martes, 19 de marzo de 2019

LAS FINANZAS DE LA PAREJA: MATRIMONIO E HIJOS. TEST DE COMPATIBILIDAD FINANCIERA.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 19 de marzo de 2019)

LAS FINANZAS DE LA PAREJA: MATRIMONIO E HIJOS


VAMOS A HABLAR DE AMOR, Y QUE A NADIE LE EXTRAÑE LO QUE ESTO TIENE QUE VER CON LAS FINANZAS, PORQUE LA TIENE Y MUCHA
Hace poco hablaba con un familiar mío que se casa dentro de poco y después de contarme como tenían perfectamente planificado el banquete y hasta el viaje de novios, le pregunté si habían planificado algo sobre sus asuntos financieros. Respuesta: “no hay problema, porque nos queremos y con esas cuestiones ya nos arreglaremos”. Craso error. Esa pareja va a tener problemas más pronto que tarde.
Parece que hablar de dinero no es romántico. Pero, hablar del dinero con que cuenta la pareja y decidir conjuntamente puede evitar muchos problemas en el futuro.
Y entre las cuestiones importantes, sobre las que hay que tomar decisiones está:
o Si las cuestiones económicas las van a llevarlas conjuntamente, como una unidad, o si cada uno va a seguir teniendo su dinero, de forma independiente.
o Si van a ser matrimonio o pareja de hecho.
o Cuál va a ser el régimen económico del matrimonio y conocen cómo afecta eso a sus impuestos.
o Importantísimo, las consecuencias económicas de tener hijos. Y ya se que uno no tiene hijos mirando si le cuestan más o menos, pero habrá que pensar cómo va a afectar a la economía familiar.
o Si son compatibles en las finanzas. Por ejemplo: María tiene la idea de ahorrar todo lo que pueda para tener una jubilación segura, mientras que Alberto prefiere disfrutar el día a día endeudándose para ello si es necesario. Si no se ponen de acuerdo van a tener problemas...

Y AQUÍ VIENEN UNOS CONSEJOS. COMO LA ELENA FRANCIS
No está de más recordar a los interesados unos consejos de sentido común, para evitar problemas.
· Si tú, o tu pareja, estás acostumbrado a llevar tu economía, tienes que llegar a acuerdos, porque ahora los gastos son comunes.
· Hay que marcarse unos objetivos comunes. Por ejemplo, si van a vivir de alquiler o si van a ahorrar para comprarse una casa; porque en este caso hay que ir pensando cuánto hay que ir ahorrando mes a mes. ¡Y cumplirlo!
· No se pueden dejar las decisiones económicas en manos de uno solo de los miembros de la pareja. Hay que acordar los dos cómo se va a manejar el dinero.
· Consejo de sentido común: guarda los documentos, en un sitio que recordéis los dos.
· Repartid tareas: pagar facturas, por ejemplo, es una tarea más del hogar. Hay que plantearse quién se va a ocupar de: revisar si hay dinero en la cuenta del banco para pagar las facturas, de decidir dónde invertir nuestros ahorros, de tener disponible en casa el dinero en efectivo.
· Y lo de tener hijos conlleva también una responsabilidad económica que va a durar toda la vida y hay que plantearse sus gastos. Ya no se puede vivir al día, porque hay otra persona que necesita alimentación o ropa, y que depende de vosotros. Si vais a tener un hijo, ¡fenomenal!, pero hay que ser responsable y echar cuentas.

