miércoles, 19 de enero de 2022

SI ME COMPRO UN COCHE, ¿ES MEJOR AL CONTADO O FINANCIARLO?

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 18 de enero de 2022) 

SI ME COMPRO UN COCHE, ¿ES MEJOR AL CONTADO O FINANCIARLO?

COMPRAR UN COCHE ES UNA INVERSIÓN  IMPORTANTE EN LA VIDA. DESPUÉS DE LA VIVIENDA, EN LA MAYORÍA DE LOS CASOS, SERÁ LA MÁS CUANTIOSA. Y ECHAR CUENTAS, NOS TRAE CUENTA.

Imagina que ya has tomado la decisión de comprarte un coche. Como van a ser unos 20.000 €, estás viendo cómo te puedes ahorrar un dinero. Y cuando llegas al concesionario a preguntar el precio, te dicen que si lo financias te pueden hacer un descuento de 1.500 €, y ya te dejan con la duda. Y tú piensas, si no puedo pagar al contado, no hay duda, a financiar. Pero te acuerdas de que tu banco también te ofrece buenas condiciones. Entonces, ¿financiar con el concesionario o con el banco? Pero es que si tienes el dinero, ya son tres las dudas: al contado, financiar con el concesionario o financiar con el banco.

VAMOS A INTENTAR ECHAR UNA MANO. PERO LAS CUENTAS NO HAY QUIEN TE LAS QUITE

Financiar en el concesionario.

o Ventajas: es sencillo y cómodo, tienes el presupuesto y la financiación a la vez. Son muy flexibles y financian prácticamente todos los casos. A menudo te hacen un descuento importante. El plazo máximo está en unos 8 años. Además te ofrecen distintas opciones, como el leasing, donde la última cuota, que es grande, te la puedes ahorrar si devuelves el vehículo.

o Desventajas: La información que ofrecen sobre la financiación es más bien escasa y se echan de menos aclaraciones sobre comisiones como la de apertura o cancelación anticipada. Y está la cláusula de reserva de dominio, por la que el coche no es tuyo hasta que has hecho el último pago. Suele haber una cuota de entrada importante. Y, por último, el tipo de interés suele ser mayor que en el banco.

Financiar en el banco, con préstamo personal o un préstamo-coche:

o   Ventajas: el tipo de interés es mejor que el de los concesionarios. No hay que pagar cuota de entrada.

o   Desventajas: van a mirar con lupa tu situación financiera. No hay descuentos en el precio del coche. Tú tienes que buscarte el mejor préstamo del mercado. El plazo máximo es más reducido, unos 5 años.

  Comprar al contado:

o Ventajas: en el momento que lo pagas, te olvidas de pagar mensualidades, intereses y comisiones. El coche es 100% tuyo desde el primer día,

o Desventajas: tienes que disponer del 100% del precio, y no tienes descuentos,

Eso sí, según la OCU, en la mayoría de los casos, la opción más ventajosa es comprar al contado, porqué lo que te ahorras con el descuento se compensa con creces con las comisiones y los intereses.

AHORA YA PUEDES COGER EL BOLÍGRAFO O EL ORDENADOR Y PONERTE A HACER NÚMEROS, QUE EL TIEMPO QUE INVIERTAS TE VA A SALIR RENTABLE. PERO ANTES DE ACABAR, UNAS SUGENRENCIAS:

Los concesionarios suelen tener cierto margen. Negocia con el vendedor, el precio o las comisiones o las condiciones.

Cuando te cuentan el tipo de interés, se trata del interés nominal, el TIN. Para calcular el interés real que vas a pagar, que incluye gastos y comisiones, vas a tener que añadirle sobre un 2%. Si te dicen que el interés es del 5%, hazte a la idea de que el interés real va a estar sobre el 7%.

La OCU ha detectado diferencias de precio entre concesionarios por el mismo modelo de coche, algunas de ellas ha sobrepasado el 10%. Pregunta en varios. Y por supuesto, valora si es un concesionario de tu confianza.

Curiosamente, en la compra de un coche, la época puede ser importante. Si se acerca el cierre de contabilidad del concesionario, puede ser más fácil obtener un descuento, dado que tienen que cumplir objetivos de ventas.

Estamos hablando de coches para particulares. Para coches de empresa, entran en juego otros parámetros como los alicientes fiscales. Aquí el consejo es que te acerques a tu asesoría, que las opciones de ahorro son mucho mayores y allí te van a buscar y gestionar las mejores opciones.

