martes, 11 de febrero de 2020

QUÉ ES UN ETF. LOS PERROS DE LA BOLSA.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo y 10TV, del 11 de febrero de 2020)

QUÉ ES UN ETF

HAY UN PRODUCTO DE INVERSIÓN MUY FRECUENTE, LLAMADO ETF, PERO DEL QUE SE SABEMOS POCO, ¿QUÉ ES UN ETF?
Es una inversión a medio camino entre las acciones y los fondos de inversión. ETF son las siglas inglesas de Exchange Trade Funds, fondos de inversión cotizados.
Básicamente, reúnen el dinero de muchos ahorradores, como los fondos de inversión, pero los ETF cotizan en bolsa.
ETF hay de muchos tipos, según inviertan en acciones de un sector, telecomunicaciones, o en un país, Noruega.
Si no tienes conocimientos y quieres invertir en bolsa, es una opción interesante.
Ventaja, te invierten gestores profesionales. Desventaja, te cobran comisiones, eso sí, son más bajas que las de los fondos de inversión.

¿Y CÓMO HAGO PARA COMPRARLOS O VENDERLOS?
Igual que las acciones, te diriges a tu intermediario, normalmente es un banco, y le das la orden de comprar tal fondo.
Puedes seguir la cotización al minuto, como si fuese una acción, y puedes venderlo en el momento.
Una recomendación. La compra, la venta, la gestión, tienen comisiones. Busca un intermediario que te cobre poco. Y los grandes bancos suelen ser los más caros. Mira los comparadores de comisiones por internet. Uno, muy fiable, el de la OCU.

¿HAY MÁS DIFERENCIAS CON LOS FONDOS DE INVERSIÓN?
Una importante. Un fondo de inversión, si no te va bien, puedes traspasarlo a otro fondo sin declararlo en la renta hasta que no lo vendes. Un ETF no se puede traspasar. Si no quieres seguir, tienes que venderlo y declararlo en la renta, con ganancias o con pérdidas.

Y YA PUESTOS, VOY A RECOMENDAR UN ETF
Me voy arriesgar, pero relativamente.
Un ETF muy recomendado por la sección financiera de la OCU, invierte en Canadá, una economía que va muy bien, se llama iShares MSCI Canada ETF USD Acc (ISIN IE00B52SF786)Pregunta a tu intermediario.

LOS PERROS DE LA BOLSA


EN UN PROGRAMA DE FINANZAS, UN DÍA U OTRO ACABAMOS HABLANDO DE LA BOLSA. PERO NUNCA HABÍA ESCUCHADO ESA FRASE DE “LOS PERROS DE LA BOLSA”
Entre quienes escuchan este programa, hay aficionados a invertir en bolsa. Con algunos mantengo contacto por las redes. No porque yo entienda, sino porque me gusta estar al día.
Esta semana he leído un artículo, en la prensa económica, con ese título “Los perros de la bolsa”. Lo resumo.
Algunos inversores en bolsa, aprovechan el inicio del año para comprar las acciones que más cayeron en 2019, con la convicción de que van a ser las que más reboten en este año. Su argumento es “si han bajado tanto, ya sólo les queda subir”.

¿Y ESA ES UNA BUENA TÁCTICA?
Ni buena, ni regular, es mala, muy mala. Esas acciones han caído tanto por alguna razón. Y todo cuanto cae en bolsa, puede seguir cayendo.
Hay un estudio, que ha hecho un seguimiento sobre lo que ha ocurrido, desde el principio del año pasado, con estos “perros de la bolsa”.
De las 10 acciones que más habían caído en 2018, y que se suponía tenían que subir en 2019, tres de ellas, Deoleo, Duro Felguera y Día, han vuelto a repetir como las peores de 2019. Alguna perdió un 70% en 2018 y ha vuelto a perder un 40% en 2019. Otras cuantas se sitúan en la cola de rentabilidad.
De esas 10 peores acciones de 2018 que, según esta teoría, se suponían que tenían que subir en 2019, sólo dos han tenido subidas importantes, PharmaMar y Abengoa, que ha subido un 180%.

