PRÉSTAMO ENTRE PARTICULARES, CÓMO HACERLO LEGALMENTE. FÁCIL Y GRATIS

  (Contenido del programa en DIEZTV, del 11 de noviembre de 2025) 

PRESTAR DINERO A UN HIJO, A UN HERMANO, A UN AMIGO, ES FRECUENTE. PERO NOS QUEDA LA DUDA SI HACIENDA ME PUEDE DAR UN SUSTO.

No hablamos de prestarle dinero para pagar la comida del restaurante o para el taxi. Hablamos de cantidades respetables de dinero. Es normal prestarle dinero a tu hijo para la entrada de la vivienda, la donación va por otro lado, o a un hermano para el coche, o a mi cuñado para abrir un negocio.

Esas donaciones no se pueden hacer por libre, ya que si Hacienda lo detecta vas a tener un problema, porque va a entender que es una donación encubierta. O sea, que te trae cuenta hacerlo legalmente, declarando ese préstamo.

SI SE TRATA DEL PRÉSTAMO DE UN PADRE, PARECE EXCESIVO HACERLO POR ESCRITO, EL HIJO VA A DECIR QUE VAYA DESCONFIANZA.

Por mucha confianza que tengas con tu hijo, mejor por escrito. Y te doy tres argumentos: el padre fallece, y hay un segundo hermano que no ha recibido nada y que reclama una parte del préstamo como herencia, y esos hermanos no se ponen de acuerdo, conflicto al canto. Segundo argumento. Declarar el préstamo es gratis, coste 0. Tercer argumento: si Hacienda te pilla, sanción al canto.

¿QUÉ HAY QUE HACER PARA TENERLO TODO EN REGLA?

1. Formaliza el préstamo por escrito. Un documento con los datos de ambas partes, la cantidad que se presta, los plazos de devolución, si es con o sin intereses. 

2. Presenta el escrito en la Administración: Hay que presentar el modelo 600 del ITP. Aunque está exento de pago, hay que declararlo. Indicado que está exento según el artículo 45.1.B 15 del RDL 1/93. Esto se hace en la Consejería de Hacienda o en el Registro de la Propiedad. Lleva el contrato por triplicado.

3. Guarda todos los justificantes. El del ingreso del préstamo y el de cada devolución, para demostrar que se está devolviendo. Y mejor por el banco, con recibo, que en efectivo.

PREGUNTA FRECUENTE, ¿EL PRÉSTAMO ES CON O SIN INTERESES?

Este préstamo puede ser con o sin intereses. Lo que acuerden las partes. Pero hay que reflejarlo en el contrato y poder demostrarlo con los recibos.

Si es con intereses, tiene que estar indicado en el contrato firmado, y el prestamista tiene que declarar esos intereses en la renta.

Si es sin intereses, también hay que especificarlo en el contrato, porque si no Hacienda entiende que se recibe el interés legal del dinero, un 3,25%, y eso tributa en la renta.

Y puestos a afinar el contrato, ten cuidado de poner condiciones realistas, para evitar problemas. No se te ocurra poner de plazo de devolución 80 años.

EN EL CASO DE UN PRÉSTAMO ENTRE PADRE E HIJA ¿NO ES MÁS CONVENIENTE UNA DONACIÓN?

Veremos en un próximo programa que una donación tiene implicaciones legales. Está sujeta al impuesto de sucesiones y donaciones. En Andalucía esa donación entre padres e hijos está bonificada el 99% de la cuota para familiares del grupo de parentesco I y II, o sea, hijos, cónyuge y padres. Fuera de ahí el impuesto sube y bastante.

En una donación hay que tener en cuenta un detalle importante. Si quien recibe el dinero no es heredero único, esa cantidad se considera como un adelanto de la herencia, en lenguaje jurídico una colación. Y tenerla en cuenta a la hora del reparto.

