martes, 13 de noviembre de 2018

NECESITAS CONOCER TU PERFIL DE INVERSOR. IPC HISTÓRICO EN ESPAÑA.


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 13 de noviembre de 2018)

MI PERFIL DE INVERSOR
LLEVAMOS MÁS DE TRES AÑOS HABLANDO DE NUESTRO DINERO. Y AUNQUE MUCHOS OYENTES VAN APRENDIENDO, PODEMOS HACER MÁS
Para empezar una pregunta: ¿cómo planificas lo que vas a hacer con tus ahorros?
Para introducir este tema me voy a permitir contar un chiste. “Un automovilista se para en la rotonda de la gasolinera de Villacarrillo y le pregunta a un peatón: Oiga, para ir a Úbeda da igual si me voy por un lado que por otro; y el peatón le responde: A mí sí”.
Es un chiste tonto, pero es lo que hacemos continuamente con nuestro dinero, improvisar. Como el automovilista del chiste que no sabe por dónde ir, y además asesorarnos de la persona menos adecuada, como el automovilista del chiste. 
Si para comprar un frigorífico miramos en 7 tiendas, para tu dinero necesitas una planificación, por que te estás jugando muchísimo más que con la compra de un frigorífico.

SI, PERO ¿ESO ES PARA EL QUE DISPONE DE UNA BUENA CANTIDAD DE AHORROS?
Es justo lo contrario. El que tiene mucha cantidad no le resuelve nada tener algo más o algo menos, aunque le viene bien. Pero para el que tiene poco es imprescindible sacarle el máximo provecho. Y si me apuras hasta el que tiene deudas, a ese le interesa todavía más que su situación económica mejore.
Con esto quiero decir en cuestiones financieras todos tenemos que planificar. Lo de ir improvisando, además de ser un fastidio, sale muy caro.

¿Y POR DÓNDE HAY QUE EMPEZAR?
Sin duda ninguna: por conocer tu perfil de inversor.
Tienes que sacarte una foto de tus circunstancias financieras para poder hacer planes. Lo que le viene bien a tu primo, para ti puede ser un desastre. Te voy a decir cómo sacarte una foto de tu perfil económico.
1. ¿De cuánto dinero dispongo?: efectivo, bancos, debajo la baldosa, las deudas, ….
2. ¿Cuáles son mis ingresos y mis gastos mensuales?, ¿cuánto puedo ahorrar?, o no.
3. Cuáles son mis objetivos: ahorrar para la boda de mi hija, para comprarme una vivienda, para mi jubilación, para un negocio, ahorrar para aumentar mi capital, ….
4. Cada objetivo con su plazo: la boda, en 4 años, la jubilación en 20 años, ….
5. Prever un fondo de emergencia para imprevistos: una enfermedad, una situación de paro, un accidente de coche. Se suele recomendar que ese fondo de emergencia sea lo suficiente para vivir entre 3-6 meses.
6. Marcarte objetivos realistas: nunca te pongas a ahorrar para comprar un yate. O para un apartamento en la playa, si no está a tu alcance. Eso te va a frustrar.
7. Una vez conocido el dinero, el plazo y el objetivo, algo muy importante: el riesgo que quieres y puedes asumir. Aquí la respuesta es unánime: ninguno.
o Eso puede ser un error. La rentabilidad de los activos sin riesgo, como los depósitos, es prácticamente 0. Y poco a poco, las comisiones, los impuestos y el IPC se te van comiendo los ahorros. Estás perdiendo dinero.
o El dinero que vas a necesitar si o si: en renta fija. Ahora, el dinero del que puedas disponer libremente, tienes que adoptar un riesgo moderado.
o Está demostrado que una cartera diversificada con un riesgo moderado a plazos medios es mucho más rentable que una de renta fija. Además, con el paso del tiempo las fluctuaciones se compensan y el riesgo es cada vez más asumible. Pero sin locuras.
o Aviso: si la inversión te va a quitar el sueño o te va a provocar una úlcera, lo que se llama riesgo psicológico, por muy rentable que sea, abandona.
8. Diversifica. Ya te lo decía tu abuela, nunca pongas todos los huevos en la misma cesta. Eso va a cubrir tus ahorros y tu inversión de sustos puntuales.
9. Invierte en productos que entiendas. La prueba del algodón: si alguien te pide que le expliques la inversión y ves que no puedes, no la realices.
10. Infórmate, y bien. Plazos, comisiones, si está referenciados a bolsa, IPC. Para esto puedes acudir a algún intermediario, al director de tu banco, siempre a título informativo, que son parte interesada, a un gestor, a un amigo entendido, a una asociación de consumidores, como la OCU, que tiene sección financiera.
11. Haz un seguimiento razonable de tu inversión. No lo vas a mirar todos los días, pero dependiendo de la inversión, cada 3 o 4 meses, para ir haciendo ajustes.
12. Fundamental: considera el tratamiento fiscal que van a tener tus inversiones. Cuando llega Hacienda tenemos que saber de cuánto va a ser el palo. Y si lo planificas es una diferencia de cientos o miles de euros.

