"Corralito" en la cooperativa La Unión de Úbeda. Récord de visitas.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 25 de octubre de 2016)

RECORD DE VISITAS A LA WEB

ESTA SEMANA LA WEB DEL PROGRAMA HA BATIDO RECORDS

Sinceramente estoy muy sorprendido. Pretendo que este programa llegue a buena parte de la comarca, pero sucede que el martes pasado tuvimos 5.000 visitas, en un día, a la web del programa, lo que indica que muchas más de esas personas han escuchado y les ha interesado el tema. 

Alguno de los temas que tratados el martes pasado ha atraído tanta atención. Si recuerdas, al principio hablábamos de alquilar un apartamento para sacar una renta. Y finalizábamos con la curiosidad semanal, donde se hablaba de lo valioso que es tener información para evitar multas de tráfico, si conocemos los márgenes legales de los radares y los errores en los velocímetros de los coches. De forma que podemos apurar los límites de velocidad sin que nos multen.

Y poníamos un ejemplo, yo en mi coche con mi velocímetro marcando 135 km/h en una zona con límite 120, estoy dentro de la norma, ya que los coches marcan por encima de la velocidad real y los márgenes de la DGT a esa velocidad son de 10 km/h. Por el número de preguntas que he recibido, está claro que el tema que ha interesado es el de evitar las multas por velocidad.

TAMBIÉN ME HAN HECHO MUCHAS PREGUNTAS

Muchas. Y como me resulta imposible responder personalmente a todas: preguntas  recomendaciones, y críticas, voy a hacer algunas apreciaciones:

o   Un oyente, Antonio Gómez, me recomienda publicar mis fuentes: y tiene toda la razón. Yo me nutro de fuentes que considero solventes.

o   El otro día hablaba de la directora de la DGT, María Seguí, que efectivamente dimitió en junio y que publicó los márgenes por encima de la velocidad legal dentro de los que no se multa.

o   He consultado unas página web muy sólidas: elconfidencial.com, eleconomista.es, el ABC, Mapfre.

o   O sea, que la información está contrastada.  

Una aclaración: sí que es posible una multa en esa banda por encima del límite, pero todas las sentencias y recursos están prosperando contra las multas. Los márgenes de Pegasus, son algo más laxos, un 10%.  

Y una llamada a la responsabilidad: la mayoría de muertes en carretera se produce por exceso de velocidad:  ¡respeta los límites!

PÁNICO EN ÚBEDA CON LA COOPERATIVA LA UNIÓN

NO PODEMOS DAR DE LADO A LA ACTUALIDAD Y COMENTAMOS LO QUE HA SUCEDIDO CON LA SECCIÓN DE CRÉDITO DE LA COOPERATIVA LA UNIÓN DE ÚBEDA

Sobre el escándalo de Unioliva me han hecho todavía más preguntas que sobre los márgenes en los límites de velocidad. Desde luego tiene alarmados a los agricultores-impositores de la comarca. Y la noticia ha saltado incluso a los medios nacionales. Como hay algunos oyentes que aún no conocen el tema, UN pequeño resumen

· La Cooperativa La Unión, de Úbeda, es la segunda cooperativa de España. Estos días ha anunciado que no puede hacer frente a los pagos con unos 2.000 agricultores que tenía su dinero en la Cooperativa. La Cooperativa estaba dando por el dinero depositado un 4,75%, cuando en los bancos se da, como mucho, un 0,5%.

·El Consejo Rector suspende al presidente en agosto. Vamos, que lo echa. Los depositantes han ido en masa a retirar su dinero. Y la Cooperativa no ha sido capaz de hacer frente a esos reintegros. Explican que el problema es sólo en la sección de crédito y que no tiene nada que ver con el funcionamiento diario y la venta de aceite.

·Según el diario El Ideal, el agujero es de 31 millones, más deudas pendientes de cobro de 10 millones de suministros, por ventas de gasoil y suministros a precios muy bajos, más otros 5 en la comercializadora.

DICHO ESTO, MI OPINIÓN

La información que damos en este programa siempre está basada en datos de especialistas y de medios solventes. Todavía nos faltan muchos datos, y esta es una opinión como la que puede expresar cualquiera en la barra del bar. Aunque lo que tratamos en este programa es desde el punto de vista del interés del cliente, del depositante.

