jueves, 8 de abril de 2021

GASTOS QUE TE TOCA PAGAR AL CONTRATAR UN HIPOTECA. ¿CUÁNTO TE DEVUELVE EL BANCO SI TE ROBAN O DUPLICAN LA TARJETA?

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 6 de abril 2021)  

GASTOS QUE TE TOCA PAGAR AL CONTRATAR UN HIPOTECA

SI EN ESTOS AÑOS HA HABIDO UN TEMA POLÉMICO CON LOS BANCOS SON LAS CLAUSULAS SUELO Y LOS GASTOS HIPOTECARIOS, Y DESPUÉS DE TANTA VUELTA TODAVÍA NO TENEMOS CLARO QUIÉN PAGA ESOS GASTOS CUANDO SE CONSTITUYE UNA HIPOTECA

Contratar un préstamo hipotecario tiene unos gastos (gestoría, notaría, registro, impuestos, tasación…) que hay que repartir entre el cliente y el banco.

Pero, ¿a quién corresponde pagar cada uno de ellos?

Hace un par de años se aprobó la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario donde se establece la distribución de los gastos asociados a la contratación de una hipoteca.

Desde entonces, junio de 2019, se determina que el cliente tiene que pagar la tasación del inmueble y los gastos notariales de la copia de la escritura del préstamo hipotecario, si la solicitas. Y, si está contemplada en las condiciones del banco, la comisión de apertura, que se paga una sola vez y engloba la totalidad de los gastos que la entidad pueda reclamar por el estudio, la tramitación y la concesión del préstamo.

Y el banco paga la gestoría, la escritura del préstamo ante notario, el registro y los impuestos. Aunque el IAJD corresponde al prestamista no desde la entrada en vigor de esta Ley, sino desde la entrada en vigor del RD-ley 17/2018.

Además es importante saber que la Ley hace referencia únicamente a los gastos de formalización del préstamo hipotecario, no a los de una compraventa.

Además, con anterioridad a la entrada en vigor de la Ley 5/2019, la distribución de los gastos de formalización de los préstamos hipotecarios no seguía esta pauta, lo que ha traído una cadena de reclamaciones y juicios.

Y EL REPARTO DE ESO GASTOS ANTERIORES A 2019 ¿CÓMO QUEDA?

En este sentido, el Tribunal Supremo se pronunció en enero de este año 2021 sobre la necesidad de que la cláusula que establece el gasto correspondiente haya sido debidamente informada y recogida en el contrato formalizado.

El reparo queda así:

Para el cliente, el 50% de los gastos notariales y el IAJD.

Para el banco, gastos de tasación, registro y 50% de gastos notariales

Y como hay muchísimos clientes a los que el banco cobró estos gastos, es evidente que no te los va a devolver por motu propio. Si estás en esta situación vas a tener que acudir a un abogado o a una asociación de consumidores para que lo haga en tu nombre, de forma individual o colectiva. La OCU, Asufin, Facua.

¿CUÁNTO TE DEVUELVE EL BANCO SI TE ROBAN O DUPLICAN LA TARJETA?

EL BANCO DE ESPAÑA OFRECE EL DATO DE QUE EN EL ÚLTIMO AÑO SE PRODUJERON EN ESPAÑA MÁS DE UN MILLÓN DE OPERACIONES FRAUDULENTAS CON TARJETAS DE CRÉDITO. ESO SON MUCHOS FRAUDES

Esa noticia, además de fijar los fraudes en más de un millón, también habla de la cantidad total, unos 88 millones de euros, con una media de 74€ por fraude.

Ten en cuenta que en España hay unos 100 millones de tarjetas de crédito. O sea, que salimos a unos 1,4 fraudes por cada 100 tarjetas.

La mayoría son pequeños fraudes en el comercio online, un 77%, y el comercio tradicional, 20%.

Pero hoy queremos saber qué ocurre si pasamos a mayores y me roban o me duplican la tarjeta. Porque resulta que en caso de robo, el banco tiene que hacerse cargo de la pérdida. Aunque hay condiciones.

Hay 2 situaciones: que tú hayas avisado al banco y después te hacen los cargos en la tarjeta. En este caso el banco te tiene que devolver todo lo que te han robado.

Pero si el robo se produce antes de que tú avises al banco, los primeros 50 € corren a tu cargo y del resto se hace cargo el banco.

Ahora, si lo que hacen es duplicarte la tarjeta, tú sigues teniendo tu tarjeta y no eres consciente de los hechos hasta que se realiza el robo, o sea, que el banco debe devolverte todo el dinero.

¿Y HAY ALGÚN CASO EN QUE EL BANCO NO TE DEVUELVA EL DINERO?

Pues sí, cuando hay negligencia por parte del cliente no te devuelven nada. Cuando le das a alguien los datos de tu tarjeta y el pin. O simplemente llevas apuntado el pin en la tarjeta, que siempre estamos algún espabilado.

O cuando se  ha realizado la doble verificación para una compra por internet, entonces tampoco se podrá reclamar, ya que se entiende que se han cumplido con todos los protocolos de seguridad indicados.

Y SI YA TE HAN ROBADO. ¿CÓMO SE RECLAMA AL BANCO?

Lo urgente, cancelar la tarjeta, y después acudir al banco, informar del robo y pedir la devolución del dinero. Lo normal es que tengas que rellenar un formulario de cargos no reconocidos; aunque a veces te lo tramitan telemáticamente.

La mayoría de bancos devuelven el dinero robado de manera automática e inmediata en 24 horas. Pero van investigar el robo para tomar una decisión definitiva. Si la investigación resulta positiva, te quedas con el dinero. Pero si es negativa, tendrás que devolver el dinero del robo y reclamar de manera formal al banco.

jueves, 1 de abril de 2021

MICROCRÉDITOS GRATUITOS. ACTUALIZAR UNA RENTA.

