martes, 27 de octubre de 2015

DÓNDE INVERTIR MI DINERO

NI TÉCNICO, NI EXPERTO, PERO QUIERO INVERTIR
El mayor enemigo del ahorro es el desconocimiento. Por supuesto después de tener unos ingresos que no te lleguen.
En este pueblo lo usual es guardar el dinero en un depósito, atraídos con alguna promoción. Antes “regalaban” vajillas o televisores, pero ya casi ni eso. Cuando pasa el periodo de la promoción el depósito pierde interés o pasa directamente a la cuenta corriente.
Sólo hay una cosa peor que ésta: guardar el dinero en una baldosa. Y te garantizo que en este pueblo hay gente con cantidades notables debajo de una baldosa.
Se puede invertir adecuadamente el dinero sin necesidad de disponer de grandes sumas ni conocimientos.
Existen muchas opciones para invertir, que no significa arriesgar a lo loco. Y cada una de estas inversiones es apta para diferentes consumidores.
Voy a describir los principales productos de ahorro, unos son muy conocidos, y otros lo son menos. Su conocimiento nos va a ayudar a elegir mejor. 

PRODUCTOS FINANCIEROS, CON SUS PROS Y SUS CONTRAS
CUENTAS CORRIENTES: para meter y sacar dinero, pagar recibos, ..  Archiconocidas por todos. 
Ventajas: están cubiertas por el FGD, disponibilidad total, algunas remuneran levemente el saldo. 
Inconvenientes: rinden muy poco y no sirven para guardar ahorros. Hay algunas cuentas de alta remuneración, pero no suelen admitir domiciliaciones.
DEPÓSITOS A PLAZO: dejas una cantidad de dinero a un interés y durante un plazo. 
Ventajas: poco riesgo (salvo los referenciados), cubiertos por el FGD, diversidad de plazos. 
Inconvenientes: en la actualidad con muy poco interés, posible coste por cancelación anticipada.
ACCIONES: participaciones en la propiedad de una empresa, que cada día gana o pierde valor, además una vez al año reparte beneficios: los dividendos. 
Ventajas: a largo plazo y de forma diversificada es la inversión más rentable. 
Inconvenientes: riesgos de importantes fluctuaciones, hay que tener un cierto conocimiento para elegir bien y para poder diversificar es necesario un capital a partir de 50.000 €.
OBLIGACIONES: títulos que emiten las empresas para financiarse (como un préstamo del cliente a la empresa), que al cabo de un plazo te va a pagar un interés fijo o variable, el Euribor, como los préstamos, pero al revés. 
Ventajas: con una buena elección, el riesgo es limitado. 
Inconvenientes: suelen dirigirse poco a los particulares, tienen mucha letra pequeña. Aquí entrarían las famosas “preferentes”.
FONDOS DE INVERSIÓN: muchas personas aportan su dinero para invertir juntos, y esa inversión puede ser en valores fijos, en acciones, en inmuebles, … 
Ventajas: te gestionan el dinero profesionales y expertos, las comisiones son mucho más pequeñas que si inviertes tú directamente, el dinero se puede traspasar de un fondo a otro sin pasar por Hacienda. 
Inconvenientes: hay fondos de todos los pelajes y se necesita estar bien informado para que no te den gato por liebre. No te cubre el FGD.
VALORES DEL TESORO: estás comprando productos financieros al Estado, se pueden elegir distintos tipos y plazos, letras de 3 a 18 meses, bonos de 2 a 5 años, obligaciones de 10 a 30 años. 
Ventajas: el riesgo es mínimo, permite inversiones desde 1.000 €, se pueden comprar directamente al Banco de España, sin comisiones. 
Inconvenientes: si inviertes a largo plazo y necesitas el dinero antes del final puedes perder parte de la inversión.

EL FGD, ¿QUÉ ES ESO?
Fondo de Garantía de Depósitos. Muy importante para tí.
En caso de quiebra del banco, de fraude, de desastre en una palabra, hay determinados productos que están cubiertos por un fondo especial y otros en los que tú asumes la carga.
Vamos, que si tu banco quiebra, tu dinero puede estar garantizado en algunos casos.
No todos los productos están garantizados: las cuentas corrientes, los depósitos y las acciones, sí. Los seguros y los fondos, no. 
Están garantizados hasta 100.000 € por titular. Si tienes menos te garantizan la totalidad, si tienes más, sólo 100.000 €. Y me siento raro diciendo sólo 100.000 €.
100.000 € por cada titular, por eso he hablado en otras ocasiones de no invertir más de esa cantidad en ningún producto.