A toro pasado, parece que todo el mundo sabía lo que iba a pasar, pero que nadie puso remedio a tiempo: eso es toda una lección. Pero hay algunos puntos evidentes:

1.     Falta mucha información por conocer. De hecho una persona muy cercana a la cooperativa me comentaba que habrá muchas sorpresas. Veremos.

2.    ¿Cómo es posible que 2.000 cooperativistas, no viesen el riesgo de que les diesen un 4,75%, cuando los bancos están dando un 0%? Sabes que siempre lo hemos dicho en este programa, si te ofrecen chollos y rentabilidades disparatadas, desconfía.

3.    No se trata de una cantidad menor: 31 millones, más 10, más 5. ¿Cómo es posible haber burlado tantos controles durante tanto tiempo, incluidas auditorías, Consejo Rector?

4.    Quienes tienen depositado su dinero en la Cooperativa no pueden acceder a él. Esto les estará quitando el sueño, y algunos habrán entrado en modo pánico. Y se estarán preguntando qué hacer. Muy pronto seguro que tenemos noticias y que los depositantes tendrán que ir pensando cómo organizarse para recuperar su dinero. Todas las papeletas están con que tardarán en recuperarlo.

Ahora. Algunas soluciones propuestas para arreglar el problema consisten en:

o   Pagar una cantidad por kilo de aceituna, se habla de 7 cts./kg durante 5 años. Eso, seguro, provoca una fuga masiva de cooperativistas, lo que va a agravar el problema.

o   Otra propuesta: que los beneficiarios de los altos intereses de los depósitos los devuelvan con efecto retroactivo. Eso parece, por decirlo suave, de imposible encaje legal.

o   Lo que está claro, es que lo van a pagar los cooperativistas, los que se han beneficiado de los altos intereses de los depósitos, y los que no.

o   Total, que la solución parece que no tiene más remedio que pasar por los bancos. Porque no quiero pensar en la acusación que se ha publicado del expresidente, de que esto tiene que ver con tiburones de los negocios.

El pánico es libre. Y en la comarca también se ha extendido una gran preocupación entre quienes tienen sus depósitos en alguna cooperativa.

Tampoco sabemos en qué condiciones estaba ese dinero y si está cubierto por el FGD. Probablemente no, porque parece que también, y si no me equivoco, parte de los depósitos ha ido a financiar los préstamos de la Cooperativa.

¿PUEDE OCURRIR ESTO EN VILLACARRILLO?

Es la pregunta que se hace todo el mundo.

No existe el riesgo contagio, como dicen algunos. Existe el hacer las cosas bien o hacerlas mal. Cada cooperativa con sección de crédito es un caso distinto. En Villacarrillo, los intereses que se pagan a los cooperativistas por los depósitos están muy lejos del 4,75% de Úbeda, si no me equivoco sobre el 1,5%, que aun estando por encima del mercado, es moderado, con lo que no hay peligro de un agujero por ese motivo. Además la entidad parece muy solvente. Pero, el mejor antídoto contra la preocupación es la información. Y en mi opinión cualquier iniciativa en este sentido por parte de las cooperativas sobre su situación en estas secciones de crédito no sobra.

PARECE QUE ESTO NO VA A ACABAR AQUÍ

Eso es seguro. El caso de Unioliva nos va a deparar sorpresas en el futuro. Y no van a ser agradables. Por ejemplo ¿qué ha pasado en Coperunión, su comercializadora.

Pero además, lo que ha ocurrido es porque han fallado los controles. Y esa enseñanza si hay que sacarla, para actuar y evitar que vuelva a ser posible.

Para acabar, si te soy sincero. Yo soy de la opinión de que las cooperativas de aceite deben dedicarse a su negocio: producir y vender aceite.

Obtener una renta alquilando un apartamento

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 18 de octubre de 2016)

OBTENER UNA RENTA ALQUILANDO UN APARTAMENTO

HOY HABLAMOS DE UNA OFERTA DE COMPRAR UN APARTAMENTO PARA ALQUILARLO Y OBTENER UNA JUGOSA RENTA ANUAL

Justo eso es lo que dice la publicidad. Un 7% anual de rentabilidad garantizada alquilando un apartamento comprado en Marina D´Or.

