NECESITAS CONOCER TU PERFIL DE INVERSOR. IPC HISTÓRICO EN ESPAÑA.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 13 de noviembre de 2018)

MI PERFIL DE INVERSOR

LLEVAMOS MÁS DE TRES AÑOS HABLANDO DE NUESTRO DINERO. Y AUNQUE MUCHOS OYENTES VAN APRENDIENDO, PODEMOS HACER MÁS

Para empezar una pregunta: ¿cómo planificas lo que vas a hacer con tus ahorros?

Para introducir este tema me voy a permitir contar un chiste. “Un automovilista se para en la rotonda de la gasolinera de Villacarrillo y le pregunta a un peatón: Oiga, para ir a Úbeda da igual si me voy por un lado que por otro; y el peatón le responde: A mí sí”.

Es un chiste tonto, pero es lo que hacemos continuamente con nuestro dinero, improvisar. Como el automovilista del chiste que no sabe por dónde ir, y además asesorarnos de la persona menos adecuada, como el automovilista del chiste. 

Si para comprar un frigorífico miramos en 7 tiendas, para tu dinero necesitas una planificación, por que te estás jugando muchísimo más que con la compra de un frigorífico.

SI, PERO ¿ESO ES PARA EL QUE DISPONE DE UNA BUENA CANTIDAD DE AHORROS?

Es justo lo contrario. El que tiene mucha cantidad no le resuelve nada tener algo más o algo menos, aunque le viene bien. Pero para el que tiene poco es imprescindible sacarle el máximo provecho. Y si me apuras hasta el que tiene deudas, a ese le interesa todavía más que su situación económica mejore.

Con esto quiero decir en cuestiones financieras todos tenemos que planificar. Lo de ir improvisando, además de ser un fastidio, sale muy caro.

¿Y POR DÓNDE HAY QUE EMPEZAR?

Sin duda ninguna: por conocer tu perfil de inversor.

Tienes que sacarte una foto de tus circunstancias financieras para poder hacer planes. Lo que le viene bien a tu primo, para ti puede ser un desastre. Te voy a decir cómo sacarte una foto de tu perfil económico.

1. ¿De cuánto dinero dispongo?: efectivo, bancos, debajo la baldosa, las deudas, ….

2. ¿Cuáles son mis ingresos y mis gastos mensuales?, ¿cuánto puedo ahorrar?, o no.

3. Cuáles son mis objetivos: ahorrar para la boda de mi hija, para comprarme una vivienda, para mi jubilación, para un negocio, ahorrar para aumentar mi capital, ….

4. Cada objetivo con su plazo: la boda, en 4 años, la jubilación en 20 años, ….

5. Prever un fondo de emergencia para imprevistos: una enfermedad, una situación de paro, un accidente de coche. Se suele recomendar que ese fondo de emergencia sea lo suficiente para vivir entre 3-6 meses.

6. Marcarte objetivos realistas: nunca te pongas a ahorrar para comprar un yate. O para un apartamento en la playa, si no está a tu alcance. Eso te va a frustrar.

7. Una vez conocido el dinero, el plazo y el objetivo, algo muy importante: el riesgo que quieres y puedes asumir. Aquí la respuesta es unánime: ninguno.

o Eso puede ser un error. La rentabilidad de los activos sin riesgo, como los depósitos, es prácticamente 0. Y poco a poco, las comisiones, los impuestos y el IPC se te van comiendo los ahorros. Estás perdiendo dinero.

o El dinero que vas a necesitar si o si: en renta fija. Ahora, el dinero del que puedas disponer libremente, tienes que adoptar un riesgo moderado.

o Está demostrado que una cartera diversificada con un riesgo moderado a plazos medios es mucho más rentable que una de renta fija. Además, con el paso del tiempo las fluctuaciones se compensan y el riesgo es cada vez más asumible. Pero sin locuras.

o Aviso: si la inversión te va a quitar el sueño o te va a provocar una úlcera, lo que se llama riesgo psicológico, por muy rentable que sea, abandona.

8. Diversifica. Ya te lo decía tu abuela, nunca pongas todos los huevos en la misma cesta. Eso va a cubrir tus ahorros y tu inversión de sustos puntuales.

