VUELVE A CAER EL EURIBOR … BUENAS NOTICIAS PARA LOS HIPOTECADOS

      (Contenido del programa FINANZAS PARA TODOS en DIEZTV Villacarrillo, del 10 de junio de 2025) 

A finales de mayo el Euribor cae en España al 2,08%, 1,6 puntos menos que hace un año. La segunda mayor bajada de la serie histórica.  Sin duda una muy buena noticia para los que tengan una hipoteca o estén pensando en pedirla. El ahorro medio de las hipotecas que se firman en España va a ser de unos 1.600€ al año. Y esto es así porque el Euribor es el índice al que se referencian lo préstamos hipotecarios a tipo variable. Para entendernos, los intereses que pagas por tu hipoteca.

Para quien esté pensando en pedir una hipoteca, ahora es un momento favorable, por este motivo y porque si la economía mundial sigue con la incertidumbre que se ha instalado desde la llegada de Donal Trump a la presidencia de EEUU, los bancos pueden endurecer las condiciones de concesión.

PARA LOS QUE TIENEN UNA HIPOTECA VARIABLE

Esta bajada no afecta a las hipotecas a tipo fijo, per si y mucho a las de tipo variable referenciadas al Euribor. La revisión de las cuotas suele hacerse dos veces al año, precisamente con la evolución del Euribor, por eso esta bajada afecta para próxima revisión, que suele ser en julio. Y que para una hipoteca media de 150.000€ supone unos 130€ menos al mes. Si tu hipoteca es de otra cantidad, sólo tienes que hacer una regla de tres.

Y ¿CÓMO SE PREVE LA EVOLUCIÓN HASTA FIN DE AÑO?

El Departamento de Estudios de Caixabank, apunta que puede seguir cayendo y algunos especialistas apuntan a un 1,8%-2% a final de año.

¿ES HORA DE CAMBIAR DE HIPOTECA?

Si la hipoteca que tienes es a tipo variable, aparte de beneficiarte de esta baja, todo indica que continuar es la mejor opción. Ahora bien, si no te gusta la idea de estar pendiente de este indicador para ver cuanto pagas, quizá te conviene cambiarte a una hipoteca a tipo fijo, para pagar siempre lo mismo.

Y esto de cambiarte de hipoteca, lo puedes hacer de dos formas:

Con una SUBROGACIÓN, que es llevarte tu hipoteca a otro banco.

Con una NOVACIÓN, que es renegociar las condiciones con tu banco.

La subrogación tiene un coste que le pagas al banco, entre un 0,15% y un 0,25%, pero este año, 2025, el gobierno la ha reducido al 0,05%.

Y EN ESTE PANORAMA, ¿CUÁLES SON LAS MEJORES HIPOTECAS?

A TIPO FIJO

o Openbank, (filial del Santander) 2,51% nominal, 2,92% TAE

o Coinc, (filiar de Bankinter) 2,69% nominal, 3,14% TAE

o BBVA, 2,55 nominal, 3,22% TAE. Aquí hay que contratar un seguro de vida

A TIPO VARIABLE

o Openbank, Euribor + 0,75%, 3,16% TAE

o Coinc, Euribor + 0,7%, 3,16% TAE

o Cajasur, Euribor + 0,79, 3,23% TAE

A TIPO MIXTO,

Aquí todo depende de los años de fija y variable, pero las mejores ofertas las vas a encontrar en Openbank, Ibercaja o ING.

Aunque, si estás interesado, ten en cuenta que las ofertas de los bancos pueden cambiar por días. Por eso, lo mejor es preguntar, comparar, no fiarte sólo de la propaganda de los bancos, no fiarte de los tipos de interés nominal, ese que aparece con letras muy grandes, sino del que verdaderamente vas a pagar que es la TAE y de las vinculaciones a las que te va a obligar el contrato. Y si buscas ayuda especializada, mejor. Pero que sea independiente.

