miércoles, 24 de marzo de 2021

DÓNDE INVERTIR CUANDO VUELVA LA NORMALIDAD

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 23 de marzo 2021) 

DÓNDE INVERTIR CUANDO VUELVA LA NORMALIDAD



PARECE QUE LA NUEVA NORMALIDAD SE VA ABRIENDO PASO Y NOS PREGUNTAMOS CÓMO SE PRESENTA ESTE FUTURO INMEDIATO EN EL TEMA FINANCIERO

Hay muchas personas, muchas, que están expectantes de que se produzca la esperada recuperación económica para decidirse a invertir su dinero, poco o mucho.

Y hoy no hablamos de los ahorradores del plazo fijo, si no de quienes invierten en renta variable, ya sea a través de fondos o directamente en bolsa.

Como es evidente, mi opinión es poco interesante, pero sí que gusta leer lo que dicen los especialistas.

Esta semana he leído un artículo de Piedad Oregui, que es una reconocida economista y una muy buena especialista en mercados financieros, tratando sobre ese futuro inmediato.

Lo fundamental es cómo se va a salir de esta crisis económica, ¿de forma suave, rápida, con un punto de inflexión claro, o con un periodo intermedio, con subidas y bajadas?

Habla, esta economista de que está claro que en ese proceso, unos sectores económicos van a salir con buena salud, pero que otros van a seguir soportando dificultades.

De hecho sectores de la “vieja economía”, han vivido su peor momento, restaurantes, hoteles, comercios, aerolíneas o pequeñas empresas. En el otro extremo, la “nueva economía”, ha dado un buen tirón, como el comercio electrónico, la computación, datos digitales, incluso tiendas de bricolaje y productos para el hogar.

Hay una máxima en bolsa que dice que el mercado de renta variable se adelanta a la realidad. De hecho ya se vienen produciendo rentabilidades interesantes. Sin ir más lejos el IBEX sube más de un 7% en 2021, en dos meses y medio.

Los mercados están apostando por los sectores centrados en la digitalización, las infraestructuras, la salud o la inteligencia artificial. Una buena parte de los fondos de estos sectores presentan rentabilidades en torno al 20% anual. No desde enero,, anual.

La nueva normalidad, si la vacunación lo permite, permite ser optimista en actividades de consumo cíclico, que son sensibles a la reapertura económica: los servicios gastronómicos, las residencias, la automoción y los sectores de materias primas, por la recuperación de la demanda, como el cobre, que es un metal barómetro de la actividad industrial.

También hay sectores “tabú”, que mejor no tocar, como aerolíneas, banca o energías contaminantes, donde es evidente una ralentización de la recuperación.

¿Y CÓMO LO HACE EL INVERSOR DE A PIE?, ¿POR DONDE EMPIEZA?

Según he comprobado, una recomendación recurrente son los fondos globales de gestión activa.

¿Y eso qué significa?

o 1º: si eres un inversor de a pie sin mucha formación ni información, confía tus inversiones a especialista a través de fondos de inversión.

o 2º: Si quieres aprovechar las posibilidades y oportunidades de la recuperación económica, tienes que destinar una parte de tus inversiones a la renta variable, en función de tu perfil de riesgo.

o 3º: Hay fondos de gestión pasiva, que se limitan a replicar índices de renta variable, como el Ibex, o el Dow Jones, o el Euro Stoxx, o de determinados sectores como el bancario, y otros de gestión activa que se van moviendo en función de los cambios en la recuperación. Estos son los que te interesan porque en la situación en que salimos de esta recesión la recuperación no va a ser lineal y el mercado va a ser muy volátil.

o En caso de elegir fondos de gestión pasiva, que sean los que invierten en los sectores comentados.

o Y por supuesto, en cualquiera de ellos que las comisiones de gestión sean moderadas.

Todos estos son extremos que te tienen que aclarar en tu entidad financiera si acudes a contratar uno de estos productos. No tengas reparos en preguntar todos estos extremos, porque son los que te va a proporcionar mejores oportunidades.

¿Y HAY MÁS RECOMENDACIONES?

Las hay, y muchas. Pero hay que seleccionar las más fiables .En concreto hay unas recomendaciones de una prestigiosa entidad de estudios financieros, JP Morgan, que habla de dos patas para la recuperación:

o Los sectores cíclicos: consumo, construcción, viajes, aseguradoras, que se pueden beneficiar del ciclo que ya empieza a ser expansivo y de un efecto reflacionario, o sea una progresiva subida de la inflación por las políticas de aumento de la producción.

o Un segundo grupo de megatendencias, de esa nueva economía de la que antes hablábamos: la energía limpia, los coches eléctricos, las infraestructuras, la transformación digital

Resumiendo, es hora de ir pensando en cómo afrontar nuestras inversiones, ya digo, de poco o de mucho dinero, porque este es el momento de tomar decisiones.

miércoles, 17 de marzo de 2021

CÓMO RECLAMAR A UN BANCO. SALARIO MÍNIMO INTERPROFESIONAL E IPREM

(Contenido del programa en DIEZTV, del 16 de marzo 2021) 

CÓMO RECLAMAR A UN BANCO

¿QUÉ HAY QUE HACER CUANDO TENEMOS PROBLEMAS CON UN BANCO?

