miércoles, 1 de febrero de 2023

MEDIDAS PARA ALIVIAR LAS HIPOTECAS

    (Contenido del programa en DIEZTV, del 31 de enero de 2023) 

MEDIDAS PARA ALIVIAR LAS HIPOTECAS

CON EL AUMENTO DEL EURIBOR, A MUCHOS LAS HIPOTECAS SE LES ESTÁN ATRAGANTANDO

Al subir el Euribor, las hipotecas a tipo variable se han disparado y las cuotas has sufrido un aumento que muchas familias les cuesta afrontar. Por esa razón, el gobierno ha aprobado medidas especiales para ayudar a los clientes en situación de vulnerabilidad, a las que se han acogido muchos bancos, y que están contempladas en un decreto ley de mes de noviembre, que ahora entran en vigor. Tú ya, conociendo en que consiste,, valora si puedes acogerte

PARA EMPEZAR, ¿EN QUÉ CONSISTE?

Establece unas medidas para aliviar la subida de los tipos de interés en hipotecas sobre vivienda habitual.

¿QUÉ MEDIDAS SE APLICAN?

1. Una ampliación de plazo total de tu préstamo hasta un máximo de 7 años, con opción de fijar tu cuota en su importe a día 1 de junio de 2022 por un periodo de 12 meses desde que se realice la novación. La ampliación del plazo no puede suponer una reducción del importe de tu cuota por debajo de la que estuvieras pagando a fecha 1 de junio de 2022, ni superar el plazo total de 40 años considerándose la fecha de constitución de tu préstamo.

2. Cambiar tu hipoteca de tipo variable revisable periódicamente a una de tipo fijo durante el resto de tu préstamo.

ESTO NO ES PARA TODO EL MUNDO, ¿QUÉ REQUISITOS TENGO QUE CUMPLIR?

1. Tienes que ser titular de una hipoteca sobre tu vivienda habitual, cuyo precio de compra no era superior a 300.000 € para hipotecas firmadas hasta el 31/12/2022.

2. Tu unidad familiar 2 debe cumplir los siguientes requisitos:

Los ingresos anuales de tu unidad familiar,  Deben ser menores o iguales que 3,5 veces el IPREM anual de 14 pagas, redondeando, unos 30.000€ al año. Con algunas situaciones determinadas:

o Que aumenta hasta los 37.000€ si algún miembro de tu unidad familiar tiene alguna discapacidad mayor del 33 %, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite de forma permanente para trabajar.

En los últimos cuatro años, la carga hipotecaria de tu renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,2 o tu unidad familiar ha sufrido una situación de especial vulnerabilidad.

o Tu cuota hipotecaria sea superior al 30 % de los ingresos netos de tu unidad familiar.

DUDAS FRECUENTES

¿Hasta cuándo puedo solicitar las medidas y cuál es el plazo de tramitación?

o Desde el pasado 19 de enero de 2023 hasta el 31 de diciembre de 2024.

o Una vez se compruebe que cumples los requisitos para acogerte a este Código de Buenas Prácticas, se dispondrá de un plazo de 15 días para firmar el acuerdo con la medida elegida que se aplicará en tu hipoteca.

¿Dónde habrá que hacer los trámites?

o Será necesario que acudas a la notaría para firmar las modificaciones elegidas mediante escritura pública.

¿Qué documentación tengo que presentar para acogerme?

o Te van a pedir declaraciones de la renta de los últimos años.

o Últimas nóminas percibidas.

o Certificado de prestaciones o subsidios por desempleo.

o Certificado de tus salarios sociales, como rentas mínimas de inserción.

o Si eres trabajador por cuenta propia, si estuvieras percibiendo la prestación por cese de actividad, el certificado con la cuantía mensual percibida.

o Libro de familia.

o Los certificados de empadronamiento de la unidad familiar.

o Escrituras de compraventa de tu vivienda y de la hipoteca.

Resumiendo una cantidad de papeles que te van a tener entretenido. Y para estar bien informado, acude a informarte al banco donde tienes la hipoteca a tu gestoría habitual.

