miércoles, 13 de abril de 2022

INVERTIR EN FONDOS COTIZADOS: ETF

  (Contenido del programa en DIEZTV, del 12 de abril de 2022) 

INVERTIR EN FONDOS COTIZADOS: ETF

PARA INVERTIR NUESTRO DINERO CON ACIERTO, NECESITAMOS ESTAR BIEN INFORMADOS. HOY EN DÍA CONOCER QUE SON LOS ETF Y COMO FUNCIONAN NOS APORTA OPORTUNIDADES DE MEJORAR NUESTRAS FINANZAS

Al invertir nuestro dinero tenemos un problema: nuestra mala formación financiera. Eso nos limita, nos hace perder dinero, perder oportunidades que nos convienen o que nos coloquen productos que no son los mejores para nosotros. Le he preguntado a algunos amigos en qué productos financieros colocan su dinero, y las respuestas son muy comunes: cuentas corrientes, depósitos a plazo, inversión en bolsa, y poco más. Y los que añaden, el que me recomiendan en mi banco.

Y con estos mimbres, tomamos decisiones que afectan a nuestro patrimonio durante toda la vida. De esto tratamos hoy, de ampliar, de clarificar y de añadir algunos productos que pueden mejorar, y mucho, nuestras finanzas.

LISTA DE PRODUCTOS FINANCIEROS ÚTILES BÁSICOS Y NO TAN BÁSICOS

CUENTA CORRIENTE: de sobre conocida, porque la usamos a diario.

DEPÓSITO A PLAZO FIJO: colocamos en el banco una cantidad de dinero, a un plazo, normalmente un año, con un % de intereses. Durante ese año no puedo tocar el dinero y entonces el banco me devuelve mi dinero más los intereses.

Una mala noticia, hoy en día los intereses que están dando los bancos es casi un 0%. Es absolutamente seguro, pero rentabilidad 0.

INVERSIÓN EN BOLSA: compras participaciones de una empresa que cotiza en bolsa (acciones), con el objetivo que dentro de un tiempo, poco o mucho, la empresa valga más y tus acciones puedas venderlas con ganancias.

o Para esa compra y venta necesitas un intermediario, que cobrar unas comisiones. Puedes vender en cualquier momento y tener el dinero al instante

o Pero si la empresa no va bien, puedes perder dinero, o mucho dinero. Riesgo alto, y posibilidad de que ganancias y pérdidas también sean altas.

FONDOS DE INVERSIÓN: un colectivo de personas aporta su dinero a un fondo común. El dinero lo invierte y lo gestiona un equipo de especialistas.

o Hay miles de fondos, unos más seguros, otros con más riesgo o mezclando unos y otros. Según las inversiones vayan mejor o peor, el fondo va subiendo o bajando de valor. Cuando necesito el dinero, lo vendo todo o una parte. Entre la orden y la ejecución pueden transcurrir 48 horas

o Pero en lugar de venderlo puedo traspasarlo, cuando quiera, a otro fondo del mismo banco o de otro banco, sin coste y sin declararlo a Hacienda.

o Los gestores del fondo cobran un % por la gestión.

PLANES DE PENSIONES: similares a los fondos, se aporta dinero a un fondo común que gestionan e invierten especialistas, con inversiones más seguras con riesgo limitado o más arriesgadas posibilidades de rentabilidad. O una mezcla.

o Diferencia con los fondos: que no se pueden recuperar hasta la jubilación, pero tienen reducciones en la declaración de la renta, con unos límites.

o Otra característica, cuando los recuperas junto los beneficios o las pérdidas en la jubilación, tienes que tributar en la renta no sólo por las ganancias, sino por todo lo recuperado, incluido el dinero que aportaste.

Aparte de estos hay otros muchos productos donde invertir, SEGUROS DE RENTABILIDAD GARANTIZADA, CRIPTOMONEDAS, DERIVADOS, VALORES DEL TESORO. Pero si no tienes conocimientos básicos, empieza por informarte sobre los que hemos comentado.

Pero hay un producto que está tomando mucho protagonismo. Y con motivo.

