PLANES DE PENSIONES FIN DE AÑO. VILLANUEVA EN CIFRAS

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 20 de diciembre de 2016)

PLANES DE PENSIONES A FIN DE AÑO: DEFIÉNDETE DE LA PROPAGANDA

PROGRAMA ESPECIAL PARA QUIENES TENÉIS PLANES DE PENSIONES O ESTÁIS PENSANDO EN CONTRATARLOS.

LOS BANCOS HAN LANZADO SUS CAMPAÑAS PARA CONTRATAR PLANES DE PENSIONES ANTES DE FIN DE AÑO. 

Cada fin de año los bancos intentan colocarnos estos productos con el reclamo de las deducción en la renta del próximo año. Pero antes de picar con el regalo o con el caramelo, piénsatelo dos veces, que esto te va a durar un montón de años.

He visto propaganda donde te regalan, entre comillas “hasta 3.000 €”, “el 4% de tu aportación” o incluso “una Termomix”. Es tentador, pero te lo condicionan a un número de años de permanencia, con unas comisiones entre el 1,5% o 2%, que si lo multiplicas por 5 o 10 años, ya sabes a cómo te va a salir el regalo.

Si hacemos caso de las estadísticas un 62% de las personas que ahorran en España para complementar su pensión, lo hace con estos productos. Aunque, si me lo permites, hablando de estadísticas, te voy a contar una anécdota verídica, por irnos por los cerros de Úbeda. Yo soy licenciado en Matemáticas, pero mi especialidad es Estadística e Investigación Operativa. Y el primer día de la carrera en la Universidad, en la primera clase, el catedrático de Estadística nos dice: “en el mundo existen mentiras, grandes mentiras y estadísticas”. Imagínate el resto. Lo que fuimos comprendiendo es que las estadísticas son absolutamente manipulables, según quien y como las haga y luego cómo se cuenten.  

AL TEMA, ¿CONVIENEN ESOS PLANES DE PENSIONES?

Primero explicar brevemente en qué consisten:

o   Es un producto financiero en el que tú haces aportaciones para el momento de tu jubilación, o de un golpe o cada mes o cada año. Y al jubilarte cobrarlo de una vez (capital) o poco a poco (renta)

o   Los gestores del PP invierten el dinero, unos en acciones, otros  en obligaciones, otros en valores del Tesoro. Por eso unos son muy diferentes de otros, en cuanto a riesgo y rentabilidad.

o   Los gestores te van a cobrar unas comisiones por su trabajo.

o   No están cubiertos por el FGD y su solvencia depende del banco.

o   Tienen una ventaja fiscal: las aportaciones, que pueden ser hasta 8.000 € te permiten deducciones en la declaración de la renta y el % depende de tus ingresos, pero pueden ir del 19 al 45%. Tentador.

Y ahora las malas noticias:

1.     No se pueden recuperar hasta la jubilación o en supuestos graves, y a partir de 2025 las participaciones con más de 10 años. O sea estás más atado al banco que a tu mujer.

2.    El rendimiento esta históricamente por debajo del de los fondos de inversión, y no han conseguido superar la inflación. O sea una gestión media mediocre.

3.    Las comisiones de los gestores son muy altas, más que otros productos.

4.    Cuando los recuperas no vas pagar sólo por los beneficios, vas a pagar en la declaración de la renta por todo, lo que has ingresado más los beneficios.

ENTONCES ¿A QUIÉN LE PUEDEN INTERESAR? 

Antes de empezar, y para ser justo, la Seguridad Social es más fiable que cualquier banco. Y lo digo especialmente por los autónomos, que les puede interesar más algún convenio o cambio de cotización. Ve a enterarte a la oficina de SS.

¿Nos interesa cuanto antes mejor, como dice la publicidad de los bancos? Ten en cuenta con lo que te puedes encontrar en el futuro: desempleo, boda de un hijo, divorcio: vas a tener ese dinero sin poder tocarlo. Por eso, con menos de 50 años, no te interesa en absoluto inmovilizar ese dinero en PP, y te conviene más un fondo de inversión diversificado.