Una aclaración importante, puede que alguien piense que te van a perdonar un parte de la hipoteca, no. Se trata de adaptar la forma de pago y limitar los intereses.

miércoles, 25 de enero de 2023

GUÍA PARA COMPRAR LETRAS AL 3% Y BATIR A LOS DEPÓSITOS

   (Contenido del programa en DIEZTV, del 24 de enero de 2023) 

GUÍA PARA COMPRAR LETRAS AL 3% Y BATIR A LOS DEPÓSITOS

PARA LOS INVERSORES MÁS CONSERVADORES SE ABRE UNA POSIBILIDAD DE OBTENER UNA RENTABILIDAD DEL 3% CON LAS LETRAS DEL TESORO

Corren tiempos difíciles para todos. Y en particular corren tiempos difíciles para quien tiene unos ahorros en el banco y el aumento del coste de la vida se los está comiendo. Las rentabilidades que ofrecen los bancos y en general los productos financieros lleva durante mucho tiempo muy cera del 0%. Hablo de los productos sin riesgo, sobre todo los depósitos a plazo fijo.

Las cosas van cambiando pero muy lentamente. Y quien tiene esos ahorros de los que hablaba se pregunta qué hacer y dónde llevar su dinero para obtener una rentabilidad más digna.

Y SOBRE ESO HABLAMOS HOY, PORQUE SE HAN AMPLIADO LAS POSIBILIDADES

Ya he hablado aquí de cuáles son los depósitos bancarios con mayor interés. Y para eso tiene que irte a la banca por internet. Concretamente al depósito Facto del banco Farma Factoring, que ofrece un 2,27% a un año y a 6 meses.

Sé que a muchos los echa para atrás que no es un banco conocido, pero se trata de un banco italiano de la máxima solvencia, que opera en España y cuyos depósitos están cubiertos por el FGD italiano hasta los 100.000€ por titular, como en España.

PERO, PODEMOS MEJORAR ESA RENTABILIDAD Y LLEGAR AL 3% ¿CÓMO?

Ya lo decía en los titulares: con Letras del Tesoro. Y habrá muchos que inmediatamente nos harían 4 preguntas:

o ¿Qué son las LT?

o ¿Cómo y dónde se compran?

o ¿Cuánto se puede invertir y a qué plazo?

o ¿Tienen riesgo como las acciones, o no tienen riesgo como los depósitos?

Las letras del tesoro son títulos de deuda pública emitidos por el Estado.

Se emiten a 3, 6, 9, 12 y 18 meses.

Tienen el aval del Estado, que es mucho más fuerte que las que emiten entidades privadas, como los bancos.

Se pueden comprar directamente en el Banco de España o a través de intermediarios financieros, como los bancos, pero estos ya te cobran u na comisión.

Se emiten títulos de 1.000€, y puedes comprar las que quieras.

Su rentabilidad es fija, y al final del periodo te entregan tu inversión más el interés.

Otra característica, es que si necesitas el dinero antes de que venza el plazo, puedes vender esas letras en el mercado secundario. Más adelante veremos cómo se hace eso.

Y LO IMPORTANTE, ¿QUÉ INTERÉS ME VAN A DAR?

En las últimas subastas del Banco de España, el interés de las Letras a 1 año ha estado sobre el 3%, y las Letras a 6 meses en un 2,58%.

Eso sí, no se pueden comprar en cualquier momento, hay que esperar a las emisiones del Tesoro de España, que suelen ser dos veces al mes.

Un 3%, es el interés más alto que vas a obtener sin riesgo, y desde luego está muy lejos de las rentabilidades que te pueden ofrecer los bancos.

DIFICULTADES

Son un producto distinto del que el inversor de a pie está acostumbrado. Tiene características distintas a los depósitos, aunque su rendimiento es fijo, y su forma de contratarlas cambia con respecto a los depósitos. Pero viendo esas rentabilidades del 3%, parece que merece la pena ponerse al día y considerar las Letras del Tesoro como la mejor opción para tener una rentabilidad fija y sin riesgo.