No digo que la publicidad sea siempre engañosa, pero hemos visto casos sangrantes: Nueva Rumasa o la salida a bolsa de Bankia. No digo que comprar un apartamento para alquilarlo no pueda ser una inversión razonable. Eso sí, con un riesgo que hay que asumir. En  Villacarrillo hay mucha gente que tiene alquilados apartamentos en la playa, y algunos otros, a la vista del interés 0% de los depósitos, se plantean invertir en un apartamento y sacarle un alquiler.

Precisamente alguien aquí en Villacarrillo me preguntó por un anuncio de prensa ofreciendo ese 7% anual de rentabilidad garantizada. Resulta que la OCU investigó este asunto y publicó sus conclusiones.

La operación consiste en comprar un apartamento de playa en Marina D´Or, ceder la gestión del alquiler a una empresa a cambio del 7% anual.

EL 7% ANUAL PARECE UN CHOLLO

La realidad es que sólo se comprometen a pagarnos el 7% durante dos años. Además la empresa que se encargaría, Hoteles Marina D´Or SL, ofrece muy poca garantía de solvencia a muchos expertos. Pero es que el precio de compra del apartamento es de 147.000 € por 65 m2. Cuando el precio medio que ha encontrado la OCU en la zona es de 120.000 €. 27.000 € menos.

Hay que preguntarse qué puede pasar después de esos dos años, cuando seamos nosotros quienes gestionemos el alquiler. Porque eso requiere mucho tiempo y dedicación, más traslados, más impuestos, que en la zona no son bajos, más impagos, más seguros, etc, etc, etc. Y sobre todo hay que hacerse una pregunta: si esa empresa que me lo vende, que está dedicada exclusivamente a este negocio, pone a la venta el piso y renuncia a ganarse un 7% anual para dármelo a mí ¿voy a fiarme?

En resumen: mantente alejado de estas ofertas deslumbrantes, y si quieres sacarte una renta comprando un piso y alquilándolo, haz bien las cuentas y no te fíes de los chollos.   

Curiosidad de la semana: CÓMO AHORRARSE DINERO CON LAS MULTAS DE TRÁFICO. ERROR EN LOS VELOCÍMETROS Y MARGEN LEGAL DEL RADAR

HOY LA CURIOSIDAD DE LA SEMANA PASA A SER PROTAGONISTA

Esto puede afectar a nuestro bolsillo, y suele ser doloroso. Doloroso porque es evitable.

El tema se me ocurrió en un viaje en coche, cuando iba al límite legal de velocidad. Me preguntaba ¿Si me paso un poco de velocidad, me multará el radar? Pero antes de empezar, nunca pases los límites legales de velocidad, primero por seguridad y además porque puedes acabar pagándolo caro: entre 100 a 600 €, y hasta 6 puntos del carnet.

Peee....ro, dentro de los límites legales, y si tengo información suficiente, puedo apurar esos límites, porque está condicionado por dos factores: los errores en los velocímetros de los coches y el margen legal del radar para que no te multen.

VAMOS A EXPLICAR ESTO QUE ALGUNO YA PRACTICAMOS

Factor primero: los radares de velocidad son aparatos electrónicos. Cada vez mejores, pero que tienen un margen de error en sus mediciones. Para evitar que ese margen de error perjudique al conductor, la propia Directora General de Tráfico, María Seguí, habló de cierta tolerancia para que no se sancione, y lo fijaba en 7 km por debajo de los 100 km/h y un 7% por encima. Me explico.

o   Si el límite de velocidad legal es de 100 km/h, no se sanciona hasta que se detecta el vehículo a 109 km/h. O sea que tienes un margen hasta 8 km/h más en el que no te ponen una multa.

o   Ese margen depende de la velocidad. Si el límite es 100, el margen es 109, si el límite es 60, el margen es 68, o si el límite es 120, la máxima, el margen es 131.

o   O sea si la señal es de 120, tu puedes ir a 130 sin que te multen.

o   Aquí tienes la tabla de margenes del radar:

Factor segundo: y este es menos conocido, prácticamente en la totalidad de los vehículos el velocímetro no marca la velocidad exacta y además en la inmensa mayoría de ocasiones marca por encima de la velocidad real. Y es que existe legislación al respecto, y para evitar problemas obliga a los fabricantes a que el velocímetro nunca marque menos de la velocidad real. Además, ten en cuenta que el velocímetro se basa en la medición del recorrido de una vuelta de la rueda y si va algo floja ese recorrido falsea la medición.