Para acabar, pero probablemente el meollo del asunto, es tener un cuadro de amortización del préstamo. Normalmente tiene que proporcionártelo quien te lo financie, pero, si no es así, te toca elaborar uno.

o Aquí vas a incluir la cuota mensual, y de esta cuota cuánto corresponde a intereses y cuánto a amortización.

o Al final suma todos los intereses que vas a pagar y en cuántos años. Y ahí tienes el dato clave, si esos intereses te compensan por pagar poco a poco y compararlo con el descuento que puedan hacerte.

Y ya nada más. Relájate y disfruta del coche nuevo.

miércoles, 12 de enero de 2022

TODA LA VERDAD SOBRE EL DÍA SIN IVA

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 12 de enero de 2022) 

TODA LA VERDAD SOBRE EL DÍA SIN IVA

ENERO ES EL MES DE LA CUESTA Y DE LAS COMPRAS. Y PARA ANIMARNOS MÁS, LA PUBLICIDAD SE ENCARGA DE RECORDARNOS LAS GRANDES VENTAJAS QUE TENEMOS A MANO. TOCA, EL DÍA SIN IVA, QUE YA SE SUMA AL BLACK FRIDAY, AL DÍA DEL SOLTERO,  O A LOS 7 DÍAS DE ORO.

El reclamo tiene éxito porque es muy fácil de entender. Esos días no pagas el 21%. Y tú dices, un ahorro del 21% es una cantidad importante: a comprar.

Pero esa publicidad es, engañosa.Hay una parte de verdad, una parte falsa y un malentendido.

o La verdad: hay un descuento importante.

o La mentira: sí que tienes que pagar el IVA

o El malentendido: el descuento no es del 21%

Pero mejor lo vemos con un ejemplo. Se me ha roto el microondas y me voy a comprar uno nuevo; y encuentro uno que me gusta por 100€, que con el IVA, que es el 21%, tiene un precio final de 121 €.

1. HAY UN DESCUENTO INTERESANTE

Si el precio normal es de 121€ y no pago los 21€ de IVA, son 100€, me estoy ahorrando los 21€.

¿ES POSIBLE SALTARSE EL PAGO DEL IVA?

Rotundamente, no. No pagar el IVA es un fraude fiscal. Lo que hace el comercio, es aplicar un descuento equivalente. Como es evidente, ningún comercio se va a arriesgar a que le caiga una multa por cada producto que venda sin IVA, y encima dándole publicidad.

3. PARECE CLARO QUE ME ESTOY AHORRANDO UN 21%

Y esto sí que es una confusión. Y yo, que soy matemático y profesor de matemáticas, doy fe de que es una confusión absolutamente generalizada. El microondas cuesta 121€ y yo pago 100€, o sea, el 21%. Pues no. Si me rebajasen el 21% de 121€ serían 25€. Algo no cuadra. Y no cuadra porque el porcentaje de descuento se aplica sobre el precio final, no sobre el precio sin IVA. Si alguien quiere hacer la cuenta correcta, consiste en dividir el descuento entre 1,21. Resultado, la rebaja real es del 17%.

COMO SOMOS ANIMALES DE COSTUMBRES Y PICAMOS MUY FÁCILMENTE, VOY A COMENTAR ALGUNAS TRAMPAS DEL “DÍA SIN IVA”

1. La que acabamos de ver, el engaño visual del 21% de descuento. Que se queda, en la realidad, en un 17%

2. Hay una lista de exclusiones, a los que no se les aplica ningún descuento, pero viene en una letra muy pequeñita.

3. Los productos más deseables, se acaban enseguida. Pero misteriosamente aparecen al día siguiente, cuando ya no hay rebaja.

4. Los días anteriores, el precio de muchos productos sube, para bajar el día de la oferta, de forma que pagamos lo mismo, o incluso más, que hace un mes. Y esto, ha sido una práctica generalizada el último Black Friday. Por eso, si sabes que vas a comprar algo, sobre todo de valor, hazle un seguimiento desde un par de semanas antes.

5. Te colocan productos antiguos o desfasados. Eso es especialmente importante en electrónica, donde esos productos han perdido buena parte de su atractivo y te los colocan, casi, como tecnología punta.

6. He visto que en ocasiones no te hacen la rebaja directamente, sino que te la dan en cheques regalo, por supuesto para gastar en el mismo comercio. Recházalo, que eso no es de recibo.

AHORA, ¿ES MALO EL DÍA SIN IVA?