Antes, cuando en la renta uno se podía deducir por los préstamos para la adquisición de vivienda, hasta 2013, este tipo de préstamos era perfectamente válido. O sea, que en lugar del banco, era tu padre el que te prestaba el dinero para el piso en las mejores condiciones y encimas te podías deducir hasta el 15% en la declaración de renta. Eso ya no es posible.

(Si necesitas un modelo de contrato, preparado sólo para incluir los datos, envíame un mensaje a sebastianmunuera@gmail.com y te lo remito). 

EL EURO DIGITAL

  (Contenido del programa FINANZAS PARA TODOS en DIEZTV Villacarrillo, del 4 de noviembre de 2025) 

ES UNA REALIDAD QUE CADA DÍA PAGAMOS MENOS CON MONEDAS Y BILLETES. Y EN ESTE CONTEXTO SE AVECINA UN PASO MÁS. EL BANCO CENTRAL EUROPEO VA A LANZAR EL EURO DIGITAL

Vamos a ver qué es el euro digital, y en qué se diferencia de las monedas, de las tarjetas, del bizum, o de las cuentas bancarias.

PARA EMPEZAR, ¿QUÉ ES?

Es la versión electrónica del dinero en efectivo. Lo va a emitir el Banco Central Europeo y nos servirá para pagar o guardar dinero desde el móvil o el ordenador, con la misma seguridad y con el mismo valor que las monedas o que los billetes que usamos hoy.

No es una criptomoneda, su valor no cambia nunca como el bitcoin, y el valor de un euro digital será siempre el de un euro en efectivo.

No va a sustituir al dinero en efectivo, pero será una alternativa pública segura y gratuita para usar con pagos electrónicos.

¿POR QUÉ SE QUIERE IMPLANTAR?

La más evidente, que se va a poder pagar con cualquier medio electrónico como si fuese un monedero, sin necesidad de tener el dinero en un banco.

Hay una razón estratégica. Ahora los medios de pago electrónicos, como las tarjetas de crédito, Visa o MasterCard son de origen extranjero, con la dependencia y la fragilidad que supone en una crisis, o con las posibles amenazas de algún gobernante que no quiero mencionar.

Otra, en situaciones de emergencia, como apagones o ciberataques, vamos a disponer de dinero digital sin necesidad de conexión a internet.

Y una más. No va a ser necesaria ni una cuenta bancaria tradicional. No vas a depender del banco. Además de que será gratuito y sin comisiones.

AHORA, ¿CÓMO FUNCIONA?

Se va a poder usar como un monedero digital que llevas en el móvil, el ordenador o el reloj digital, como si fuese dinero en efectivo. Con ese monedero digital vas a poder pagar entre personas, en comercios, hacer un bizum, pero sin depender del banco.

Como decía, no vas a necesitar conexión a internet. Eso sí, habrá una cifra máxima para disponer de esos euros digitales.

Y una que muchas personas piden, ni el BCE ni ningún banco, va a tener acceso a tus datos personales o a tus compras. Los pagos serán confidenciales, como en efectivo.

PERO, ¿EN QUÉ SE DIFERENCIA DEL DINERO EN EFECTIVO ACTUAL?

Ahora, cuando haces una transferencia, usas dinero creado por un banco comercial. El euro digital depende del BCE, y esto aporta estabilidad, seguridad y neutralidad, especialmente en situaciones de crisis.

Y ¿CUÁNDO VA A ESTAR DISPONIBLE?

Actualmente está en fase de preparación técnica y legislativa. Y se están realizando pruebas piloto. Pero se prevé que pueda empezar a usarse en el 2026.

Algunos dirán que esto es complicado, pero la introducción de nuevos medios de pago, como las tarjetas, el móvil o el bizum también han necesitado que nos pongamos al día. Y hay que reconocer que, en muchos aspectos, nos han facilitado las formas de pagar, o de cobrar.

