Rentabiliza tus ahorros: Fondos de Inversión

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 21 de febrero de 2017)

FONDOS DE INVERSIÓN: RIESGO Y RENTABILIDAD

PASAMOS LA RESACA DE LAS CLÁUSULAS SUELO Y VOLVEMOS A LAS FINANZAS PURAS Y DURAS

Antes de empezar, un comentario sobre lo de las hipotecas. La semana pasada dejé en esta web varios enlaces útiles, uno al escrito para pedir la devolución de los gastos hipotecarios. Por algún problema informático (echar la culpa a un error informático es muy útil, pero la culpa es mía) en enlace no iba. Y algunos lectores me lo comunicaron, alguno airadamente. Pues bien, ese enlace se reparó a la 24 horas. Y ya está operativo.

HOY VAMOS A VER CÓMO Y DÓNDE INVERTIR NUESTRO DINERO

Hoy vamos a lo práctico. Quien más quien menos tiene unos ahorrillos. Y está claro que somos muy conservadores y la mayoría lo tenemos en cuentas y depósitos. Te doy una cifra: las familias en España tienen 850.000 millones en cuentas y en depósitos. He echado números y salimos a 20.000 € por persona. Está claro que unos cuantos suben al media y que los otros la bajamos drásticamente.

En todos estos casos están perdiendo dinero. Intereses muy bajos y la subida del coste de la vida hacen que cada vez nuestro dinero valgan menos. Eso sí, riesgo 0. No quiere decir que los depósitos siempre sean una mala inversión. Puede que necesites el dinero a corto plazo o para un imprevisto. Pero si te lo planteas como inversión a medio o largo plazo, son una estrategia muy errónea.

¿QUÉ SE ENTIENDE POR ESTRATEGIA A MEDIO O LARGO PLAZO?

Corto plazo, de aquí a 1 año. Medio plazo, unos 5 años. Y largo plazo a partir de 10 años. Con un ejemplo, mejor: tienes 100.000 € en un banco a un 1%, y ya exagero, de intereses. Si lo vas a necesitar en un año para un negocio o para comprar olivas, al cabo del año el IPC habrá subido un 2% y aunque tengas de intereses 1.000 €, habrás perdido otro 1% de poder adquisitivo, habrás perdido 1.000 €. Pero si el dinero es para tu jubilación, dentro de 15 años, las pérdidas de 1.000 € se multiplican por 15. Y suma los impuestos por los intereses, otros 3.000 €. Total, que habrás perdido 18.000 € por una estrategia equivocada.

Para el medio y largo plazo tienes que buscar estrategias que no te hagan perder dinero.

ESO SE ENTIENDE BIEN, PERO NO TENEMOS CONOCIMIENTOS PARA INVERTIR EN OTROS PRODUCTOS Y TENEMOS AVERSIÓN AL RIESGO

Estas dos cosas son evidentes, nuestra cultura financiera es pobre. Si una persona se va a dedicar al campo tiene que aprender cómo llevar las olivas. Y si quieres obtener un rendimiento para tu dinero, también tienes que aprender y para eso está este programa. Con toda la modestia del mundo, para dar unas orientaciones básicas de cómo manejar nuestro dinero con más eficiencia. La segunda cuestión, la de la aversión al riesgo si es más difícil de vencer. No nos gusta el riesgo porque desconocemos el terreno y por una forma de pensar y manejar el dinero muy conservadora. Aunque a medio plazo muy desventajosa. Y vamos dedicar algunos programas a ver alternativas razonables a los depósitos. 

Y ¿CUÁLES PUEDEN SER ESAS ALTERNATIVA?

Convéncete: si no asumes un cierto riesgo vas a seguir perdiendo dinero sí o sí. Ojo, que riesgo no significa temeridad. Si tú quieres ganarte la vida con un negocio, tienes que hacer una inversión, tienes que arriesgar. Y en ese riesgo puedes irte de un extremo al otro, si montas en Villacarrillo una tienda de productos de lujo, es una temeridad y te vas, seguro, a la ruina. Si montas una tienda de productos outlet, de estas de productos de marca a precios muy rebajados, aumentas exponencialmente las posibilidades de tener éxito.

