miércoles, 1 de diciembre de 2021

SI NO QUIERES PERDER DINERO, ES HORA DE MOVER TUS AHORROS

(Contenido del programa en DIEZTV, del 30 de noviembre de 2021)  

SI NO QUIERES PERDER DINERO, ES HORA DE MOVER TUS AHORROS


Si eres de los que tiene sus ahorros aparcados en una cuenta o un depósito te voy a dar una mala noticia: ESTÁS PERDIENDO DINERO. Los depósitos, las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro, …….. todos están dando alrededor de un 0% de intereses. La inflación está en un 5%, aunque de forma transitoria. Aun así, en un año has perdido ese 5% de poder adquisitivo. Y si no te planteas un cambio de ahorrador a inversor, vas a seguir perdiendo.

Sé lo que me vas a decir: “apenas tengo ahorros”, “de invertir no tengo ni idea”, “no se ni por dónde empezar”, “no tengo dónde informarme”, “no conozco a nadie a quien pedir consejo especializado”. Son escusas, para seguir perdiendo. Si para comprar un frigorífico visitas 9 tiendas, con tus ahorros te juegas mucho más. Y para eso está este programa, para orientarte. Y ahora, ¿por dónde empiezo?

PARA EMPEZAR, DEFINE TU PERFIL DE INVERSOR

¿Cuánto dinero dispongo para invertir?, y no olvides apartar una reserva para imprevistos, como una enfermedad. Puede ser el dinero para vivir unos 3-6 meses.

Plazo al que te planteas las inversiones: a un año,… mala elección, la volatilidad te puede dar un susto. Plantéatelo a 5-10 años. Está demostrado que una cartera diversificada, con riesgo moderado a plazo medio, compensa el riesgo y es mucho más rentable que la  renta fija. Incluso algunos plantean el plazo para la jubilación.

Riesgo que puedes asumir. Y me vas a decir ninguno. Si es así, sigue perdiendo dinero. Quien no abre un negocio o no compra unas olivas, no corre riesgos. Pero sin correr riesgos no tienes nada para ganarte la vida. Un riesgo moderado y  unas inversiones diversificadas son siempre rentables a medio plazo.

LO SIGUIENTE, BUSCA INFORMACIÓN Y ASESORAMIENTO

 Mira tus conocimientos financieros. Si son altos, no vas a estar escuchando en este programa a un aficionado. Tus conocimientos son, digamos, básicos. Tienes que ponerte un poco al día. Si para comprar un móvil de 300€ acabas aprendiendo algo de tecnología, para tus ahorros tienes que hacer otro tanto. Para eso está este programa, para darte información y orientarte

Aprende lo básico para invertir. Ahora tus conocimientos financieros, en la mayoría de los casos, se limitan a una cuenta corriente o a un depósito a plazo. Para invertir tus ahorros no necesitas saber cómo funcionan las criptomonedas, los warrants, o los CFD, ni falta que te hace. Yo me centraría en tres productos: acciones en bolsa, fondos de inversión y ETF. Y este último, que no te suena, es interesante y fácil de entender. Y completa esa formación con el tratamiento fiscal de tu inversión. Para eso, Javier Pinel nos pone al día en cada programa.

Busca un intermediario. Te va a gestionar compras, ventas, traspasos. Igual que  buscas una buena asesoría para la renta, busca uno competente a precio razonable.

