domingo, 28 de junio de 2015

Planes de pensiones: no hay que entrar

Ante todo agradecer los mensajes de apoyo y pedir disculpas por lo que pueda tardar en responder a las muchas preguntas que me han hecho, lo que iré haciendo poco a poco.

Hoy toca PLANES DE PENSIONES

¿QUÉ ES UN PLAN DE PENSIONES?
Es ahorrar para la jubilación.
Una persona va haciendo aportaciones de dinero, poco a poco o de una vez, que se acumulan y se invierten para recuperarlas con sus intereses una vez que te jubilas.
Con ese dinero y el de muchas otras personas el banco o la entidad financiera lo invierte y las ganancias o las pérdidas se acumulan.

VENTAJAS E INCONVENIENTES
Tiene una ventaja importante. Que te lo puedes deducir en la declaración de la renta, reduciendo la base imponible. Eso puede ser una cantidad importante.
Pero tiene algunos inconvenientes, y graves:
1. No lo puedes sacar hasta que te jubiles. O bajo unas condiciones muy estrictas: incapacidad, fallecimiento, paro de larga duración, ….
2. Cuando lo rescatas, al jubilarte, es cuando Hacienda te pega el palo, y te cobra impuestos, pero no sobre lo que has ganado, sino sobre todo lo que recibes, incluido lo que tú habías metido. Antes de la reforma de 2007 había un 40% de reducción de tributación, que ya no existe.
3. Los planes de pensiones los invierten los gestores y pueden hacerlo bien o mal, cobrar muchas o pocas comisiones, y tener acierto y ganar dinero o no tenerlo y perder dinero. O sea que puede ocurrir que acabes con menos dinero del que metiste

¿Y CUANDO SE RESCATA, CÓMO INTERESA HACERLO?
Cuando te jubilas tú puedes decidir cuándo y cómo rescatas el dineroY tienes que hacerlo de forma que pagues lo menos posible a Hacienda
Lo puedes recuperar todo de un golpe, o poco como una renta en varios años.
La diferencia es que puedes llegar a pagar hasta unos 5.000 € más o menos entre varias declaraciones de la renta.
Si lo recibes de un golpe, se te acumula a la pensión y al resto de ingresos. Vamos, que se te va a disparar el tipo impositivo, y a lo mejor pasas de un 16% a un 25%, o a un 35%, o más.
Un caso aparte son las aportaciones anteriores a 2007, que si conservan la ventaja de una reducción del 40%.
La mejor forma de cobrarlo: esperar a hacerlo un año que se tengan muy pocos ingresos, y si no, distribuirlo entre los años que menos ingresos se tengan.

PERO ¿Y SI YA TENGO UNO?
Hay mucha gente que tiene planes de pensiones. Fueron una buena opción, pero después de que Hacienda quitase la reducción del 40% ya no son una buena inversión.
No sigas haciendo aportaciones y planifícate para invertir ese dinero mediante una cesta de fondos diversificada, pero bien aconsejado.
Comprueba cómo te va el fondo: vete al banco e infórmate bien de cuánto vas ganando, o perdiendo, y si no te convence, no lo dudes, traspásalo, o sea, cámbialo a otro que eso sí que puedes hacerlo.
Búscate uno que esté bien gestionado, que tenga pocas comisiones y que venga consiguiendo buenos rendimientos. 
Elige uno que se te adapte: renta fija (menor riesgo, menor rentabilidad), renta variable (mayor riesgo, mayor rentabilidad).

RESUMEN
Los planes de pensiones no son una buena inversión. Te estás ahorrando en las declaraciones de la renta, pero espérate el palo cuando lo rescates, que se llevará toda la rentabilidad de un golpe.
Ten en cuenta que para que suscribas estos planes hay algunos ganchos como regalos o bonificaciones …. No piques el anzuelo.
Y si ya los tienes, no hagas nuevas aportaciones.
Si no te va bien, traspásalo a otro mejor gestionado, con mejores rendimientos y menos comisiones.
Y sobre todo pon, mucha atención a cómo te interesa cobrarlos al jubilarte. Vamos, que hagas cuentas. 

ORIENTACIÓN SOBRE PLANES DE PENSIONES

En España hay más de 1.300 PP. La elección es realmente complicada. Hay que ayudarse de asesores especializados. Si no conoces a nadie de fiar, pues acude a internet, que ahí está todo. 
Los datos que voy a dar a continuación no son míos, están sacados de webs de prestigio como Morningstar, OCU Inversores,  Cincodías, Expansión Económica o i.Ahorro.
Pero en los fondos, como en cualquier inversión, tienes que decidir el riesgo que quieres asumir y la rentabilidad que buscas, sabiendo que menos riesgo es menos rentabilidad y más riesgo es mayor rentabilidad o mayores pérdidas.

En los comparadores también aparecen PP de entidades como BBVA, Caixa, Santander y otros.
Tu banco puede hacerte buenas ofertas, pero recuerda que no es oro todo lo que reluce y que si te hablan de las grandes rentabilidades que ha tenido estos años, recuerda que “rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras”.
Mira que se adapte a tu riesgo, que haya tenido buenas rentabilidades, que tenga bajas comisiones y que esté bien valorado.
Para esto, puedes consultar un clasificador de prestigio como Morningstar.com

Una cuestión final importante, y urgente:
Los mercados van a vivir unas semanas de infarto. Lo de Grecia va a ser una montaña rusa con subidas y bajadas no aptas para cardíacos.
Espera unos días o unas semanas a que esto se estabilice.
o Por ahora infórmate, pero toma las decisiones con un mercado más tranquilo.
Y si ya estás dentro, tómate una pastilla para el corazón.

3 comentarios:

Anónimo dijo...

Me puedes decir si cuesta dinero traspasar un Plan de Pensiones. matcon99@hotmail.com.

Anónimo dijo...

Podias dedicar un programa a decir como crees tu que se puede invertir un dinerillo para que salga lo mejor posible sin mucho riesgo.

Anónimo dijo...

Creo que aciertas en una cosa, no hay nadie a quien acudir para pedir consejo que no tenga intereses para su banco o su gestoría. Hace falta quien asesore con el único interés de cada persona. Fíjate que aquí puede haber un puesto de trabajo para un universitario de Económicas, una Asesoría Financiera y todas las gestiones que lleva aparejadas. A ver si alguien coge le guante.