CÓMO ANULAR UN PAGO DEL BANCO ….. SI ES QUE PUEDES

     (Contenido del programa FINANZAS PARA TODOS en DIEZTV Villacarrillo, del 27 de mayo de 2025) 

A TODOS NOS HA SUCEDIDO, QUE EL BANCO TE CARGA UN RECIBO QUE TU NO QUERÍAS O QUE HAS HECHO UN PAGO DEL QUE TE ARREPIENTES. Y AHORA, ¿QUE HAGO?

¿Puedo devolver el recibo o anular el pago con tarjeta o bizum o transferencia?

 No hay una respuesta única, depende de qué tipo de pago y de cuánto tardes en rectificar. Pero, ya te lo adelanto, es difícil que se pueda.  Vamos caso por caso.

DOMICILIACIONES

Son recibos, como el agua, la luz o el teléfono que has autorizado que te carguen en cuenta. Puedes devolver cualquier recibo en las 8 semanas siguientes a la fecha de cargo. Eso para un único recibo. Si lo que quieres es que no te sigan cargando recibos de esa empresa, por ejemplo, de Vodafone, tienes que comunicarlo al banco.

TRANSFERENCIAS

Si son de las instantáneas, se ejecutan en el momento, por lo que tu única esperanza de recuperar el dinero es que el beneficiario te lo quiera devolver. Si son de las “normales”, se abonan, como muy tarde al final del día siguiente. Aquí la única posibilidad es llamar al banco cuanto antes y esperar a que todavía no la haya ejecutado y que además sea de los bancos que te permiten revocarla.

CHEQUES

Ya se usan bastante poco. Si has entregado un cheque, no puedes poner pegas para que lo cobren. Pero hay dos formas de no pagar ese cheque

o El portador del cheque tiene 15 días para cobrar. Si has pasado, y no lo ha cobrado, revócalo. Antes de 15 días no se puede.

o Deja la cuenta sin fondos. Pero en este caso tendrás que vértelas con la persona a la que se lo diste, ya que te puede reclamar la deuda con un juicio ejecutivo y vas a tener que pagar si o si. Además, esto sólo se puede hacer con un cheque normal, porque si es un cheque “conformado”, el banco retiene los fondos para garantizar el pago.

PAGO CON TARJETA

Los pagos únicos hechos y autorizados por ti, no se pueden anular.

Los pagos sucesivos, como por ejemplo los de suscripción a una plataforma de tv, necesitan que hayas dado un permiso genérico al banco, y tampoco se pueden devolver, salvo que puedas demostrar que el servicio no se está prestando en las condiciones contratadas, o que ya te habían cancelado el servicio.

BIZUM

Esto es lo más moderno, pagos instantáneos desde el móvil con sólo tener el teléfono del destinatario y sin necesidad de conocer su cuenta. Estos pagos son irrevocables. Por eso, un consejo, no teclees el número de memoria, que es muy fácil equivocarse y mandarlo donde no debes. Mejor selecciónalo desde tus contactos.

Ahora, como ya se permite pagar por Bizum en algunas tiendas, hay que remitirse a la política de devoluciones de cada una de ellas.

PERO EN TODOS LOS CASOS, CONSIDERA LOS RIESGOS DE NO PAGAR

Anular un pago, si no tienes razón, te puede ocasionar problemas. Si no pagas la luz o el teléfono porque no estás de acuerdo con una factura, a partir de un momento te lo van a cortar. Y te van a reclamar la deuda incluso por la vía judicial. Y al final vas a pagar con penalizaciones, intereses y hasta te pueden meter en un fichero de morosos.

Por eso, por muy cabreado que estés con una factura que consideras errónea, toma precauciones, guarda todos los justificantes del incumplimiento y empieza por intentar una solución amistosa, o usando una reclamación formal con una hoja de reclamaciones.

¿DÓNDE ES MEJOR FINANCIAR UN COCHE: CONCESIONARIO O BANCO?

     (Contenido del programa FINANZAS PARA TODOS en DIEZTV Villacarrillo, del 20 de mayo de 2025) 

SI VAS A COMPRAR UN COCHE, PUEDE QUE TE PLANTEES FINANCIARLO EN EL CONCESIONARIO O PERDIR UN PRÉSTAMO. PERO, ¿QUÉ ES LO QUE MÁS ME CONVIENE?

