¿TRAE CUENTA FINANCIAR UN COCHE?

     (Contenido del programa en DIEZTV, del 12 de diciembre de 2023)

COMPRAR UN COCHE ES UN GASTO MUY IMPORTANTE. Y LA PUBLICIDAD NOS ANIMA A FINANCIARLO CON OFERTAS MUY ATRACTIVAS. VAMOS A ECHAR CUENTAS A VER SI MERECE LA PENA

Comprar un coche, para uso particular o profesional, es uno de los gastos más importantes que hacemos en nuestra vida, y hay que echar cuentas. No voy a hablar de los de uso profesional, ya que se mueven en el terreno de la fiscalidad, las ayudas, las subvenciones y las desgravaciones. Y para eso es más que recomendable acudir a una asesoría, que están especializados en esas cuestiones y su información y gestión nos va a salir muy rentable. Hablamos del coche para uso personal.

OPCIONES DE COMPRA

Una vez que me decidido a comprar un coche, la primera duda es cómo pagarlo.

1ª opción: al contado. Si dispones del dinero, ya te lo adelanto, es lo más barato.

2ª opción: con la financiera del concesionario.

3ª opción: que te lo financie un banco.

Si no tienes más remedio que financiarlo, la cuestión es si con la financiera del concesionario o con el banco y cuánto me va a costar. Y para poder comparar con acierto, tienes que calcular cuánto vas a pagar EN TOTAL al final del préstamo. Y eso incluye no sólo las cuotas mensuales, que es en lo que más nos fijamos. Además, suma las cuotas inicial y final, que suelen mucho más altas que el resto. Suma  las comisiones, en caso de que existan, por ejemplo, una cuota de mantenimiento. Pregunta si te obligan a contratar un seguro de pago, que es el que garantiza la cuota mensual en caso de baja o desempleo. Pregunta si puedes amortizar anticipadamente el préstamo, porque puedas tener algún ingreso extra, y porque hacerlo te evita seguir pagando intereses. Y mira en este caso, si la amortización anticipada tiene penalización, que suele tenerla.

MUCHOS NOS VEMOS ATRAIDOS POR ANUNCIOS DE COCHES FINANCIADOS CON CUOTAS MUY BAJAS O CON UN DESCUENTO DE, DIGAMOS, 2.000€

Para valorarlos vamos a echar cuentas con un caso real. 

Anuncio en TV, Renault Arkana. Con letras mayúsculas: cuota de 169€ al mes. Un buen coche por 169€ al mes. Y además si se financia, promoción de 2.900€ menos. 

Ahora, la letra pequeña: coste al contado: 31.500€, financiando con rebaja hasta 28.600€, 2.900€ menos que al contado, 36 cuotas de 169€. Parece asequible.

Y ahora, mirando despacio: 1ª cuota 8.800€, última cuota 20.500€, comisión de apertura 650€, seguro de protección de pagos 700€.

Resumiendo, coste total a plazos, 36.000€, a pagar en 3 años. Casi 5.000€ más que en efectivo. Este es un caso extremo y puede que hasta te venga bien. Pero es para que veas que la publicidad no tiene que nublarte el juicio.

Resumen: financiar un coche no suele salir barato y si no tienes más remedio, procura que la cantidad a financiar sea el mínimo posible. Y antes de tomar la decisión, pide las condiciones por escrito. Y lo dicho compara el precio total, con las sumas que hemos visto antes, más las condiciones, del concesionario y del banco.

Y si todo esto te parece un engorro, míralo como un trabajo, donde por currarte la información y las cuentas te vas a ganar, en este caso ahorrar, un buen dinero. 

CUENTA REMUNERADA AL 3%, SIN VINCULACIONES NI PLAZOS

    (Contenido del programa en DIEZTV, del 5 de diciembre de 2023)

ENCONTRAR UNA CUENTA AL 3%, SIN COMPROMISOS, NI VINCULACIONES, NI PLAZOS ES, PERMITIDME EL JUEGO DE PALABRAS, PARA TENERLA MUY EN CUENTA

Desde hace bastantes meses venimos buscando para nuestros ahorros productos seguros y rentables, a la espera de que escampe y poder recomendar mover más esos ahorros. Y la verdad, las posibilidades son escasas.

Por eso me ha llamado la atención esta oferta de un 3% en una cuenta sin ningún compromiso, sin necesitar ninguna vinculación y sin plazos. Se llama cuenta remunerada ahorro3% TAE, del banco español EBN.

LOS DETALLES: CÓMO Y DÓNDE

1. Es una cuenta de ahorro, es decir, que no es un depósito a plazo fijo y puedo ingresar o retirar mi dinero en cualquier momento. Y los intereses se calculan sobre el saldo medio, sin penalizaciones.