Muchos que me escuchan dirán, “yo voy al banco y lo pongo a plazo fijo y ya está”. Te lo repito, estás perdiendo dinero. Espabila, pregunta, infórmate, y planifica cómo vas a invertir tus ahorros. Que el tiempo que le dediques va a ser rentable. 

Curiosidad de la semana: IPC HISTÓRICO, SUBIDAS DEL COSTE DE LA VIDA

A ESTAS ALTURAS ¿QUIÉN NO SABE LO QUE ES EL IPC?
Hemos comentado varias veces de cómo se mide el aumento del coste de la vida. El INE, cada mes, mide lo que suben los precios, y esa subida es el IPC. Si en un año el IPC sube un 3%, eso significa que lo que en enero valía 100€, en diciembre vale 103€. Y se calcula sobre una cesta de productos y servicios de consumo frecuente, desde comida a la luz, pasando por transportes o vivienda.
Y cada año el IPC es distinto, dependiendo, sobre todo, de la situación económica del país, aunque también de otras circunstancias.
Por ejemplo, el año pasado, 2017, el IPC subió un 1,1%. Este año, desde enero a octubre, lleva un 1,7%. Y se espera que a final de año sea de un 2% (Funcas).

Y ESAS SUBIDAS ENTRE EL 1 Y EL 2%, ¿HA SIDO LO NORMAL EN ESPAÑA, O HA HABIDO AÑOS “RAROS” CON SUBIDAS MUY GRANDES O ALGÚN AÑO QUE NO HAYA SUBIDO?
La respuesta a todas estas preguntas es, que sí.
Desde 1965, el primer año que se sistematizó en España el IPC, ha habido enormes diferencias. En ese año, 1965, la inflación fue del 9,5%., pero que en dos años, en 1967, bajó al 2,9%.
El récord, la inflación más alta desde que hay registros, se lo lleva el año 1977, en plena transición, cuando la inflación subió un 26,4%. No te voy a decir a que país nos pareceríamos hoy en día.
En el año 2000, íbamos por el 4%. 
En 2013, en plena crisis, la inflación era del 0,3%. Y tu me dirás, “esa es la más baja”. Pues no, En 2015, la inflación fue del 0%. El coste de la vida no subió nada. Pero tampoco es el mínimo.
¿CUÁNDO HEMOS TENIDO LA INFLACIÓN MÁS BAJA?
Entremedias, en el 2014, ese año la inflación fue del -1%. La única vez que ha bajado el coste de la vida. En diciembre de 2014 la cesta de productos costaba un 1% menos que el enero anterior.
ESO ES MUY BUENO, LA VIDA ES MÁS BARATA
Pues fíjate que no, al contrario, es malo si se alarga en el tiempo. Y la causa ya me la explicó un amigo economista cuando hicimos la mili. Hace, por lo menos, 5 años.
Si los precios no paran de bajar, los consumidores cuando van a comprar algo, esperan a que baje más todavía, el consumo se retrae, se vende mucho más lentamente, se produce menos, se consume menos, aumenta el paro.
Según los economistas, lo razonable son subidas moderadas y controladas.

PARA ACABAR, LOS DATOS ACTUALES
La inflación acabó en 2017, año completo, en el 1,1%.
Este año, 2018, la inflación acumulada hasta octubre, es del 1,7%
Y la previsión es que acabemos 2018 con una inflación del 2%.

martes, 6 de noviembre de 2018

CÓMO PAGAR CON EL MÓVIL. RETRASO EN LA DEVOLUCIÓN DE HACIENDA. PIB: LOS PAÍSES MÁS RICOS.


