martes, 22 de mayo de 2018

Estafas económicas por internet. Comisión de apertura de préstamo legal.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 22 de mayo de 2018)

ESTAFAS ECONÓMICAS POR INTERNET


HOY VAMOS CON LOS FRAUDES ECONÓMICOS POR INTERNET
Muchos nos hemos lanzado a usar internet para todo. Y para cuestiones económicas tiene muchas ventajas: información, acceso inmediato desde casa y las 24 horas del día y buenas ofertas.
Pero también los estafadores han encontrado en internet un filón. Vamos a ver las estafas más usuales para prevenirnos de que nos la den con queso.

PERO ESTAS ESTAFAS NO PARECEN QUE SEAN FRECUENTES EN ESTE PUEBLO
No son frecuentes, son diarias. En Villacarrillo y en toda la comarca. Internet no tiene fronteras.
Te cuento una experiencia personal. Yo he tenido en el último año dos intentos de estafa por internet. Uno un virus, ramsomware , que me encriptó mis ficheros e intentaron cobrarme por desencriptarlos. Y una segunda con un cargo de 1.200 € en una plataforma de pago a mi tarjeta de crédito de un gasto que no era mío. Ya te digo, más tarde o más temprano vas a tener un intento de fraude sí o sí.

Y CUALES SON ESOS FRAUDES MÁS COMUNES
Te voy a comentar varios, para que quien esté escuchando, cuando se le presente la situación sepa cómo reaccionar. Es una guía que ha sacado la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios)
· NUNCA ADELANTES DINERO
Encuentras en internet un móvil de alta gama y de segunda mano a 200 €. El vendedor te pide que le pagues 100€ por adelantado y el resto a la recepción del producto. 
Si no conoces y tienes perfectamente identificado al destinatario, olvídalo, que te vas a quedar sin los 100€.
· NO PAGUES CON TRANSFERENCIAS
Sale en internet una ganga para comprar la televisión que quieres, mucho más barato que en la tienda, y la única opción es pagar con transferencia.
Con una transferencia, recuperar tu dinero en caso de estafa es mucho más complicado que con tarjeta. Con tarjeta puedes anular el cargo, con transferencia te tienes que ir al juzgado.
Y mucho mejor si usas una tarjeta recargable a la que le metes la cantidad que vas a gastar exclusivamente. Incluso con una plataforma de pago, como Paypal.
· CUIDADO CON LOS DOCUMENTOS QUE ENVÍAS
Algunas tiendas por internet te piden tus datos o una copia de tu carnet o los datos de tu tarjeta.
Ten en cuenta que con una copia de tu carnet alguien pueden contratar servicios que te van a cobrar a ti. Si no estás absolutamente seguro de a quién se los envías, no lo hagas. Y si tienes algún problema, denuncia inmediatamente.
En este mismo apartado metería los correos que te piden los datos de tu cuenta corriente con la excusa de que tienen que reembolsarte alguna factura que te han cobrado de más. Ni que decir tiene que los datos los van a usar no para darte dinero, sino para llevárselo.
Y por supuesto máximo cuidado con tus contraseñas y claves. Que aunque parezca mentira todavía hay gente que sigue picando.
· NO TE DEJES TENTAR POR EL DINERO FÁCIL
Te llega una oferta de una firma de inversión para invertir en un producto muy sofisticado, pongamos opciones binarias o criptomonedas que te puede dar hasta un 20% de rentabilidad. Y además tienes que hacerlo rápidamente por que se acaba la oferta.
Parece mentira pero seguimos picando. Somos avaros por naturaleza. Y yo añadiría tontos por naturaleza.
Nadie da duros a 4 pesetas. Estos son chiringuitos financieros, sin ninguna cobertura legal, que te van a desplumar.
Si alguien te ofrece rentabilidades muy por encima del mercado y sin riesgo, no desconfíes, simplemente huye.
· DESCONFÍA DE LOS CORREOS OFRECIENDO TRABAJO
Es frecuente que llegue un correo a tu cuenta ofreciendo trabajo. Y las hay de dos tipos:
Unas te solicitan el adelanto de una cantidad para un curso de formación previo, o te indican un número de tarificación especial para que llames y gestionar las condiciones. 
Lo del adelanto para el curso de formación va a volar en poco tiempo.
Lo de llamar a un número, son teléfonos 807 donde cada minuto te cuesta un pastón. Te retienen todo el tiempo que pueden para estar cobrándote por la llamada.
En los dos casos no hay que decirte que del trabajo olvídate, es mentira.  
o Pero hay otras más peligrosas, aunque son menos frecuentes. El trabajo consiste en gestionar cobros, tu recibes transferencias en tu cuenta corriente y envías el dinero que recaudas a una persona, a cambio de una comisión. Lo que te parece un negocio redondo es en realidad un engaño. Sin saberlo estás colaborando con los estafadores blanqueando dinero obtenido fraudulentamente y eso es un delito con penas de cárcel. Para mi estas estafas con el trabajo son las más sangrantes porque se ceban en los más débiles, los que necesitan trabajo.

