martes, 19 de noviembre de 2019

AHORRAR EN LA DECLARACIÓN DE LA RENTA ANTES DE FIN DE AÑO CON PLANES DE PENSIONES. RECOMENDACIÓN DE PLANES DE PENSIONES.


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 19 de noviembre de 2019)

AHORRAR EN LA DECLARACIÓN DE LA RENTA ANTES DE FIN DE AÑO CON PLANES DE PENSIONES


ESTAMOS EN NOVIEMBRE, LA DECLARACIÓN DE LA RENTA SE HACE EN MAYO. ¿NO ME HE EQUIVOCADO DE MES?
Al contrario. En mayo te limitas a pasar al programa de Hacienda tus datos económicos de 2018, pero en mayo de 2019 es demasiado tarde para tomar alguna medida que te permita disminuir tu factura fiscal.
Ahora, antes de que acabe el año, es cuando puedes maniobrar con tu dinero para rebajar esa factura fiscal.
Todos los años que llevamos en antena, hemos dedicado un programa en diciembre a estos “trucos” legales. Pero este año, vamos a adelantarlo para dar tiempo a tomar medidas, como anticipar una hipoteca o vender unas acciones. El 1 de enero ya va ser demasiado tarde.
Y además, vamos a hacerlo a lo largo de varios programas, porque es un tema de interés para muchos contribuyentes. 

¿TAN FÁCIL ES AHORRAR EN LA RENTA?
Sabemos que no. Pero los que pueden que no lleguen tarde.
Yo soy un lego en la materia y me voy a limitar a intentar explicar, de forma que se entiendan algunos de estos “trucos”.
Desde luego, la mejor opción para el contribuyente para ahorrar en la renta es acudir a un asesor fiscal, que los hay muy buenos en nuestros pueblos, pero acudir ahora, que es cuando sus consejos se pueden ejecutar. Antes de fin de año.

VAMOS CON ALGUNO DE ESOS "TRUCOS"
Uno de los más frecuentes: se trata de aportar a un plan de pensiones.
La cantidad que se aporta a un plan de pensiones reduce directamente la base imponible.  ¿Y eso cuánto es?
Depende. Depende de tu nivel de ingresos. La renta es un impuesto progresivo. Te pongo un ejemplo. Una aportación de 1.000€, para una persona con tipo marginal del 19%, ingresos modestos, le supone un ahorro de 190€. Para una persona con tipo marginal del 45%, unos ingresos muy sustanciosos, esos 1.000€ de aportación le suponen un ahorro de 450€.
Por cierto, si quieres aportar 10.000€, es un error. Hay un límite a las aportaciones, 8.000€ o el 30% de los rendimientos del trabajo y actividades económicas. Si aportas más, el exceso no se deduce y deja de ser interesante.
Hay algún fleco más que te puede aclarar tu asesor fiscal. 

YA CONOCEMOS UNA FORMA DE REDUCIR LA FACTURA FISCAL
Pero ojo. Si vas a contratar un plan de pensiones no pienses que debes contratar uno cualquiera. El ahorro fiscal es el mismo, pero planes de pensiones hay buenos, malos y regulares. Ese dinero lo vas a tener invertido hasta que te jubiles, y te va a dar cada año unos rendimientos como otra inversión, y te conviene que su rentabilidad sea buena. Te lo adelanto, buena parte de los planes de pensiones no cumplen esa condición, y los grandes planes de pensiones de los principales bancos no suelen estar entre los recomendados.
Tienes que elegir bien. Y aquí entran los consejos financieros, en lugar de consejos fiscales. Busca un plan de pensiones con bajas comisiones, con un buen rendimiento histórico en los últimos años y con un perfil de inversión de riesgo moderado, que equilibre inversiones en renta fija y en renta variable.

