(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 20 de diciembre de 2016)
PLANES
DE PENSIONES A FIN DE AÑO: DEFIÉNDETE DE LA PROPAGANDA
PROGRAMA
ESPECIAL PARA QUIENES TENÉIS PLANES DE PENSIONES O ESTÁIS PENSANDO EN
CONTRATARLOS.
LOS
BANCOS HAN LANZADO SUS CAMPAÑAS PARA CONTRATAR PLANES DE PENSIONES ANTES DE FIN
DE AÑO.
Cada
fin de año los bancos intentan colocarnos estos productos con el reclamo de las
deducción en la renta del próximo año. Pero
antes de picar con el regalo o con el caramelo, piénsatelo dos veces, que esto
te va a durar un montón de años.
He
visto propaganda donde te regalan, entre comillas “hasta 3.000 €”, “el 4% de tu
aportación” o incluso “una Termomix”. Es tentador, pero te lo condicionan a un
número de años de permanencia, con unas comisiones entre el 1,5% o 2%, que si
lo multiplicas por 5 o 10 años, ya sabes a cómo te va a salir el regalo.
Si
hacemos caso de las estadísticas un 62% de las personas que ahorran en España
para complementar su pensión, lo hace con estos productos. Aunque, si me lo
permites, hablando de estadísticas, te voy a contar una anécdota verídica, por
irnos por los cerros de Úbeda. Yo soy licenciado en Matemáticas, pero mi
especialidad es Estadística e Investigación Operativa. Y el primer día de la
carrera en la Universidad, en la primera clase, el catedrático de Estadística
nos dice: “en el mundo existen mentiras, grandes mentiras y estadísticas”.
Imagínate el resto. Lo que fuimos comprendiendo es que las estadísticas son
absolutamente manipulables, según quien y como las haga y luego cómo se
cuenten.
AL TEMA, ¿CONVIENEN ESOS PLANES DE PENSIONES?
Primero
explicar brevemente en qué consisten:
o
Es un
producto financiero en el que tú haces aportaciones para el momento de tu
jubilación, o de un golpe o cada mes o cada año. Y al jubilarte cobrarlo de una
vez (capital) o poco a poco (renta)
o
Los
gestores del PP invierten el dinero, unos en acciones, otros en obligaciones, otros en valores del Tesoro.
Por eso unos son muy diferentes de otros, en cuanto a riesgo y rentabilidad.
o
Los
gestores te van a cobrar unas comisiones por su trabajo.
o
No
están cubiertos por el FGD y su solvencia depende del banco.
o
Tienen
una ventaja fiscal: las aportaciones, que pueden ser hasta 8.000 € te permiten
deducciones en la declaración de la renta y el % depende de tus ingresos, pero
pueden ir del 19 al 45%. Tentador.
Y
ahora las malas noticias:
1. No se pueden recuperar hasta la jubilación
o en supuestos graves, y a partir de 2025 las participaciones con más de 10
años. O sea estás más atado al banco que a tu mujer.
2. El rendimiento esta históricamente por debajo
del de los fondos de inversión, y no han conseguido superar la inflación. O sea
una gestión media mediocre.
3. Las comisiones de los gestores son muy
altas, más que otros productos.
4. Cuando los recuperas no vas pagar sólo por
los beneficios, vas a pagar en la declaración de la renta por todo, lo que has
ingresado más los beneficios.
ENTONCES
¿A QUIÉN LE PUEDEN INTERESAR?
Antes
de empezar, y para ser justo, la Seguridad Social es más fiable que cualquier
banco. Y lo digo especialmente por los autónomos, que les puede interesar más
algún convenio o cambio de cotización. Ve a enterarte a la oficina de SS.
¿Nos
interesa cuanto antes mejor, como dice la publicidad de los bancos? Ten en
cuenta con lo que te puedes encontrar en el futuro: desempleo, boda de un hijo,
divorcio: vas a tener ese dinero sin poder tocarlo. Por
eso, con menos de 50 años, no te interesa en absoluto inmovilizar ese dinero en
PP, y te conviene más un fondo de inversión diversificado.