UN 180%, ENTONCES ESA TEORÍA NO ES TAN DISPARATADA
Un grano no hace cosecha. Dos de diez. Echa cuentas.
Si hubieses comprado una cantidad igual de cada una de esas 10 acciones, habrías acabado el año perdiendo un 30%. Perder un 30% en un año no es un buen negocio, y perder un 30% en un año en que la bolsa ha subido un 20%, es un desastre.
Quienes inviertan en bolsa, y curioseen por internet, se van a encontrar muchos sistemas “infalibles” de “expertos” para ganar. Pero si tan expertos en ganar dinero son y tan bueno es su sistema, estarían ganando dinero y no escribiendo artículos. 

martes, 4 de febrero de 2020

ERROR AL PONER UNA TRANSFERENCIA EN INTERNET. ÚLTIMO AÑO PARA CAMBIAR PESETAS POR EUROS.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo y 10TV, del 4 de febrero de 2020)

ERROR AL PONER UNA TRANSFERENCIA PONER INTERNET

LOS QUE HEMOS HECHO UNA TRANSFERENCIA POR INTERNET, SIEMPRE NOS PREGUNTAMOS, ¿QUÉ PASA SI ME EQUIVOCO EN UN NÚMERO O DE CUENTA?
Yo soy muy aprensivo, si hago una transferencia por internet, aunque lo compruebo varias veces, me digo “a ver si la he mandado a quien no debo y pierdo el dinero”.
Como yo, está la mayoría de los que hace transferencias por internet.

EMPIEZO CONTÁNDOTE LO DE EQUIVOCARTE EN UN NÚMERO
Estás haciendo una transferencia y piensas: “si en lugar de un 6 pongo un 9, le va a llegar a otra persona”.
Eso es imposible. Si te equivocas en un número, la transferencia te da un error. 
Cuando haces una transferencia, pones un montón de números, y algunos de ellos son códigos de control, el IBAN, el CCC. Si cambias un número de la cuenta, los códigos no coinciden, el sistema lo detecta y se bloquea la transferencia con un mensaje “cuenta incorrecta”, “error de cuenta”. Aunque a algunos nos tendrían que poner “eres torpe, que llevas 6 veces y no has dado ni una”.

POR ESTE LADO NOS QUEDAMOS TRANQUILOS, PERO ¿SI LO QUE HAS HECHO, ES MANDAR EL DINERO A LA CUENTA DE OTRA PERSONA?
La cosa cambia, y mucho. En lugar de mandar 1.500€ a papá, se la has mandado a Pepe, que tenías las dos cuentas como beneficiarios habituales.
¿Y ahora qué hago?
Este error es frecuente. En 2019 hubo 20.000 reclamaciones por este motivo. Si es tu caso, no eres “raro”.
Primero, llama al banco. Si aún no ha emitido la orden, y para eso tiene unas horas, estás de suerte, puedes anular la transferencia. Pero eso es, como mucho, 24 horas.
Si es banco ya ha transferido el dinero, ha llegado a la cuenta de la otra persona. Y lo que va a pasar, depende de esa persona. Si es razonable, y reconoce que el dinero no es suyo, lo devuelve y asunto resuelto.
Pero si no lo devuelve, búscate un abogado que esto acaba en juicio. Hay un proverbio latino que dice, “ed perseverare diabolicum”, es decir, el ser humano también es capaz de corregir sus errores y no volver a cometerlos. Y negarse a devolver un importe recibido por equivocación podría tener consecuencias penales graves.
Si el importe es significativo, hay que seguir adelante. Pero si es de 12€, déjalo pasar, que el juicio te cuesta bastante más.

ÚLTIMO AÑO PARA CAMBIAR PESETAS POR EUROS

SI TODAVÍA TIENES EN TU CASA UNA CANTIDAD DE DINERO EN PESETAS, ESPABILA QUE ESTE ES EL ÚLTIMO AÑO PARA PODER CAMBIARLO POR EUROS
No hablamos de una moneda de recuerdo de 100 pesetas. Queda gente que guarda cantidades de dinero importantes en pesetas.
Se calcula que quedan sin canjear 266.000 millones de pesetas, que vienen a ser 1.600 millones de euros.
Ahora mismo se pueden canjear sólo en el Banco de España. Pero este es el último año. A partir del 31 de diciembre ya no se podrán cambiar. Y por mucho que tengas, te tendrás que quedar con ellas.