SE ME OCURRE QUE UN ASPECTO PRIMORDIAL DE LA PAREJA ES EL RÉGIMEN ECONÓMICO QUE VAN A TENER, Y SIN EMBARGO SE DA POR HECHO
Nos guste o no, el matrimonio es un contrato. Y sus condiciones económicas se reflejan en los dos regímenes matrimoniales más utilizados en España:
El régimen de GANANCIALES:
o Todas las ganancias y deudas a partir del matrimonio de cualquiera de los cónyuges, es de los dos, a medias. Hace falta el consentimiento de los dos para vender bienes gananciales, pero también para gestionarlos y administrarlos. Sin embargo, los bienes obtenidos antes del matrimonio o heredados siguen siendo privativos, propiedad exclusiva de cada uno.
· Régimen de SEPARACIÓN DE BIENES:
o Aquí cada cónyuge mantiene su independencia económica. Puede disponer de sus bienes con entera libertad y no necesita el consentimiento del otro.
Y este régimen económico se puede pactar antes o después de contraer matrimonio, y si no se pacta nada se aplica es el de gananciales, menos en algunas comunidades autónomas, como Cataluña, donde se aplica el régimen de separación de bienes.
Y para el caso de divorcio las diferencias van a ser enormes.

Y EN CUESTIONES DE IMPUESTOS, SEGURO QUE HAY ALGO QUE DECIR
Por lo pronto la Declaración de la Renta, hacerla individual o conjunta. Como no existe ninguna obligación, cada año echamos cuentas y escogemos la que más convenga. Una norma bastante general es que suele salir más favorable la individual cuando los dos reciben rentas todo el año, y más favorable la continua cuando los ingresos son mayoritariamente de uno de los dos. Pero lo dicho, a echar cuentas.

PARA ACABAR, VAMOS A PASAR UN:
 TEST DE COMPATIBILIDAD FINANCIERA
Los que estéis pensado en casaros o en iros a vivir juntos, este es un test que diseñó nada más y nada menos que el Ministerio de Economía, a través de su programa de Educación Financiera:
El test te dice si necesitas hablar urgentemente con tu pareja sobre este asunto. Son 5 preguntas, y hay que responder a cada una si o no.
1. ¿Conozco las costumbres de gasto habituales de mi pareja? Si o no.
2. ¿Tenemos idea de cómo repercutirá en los impuestos el hecho de casarnos?
3. ¿Hemos hablado del reparto de tareas financieras en el hogar?
4. ¿Conozco qué deudas pendientes de mi pareja?
5. ¿Hablamos abiertamente de nuestra situación económica?
Si ha respondido que SÍ a más de tres preguntas... felicidades, la pareja se compenetra en el tema financiero.
Si los síes han sido tres justitos... necesitáis dedicar un poco de tiempo a pensar juntos en vuestro dinero.
Si han sido menos de tres síes, antes o después vais a llevaros un disgusto, si no os planteáis hablar en serio sobre vuestras finanzas.

martes, 12 de marzo de 2019

PENSIONES MÍNIMAS EN 2019. MEJORES DEPÓSITOS A PLAZO FIJO, MARZO 2019


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 12 de marzo de 2019)

PENSIONES MÍNIMAS EN 2019


UN TEMA DE ACTUALIDAD. VAMOS A VER CÓMO HAN QUEDADO LAS PENSIONES MÍNIMAS EN 2019. Y SEGURO QUE EN CADA FAMILIA DE NUESTROS OYENTES HAY ALGÚN INTERESADO
Así se quedan las pensiones mínimas de la Seguridad Social para 2019. Las de jubilación viudedad e incapacidad. Y en nuestra comarca, son bastantes.
La subida ha sido del 3% respecto a 2018, lo cual, en mi opinión, en las actuales circunstancias, y después de tanto recorte, es una buena noticia, aunque tampoco para tirar cohetes.
Voy a dar muchas cifras, y eso, en la radio, marea. Por lo que voy a resumir mucho y a quitar los céntimos. Además, sólo voy a mencionar la pensión mensual.
Para empezar, jubilados mayores de 65 años:
o Si vive solo, 677€/mes. Si vive con el marido o la mujer, que esté a cargo, 835€. Y si el marido o la mujer no está a cargo, 642€.
Jubilados con menos de 65 años:
o Si vive solo, 633€/mes. Si vive con el marido o la mujer, que esté a cargo, 783€. Y si el marido o la mujer no está a cargo, 599€.
Pensión de viudedad:
o Con menos de 60 años, 513€, entre 60 y 64 años, 633€, con 65 años o más, 677€. Y ya con cargas familiares, 783€.
Para los detallistas, aquí está la tabla completa:
             

¿PERO TODAS ESTAS PENSIONES SE COBRAN 14 VECES AL AÑO?
Así es, para calcular la pensión anual, hay que multiplicar por 14 pagas anuales, las 12 normales y las dos extras de junio y diciembre.
Por ejemplo, la más usual en nuestros pueblos es la de 642€ al mes, que en un año serían 9.000€.

