¿Qué es la TAE? Tarjetas revolving. El rapto de Europa.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 9 de mayo de 2017)

LA TAE

HOY HACEMOS DIVULGACIÓN. VAMOS A HABLAR DE LA TAE, UN CONCEPTO IMPRESCINDIBLE PARA ENTENDER LO QUE ES EL INTERÉS DEL DINERO

Todo el mundo sabe lo que es el interés del dinero. Y si no, lo vamos a explicar. 

A un ciudadano normal, se le presentan dos situaciones con este interés:

o Cuando llevas tu dinero al banco y lo dejas en un depósito a un año, te dan unos intereses, pongamos un 2%. O sea, al cabo del año por cada 100 € en depósito, el banco te da 2 €. 2 por ciento.

o Y al revés, cuando pides un préstamo al banco, te cobra unos intereses cada año, por ejemplo el 5%. O sea, que al cabo de un año por cada 100 € prestados tú le das al banco 5 €.  

MUY BONITO, A TI TE DAN EL 2%, PERO TE COBRAN EL 5%

Las cifras son inventadas. Pero siempre, siempre, lo que te cobra el banco está muy por encima de lo que te da. Y aquí voy a romper una lanza por los bancos. Es de lógica que el banco te cobre por sus servicios. La estructura, el personal, el funcionamiento del banco tienen un coste y lo paga el usuario.

Otra cosa son los intereses abusivos, o las cláusulas abusivas, o el engaño. Y para eso tenemos este programa, además de para entretener a los oyentes.

Pero el sistema financiero es imprescindible en nuestro modo de vida.

NO VAMOS A DISCUTIR, QUE LOS BANCOS NO SON SANTO DE MI DEVOCIÓN

Hablemos de la TAE, que traducido es la Tasa Anual Equivalente. No es exactamente el interés del que hablábamos. Me explico con un ejemplo. Y para ser claro, voy a exagerar las cifras.

Tu llevas al banco 1.000 €. Que te da un 10% anual. Si te paga esos intereses al año te habrá dado 100 €. El 10%

Pero si los intereses te los da cada seis meses, al cabo de 6 meses te dará la mitad de esos 100, o sea 50 €. Y te lo ingresa en tu cuenta, a los 6 meses tienes 1.050 €. En el segundo semestre te da otra vez la mitad del 10%, pero ahora no es el 10% de 1.000 €, es el 10% de 1.050. Echando cuentas , 105 €, la mitad del semestre 52´5. Al cabo del año tienes 50+52´5 = 102´5 € en lugar de los 100 que te habrían dado si los intereses fuesen anuales. O sea el interés real no es el 10%, es un poco más, el 10,25%. Eso es la TAE, el interés real.

Y si en lugar de pagarte cada 6 meses, te pagan cada mes, esa TAE será aún mayor.

MUY BONITO, PERO QUÉ PASA EN EL CASO CONTRARIO, QUE ES EL BANCO EL QUE TE PRESTA DINERO.

Para empezar es muy parecido, el banco te dice: “te cobro un 5% de intereses”.

Si te los cobra de un vez al año será realmente el 5%, pero si te los cobra mes a mes, la cantidad que vas debiendo es cada vez menor y el resultado real anual ya no es el 5%.

Pero la cosa no para ahí. Cuando contratas un préstamo, no sólo devuelves el capital y pagas los intereses. Quien tiene un préstamo sabe que los gastos se multiplican.: comisión de apertura, notario, registro, impuestos, gestoría, etc, etc.

Todos esos gastos también hay que tenerlos en cuenta, y así lo dice la ley. Aunque la ley no los incluye a todos, sino los que pagas directamente al banco. Así la TAE es el interés que te cobran, pero considerando si el pago es anual, mensual o semestral, e incluye las comisiones y los gastos.

Pero la TAE legal que incluye todos estos conceptos, lo que no incluye son otros gastos como notario o registro, que son imprescindibles, ni tampoco incluye gastos que aunque deberían ser voluntarios, como en algunos casos un seguro de vida, al final te los hacen pagar. Por eso, cuando pidas un préstamo no sólo te fijes en el interés que te anuncian en letras muy grandes, y que caso parece que te va a salir gratis. Echa cuentas y entérate de cuál es la TAE legal y la TAE real. Que aquí, como suele decirse, “la banca siempre gana”.

CASOS REALES

COMO CADA MUCHAS SEMANAS, HABLAMOS DE CASOS REALES DE CONSULTAS QUE LLEGAN A LA PÁGINA WEB

Llegan a pesar de que todo el mundo sabe que soy un experto. Pero no tienen a nadie independiente a quien consultar. Y si me piden opinión, la doy honestamente y procurando documentarme.

Esta semana traigo un caso real muy sangrante: Se trata de una tarjeta revolving. Un producto peligroso y tóxico. Una tarjeta revolving es una tarjeta de crédito, con un límite de dinero disponible alto. Cada mes devuelves un porcentaje del dinero prestado, que está entre el 3% y el 50%. Por supuesto con unos intereses. Se parece a un préstamo personal, con intereses muy altos. Para un caso de necesidad, es una opción, aunque muy peligrosa. 

En este caso, el muchacho la contrató en 2010 para disponer de 6.000€. Intereses mensuales: el 2%. Devolución de lo prestado: 3% al mes. 

Esta persona lleva 7 años pagando religiosamente las mensualidades, pero a día de hoy, todavía debe 3.500 €. 

Echando cuentas, resulta que la TAE, el interés anual, es del 26%, lleva pagados, sólo en intereses 6.000€, y le quedan por pagar otros 4.000€ de intereses más el capital de 3.500€. Total de la operación: en 15 años por un préstamo de 6.000€, 10.000 en intereses, más los 6.000€ de capital. 

El nombre se lo puedes poner tú mismo. Desde aquí mi solidaridad y comprensión con este oyente, víctima de una desproporción y un sinsentido bancario. Hay ocasiones en que los bancos nos ponen muy difícil confiar en ellos y nos acordarnos de quien los fundó. 

Conclusión: tarjetas revolving, muy fácil, muy rápida, pero alta peligrosidad.

Curiosidad de la semana: el rapto de Europa y el euro

Allá por el año 2015 hablamos en el programa del origen de la palabra euro para referirnos a la moneda europea. Por resumir lo que decíamos:

En principio la moneda europea no se llamaba euro, se llamaba ECU (unidad contable europea).  Pero parece ser que en alemán suena a algo feo (cerdo). El nombre de euro se decidió en una cumbre en 1995. Otras propuestas fueron: franken (Alemania), eurofranc (Francia), la inglesa europound, o  la española “césar”, por Carlos V.

El euro procede de la palabra Europa. 

Pero ya puestos, vamos a contar también el origen de la palabra Europa. Es una preciosa historia de la mitología griega. 

Europa era una de la hijas del rey de Tiro. Un día jugando en la playa la divisó Zeus, el rey de los dioses del Olimpo, y se prendó de ella.Zeus sabía que Europa podía rechazarlo si se le presentaba naturalmente, por eso se transformó en un hermoso toro y fue a rendirse a los pies de la bellísima doncella. Europa fue tomando confianza en el maravilloso animal y decidió montar en su espalda. Zeus, inmediatamente, se levantó y partió hacia el mar, se adentró en la olas y se alejó de tierra, hasta llegar a Creta.De esta unión nacieron tres hijos. Pero Zeus no podía quedarse con su bella Europa, por lo que la acabó casando con Asterión, el rey de Creta, quien al no tener hijos, adoptó a los de Zeus. Los griegos dieron la forma del toro en el que Zeus se había convertido a la constelación de Tauro.