martes, 12 de enero de 2021

FUSIÓN UNICAJA-LIBERBANK: RECORTE DE OFICINAS Y EMPLEADOS. CUOTA DE UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO: EL SISTEMA FRANCÉS

 (Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 12 de enero de 2021)

FUSIÓN UNICAJA-LIBERBANK: RECORTE DE OFICINAS Y EMPLEADOS

SE HA MATERIALIZADO LA FUSIÓN DE UNICAJA Y LIBERBANK, Y LAS FUSIONES SIEMPRE HAN TRAIDO CIERRE DE OFICINAS Y RECORTE DE EMPLEADOS

Y esta fusión no va a ser menos.

Los clientes y los empleados de ambos bancos no se están preguntando si se van a cerrar oficinas y reducir empleados, que es seguro, sino qué oficinas se cierran y cuántos empleados van a salir.

Unicaja tiene una fuerte implantación en nuestra comarca, con oficinas casi en cada pueblo. Liberbank apenas. Aquí no se solapan.

El proceso se va a centrar en los servicios centrales. Pero no nos engañemos, algo va a caer por aquí.

ALGUNAS CIFRAS

Ahora ambas entidades suman 1.500 oficinas y 9.800 empleados.

En la rueda de prensa posterior a la fusión, ni el presidente de Unicaja, Manuel Azuaga, ni el consejero delegado de Liberbank, Manuel Menéndez, ofrecieron cifras sobre el número de empleados o el cierre de oficinas que se llevará a cabo tras la fusión. 

Pero ya, fuentes financieras apuntan a que el número de salidas puede ascender a unos 2.000 empleados y el cierre de sucursales a 400, aunque parte de este ajuste, que será negociado con los sindicatos, incluye las salidas que ya tienen en marcha ambos bancos.

Por cierto la entidad resultante se va a llamar Unicaja Banco.

CUOTA DE UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO: EL SISTEMA FRANCÉS




PREGUNTA DE UN OYENTE: TENGO UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO. SI CADA AÑO QUE PASA LE DEBO MENOS AL BANCO, LOS INTERESES TAMBIÉN SON CADA VEZ MENOS ¿CÓMO ES QUE SIEMPRE PAGO LO MISMO?

Esto es matemática financiera.

El oyente lleva razón. Cada año que pasa le he ido devolviendo al banco parte de lo que me ha prestado, y cada año le debo menos. También le pago intereses del préstamo, pero si cada vez le debo menos, los intereses tienen que ser menores, pero yo siempre pago el mismo recibo.

Un argumento lógico. Con un pero.

Si cada periodo pago intereses por lo que debo, al principio pago intereses sobre la totalidad del préstamo, justo en el momento que necesito que la cuota sea más leve, que por algo he pedido un préstamo.

Por este motivo, y por algún otro, casi todos los préstamos hipotecarios en la actualidad se rigen por el sistema francés. Se hace un cálculo para compensar capital e intereses y que todas las cuotas sean iguales de principio a fin.

Tiene la ventaja de que cada mes o cada año pago exactamente lo mismo.

Tiene la desventaja de que al principio se pagan más intereses.

¿Y CÓMO SE CALCULA CUÁNTO SE PAGA EN CADA RECIBO?

Es un fórmula matemática, con el capital prestado, el tipo de interés, el plazo y si el pago es mensual, anual u otro, se calcula cuánto pagarás en cada recibo.

Así te sale la cuota que vas a pagar desde el primer recibo hasta el último.

Esto es para un préstamo a tipo fijo. Para un préstamo a tipo variable, que cambia con el Euribor, con cada cambio del Euribor hay que rehacer los cálculos. Y se pagará un poco más o un poco menos, según el Euribor suba o baje.

·        El francés no es el único sistema, está el sistema alemán, donde cada mes se devuelve la misma parte del capital prestado más los intereses. Así, como cada vez debes menos dinero, pagas menos intereses y el recibo va bajando.

·        Y está el sistema americano, donde cada mes sólo pagas los intereses del préstamo, y en la última cuota es cuando devuelves todo el capital prestado. Así, toda la vida del préstamo paga intereses sobre la totalidad del capital prestado.

DOS NOTICIAS

PARA ACABAR, TRAES DOS NOTICIAS CORTAS

Así es, dos noticias rápidas, que pueden interesar a algunos oyentes.

La primera: la peseta se resiste.