ESTRATEGÍAS PARA INVERTIR CON RENTABILIDAD Y TRANQUILIDAD

        (Contenido del programa FINANZAS PARA TODOS en DIEZTV Villacarrillo, del 22 de octubre de 2025) 

Como hemos comentado en muchas ocasiones, las preferencias de inversión de una gran mayoría de personas son los productos seguros, sobre todos depósitos a plazo y, los que más, Letras del Tesoro. Esa estrategia raramente consigue superar la inflación y nos garantiza una pérdida de poder adquisitivo. Y para cambiar ese panorama no hay otra que pasar del perfil de ahorrador al de inversor. Nos domina el miedo, pensando que eso conllevan un riesgo elevado, cuando no es cierto. Ese riesgo puede definirlo cada uno según sus circunstancias.

Es posible adoptar una estrategia diversificada, lo que decía la abuela de no poner todos los huevos en la misma cesta, y hacerlo definiendo mi perfil de inversor que, básicamente yo distinguiría entre conservador, equilibrado o dinámico. Y para eso existen fondos globales, que invierten de forma diversificada y tienen rendimientos históricos muy atractivos.

AHORA, ¿CUÁL ES LA ESTRATEGIA?

Lo que voy a describir no es una opinión personal. Yo de esto entiendo más o menos como tú, pero me gusta leer, enterarme de fuentes fiable y lo hago con revistas especializadas y portales financieros, sobre todo con el portal financiero de la OCU. De hecho, la estrategia que voy a describir la he organizado de la información de estos portales.

Para resumir, nuestra inversión va a materializarse con dos fondos de inversión que abarcan la economía global. No requieren un seguimiento constante, basta con actualizarse una o dos veces al año, tienen un bajo coste de mantenimiento, limitan el riesgo emocional y los gestores de los fondos ya realizan una diversificación automática de la inversión.

VAMOS A LO CONCRETO

Se trata de invertir en dos fondos que replican la economía mundial. Uno de obligaciones, que aportan seguridad, con rentabilidad limitada. Y otro de acciones, que aporta rentabilidad, con mayor volatilidad. Y ahora pensando en cada uno de nosotros:

Para un perfil conservador: 75% del fondo de obligaciones y 25% de acciones.

Para un perfil equilibrado: 50% del de obligaciones y 50% de acciones.

Para un perfil dinámico: 25% del de obligaciones y 75% de acciones.

FONDO DE OBLIGACIONES: Amundi Core Global Gob Bond (LU0987207668)

FONDO DE ACCIONES: Fidelity MSCI World Index P (IE00BYX5NX33)

Por supuesto, tendrás que preguntar por ellos en tu banco. Y definir ese 25%-50%-75% que se adapte a tu perfil.

PERO, SI TE ES INDIFERENTE EL PERFIL Y TE LO PUEDES PERMITIR

Puedes invertir en una pareja de fondos globales, que llamaremos “flexible”, con un excelente binomio rentabilidad-riesgo, que es mi preferido. Con un 60% para el fondo de acciones y un 40% para el de obligaciones.

FONDO DE ACCIONES: SA Óptima Global (ES0114289004)

FONDO DE OBLIGACIONES: Profit Corto Plazo (ES0171629035)

Ahora, dos advertencias. Esto es la recomendación que traslado de la que hacen algunos expertos financieros, pero cada cual es responsable de sus inversiones. Y es conocido que la economía mundial a veces está sujeta a imprevistos globales o a gobernantes que con una decisión puede volcar el mercado y no quiero nombrar a ningún americano.

Toda inversión fuera de los depósitos a plazo genera cierta inquietud por el desconocimiento y por el riesgo, pero una cartera ganadora no tiene por qué ser complicada, como las que he descrito, pero funciona. Estos perfiles han tenido rentabilidades históricas por encima de la inflación, salvo el conservador, y lo que aportan es diversificación, rentabilidad y tranquilidad.

Y ya cada uno que tome sus decisiones.