EN CUESTIONES DE DINERO POR INTERNET TODAS LAS PRECAUCIONES SON POCAS
Los bancos por internet, hoy en día, tienen mecanismos muy estrictos. Para una operación ya es normal que aparte de tu usuario y contraseña te pidan una clave de operaciones, incluso un código que te envían a tu móvil por SMS.
Las tarjetas de crédito son un filón para los estafadores. Imagina que vas de viaje y pagas en una tienda con tarjeta de crédito y que el que te la ha cogido aprovecha para pasarla una segunda vez y cargarte otro gasto. No le pierdas el ojo a tu tarjeta.
Un dato que es útil conocer es que la nueva directiva europea reduce al límite de responsabilidad por uso fraudulento de 150 a 50 €. O sea, si te roban la tarjeta y lo has comunicado al banco, cualquier gasto que hagan después de comunicarlo no te lo cargan, pero si el gasto lo han hecho antes de que des parte, pagas sólo hasta 50 €. 

Consulta de la semana: ¿en un préstamo hipotecario es legal la comisión de apertura o también se puede reclamar?

Las comisiones de apertura en los préstamos son usuales en todos los préstamos. Te la cobran al principio y de una sola vez y es un % del préstamo.
Pues también ha llegado a los tribunales, pidiendo que se declare cláusula abusiva. En este caso, el juez falló en contra, considerando que esta comisión la permite la legislación europea, que se trata de pagar un coste real del servicio financiero, como es el estudio por parte del banco del riesgo financiero de la evaluación de la solvencia o la elaboración de documentos.
Y el juez tampoco ve ilegal que el coste se haga no con una cantidad fija por esos estudios, sino como un % del dinero prestado, y lo asimila a los abogados que suelen cobrar con un % según la cuantía en conflicto.Por tanto, la respuesta en este caso es que esa comisión, hasta ahora, no ha sido declarada ilegal. Y te la van a seguir cobrando cuando pidas un préstamo.

martes, 8 de mayo de 2018

Cumplimos 100 programas de "Finanzas para Todos"


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 8 de mayo de 2018)

PROGRAMA Nº 100


PARECÍA MENTIRA QUE HABLAR SOBRE FINANZAS PERSONALES DIESE PARA 100 PROGRAMAS. PERO AQUÍ ESTAMOS.
Me siento muy satisfecho de llegar al programa 100. Pero me siento más satisfecho de haber sido útil a mucha gente, que me escribe y que me pide algún tema para el programa o me pide algún consejo. Y por decirlo todo, me siento satisfecho por contribuir, en mi limitadas posibilidades, a difundir la cultura financiera.  

YO NO SOY ECONOMISTA. ASÍ NACIÓ EL PROGRAMA
Yo no soy economista, soy profesor de Matemáticas, me gustan las finanzas, y tenía preparado para mis alumnos de bachillerato un proyecto de matemáticas y finanzas. Pero la nueva ley educativa del nefasto ministro Wert cerró esa puerta.
Y con ese proyecto, que tenía tanto trabajo detrás me dije, y si esto se puede aprovechar para la radio. Les llamé una mañana, les pedí que lo consultasen con la cadena, y me dijeron, que aún lo recuerdo “no hace falta consultarlo, que empezamos la semana que viene”. Eso fue en el 2015, y ya llevamos 3 años.
Y lo que parecía que no daba para mucho, ha dado para 100 programas, y tengo un catálogo de temas y de peticiones que da para otros 100 programas.
Aquí no engañamos a nadie, tengo buenos conocimientos de matemática financiera, pero de economía, lo único es un paso muy breve por la facultad de Economía de la UNED.
En Villacarrillo y en esta comarca hay que reconocer que tenemos buenos asesores fiscales, pero no hay asesores financieros independientes, que nos digan cómo sacarle más rendimiento a tu dinero.