Y YA QUE ESTAMOS, ¿ALGÚN NOMBRE?
Sería un atrevimiento por mi parte. Yo me ratifico en buscar uno con bajas comisiones, con un buen histórico de resultados y que mantenga el equilibrio entre renta fija y variable. Y, por cierto, si te piden permanencia más allá de un par de años, vete a otro.
Pero, lo que si voy a hacer es contar lo que dice la sección financiera de la OCU, que es una entidad independiente.
Primero habla de que uno de cada cuatro planes de pensiones tiene unas comisiones muy altas, o está mal gestionado y sus rendimientos están muy por debajo de la media de otros productos.
También recuerda que los rendimientos de los planes de pensiones no tributan, hasta que se recupera el dinero y que la forma de recuperarlo es muy importante para pagar más o pagar menos a Hacienda. Pero de eso ya hemos hablado en este programa y volveremos a hablar.
En concreto, la OCU ha llegado a un acuerdo con una compañía para crear un plan de pensiones con comisiones reducidas, con una cartera de inversiones equilibrada que han diseñado sus analistas financieros independientes, y con un rendimiento histórico y un rendimiento esperado muy por encima de la media del sector.
Eso sí, para contratarlo hay que ser socio de la OCU. Pero eso no es un problema, socio se puede hacer cualquiera de un día para otro, ser socio tiene muchas otras ventajas y su coste es nada comparado con lo que puedes obtener con este plan de pensiones.
Por supuesto hay más planes de pensiones recomendables, pero no son muchos.

martes, 12 de noviembre de 2019

7 CLAVES PARA ENSEÑAR CULTURA FINANCIERA A LOS MÁS PEQUEÑOS. ¿MERECE LA PENA EN PAGO APLAZADO EN AMAZON? EL TIMO DE RAMSES II.


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 12 de noviembre de 2019)

7 claves para enseñar cultura financiera a los más pequeños
ESTE PROGRAMA TIENE VOCACIÓN DE DIVULGACIÓN FINANCIERA Y NADA MÁS ACERTADO QUE EMPEZAR ESA CULTURA FINANCIERA DESDE LA NIÑEZ
Es el objetivo de este programa. La cultura financiera es la capacidad de conocer cómo funciona nuestro dinero, cómo lo obtenemos, cómo lo administramos y cómo le sacamos el máximo rendimiento. A lo largo de nuestra vida tomamos muchísimas decisiones financieras, desde la compra de una casa o un coche, hasta el ahorro para la jubilación. Hay que priorizar necesidades, establecer objetivos y tener claros los medios para conseguirlos.
En definitiva, hay que aprender a tomar decisiones sobre tus recursos financieros. Eso se hace con información y con sensatez, y es necesario aprender a hacerlo. Y mejor cuanto más pronto, por eso damos estos consejos para enseñar a los niños:
1. El dinero no puede ser un tema tabú para los niños. Desde el principio los niños tienen que conocer el valor del dinero, tienen que saber que a los padres y las madres les cuesta mucho trabajo ganarlo para satisfacer sus necesidades en la vida.
2. Darles una paga semanal. Asignarles su paga, va a hacer que nuestros hijos conozcan rápidamente cómo gestionar el dinero. Aquí empiezan a diferenciar entre sus necesidades y sus deseos y que hay que priorizar unos sobre los otros.
3. Inculcar el ahorro. Cuando gestionan su paga, los más pequeños aprenden a gestionar su ahorro para poder comprar cosas que desean. Por ejemplo, la compra de un nuevo videojuego que saldrá en Navidad. Los padres somos los encargados de ayudarles a planificar su ahorro esas primeras veces para que adquieran la mecánica del ahorro y la planificación.
4. Motivar y premiar el esfuerzo. Es muy aconsejable premiar a los niños por obtener buenas notas en la escuela o por ayudar en las tareas de casa. Es una forma simple y efectiva de que descubran que el dinero se obtiene si se trabaja para conseguirlo.
5. Hacerles responsables de sus decisiones. Si dejamos que se gasten sus ahorros y les damos más dinero no aprenden su valor, ni el del ahorro ni el de la planificación.
6. Darles ejemplo. Los niños lo copian todo, lo bueno y lo malo. Para que tu hijo utilice su paga correctamente es necesario que los padres hagan lo mismo con sus ingresos y planifiquen su semana, su quincena o su mes adecuadamente, y que el niño lo vea.
7. Tienes que ser puntual con su paga semanal. El niño tiene que recibir los ingresos el mismo día para que pueda administrarse correctamente. Y pregúntale en ese momento en qué va a utilizar el dinero, si ahorran para algo o si necesita ayuda en la planificación o tiene algún tipo de curiosidad sobre algún tema financiero.