Ahora, que los valores del Tesoro se han vuelto más interesantes, volveremos sobre ellos en otro programa, donde añadiremos los Bonos del Tesoro y las Obligaciones del Tesoro. Detallando en qué consisten y sus rentabilidades.

miércoles, 18 de enero de 2023

CALCULA EN UN MINUTO SI TE CORRESPONDE EL BONO SOCIAL ELÉCTRICO

  (Contenido del programa en DIEZTV, del 17 de enero de 2023) 

CALCULA EN UN MINUTO SI TE CORRESPONDE EL BONO SOCIAL ELÉCTRICO

PARA EMPEZAR, ¿QUÉ ES EL BONO SOCIAL ELECTRICO?

El Bono Social Eléctrico es un descuento sustancial en la factura de la luz. Está regulado por el Gobierno y pretende proteger a los hogares considerados vulnerables por sus condiciones sociales y económicas.

Hace un par de meses el gobierno ha aprobado un paquete de medidas de refuerzo de ese Bono Eléctrico y Térmico, para proteger a los consumidores.

LO QUE NOS INTERESA ES VER EN QUÉ CONSISTEN ESAS MEJORAS

Lo principal, un descuento de hasta el 80% en la factura.

Se amplían los hogares que tienen derecho a aquellos cuya renta se sitúe hasta 2 veces el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples). Traduciendo, hasta 16.800 € para una persona, pero para una familia, o situaciones como discapacidad, familia monoparental, pensionistas, y hago hincapié e pensionistas, porque muchos hogares están formados por uno o dos pensionistas o familia numerosa, cambian los requisitos.

Eso significa que debe llegar al 40% de los hogares españoles.

SIENDO PRÁCTICOS, ¿CÓMO AVERIGUO SI TENGO DERECHO?

Hay que echar cuentas, y eso a veces no es tan fácil para mucha gente.

Pero, estamos de enhorabuena, porque Facua, que es una asociación de consumidores, ha sacado una calculadora interactiva en internet donde puedes comprobar en un minuto si te corresponden descuentos en la luz y en el gas, en sus tres modalidades, con descuentos de hasta el 40%, el 65% y el 80%.

¿CÓMO FUNCIONA ESA CALCULADORA?

Empieza por buscar en internet esta calculadora de Facua. Para eso, escribe en internet: www.facua.org/bonosocial. Te va a pedir que te adhieras a Facua, pero hay una modalidad que es completamente gratis.

Va pidiendo que introduzcas una serie de datos económicos y familiares. Y al final te dice si tiene derecho al bono y de qué tipo. Pero no sólo eso.

Te explica en qué consisten los descuentos, los requisitos, cómo solicitarlo, la documentación que necesitas, los plazos y alguna otra información que te va a resultar muy útil.

ADELANTANDO LA INFORMACIÓN

Los requisitos: hogares con bajos ingresos, o con pensión mínima, o perceptores del ingreso mínimo vital o familias numerosas. Y ya te digo, los datos concretos, en la calculadora.

Las modalidades son el 40%, el 65% y el 80% de descuento, según tu situación económica y tu situación familiar o tu unidad de convivencia.

No se puede solicitar a cualquier compañía, hay que hacerlo a alguna de las comercializadoras de referencia del PVPC, entre las que no se encuentran todas, aunque alguna sí que es conocida, como Energía XXI, pero seguro que no te suenan, Baser, Teramercol o Curenergía. Por una razón muy sencilla, estos contratos no les dejan mucho dinero a las energéticas y su publicidad es nula. 

La documentación, normalmente el DNI, certificado de empadronamiento, libro de familia, acreditación de discapacidad. Pero, te ofrece un teléfono de cada compañía donde preguntar lo que vas a necesitar.

Plazo. Lo puedes pedir en cualquier momento y la comercializadora tendrán 10 días desde que tengan toda la documentación para activarlo o denegarlo.