Ya habíamos anunciado que a quien conservase una cantidad significativa de dinero en pesetas, el Banco de España le daba de plazo hasta el 31 de diciembre de 2020 para cambiarlas por euros.

Pues bien, el plazo ha sido ampliado, y puedes efectuar ese cambio hasta el 30 de junio de 2021. Esto es porque hay una demanda significativa de cambio de pesetas.

Segunda noticia: si eres uno de los afectados por las hipotecas referenciadas al IRPH, el TS complica tus posibilidades de compensación.

Aunque el TS reconoce que no se informó claramente a los afectados que el IRTPH era más desfavorable que el Euribor, no aprecia otras condiciones para declarar la nulidad de las cláusulas.

A los afectados sólo les queda un resquicio, esperar que el TJUE decida otra cosa. Pero mientras tanto, las demandas tienen pocas oportunidades de prosperar. 

martes, 29 de diciembre de 2020

FONDOS DE INVERSIÓN: LOS MÁS INTERESANTES

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 29 de diciembre de 2020)

FONDOS DE INVERSIÓN: LA OPCIÓN MÁS INTERESANTE


EN EL PROGRAMA ANTERIOR HABLÁBAMOS DE LAS VENTAJAS DE LOS FONDOS DE INVERSIÓN. Y PARECEN INTERESANTES

Por recordar las ventajas de los fondos de inversión, unos datos:

· Puedes elegir entre más de los mil fondos comercializados en España, el que se adapta a tus necesidades: los que invierten en valores del tesoro, fondos que invierten en otros países, los que invierten en bolsa, en un sector como el tecnológico o en una cesta variada, fondos que invierten en inmuebles, en divisas.

· El nivel de riesgo de los fondos es muy variado, la CNMV establece niveles del 1 al 7. El 1 de menor riesgo y menor potencial de rentabilidad, el 7 de mayor riesgo y de mayor riesgo y potencial de rentabilidad. Y tú puedes elegir.

· No necesitas conocimientos financieros para invertir en cualquier tipo de mercado. Los gestionan profesionales.

· Puedes invertir cualquier cantidad de dinero. La mayoría tiene mínimos muy bajos.

· Los beneficios de los fondos se acumulan y no tienes que declararlos a Hacienda hasta que tú decides reembolsarlos, cuando más te convenga.

· La rentabilidad histórica a medio plazo es muy superior a la de los depósitos.

· Si crees que no van bien puedes cambiarlos a otro fondo del mismo banco o de otro banco, sin ningún coste y sin declararlo a Hacienda.

· Puedes recuperarlo, completo o sólo una parte, en cualquier momento. No en el mismo día, pero si en un máximo de 3 días hábiles.

¿Y QUÉ HAY QUE HACER PARA INVERTIR EN UN FONDO?

Primero elegir el fondo. De eso hablaremos ahora.

Después saber quién lo comercializa, un banco u otra entidad. Acudir a esa entidad y dar la orden de compra por la cantidad que decidas y desde el banco donde tengas el dinero. Ellos se encargan del resto.

Para recuperar la totalidad o una parte, lo mismo, dar la orden de la cantidad.

Para traspasarlo a otro fondo, igual, una orden con la cantidad y fondo de destino.

Y AHORA EL MOMENTO DECISIVO ¿HAY FONDOS RECOMENDADOS?

Esa pregunta no tiene fácil respuesta. Entre más de mil fondos, elegir el que se adapta a tu perfil es una decisión que requiere comparar e informarse.

Uno tiene la tentación de irse a ver al director del banco y que elija por ti.

Lo vuelvo a decir, el director del banco es una persona muy preparada e informada, pero es un trabajador del banco. Es honesto, pero no es independiente.

En España los mayores fondos de inversión son de los principales bancos:

Nº 1 del BBVA, Quality Inversión Conservadora, con 9.350 millones de patrimonio y 266.000 partícipes, pero que este año lleva una rentabilidad del -4´27%.

Nº 2 del Santander. Mi Santader Moderado, con 8.135 millones de patrimonio y una rentabilidad en 2020 del 0%.

El tercero y cuarto también del BBVA y de Bankia.

Son fondos enormes, pero con comisiones de gestión notables y rentabilidades, por lo general, por debajo de la media.

Luego hay fondos que han conseguido rentabilidades históricas, sobre todos los fondos tecnológicos, alguno de los cuales ha llegado al 50% de rentabilidad, pero con un riesgo alto.