Con tu dinero tienes que asumir un riesgo controlado. Todas las teorías económicas apuntan a que las subidas y las bajadas a corto plazo te pueden dar un susto, pero a largo plazo se estabilizan y son siempre más beneficiosas inversiones con un cierto riesgo. 

 AL GRANO, ¿DE QUÉ TIPO DE INVERSIONES SE TRATA?

Ni bolsa, ni divisas, ni materias primas, ni opciones y futuros. Si no tienes unos conocimientos, no ya mínimos, sino medios, mantente alejado. Pero si hay un producto que se adapta bien a tus necesidades: los fondos de inversión.: son lo más recomendable para una persona sin conocimientos financieros. Y mucho mejor que los depósitos a plazo. Ni siquiera hace falta mucho dinero, al contrario, si no tienes dinero suficiente para diversificar tú mismo, lo que más te conviene es un Fondo de Inversión.

¿PERO, QUÉ ES UN FONDO DE INVERSIÓN?

Básicamente: un colectivo de personas aporta su dinero a un fondo común. Ese dinero lo invierte y lo gestiona un equipo de especialistas, unas veces en productos más seguros, otros con más riesgo y por supuesto mezclando unos y otros. El fondo que va subiendo o bajando de valor según las inversiones de los gestores vayan mejor o peor. Los beneficios se van acumulando al fondo. Y cuando el ahorrador necesita el dinero le basta con vender todo o parte de sus participaciones. Y eso puede hacerlo de un día para otro sin perder derechos.

¿ESO PARECE QUE TIENE UN RIESGO IMPORTANTE?

Sí y no. Unos invierten en letras del tesoro (absolutamente seguras), otros en comprar acciones de Senegal (riesgo total). Y entremedias hay de todo. Unos fondos pueden son muy seguros, con unas rentabilidades limitadas y otros tienen un riesgo del 100%, enormes ganancias o enormes pérdidas. A ti te interesan unos intermedios y moderados que vamos a comentar más tarde.

ESTOS FONDOS ¿TIENEN MUCHAS VENTAJAS?

1º.   Los gestionan profesionales. Tú no tienes que preocuparte de su gestión.

2º.  El dinero de mucha gente hace que encuentre mejores ofertas que cada uno por su lado.

3º.  Fundamental: en la declaración de renta puedo vender los fondos cuando más me interese. Los depósitos no, es cuando vence el plazo. Si este año no me interesa declararlos, por lo que sea, tengo todas las posibilidades legales para hacerlo.

4º.  Si no me gusta cómo va el fondo puedo traspasarlo a otro fondo del mismo banco o de cualquier otro banco, sin coste y sin declararlo a Hacienda.

5º.  Entre los fondos siempre hay alguno que se me adapta como un guante. Puedes  encontrar el que mejor se adapte a tus necesidades y a tu perfil de inversor.

VISTO ASÍ, PARECE INTERESANTE

Y lo son. Tienen muchas ventajas para quien desconoce el mundo financiero. Tiene ventajas fiscales sobre los depósitos. Importante: busca un fondo que cobre pocas comisiones y bien gestionado.

Y YA PUESTOS, ¿CUÁL ES MÁS INTERESANTE?

Si vas a un banco o a una aseguradora, te van a ofrecer lo que más les interesa vender a ellos. Incluso puede que sea lo que más te interesa a ti, o puede que no.

Antes de decidirte, unos consejos: si te cuentan que un fondo ha tenido estos años una rentabilidad muy alta, eso no es una garantía de futuro, “rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras”. Recuerda que hace unos pocos años, comprar y vender una vivienda eran beneficios seguros y ahora no. Pues lo mismo.

Y una advertencia más: entérate bien lo que vas a comprar (suscribir), igual que vender es reembolsar. Que conozcas el riesgo y todos los datos que te interesan. Y si no te enteras, no compres.

Yo me voy a atrever a dar alguna recomendación, no mía, sino sacada de expertos financieros. Pero eso ya, la próxima semana.

HOY NO NOS QUEDA TIEMPO, PERO LA PRÓXIMA SEMANA NO, QUE EL MARTES ES FESTIVO, LA SIGUIENTE, ENTRAMOS EN DETALLES DE CUAL ES ESE FONDO, O FONDOS, DE INVERSIÓN QUE TE INTERESAN Y TE HARÁ GANAR DINERO