ETF, las siglas inglesas de Exchange Trade Funds, fondos de inversión cotizados. Está a medio camino entre las acciones y los fondos de inversión.

o Como los fondos: reúnen el dinero de muchos ahorradores, pero los ETF cotizan en bolsa. Y los hay de muchos tipos, según inviertan en acciones de un sector, telecomunicaciones, o en un país, Noruega.

o Lo gestionan profesionales que  cobran comisiones, pero más bajas que las de los fondos de inversión. Si no tienes conocimientos y quieres invertir en bolsa, es una opción interesante.

o Puedes seguir la cotización al minuto, como si fuese una acción, puedes venderlo en el momento y tener el dinero en un minuto.

o Eso sí, Un ETF no se puede traspasar. Si no quieres seguir, tienes que venderlo y declararlo en la renta, con ganancias o con pérdidas.

Y LA GRAN DUDA, SI TENGO POCOS CONOCIMIENTOS ¿CUÁL COMPRO?

Asesórate. En tu banco te pueden dar información, pero busca una independiente.

Mi recomendación, acude a la sección financiera de la OCU, en internet y hazte socio. Tienen muy buena información, completamente actualizada, muy buenos consejos de los fondos que te pueden interesar y convenios con algunos intermediarios que te pueden ahorrar bastante dinero al invertir: www.ocu.org/inversiones 

miércoles, 6 de abril de 2022

AHORRA DINERO: CAMBIA TU NÓMINA DE BANCO

  (Contenido del programa en DIEZTV, del 5 de abril de 2022)  

LOS BANCOS HAN PASADO, EN POCOS AÑOS, DE DARTE UNA TV POR DOMICILIAR LA NÓMINA A COBRARTE 40€ DE COMISIÓN TRIMESTRAL. SI ESTE ES TU CASO, TIENES MOTIVOS PARA CAMBIAR LA NÓMINA DE BANCO

Hay 4 motivos para hacerlo:

1. Dejar de pagar comisiones por mantenimiento y mejorar las condiciones.

2. Disponer de más cajeros donde poder operar.

3. Tener una aplicación más sencilla y rápida si operas online.

4. Disfrutar de ofertas y bonificaciones.

UNA VEZ DECIDIDO EL CAMBIO, ¿QUÉ CUENTA ME CONVIENE PARA MI NÓMINA?

Que se adapte a tus necesidades, y con mejores condiciones que tu banco actual.

Imprescindible: sin comisiones al abrir, al mantener y al cancelar la cuenta. Y las transferencias también gratis.

Otra condición básica: que retirar dinero a débito de los cajeros sea gratis.

Que tenga cajeros cerca de donde vivas o donde trabajas o donde viajes.

Importante: la tarjeta de débito, gratis. La de crédito no es imprescindible, pero si la necesitas también gratis, y para todos los titulares, no solo el primero.

Estamos en 2022: que puedas acceder y operar desde tu ordenador y desde tu móvil de forma sencilla. Que puedas operar con Bizum para enviar y recibir dinero.

Algunos bancos te devuelven un % por domiciliar los recibos, de luz, teléfono, internet. Está bien, pero que esto no te nuble, que son muy pocos euros.

Puede que tengan alguna oferta interesante: un depósito a plazo remunerado, una hipoteca con buenas condiciones que mejoren con la domiciliación de la nómina.

Todo esto son varios cientos de euros al año, que multiplicado por los años que vas a estar con el banco pueden subir de 1.000€ los que te ahorras.

CUANDO TIENES CLARO QUE VAS A CAMBIAR Y A DÓNDE. ENTONCES PIENSAS: TENGO LA NÓMINA, RECIBOS, DOMICILIACIONES, Y TODO ESO HAY QUE CAMBIARLO DE MI BANCO AL NUEVO, ¿CÓMO LO HAGO?

Son cuatro pasos para llevar tu nómina de un banco a otro:

1. Revisa que no tengas permanencia con tu banco actual. Porque si la tienes y te vas del banco, problemas. O mejor, problemas y dinero, justo lo que no querías.

2. Abre la cuenta con el nuevo banco. Eso, hoy en día se puede hacer desde tu casa. Te mandan el contrato por correo o email y lo devuelves firmado, y con el DNI.

3. Avisa en el trabajo para darles el número de la nueva cuenta. Si se trata de una pensión, en lugar de a la empresa, avisa a la Seguridad Social. Además domicilia los recibos que tenías en tu nueva cuenta. De eso hablamos ahora.

4. Cancela la cuenta antigua. Pero deja un margen de tiempo para imprevistos, un recibo que se te ha pasado, un ingreso para el que habías dado ese número de cuenta y aun no te ha llegado.  