9. Invierte en productos que entiendas. La prueba del algodón: si alguien te pide que le expliques la inversión y ves que no puedes, no la realices.

10. Infórmate, y bien. Plazos, comisiones, si está referenciados a bolsa, IPC. Para esto puedes acudir a algún intermediario, al director de tu banco, siempre a título informativo, que son parte interesada, a un gestor, a un amigo entendido, a una asociación de consumidores, como la OCU, que tiene sección financiera.

11. Haz un seguimiento razonable de tu inversión. No lo vas a mirar todos los días, pero dependiendo de la inversión, cada 3 o 4 meses, para ir haciendo ajustes.

12. Fundamental: considera el tratamiento fiscal que van a tener tus inversiones. Cuando llega Hacienda tenemos que saber de cuánto va a ser el palo. Y si lo planificas es una diferencia de cientos o miles de euros.

Muchos que me escuchan dirán, “yo voy al banco y lo pongo a plazo fijo y ya está”. Te lo repito, estás perdiendo dinero. Espabila, pregunta, infórmate, y planifica cómo vas a invertir tus ahorros. Que el tiempo que le dediques va a ser rentable. 

Curiosidad de la semana: IPC HISTÓRICO, SUBIDAS DEL COSTE DE LA VIDA

A ESTAS ALTURAS ¿QUIÉN NO SABE LO QUE ES EL IPC?

Hemos comentado varias veces de cómo se mide el aumento del coste de la vida. El INE, cada mes, mide lo que suben los precios, y esa subida es el IPC. Si en un año el IPC sube un 3%, eso significa que lo que en enero valía 100€, en diciembre vale 103€. Y se calcula sobre una cesta de productos y servicios de consumo frecuente, desde comida a la luz, pasando por transportes o vivienda.

Y cada año el IPC es distinto, dependiendo, sobre todo, de la situación económica del país, aunque también de otras circunstancias.

Por ejemplo, el año pasado, 2017, el IPC subió un 1,1%. Este año, desde enero a octubre, lleva un 1,7%. Y se espera que a final de año sea de un 2% (Funcas).

Y ESAS SUBIDAS ENTRE EL 1 Y EL 2%, ¿HA SIDO LO NORMAL EN ESPAÑA, O HA HABIDO AÑOS “RAROS” CON SUBIDAS MUY GRANDES O ALGÚN AÑO QUE NO HAYA SUBIDO?

La respuesta a todas estas preguntas es, que sí.

Desde 1965, el primer año que se sistematizó en España el IPC, ha habido enormes diferencias. En ese año, 1965, la inflación fue del 9,5%., pero que en dos años, en 1967, bajó al 2,9%.

El récord, la inflación más alta desde que hay registros, se lo lleva el año 1977, en plena transición, cuando la inflación subió un 26,4%. No te voy a decir a que país nos pareceríamos hoy en día.

En el año 2000, íbamos por el 4%. 

En 2013, en plena crisis, la inflación era del 0,3%. Y tu me dirás, “esa es la más baja”. Pues no, En 2015, la inflación fue del 0%. El coste de la vida no subió nada. Pero tampoco es el mínimo.

¿CUÁNDO HEMOS TENIDO LA INFLACIÓN MÁS BAJA?

Entremedias, en el 2014, ese año la inflación fue del -1%. La única vez que ha bajado el coste de la vida. En diciembre de 2014 la cesta de productos costaba un 1% menos que el enero anterior.

ESO ES MUY BUENO, LA VIDA ES MÁS BARATA

Pues fíjate que no, al contrario, es malo si se alarga en el tiempo. Y la causa ya me la explicó un amigo economista cuando hicimos la mili. Hace, por lo menos, 5 años.

Si los precios no paran de bajar, los consumidores cuando van a comprar algo, esperan a que baje más todavía, el consumo se retrae, se vende mucho más lentamente, se produce menos, se consume menos, aumenta el paro.

Según los economistas, lo razonable son subidas moderadas y controladas.

PARA ACABAR, LOS DATOS ACTUALES

La inflación acabó en 2017, año completo, en el 1,1%.

Este año, 2018, la inflación acumulada hasta octubre, es del 1,7%

Y la previsión es que acabemos 2018 con una inflación del 2%.