PLAN DE PENSIONES: qué es, cómo funciona, ventajas, rescate.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 4 de diciembre de 2018)

PLANES DE PENSIONES A FIN DE AÑO: ¿INTERESAN?

VAMOS CON UN PROGRAMA DEDICADO A QUIENES TIENEN PLANES DE PENSIONES O ESTÁN PENSANDO EN CONTRATARLOS.

Los Planes de Pensiones son un producto muy popular, muchísimas personas tienen uno, y los bancos están superintresados en colocar este producto financiero. De las personas que ahorran en España para complementar su pensión, un 62% lo hace con un Plan de Pensiones.

Las ofertas de los bancos, para contratarlos, está ahora en su apogeo y lo que nos queda hasta final de año van a ir aumentando. Y no es casual que hagan está promoción a fin de año, ya que los PP tienen como atractivo una gran deducción en la declaración de la renta de 2018, y cualquier movimiento tiene que hacerse antes del 31 de diciembre.

He visto ofertas muy llamativas: ING te aporta el 1,5% del importe que traspases, el Santander te ofrece un 5% de bonificación, con el BBVA entras en un sorteo de 1.000€. Y muchas más ofertas para llamar la atención del cliente. Cuidado.

PARA EMPEZAR, QUÉ ES, CÓMO FUNCIONA Y QUÉ VENTAJAS TIENE UN PLAN DE PENSIONES

Es un producto financiero, normalmente de un banco, en el que tú haces aportaciones de dinero para recuperarlas en tu jubilación.

Esas aportaciones puedes empezar a hacerlas a cualquier edad, y puede ser cada mes o cada año, y no tienen por qué ser siempre iguales.

Entre que tu aportas el dinero y la jubilación hay unos gestores profesionales que invierten tu dinero, junto al de muchas otras personas.

Cuando llega tu jubilación, recuperas todo lo que habías invertido más las ganancias que haya tenido en ese periodo. De una vez, como capital, o en varias veces, como renta periódica.

Tiene una ventaja económica importante, las aportaciones que haces cada año, te permiten deducciones en la declaración de la renta, y el % depende de tus ingresos, pero pueden ir del 15% al 45% de lo que inviertas, con un límite de 8.000 € anuales. O sea, una deducción entre 1.200 y 3.600€, si se hace la aportación máxima de los 8.000€. Estamos hablando de entre un 15 y un 45% de rentabilidad.

Una característica más, poco conocida. Hablamos de planes de pensiones como si todos fueran iguales o parecidos, y nada más lejos de la realidad. Cuando tu eliges el plan de pensiones, eliges la forma en que los gestores lo van a invertir, en productos de bajo riesgo y baja rentabilidad, como depósitos, renta fija, valores del Tesoro; en otros de más riesgo y más rentabilidad esperada, con posibilidades de tener pérdidas; o en otros intermedios, un tanto de renta fija, un tanto de renta variable. Hasta aquí todo muy similar a los fondos de inversión.

ESAS SON LAS VENTAJAS, PERO COMO NADIE DA DUROS A CUATRO PESETAS, ENTRE EL 15 Y EL 45% DE RENTABILIDAD DEBE TENER SU TRUCO

Vaya si lo tiene. Ahora vamos a contar los reparos.

1. Los gestores te van a cobrar unas comisiones por su trabajo. Y está demostrado, que las comisiones de los planes de pensiones no son de las bajas.

2. No están cubiertos por el FGD y su solvencia depende del banco. Si el banco tienes problemas, tú también los puedes tener si sus gestores no son externos.

3. El rendimiento esta históricamente por debajo del de los fondos de inversión, y la mayoría no han conseguido superar la inflación. O sea, una gestión media mediocre, en bastantes de ellos, aunque algunos se salvan.

4. Esas bonificaciones y esos regalos que te dan al principio como anzuelo, suelen condicionarlas a que los mantengas un número de años en ese banco, y si te van a cobrar comisiones de gestión del 1,5%, multiplica por 5 o por 10 años, y verás por cuanto te sale el regalo.