Ø  Esta es una verdadera función de un padre y una madre. Es algo que va a hacer que su hijo o su hija viva mejor y con menos problemas.

¿MERECE LA PENA EN PAGO APLAZADO EN AMAZON?


AMAZON ACABA DE SACAR PARA LAS COMPRAS EN ESTE PORTAL UNA OFERTA DE PAGO APLAZADO Y QUEREMOS SABER SI ES RAZONABLE Y MERECE LA PENA
Las compras en Amazon son muy frecuentes y es un asunto de interés general. Ahora esas compras que hacemos en Ámazon, podemos financiarlas en cómodos plazos, y queremos comprobar si es una opción recomendable. La OCU ha realizado un estudio para ver si es interesante.
Para empezar, hay que decir que sólo se pueden financiar las compras superiores a 75€, que hay dos opciones de pago aplazado y que las dos se hacen a través de Cofidis. Vamos a ver los intereses y la TAE.
1ª opción: paga en 4. Compras entre 75 y 1.000€, aplazas 3 meses, comisión del 2,5%, 4 pagos, en el momento de la compra y los otros tres meses. La TAE resulta del 22%. Alta, pero que es muy parecida al pago aplazado de muchas tarjetas de crédito.
2ª opción: Credit Line, para compras entre 75 y 3.000€, aplazando el pago 3, 6, 10, 12 o 24 meses. Sin comisión, pero con una TAE entre el 17% y el 19%. Aunque en algún caso puede bajar al 10%.

PERO ¿Y SI DEVUELVO LA COMPRA?, ¿QUÉ OCURRE ENTONCES?
Te devuelven lo que has pagado, comisión incluida y el crédito se cancela.
La financiación no es barata. Pero en algunos casos, puntuales, para algunos clientes o en algún momento en concreto puede tener intereses más bajos.
Comprar a crédito tiene que ser una excepción para casos muy, muy limitados en donde no tengas ninguna otra opción. Y en caso de que entres al trapo, primero comprueba que puedes afrontar los pagos.

TIMO DE RAMSÉS II

HOY NOS ALERTAS DE UN TIMO DEL QUE ESTÁ AVISANDO LA G. CIVIL
Se están distribuyendo monedas idénticas a nuestros 2€, pero con la imagen del faraón Ramsés II.
Si te llega, no pienses que tienes una moneda del tesoro del faraón, porque se trata de una moneda egipcia, concretamente una libra egipcia, pero en tamaño y color igual que los 2€. Y su valor es de 0,056€.
Que no te la cuelen. Que esta es la última de una larga lista de monedas que se parecen a las nuestras y de las que ya hemos hablado: lira turca, 2 pesos argentinos, lev búlgaro. Recuerda ¡que no te timen con Ramsés II!

martes, 5 de noviembre de 2019

BANCO SANTANDER LIQUIDA SU PRODUCTO ESTRELLA: LA CUENTA 1-2-3. RECOMPENSA DEL 10% DE LA HERENCIA A QUIEN AVISE AL ESTADO DE UN FALLECIDO SIN HEREDEROS.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 5 de noviembre de 2019)

