dar 390€ de intereses. Me dirás que mucho no es, y llevas razón, pero mucho menos te van a dar la mayoría de otros depósitos, muchos de los cuales no van a pasar de los 100 €.
Eso sí, si en tu banco te ofrecen a ti un depósito especial cercano a este interés y sin condiciones, pues ya sabes.

NUEVOS BILLETES DE 100 Y 200 € 

ACABAN DE SALIR LOS NUEVOS BILLETES DE 100 Y 200€, Y ME DA QUE LOS VAMOS A VER TANTO COMO LOS ANTIGUOS
No sé tú, pero yo creo que no han pasado de cuatro o cinco las veces en mi vida que he pagado con un billete de 100€, porque con uno de 200€ no he pagado nunca.
El motivo para el cambio es la seguridad, son más difíciles de falsificar.
Esto cierra la renovación de toda la serie, desde los de 5€, pasando por los de 10, 20 y 50€.

YA SÓLO QUEDAN LOS DE 500€
Ahí te equivocas, los de 500€ no se van a renovar y se van a ir retirando del mercado. Aunque mientras haya billetes en circulación seguirán manteniendo su vigencia.
      Volviendo a los de 100 y 200€, puede que den algún quebradero de cabeza. No van a tener el mismo tamaño que los actuales, van a ser un poco menos anchos, y puede que algún despistado al comprobar esto piense que son falsos. Al tiempo.
Por acabar, sólo un comentario, es evidente que los billetes grandes se usan, en buena medida para mover dinero negro y de la delincuencia. La desaparición de los billetes de 500€ va e la línea de poner dificultades a ese uso, y más tarde o más temprano hay posibilidad de que el destino de los billetes de 100 o 200€ sea el mismo que los de 500. Yo no lo voy a sentir.

PREGUNTA DE LA SEMANA: ¿Qué pasa si no pago el impuesto de la plusvalía municipal? 

El impuesto de la plusvalía municipal se paga al Ayuntamiento cuando vendes un inmueble urbano, una casa, un solar, una nave. O también cuando lo heredas.
Es un impuesto que grava lo que se revaloriza entre la compra y la venta o cuando lo recibes en herencia. Pero no sobre toda la casa, sólo sobre el suelo, y no sobre el valor real, sino sobre el valor catastral, el del recibo
Siempre me ha sorprendido la enorme polémica con el impuesto de sucesiones y donaciones y que tan poca gente pida hacer lo mismo con este impuesto.
Existe una creencia extendida que si dejas pasar el tiempo el impuesto prescribe y no hay que pagarlo. Es cierto que en otros tiempos las administraciones no tenían medios para controlar las transmisiones, pero hoy en día los tienen todos. Y dejar de pagar te puede salir muy caro.
El plazo para liquidar el impuesto, y eres tú el que tiene que ir a pagar, es de 30 días si es “intervivos”, una compra, una donación, o 6 meses si es por herencia.
Y el plazo para que prescriba, como suele decirse si no se han dado cuenta, es de 4 años. Pero cuidado, no es desde la fecha del devengo, sino desde el final del plazo voluntario para pagar, o sea 4 años y un mes para las compras y 4 años y 6 meses para las herencias.
¿Y qué pasa si no pago dentro del plazo?
Si te despistas, se te pasa el plazo y aún no te ha llegado ningún requerimiento, vete al Ayuntamiento a negociar para que no ten pongan sanciones y recargos. Si te llega la carta instándote al pago, estás perdido, vas a pagar intereses de demora, sanción y recargo. Y ojo, porque el Ayuntamiento te lo puede reclamar por la vía ejecutiva.

martes, 28 de mayo de 2019

PRINCIPALES PRODUCTOS DE AHORRO E INVERSIÓN: depósitos, valores del Tesoro, planes de pensiones, acciones, fondos de inversión.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 28 de mayo de 2019)

PRINCIPALES PRODUCTOS DE AHORRO E INVERSIÓN


ESTE PROGRAMA NACIÓ PARA PROPORCIONAR UNA FORMACIÓN FINANCIERA BÁSICA A NUESTROS OYENTES Y SERLES DE UTILIDAD EN LA GESTIÓN DE SU DINERO. HOY VOLVEMOS A LOS ORÍGENES.
Todos los indicadores sobre la formación financiera en España dicen que nuestra formación media es deficiente. Este programa lleva 4 años intentando, y creo que consiguiendo que nuestros oyentes vayan aumentando su cultura financiera.
Y hoy volvemos a lo básico. Hablamos de los principales productos de ahorro e inversión de que dispone cualquier persona “normal”.
Y cuando hablo de ahorro y de inversión no hablo de grandes cantidades, porque invertir bien les es mucho más necesario a quienes no disponen de muchos medios.