5. El dinero no lo puedes recuperar cuando quieras. Tienes que esperar a la jubilación, o sea, estás más atado al banco que a tu mujer. Todo hay que decirlo, esta norma tiene alguna excepción.

a. Una invalidez o una enfermedad grave.

b. Una situación de paro.

c. Los puedes recuperar a los 10 años. Pero sólo puedes recuperar el dinero que haya estado 10 años. Es decir, en 2018 puedes recuperar lo que aportaste en 2018, en el 2019 lo que aportaste en 2009, y así sucesivamente.

6. Y última pega, y para mí la más negativa. Cuando los recuperas, pagas a Hacienda, como con cualquier otro producto, pero no pagas por los beneficios que has tenido, tienes que declarar la cantidad completa, lo que ingresaste más los beneficios.

YA NO PARECE TAN INTERESANTE, ¿O SÍ?   

Para prevenir la jubilación y para ser justo, la Seguridad Social es más fiable que cualquier banco. Y lo digo especialmente por los autónomos, que les puede interesar más algún convenio o un cambio de cotización.

¿Nos interesa cuanto antes mejor, como dice la publicidad de los bancos? Ten en cuenta con lo que te puedes encontrar en el futuro: una situación de desempleo, la boda de un hijo, un divorcio: y tú vas a tener ese dinero sin poder tocarlo.

Por eso, con menos de 50 años, no te interesa en absoluto inmovilizar ese dinero en PP, y te conviene más un fondo de inversión bien diversificado.

¿A quién si puede interesarle? A quien sepa seguro que no va a tener problemas de liquidez, o sea, que si necesitas dinero para un imprevisto, lo vas a tener de otro producto, un fondo, un depósito, debajo de la baldosa.

Además, cuanto más altos sean tus ingresos, ese interés aumenta, cuando tus ingresos sean más bajos, te va a resultar menos interesante un PP.

Si te decides por contratar un plan de pensiones, escoge bien.

En el programa no nos da tiempo para hacer una comparativa de planes de pensiones, tomo nota para un programa próximo, pero voy a adelantar que la OCU tiene un plan de pensiones con unas comisiones muy ajustadas, sobre la mitad de las del resto y con una estrategia diversificada muy interesante.

Una recomendación: cuanto más cerca tengas la jubilación, te conviene más un PP en renta fija; y cuanto más lejos la jubilación, te conviene los de renta variable. 

Pregunta de la semana: He estado aportando muchos años a un plan de pensiones y voy a jubilarme, ¿me conviene recuperarlo de alguna forma?, ¿o da igual?

Después de hablar largo y tendido de los PP, la selección de la pregunta no puede ser más oportuna. Aunque reconozco que me llegó hace un par de meses.

La respuesta: recupéralo de una forma o de otra te puede suponer varios miles de euros.

Me explico. Cuando te jubilas, tú decides cuándo y cómo lo recuperas. Y espabila, porque tú puedes fijar la fecha y la forma de cobro.

Formas de cobrarlo: de un golpe (todo el capital más los intereses), o poco a poco, en forma de renta periódica. Incluso una mezcla.

En todos los casos vas a tener que declararlo en la renta, y ahí es donde tienes que echar cuentas, para ahorrarte el máximo posible. Consejos:

o Si cuando te jubiles llega algún año donde tus ingresos disminuyan significativamente, cóbralo íntegramente ese año.

o Si tus ingresos, después de jubilarte, van a ser relativamente constantes, repártelo cobrando en varios años. La diferencia son miles de euros en impuestos

Último consejo: siempre hemos recomendado no invertir en PP, pero hay mucha gente “atrapada”, por decirlo así, en estos productos. Mucha gente que ve que su plan no va todo lo bien que pensaba o incluso pierde dinero.

Si es tu caso, no te quedes como un pasmarote. No lo puedes recuperar, pero puedes traspasarlo a otro plan de pensiones que vaya mejor. Incluso puedes cambiar a otro banco. Siempre que no hayas firmado alguna permanencia en el contrato. Ten cuidado en la firma del contrato y no lo hagas si hay alguna permanencia más allá de un par de años.

Resumiendo, mira cómo va tu plan de pensiones, porque cada día que pasa sin que te muevas estás perdiendo dinero.