EL BANCO SANTANDER LIQUIDA SU PRODUCTO ESTRELLA: LA CUENTA 1-2-3


EL BANCO DE SANTANDER FULMINA SU PRODUCTO ESTRELLA, LA CUENTA 1-2-3, UNA CUENTA QUE ES LA DE MÁS CLIENTES DE LA BANCA ESPAÑOLA
El Santander deja de comercializar en España la cuenta 1-2-3. Y hablamos de esta cuenta, porque en España hay 2,5 millones de este tipo de cuenta, sobre unas 1.500 en nuestra comarca. Muchos, muchos de quienes leen esta artículo tienen una cuenta 1-2-3 en el banco de Santander. Yo entre ellos.
Esta cuenta, que se lanzo en el 2015 tuvo mucho éxito, porque tenía unas condiciones estupendas, devolvía hasta el 3% de los recibos y te daba hasta un 3% por tu saldo en la cuenta, con un máximo de 15.000. A cambio te cobraba 6€ de comisión mensual.
Pero el banco fue recortando ventajas, como pasar de los 15.000€ al 3% a 1.000€, además de la obligación de una tarjeta de crédito también con comisión. Resultado, ahora la cuenta le cuesta al cliente un dinero, en lugar de darle rendimientos.

¿Y AHORA QUÉ OCURRE CON QUIEN TIENE ESTA CUENTA?
Para quienes tenemos esta cuenta, hasta final de año sigue igual, pero a partir de enero se elimina la bonificación por recibos domiciliados y se elimina la remuneración hasta los 1.000€, pero a cambio desaparece la comisión mensual de los 6€.
Desde ayer la sustituta es la cuenta "zero", una cuenta sin comisiones, a cambio de domiciliar la nómina, y cumpliendo unos requisitos como un mínimo de 6 movimientos con las tarjetas cada 3 meses. Sinceramente, no me gusta ir contando si he pagado con la tarjeta las suficientes veces como para que no me cobren comisiones.

HABLANDO DEL BANCO SANTANDER, LOS CLIENTES EN VILLACARRILLO HAN RECIBIDO UNA CARTA, DICIENDO QUE SE TRASLADAN DE OFICINA
Y no sólo los clientes de Villacarrillo, algunos pueblos de la comarca se están viendo afectados por el cierre de oficinas del banco, Torreperogil, Beas de Segura, Chiclana, Cazorla, Pozo Alcón o Villanueva.
En Villacarrillo, estaba cantado, desde la compra del Banco Popular era evidente que no iban a seguir dos oficinas y que una iba a desaparecer.
A partir del día 8, este viernes, desaparece una de las oficinas y la antigua se traslada a la calle de la Feria, en la antigua oficina del Banco Popular.
Ten en cuenta que en septiembre el banco cerró 274 oficinas y en octubre otras 334. Y este mes están previstas otros 412 cierres. En algunos pueblos se traslada el negocio a agentes colaboradores.
Y esto enmarcado en un ERE que afecta a 3.200 empleados.

RECOMPENSA DEL 10% DE LA HERENCIA A QUIEN AVISE AL ESTADO DE UN FALLECIDO SIN HEREDERO

ESTO VA A LLAMAR LA ATENCIÓN DE MUCHOS. SI AVISAS A LA ADMINISTRACIÓN QUE ALGUIEN HA MUERTO SIN DEJAR HEREDEROS, PUEDE TOCARTE EL 10% DE LA HERENCIA
Puede llamar la atención y la avaricia innata que albergamos la mayoría.
Este año, Hacienda ya se lo ha reconocido a varias personas. Vamos a explicarlo.
Si una persona muere sin herederos, ni hijos, ni padres, ni hermanos, ni tíos, ni sobrinos, todos sus bienes, dinero, vivienda, olivas, todo pasa al Estado.
No es frecuente, pero sucede. Y aquí en mi pueblo, Villacarrillo, yo conozco que ha sucedido en varias ocasiones.
Pero el Estado tiene un problema, mientras no se entera, no recibe. Y le conviene enterarse cuanto antes.
Resulta que hay una ley que dice que quien avise a la Administración de uno de estos casos, recibe el 10% de la herencia. Un incentivo para que el Estado no pierda esa herencia.