¿SE HAN CUMPLIDO LAS ESPECTATIVAS?
Como no soy ambicioso, mis perspectivas son modestas. Con lo que es fácil que se cumplan. Pero te voy a ser sincero, esperaba algo de polémica, porqué muchos asuntos que tratamos sobre finanzas no son actos de fe, y están sujetos a la crítica y a opiniones contrarias. Qué sé yo, cuando digo que los planes de pensiones no son un buen producto para invertir, o cuando alguna vez hablo bien de un banco. Pues no, he tenido muy pocas opiniones discrepantes.  
Y mira que desde el principio yo buscaba un par de objetivo, como digo modestos:
o Contribuir un poco a divulgar la cultura financiera. Y hay que reconocer que, en general, nuestra cultura financiera es chapucera y deficiente, por no decir penosa.
o Y por otro lado ser de utilidad en cuestiones financieras domésticas. Que lo que cuento le sirva a quien me escuche para sacarle más rendimiento a su dinero y a tomar decisiones financieras acertadas.
Y sabiendo que las finanzas pueden ser muy áridas, hacerlo todo de forma amena y que lo pueda entender cualquiera. Aunque si lo puedo entender yo, lo puede entender cualquiera.

HAGO ESTO POR AFICIÓN
O como diría alguno, por vicio. Simplemente me gustan las finanzas. Yo no soy economista, pero tampoco hablo sin tener ni idea. Cada tema que traigo al programa me lo preparo a fondo, lo estudio y busco la forma de contarlo
Lo que mucha gente me pregunta es cuánto cobro. Pues en este programa no cobro, lo hago por afición y por contribuir a mi comunidad, como otros lo hacen desde una asociación. Creo firmemente que un pueblo se construye con el ladrillo que ponemos cada uno.
Y una cosa más que creo importante. Hoy en las redes lo que se lleva es criticar, rajar, las frases contundentes, las palabras altisonantes, la rotundidad contra todo lo que se mueve, hasta llegar al insulto y a la ofensa. Yo veo algunos, que escriben en esas redes, que han construido su discurso y su imagen a través de dar caña y de abroncar. Y es muy raro encontrarte personas que construyan, que aporten, que tengan algo positivo que escribir. Ese es mi reto.

Curiosidad de la semana: las tomas falsas del programa

Vamos a hablar del equivalente a las tomas falsas del programa. Preguntas de los oyentes. Muchas han salido en antena o me han hecho tratar un tema. Pero la mayoría se han quedado en consultas particulares. Algunas muy curiosas. Cuento algunas :
o La más frecuente, con diferencia: me dicen, tengo unos ahorros y quiero que me den algo más que el depósito a plazo fijo, ¿qué hago. Y de entre estas hubo una persona, un agricultor pudiente, que me dice, tengo acumulado un dinero que en el banco no me está dando nada, a ver qué puedo hacer con él. Lo normal, le pregunto de qué cantidad se trata, y me responde que unos 400.000€.  Uno tiene la tentación de decir, déjamelos que yo ya me encargo. No, le pedí alguna información personal y miré algunas opciones para invertir. 
o Me preguntan sobre acciones, sobre herencias, sobre el Capital social de Cajas de Ahorros.
o Hay quien me comenta que tiene dinero en casa debajo de la baldosa. Y cantidades respetables. A estos decirles que como se les vaya al memoria, sus hijos se lo van a agradecer.
o Una consulta rara sobre criptomonedas (como el bitcoin). Parece que en Villacarrillo circula el onecoin. A esta persona que me preguntó y no tuve la oportunidad de responderle: si estás a tiempo evita esa inversión.
o No en una, en varias ocasiones, me han preguntado cómo darle dinero a un hijo sin pagar impuesto de donaciones. Me explico, pensamos ingenuamente que con nuestro dinero podemos hacer lo que nos dé la gana. Error, que viene Montoro y nos monta un pollo. Si le das 30.000€ a tu hijo para un piso, para unas olivas, para un negocio, Montoro te espera a la vuelta de la esquina para liquidar impuestos. Por cierto, tu si sabes que Montoro es de Jaén.
o Me han pedido opinión para algún trapicheo. Por supuesto, he dicho que no. Creo firmemente en que nuestra sociedad se basa en que cada uno aporte lo que debe aportar y lo que estás eludiendo se lo quitas a todos nosotros. Y no es porque te vayan a pillar o te vayan a señalar, es porque no hay que hacerlo. No es una cuestión de estética, es una cuestión de ética.
o Otra cosa es que hay que pagar lo justo, no más. Pero sin hacer trapicheos. Aquí hemos visto, muchas veces, que hay vericuetos legales que me permiten ahorrarme mucho dinero, pero dentro de la legalidad. O sea, pagar impuestos sí, pero nunca más que los que debo.
Hay personas que se identifican mucho con la radio, tanto que si ven a alguien que habla en la radio lo tratan como de la familia. Es frecuente cuando voy al Mercadona que alguna persona se acerque para comentar el programa o para hacerme una pregunta.