O sea, que cuando el vehículo marca 100 km/h, en realidad vamos a 92, 94, o 95 km/h. Yo alguna vez me he preguntado, ¿cómo no me ha pillado ese radar que acabo de pasar si voy un poco por encima del límite legal?

¿Y COMO AVERIGUAMOS CUÁL ES LA VELOCIDAD REAL?

Hay un método sencillo: hoy en día casi todos llevamos un GPS o una aplicación de móvil tipo GPS. Estos sí que marcan la velocidad real con más precisión. Para asegurarme, he hecho una prueba con dos coches y un programa de móvil gratuito que además es uno de los mejores GPS. Por si alguien le interesa se llama Here Maps, y lo puedes encontrar en la tienda Play Store del móvil.

El resultado: el error del primer coche es del 5%. Cuando el coche me marca 100Km/h en realidad voy a 95 km/h. Pero es que en el segundo el error es del 7% y cuando marca 100 km/h la velocidad real es de 93. Rizando el rizo, si el límite es de 120 y el coche me marca 135 estoy dentro de la ley, porque la velocidad real es de 128 y el margen sobre los 120 km/h es de 10 km, hasta los 130. O sea si mi coche marca 135 km/h estoy fuera de la multa.

La mejor opción: lleva un GPS que te marque la velocidad real y para conocer el límite sin multa añade los márgenes de la DGT. Y si tienes un coche con control de velocidad de crucero, te lo puede hacer sin que tengas que estar pendiente del acelerador. Puedes apurar la velocidad máxima, pero dentro de la ley. Y te puedes ahorrar una dolorosísima multa.

Pero vuelvo a repetirlo: aunque los apures conociendo todos estos datos, conduce dentro de los límites.

Los banco cierran un millón de cuentas ¿tal vez la tuya?

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 11 de octubre de 2016)

LOS BANCOS CIERRAN UN MILLÓN DE CUENTAS

Como decía un famoso periodista deportivo: ojo al dato, esto te puede interesar económicamente.

Hace unos meses nos llamaban de nuestro banco para entregar una copia del carnet de identidad. Y las consecuencias de no hacerlo le pueden dar a alguno un buen susto. Con la nueva normativa a quien no haya presentado el carnet se le bloquea la cuenta y en un segundo paso directamente se le cierra. Con las nuevas cuentas siempre se pide el carnet, pero con las antiguas no era imprescindible, y en muchos casos los bancos no tenían ese documento. Hubo una batida con los clientes para resolver ese trámite: llamadas, correos, cartas, mensajes …, pero aun así muchos no han presentado ese carnet  y se les están cerrando cuentas.

SI, CREES QUE NO DEBE HABER MUCHAS PERSONAS CON ESE PROBLEMA ...

Te equivocas de medio a medio. Según las estimaciones del Banco de España se han cerrado más de un millón de cuentas, tirando a dos millones de los 71 millones de cuentas que hay en España. Lo que extrapolando nos indica que en Villacarrillo se han debido cerrar entre 300 y 400 cuentas. El retrato robot de este cliente: ancianos, inmigrantes y personas que han cambiado de residencia sin comunicarlo al banco.

La recogida de carnets empezó hace 5 años, pero han llegado las prisas y el gobierno no ha concedido una ampliación del plazo como solicitaban los bancos. es seguro que entre los titulares hay muchos fallecidos. Además, si te acuerdas, antes para abrir una cuenta en un banco sólo necesitabas firmar un papel.

¿Y SE HAN CERRADO TODAS?