CON ESTE CONOCIMIENTO  DE PRODUCTOS FINANCIEROS, ¿QUÉ HAGO CON MI DINERO?
Las posibilidades son muchas, conjugando estos productos. A cada uno le va venir bien una distribución distinta.
Pero me voy a atrever a una distribución para un perfil de un inversor a 10 años y que puede asumir un riesgo neutro, es decir ni alto ni bajo. En otras ocasiones hablaremos de otros perfiles y de inversiones concretas.
Ni que decir tiene que estas cifras no son mías y que están sacadas de medios financieros que considero muy solventes.

DISTRIBUCIÓN
Fuente: OCU

55% a obligaciones: 40% española (obligaciones del Tesoro), 5% EEUU (fondo Parvest Money Market USD Classic), 5% Suecia (fondo Nordea 1 Swedish Kroner Reserve E EUR), 5% Brasil (fondo HSBC GIF Brazil Bond AC USD)

45% a acciones: 20% Reino Unido (fondo Invesco UK Equity E EUR), 5% China (Fidelity China Focus A), 5% españolas (fondo Aviva Espabolsa), 5% canadienses (ETF iShares MSCI Canada), 5% Méjico (fondo GBM AM SICAV Mexico Fund D), 5% Rusia (fondo Parvest Equity Russia C). 



Como ves, diversificación total, entre renta fija y variable, y países de esferas opuestas.

Otro día hablaremos de un riesgo mayor o menor y de un plazo mayor o menor. Sólo adelantar que a más plazo o más riesgo hay que aumentar el porcentaje de acciones, y a menos plazo o menos riesgo hay que aumentar el porcentaje de obligaciones.

ESTO PARECE COMPLICADO PARA UN INVERSOR
Y lo es. Pero vamos avanzando en el conocimiento de las posibilidades de inversión. 
También es cierto que a quien no le llegue para diversificar adecuadamente, unos 50.000 €, puede hacerlo mediante un fondo de inversión, que tenga una distribución similar a ésta. O sea, que sólo tendría que suscribir un fondo de inversión desde 1.000 €, para tener diversificado su dinero. 

FONDO DE INVERSIÓN QUE SIGUE ESA RECOMENDACIÓN
Seguro que hay fondos que siguen parecida distribución, pero según he constatado, entre los más recomendados está el Metavalor Global.
Su cartera, la de todos sus partícipes juntos, tiene una distribución similar a la de la recomendación. Y además se va moviendo en función del mercado.
Lo comercializa Metagestión.
Hay bancos que lo comercializan y otros que no. Uno seguro, es el Self Bank, que ahora está con una intensa campaña de publicidad en TV.
Recuerda el nombre: Metavalor Global.
Una advertencia final: el riesgo de cada inversión es personal y debes conocer cuál es antes de lanzarte a comprar.
El de este fondo es moderado, pero considerando su buena evolución en los últimos años y lo acertado de su cartera, es asumible para un inversor medio.

Curiosidad de la semana: datos curiosos sobre los billetes
  • Un virus sólo puede sobrevivir fuera del cuerpo humano 48 horas. Pero si está en un billete puede durar hasta 10 días: si manejas billetes lávate las manos antes de llevarlas a la boca.
  • Hablamos de billetes como si fuese papel moneda. Pero no es papel, es una mezcla de algodón y lino. Concretamente al 25% y 75%.
  • En Zimbawe, sus billetes son muy curiosos. Su moneda es el dólar zimbawes, que no el americano, aunque se llame igual. Por graves problemas económicos, desde 2005 se han visto obligados a continuas devaluaciones respecto del dólar estadounidense. Y ahora hay billetes no de miles, ni de millones, ni siquiera de billones, sino de trillones de dólares zimbewaneses.
  • En Alemania, en 1923, por la hiperinflación, los precios subían de un día para otro hasta el doble, los billetes perdieron tal valor que se usaban para empapelar.
  • Tristemente, algunos países sudamericanos hoy en día tienen inflacciones de vértigo. Si los datos son fiables,  en Venezuela el coste de la vida aumentó el año pasado un 70%. O sea, que si un coche te costaba a 1 enero, 20.000, a 31 de diciembre costaba 34.000. En este caso bolívares.

2 comentarios:

Anónimo dijo...

¿Según tu opinión, todo lo que está pasando en Cataluña puede afectar a las inversiones?

Juan Carlos dijo...

A ver si puedes decir algo sobre la noticia esta de las clausulas suelo.