Y AHORA, PRECAUCIONES

Cuando has cambiado de cuenta, algunos recibos ya están emitidos y pueden llegar al mes siguiente a la cuenta antigua. Deja un pequeño saldo para esos imprevistos.

Si tienes un préstamo con el banco o una hipoteca, avisa de la nueva cuenta donde tienen que enviarte los recibos y, como ya hemos dicho, que ese préstamo no tenga vinculación con la domiciliación, que pierdes la bonificación.

Para contratar la nueva cuenta, algún banco para darte esas mejores condiciones, te exige un importe mínimo para la nómina o la pensión. Asegúrate de que cumples.

PARA COMPLETAR LA INFORMACIÓN, DOS COSAS IMPORTANTES

1. Lo más engorroso es CÓMO CAMBIAR LOS RECIBOS AL NUEVO BANCO.

a. Lo puedes hacer tu mismo, comunicando al de la luz, el agua, el teléfono, …. El nuevo número de cuenta. Esto por internet o por teléfono se puede hacer.

b. O te lo puede hacer el nuevo banco. Para eso tienes que enviar por internet una imagen o un pdf de cada recibo al banco, más una autorización, para que ellos se encarguen. Pero ten cuidado y no olvides ninguno.

2. Para no tener que dar vueltas, ¿CUÁLES SON LAS MEJORES CUENTAS?

a. Siempre dependerá de tus necesidades, de si eres nuevo cliente o ya lo has sido, de si vas a domiciliar más o menos recibos, del total de nómina.

b. Pero para acotar, porque la ofertas o los nuevos cobros de comisiones cambian por meses y por días, busca en estas: ING, Bankinter, Openbank o Unicaja.

    Y si tienen promociones, como una cantidad en efectivo, mira que no te den problema. La mayoría son sólo para nuevos clientes, en otras tienes obligación de usar un mínimo de veces tu tarjeta, o la promoción es a partir de un mínimo de nómina, o tienes que permanecer un mínimo de años. Y sobre todo cuida que aunque te den una cantidad en efectivo, no te van a cobrar comisiones.

El proceso cuesta algo de trabajo, pero es que ese trabajo te supone dinero. No seas dejado y ponte a ahorrar.

miércoles, 30 de marzo de 2022

SE ADELANTA 4 MESES EL PLAZO PARA SOLICITAR BECA DEL MINISTERIO

  (Contenido del programa en DIEZTV, del 29 de marzo de 2022) 

ATENCIÓN, A MUCHOS OS INTERESA  LA NOTICIA. SI TIENES UN HIJO O HIJA ESTUDIANDO, YA PUEDES SOLICITAR LA BECA DEL MINISTERIO.

Hasta este año el plazo se abría en agosto. Ahora comienza el 30 de marzo, hasta el 12 de mayo.

Si te despistas, vas a perder un dinero que puede ser imprescindible para continuar los estudios. 

Este adelanto tiene una justificación. Hasta ahora, un estudiante, no sabía si tendría beca hasta bien entrado el curso y, en caso de denegación, podía suponer abandonar un curso iniciado. Ahora, antes de empezar el curso, ya tendremos esa información para planificar económicamente ese curso.

Esto va a traer un problema ¿y si todavía no sabemos lo que mi hijo va a estudiar? Si no lo sabes con seguridad, indica los estudios más probables, porque en septiembre, una vez que tengas hecha la matrícula, vas a poder cambiarlo.

A partir de aquí, como hacemos cada año, hablamos de los aspectos económicos de esta beca, con algún otro detalle necesario.

¿PARA QUÉ ESTUDIOS SON ESTAS BECAS?

· Estudios universitarios: Grado y Máster

· 1º y 2º curso de Bachillerato.

· FP de Grado Básico, Medio y Superior.

· Enseñanzas artísticas profesionales y superiores.

· Enseñanzas de idiomas en Escuelas Oficiales

· Enseñanzas deportivas.

NOVEDADES PARA EL CURSO 2022/2023

La más relevante, la del plazo de solicitud. Pero además, se especifica la beca a la que tiene derecho los estudiantes de enseñanzas deportivas de grado medio.

Para la beca de máster se modifican algunos requisitos, el más importante, que la nota para obtener esta beca para el master se reduce de 7 a 5 puntos.

Y se mantienen las cuantías y los umbrales de renta.