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 30 de marzo 2021) 

 MICROCRÉDITOS GRATUITOS

EN ESTOS TIEMPOS DIFÍCILES, CADA VEZ MÁS PERSONAS NECESITAN UN POCO DE DINERO URGENTE Y ACUDEN A UNOS DE ESOS MICROCRÉDITOS DE 500 € SIN INTERESES, Y SIN NINGÚN REQUISITO ¿CÓMO TE SUENA?

Desgraciadamente se ha disparado el número de personas en estas situaciones de apuro. Y ya son más más de la tercera parte de la población.

Hoy no hablamos de esos casos en los que son cantidades importantes, si no esos a los que les llega algún recibo o algún gasto al que no pueden hacer frente.

Estas empresas proliferan como las setas, ofrecen créditos hasta 600€, en plazos muy cortos, 30 días incluso alguna, como Vivus, Dineo o Wonga, ofrecen el primer crédito gratuito, o casi, para engancharnos ... pero luego lo vas a pagar caro.

¿Y CUÁL ES EL PELIGRO?

De entrada, si llega el vencimiento, esos 30 días, y no puedes devolver el dinero, te empezarán a aplicar intereses de demora de hasta más del 1,5% diario

Para un préstamo de 300 euros, 20 días de retraso son 150 euros más. En 20 días.

Ahora, supón que devuelves ese préstamo, pero si pasas una situación delicada es probable que sigas teniendo problemas y pides uno nuevo. Ya te toca pagar unos intereses desorbitados, con una TAE que en puede subir del 300% 

ENTONCES, ESTA CLARO QUE NO HAY QUE ACUDIR A ESTOS PRÉSTAMOS

Estos créditos agravan el problema, en caso de impago los costes se disparan. Te cargan comisiones por reclamación de posiciones deudoras, intereses adicionales y la deuda va aumentar rápidamente.

Te van a incluir en el registro de morosos. Y puede que vendan tu deuda a una empresa de recobros, muchas de las cuales utilizan prácticas en los límites de la legalidad... o incluso puedes acabar en los tribunales de justicia. 

ES FÁCIL DAR CONSEJOS, PERO EN ESA SITUACIÓN DE APURO ¿QUÉ HAGO?

Dar consejo es gratis, y quien tiene el problema no dispone de muchas alternativas

Opciones: pedir un préstamo a un amigo o a un familiar. Es la mejor solución, la más segura y la más económica. Pero no siempre es posible.

Segundo. Pedir a la empresa un anticipo, si es posible.

Tercero, fraccionar el pago con tarjeta de crédito, pero puede tener unos intereses hasta del 20%.

Cuarta opción: un préstamo personal al banco. Hay alguna buena oferta.

Quinto, un préstamo a una entidad de dinero rápido, como Cofidís o Cetelen. No son lo mismo que los de los microcréditos, pero los intereres estarán sobre el 20%

En resumen, no hay una salida fácil, pero hay salidas mucho peores que otras.

ACTUALIZAR UNA RENTA

ESTO LES VA A RESULTAR INTERESANTE A MUCHOS ESPECTADORES: NECESITO SABER CUÁNTO SERÍAN HOY UNA CANTIDAD DE DINERO DE HACE UNOS AÑOS, PERO ACTUALIZADA

A muchos nos ha sucedido que necesitemos conocer cuánto vale ahora una cantidad de dinero de 1980, o de 2004.

Por cuestiones de herencia, de reparto, de devolver el préstamo de un familiar o un amigo, o por comprobar cuánto vale un bien que compramos entonces.

Imagina que tu hermana, en el 2005, te prestó 8.000 € para comparte el coche, y te dijo “ya me lo devuelves cuando puedes”. Y es ahora cuando puedes. Si tú, 16 años después, le das los mismos 8.000 €, tu hermana no te vuelve a prestar dinero en su vida. Lo justo es que le devuelvas esos 8.000 € actualizados a 2021, ya que el coste de la vida ha ido subiendo.

Y ¿CÓMO SÉ CUÁNTO SERÍAN HOY ESOS 8.000 €?

Con una calculadora. Pero una calculadora especial que puedes encontrar en internet en la página del INE.  http://www.ine.es/calcula/. Una calculadora, que va añadiendo a la cantidad inicial la subida del coste de la vida. 

Te aparece un formulario, y vas introduciendo los datos:

o En qué mes y que año te prestó tu hermana el dinero: febrero y 2005

o A qué fecha quieres actualizarlo: a febrero de 2021.

o Qué cantidad: 8.000 €

o Pulsas “calcular” y aparece la renta actualizada: los 8.000 € del 2005 son ahora 10.176 €. Un 27,2% más, que es lo que ha subido el coste de la vida.

¿PUEDES AVERIGUAR CUALQUIER CANTIDAD DE CUALQUIER AÑO?

No. Tiene limitaciones.  La calculadora del INE sólo actualiza rentas desde 1954. Si tienes esa necesidad puedes encontrar calculadoras, pero ya no dan datos oficiales, como la calculadora del INE

Y si es antes del 2000, habrá que convertir las previamente las pesetas a euros.

Recuerda aquella equivalencia que tan útil nos fue: 6 € son 1.000 pesetas.

UNA CURIOSIDAD, ¿CUÁNTO SERÍA HOY UN MILLÓN DE AQUEL AÑO 1954?

Con esta calculadora eso es inmediato: un millón de 1954 serían hoy 58 millones?

Y ten en cuenta que los datos de esta calculadora son datos oficiales.