2. Ofrece un 3% TAE para los primeros 10.000€, y para el resto, hasta los 50.000€, un 1,5% TAE. No tiene remuneración para un saldo inferior a 3.000€.

a. Para esos 10.000€ de saldo medio en un año, recibes 300€.

b. Para 15.000€, recibes 371€

3. No tienes que domiciliar la nómina, no tienes que contratar ningún otro producto, no estás obligado a usar la tarjeta de crédito ni a domiciliar recibos.

4. No tiene comisiones.

El banco es poco conocido y necesitarás hacer las gestiones por internet. Se llama EBN Banco. Y está adherido al FGD, por lo que cubre hasta 100.000€ por titular. O sea, es un banco seguro.

Restricciones. Al ser una cuenta de ahorro no permite domiciliar recibos ni vincular tarjetas de crédito.

¿CUÁNDO ES RECOMENDABLE ESTA CUENTA DE AHORRO?

Si dispones de un dinero ahorrado y quieres tenerlo disponible en cualquier momento, y la cantidad se mueve entre 3.000€ y 10.000€, es una opción muy recomendable. Para cantidades entre 10.000€ y 50.000€ también lo es si necesitas tener disponibilidad.

Si no necesitas el dinero en varios meses tienes mejores opciones con las Letras del Tesoro, sobre un 3,7% o el depósito a 12 meses del Banco Farma Factoring, con un 4,06.

Todas opciones con el respaldo de fondos de garantía hasta los 100.000€.

¿DÓNDE VOY PARA CONTRATAR ESTA CUENTA?

Lo tienes que hacer por internet. Pero te merece la pena, que estás consiguiendo un dinero que será difícil en otras entidades. Yo ya he probado y hasta te hacen el reconocimiento por una videoconferencia al móvil. Sólo vas a necesitar el DNI y una cuenta en cualquier otro banco. Van a tardar unos tres días. Su enlace es ebnbanco.com.

Y unas anotaciones, si estás dispuesto a algunas vinculaciones con el banco.

o Si vas a domiciliar la nómina te interesa la cuenta nómina del Bankinter, con un 5% el primer año y un 2% el segundo.

o Bankinter también tiene una cuenta no nómina, con los mismos intereses, 5% el primer año y 2% el segundo año, pero tienes realizar 10 cargos de recibos al trimestre y 3.000€ de compras con la tarjeta en 12 meses.

o Si, por cualquier circunstancia, tu banco te hace una oferta parecida, valórala, pero mira que tenga un buen interés, y que no tenga vinculaciones ni compromisos que no necesites. Y por supuesto que no tenga comisiones.

Como es evidente, en esto yo no tengo ningún interés personal. Te estoy buscando las mejores ofertas para tus ahorros y para tus circunstancias. 

ECHAR CUENTAS, AHORA, PARA NO PERDER LA BECA DEL MINISTERIO

   (Contenido del programa en DIEZTV, del 28 de noviembre de 2023)

QUIEN PIENSE QUE HASTA ABRIL NO TOCA ECHAR CUENTAS PARA LA BECA DE SUS HIJOS PARA LA UNIVERSIDAD, FP O BACHILLERATO, SE EQUIVOCA

Es verdad que la convocatoria para las becas de curso próximo, 2024-25, será en abril del 2024, pues las de este curso, 2023-24, ya están resueltas. Y en ese momento, en abril, hablaremos del tema.

Pero, como sabes, las becas las dan si cumples una serie de requisitos. Unos académicos, que son aprobar un número de asignaturas, ahora créditos. De eso que se ocupen tus hijos, estudiando y aprobando. Y hay otros requisitos económicos, que dependen de los ingresos de la familia y de su patrimonio. Pero esos ingresos, que te pedirán que detalles en abril, son los de este año 2023, como los de la declaración de la renta.

Si esperas a hacer las cuentas en abril, te vas a limitar a describir esos ingresos y ese patrimonio, y si te pasas, no hay nada que hacer, perdéis la beca. Pero, si las cuentas las haces ahora, que todavía estamos en 2023, y calculas que te vas a pasar, tienes alguna capacidad de maniobra. Vamos a conocer cuáles son esas condiciones económicas que tengo que cumplir.

PARA EMPEZAR, HAY QUE DETERMINAR LA RENTA FAMILIAR

Según vuestros ingresos familiares, tenéis derecho a unas cantidades o a otras, y si te pasas, a ninguna. Para calcular la renta familiar no se utilizan sólo los rendimientos del trabajo, ni brutos, ni netos. Se utilizan unos datos de la declaración de la renta del año anterior y esos ingresos te clasifican por tramos, que se llaman umbrales. Aquí hay poco que hacer, tu sueldo o tus ingresos son los que son. Salvo en un caso. Si después de hacer las cuentas resulta que estás en el límite y que de aquí a final de año puedes tener un contrato de unos días por 1.000€ y que por esos te pasas del umbral de la beca, valora si es conveniente renunciar a esos 1.000€, para conseguir una beca de unos 3.000€ o 4.000€, o dos becas en el caso de dos hijos.