PARA UNA PERSONA QUE BUSQUE ALGO DE RENTABILIDAD, CON UN RIESGO MODERADO, ¿QUÉ FONDO LE PUEDE INTERESAR?

Te interesa un fondo con comisiones de gestión bajas, que tenga unas inversiones diversificadas, o sea, en España, en la zona euro y fuera de esta zona. Que tenga una proporción de inversiones en acciones no excesiva, pero suficiente para que te permita beneficiarte de una buena evolución de la bolsa nacional e internacional. estos se llaman fondos mixtos. Pregunta por ellos.

Tu primera decisión es decidir el riesgo que quieres asumir. Si eres bastante conservador, un 20% en acciones y un 80% en obligaciones. Si quieres una inversión equilibrada, ese porcentaje debe ser un 50%-50% y aquí la sección financiera de la OCU hace una recomendación, el Metavalor Global (ES0162741005), que puedes encontrar en SelfBank, y otro fondo de Renta 4, el Capital Group Global B (LU1006075656), que siguen ese equilibrio entre renta fija y variable. Y si buscas una posibilidad de alta rentabilidad puedes hacerlo con el Metavalor Dividendo (ES0162701009), en SelfBank.  

Para no engañarnos, un fondo mixto va a tener subidas y bajadas, inclusos sustos. Pero a medio plazo, siempre va a ser más interesante que cualquier depósito a plazo fijo

Y que quede claro, que quien asume la responsabilidad de la inversión eres tú. Aquí proporcionamos información para que puedas usarla o no y tomar tus propias decisiones.

AVISO: PLANES DE PENSIONES, ÚLTIMO DÍA PARA APORTAR

En un programa anterior, Javier Pinel hacia un repaso detallado y acertado de la nueva fiscalidad de planes de pensiones.

El 31 de diciembre de 2020 es el último día para hacer aportaciones de hasta 8.000€, ya que en 2021 esa cifra baja a los 2.000€.

Para los despistados, si es tu caso, ya estás tardando. Ten en cuenta que el traspaso no es inmediato, y hoy es día 29. O das la orden esta mañana o llegas tarde y eso te puede suponer pagar más en la renta del próximo año. 

martes, 22 de diciembre de 2020

HAY QUE PASARSE DE LOS DEPÓSITOS A LOS FONDOS INVERSIÓN

 (Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 22 de diciembre de 2020)

HAY QUE PASARSE DE LOS DEPÓSITOS A LOS FONDOS INVERSIÓN

 

LA PREGUNTA DEL MILLÓN, CON ESTE PANORAMA TAN SOMBRIO ¿DÓNDE INVERTIMOS NUESTRO DINERO?

Un dato, los españoles tienen, en cuentas y depósitos, 850.000 millones. Si echas cuentas, sale a 18.000 € por español. No por familia, por español.

En la situación actual, quien tenga unos ahorros duda dónde invertirlos en el 2021.

Ahora, los depósitos a plazo fijo están dando una rentabilidad cercana al 0%.

Alguno dirá “por lo menos no pierdo”; se equivoca. Si el coste de la vida sube un 1%, pierdes un 1% de poder adquisitivo. Por cada 10.000€, pierdes 100 € al año.

Imagina que ahorras para tu jubilación, dentro de 15 años, y que reúnes 50.000 €. En esos 15 años vas a perder 7.500€ de poder adquisitivo. Eso sí, con riesgo 0.

Con rentabilidad 0 en los depósitos, para no perder dinero, hay que ir cambiando la estrategia a medio plazo, disminuir los depósitos y aumentar otros productos financieros con más expectativas de rentabilidad.

CON LOS DEPÓSITOS SE PIERDE DINERO, ¿PERO QUIÉN TIENE CONOCIMIENTOS PARA INVERTIR EN OTROS PRODUCTOS? ¿Y QUÉ HAY DEL RIESGO?

En las dos cosas tienes razón, nuestra cultura financiera es pobre.

Si una persona se va a dedicar al campo tiene que aprender cómo llevar las olivas.

Y si quieres obtener un rendimiento para tu dinero, también necesitas aprender. Y para eso está este programa. Con toda la modestia del mundo, para dar unas orientaciones básicas de cómo manejar nuestro dinero con más eficiencia.

La segunda cuestión, la de la aversión al riesgo, si es más difícil de vencer. No nos gusta el riesgo porque desconocemos el terreno y por una forma de pensar y manejar el dinero muy conservadora. Aunque a medio plazo muy desventajosa.

