Por lo
menos mi pesadilla.
¿Quién
no ha necesitado pedir dinero para comprarse la casa o para hacérsela? Muchos acudimos a un préstamo. Lo normal, de los padres, pero como con eso no llega, al final, de un
banco.
La
diferencia entre un préstamo hipotecario y uno personal, es que el personal
como te lo vas a fundir en averigua qué, no tiene poca garantía y te van a cobrar
más intereses. El hipotecario tiene
de respaldo la casa. Y si no pagas el banco se queda con ella, por eso es más barato.
Esto
está tristemente de moda, porque muchos españoles que pidieron préstamos para
viviendas en un momento de precios altos, no han podido pagarlo y ahora la
vivienda ni siquiera sirve para pagar el préstamo. Sin vivienda y endeudados.
Un drama que hay que resolver, el de las ejecuciones hipotecarias.
REGLAS
IMPRESCINDIBLES AL PEDIR UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO
Esta
operación económica va a ser la más importante de nuestra vida. Aplícate y dedícale todo
el tiempo del mundo.
Estos consejos son de la Asociación Hipotecaria Española: para entendernos, la patronal. Pero
son de lo más sensato.
1. No
te endeudes innecesariamente.
Solicita lo mínimo posible.
2. No
destines más de un tercio de tus ingresos al pago de la cuota. Si ganas 1.800 € al mes, no pases de 600
€ de recibo. No vas poder con más.
3.
Si
te ofrecen préstamos con amortización de
capital en una o varias veces, o sea que sólo pagas por ejemplo al final,
ten cuidado. Te puede servir para un problema puntual de liquidez, pero llegado
el momento son una bomba.
4. No
alargues el plazo total más de lo necesario. Si puedes pagarlo en 10 años, no firmes a 25 que vas a pagar
intereses durante 15 años innecesariamente.
5. El
interés puede ser fijo o variable.
El primero es el mismo para toda la vida del préstamo, el otro cambia con algún índice. El
fijo es más alto, pero sabes lo que vas a pagar de principio a final. El
variable se suele revisar cada 6 meses, y no se está libre de una subida de
tipos, y menos a 20 años vista. Calcula tu capacidad en un escenario de tipos
al alza. Mi opinión: tipo variable, si el
diferencial es bajo.
6.
En
un préstamo variable te cobran intereses según un índice, normalmente el
Euribor, más una cantidad que se llama diferencial: por ejemplo, Euribor + 2%. No aceptes préstamos con índices raros. Es
más, acepta sólo los del Euribor.
7. Todos
los bancos aceptan la amortización anticipada. En algún momento puedes encontrarte con
un dinero extra y quieres adelantar el pago. Por ese adelanto el
banco te puede cobrar una cantidad, por pérdida de negocio, que dicen ellos. Asegúrate al firmar que esa cantidad es
cero o mínima.
8. Hay
quien pide préstamos hipotecarios en otra moneda que no es el euro, como dólares, libras o yenes. Esto lo
hace porque quiere beneficiarse del tipo de cambio al euro. Tú no lo hagas, el riesgo de
fluctuaciones negativas a 20 años es enorme.
9.
Aquí
no vale quejarse por la letra pequeña. Si necesitas lupa, la usas. Esa letra
pequeña te puede costar mucho dinero. Si
no entiendes algo, pide que te lo expliquen. Mejor si acudes a algún
entendido que te asesore, un gestor, un abogado, un economista. Si sigues sin entender algo importante, no
firmes.
10. Como todo hijo de vecino, puedes tener un
problema y retrasarte en el pago. Si
esto sucede acude a tu banco y negocia
la situación. Hay medidas especiales de protección de los deudores. Te las
tienen que explicar. Pero cuando firmes el préstamo, no te olvides de comprobar
lo que dice de los impagos.
UN IMPORTANTE CONSEJO AÑADIDO
En muchos casos no te van a conceder el 100% del valor de la vivienda. Lo normal el
80%. Con el resto te tienes que buscar la vida. Antes de pedir el
préstamo, ahorra o busca la ayuda de la familia. Pero nunca, nunca, nunca, te metas en préstamos personales, son 5 veces
más caros, y menos en esas entidades que te dan dinero de
un día para otro, como en los anuncios. Te van a comer por los pies.
Como
resumen: que nadie te sustituya en el
proceso de decisión porque, hasta que termines de pagar el préstamo, la responsabilidad
hipotecaria y personal es tuya
SITUACIÓN ACTUAL DE LOS PRÉSTAMOS
Durante
estos años el mercado de préstamos ha echado el candado. Parece
que se está abriendo el grifo. Pero
no es por la mejora de las condiciones de la economía, ni por la disminución
del riesgo. No, lo que
sucede es que el Banco Central Europeo ha inundado de
liquidez el mercado y las entidades bancarias disponen de dinero barato con
el que prestar.
MEJORES
PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
Voy a
dar una relación de préstamos hipotecarios con buenas condiciones.
Además de la cuota, también hay que
considerar las comisiones, la facilidad para amortizar anticipadamente, el
no tener que domiciliar la nómina o los recibos, la obligación de suscribir un
seguro. Y otros de letra pequeña.
Los datos no son míos, están sacados de
webs financieras.
Préstamo Hipotecarios por 100.000 € a 25 años.
¿ESTO ES LO MEJOR QUE HAY?
Esto es una foto fija a 6 de octubre y limitada a unas entidades.
IMPORTANTE: si vas a pedir un préstamo, a la vista de estos datos, visita tu banco y otros cuantos, y pide
condiciones. Y como diría José Mota, "no quiero que me lo superes, pero
iguálamelo". Vamos, que si tienes una buena oferta, con condiciones razonables,
piénsatelo.
Curiosidad
de la semana: Origen de la palabra "euro"
En
principio la moneda europea no se llamaba euro, se llamaba ECU (unidad contable
europea). Pero parece ser que en alemán
suena a algo feo.
El euro procede de la palabra Europa.
Por vericuetos
de la fortuna, resulta que el nombre se
decidió en la cumbre que se celebró en diciembre de 1995 en Madrid. No fue la única propuesta, pero era la única
que no molestaba a ninguna nacionalidad, como la alemana franken, la francesa
eurofranc, la inglesa europound o la española “césar” (por Carlos V).
2 comentarios:
Tengo un préstamo antiguo y un problema, que cuando lo firmé tenía la clausula suelo, pero he visto en televisión que no es legal. ¿Puedes aconsejarme por donde tiro?
¿Hay alguien en Villacarrillo a quien acudir para buscar consejo financiero?
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