Aunque los bancos son entidades profesionales, pueden equivocarse. O tú puedes creer que se han equivocado. Se entiende en tu contra. Porque si el banco se equivoca  a tu favor, no nos engañemos, casi todos nos callamos como un muerto.

Puedes ocurrir que te cobren unas comisiones de más, o has tenido problemas vendiendo unas acciones o un fondo de inversión, o con las cláusulas de tu hipoteca

En esa situación, ¿qué es lo que puede hacer el cliente?

Aparte de patalear, te conviene reclamar. Pero no de cualquier forma. Para tener alguna posibilidad o lo haces de la forma adecuada o no tienes nada que hacer.

Para empezar, no seas bruto, vete al banco y habla con el director o directora. Muchos problemas se resuelven con este sencillo paso.

Si no es así, ya si tienes que presentar una reclamación por escrito en el banco. Y hay que hacerlo en el Servicio de Atención al Cliente o, si existe, al Defensor del cliente. Tienen dos meses para contestarte.

Y SI LA RESPUESTA NO ME CONVENCE ¿QUÉ HAY QUE HACER?

Ya tienes que irte a un organismo supervisor. Según  tu problema, al Banco de España, a la CNMV, o la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

Yo te recomiendo que acudas a una organización de consumidores, OCU, Facua. Pero si lo haces tú necesitas un formulario, que puedes descargar en la página web de estos organismos.

Tienes que hacer una descripción detallada de tu reclamación y adjuntar los documentos, pero siempre fotocopias, nunca originales, que los pierdes.

Además el plazo para presentarlas es de 2 años desde que ocurrió el problema.

¿QUÉ PASA SI ME DAN LA RAZÓN?

Pues que el banco la puede aceptar o no. O sea, que no son vinculantes. Y además no te indican indemnizaciones en caso de un perjuicio económico.

No quiere decir que los bancos no les hagan caso. En la mayoría de los casos sí que se lo hacen y hasta te devuelven dinero. Pero puede ocurrir que sigan en sus trece.

¿Y ENTONCES?

Lo de siempre, irte a juicio. Y según la cuantía vas a necesitar abogado y procurador, o no. Si no me equivoco, es a partir de los 2.000 €. Ya a juicio puedes ir sólo o con una organización de consumidores, o grupo de afectados.

   

SALARIO MÍNIMO INTERPROFESIONAL E IPREM


EL GOBIERNO PUBLICA AL PRINCIPIO DE CADA AÑO EL SALARIO MÍNIMO Y EL IPREM, ¿PERO MUCHOS NO DISTINGUEN UNO DE OTRO?

En este programa ya hemos hablado de ambos pero son de mucho interés porque son dos referentes económicos que pueden afectarnos de forma relevante.

El SMI es el mínimo sueldo a que tiene derecho todo trabajador con un contrato.

1. La cuantía para 2021 es de 950 € al mes, en 14 pagas anuales, 13.300 € año.

2. Si se prorratean las pagas extras, 12 pagas anuales: 1.108 € al mes.

3. Eso hace 36,5 € al día.

4. En el caso de empleadas de hogar por horas: mínimo 7,42 € hora.

Ya digo que estos son mínimos.

EL IPREM ES OTRA COSA

El IPREM es un acrónimo, o sea cada letra es el comienzo de otra palabra: todos conocemos el PER, el IPC, el IVA y, sobre todo en esta provincia, la PAC.

Bien, pues IPREM es el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples. Que con razón se le nombra de forma abreviada.

¿Y PORQUÉ NOS INTERESA TANTO?

Porque se utiliza como referencia para calcular topes de renta y cuantías de prestaciones.

Se utiliza cuando pides una beca, se utiliza para pedir ayudas a la vivienda, se utiliza para acceder a prestaciones sociales, se utiliza, y esto es especialmente interesante, para calcular el subsidio de desempleo.

La actualización para 2021 es la siguiente:

o Al día 18,83 €, al mes 565 €

o Al año, 6.779 € en 12 pagas

Y te pongo un par de ejemplos:

o Para tener derecho a la justicia gratuita no te puedes pasar de 2 veces el IPREM, o sea tus ingresos no pueden pasar al año de los 13.558 €. Y si son más personas en la unidad familiar ese límite va subiendo.

o Para calcular la prestación por desempleo el mínimo es el 80% del IPREM si no tienes hijos. Ahora si tienes hijos es el 107%. Estos son los valores mínimos, los máximos son el 175% sin hijos y el 225% del IPREM con dos hijos o más.

Raro será que no te encuentres con este indicador a lo largo del año en algún trámite que tengas que realizar.

Y si conoces qué son SMI e IPREM vas a tener más oportunidades.

miércoles, 10 de marzo de 2021

¿QUÉ SON LOS FONDOS GARANTIZADOS? TESTAMENTO ONLINE.

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 9 de marzo 2021) 

¿QUÉ SON LOS FONDOS GARANTIZADOS?