Sea como sea, si no queremos seguir perdiendo dinero con nuestros ahorros hay que buscar alternativas razonables a los depósitos, aprendiendo lo imprescindible para saber cómo funcionan.

Y para ese cambio de ahorrador a inversor, para obtener rentabilidad, hay que asumir un mínimo riesgo, que no significa temeridad. Significa tenerlo bajo control

Todas las teorías económicas apuntan a que las subidas y las bajadas a corto plazo te pueden dar un susto, pero a largo plazo se estabilizan y son siempre más beneficiosas inversiones con un riesgo asumible. 

AL GRANO, ¿DE QUÉ TIPO DE INVERSIONES SE TRATA?

Si no tienes buenos conocimientos, ni bolsa, ni divisas, ni nada de eso.

Pero si hay un producto que se adapta bien a tu perfil: los fondos de inversión.: son lo más recomendable para una persona con pocos conocimientos financieros.

Para entender qué son: un colectivo de personas aporta su dinero a un fondo común. El dinero lo invierte y lo gestiona un equipo de especialistas. Según el fondo, en productos más seguros, otros con más riesgo o mezclando unos y otros.

Según las inversiones vayan mejor o peor, el fondo va subiendo o bajando de valor.

Los beneficios se van acumulando al fondo. Y cuando el ahorrador necesita el dinero, vende todo o parte de sus participaciones. Y eso de un día para otro.

¿ESO PARECE QUE TIENE UN RIESGO IMPORTANTE?

Sí y no. Unos invierten en valores del tesoro, otros en acciones, otros en materias primas, otros en divisas. Hay miles de fondos, y su riesgo va desde 0 a 10, según en los productos que invierta.

Los fondos más seguros tienen unas rentabilidades limitadas, los más arriesgados, pueden tener enormes ganancias o enormes pérdidas.  

ESTOS FONDOS ¿TIENEN MUCHAS VENTAJAS?

1º. Los gestionan profesionales. Tú no tienes que preocuparte de su gestión.

2º. El dinero de mucha hace que encuentre mejores ofertas que cada uno por su lado.

3º. Fundamental: en la declaración de renta puedo vender los fondos cuando más me interese. Los depósitos no, es cuando vence el plazo. Si este año no me interesa declararlos, por lo que sea, tengo todas las posibilidades legales para hacerlo.

4º. Si no me gusta cómo va el fondo puedo traspasarlo a otro fondo del mismo banco o de cualquier otro banco, sin coste y sin declararlo a Hacienda.

5º. Entre los fondos siempre hay alguno que se me adapta como un guante. Puedes  encontrar el que mejor se adapte a tus necesidades y a tu perfil de inversor.

Y YA PUESTOS, ¿CUÁL ES MÁS INTERESANTE?

Si vas a un banco o a una aseguradora, te van a ofrecer lo que más les interesa vender a ellos. Puede que sea lo que más te interesa a ti, o puede que no.

Antes de decidirte, unos consejos: si te cuentan que un fondo ha tenido estos años una rentabilidad muy alta, eso no es una garantía de futuro. Te pongo un ejemplo: antes comprar y vender una vivienda eran beneficios seguros y ahora no. Pues lo mismo.

Entérate bien lo que vas a comprar: dónde invierte, que el riesgo se adapte a tu perfil, que la comisión de gestión sea bajas, que está bien gestionado, con un buen histórico de resultados. Y si no te enteras de lo que vas a comprar, no compres

Yo me voy a atrever a dar alguna recomendación, no mía, sino sacada de expertos financieros. Pero eso ya, la próxima semana.

martes, 1 de diciembre de 2020

MEJORES DEPÓSITOS A PLAZO FIJO, NOVIEMBRE DE 2020. SACAR DINERO DE UN CAJERO SIN TARJETA.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 1 de diciembre de 2020)

MEJORES DEPÓSITOS A PLAZO FIJO. NOVIEMBRE DE 2020

UN CLÁSICO DE ESTE PROGRAMA, LOS MEJORES DEPÓSITOS A PLAZO FIJO EN ESTE MES DE NOVIEMBRE

Es el producto financiero estrella de esta comarca, el depósito a plazo fijo. No acabamos de dar el paso de ahorradores a inversores. Pero como es una realidad, vamos con la información sobre las mejores ofertas en este mes de noviembre.