La publicidad de algunas marcas de coches puede ser muy agresiva, cuando te hacen una rebaja 2.000, 3.000 o 4.000€ si lo financias con el concesionario. Pero no te lances, que antes hay que echar cuentas, si merece la pena o es mejor pedir el préstamo en el banco. Y hay que reconocer que no es fácil comparar, porque los bancos si dan información detallada, pero los concesionarios hacen todo lo contrario. Y ya te lo adelanto, casi siempre son malas ofertas.

En España el 60% de los coches nuevos se compran con financiación. Y más de la mitad aprovechan la financiación del concesionario. Lo que en supuso en 2024, la friolera de 300.000 coches financiados en España.

VAMOS A VER CUALES SON LAS CONDICIONES DE LOS CONCESIONARIOS

Para empezar, hay concesionarios que exigen hasta un 3,5% de comisión de apertura. Y puede que hasta un 0,3% por la intervención del notario. Pero es que, además, es frecuente que te coloquen otros productos vinculados, como un seguro de protección de pagos o de reclamación de multas, un servicio de mantenimiento o una extensión de garantía.

Con los bancos es fácil conocer lo que se está contratando y su coste, pero en los concesionarios es mucho más difícil conocer algo más de la cuota que se pagará cada mes.

PERO VAMOS AL COSTE EN CADA CASO

En un estudio realizado por la OCU, los préstamos con los bancos se firman con una TAE entre el 5% y el 11,5%.

En los concesionarios, en cambio, al TAE era entre el 12 y el 16%.

Resumiendo, financiar el coche con el banco suele ser mucho más ventajoso que con el concesionario. Sobre todo, si se elige bien el banco.

ENTONCES, ¿QUÉ HAY QUE HACER PARA QUE ME SALGA BARATO?

Para empezar, es de cajón buscar un precio barato, que después vendrá el préstamo.

Si puedes, paga al contado, que los intereses, en cualquier caso, van a ser significativos.

Cuando eches cuentas, considera no sólo el interés nominal, sino todos los productos vinculados, desde la comisión de apertura al contrato de mantenimiento.

ADEMÁS, DESPUÉS DE FIRMAR, TIENES UNOS DERECHOS

Para empezar, tienes 14 días para recular. Sin necesidad de alegar ningún motivo y sin penalización. Sólo los intereses desde la firma hasta el reembolso.

Si cancelas por anticipado, tiene un coste. Un 0,5% si falta menos de un año para acabar el pago o un 1% si falta más.

Y un dato muy desconocido, pero muy importante. Pregunta si hay reserva de dominio. ¿Y qué es eso? Pues cuando el banco o la financiera del concesionario han escrito una reserva en la DGT para que no puedas vender el coche o cambiarlo de titular hasta que acabes de pagarlo. Además, cando acabes de pagarlo, pide un certificado de pago para presentarla en el Registro de Bienes Muebles y que te borren es inscripción. Que te puede encontrar al cabo de los años que sigue con la reserva.

PARA ACABAR, ALGUNA SUGERENCIA DE PRÉSTAMOS RAZONABLES

Esto de los préstamos va por días, pero en mayo, unas ofertas interesantes puedes encontrarlas sobre el 5% o 6% TAE, en el BBVA, en Kutxabank o en Ibercaja. Eso sí, para conseguir ese interés, suelen pedir la domiciliación de la nómina y algún requisito más. Y, además, las mejores ofertas son para los vehículos híbridos, eléctricos o Eco.

Pero, si tienes claro que vas a financiar, te conviene preguntar y comparar, que no es una vivienda, pero es una cantidad respetable.