Pues sí y no. Podemos ahorrarnos un dinero en algo que teníamos pensado comprar, mueve el comercio, mueve la economía. Pero por otra parte, alienta el consumismo, aunque sea innecesario. La publicidad es engañosa y ya hemos visto que las trampas para el consumidor son variadas.

Pero, el mayor reparo que yo le encuentro es el mensaje que transmite. Que pagar el IVA es voluntario y que el comercio puede vendernos tranquilamente productos sin IVA. Y si eso es en una campaña comercial, por qué no en cualquier otro ámbito de ventas o de prestación de servicios.

Lo que ya no tengo tan claro es si la administración debe intervenir para evitar, en la publicidad, ese mensaje  dañino para el sistema tributario. De hecho, en Euskadi, ya hay una iniciativa en este sentido, además de asociaciones de pequeñas empresas, para que el gobierno vasco adopte medidas al respecto. Y son pequeñas empresas, las que lo reclaman porque el “día sin IVA” es, mayoritariamente una práctica de grandes empresas comerciales, que son las beneficiadas. 

miércoles, 15 de diciembre de 2021

SI UNA PERSONA FALLECE, ¿QUIÉN HEREDA Y CUÁL ES SU PARTE?

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 14 de diciembre de 2021)   

SI UNA PERSONA FALLECE, ¿QUIÉN HEREDA Y CUÁL ES SU PARTE?

De herencias ya hemos hablado en este programa, pero siguen llegando preguntas. Y es que el reparto de una herencia acaba afectando al 100% de los ciudadanos. A veces en cantidades modestas, a veces mucho más sustanciosos. Como el tema tiene mucho contenido, lo veremos en varios programas. Además tenemos a nuestro abogado particular, Miguel Campoy, con experiencia sobrada en el tema. Miguel, que ha llevado más de un litigio sobre herencias.

El 100% de las personas va a heredar de sus padres, de sus tíos, de un pariente. Y ojo, porque a lo mejor heredas deudas. Es muy recomendable saber que va a ocurrir con el dinero, la casa, las olivas, cuando muera yo, o mi mujer, o mi padre. Porque siempre hay un pariente listo que te puede tocar la moral. No es ningún secreto que los mayores conflictos familiares viene por las herencias.

ESTO PARECE UN ASUNTO MUY TÉCNICO, MUY COMPLICADO

Las cuestiones básicas están muy bien definidas por ley. No nos vamos a meter en berenjenales de fiscalidad, de donaciones en vida, de repartos o de papeleos, que sí son realmente enrevesadas. Llegado el caso, búscate ayuda, porque te juegas mucho dinero: acude a la notaria, a una gestoría, o a un abogado, que te puedes ahorrar mucho dinero. 

Decía lo de complicado también por el lenguaje que se usa, un lenguaje a veces muy técnico, y es gran ayuda conocer algunas términos frecuentes:

1. ¿Cómo se llama morir sin dejar testamento? INTESTADO o AB INTESTATO

2. Y este es muy importante, cualquier bien que poseamos a efectos de heredar se divide en dos partes: el USUFRUCTO y la NUDA PROPIEDAD.

§  Mejor con un ejemplo: en una casa, la nuda propiedad es tener la propiedad de la casa y el usufructo es poder usar esa casa. En un depósito a plazo: la nuda propiedad es el dinero del depósito, el usufructo son los intereses. En unas olivas: la propiedad son las olivas, el usufructo es la cosecha. Y no siempre van juntas, no siempre la heredan la misma persona.

o   3. Está claro que heredan los parientes, pero ahí se meten hijos, tíos, primos, yernos, nueras, sobrinos y un largo etcétera. El orden de prioridad de los parientes se determina con dos conceptos.

· Los que son de tu misma sangre: hijos, padres, nietos o hermanos: CONSANGUINIDAD. Los que son parientes políticos: suegros, yerno, nuera: AFINIDAD. Por otra parte si son más o menos cercanos: 1º GRADO (hijos), 2º GRADO, (nietos) …

Si se trata de una pareja, la mitad de todo lo que tienen es de cada uno. Lo que se hereda a la muerte de 1 de ellos es la mitad de las propiedades que poseen ambos. Puede ocurrir que una persona tenga un bien que sea sólo suyo, por ejemplo el piso que le dejó su padre. Eso se llama bien PRIVATIVO.

o   Otro término fundamental, el régimen del matrimonio: en España el más frecuente es el régimen de GANANCIALES. Si cuando te casaste no elegiste otro, este es el que se aplica por defecto. La mayoría tenemos este régimen. Pero eso cambia en Cataluña donde el régimen matrimonial por defecto es el de SEPARACIÓN DE BIENES, que puede elegirse también en el resto de España.