AHORA SÍ, CÓMO FUNCIONAN LOS REQUISITOS ECONÓMICOS

Conocer esos los requisitos económicos, puede ayudarnos a mejorar nuestras posibilidades de conseguirlas.

A menudo he escuchado decir “yo no solicito la beca para la universidad de mi hijo, porque como soy funcionario me la deniegan”. O cosas parecidas. Eso es un error. Las becas se conceden si cumples las condiciones.

PARA EMPEZAR, HAY QUE DETERMINAR LA RENTA FAMILIAR

Según los ingresos familiares, tienes derecho a unas cantidades o a otras, y si te pasas, a ninguna.

Para calcular la renta familiar no se utilizan sólo los rendimientos del trabajo, ni brutos, ni netos. Se utilizan unos datos de la declaración de la renta del año anterior.

El cálculo no es simple, la unidad de becas lo consulta directamente con Hacienda y tú no necesitas indicarlo en la declaración, pero si estas interesado en conocerlo, para ver cuánto te puede corresponder tienes que sumar, tu base imponible general, con la base imponible del ahorro y restar la cuota de la autoliquidación. Con ese dato y el número de personas en tu unidad familiar, según el cuadro que se publica cada año, se determina tu umbral de renta, el 1, el 2 o el 3. Por dar un ejemplo, para una familia de 4 personas, el umbral 1 es hasta 21.000€, el umbral 2 es de 36.000€ y el umbral 3 es de 39.000€. Por debajo del umbral 1, recibes 1.700€ por renta, 1.600€ si resides fuera, hasta 125€ por buenas notas y una cuantía variable, que depende del dinero que quede tras el reparto y que estos años ha estado entre 400 y 700€. Total, hasta 4.000€. Por debajo del umbral 2, recibes lo mismo, menos los 1.700€ de renta, pero sólo en la universidad, para bachillerato no son 1.700€, son 300€. Y por debajo del umbral 3, sólo la cuantía por buenas notas. En todos los casos con derecho, los gastos de matrícula, unos 750 €.

Y HAY NO ACABA LA COSA, ADEMÁS TIENES QUE CUMPLIR, OTROS REQUISITOS, Y SI NO CUMPLES ALGUNO, SE DENIEGA

Las fincas urbanas a nombre de la familia, que no sean la vivienda habitual, no pueden sobrepasar un límite. Igual que las fincas rústicas.

Los ingresos por actividades económicas no pueden superar los 155.00€.

Y la última, que es la causa mayoritaria de denegación de becas. Los rendimientos del capital mobiliario y ganancias patrimoniales no pueden superar los 1.700 €. Aquí entra lo que me da un depósito a plazo fijo del banco, la venta de un fondo de inversión o un regalo del banco por abrir una cuenta. No pueden superar los 1.700€. Y aquí sí que puedes hacer algo. Si ves que este año te vas a pasar con la venta de un fondo de inversión y no te van a dar la beca el año que viene, espera al 1 de enero, que para el curso 2023-24 ya no se te contabiliza. O divídelo en dos ventas, este año y el próximo, para no pasarte de esa cifra.  .

Hay un requisito más, los porcentajes de estas últimas condiciones.

Si necesitas ayuda, dos páginas web, la oficial de becas del Ministerio, https://www.becaseducacion.gob.es/, una privada muy clara y completa  https://www.becasalestudio.com/ y la línea Telefónica de Atención 910 837 937

miércoles, 23 de febrero de 2022

GESTIONES POCO USUALES CON TU BANCO: Saldo Retenido, Certificado de Titularidad, Cargo Duplicado

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 22 de febrero de 2022) 

GESTIONES POCO USUALES CON TU BANCO

QUERAMOS O NO QUERAMOS, LOS BANCOS FORMAN PARTE DE NUESTRA VIDA DIARIA. NOS SON IMPRESCINDIBLES, PERO NO PODEMOS EVITAR DESCONFIAR.  Y  NOS TRAE CUENTA CONOCER QUÉ HACER SI TENEMOS UNA NECESIDAD QUE NOS PUEDEN RESOLVER, O UN PROBLEMA.

Traemos 3 de estas situaciones: aparece saldo retenido en mi cuenta corriente, necesito un certificado de titularidad de mi cuenta y tengo un gasto duplicado en mi tarjeta de crédito.

ME APARECE SALDO RETENIDO EN MI CC

Haces una compra con tarjeta, y mirando tu cuenta ves que el saldo disponible no es el saldo real. La razón: el banco te ha retenido el saldo durante un tiempo.