(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 6 de noviembre de 2018)

PAGAR CON EL MÓVIL


PAGAR CON EL MÓVIL. YA HABLAMOS CON EL MÓVIL, HACEMOS FOTOS CON EL MÓVIL, USAMOS EL MÓVIL COMO GPS, COMO DESPERTADOR, COMO AGENDA, HOY TOCA TEMA ECONÓMICO: PAGAR CON EL MÓVIL.
Y se olvida alguna importante: relacionarnos con el móvil, o divertirnos con el móvil. Pero, yo que soy profesor, te añado una: hacer chuletas con el móvil.
Y hoy tratamos de una opción que se abre paso y que, visto lo visto, empezaremos pronto a usar masivamente: pagar con el móvil, como si fuese una tarjeta de crédito.
ESTA NOVEDAD VAMOS A EXPLICAR COMO FUNCIONA
El funcionamiento es muy parecido a una tarjeta. Quieres pagar con el móvil. En la tienda, el dependiente te acerca el terminal con la cantidad a pagar, desbloqueas tu móvil, como si fueses a hablar, lo acercas al terminal y marcas tu pin, como la tarjeta de crédito. Y si no llega a los 20 €, no hace falta ni el pin. Y ya está, te han cargado la compra en tu cuenta.
¿HAY QUE TENER LA OPCIÓN DE PAGO PREPARADA EN EL MÓVIL?  
Igual que cuando pagas con tarjeta de crédito, has tenido que conseguir la tarjeta y darla de alta, para pagar con el móvil necesitas 3 cosas.
o Un móvil que tenga esta tecnología.
o Una aplicación, una app, de pago de un banco o una plataforma de pago
o Y vincular el móvil a una tarjeta de crédito.
Voy a ser más preciso con cada una de estas tres necesidades.
Para empezar, necesitas un móvil con una tecnología que se llama NFC. Y además si no la lleva no se la puedes instalar. No es una app. Lo llevan muchos, pero no todos los terminales. Yo tengo un móvil de hace 4 años y tiene NFC y no es de los caros, que entonces me costó 200 €. Pero si alguien quiere salir de dudas sobre si tiene o no tiene, que entre en ajustes y mire las conexiones, suele estar al lado del Bluetooht.
Segundo, tener instalada en el móvil una aplicación para pagar. Para no correr riesgos, lo más razonable es consultar con tu banco qué aplicaciones son compatibles. Y sobre todo no instales cualquier aplicación sin haberla comprobado. Comento algunas de las más usadas y más seguras: Samsung Pay, Google Pay, Paypal, Apple Pay, y luego también las específicas de cada banco o de un grupo de bancos, Twyp, BBVA Wallet, Caixabank Pay. Y muchas otras. Pero es muy recomendable que consultes la mejor opción y más segura con tu banco.
Y ya sólo, con esa aplicación instalada, vinculas una tarjeta de crédito para los pagos.
Y una cosa que no he dicho, pero que es de cajón, la tienda donde vayas a pagar tiene que tener un terminal de pago, igual que con las tarjetas de crédito.
DA UN POCO DE MIEDO QUE SI TENGO ESA OPCIÓN EN EL MÓVIL ME PUEDAN ROBAR DINERO SI ME DESCUIDO O SI LO PIERDO
La precaución nunca está de más. Pero va a ser difícil que te roben. Primero por que para hacer un pago primero tienes que desbloquear el móvil como si fueses a hacer una llamada, y la mayoría tenemos una clave o un patrón. Y si no lo tienes, actívaselo por seguridad.
Y una medida más, si el cobro es de más de 20 € tienes que marcar una contraseña, como en los cajeros.
Otra medida de seguridad, es que los datáfonos van asociados a una cuenta bancaria, y si se denuncia un cobro fraudulento, se cancela y se devuelve el importe.
Y por si fuera poco hay una directiva europea que limita a 50€ la responsabilidad de titular por el uso fraudulento antes de comunicar un robo o una pérdida. Y si la comunicación ha sido anterior, la responsabilidad es de 0€.
O sea, si pierdes o te roban el móvil y tienes esta forma de pago, llama inmediatamente al banco para bloquearla.
¿Y SI ALGUIEN ACERCA SIN QUE ME DE CUENTA, UN TERMINAL DE PAGO A MI MÓVIL PARA CARGARME UN PAGO?
Sirve lo que hemos dicho antes, tienes que tener el teléfono desbloqueado y tienes que introducir una contraseña para efectuar el pago.
RESUMIENDO, QUE PARECE SEGURO
Más seguro que un billete. El billete si lo pierdes o te lo quitan, has perdido el dinero. No se cuando empezaremos a usar masivamente este medio de pago, pero es cómodo, seguro, es fácil. Es cuestión de tiempo que acabemos usándolo.