HAY UNA MODA EN LAS OFERTAS QUE HACEN LOS BANCOS DE LOS FONDOS DE INVERSIÓN, LOS FONDOS GARANTIZADOS. ¿DE VERDAD ESTÁN GARANTIZADOS?

Hay muchas personas a las que les he escuchado decir, “yo el dinero que tengo en el banco no quiero que gane mucho, pero por lo menos que no pierda”.

Las alternativas son escasas, los depósitos a plazo fijo. Ya sabemos que el interés que ofrecen está, de media en el 0 y muy poco %. Y cuando sube el coste de la vida, eso significa que, aunque tengas el mismo dinero, pierdes poder adquisitivo.

Están los valores del tesoro: letras, bonos…. Que están dando intereses negativos.

Y hay una tercera opción, los fondos garantizados, que los bancos suelen publicitar. La razón de este interés de los bancos es prosaica, tienen comisiones de gestión y alguna otra.

¿PERO ES CIERTO QUE NO PIERDES DINERO?

Esto necesita una explicación de en qué consisten estos fondos garantizados.

Es un fondo de inversión que te asegura que en una fecha futura, pongamos el 31 de diciembre de 2022 vas a tener la misma cantidad que ahora, o un porcentaje si lo que te garantiza es por ejemplo el 90%. Además hay algunos, pocos, que además  garantizan una rentabilidad mínima, pongamos el 0,5%, que va ligada a la evolución algún índice financiero, como el IBEX 35. Si el IBEX no sube tú te quedas con el mínimo garantizado, si sube, te quedas con el % que indique tu contrato.

Pero hay que aclararlo, esa garantía es sólo para el 31 de diciembre de 2022.

Cuando cumple el contrato, el 31 de diciembre de 2022, el banco te dice si tienes opción de  prorrogarlo, o no, con las mismas o con otras condiciones. Lo normal es que el banco ya te cambie las condiciones en función de la situación financiera.

¿Y SI QUIERO SACAR MI DINERO ANTES DEL FINAL DEL CONTRATO?

Te quedas sin garantía y lo puedes recuperar a lo que está el fondo en ese momento. O sea, que si te sales antes del final del periodo puedes tener pérdidas.

Además las comisiones que te cobran por salir, o entrar, en el fondo fuera del plazo de suscripción o de reembolso final suelen se altas, muy altas.

También es cierto que existen lo que se llaman “ventanas de liquidez”, que son unos días determinados de antemano, por ejemplo del 2 al 6 de enero de 2022, en los cuales puedes sacar el dinero sin pagar comisiones, pero eso si, al precio que esté el fondo en ese momento.

Si te ofrecen uno de estos fondos y estás interesado tienes que fijarte bien en el contrato, en el periodo de vencimiento, en la posible rentabilidad, en las ventanas de liquidez, y en qué ocurre si te sales antes del final de periodo.

Y una última cosa. Este producto no está cubierto por el FGD.

TESTAMENTO ONLINE

HOY EN DÍA TODO SE PUEDE HACER POR INTERNET, Y PARECE QUE ESE “TODO” LLEGA A LOS TESTAMENTOS. TESTAMENTOS ONLINE.

Me voy a arriesgar con un tema legal porque se trata de un tema con grandes repercusiones económicas.

En la vida de una persona, normal, hay dos situaciones de enorme calado económico, la compra de una casa y la herencia, con su testamento.

Ir al notario, o notaria, a hacer el testamento es un incordio, y como no podía ser menos, proliferan en internet empresas que te ofrecen hacer testamento por internet sin que tengas que desplazarte.

El procedimiento parece simple, introduces en un programa los daos de los bienes que quieres dejar en herencia, a quiénes y el reparto que tengas decidido.

La empresa da forma al testamento, te presta asesoramiento para que todo se haga conforme a la ley, y cuando todo está acordado concierta una cita con un notario, al que tienes que ir si o si, para la firma.

Resumiendo, que encima te puede salir más caro.

ENTONCES, SI CASI TODO LO HACES EN TU CASA ¿ES RAZONABLE?

Sinceramente, donde se ponga el contacto directo con un notario, que te aconseja y que te orienta en directo y donde, además, te puede salir más rápido, yo no tengo duda, el notario, o notaria, de mi pueblo.

Si quieres hacerlo online porque tienes problemas para desplazarte, una persona mayor, un enfermo, el notario puede acudir a tu domicilio.

ESTAS WEBS ONLINE OFRECEN ALGÚN SERVICIO MÁS

Algunas te ofrecen hacer un testamento ológrafo, mucho más barato.

Para quien no lo sepa, testamento ológrafo es el que está escrito a mano y firmado por el que deja sus bienes.

Problema. Es relativamente fácil impugnarlo, alegando, por ejemplo, que fue hecho bajo coacción.

Luego viene el problema de cómo guardarlo. Alguna de estas empresas se ofrece a hacerlo por un módico precio. Pero la garantía legal de que no se pierda existen.

Resumiendo, como hemos dicho, si te quieres evitar problemas vete a la notaría.