¿Y PARA LOS PRÓXIMOS PROGRAMAS?
Sinceramente, no doy abasto. Se me acumulan los temas, hay montones de preguntas sin responder y tengo que elegir.
Tenemos temas que se repiten porque son de utilidad constante: los mejores depósitos o los mejores préstamos, consejos sobre la declaración de la renta, sobre los planes de pensiones, ofertas de los bancos, o sobre reclamaciones a los bancos .
Y algunos nuevos que veo interesantes. Pagar con el móvil, invertir en bolsa, qué hacer ante el futuro negro de las pensiones, y por supuesto, como sacar más partido a mis ahorros.

martes, 24 de abril de 2018

Reclamar a un banco. Qué te conviene hacer con el dinero devuelto de la cláusula suelo


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 25 de abril de 2018)

RECLAMAR A UN BANCO


ME ESTABAS CONTANDO HACE UN MOMENTO, FUERA DE ANTENA, QUE HAS TENIDO PROBLEMAS CON UN BANCO
Voy a contarle a los oyentes una experiencia personal. Este año, la cuesta de enero, febrero y marzo me ha dejado sin un € en la cuenta, literalmente. Ya sabes que yo soy matemático, pero no veía tantos ceros hace mucho tiempo.
Llamé por teléfono a mi banco, que es el Banco Santander, a ver si me podían adelantar algún dinero de la nómina. La llamada no era a Villacarrillo, era a los servicios centrales que tienen por internet.
Ya sabes que los servicios telefónicos de atención al cliente son supereducados. Otra cosa es que te resuelvan los problemas. Me ofrecieron varias opciones, una de ellas era un préstamo nómina con muy buenas condiciones y sin comisiones. O al menos yo entendí que era sin comisiones.
Mandan los papeles para firmar a la oficina de Villacarrillo, y allí la directora, superamable, me lee las condiciones, y yo firmo. Sinceramente, en esos momentos no estaba muy centrado, y me pasa lo que a mucha gente que no me fije en lo que me leyeron, porque ya venía convencido de la contratación telefónica. Cuando llego a mi casa ya tenía el dinero en mi cuenta. Pero veo a continuación una comisión de apertura del 1%, y cobrada. Eso no es lo que me habían dicho en el teléfono de Atención al Cliente.
El cliente no siempre tiene razón, pero yo entendía que en este caso sí.

A CUALQUIERA QUE LE PASE ALGO DE ESTO SE CABREA Y LO PAGA CON LA DIRECTORA O CON EL CAJERO DL BANCO
Eso es un error. Y además no te va a resolver el problema. El paso correcto es ponerse en contacto con el servicio de atención  al cliente del banco y presentar una reclamación. Yo es lo que hice, y lo hice por teléfono.
No ha pasado una semana y me han llamado para darme una contestación: como sabes las llamadas telefónicas a los servicios bancarios las graban. Pues bien, han escuchado la conversación, y efectivamente el empleado que me atendió me dice en varias ocasiones que el préstamo no tenía comisiones. Resultado: que me van a devolver la comisión del 1% que me han cobrado.