PERO CASI TODO EL MUNDO TIENE ALGUNAS MONEDAS O BILLETES DE RECUERDO Y ESAS NO LAS VAS A CAMBIAR NUNCA
Pues también hay estimaciones sobre eso, del Banco de España.
Aproximadamente la mitad son, como tú dices, de recuerdo. O de coleccionistas. Pero sigue habiendo 800 millones de euros en ahorros que no se han cambiado y que no son para recuerdo. Un desperdicio. Y es probable que la mayoría se quede sin cambiar. El ritmo de cambio viene siendo de un millón de euros al mes. O sea, que muchos, muchos millones se van a quedar en el colchón.

¿SI TENGO UNA CANTIDAD DE PESETAS QUE QUIERO CAMBIAR, QUÉ HAGO Y A DÓNDE VOY?
Tienes que ir tú mismo al Banco de España, en Madrid o en alguna de sus sucursales. La más cercana a nosotros, es la de Sevilla, en la plaza de San Francisco, 17. Llévate el DNI y las monedas o los billetes.
No se puede hacer a distancia, salvo que vivas en el extranjero. En ese caso, y solo en ese caso, puedes mandar las pesetas por correo certificado al Banco de España, que te ingresa el dinero en una cuenta bancaria.

martes, 28 de enero de 2020

MEJORES PRÉSTAMOS PERSONALES E HIPOTECARIOS, ENERO 2020. CURIOSIDADES Y COSAS QUE DEBES SABER SOBRE EL DINERO.


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 28 de enero de 2020)

MEJORES PRÉSTAMOS PERSONALES E HIPOTECARIOS, ENERO 2020
HAY UN COMPAÑERO QUE A MUCHOS NOS ACOMPAÑA DURANTE CASI TODA LA VIDA, LOS PRÉSTAMOS. LOS MEJORES PRÉSTAMOS PERSONALES E HIPOTECARIOS DE ENERO DE 2020
A mí, mi préstamo lleva acompañándome muchos años, y más que me quedan.
Para quien necesita un préstamo y tiene pensado pedirlo próximamente, para una vivienda, para un coche, o porque necesitan liquidez. Vamos a ver los mejores préstamos del mercado, en este mes de enero.
Préstamos personales. Con un ejemplo: préstamo de 20.000€ a 5 años, para un coche. Con las comisiones, seguros y gastos incluidos.
1º. Con la nómina domiciliada.
o Bankoa, una entidad de Crédit Agricole, uno de los mayores bancos de Francia:  nominal del 3,99%, TAE 5,11%, y cuota mensual de 368€.
o Santander: nominal del 5,50%, TAE 6,44%, y cuota mensual 382€.
2º. Sin nómina domiciliada.
o Cetelem: una empresa de crédito de otra entidad financiera francesa, BNP Paribás: préstamo al 5,95%, TAE 6,11%, cuota mensual 386€
o ING Direct, exactamente con las mismas condiciones.  
Préstamos hipotecarios. Aquí nos van a ofrecer a tipo fijo o a tipo variable.
o A tipo variable. Pongamos 100.000€ a 25 años
§ La más ventajosa, Openbank, Euribor + 0´89%, con una mensualidad de 362€.
§ Muy cerca, Bankia, Euribor + 0,99%, cuota mensual 367€.
o A tipo fijo. Las mismas condiciones. 100.000€, a 25 años.
§ Repetimos bancos, Openbank, al 1,7%, cuota mensual 409€
§ Bankia, 2,05%, cuota mensual 426€.
o En las dos necesitan domiciliar la nómina o ingreso equivalente, pero en Openbank la nómina mínima es de 900€, y en Bankinter el mínimo es 3.000€ de nómina. 
Un dato: el % de intereses real, no es el que pone en letras grandes en los anuncios, a eso hay que sumarle los gastos y las comisiones. Lo que realmente pagas es la TAE, que incluye los gastos y las comisiones.
En estos préstamos hipotecarios, es usual que el 1er año te cobren un interés mayor.
Una última curiosidad. En los 25 años vas a pagar de intereses unos 32.000€ (Bankia).