O SEA, QUE SI YO ME CHIVO A HACIENDA DE QUE MI VECINO SE HA MUERTO SIN PARIENTES Y HA DEJADO UNOS CUANTOS BIENES, ME DAN EL 10%
Como suena, te dan el 10% si se cumplen esas condiciones, que no tenga herederos obligatorios, ni haya hecho testamento. Porque si ha hecho testamento, ya designa quien va a heredar, aunque no sea pariente.
Es cierto que hay algunas excepciones. Para evitar abusos de poder, la ley excluye de obtener ese 10% a las personas que tengan ese conocimiento por razón de su cargo. Un ejemplo muy claro pueden ser los responsables de una residencia de la 3ª edad donde ha vivido el anciano.

¿Y CUÁL ES EL PROCEDIMIENTO?
Tú vas a Hacienda y adviertes del hecho, por escrito.
Hacienda comprueba el fallecimiento y que no hay herederos. Y herederos pueden ser hasta el cuarto grado, o sea, hasta primos hermanos.
Se publica en el BOE la declaración de heredero abintestato a favor del Estado y se informa en el tablón de anuncios del pueblo donde viva.
Pasado el plazo se cierra el proceso y se paga el 10%.
Y mira que existen lo que se llaman cazaherencias, que son despachos de genealogistas que buscan bienes y viviendas abandonados para comprobar si su propietario ha muerto y avisar a los parientes. Por supuesto cobrando una comisión.

martes, 29 de octubre de 2019

FONDOS DE INVERSIÓN: suscripción – reembolso - traspaso. ¿QUÉ ME CUBRE EL SEGURO DEL HOGAR FUERA DE CASA?

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 29 de octubre de 2019)


FONDOS DE INVERSIÓN: suscripción – reembolso - traspaso

NUESTRO INSTRUMENTO DE INVERSIÓN PREFERIDO: FONDOS DE INVERSIÓN
Hablamos a menudo de los fondos de inversión en el programa. Y por varios motivos. Son un instrumento de inversión muy versátil, permiten asumir desde riesgo 0 a riesgos en función de nuestro perfil buscando mayor rentabilidad. Son gestionados por profesionales, por lo que no necesitamos tener conocimientos financieros. Tienen una liquidez total, casi todos. Y por último tienen algunas ventajas fiscales de cara a la declaración de la renta, que no tienen otras inversiones.
Cada vez más gente se pasa de los depósitos a los fondos. Ahora en España se estima que hay 240.000 millones en fondos de inversión, más de 5.000€ por español.
No todos los fondos de inversión son iguales, al contrario, hay miles de fondos muy variados entre los que elegir. Y esa elección es importante.