ESTAMOS DICIENDO QUE CUANDO TENGAMOS UN PROBLEMA CON EL BANCO NO HAY QUE CONFORMARSE, QUE HAY QUE RECLAMAR
Justamente. Y no sólo con las clausulas suelo o las preferentes. Aunque sean cantidades modestas, si lo crees justo, reclama. Pero no de cualquier manera.
Para empezar, no seas bruto, vete al banco y habla con el director o con la directora. Muchos problemas se resuelven con este sencillo paso.
Si no te solucionan el problema, ponte en contacto con el servicio de Atención al Cliente del banco. Muchas de las reclamaciones las puedes presentar por teléfono, otras tendrás que hacerlo por escrito en el banco. Eso sí, tienen dos meses para contestarte. Aunque suelen hacerlo mucho antes. A mí no me tardó ni una semana.
Si la respuesta sigue sin convencerte, ya tienes que irte a un organismo supervisor. Según sea tu problema, va a ser el Banco de España, la CNMV, o la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
Te lo puede hacer bien una organización de consumidores, pero si lo haces tú vas a necesitar un formulario, que puedes encontrar en la web de estos organismos. En ese documento detalla tu reclamación y adjunta los documentos en los que te basas, pero que sean fotocopias, nunca los originales, que los pierdes.
Sólo una recomendación más: hazlo todo educadamente, y en menos de 2 años.
Y aunque tengas problemas con tu banco, valora si tiene un servicio eficiente de reclamaciones que te resuelva tus problemas. Yo en este caso, he tenido una atención eficiente del Banco de Santander. Y no me duele decirlo.

CONSULTA de la semana: ¿QUÉ PUEDO HACER CON EL DINERO DEVUELTO DE LAS CLÁUSULAS SUELO

YA SE ESTÁN PRODUCIENDO SENTENCIAS POR LAS CLAUSULAS SUELO Y HAY QUIEN QUIERE SABER QUÉ HACER CON ESE DINERO. PERO ¿DE CUÁNTO DINERO HABLAMOS?
Esta pregunta no me llegó por internet, como es usual, sino que fue personalmente. Es una familia a la que ya le ha salido la sentencia y el banco tiene que devolverle unos 20.000€. Aunque conozco gente que puede duplicar esa cifra. Pero las cifras normales, están sobre los 5-10.000€. Es una cifra importante, y no es que no sepan qué hacer con el dinero, que mira que hay sitios donde gastarlo, sino que quieren saber lo que más les conviene.
Para empezar, si tienen alguna deuda de otro tipo, lo mejor es empezar por cancelarla y quitarte ese problema.
Si no tienen otras deudas, las opciones son dos:
o Dejar el dinero en el banco y reducir el préstamo
o Invertir ese dinero en algún producto bancario
Si lo vas a dejar en el banco, reduces el préstamo, pero lo puedes hacer de dos formas: mantener el plazo, pero reduciendo las cuotas que pagas. O seguir pagando la misma cuota, pero durante menos tiempo. De estas dos opciones, te ahorras más dinero manteniendo la misma cuota y acortando el plazo. Y ojo, mírate el contrato por si e van a cobrar alguna comisión por amortización anticipada.
Segunda opción, invertir en un producto bancario, y aquí viene la eterna duda: a plazo fijo o en alguna inversión.
A plazo fijo, lo mejor que te vas a encontrar es un 0,9% y para eso vas a tener que irte a internet al Crèdit Agricole con un 0,9%, y si te vas a un banco más conocido puedes ser como mucho, mucho el 0,4%. Este caso, no te conviene. Es mejor reducir el préstamo, si no hay comisión.
Y última opción, invertir el dinero en un producto financiero, asumiendo un riesgo limitado. Aunque ya sé que aquí tenemos verdadera aversión a la palabra riesgo.  Si te decides por esta opción, te recomendaría un fondo mixto con riesgo moderado, y concretamente el Metavalor Global. Posibilidad de tener mayores ganancias, pero asumiendo ese riesgo moderado de que no suba, o que baje algo.
Resumiendo, opciones ventajosas: reducir el plazo del préstamo dejando la misma cuota, o invertir en un fondo mixto moderado.   