¿A
quién si puede interesarle? A quien sepa seguro que no va a tener problemas de
liquidez, o sea, que si necesita dinero para un imprevisto, lo tiene de otro
producto, un fondo, un depósito, debajo de la baldosa. Además
cuanto más altos sean tus ingresos, ese interés aumenta, cuando tus ingresos
sean más bajos, te va a resultar menos interesante un PP. Como referencia para los interesados, aquí va un cuadro con ,,,,,,
Información importante: cuanto más cerca tengas
la jubilación, te conviene más los que invierten en renta fija; y cuanto más
lejos tengas tu jubilación, te conviene más los de renta variable.
HE
ESTADO MUCHOS AÑOS APORTANDO A UN PLAN DE PENSIONES, ¿QUÉ PASA CUANDO ME JUBILO
Y LO RECUPERO?
Recupéralo
de una forma o de otra te puede suponer varios miles de euros. Cuando te jubilas, tú decides cuándo y cómo lo recuperas. Y espabila, porque tú
puedes fijar la fecha y la forma de cobro.
Formas
de recuperar un PP: de un golpe (todo el capital más los intereses), o poco a poco, en
forma de renta periódica. Incluso una mezcla. En
todos los casos vas a tener que declararlo en la renta, y ahí es donde tienes
que echar cuentas, para ahorrarte el máximo posible.
Consejos:
o
Si
cuando te jubiles llega algún año donde tus ingresos disminuyan
significativamente, cóbralo íntegramente ese año.
o
Si tus
ingresos, después de jubilarte, van a ser relativamente constantes, repártelo
cobrándolo en varios años. La diferencia son miles de euros en impuestos.
o
Caso
especial: tus aportaciones son de antes de 2007 y te jubilas ahora: rescátalo
como capital, y te beneficias de una reducción del 40%.
Última
recomendación: siempre hemos recomendado no invertir en PP, pero hay mucha
gente “atrapada”. Mucha gente que ve que su plan o no va todo lo bien que
pensaba o incluso pierde dinero. Si es tu caso, no te quedes como un pasmarote.
No lo puedes recuperar, pero puedes traspasarlo a otro que vaya mejor. Cada
día que pasa sin que te mueva estás perdiendo dinero.
¿PERO
DÓNDE LO TRASPASO?
Arriba tienes el cuadro de los PP
que están teniendo mejores resultados. Si te
quedan muchos años para la jubilación, escoge uno de renta variable de entre
los mejores, y conforme te quede menos para la jubilación, escoge una de renta
fija, también entre los mejores.
Curiosidad
de la semana: Villanueva en cifras
10
años que he pasado trabajando en el instituto de Villanueva me hacen que sienta
una debilidad especial por este pueblo y esta gente.
DATOS
MACRO
·
Superficie:
178 km2. Altitud: 665 m sobre el nivel del mar.
·
Habitantes
(2015) 8.500; 4.400 hombres + 4.100 mujeres
·
Extranjeros
638, casi todos marroquíes.
·
Nacimientos
76, defunciones 84, matrimonios 15.
·
Viviendas
principales: 3.300, pero con 6.800 recibos de urbana y 4.200 de rústica.
·
Principal
cultivo: olivar con 11.400 has., 4.600 de ellas de regadío.
·
Establecimiento
con actividad económica: 282 (9 con más de 20 asalariados)
·
Vehículos
turismos: casi 3.460, de los cuales son 33 nuevas matriculaciones.
·
Paro: 320
hombres y 250 mujeres. Con 10.000 contratos, 68 indefinidos.
·
Trabajadores
agrarios subsidiados: 170 mujeres y 90
hombres.
·
Declaraciones
de renta: 3.600, con una renta declarada de 36 millones de euros.
Un saludo
a todos los amigos de Villanueva del Arzobispo.
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