Estamos en un escenario de Euribor negativo y los rendimientos de los depósitos siguen esa estela. La rentabilidad media de los depósitos que se están constituyendo en España se acerca al 0%.

Pero todavía es posible encontrar algún producto algo más decente.

¿SI YO VOY A LA OFICINA, PUEDO CONSEGUIR UNA BUENA OFERTA?

Rotundamente, no.

Es más, si quieres un poco de rentabilidad, tienes que acudir a los bancos online, que son los únicos que ofrecen un poco de rentabilidad.

Con una excepción. Hay bancos que te van a ofrecer alguna oferta algo atractiva, algo, pero a cambio de una vinculación con ese banco: domiciliar la nómina, los recibos, contratar un plan de pensiones o un fondo de inversión, ….

En este caso, sólo te interesa esa oferta si ya tenías pensado optar por estos productos, porque hacerlo por la rentabilidad que te de un depósito a plazo fijo es una mala decisión.

Y hay que decir que las mejores ofertas vienen de bancos que no son de los más conocidos, pero eso no es un problema porque la contratación por internet es realmente fácil y están cubiertos por el FGD.

MEJORES DEPÓSITOS

Hoy vamos a dar los datos para un depósito modesto de 10.000€.

Empezamos por 3 meses de plazo: un 1% ofrece Banco de Inversión Global, que es un banco portugués que opera en España y que antes anunciaba Cristiano Ronaldo.

Para los 6 meses, Farmafactoring, con el 0,42%.

A un año, el plazo más habitual,  un 0,8% del banco Pichincha. Que el nombre no te confunda, es el mayor banco de Ecuador y opera en España bajo el FGD.

Para un plazo más largo, 2 años, un 1% de otro banco desconocido, Renault Bank. Y que nadie se asombre es una entidad financiera francesa del grupo Renault.

Y como digo, fuera de aquí, muy poco vas a encontrar que no sea el 0%. 

SACAR DINERO DE UN CAJERO SIN TARJETA


CÓMO SACAR DINERO DEL CAJERO SIN TARJETAS

Hasta hace poco la única forma de sacar dinero en efectivo de un banco, aparte de la ventanilla, era en un cajero automático con una tarjeta de crédito.

Hoy en día hay nuevas formas de hacerlo: con el móvil.

Necesitas la app del banco en el móvil, indicar el importe y confirmar la operación.

Se recibe un código o dos, según el banco, se introduce en el teclado del cajero y se retira el dinero.

Y ESTO ¿ES SEGURO?

Al menos tan seguro como las tarjetas, el móvil funciona como una tarjeta y necesitas los códigos que te proporciona el banco para cada retirada, además de la clave para entrar en la aplicación del móvil.

Y tiene alguna ventaja adicional: no necesitas llevar tarjeta, o se te ha estropeado y no funciona, o te la han robado.

Pero es que, además, puedes hacer que tu hijo saque dinero en Jaén sin tarjeta, con el mismo procedimiento. Tú das la orden en tu móvil, le envías el código y él lo saca del cajero.

¿SE PUEDE SACAR DINERO DE CUALQUIER CAJERO Y CUALQUIER BANCO?

Prácticamente todos los bancos están adheridos a este sistema, que se llama HalCash, y si no están adheridos, tienen sus propias aplicaciones.

En unos casos podrás sacar dinero sin comisiones en cualquier cajero, y en otros en los cajeros del propio banco.

Y, como te digo todos los bancos importantes permiten esta opción, Santander, BBVA, Unicaja, Bankinter, CaixaBank, Sabadell o Bankia.

Además, hay bancos que tienen un sistema de contactless, acercas el móvil al cajero e introduces tu pin, como en un comercio.

¿Y CUALQUIER CANTIDAD?

Esto es como la tarjeta, lo que hayas determinado con tu banco. Lo normal, el máximo varía de 300€ a 3.000€. Por ejemplo, en el Banco Santander es un máximo de 300€ por día y 1.000€ por semana.

Pero aquí no acaba la cosa, algunos bancos han creado un sistema para que saques dinero en un comercio. Sin ir más lejos ING utiliza una aplicación que se llama Twyp, que funciona en 8.000 comercios de España. Tú vas al Corte Inglés, llegas a pagar la compra y pides 100€, le das el código de tu móvil y cargan en tu cuenta la compra y los 100€. Eso sí, el máximo es de 150€.