ESAS SON LAS PENSIONES MÍNIMAS, PERO ¿DE EXISTE UNA PENSIÓN MÁXIMA?
También existe una pensión máxima, o sea, por muy alta que sea la base de cotización, la pensión no puede exceder de una cifra que se aprueba también cada año en los PGE, como las mínimas.
Para este año 2019, la pensión máxima es de 2.659€ al mes, 37.231€ al año. Pero, en caso de gran invalidez, puede haber un complemento.

MEJORES DEPÓSITOS A PLAZO FIJO. MARZO 2019

UN CLÁSICO DE ESTE PROGRAMA. INFORMACIÓN ACTUALIZADA SOBRE LOS MEJORES DEPÓSITOS A PLAZA FIJO
Cada vez que hablo con alguna persona sobre sus ahorros, me dice lo mismo, “yo no quiero que gane mucho, pero que por lo menos no pierda”.
Por absoluta mayoría somos ultraconservadores. Por eso, los ahorros están muy mayoritariamente en depósitos a plazo fijo, en fondos muy conservadores, o en el peor de los casos en cuentas corrientes.
Comentamos, a menudo, que el rendimiento de estos productos está siempre por debajo del 1%, y casi siempre cerca del 0%. En todos los casos estamos perdiendo dinero, porque el IPC se va comiendo nuestro poder adquisitivo. Aunque el dinero permanezca constante, cada vez vale menos. Y la peor opción, es tenerlos en una cuenta corriente donde hasta puede que tengan gastos.
Nosotros hemos recomendado, y lo seguimos haciendo, cambiar esta mentalidad, e invertir a medio y largo plazo en productos con más posibilidades de rentabilidad y con un riesgo limitado, como los fondos de inversión mixtos, conservadores o equilibrados, de los que de vez en cuando damos algún nombre.
Pero, somos como somos, y a pesar de todo, muchos de nosotros seguimos invirtiendo en depósitos a plazo fijo. También es cierto que los depósitos tienen una garantía que no tienen otros productos, y es que, ante posibles problemas, quiebras o insolvencia, están cubiertos por el FGD hasta los 100.000€ por titular.
Para todos estos ahorradores, dos o tres veces al año hablamos sobre los mejores depósitos a plazo fijo en cada momento. Y ya sabemos que los bancos hacen ofertas y cambios casi cada mes.
VAMOS CON ESA RELACIÓN DE MEJORES DEPÓSITOS
Para empezar, una evidencia. Si quieres el mejor depósito, o el segundo o el tercero, no lo vas a encontrar en la oficina, vas a tener que hacerlo por internet. Pero ten en cuenta que ese trabajo es dinero.
Las siguientes ofertas son sin domiciliaciones y sin vinculación.
· 10.000€ a 6 meses: 0,5% Banca Farmafactoring, por internet.
·  10.000€ a 1 año: 1%, repite Farmafactoring. Segunda opción, Openbank, la filial del Santander por internet, con un 0,4%.
·   Alternativas a más largo plazo:
o Banco Atlántico, a 5 años, al 1,64%.
o Farmafactoring, a 5 años, el 1,4%
Para quien pueda tener reservas con bancos que no conoce, Farmafactoring, que está entre los que más rentabilidad ofrecen, es un banco de origen italiano, y los depósitos están protegidos hasta los 100.000€ por el fondo de garantías italiano. Se puede contratar por internet, fácilmente.        
Puede ocurrir que a algún cliente le propongan una oferta puntual. ¡Cuidado! Mira bien las condiciones: los plazos, los gastos y comisiones, mira si tienes que tener alguna vinculación, como la nómina o la domiciliación de recibos, o contratar algún producto.
Y recuerda la máxima de tus padres: “nadie da duros a 4 pesetas”. 