Consulta: RETRASO EN LA DEVOLUCIÓN DE LA DECLARACIÓN DE LA RENTA

COMO CADA AÑO POR ESTAS FECHAS SI HACIENDA TIENE QUE DEVOLVERTE DINERO Y AUN NO LO HA HECHO, SEGURO QUE TE TIENE MOSQUEADO
Yo soy uno de esos. Y te aseguro que lo de pensar que no me devuelven por algún problema con mi declaración es lo más normal. Pero no tiene por que ser así.
Primero, no hay que ponerse nervioso, que eso no te resuelve la devolución. Motivos por los que se puede retrasar la devolución:
1. Has intentado colársela a Hacienda. Has puesto un hijo de más, se te ha “olvidado” mencionar esas olivas que has vendido, etc. Doy por supuesto que no es el caso.
2. Error material. Has escrito mal la edad de tu hija, o has marcado una casilla por debajo de donde era. Si Hacienda lo detecta, y cada vez están más finos, pone en marcha un procedimiento de “requerimiento de datos” o “propuesta de liquidación provisional” que se notifica al contribuyente. Suelen ser expedientes sin mala fe, que no llevan penalización, pero que si retrasan el cobro de la devolución.
3. Este año tienes deducciones a las que antes no se tenías derecho, como el nacimiento de un hijo, o por ganancias o pérdidas patrimoniales por la venta de una vivienda o por una herencia. Hacienda tarda en contrastar esos nuevos datos.
¿Y CÓMO ME INFORMO DEL ESTADO DE MI DEVOLUCIÓN?
En la página web de la AEAT, con tu certificado digital o con tu nº de referencia. Te aparece un mensajito que te lo aclara:
· “Su declaración se ha tramitado y está pendiente de la transferencia”. Espera.
· “Su declaración se ha tramitado y ya se ha emitido la transferencia”. Dos días para recibir el dinero.
· “Su devolución se está tramitando.” Esta es la más frecuente y toca esperar.
Ahora si el mensaje es “su declaración está siendo comprobada”, o “su declaración tiene incidencias que deben ser contrastadas”. En estos casos puedes esperar la temida “paralela de Hacienda”.  Y aquí, cuando llegue, busca ayuda especializada en una gestoría o un abogado.
¿HAY ALGÚN LÍMITE DE FECHA PARA LA DEVOLUCIÓN?
Hacienda tiene hasta el 31 de diciembre para hacerte la devolución. Eso cuando no hay incidencias o cuando han sido subsanadas. Pero si se alargue más, tienes derecho a cobrar también los intereses de demora.

Curiosidad de la semana: QUÉ PAISES TIENE UN PIB MÁS ALTO, LOS MÁS RICOS

Muchos se estarán preguntando lo que es el PIB. Vamos a contarlo. El PIB, es el producto interior bruto. Para entendernos, es todo lo que produce un país en un año. Todos los bienes y productos, industria, agricultura, turismo, todo Cuanto más produce más rico es. Aunque lo que voy a contar es la parte del PIB mundial que tiene cada país.
Para empezar España, que tiene el 2% del PIB mundial, igual que Italia. Pero fíjate la sorpresa, igual que Rusia o que Brasil o que Australia
Francia, un 3%, como la India. 
Inglaterra un 4%, Alemania un 5% y Japón un 6%.
Y nos vamos a las superpotencias: China un 15%. Y el top, EEUU un 25%.
Pero, sorpréndete, porque si consideramos el PIB del conjunto de Europa, también es del 25%. O sea, en Europa, juntos somos mucho más fuertes y ricos. Siempre es bueno saber donde estamos y quien somos económicamente.