EXPLICO ALGUNAS CARACTERÍSTICAS QUE CONVIENE CONOCER.
Suscribir un fondo: es comprar participaciones. Puedes comprar un número determinado de participaciones, las que quieras, o una cantidad de dinero. A veces hay un mínimo para esa compra, y a veces hay una comisión. Busca los que no te cobren comisiones de suscripción.
Reembolsar un fondo: es vender tus participaciones. Y puedes venderlo todo o una parte y al precio que esté en el mercado en ese momento. La venta no es inmediata como en la bolsa, puede tardar unos 3 días para tener el dinero. Este reembolso puede tener comisión. Aquí lo mismo, busca el que no cobre comisión de reembolso. Una ventaja, mientras no vendes no tienes que declararlo en la renta, aunque pasen 2, 3, o 9 años. Pero al reembolsarlo ya sí, Se declara en la renta. Una advertencia, hay fondos garantizados, que para mantener la garantía te piden un tiempo mínimo de permanencia, y si lo sacas antes te penaliza, pero suelen tener una ventana de liquidez: hay algún día determinado del año en el que puedes reembolsarlo sin pagar comisión de reembolso, que puede llegar a un máximo legal del 5%.
Traspasar un fondo. Esto es, llevarte tu dinero de un fondo a otro. Y esto es muy importante. Primero porque el traspaso no se declara a Hacienda y tú tienes la decisión de venderlo cuando más te convenga o de llevártelo a otro fondo. Y ¿porqué traspasar un fondo?: porque ya has acumulado suficiente ganancia y crees que otro fondo va a ir mejor y no quieres aumentar tus plusvalías en la declaración de la renta. O porque el fondo no te va bien, y te lo quieres llevar a otro en lugar de que te vaya a peor. Y además puedes controlar cuando ejecutas las ganancias o las pérdidas para optimizar tu declaración de la renta.
Una cosa más: pásate a los fondos, y búscalos con bajas comisiones y bien gestionados.

Consulta: ¿Qué me cubre el seguro del hogar fuera de casa?


ESTA CONSULTA QUE ME HAN HECHO, NO ES ESCTRÍCTAMENTE FINANCIERA
No lo es es, pero puede tener consecuencias financieras, que en muchos casos desconocemos. Para empezar, me siento un poco cohibido hablando de seguros delante de dos personas con conocimientos que multiplican por mucho los míos.
La mayoría de las familias tienen un seguro de hogar, por lo que pueda pasar. Y más tarde o más temprano pasa. Yo lo veo muy recomendable.
Las coberturas de este seguro son muy conocidas para dentro del domicilio, pero lo son menos las coberturas que incluye para fuera de casa.
Hay seguros de hogar que no cubren lo que vamos a comentar, pero con la competencia, a día de hoy son cada vez más habituales. Normalmente se llaman multirriesgo.

¿Y QUÉ ME PUEDEN CUBRIR FUERA DE CASA?
Para empezar, la cobertura por responsabilidad civil.
Esta se hace cargo de situaciones que ocurren en la vivienda, pero que afectan a terceros que están fuera de ella. Una muy frecuente, un grifo mal cerrado que cala la vivienda del vecino y le produce daños. El responsable es el dueño da la vivienda original, pero lo cubre el seguro.
Una situación menos conocida. Tu hijo jugando al balón en la calle le rompe la ventana al vecino. También te lo cubre.
Otra cobertura poco conocida, que incluyen bastantes seguros. Cuando os roban en la vía pública a alguien que viva en tu domicilio, con muchas limitaciones, entre ellas el dinero, te puede cubrir el robo de un móvil, o de un bolso, o de una maleta. Eso sí, es imprescindible, condición sine qua non, la denuncia en la policía.
Una cobertura directamente relacionada con el dinero. El uso fraudulento de la tarjeta de crédito. Si te la roban o sacan una copia, lo que cada día es más frecuente.
Pues te lo puede cubrir el seguro, aunque también con muchas limitaciones, por ejemplo, que las compras fraudulentas lo hayan sido por internet. Aunque hay que recordar que las tarjetas de crédito ya tienen su propio seguro para cubrir esos riesgos.
Sea como sea, unas recomendaciones. Una, a la hora de elegir seguro, prioriza lo que de verdad necesitas, lo que te es útil a ti, no al vecino o a tu cuñado, ¿de qué te sirve una cobertura antisísmica, si lo que ocurre en tu zona son daños frecuentes por fuertes vientos? Mira que los bienes cubiertos estén bien valorados, si lo están en exceso vas a pagar en exceso sin más cobertura, y si lo están menos, las indemnizaciones no te van a llegar.
Por último, lee bien la letra pequeña sobre todo la lista completa de coberturas, que por desconocimiento solemos dejar de recibir la indemnización que nos corresponde.