Busca asesoramiento. Buscar consejo para la renta es fácil, pero para inversiones las opciones se reducen muchísimo. Lo más socorrido, acudir al director/a de tu banco. Son personas formadas, conocen la actualidad de los mercados, han sabido generar confianza con los clientes. Pero son empleados del banco, cobran del banco, siguen sus políticas financieras y te van  a aconsejar, si o si, productos del banco. En resumen no son independientes. ¿Miro en internet? No pierdas el tiempo, está lleno de charlatanes que te quieren convencer de que invirtiendo 250 € en Amazon, te va a dar una renta periódica. Te voy a mencionar una opción: la OCU tiene una sección financiera; si eres socio, te proporciona información y asesoramiento profesional e independiente y un teléfono de atención personal y, por lo que tengo comprobado, con muy buenos resultados: https://www.ocu.org/inversiones/

En este programa, he intentado darte argumentos para el cambio y orientarte sobre los primeros pasos. En el próximo vamos a entrar a explicar los tres productos que estaba recomendando: las acciones, los fondos de inversión y los ETF. Y piensa que el tiempo que le dediques a esto te va a ser muy rentable.

miércoles, 24 de noviembre de 2021

BLACK FRIDAY: HAY MÁS SUBIDAS DE PRECIOS QUE REBAJAS

(Contenido del programa en DIEZTV, del 23 de noviembre de 2021) 

BLACK FRIDAY: HAY MÁS SUBIDAS DE PRECIOS QUE REBAJAS

¿QUIÉN NO SABE A ESTAS ALTURAS QUE EL GRAN DÍA DE LAS REBAJAS, EL BLACK FRIDAY ES ESTE VIERNES, 26 DE NOVIEMBRE?

No es un tema estrictamente financiero. Pero si hay un momento donde movemos nuestro dinero es en las rebajas, como en esta.

El Black Friday es una americanada, como Halloween, pero que se ha hecho muy popular. En EEUU se inaugura la temporada de compras navideñas, y se celebra el último viernes de noviembre, tras el día de acción de gracias. Este viernes 26 de noviembre.

¿Qué sucede en este día? Pues que hay una serie de rebajas especiales, algunas de las cuales se promocionan como escandalosas. Y lo que antes era un día, ya se ha extendido a todo el mes, y la publicidad se encarga de recordárnoslo. Más que Black Friday es Black noviembre.

Para los comercios, es la oportunidad de vender más. Pero yo, que soy consumidor, lo que busco es mi beneficio, o sea, comprar a buen precio y en buenas condiciones.

Y LA CUESTIÓN ES ¿EN EL BLACK FRIDAY, ME VOY A AHORRAR TANTO COMO ME ASEGURAN?

Respuesta contundente: no. En esta campaña hay que ir mucho cuidado, porque hay trampa. En los días o las semanas anteriores al Black Friday, las plataformas de ventas suben los precios, para que al llegar este día cualquier bajada parezca una superrebaja, cuando en realidad los productos que si bajan el precio son unos pocos, que se utilizan como cebo.

Y esto que digo no es una opinión, es un hecho comprobado. La OCU cada año hace un estudio, tomando precios de antes y después del Black Friday y entre las conclusiones se observan dos cosas:

1. No hay tanto chollo. Lo que si hay, son productos que unos días antes se suben para después bajarlos. Incluso hay productos que suben de precio.

2. Sí que se pueden encontrar chollos puntuales. Pero hay que buscar.

·   Con datos: en 2020 se hizo un seguimiento de los precios de 20.000 productos de todo tipo: telefonía, electrodomésticos, informática.

§ El 30% subieron respecto su precio medio del resto del año.

§ El 11% sí que bajaron de precio

§ El estudio hasta da los detalles. Los que más bajaron fueron auriculares, tostadoras, y pulseras de actividad. Mientras que los que más subieron fueron portátiles, impresoras, hornos y móviles.

Y la plataforma que más vende este día es Amazon. Y como en este programa queremos ser útiles, voy a contar un truco para buscar chollos en Amazon. Más que un truco es un programa de ordenador. Se llama KeepaInstalas la extensión en el navegador. En Amazon buscas el producto que te interesa y te aparece un gráfico con la evolución de precio en los últimos meses. Si ves que el precio ha bajado significativamente, adelante, compra. Pero si ves que en otro momento ha estado más barato, espera a otro día, que volverá a ese precio

Para acabar, y para salir airosos, no está mal recordar algunos consejos:

1. No hagas compras compulsivas. Haz una lista de lo que realmente necesitas.

2. No te lances a por la primera oferta, esa con muchas lucecitas. Compara.

3. En Internet tienes 14 días para arrepentirte y devolver la compra. Eso no es obligatorio en las compras presenciales.

4. Lo que tiene que bajar es el precio, ni la calidad, ni la garantía.

5. Mira antes en tu pueblo que puede que te lleves una buena sorpresa.

miércoles, 17 de noviembre de 2021

ME CARGAN COMISIONES EN CUENTAS SIN MOVIMIENTOS

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 16 de noviembre de 2021)

ME CARGAN COMISIONES EN CUENTAS SIN MOVIMIENTOS


De este tema voy a hablar por una experiencia personal. Pero estoy seguro de que hay muchísimas personas que les ha pasado algo parecido.

Todos tenemos claro, que hoy en día tener una cuenta en el banco es imprescindible. Gestionar nuestros pagos, nuestros cobros o nuestros ahorros. Y que tire la primera piedra quien no haya abierto una o varias cuentas corrientes en un banco y las ha dejado inactivas y olvidadas durante años. Estamos hablando no de cuentas operativas, que estemos usando. Hablamos de esas donde se quitaron domiciliaciones, recibos, ingresos, pero que olvidamos de cerrar o pensamos que ya se morirían solas.

Pero, ¿inactiva significa cerrada?

Los bancos, cada vez más, cobran comisiones por gestión y mantenimiento, aunque cuando se anuncian en TV parece lo contrario. La sorpresa es que, en algunos casos, esas comisiones son incluso más altas cuando se trata de cuentas inactivas. Por lo pronto te siguen cobrando hasta que se agota el saldo. 

¿Y entonces qué?

Algunos bancos dan por hecho que la cuenta se entiende cerrada, después de un tiempo. Pero otros, cada vez más, la siguen tratando como un producto activo, siguen cargando comisiones y la cuenta acaba en números rojos, generando hasta comisiones por descubierto. Además se produce una situación diabólica, no puedes cerrar la cuenta para seguir reclamando hasta que no abones las comisiones, con lo que sigue generando comisiones indefinidamente. Resumiendo, nos encontramos con que le debemos cada vez más dinero al banco. Y quien piense que le da igual que sigan cobrando lo que quieran que yo no quiero saber nada: una posible consecuencia es que te incluyan en un fichero de morosos y no puedas ni pedir un préstamo.

Yo, que soy de los pocos que entiendo algunas prácticas de los bancos, como empresas privadas que buscan el beneficio, me revelo cuando lo que veo abusos injustificables. No todos, pero algún banco se gana la mala fama a pulso.

Y LA PREGUNTA DEL MILLÓN ¿EL BANCO PUEDE COBRAR COMISIONES EN CUENTAS INACTIVAS?

Respuesta de Banco de España: “cobrar comisiones por descubierto cuando este se ha producido por cargarse comisiones a favor de la entidad es una mala práctica bancaria, pues el cliente no ha usado ese dinero y la entidad no ha prestado un servicio real al cliente que motive el cobro de comisión alguna”.

También según el Banco de España, para llegar a una situación así, el banco debe acreditar que ha enviado al domicilio correspondiente los extractos informativos y que han reclamado periódicamente el saldo pendiente al cliente, evitando que el usuario se lleve la sorpresa de que tiene una deuda que desconocía.

Y SI EL BANCO NO SE BAJA DEL BURRO, ¿QUÉ HAGO?

Para empezar, es imprescindible reclamar ante el defensor del cliente de la entidad, alegando o defectos de forma o que estas comisiones de mantenimiento no corresponden a ninguna gestión efectiva realizada por el banco, por lo que han sido generadas artificialmente. 

Si no te responden o la respuesta es negativa, presenta ya la reclamación al Departamento de Conducta de Mercados y Reclamaciones del Banco de EspañaEs un trámite gratuito que puedes hacer por internet.