¿Y eso qué es?, y sobre todo ¿qué hago ahora?, ¿no puedo utilizar ese dinero?

De entrada, si pagas con tarjeta de débito el cargo te lo hacen al instante, pero con la tarjeta de crédito, es a final de mes cuando te cargan los pagos de ese mes.

La retención al realizar un pago con tarjeta es algo habitual. Los comercios retienen el dinero como garantía, por seguridad. Puede que se trate de algún tipo de fianza. En ese caso el saldo retenido se libera tras comprobar que al devolver el bien que has alquilado está en buen estado. O también en los pagos en el extranjero, en embargos de la Administración.

Sea como sea, eso provoca que el saldo real (el que ves un tu cuenta) y el saldo disponible (el que puedes usar) no coincidan.

Las retenciones duran unos días. Por ejemplo, después de una estancia en un hotel. Aunque puede que la demora se alargue hasta un mes con ciertos pagos.

¿Puedes realizar operaciones con el saldo retenido? En absoluto. El saldo retenido por una operación con tarjeta se encuentra pendiente de aprobación. Ese dinero está bloqueado y no puede usarse. Es como si ya estuviese apalabrado. Y al final con él se pagará el gasto que hayas hecho.

Por supuesto, puede tratarse de un fraude. Si lo crees así, llama al banco.

Con todo, si te encuentras con saldo retenido, simplemente comprueba si efectuaste la compra o se trata de un error. A partir de ahí, el curso natural de la operación hará el resto: o el abono se hace efectivo o te devolverán el dinero.

¿QUÉ ES EL CERTIFICADO DE TITULARIDAD BANCARIA Y CÓMO PEDIRLO?

Seguro que en alguna ocasión, para algún trámite, te han pedido un certificado de titularidad bancaria. Que no es otra cosa que un documento del banco donde certifica que una cuenta está a tu nombre y al resto de titulares y autorizados.

Y eso incluye los DNI´s, nº de cuenta, fecha y, por supuesto, el sello del banco.

Antiguamente había que ir a pedirlo a la oficina, pero estamos en 2022 y, afortunadamente, se puede hacer fácilmente por internet, desde tu ordenador, incluso desde tu móvil, y bajártelo en pdf para imprimirlo.

Como yo suelo hacer la prueba de aquello de lo que luego hablo en este programa, he hecho la prueba con mi banco, que es Openbank, y la verdad ha sido fácil y rápido. Lo he sacado en menos de 5 minutos. Y si yo he podido, puede cualquiera.

Te lo pueden pedir en el pago de recibos e impuestos si los domicilias, para el ingreso de becas, para cobrar una subvención, al contratar productos financieros, para la solicitud de la dependencia o al cambiar la cuenta del pago de la luz, del gas e incluso los seguros.

Aviso, todavía hay algún banco que te hace ir a la sucursal a por este certificado.

¿QUÉ HACER SI TENEMOS UN CARGO DUPLICADO EN LA TARJETA?

No es frecuente, pero puede ocurrir que te carguen en la tarjeta dos veces el mismo concepto. Normalmente, estos cargos duplicados se producen por un error del comercio.

Una cosa que no solemos hacer y que es recomendable, es periódicamente es revisar el extracto de tu tarjeta. Eso permite detectar errores como este, o detectar un cargo fraudulento, en el caso de que alguien haya conseguido acceder a los datos de tu tarjeta.

Ten en cuenta que el  plazo para reclamar es de 13 meses desde la fecha del cargo, y para recuperar el dinero hay tres pasos:

1. Si te encuentras con una operación de pago no autorizada, por fraude o porque te han cobrado dos veces el mismo concepto, tienes que presentar al banco una reclamación por escrito.

2. El banco tiene la obligación de comprobar si la orden de pago está autorizada, si está registrada con exactitud y contabilizada, y también tiene que comprobar si hubo un fallo técnico u otra anomalía.

3. El banco, cuando ha hecho las comprobaciones y ha detectado el fallo, procede a devolverte el dinero. ¿Cómo? El emisor de la tarjeta abonará la cantidad en la misma tarjeta de crédito o en la cuenta corriente si se tratase de una tarjeta de débito.

Y como digo, no es frecuente, pero pasa, y si sabes cómo proceder, te ahorras un problema y un gasto.