CAMBIAR LA CUENTA DE BANCO: MÁS FÁCIL DE LO QUE PARECE

    (Contenido del programa FINANZAS PARA TODOS en DIEZTV Villacarrillo, del 6 de mayo de 2025) 

TODOS EN ALGÚN MOMENTO HEMOS QUERIDO CAMBIAR DE BANCO, Y NOS HEMOS RETENIDO POR EL INCORDIO DE CAMBIOS DE CUENTAS Y RECIBOS. PUES PUEDE SER MÁS FÁCIL DE LO QUE PARECE

Tenemos mucho reparo a cambiar de banco, como si tuviésemos un vínculo invisible. Y eso no es buena estrategia para nosotros. Con los bancos, como cualquier cuestión comercial o económica, si me ofrecen algo mejor, cámbiate. Ten en cuenta que no estás casado con tu banco.

Lo que nos echa para atrás es todo el cambio de recibos y domiciliaciones. Un fastidio. Y vamos y lo dejamos para otro año. Que luego tampoco. Pues como decía al principio, cambiar la nómina y los recibos de banco puede ser más fácil de lo que parece.

¿Y CUÁLES SON LOS MOTIVOS PARA CAMBIAR DE BANCO?

Hay que considerar, en primer lugar, lo que te está costando tu banco: las comisiones y los gastos. Pero también comodidad, la rapidez, la atención al cliente, o las ofertas.

Y otro, y este es frecuente, por alguna gestión de la que ha salido descontento. Y tú te has cabreado y has dicho, que me voy.

LLEVAS RAZÓN EN QUE ME ECHA PARA ATRÁS LOS TRÁMITES, EL TIEMPO, O LO QUE ME PUEDA COSTAR

Voy a explicar cómo llevar a cabo el cambio de forma rápida y sencilla. Y sin gastos.

Estamos en un mercado libre, y este proceso está regulado legalmente. Además, la banca española está suscrita a un protocolo europeo para que cambiar de banco sea un trámite libre, sin trabas y sin quebraderos de cabeza.

VAMOS A LO PRÁCTICO, PARA CAMBIAR MI CUENTA Y MIS RECIBOS ¿QUÉ HAGO?

Tienes que dirigirte al nuevo banco donde quieres llevarte tus cuentas y tus recibos. Tienes que completar un formulario de solicitud de traslado de cuenta, donde te va a pedir: el nº de cuenta del banco antiguo y el nº de cuenta del banco nuevo, la fecha a partir de la que quieres que se carguen los recibos y una autorización al banco para que solicite al antiguo toda la información para el cambio.

Entonces, el nuevo banco le pie al antiguo toda la información sobre domiciliaciones, sobre recibos y otros trámites, como transferencias periódicas. Y el banco antiguo no puede negarse. Le pasa los datos y además tiene que asegurarse de que son correctos. Lo único que puede ocurrir es que te llamen para comprobar algún detalle.

El plazo suele ser corto. En unos días lo tienes hecho. El coste del cambio es cero. Lo único es que en el antiguo banco te quede alguna comisión de mantenimiento por pagar. En unos días tienes tu nueva cuenta y todas tus domiciliaciones. Incluso algunos bancos te ofrecen hacer este proceso desde tu casa con su banca por internet o por teléfono.

Y recuerda que siempre es preferible cancelar la cuenta que mantenerla inactiva, porque si la dejas inactiva te seguirán cargando comisiones de mantenimiento que se van a ir comiendo el saldo, incluso pueden generarte deudas. Y esto te lo digo por propia experiencia.

Y con esto de cambiar de banco me viene a la memoria la guerra propagandística que mantienen BBVA y Banco Sabadell. Esos anuncios del BBVA donde aparecen presuntos accionistas de uno y otro banco alabando lo bueno y potente que será un banco unión de ambos. Y el correspondiente del Sabadell donde aparecen en una pescadería poniendo en valor los buena que es la competencia. A mi no me cabe duda. Cada banco, con su propaganda tira para sus intereses, no para los tuyos. El BBVA para absorber al Sabadell a un buen precio. Y por otro lado, el Sabadell haciendo méritos para sacar más beneficio de la OPA. La unión o absorción no te va a proporcionar mejores condiciones en tus cuentas, en tu hipoteca o en tus inversiones. Más bien al contrario. Desde el punto de vista del cliente, sin duda, te interesa que siga habiendo más competencia, porque en esa competencia habrá mejores opciones para los clientes.