Y ADEMÁS EL BONO SOCIAL TÉRMICO

Para acabar, si cumples lo requisitos, del 65% o del 80%, también tienes derecho a una ayuda para la energía de calefacción. Que además es automática, no tienes que pedirla, y que es una cantidad económica, que depende te tus circunstancias y que te abonan directamente en tu cuenta.

miércoles, 21 de diciembre de 2022

¿INVERTIR EN BOLSA PARA APROVECHAR EL RALLLY DE FIN DE AÑO?

      (Contenido del programa en DIEZTV, del 20 de diciembre de 2022) 

¿INVERTIR EN BOLSA PARA APROVECHAR EL RALLLY DE FIN DE AÑO?

HOY NOS DIRIGIMOS A QUIENES SON ALGO MÁS INQUIETOS E INVIERTEN EN BOLSA. Y A ESTOS SEGURO QUE LES SUENA LO DEL RALLY DE NAVIDAD

Para que todo el mundo me entienda con lo del rally de Navidad. En bolsa hay un hecho que se produce tradicionalmente a final de año, la subida de los valores de la bolsa. Y no es una broma ni una creencia. Desde 1973 se viene estudiando este fenómeno bursátil, y los datos confirman que en un alto porcentaje de casos, más de 75%, el mercado de valores se recupera la última semana de diciembre y primeros días de enero. Un alto porcentaje, pero no siempre.

Las causas son muy técnicas, aunque a estos inversores acostumbrados a invertir en bolsa seguro que les suenan: materializar disminuciones patrimoniales para la declaración de la renta, las vacaciones de los grandes inversores institucionales, la búsqueda de gangas de fin de año. Sea como sea, lo importante es que está ahí. Y es tradición que los inversores lo consideren cada final de año.

AHORA, ESTE AÑO ESTÁ SIENDO DE TODO MENOS PREDECIBLE

2022 acaba comportándose como empezó: con guerra, pandemia, encarecimiento de la energía  y desabastecimiento de semiconductores; de todo menos predecible. De hecho, la bolsa ha adelantado este año el rally navideño, y durante este pasado  mes de noviembre suma una notable racha alcista, que este mes de diciembre se ha encargado de compensar a la baja.

Según los economistas y las agencias de inversión, ya parece difícil ver algún factor positivo que pueda llevar al mercado a una subida prolongada o significativa en el final de año. Pero, no es descartable, y las causas no cabe duda que serían la resolución de la guerra en Ucrania y el levantamiento de las sanciones, una caída más significativa de la inflación y un giro radical en la política monetaria de los bancos centrales. Aunque no nos engañemos, ninguno de ellos parece probable a corto plazo”.

La importante caída de los precios de la energía parece sólo temporal y la moderación de la inflación se debe al descenso del consumo, lo que se va a traducir en un factor negativo para los márgenes de esas empresas que cotizan en bolsa y su valoración.

¿Y HAY ALGÚN FACTOR POSITIVO?

Alguno. Las empresas intentan a final de año “maquillar” sus cuentas para minimizar sus pérdidas, los inversores institucionales forman ahora sus carteras para el próximo año, lo que supone entrada de dinero, también las aportaciones de final da año a los planes de pensiones para buscar el beneficio fiscal en la renta del próximo año, lo que también supone entrada de dinero extra.

Pero no hay que olvidar que muchos indicadores apuntan a una inminente recesión en la zona euro, con las consiguientes bajadas de las bolsas europeas.

RESUMIENDO ¿ES RECOMENDABLE INVERTIR EN BOLSA A FINAL DE AÑO PARA APROVECHAR EL RALLY NAVIDEÑO?

Si alguien tuviese una respuesta segura, no estaría recomendando a los demás qué hacer. Y si alguien te dice que esto es seguro, sal corriendo y déjalo con la palabra en la boca. Ya de por sí, la inversión en bolsa es un riesgo, pero en estas circunstancias y con el rally de Navidad que ya se ha adelantado, complica mucho una posible subida de fin de año. Lo que va a marcar el paso: la evolución de los tipos de interés, la inflación, y las estrategias de los bancos centrales.

Pero son muchos los factores que indican que el mercado bajista no ha terminado, aunque en alguna ocasión parezca lo contrario.