martes, 13 de octubre de 2015

Los mejores Préstamos Hipotecarios

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LA PESADILLA DE MUCHOS
Por lo menos mi pesadilla.
¿Quién no ha necesitado pedir dinero para comprarse la casa o para hacérsela? Muchos acudimos a un préstamo. Lo normal, de los padres, pero como con eso no llega, al final, de un banco.
La diferencia entre un préstamo hipotecario y uno personal, es que el personal como te lo vas a fundir en averigua qué, no tiene poca garantía y te van a cobrar más intereses. El hipotecario tiene de respaldo la casa. Y si no pagas el banco se queda con ella, por eso es más barato.   
Esto está tristemente de moda, porque muchos españoles que pidieron préstamos para viviendas en un momento de precios altos, no han podido pagarlo y ahora la vivienda ni siquiera sirve para pagar el préstamo. Sin vivienda y endeudados. Un drama que hay que resolver, el de las ejecuciones hipotecarias.

REGLAS IMPRESCINDIBLES AL PEDIR UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO
Esta operación económica va a ser la más importante de nuestra vida. Aplícate y dedícale todo el tiempo del mundo.
Estos consejos son de la Asociación Hipotecaria Española: para entendernos, la patronal. Pero son de lo más sensato.

1.     No te endeudes innecesariamente. Solicita lo mínimo posible.
2.    No destines más de un tercio de tus ingresos al pago de la cuota. Si ganas 1.800 € al mes, no pases de 600 € de recibo. No vas poder con más.
3.   Si te ofrecen préstamos con amortización de capital en una o varias veces, o sea que sólo pagas por ejemplo al final, ten cuidado. Te puede servir para un problema puntual de liquidez, pero llegado el momento son una bomba.
4.    No alargues el plazo total más de lo necesario. Si puedes pagarlo en 10 años, no firmes a 25 que vas a pagar intereses durante 15 años innecesariamente.
5.    El interés puede ser fijo o variable. El primero es el mismo para toda la vida del préstamo, el otro cambia con algún índice. El fijo es más alto, pero sabes lo que vas a pagar de principio a final. El variable se suele revisar cada 6 meses, y no se está libre de una subida de tipos, y menos a 20 años vista. Calcula tu capacidad en un escenario de tipos al alza. Mi opinión: tipo variable, si el diferencial es bajo.
6.   En un préstamo variable te cobran intereses según un índice, normalmente el Euribor, más una cantidad que se llama diferencial: por ejemplo, Euribor + 2%. No aceptes préstamos con índices raros. Es más, acepta sólo los del Euribor.
7.    Todos los bancos aceptan la amortización anticipada. En algún momento puedes encontrarte con un dinero extra y quieres adelantar el pago. Por ese adelanto el banco te puede cobrar una cantidad, por pérdida de negocio, que dicen ellos. Asegúrate al firmar que esa cantidad es cero o mínima.
8.    Hay quien pide préstamos hipotecarios en otra moneda que no es el euro, como dólares, libras o yenes. Esto lo hace porque quiere beneficiarse del tipo de cambio al euro. Tú no lo hagas, el riesgo de fluctuaciones negativas a 20 años es enorme.
9.   Aquí no vale quejarse por la letra pequeña. Si necesitas lupa, la usas. Esa letra pequeña te puede costar mucho dinero. Si no entiendes algo, pide que te lo expliquen. Mejor si acudes a algún entendido que te asesore, un gestor, un abogado, un economista. Si sigues sin entender algo importante, no firmes.
10.  Como todo hijo de vecino, puedes tener un problema y retrasarte en el pago. Si esto sucede acude a tu banco y negocia la situación. Hay medidas especiales de protección de los deudores. Te las tienen que explicar. Pero cuando firmes el préstamo, no te olvides de comprobar lo que dice de los impagos. 

UN IMPORTANTE CONSEJO AÑADIDO
En muchos casos no te van a conceder el 100% del valor de la vivienda. Lo normal el 80%. Con el resto te tienes que buscar la vida. Antes de pedir el préstamo, ahorra o busca la ayuda de la familia. Pero nunca, nunca, nunca, te metas en préstamos personales, son 5 veces más caros, y menos en esas entidades que te dan dinero de un día para otro, como en los anuncios. Te van a comer por los pies.
Como resumen: que nadie te sustituya en el proceso de decisión porque, hasta que termines de pagar el préstamo, la responsabilidad hipotecaria y personal es tuya

SITUACIÓN ACTUAL DE LOS PRÉSTAMOS
Durante estos años el mercado de préstamos ha echado el candado. Parece que se está abriendo el grifo. Pero no es por la mejora de las condiciones de la economía, ni por la disminución del riesgo. No, lo que sucede es que el Banco Central Europeo ha inundado de liquidez el mercado y las entidades bancarias disponen de dinero barato con el que prestar.

MEJORES PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
Voy a dar una relación de préstamos hipotecarios con buenas condiciones.
Además de la cuota, también hay que considerar las comisiones, la facilidad para amortizar anticipadamente, el no tener que domiciliar la nómina o los recibos, la obligación de suscribir un seguro. Y otros de letra pequeña.
Los datos no son míos, están sacados de webs financieras.
Préstamo Hipotecarios por 100.000 € a 25 años.
Si miras al final de la tabla hay un dato importante: gastos de gestoría, tasación, impuestos, registro, notario. Entre los 2.700 y 3.500 €.

¿ESTO ES LO MEJOR QUE HAY?
Esto es una foto fija a 6 de octubre y limitada a unas entidades. 
IMPORTANTE: si vas a pedir un préstamo, a la vista de estos datos, visita tu banco y otros cuantos, y pide condiciones. Y como diría José Mota, "no quiero que me lo superes, pero iguálamelo". Vamos, que si tienes una buena oferta, con condiciones razonables, piénsatelo. 

Curiosidad de la semana: Origen de la palabra "euro"

En principio la moneda europea no se llamaba euro, se llamaba ECU (unidad contable europea).  Pero parece ser que en alemán suena a algo feo.
El euro procede de la palabra Europa.
Por vericuetos de la fortuna, resulta que el nombre se decidió en la cumbre que se celebró en diciembre de 1995 en Madrid.  No fue la única propuesta, pero era la única que no molestaba a ninguna nacionalidad, como la alemana franken, la francesa eurofranc, la inglesa europound o la española “césar” (por Carlos V).

2 comentarios:

Anónimo dijo...

Tengo un préstamo antiguo y un problema, que cuando lo firmé tenía la clausula suelo, pero he visto en televisión que no es legal. ¿Puedes aconsejarme por donde tiro?

Anónimo dijo...

¿Hay alguien en Villacarrillo a quien acudir para buscar consejo financiero?