¿A quién si puede interesarle? A quien sepa seguro que no va a tener problemas de liquidez, o sea, que si necesita dinero para un imprevisto, lo tiene de otro producto, un fondo, un depósito, debajo de la baldosa. Además cuanto más altos sean tus ingresos, ese interés aumenta, cuando tus ingresos sean más bajos, te va a resultar menos interesante un PP. Como referencia para los interesados, aquí va un cuadro con ,,,,,,

Información importante: cuanto más cerca tengas la jubilación, te conviene más los que invierten en renta fija; y cuanto más lejos tengas tu jubilación, te conviene más los de renta variable. 

HE ESTADO MUCHOS AÑOS APORTANDO A UN PLAN DE PENSIONES, ¿QUÉ PASA CUANDO ME JUBILO Y LO RECUPERO?

Recupéralo de una forma o de otra te puede suponer varios miles de euros. Cuando te jubilas, tú decides cuándo y cómo lo recuperas. Y espabila, porque tú puedes fijar la fecha y la forma de cobro.

Formas de recuperar un PP: de un golpe (todo el capital más los intereses), o poco a poco, en forma de renta periódica. Incluso una mezcla. En todos los casos vas a tener que declararlo en la renta, y ahí es donde tienes que echar cuentas, para ahorrarte el máximo posible.

Consejos:

o   Si cuando te jubiles llega algún año donde tus ingresos disminuyan significativamente, cóbralo íntegramente ese año.

o   Si tus ingresos, después de jubilarte, van a ser relativamente constantes, repártelo cobrándolo en varios años. La diferencia son miles de euros en impuestos.

o   Caso especial: tus aportaciones son de antes de 2007 y te jubilas ahora: rescátalo como capital, y te beneficias de una reducción del 40%.

Última recomendación: siempre hemos recomendado no invertir en PP, pero hay mucha gente “atrapada”. Mucha gente que ve que su plan o no va todo lo bien que pensaba o incluso pierde dinero. Si es tu caso, no te quedes como un pasmarote. No lo puedes recuperar, pero puedes traspasarlo a otro que vaya mejor. Cada día que pasa sin que te mueva estás perdiendo dinero.

¿PERO DÓNDE LO TRASPASO?

Arriba tienes el cuadro de los PP que están teniendo mejores resultados. Si te quedan muchos años para la jubilación, escoge uno de renta variable de entre los mejores, y conforme te quede menos para la jubilación, escoge una de renta fija, también entre los mejores.

Curiosidad de la semana: Villanueva en cifras

10 años que he pasado trabajando en el instituto de Villanueva me hacen que sienta una debilidad especial por este pueblo y esta gente.

DATOS MACRO

·        Superficie: 178 km2. Altitud: 665 m sobre el nivel del mar.

·        Habitantes (2015) 8.500; 4.400 hombres + 4.100 mujeres

·        Extranjeros 638, casi todos marroquíes.

·        Nacimientos 76, defunciones 84, matrimonios 15.

·        Viviendas principales: 3.300, pero con 6.800 recibos de urbana y 4.200 de rústica.

·        Principal cultivo: olivar con 11.400 has., 4.600 de ellas de regadío.

·        Establecimiento con actividad económica: 282 (9 con más de 20 asalariados)

·        Vehículos turismos: casi 3.460, de los cuales son 33 nuevas matriculaciones.

·        Paro: 320 hombres y 250 mujeres. Con 10.000 contratos, 68 indefinidos.

·        Trabajadores agrarios subsidiados: 170  mujeres y 90 hombres.

·        Declaraciones de renta: 3.600, con una renta declarada de 36 millones de euros.

Un saludo a todos los amigos de Villanueva del Arzobispo.