Y AHÍ NO ACABA LA COSA, ADEMÁS TIENES QUE CUMPLIR, OTROS REQUISITOS DE PATRIMONIO

Las fincas urbanas a nombre de la familia, sin la vivienda habitual, no pueden sobrepasar un límite. Igual que las fincas rústicas. Aquí hay nada que hacer.

Una más, los ingresos por actividades económicas no pueden superar los 155.000€. Tampoco es aquí donde tenemos capacidad de movimiento.

LA ÚLTIMA, QUE ES LA CAUSA MAYORITARIA DE DENEGACIÓN DE BECAS

Los rendimientos del capital mobiliario y ganancias patrimoniales no pueden superar los 1.700 €. Traduciendo a un lenguaje que pueda entender cualquiera, aquí entra lo que me da un depósito a plazo fijo del banco, la venta de un fondo de inversión o un regalo del banco por abrir una cuenta. No puede superar los 1.700€. 

Y aquí sí que tienes alguna capacidad de maniobra. Si ves que este año te vas a pasar con la venta de un fondo de inversión, espera al 1 de enero, que ya no se te contabiliza para la beca próxima. O divídelo en dos ventas, este año 2023 y el próximo año 2024, para no pasarte de 1.700€. O calcula si necesitas renunciar a algún regalo del banco, para no pasarte. Aunque todos sabemos que los regalos de los bancos son raros, raros.

Hay un requisito más: los porcentajes de estas últimas condiciones.

Si ves que necesitas ayuda, recomiendo dos páginas web, la oficial de becas del Ministerio, https://www.becaseducacion.gob.es/, una privada muy clara y completa  https://www.becasalestudio.com/ y la línea Telefónica de Atención 910 837 937. 

Busca alguien que te haga las cuentas o acude, en este mismo blog, al programa del 19 de abril de este año, donde explico cómo hacer esos cálculos. Pero ahora, antes del 31 de diciembre.

¿QUÉ SON LOS SEGUROS DE RENTABILIDAD GARANTIZADA?, ¿TRAEN CUENTA?

  (Contenido del programa en DIEZTV, del 21 de noviembre de 2023)

UNA ALTERNATIVA A LOS DEPÓSITOS Y LOS FONDOS DE INVERSIÓN, QUE NOS SUENA, PERO DE LOS QUE DESCONOCEMOS QUÉ SON Y SI MERECEN LA PENA

Para empezar, ¿qué es un seguro de rentabilidad garantizada?

· Se contrata con una aseguradora que, a cambio de una aportación económica, que puede ser de una vez o periódicamente, se compromete a devolver el capital invertido más una rentabilidad fija al rendimiento. Hasta aquí, como los depósitos.

· Suelen incorporar un pequeño seguro de vida que, en caso de fallecimiento del tomador, abona una pequeña cantidad extra a la familia. Eso sí, en función de la edad asumimos un coste que aumenta con esa edad.

¿MERECEN LA PENA?

Comento algunos detalles.

· Hasta 2 años, ofrecen menos que los mejores depósitos a plazo fijo.

· A 3 años, los mejores ofrecen un 3,5%, menos que, por ejemplo, las Letras de Tesoro.

· A 5 años, ofrecen sobre el 3%, pero en este caso si se rescatan anticipadamente, tienen fuertes penalizaciones, normalmente no recibir ninguna rentabilidad.

Resumiendo, las únicas ofertas que pueden codearse con las Letras del Tesoro o los depósitos a plazo fijo son a 3 años y al 3,5%.

A mayor plazo, se pueden encontrar al 3% el primer año y posteriormente revisable de forma trimestral. Eso sí, a cambio es rescatable en cualquier momento.

Por cierto, este producto no está cubierto por ningún fondo de garantía, como los depósitos a plazo fijo. Y su única garantía es la solvencia de la aseguradora. Aunque, todo hay que decirlo, las aseguradoras en España tienen un alto nivel de solvencia.

CONCLUSIÓN

Si lo que quieres es invertir sin riesgo a un año, los seguros de ahorro no es el producto adecuado. Decántate por un buen depósito como la Cuenta Facto de BFF que a 6 meses ofrece un 4,32%, desde 5.000 euros sin posibilidad de rescate anticipado. Además, al tratase de un depósito cuenta con la salvaguarda del Fondo de Garantía de Depósitos que cubre hasta 100.000 euros por titular.

Si lo que buscas es invertir a un plazo ligeramente mayor, por ejemplo a 3 años, mira los títulos del Tesoro que rondan el 3,5%. Aunque si, por cualquier motivo,  estás interesado los seguros de rentabilidad garantizada, el que es recomendable es el Seguro Ahorro Plus 3 de una compañía poco conocida, Avanza Previsión, que ofrece un 3,5% con una inversión mínima de 5.000€.

Pero a plazos superiores ninguna oferta de seguros puede plantearse como alternativa a la deuda pública.