CURIOSIDADES Y COSAS QUE DEBES SABER SOBRE EL DINERO

EN UN PROGRAMA DE FINANZAS NO PUEDE FALTAR HABLAR DE MONEDAS Y DE USOS DIARIOS DEL DINERO
¿Quién no tiene en casa calderilla suelta que se te va acumulando, o una hucha con monedas que tienes hace un año? Y no sabes qué hacer con tanta moneda.
Resulta que Carrefour está instalando en sus centros unas máquinas que llama Coinstar, para cambiar monedas.
Llevas todas las que tienes, las vuelcas en un cajetín, te las cuenta automáticamente y te las transforma en un vale. Ese vale sólo dura un día, pero puedes cambiarlo por dinero en la caja o usarlo para pagar la compra. Eso sí, la comisión es del 10%.
Una alternativa es llevarlas a un banco y pedir que te las cuenten, aunque no tienen obligación de aceptar más de 50 monedas.
Si llevas más, tienen obligación de proporcionarte unos cartuchos donde las colocas, y no hace falta contarlas porque en cada cartucho cabe un número fijo de monedas. Pero … también te pueden cobrar comisiones por el servicio, que puede ser del 10%.

MÁS COSAS QUE TENEMOS QUE SABER SOBRE LAS MONEDAS Y EL DINERO
La primera. Un comercio tiene que aceptar billetes de 200€ y 500€. Pero si tiene un cartel diciendo lo contrario, ya no tiene la obligación. Evidentemente si no tiene cambio, lo sensato es cambiarlo en otro sitio
Otro dato. No se puede pagar en efectivo más de 2.500€. Tienes que utilizar un cheque o una transferencia. Y no vale dividir la factura en trocitos.
Uno más. Si ingresas más de 3.000€ en un banco, están obligados a pedir que te identifiques.
Y uno, poco frecuente. Si vas a circular por España con más de 100.000€, tienes que declararlo en un modelo que te dan en el banco. Y si vas a salir o entrar en España con más de 10.000€ también. Si te pillan, la multa puede ser de 600€.
El último. Si ingresas dinero en una cuenta de la que no eres el titular, a una asociación, a un familiar, el banco no te cobra comisión. Pero, los bancos se han buscado un truco, no te cobran comisión por el ingreso, pero si por indicar el concepto o el nombre del ordenante. Si vas a hacer esto, antes pregunta y si te cobran, evítate el disgusto y mejor haz una transferencia.

martes, 21 de enero de 2020

CUÁNTO CUESTA VIVIR EN CADA PAÍS. MEJORES DEPÓSITOS A PLAZO FIJO, ENERO 2020.

            (Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 21 de enero de 2020)

CUÁNTO CUESTA VIVIR EN CADA PAÍS: EL ÍNDICE BIG MAC


EN UN PROGRAMA SOBRE ECONOMÍA TIENE TODO EL SENTIDO HABLAR DEL COSTE DE LA VIDA. Y HOY LO HACEMOS COMPARÁNDONOS CON OTROS PAÍSES
En ocasiones, escuchamos en TV que el salario medio en tal país es de 4.000€ al mes, y nos lo comparan con España, donde el salario medio es de 1.900€.
Y pensamos, si ganan el doble, viven, económicamente, el doble mejor que en España.
Pues esa traducción no es tan automática. Ganan el doble, pero es probable que las cosas también cuesten el doble.
Todos hemos visto algún programa americano de esas parejas que van buscando una casa para comprar. Aquí, en España, una vivienda te la compras por ciento y pico mil euros, pero escuchamos que en este programa americano hablan de medio millón, que, aunque sean dólares, son mucho más que aquí. Ganar más, entonces no es sinónimo de poder adquirir más.
Ganan el doble, pero la vida cuesta el doble. Resumiendo, vivirían como nosotros.