martes, 5 de marzo de 2019

ACTUALIZAR UNA RENTA CON EL IPC. CUENTAS BANCARIAS GRATUITAS PARA COLECTIVOS VULNERABLES. CURIOSIDAD DE LA SEMANA.


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 5 de marzo de 2019)

ACTUALIZAR UNA RENTA


ESTO LES VA A RESULTAR INTERESANTE A MUCHOS OYENTES: NECESITO SABER CUÁNTO SERÍAN HOY UNA CANTIDAD DE DINERO DE HACER UNOS AÑOS
A todos nos ha sucedido que necesitemos conocer cuánto vale ahora una cantidad de dinero de 1980, o de 2004.
Por cuestiones de herencia, de reparto, de devolver el préstamo de un familiar o un amigo, o por comprobar cuánto vale un bien que compramos entonces.
Imagina que tu hermana, en el 2005, te prestó 8.000 € para comparte el coche, y te dijo “ya me lo devuelves cuando puedes”. Y que es ahora cuando puedes. Si tú, 11 años después, le das los mismos 8.000 €, tu hermana no te vuelve a prestar dinero en su vida. Lo justo es que le devuelvas esos 8.000 € actualizados a 2017, ya que el coste de la vida ha ido subiendo.

Y ¿CÓMO SÉ CUÁNTO SERÍAN HOY ESOS 8.000 €?
Con una calculadora. Pero una calculadora especial que puedes encontrar en internet en la página del INE.  http://www.ine.es/calcula/. Una calculadora, que va añadiendo a la cantidad inicial la subida del coste de la vida.
Vas al enlace, te aparece un formulario, y vas introduciendo los datos:
o En qué mes y que año te prestó tu hermana el dinero: marzo y 2005
o A qué fecha quieres actualizarlo: a finales de 2018.
o Qué cantidad: 8.000 €
o Pulsas “calcular” y te aparece la renta actualizada: esos 8.000 € del 2005 son ahora 9.928 €. Un 24,1%, que es lo que ha subido el coste de la vida desde entonces.

¿PUEDO AVERIGUAR CUALQUIER CANTIDAD DE CUALQUIER AÑO?
No. Tiene limitaciones.  La calculadora del INE sólo actualiza rentas desde 1954. Y si es antes del 2000, habrá que convertir las previamente las pesetas a euros. Recuerda aquella equivalencia que tan útil nos fue: 6 € son 1.000 pesetas.

UNA CURIOSIDAD, ¿CUÁNTO SERÍA HOY UN MILLÓN DE AQUEL AÑO 1954?
Con esta calculadora eso es inmediato: un millón de 1954 serían hoy 57 millones.? Y ten en cuenta que los datos de esta calculadora son datos oficiales.

CUENTAS BANCARIAS GRATUITAS PARA COLECTIVOS VULNERABLES

EL GOBIERNO APRUEBA LA OBLIGACIÓN DE LOS BANCOS DE OFRECER UNA CUENTA BÁSICA PARA PERSONAS CON MUY POCOS RECURSOS
Se trata de un real decreto del gobierno para que las personas con pocos recursos puedan tener una cuenta bancaria básica, sin comisiones o con comisiones muy bajas.
Para que una persona pueda tener acceso a esta facilidad tiene que cumplir unos requisitos de renta y de número de miembros de la unidad familiar. Concretamente una persona que no esté integrada en ninguna unidad familiar debe tener unos ingresos anuales inferiores a 2 veces el IPREM, o sea, inferiores a los 15.000€.
Ahora mismo, estas cuentas tendrán un coste máximo de 3 € al mes, aunque se prevé un coste 0, y dan derecho a transferencias y domiciliaciones sin coste, eso sí, con un límite de 200 operaciones al año. 
También se puede domiciliar la nómina, domiciliar los recibos, uso de una tarjeta de crédito, retirada de efectivo de los cajeros.