CON POCOS MEDIOS, ¿HAY MUCHAS OPCIONES?
Hay opciones estés tan seguro. Vamos a describir las principales opciones y algunas de sus características. Y que quienes nos escuchan que sean benévolos y no nos digan “pero si eso es de 1º de ESO”, que probablemente sea cierto, pero todavía son muchos los que no sabrían responder a algunas preguntas básicas sobre lo que vamos a contar.
· DEPÓSITOS A PLAZO FIJO. Ingresas una cantidad en el banco, normalmente a un año, y al cabo del año te devuelven tu dinero y unos intereses.
· Ventajas: es absolutamente seguro, y el dinero esta cubierto por el FGD, hasta los 100.000€ por titular, ante cualquier problema de insolvencia del banco.
· Inconvenientes, no puedes sacar tu dinero hasta el final del plazo, porque si lo sacas antes pierdes los intereses o te cobran comisiones, y este tema está también en la lucha entre bancos y usuarios. Pero el mayor inconveniente, es que los intereses son bajísimos, de media un 0,2% anual, cuando la inflación está sobre el 1,5%. Esos intereses los tienes que declarar en la renta por lo que te cobran unos impuestos.
· VALORES DEL TESORO. LETRAS, BONOS Y OBLIGACIONES. Son productos emitidos por el Estado, con distintos plazos de recuperación, las letras hasta los 12 meses, los bonos hasta los 5 años y las obligaciones hasta 30 años.
· Ventajas: tiene la garantía del Estado, garantía absoluta. Los bonos y obligaciones te ofrecen un cupón anual, un dinero, con lo que vas disfrutando de rendimiento año tras año; no tienes por que esperar al final del plazo para recuperarlo, porque pueden venderse en el mercado secundario en cualquier momento.
· Inconvenientes: al ser absolutamente seguros, su rentabilidad está por debajo de las emisiones privadas, incluso las letras han llegado a estar negativas. Si son a largo plazo, es imposible de predecir cómo va a evolucionar el mercado y si va ser una buena inversión o no.
· PLANES DE PENSIONES. Cada año aportas un capital a un fondo común, y recuperas todo el dinero y las ganancias cuando te jubiles.
· Ventajas: el más importante te lo puedes reducir en la renta; puedes elegir el tipo de plan de pensiones, con más o con menos riesgo, y por tanto con más o menos expectativas de rentabilidad; desde hace poco no tienes que esperar a la jubilación para recuperarlo, porque lo puedes hacer a los diez años; te aumenta el nivel de vida a la hora de la jubilación.
· Inconvenientes, no puedes tocar el dinero hasta la jubilación, o hasta los 10 años, o en situaciones muy extremas de paro o de incapacidad; cuando al final recuperas el dinero tienes que pagar a Hacienda, pero no sólo por las ganancias, sino incluso por el dinero que habías invertido; las comisiones que te cobran por gestionar los planes suelen ser muy altas; los rendimientos de los planes están históricamente por debajo de los índices de referencia, por lo que la mayoría no son muy rentables.
· ACCIONES: compras directamente participaciones de una empresa para participar de sus beneficios y de su subida de precio, o de su bajada.
· Ventajas: cada año reparte las ganancias entre los accionistas en forma de dividendos; si la empresa va bien o la economía nacional va bien puede subir de precio con importantes ganancias.
· Inconvenientes, si no tienes información y formación, la elección de la empresa y el momento de comprar y vender los eliges por emociones, y las emociones en economía no son nada rentables; igual que puedes tener ganancias, la empresa puede ir mal, bajar de precio y perder dinero en la venta; en caso de que tengas ganancias las tienes que declarar en la renta y pagar los impuestos correspondientes; t no puedes comprar o vender directamente, tienes que hacerlo a través de un intermediario que te cobra comisiones, y si lo haces a través de un banco dobles comisiones.
· FONDOS DE INVERSIÓN: aportas un dinero aun fondo común que gestionan unos profesionales. Esas inversiones pueden ser muy seguras o muy arriesgadas, y en medio todas las combinaciones. Puedes recuperar tu dinero y la ganancia en cualquier momento.
· Ventajas: Su rendimiento histórico es mejor que el resto de productos financieros básicos; se pueden recuperar sin penalización en cualquier momento; se puede elegir el nivel del riesgo de tu fondo; sus comisiones son más bajas que otros productos básicos; si va mal o simplemente quieres cambiarte no tienes por que venderlo, puedes traspasarlo sin costo a otro fondo de inversión y sin pasar por Hacienda.
· Inconvenientes: hay que elegir bien el fondo para que las comisiones no sean altas; a mayor es la posibilidad de obtener ganancias, es mayor el riesgo y puede haber pérdidas; cuando lo recuperas, tienes que declararlo en la renta; los grandes fondos, los que comercializan y promocionan los bancos, no son los más recomendables.
        
Y PUESTOS A ELEGIR ¿QUE PRODUCTO DE ENTRE ESTOS ES MÁS RECOMENDABLE?
La respuesta va a ser decepcionante: depende.
La situación financiera de cada persona es distinta: volumen de ahorros, plazos, situación familiar, edad, aversión al riesgo. Hay que empezar por definir el perfil del ahorrador o inversor y buscar su mejor producto.
Sinceramente, en la mayoría de los casos, me inclino por los fondos de inversión moderados. Por sus bajas comisiones, comparativamente, porque permite un riesgo moderado, pero optando a una ganancia por encima del IPC. Y también porque su liquidez es total, se pue den liquidar en dos días sin penalización.