PERO TAMBIÉN ES CIERTO QUE LAS VIVIENDAS, LAS URBANIZACIONES Y MUCHOS BIENES DE CONSUMO SON DISTINTOS EN CADA PAÍS Y ESA COMPARACIÓN ES POCO RIGUROSA
Eso es cierto. Por eso, para comparar los salarios y el nivel de vida en diferentes países se han creado indicadores, como el índice Big Mac. Es curioso, pero parece útil como referencia de cuánto cuestan las cosas con relación a lo que se gana.
El índice Big Mac lo creó una revista muy prestigiosa, The Economist, para comparar el poder adquisitivo en cada país en función del coste de esta hamburguesa que se vende, la misma, en todo el mundo.
Mejor con un ejemplo. El salario medio anual en Suiza es de 5.500 euros al mes, y en España ronda los 1.900 €. ¿Es que los suizos viven el triple de bien que nosotros?
Según el índice Big Mac, la hamburguesa en Suiza cuesta 5,60€, y en España está en 3,90€.  Según el precio de la Big Mac, la vida en Suiza es un 43% más cara que en España. Por tanto, el sueldo de 1.900€ en España equivaldría a 2.700€ en Suiza.
A pesar de todo, parece que los suizos si viven mejor que es España, pero ya no es triple, si hacemos caso a este índice sería, aproximadamente, el doble.
La comparación es más sencilla si la hacemos con países que tengan un precio de la Big Mac similar al español, como Alemania o Australia. En este caso, sus salarios medios de 3.500€ y 3.800€, que es aproximadamente el doble que en España, por lo que también vivirían el doble de bien.
Todo hay que decirlo, en muchos países el coste de la vida y el índice Big Mac está peor o mucho peor que en España.

MEJORES DEPÓSITOS A PLAZO FIJO. ENERO 2020

UN CLÁSICO EN ESTE PROGRAMA: LOS DEPÓSITOS A PLAZO FIJO. VEAMOS CUALES SON LOS MEJORES EN ENERO DE 2020
Ya tenemos asumido que el producto financiero preferido en esta comarca es el depósito a plazo fijo. Con diferencia, donde más dinero invertimos.
Igual que sabemos que su rendimiento está por los suelos. Una media de 0,08%.
Si el coste de la vida, está cerca del 1%, le estamos perdiendo poder adquisitivo.
A pesar de eso, en España la cantidad en depósitos a plazo fijo más cuentas corrientes está, según el Banco de España, en 840.000 millones.
Echas cuentas y te sale a 17.900€ por español, incluidos los bebes.
La pregunta es ¿en tu casa estáis en esta media?
Pero a lo que vamos. Una mala noticia, no hay ningún depósito que nos dé una rentabilidad decente. Por lo que vamos a buscar el menos malo.
Y lo hacemos para una cantidad de 10.000€ a 12 meses y si vinculación con el banco ni condiciones.
Mejor depósito a plazo fijo en enero de 2020. Farmafactoring, con un 1,3%. Es un banco italiano que opera en España con todas las garantías.
Toda la operativa se hace por internet y resulta muy fácil.

¿Y ENTRE LOS BANCOS ESPAÑOLES Y LAS OFICINAS DE LOS PUEBLOS?
Para eso, yo digo lo que Rosalía, “malamente”
El mejor depósito de un banco español es de Openbank, una filial del Banco Santander para operar por internet, que ofrece un 0,2%
Y si vas a una oficina presencialmente, te vas a encontrar por debajo del 0,1%.
Ahora bien, hay bancos con promociones por vinculación, por domiciliar la nómina, por contratar un fondo de inversión o un plan de pensiones. Te aumentan la rentabilidad, pero no te entusiasmes, que te va a salir lo comido por lo servido.

¿Y NO HAY PRODUCTOS SEGUROS CON UNA RENTABILIDAD MÁS ALTA?
Rotundamente, no.
Mira los productos del Tesoro, como las letras del tesoro a un año, con un rendimiento del -0,4%, lo mismo que los fondos de inversión en renta fija.
Hace años podías dejar el dinero en el banco y echarte a dormir. Hoy en día si no quieres perder dinero tienes que cambiar tu perfil de ahorrador a inversor. Tienes que asumir algún riesgo con productos financieros que no sean depósitos a plazo fijo. Riesgo que no significa temeridad, sino buscar mejor rentabilidad. Y en este programa ya hemos comentado algunos productos. Yo el que prefiero es un fondo de inversión moderado, mixto entre renta fija y variable, bien diversificado.