Y no caigas en la tentación de decir “pago y me evito problemas”. La fuerza del consumidor está en que el banco se encuentre con muchos clientes que le planten cara a los abusos.

miércoles, 10 de noviembre de 2021

¿ES RECOMENDABLE UN SEGURO DE VIDA? SI UN FAMILIAR FALLECE ¿CÓMO SABER SI TENÍA UN SEGURO DE VIDA?

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 9 de noviembre de 2021)

¿ES RECOMENDABLE UN SEGURO DE VIDA?


Tener un seguro de vida no es obligatorio. Pero si tienes familia a tu cargo y eres la fuente de ingresos, es muy recomendable.

Puede que muchos piensen, “un gasto más”. Pero, ¿hay razones para asumir ese gasto? Pues hay que valorar qué garantías me ofrece. Yo voy a dar unas cuantas razones para contratar uno.

1. Proteger a la familia en caso de muerte del asegurado, sobre todo si se trata de familias que dependen económicamente de esa persona. En caso de fallecimiento se recibe el capital asegurado

2. Poder hacer frente al pago de una hipoteca. La muerte del asegurado puede dificultar pago de las cuotas y hasta poner en riesgo la propiedad de la vivienda.

3. Cubrir el riesgo de invalidez. Si en lugar de un fallecimiento de trata de una incapacidad, puede venir una situación económica que arrastre a la familia.

4. Cubrir enfermedades graves. Puede que no se trate de una invalidez y que el asegurado pueda seguir trabajando, y una enfermedad grave supone costes médicos y de asistencia. Y con esa enfermedad grave, va a ser difícil que una compañía te permita contratar un seguro de vida.

5. Cubrir los gastos tras el fallecimiento. Un fallecimiento tiene gastos importantes: préstamos pendientes, cargos en tarjeta o los propios gastos del sepelio. Mas los gastos del impuesto de sucesiones y plusvalías, no en los descendientes directos, pero en cualquier otro caso van a ser notables.

6. Asegurar el futuro de los hijos. Sabemos que mantener 1 o 2 hijos en estudios superiores no es barato, y el gasto se prolonga unos cuantos años. El seguro de vida puede garantizar que esos estudios tengan continuidad para darle un futuro a nuestros hijos. También en una situación de paro prolongado de nuestros hijos.

7. Cubrir un riesgo de accidente. Como un accidente de tráfico, que es una de las principales causas de fallecimiento e invalidez.

8. Como cobertura esencial para autónomos. Verse impedido para trabajar es una desgracia, pero si se trata de un autónomo, es doblemente dramático.

9. Dar tranquilidad. Este es el principal motivo. Eliminar la incertidumbre de qué le pasará a mi familia si yo falto o me pasa algo grave.

En resumen, un seguro de vida es una decisión sensata que aporta estabilidad para el futuro.     

SI UN FAMILIAR FALLECE ¿CÓMO SABER SI TENÍA UN SEGURO DE VIDA?

Tan importante como tener seguro es que los beneficiarios conozcan su existencia y les llegue el capital. Hay seguros que no llegan a cobrarse por desconocimiento.

Existe un registro público donde se recogen los seguros de vida o accidente. Y no es automático, no te lo comunican si tú no pides la información. Es un trámite fácil, que hay que hacer tras el fallecimiento, aunque sean momentos dolorosos. Se puede hacer presencial, por correo o por internet, y te comunican los beneficiarios y la compañía de seguros. A partir de ahí, ya es dirigirse a la compañía a reclamar la prestación.

Y, ¿QUÉ SE NECESITA?

Dirigirse al Ministerio de Justicia, , pasados al menos 15 días del fallecimiento, presentar el certificado de defunción, rellenar un impreso, y pagar la tasa, que es de 4€.

https://www.mjusticia.gob.es/es/ciudadania/tramites/certificado-contratos-seguros

Quien nos está leyendo en este momento, y no tiene seguro de vida, que se lo replantee, a la vista de cuanto hemos dicho aquí.