¿ALGUNA OTRA CONSIDERACIÓN?
La verdad es que sí. Ese dinero que te dan, mejor dicho que te devuelven, puede tener consecuencias fiscales para Hacienda, o sea, que a lo mejor hay que declararlo en la renta.
Si durante estos años, en la declaración de la renta, te has estado deduciendo el préstamo por adquisición de vivienda, y ahora te dan ese dinero, debes devolver lo que te habías deducido de más. Y como las declaraciones prescriben a los 4 años, deberías devolver el exceso desde la declaración de 2013, la que hiciste en 2014.
Las modificaciones de declaraciones pasadas se hacen con una complementaria, o sea, con una declaración nueva por uno de los 4 años, con los datos correctos. Pero en la declaración de este año se han habilitado unas casillas para indicar los datos la devolución y no tener que hacer esas complementarias, que Hacienda ya se encarga de cobrarte lo que habías deducido de más. Tendrás que rellenar las casillas 539 y 544 y marcar las casillas 540 y 545.
Pero si el dinero que tiene que devolverte el banco lo destinas a reducir el préstamo, no tienes que declarar nada. Y este es un argumento a favor para decidirte por reducir el préstamo frente a la opción de invertirlo.
Resumen final: en este caso concreto, yo destinaría ese dinero a dar a reducir el plazo del préstamo y seguir pagando la  misma cuota, asegurándome que no te cobran comisión.

martes, 17 de abril de 2018

Transferencias inmediatas. Mejores depósitos a plazo, abril 2018. Silencio Administrativo.


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 17 de abril de 2018)

TRANSFERENCIAS INMEDIATAS


TODOS HACEMOS TRANSFERENCIAS CON FRECUENCIA. QUE LLEGAN A DESTINO A LOS VARIOS DÍAS. ESO VA A CAMBIAR.
Hasta ahora, si teníamos que pasar dinero de una cuenta a otra, ya fuese nuestra, de otra persona o de una empresa, o esperábamos que nos llegase, sabíamos que en una transferencia la espera era de varios días.
Eso se está acabando. Llegan las transferencias inmediatas. Desde noviembre de 2017 se ha empezado a utilizar un nuevo estándar para las transferencias, que permite que lleguen al momento, tanto en España, como en la Unión Europea. Con un límite de 15.000€.

CUANDO DECIMOS INMEDIATA, ¿ENTENDEMOS LO MISMO?
Se ejecutan en un máximo de 20 segundos y durante las 24 horas del día, los 365 días del año, incluidos fines de semana y festivos. Y ten en cuenta que ahora esos días son inhábiles para las transferencias normales.

¿Y ESTO YA ESTÁ IMPLANTADO EN TODOS LOS BANCOS?
Parcialmente. Se está introduciendo de forma progresiva. Y lo que es peor, los bancos te pueden cobrar comisiones. Pero tienen la obligación de informarte de cuánto te van a cobrar.

ESTABA YO PENSANDO QUE ESTO PUEDE SERVIR PARA PAGAR ONLINE PRODUCTOS DE CONSUMO EN LUGAR DE USAR UNA TARJETA
Por ahora mejor no. Los expertos no lo recomiendan. Y hay un motivo contundente. Un pago con una tarjeta de crédito se puede anular. Una transferencia, una vez que se hace, es irreversible. Si te hacen un pago fraudulentamente con transferencia, no hay otra  forma de recuperar el dinero, más que ir a los tribunales.
En un futuro, cuando se resuelvan estos problemas, puede que sí. Por ahora, aprovecha esta ventaja para que tus transferencias no tengan que esperar unos días en llegar. Pero asegúrate de lo que te van a cobrar.

 DEPÓSITOS A PLAZO FIJO A UN AÑO


EL PRODUCTO PREFERIDO POR LOS VILLACARRILLENSES: LOS DEPÓSITOS A UN AÑO. VAMOS A VER COMO ESTÁN LOS MEJORES EN ABRIL DE 2018
Algunos dicen que me repito mucho con los depósitos a un año. Pero al ser el producto más demandado en nuestra comarca, creo que es necesario que en cada momento nuestros oyentes estén informados de las mejores opciones. Es como la información del tiempo hay que tener la información actualizada.
En esta ocasión hablamos de un depósito, a partir de los 5.000€ a plazo fijo a un año. Y hay un amigo que me dice, ¿pero quién tiene 5.000€, si vivimos al día?. Bueno pues para quien tengan algunos ahorrillos.
Los bancos con oficinas físicas te van a dar muy poco interés. Y alguno dice que será poco, pero menos es nada. Error, los precios suben, el IPC, se encarecen los productos cada año, y aunque tienes los mismos euros, en realidad estás perdiendo dinero, porque con ellos puedes comprar menos.
Mejor depósito a un año: un banco por internet, Crédit Agricole, de los mayores bancos franceses, te da un 0,9%. Aquí no tiene oficinas, pero si te manejas mínimamente con internet es la mejor opción.
El resto de bancos, muy lejos. De los más conocidos, Bankinter que da un 0,4%, lo mismo que Openbank, que es el banco por internet del Santander.
Hay que tener en cuenta que estos intereses no permanecen mucho tiempo y que se actualizan casi cada mes. O sea dentro de 4 semanas igual ya no te encuentras ni estos.