PERO AHORA MISMO YA HAY CUENTAS CON ESAS CARACTERÍSTICAS
Si, en algún caso se pueden encontrar cuentas sin comisiones.
La novedad es que, a partir de la entrada en vigor, deben ofrecerlas todos los bancos, que no es obligatorio domiciliar la nómina, ni tener unos ingresos mínimos y que en las operaciones que antes hemos comentado no nos pueden cobrar ninguna comisión. También se prevé dejar el coste a 0 €.
La verdad es que cada vez es más difícil encontrar bancos donde no te acumulen las comisiones, o que te atraigan con una oferta interesante, y que te vayan cambiando las condiciones, por supuesto, siempre a peor.  

CURIOSIDAD DE LA SEMANA: ¿Por qué en los en cajeros automáticos lo último que sale es el dinero?

Hay muchos oyentes que seguro están dando la respuesta correcta.
¿Tu te acuerdas, no hace mucho, cuando los cajeros primero te daban el dinero y después te salía la tarjeta?
Con frecuencia uno cogía el dinero, que es lo que interesa, y se olvidaba de la tarjeta. Y ese era un problema para ti, pero también para el banco.
Solución, la que ahora se utiliza, primero sale la tarjeta, y hasta que no la coges no te sale el dinero. Y es seguro que sin el dinero no te vas del cajero.

martes, 26 de febrero de 2019

TRES TIMOS EN NUESTRO PUEBLO: Phising de Hacienda, falsa Endesa, Criptomoneda onecoin.


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 26 de febrero de 2019)

PHISING DE HACIENDA
HABLAMOS DE VARIOS FRAUDES QUE SE ESTÁN DANDO ESTE MES DE FEBRERO EN NUESTRA COMARCA: POR INTERNET, POR TELÉFONO O EN PERSONA. PON OÍDO, PORQUE PUEDES SER UNO DE LOS AFECTADOS
Son tres casos de este mes de febrero.
La unidad delitos informáticos de la Guardia Civil, está alertando de una campaña de phishing de la Agencia Tributaria. El timo es sencillo, y no es nuevo, recibes un email de Hacienda. El correo es igualico que los de Hacienda, con su logo, su nombre, sus colores, y te dice además que la conexión es segura y encriptada. Da el pego
Cuando lo lees, te dice que te corresponde una devolución de 350,16€.  Y que para ingresarte del dinero completes la información
Cuidado, que se trata sacarte tus datos personales y tu número de tarjeta de crédito. Si pinchas en el enlace, entras en zona peligrosa, te pide tus datos personales y los de tu tarjeta de crédito. Además, tus claves de acceso a la web de Hacienda.
Si introduces los datos y lo envías, estás perdido, ya tienen tus datos, tus claves y los datos de tu tarjeta de crédito. Ya espera que te den el palo, que te lo dan.

PERO SI YA HE PICADO, ¿QUÉ HAGO?
Primero lo menos gravoso, pero más fastidioso; si ves que tus datos personales circulan por internet, o si recibes correos o información sin tu consentimiento, puedes acudir a la Agencia Española de Protección de Datos, donde te dirán lo que tienes que hacer. Esto puedes hacerlo perfectamente por internet.
Si has proporcionado los datos de tu tarjeta, ya estás tardando en llamar al banco para contárselo. Esos los van a usar de inmediato para efectuar pagos y compras en tu nombre, porque saben que como dar parte, y los usan cuanto más rápido mejor. Si te tardas unas horas, espérate un agujero en tu cuenta corriente.