PRODUCTOS FINANCIEROS PARA OPTIMIZAR MIS AHORROS

       (Contenido del programa FINANZAS PARA TODOS en DIEZTV Villacarrillo, del 24 de junio de 2025) 

NO SOY EXPERTO NI ENTIENDO, PERO QUIERO OPTIMIZAR MI DINERO Y NECESITO CONOCER QUÉ PRODUCTOS FINANCIEROS TENGO A MI ALCANCE

El mayor enemigo del ahorro es el desconocimiento. Por supuesto después de tener unos ingresos que no te lleguen. En esta provincia, lo usual es guardar el dinero en un depósito, atraídos con alguna promoción. Antes “regalaban” vajillas o televisores, pero ya casi ni eso. Sólo hay una cosa peor que ésta: guardar el dinero en una baldosa. Y te garantizo que hay gente con cantidades notables debajo de una baldosa.

Se puede invertir adecuadamente el dinero sin necesidad de disponer de grandes sumas ni conocimientos. Existen muchas opciones para invertir, que no significa arriesgar a lo loco. Y cada una de estas inversiones es apta para diferentes consumidores.

Voy a describir los principales productos de ahorro, unos son muy conocidos, y otros lo son menos. Su conocimiento nos va a ayudar a elegir mejor.

PRODUCTOS FINANCIEROS, CON SUS PROS Y SUS CONTRAS

CUENTAS CORRIENTES: para meter y sacar dinero, pagar recibos, ...conocidas por todos.

· Ventajas: cubierta por el FGD, disponibilidad, algunas remuneran levemente el saldo.

· Inconvenientes: rinden muy poco y no sirven para guardar ahorros. Hay algunas cuentas de alta remuneración, pero no suelen admitir domiciliaciones.

DEPÓSITOS A PLAZO: una cantidad de dinero a un interés y durante un plazo.

· Ventajas: poco riesgo (salvo los referenciados), cubierto por el FGD, diversidad de plazos.

· Inconvenientes: muy poco interés, coste por cancelación anticipada.

ACCIONES: participaciones en la propiedad de una empresa, que cada día gana o pierde valor, además una vez al año reparte beneficios: los dividendos.

· Ventajas: a largo plazo y de forma diversificada es la inversión más rentable.

· Inconvenientes: riesgos de importantes bajadas, hay que tener un cierto conocimiento para elegir bien, para poder diversificar es necesario un cierto capital.

OBLIGACIONES: títulos que emiten las empresas para financiarse (como un préstamo del cliente a la empresa), que al cabo de un plazo te va a pagar un interés fijo o variable.

· Ventajas: con una buena elección el riesgo es limitado.

· Inconvenientes: suelen dirigirse poco a los particulares, suelen tener mucha letra pequeña. Aquí entraron las tristemente famosas “preferentes”.

FONDOS DE INVERSIÓN: muchas personas aportan su dinero para invertir juntos, y esa inversión puede ser en valores fijos, en acciones, en inmuebles, …

· Ventajas: te gestionan el dinero profesionales y expertos, las comisiones son mucho más pequeñas que si inviertes tú directamente, el dinero se puede traspasar de un fondo a otro sin pasar por Hacienda. Hay un tipo "especial" de fondos, los ETF, que no tienen esta ventaja, pero que cotizan a diario y tienen comisiones muy bajas.

· Inconvenientes: hay fondos de todos los pelajes y se necesita estar bien informado para que no te den gato por liebre. No te cubre el FGD

VALORES DEL TESORO: estás comprando productos financieros al Estado, se pueden elegir distintos tipos y plazos, letras de 3 a 18 meses, bonos de 2 a 5 años, obligaciones de 10 a 30 años.

· Ventajas: el riesgo es mínimo, permite inversiones desde 1.000 €, se pueden comprar directamente al Banco de España, sin comisiones.

· Inconvenientes: si inviertes a largo plazo y necesitas el dinero a medio puedes perder parte de la inversión.

OTROS PRODUCTOS POCO RECOMENDADOS

· Criptomonedas

· Derivados: opciones, futuros, warrants.