¿Y CON ESTE DEPÓSITO YA NO SE PIERDE DINERO?
Sinceramente, también se pierde dinero. Ten en cuenta que la inflación prevista para 2018 es del 1,4%. Si a ti te dan, como mucho el 0,9%, estás perdiendo un 0,4% de poder adquisitivo. Pero se pierde menos que si te tan un 0,1%
Lo hemos comentado muchas veces, hace años era suficiente dejar el dinero en el banco y echarse a dormir. Hoy en día si no quieres perder dinero tienes que cambiar tu perfil de ahorrador a inversor. Tienes que asumir algún riesgo con otros productos financieros que no sean los depósitos a plazo fijo. Riesgo que no significa temeridad, sino buscar mejores rentabilidades.  Y en este programa ya hemos comentado algunos productos. Yo el que prefiero es un fondo de inversión moderado. Pero volveremos sobre eso en otro programa.

Consulta de la semana: SILENCIO ADMINISTRATIVO


ATIENDE, PORQUE ESTA INFORMACIÓN TE VA A SER DE UTILIDAD. VAMOS A EXPLICAR LO QUE ES EL SILENCIO ADMINISTRATIVO
La pregunta es de una persona que ha presentado una solicitud en Hacienda y no le responden, y quiere saber si eso es a favor o en contra de lo que pide.
Nos ha pasado a la mayoría. Presentas una solicitud en el Ayuntamiento para una licencia, o en la Seguridad Social para una prestación, o en Hacienda para aplazar una deuda. Pero pasa el tiempo, pasan todos los plazos y no te contestan. Y tenemos la creencia generalizada de que eso significa que te la han rechazado. Pues no, si la administración no responde puede ser positivo.
En resumen, cualquier solicitud de un ciudadano a la administración tiene un plazo de respuesta. Si la administración (Ayuntamiento, Seguridad Social, Hacienda, un juzgado), no responde en ese plazo legal, se le llama silencio administrativo. Y ese silencio a veces significa que te lo deniegan, pero a veces significa que si se les ha pasado el plazo a ellos, tienen que aceptar lo que has pedido, aunque no te hayan respondido.

SI NO LO ENTIENDO MAL HAY DOS TIPOS DE SILENCIO ADMINISTRATIVO, CUANDO ES POSITIVO Y CUANDO ES NEGATIVO. ¿CÓMO SE SI ES UNO U OTRO?
Las administraciones públicas, con todos sus fallos, tienen una normativa moderna y favorable al ciudadano. Y cada petición tiene un plazo de respuesta. Que se debe comunicar al ciudadano. Además la normativa establece lo que ocurre cuando ha pasado ese plazo, si es a favor del ciudadano o no.
Pero incluso si el silencio administrativo es en contra, se puede recurrir. Y en ese caso un segundo silencio administrativo ya es positivo.

¿Y PORQUÉ SE PRODUCEN ESTOS SILENCIOS ADMINISTRATIVOS?
No hay que ser malpensados, no es porque no quieran contestarte. Lo normal es que no tengan medios suficientes para resolverlo y se pase el plazo máximo.
Los casos de silencios son tan amplios que necesitaríamos unos cuantos programas para repasarlos. Por comentar uno de cada:
o Las licencias de obras del ayuntamiento tienen silencio administrativo positivo a los tres meses (si no son ilegales).
o Si le pides a Hacienda dinero ingresado de más en la declaración de la renta y no te responde en 6 meses, el silencio es negativo.
En cualquier caso, en cada trámite que tengas con la administración es bueno enterarse de los plazos legales de respuesta, y conocer también si el silencio, en caso de producirse, es positivo o negativo. Porque están obligados a informarte.
A la persona que me ha hecho la pregunta concreta sobre Hacienda. Como no tengo datos suficientes del tipo de trámite, no le puedo dar una respuesta concreta. Pero está claro que lo que tiene que hacer es presentarse en Hacienda y solicitar la información del plazo y del tipo de silencio administrativo.