(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 12 de febrero de 2019)
PRODUCTOS
DE AHORRO PARA LA JUBILACIÓN
HOY
VAMOS CON LA JUBILACIÓN. Y ES QUE TAL Y COMO SE HAN PUESTO LAS COSAS, MUCHOS
ESTAMOS INQUIETOS POR CÓMO VAMOS A QUEDAR ECONÓMICAMENTE CUANDO NOS JUBILEMOS
Aparte
de los que ya están jubilados, hay muchísimas personas inquietas por cómo van a
quedar económicamente al jubilarse. Y no hablo de gente en los 60 años, también
desde mucho antes, 50, 40 incluso con 30 años, que aunque lejano, tienen un
futuro cuanto menos incierto.
Para
empezar, una afirmación contundente, el sistema público de pensiones es la
mejor garantía de una vejez digna, y eso se paga y se paga con las cotizaciones
y con los impuestos de todos. El discurso, que desgraciadamente ha calado, de
que cuantos menos impuestos mejor, es bueno sólo para los que tiene cada vez
más. Los impuestos contribuyen a mantener, entre otras cosas, ese sistema de
pensiones, y restar recursos es poner en peligro también el sistema de
pensiones.
Y
después de esta declaración de intenciones, a lo que vamos. Yo como todos los que
me están escuchando nos planteamos cómo y cuánto ahorrar para completar
económicamente nuestra jubilación.
PARA
QUIENES NOS ESCUCHAN, LO IMPORTANTE ES SABER QUÉ OPCIONES, QUÉ PRODUCTOS TIENEN,
O TENEMOS, PARA LA JUBILACIÓN
Comento
los principales. Y me dejo dos, que son poco frecuentes, los Planes de
Previsión Asegurada (PPA) y Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS).
Plan
de pensiones (PP): son los
más conocidos.
o A lo
largo del tiempo. Vas aportando dinero exclusivamente para la jubilación, o
para una incapacidad.
o Te los
puedes deducir en la declaración de la renta de tu base imponible.
o No lo
puedes recuperar antes de jubilarte, salvo una situación extrema de incapacidad
o paro. Y con la nueva normativa, también a los 10 años de cada aportación. Y
si te va mal, puedes llevarte tu plan de pensiones, pero siempre a otro plan de
pensiones.
o Al
jubilarte, cuando los recuperas, de una vez o poco a poco, pagas impuestos
sobre los beneficios, pero también sobre el capital, por lo que su interés cae en
picado.
o Según
muchos economistas, la gestión de los planes de pensiones, en general, no es
buena y sus comisiones suelen ser altas.
Plan
de jubilación
o Por su
nombre se confunde con un plan de pensiones, pero no es lo mismo.
o Es un seguro
de vida donde vas haciendo aportaciones, para el plazo que hayas firmado. Al
final del plazo recibes el dinero y lo que haya ganado. Es decir, no está
vinculado a la jubilación.
o No lo
puedes deducir en la declaración de la renta. Pero cuando lo recuperas sólo
tributan las ganancias y no el capital que hayas invertido.
Plan
de Ahorro 5
o Está
pensado para el largo plazo, y no necesitas jubilarte para recuperarlo.
o
Es un
depósito o un seguro de vida, donde no puedes aportar más de 5.000€ al año, y
donde el banco o la aseguradora te tienen que garantizar al menos el 85% de tu
inversión.
o La
principal ventaja, que cuando lo recuperas, y este sólo lo puedes hacer de
golpe, está exento de pagar en la declaración de la renta, siempre que hayan
pasado más de 5 años de la aportación inicial.
o Por
sus cifras, 5.000€/año es muy limitado.
Fondo
de inversión
o De
este hablamos con frecuencia, por que para mi es el producto más adecuado para
ahorrar a medio y a largo plazo.
o Aportas
dinero, de una vez, o poco a poco, a un fondo colectivo.
o Según
el tipo de fondo, los gestores, te invierten en renta fija, o en acciones y
renta variable, o una mezcla. Y puede ser en España, en Europa o en cualquier
mercado mundial.
o Se
puede ajustar como un guante a tu perfil, de plazo, de riesgo, de cantidad, que
no tiene límite.
o Puedes
recuperarlo en cualquier momento o puedes traspasarlo a otro fondo cuando te
venga bien.
o No
tienes que declararlo en la renta mientras no lo recuperas, que va ser cuando
te venga mejor, y si lo traspasas tampoco tiene que declararse.
o Ya te
digo, para mí, el preferido. Eso sí, haciendo una buena elección con tu perfil
de inversor, y en uno con buena gestión y bajas comisiones.
Y PARA
ESTOS PRODUCTOS FINANCIEROS, UNOS CONSEJOS
Diversificar. No hay por qué elegir un único producto.
De hecho, lo más recomendable es poner los huevos en distintas cestas. Combinar
productos con más riesgo y, por tanto, mayor probabilidad de rentabilidad, con
otros más estables, pero con menor probabilidad de rendimiento.
Edad
de jubilación. Si tienes
30 años puedes asumir más riesgo e invertir en productos más agresivos. En
cambio, si tu edad está próxima a la jubilación te conviene optar por aquéllos
con un perfil más conservador. Todo, según la situación de la economía y de los
mercados.
Calcula
tu pensión. Con el aumento
de la esperanza de vida y la caída de la natalidad, el sistema público no puede
aportar todo lo que desearíamos, por lo que has de cuantificar cuánto necesitas
ahorrar por tu cuenta para obtener unos ingresos razonables tras la jubilación.
Los cálculos señalan que necesitaremos entre un 70% y 90% de los ingresos
previos a la jubilación. Dejo un enlace con una calculadora para
saber la cantidad que necesitas acumular.
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