Y ¿EN QUE SE DIFERENCIAN?

· En el de gananciales: todas las ganancias del matrimonio durante su vida van a medias, son comunes.

· En el de separación de bienes: lo que gane o ingrese cada uno, marido o mujer, es exclusivamente suyo.

· Hay un tercer tipo, que se llama de PARTICIPACIÓN, pero muy poco usado.

AHORA SI, CUANDO UNA PERSONA MUERE, ¿QUIÉN HEREDA?

Sobre esto nos remitimos a otro, u otros, programas porque esto se complica con el hecho de que el fallecido haya dejado testamento o no. Ya nos centraremos en quién y cuánto hereda cada beneficiario.

miércoles, 8 de diciembre de 2021

NOVEDADES ECONÓMICAS Y FINANCIERAS PARA 2022: son de tu interés.

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 7 de diciembre de 2021)  

NOVEDADES ECONÓMICAS Y FINANCIERAS PARA 2022


NO PLANIFICAR NUESTRAS FINANZAS ES INSENSATO. HAY QUE  ESTAR AL TANTO DE LAS NOVEDADES DE CUANTO NOS AFECTA ECONÓMICAMENTE

Hoy hablamos de esos cambios para 2022 que nos interesa conocer: desde el interés legal del dinero al IPREM, pasando por los planes de pensiones.

Empezando con un tema de consumo, pero que también afecta a nuestro bolsillo: la garantía legal de cualquier producto que adquiramos en España se amplía desde los 2 a los 3 años. Desde una lavadora a un coche. Y quien no haya necesitado nunca echar mano de la garantía de una compra, que levante la mano, que van a ser muy poquitos, por no decir ninguno. 

Y hay más, hasta ahora si el problema se producía después de 6 meses de la compra, era el consumidor el que tenía la carga de la prueba del defecto de fabricación. Ahora esos 6 meses se amplían a los 2 años, algo mucho más favorable para los consumidores.

Pero, la modificación entra en vigor el 1 de enero de 2022. Si en Navidades vas a comprar un producto, valora si trae cuenta esperar al 1 de enero para tener una garantía de 3 años en lugar de 2. Eso es especialmente relevante en el caso de un coche, vas a tener un año más de garantía, además de una cuestión simbólica, tendrás un coche de 2022 en lugar de un coche de 2021.

La modificación legislativa tiene otro añadido, la obligación del fabricante de tener piezas de reparación hasta los 10 años, en lugar de los 5 actuales.

En resumen, medidas muy positivas para los consumidores.

OTRAS MEDIDAS ECONÓMICAS

Muy comentado ha sido el cambio del límite de aportaciones a los PP, que queda en los 1.500 €.

Medida financiero fiscal: el interés legal del dinero se fija en el 3%. Muchos se preguntarán ¿y para qué se aplica el ILD? El interés legal del dinero es un tipo de indemnización pensada para los incumplimientos de las obligaciones (deudas, préstamos, etc.) cuando las partes no hayan previsto dicha compensación. El Interés Legal del Dinero cumple una función indemnizatoria para el caso de que un deudor no abona en plazo una deuda pactada. Y funciona de la misma forma si es la administración la que tiene una deuda con el administrado.

Otra novedad más, el IPREM. Al que algunos confunden con el salario mínimo interprofesional. Y desde luego, no son lo mismo. SMI es el mínimo sueldo a que tiene derecho un trabajador con un contrato.

El IPREM es otra cosa. El IPREM es un acrónimo, cada letra es el comienzo de otra palabra: todos conocemos el PER, el IPC, el IVA y, sobre todo en esta provincia, la PAC. El IPREM es el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples. Que con razón se le nombra de forma abreviada.

¿PORQUÉ NOS INTERESA TANTO EL IPREM?

Porque se utiliza como referencia para calcular topes de renta y cuantías de prestaciones. Se utiliza cuando pides una beca, se utiliza para pedir ayudas a la vivienda, se utiliza para acceder a prestaciones sociales, se utiliza, y esto es especialmente interesante, para calcular el subsidio de desempleo.

La actualización para 2022 es la siguiente:

· Al día 19,30 €, al mes 579 €, al año, 6.948 € en 12 pagas

No son las únicas novedades, pero tiempo tenemos en nuestro programa semanal para ir desgranando aquellas que sean más interesantes.