¿PERO HAY GENTE QUE PICA EN UN TIMO TAN BURDO?
La unidad de delitos informáticos de la G. Civil dice que hay un porcentaje significativo de personas que sigue cayendo en la trampa. Ten en cuenta que es un envío masivo de correos. Si envían en la comarca 500 emails y pica uno de cada 50 o de cada 100, son 5 o 10 timos a varios miles de euros cada uno.
La mejor recomendación es no introducir nunca, nunca, nunca, los datos bancarios en páginas web de las que no esté absolutamente seguro, sobre todos si ni siquiera lo has solicitado tú. Y en caso de duda, llama por teléfono, pero nunca al teléfono que te viene en el correo dudoso, sino al de la página web oficial del banco.

TIMO DE ENDESA

UN SEGUNDO TIMO, ESTA VEZ POR TELÉFONO. UNA LLAMADA PARA ANUNCIARTE UNA SUBIDA IMPORTANTE DEL RECIBO DE LA LUZ. Y LA SOLUCIÓN
De este timo hablo en primera persona. Conmigo lo intentaron la semana pasada.
Llamada telefónica, a la hora de comer, que te pillan más relajado, preguntando por mí, con nombre y apellidos, que no se cómo ni donde los consiguen. Me cuenta que el gobierno tiene prevista una importante subida de la luz para el mes de marzo.
Les pregunto que quienes son. Respuesta: Endesa. Me saltan todas las alarmas.
Me dice que tienen la solución con una oferta. Le corto y le digo que cómo es posible que el gobierno que ha convocado elecciones, que en marzo está en funciones, y en campaña y que no tiene capacidad legislativa, apruebe un subidón de la luz en marzo. Respuesta: me cuelga el teléfono. Y eso que tenía preparadas más preguntas. Por ejemplo, cómo es posible que tengan mi teléfono y mis datos personales.
Resumiendo: timo. Y sé de varias personas que han tenido la misma llamada.
Si tienes una llamada como esta, si acuden a tu casa pidiéndote una factura de la luz para hacerte una oferta, si te proponen una tarifa plana, si te invitan a salir del mercado regulado, desconfía, no les ni información personal ni de tu contrato.
Si crees que puedes obtener un contrato mejor que el que tienes, infórmate, por ejemplo, en las páginas web de las asociaciones de consumidores, antes de hacer un cambio en tu contrato de la luz. No hacerlo te puede salir caro, bastante caro.

TIMO DE LA CRIPTOMONEDA

TERCER TIMO, TE OFRECEN GANAR MUCHO DINERO CON UNA CRIPTOMONEDA
Dos personas me comentan que les han ofrecido, en Villacarrillo invertir en una criptomoneda, con la que se puede ganar mucho dinero. Concretamente el onecoin.

ANTES DE SEGUIR, EXPLÍCARME LO QUE ES UNA CRIPTOMONEDA, PARA QUE YO LO ENTIENDA.
Es difícil de explicar, sobre todo cuando yo mismo lo entiendo más bien poco. Hemos oído hablar en tv del bitcoin, pero parece que casi nadie tiene idea de lo que es.
Una criptomoneda es una moneda virtual, por internet, sin papel y sin moneda física. Las transacciones son por la red. No hay ningún organismo detrás de ella, es la propia red la que asegura el seguimiento, el control y el registro de las transacciones.
En concreto esta del onecoin, está considerada por algunos portales financieros como dudosa, y en otros aparece como una estafa piramidal.
Para los que estén tentados de comprar esta criptomoneda, onecoin, o cualquier otra, llámese bitcon o Ethereum, que se hagan algunas preguntas: ¿Tienes la más remota idea de lo que estás comprando?, si un día no puedes utilizar tu criptomoneda ¿a quién acudes?, si te ha desaparecido tu dinero ¿a quien reclamas?, ¿cómo sabes que la subida o bajada de su valor no lo decide un especulador en su despacho, que es el que si va a ganar con tu dinero de verdad?
Las criptomonedas, las serias, puede que sean el futuro, pero son un producto complicado, del que hay que mantenerse alejados, si no entiendo lo que estoy comprando.