La verdad es que el cierre de cuentas se está haciendo de un modo progresivo.

o   Primero se han cerrado las que estaban a 0.

o   Les han seguido las que tenían hasta 5 €, hasta 10 €, hasta 100 €, …

o   Y se ha elevado el listón hasta los 1.000 €

o   Algún banco empezó cerrando cuentas que llevaban 2 años sin operaciones

Pero hay cuentas con cantidades más que respetables. Algunas tienen especial dificultad, porque van  asociadas a tarjetas, a hipotecas, …

PERO ENTONCES ¿QUÉ OCURRE CON ESE DINERO?

Las cuentas desaparecen, pero quedan como anotaciones contables en el banco, con los titulares identificados. No se puede operar con ellas, pero si se reclaman, el banco está obligado a devolver el dinero, previa identificación del titular. Claro que no durará eternamente, aunque tampoco es para mañana. Los derechos se conservan durante 20 años.  Y después de 20 años……..: para Hacienda. 

AVISO PARA NAVEGANTES

Si tienes una cuenta del abuelo que murió hace años, una cuenta que no usas desde 2010 y no has ido a identificarte, pásate por el banco y comprueba cómo está.

Caso frecuente: cuentas que no hemos utilizado durante mucho tiempo, pero que tenían un pequeño saldo. No hay que preocuparse, durante esos años las comisiones seguro que se han comido ese pequeño saldo y que tienes la cuenta a 0. Y si te la cierran, ya casi te hacen un favor.

CLÁUSULAS SUELO: DICTAMEN DEL ABOGADO GENERAL

MALAS NOTICIAS PARA LAS HIPOTECAS CON CLÁUSULAS SUELO

Por situar a los oyentes: en estos años atrás en muchas hipotecas se incluían una cláusula que decía que los intereses a pagar fluctuaban con el Euribor, pero que si este bajaba de una cifra, al cliente no se le bajaba la hipoteca por debajo de esa cláusula suelo. Esta cláusula la declaró ilegal el TS en 2013, pero sólo obligaba a los bancos a devolver lo cobrado indebidamente a partir de esa fecha. Para cobrar lo anterior muchos se fueron a los tribunales ordinarios.

Hace unos meses la Comisión Europea instaba a los bancos a devolver esas cantidades anteriores a 2013 y envió el asunto al TJUE.

Antes de las vacaciones el abogado general de ese tribunal, que es similar a un fiscal, emite un informe en el que, reconociendo la ilegalidad del cobro por los bancos, pero está en contra de la retroactividad por considerar que pone en riesgo la estabilidad bancaria. En resumen, reconoce que los bancos han cobrado ilegalmente, pero los salva para no ponerlos en riesgo. Otra vez los bancos por delante de las personas. Seguridad jurídica para los bancos, aunque cobren ilegalmente y desamparo para los afectados aunque han pagado de más. El informe no es vinculante y el TJUE puede fallar en contra, aunque hay que reconocer que no es frecuente. El 90% fallan en la línea del abogado general. Nos queda la confianza en los jueces.

Y ¿PARA CUÁNDO SE ESPERA ESE FALLO?

De aquí a final de año. Y tendremos que volver a hablar de este tema, porque afecta a muchos, muchos villacarrillenses y habitantes de la comarca.

Curiosidad de la semana: pagó con un billete de 30 €

Es completamente cierto.

Aunque no es reciente, es una noticia de 2012. Sucedió en Westfalen (Alemania) y la cuenta un famoso periódico alemán, el “Bild”. 

Resulta que  un hombre pagó en un supermercado con un billete, falso, de 30 euros y la cajera ni se dio cuenta e incluso le dio cambio. La falsificación del billete era muy buena, pero en vez de 20 ponía 30. El caso es que el hombre había informado a la policía que había encontrado en la calle billetes de 30 euros. La policía se los llevó, pero a él le pareció que eran artículos de broma y se guardó uno en el bolsillo para enseñárselo a su mujer. Un día, sin darse cuenta, lo dio en un supermercado para comprar tabaco. La cajera cuando se percató ya era demasiado tarde porque el hombre se iba en su bicicleta. Lo que no dice el periódico es si la cajera siguió en su puesto.