20 PREGUNTAS PARA CONOCER BIEN LOS PLANES DE PENSIONES

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo y 10TV, del 3 de marzo de 2020)

20 PREGUNTAS PARA CONOCER BIEN LOS PLANES DE PENSIONES

LOS PLANES DE PENSIONES SON UNO DE LOS PRODUCTOS DE INVERSIÓN MÁS POPULARES, Y CON MÁS DUDAS. VAMOS A INTENTAR ACLARAR ESAS DUDAS.

¿QUÉ ES UN PLAN DE PENSIONES? Es un producto de ahorro para la jubilación. Su principal atractivo, una deducción importante en la declaración de la renta, su principal desventaja, no puede recuperarse hasta la jubilación. Al recuperarlo te llevas todo lo que has invertido y los rendimientos acumulados esos años.

¿QUÉ VENTAJAS TIENEN LOS PP EN LA DECLARACIÓN DE LA RENTA? En la renta te los deduces de tu base imponible. Si ingresas 5.000€, en la renta te cuenta que has ganado 5.000€ menos, eso te puede suponer entre 1.000 y 2.000€ menos a pagar, o más a devolver.

¿PUEDO SACAR EL PLAN DE PENSIONES CUANDO QUIERA? No. Puedes recuperarlo cuando te jubiles. También en caso de una enfermedad grave o un paro de larga duración. Y desde una modificación de 2015, también a los 10 años de cada aportación. Lo que aportaste en 2015 en el 2025 y así sucesivamente.   

¿AL RESCATARLO EN LA JUBILACIÓN, PAGO MUCHO EN IMPUESTOS? Cuando lo recuperes, al jubilarte, lo tienes que declarar en la renta como ingresos del trabajo. Y declaras el capital que has ido acumulando más las ganancias.

¿ENTONCES CÓMO ME CONVIENE RECUPERARLO AL JUBILARME? Si lo recuperas de una vez, te sube la base imponible en esa cantidad total y puedes pasar de pagar un 15% a un 25%. Te conviene recuperarlo poco a poco, como renta, para que la base de cotización no se dispare. Así te ahorras mucho en impuestos.

¿ES MEJOR UN PP O UN FONDO DE INVERSIÓN? Se parecen en que tu elijes si el dinero va a productos en renta fija, variable o mixta. Se diferencian en que un fondo lo recuperas cuando quieres, un PP sólo al jubilarte o a los 10 años. Los PP se desgravan en la renta, los fondos no, y que al recuperarlos en los fondos tributas sólo por la ganancia, y en los PP por la ganancia y por el capital invertido.

MI BANCO ME DA UNA BONIFICACIÓN SI CONTRATO SU PP ¿INTERESA? Las bonificaciones y los regalos suelen ser tramposas. En un fondo mal gestionado o con comisiones altas vas a acabar pagando muy cara la bonificación y el regalo.

HE LEÍDO QUE LOS PP TIENEN COMISIONES MUY CARAS ¿ES CIERTO? Hay un límite legal para las comisiones, pero los gestores aprovechan que no se puede recuperar el dinero fácilmente para tenerlas, en la mayoría de los casos, al límite legal. Hay fundamento para ese temor.

¿QUÉ CANTIDAD DEBO AHORRAR CADA AÑO EN EL PP? Eso no tiene una respuesta universal, depende de tu edad, tu capacidad de ahorro, tus necesidades a medio plazo y tu nivel de renta. Como máximo 8.000€ por año o el 30% de tus rendimientos del trabajo o actividades económicas.

¿DA IGUAL EL PLAN DE PENSIONES EN QUE INVIERTA? No. Cada PP es distinto de otro. Según su estrategia de inversión serán más conservadores o más arriesgados. Y como consecuencia tendrá más o menos posibilidades de rentabilidad. Además de su estrategia, cada PP tiene unas comisiones que pueden variar mucho. Y sus gestores pueden ser mejores o peores.

¿UN PP PUEDE TENER PÉRDIDAS? Si. Un PP puede invertir, y muchos lo hacen en mayor o menor medida, en renta variable, por ejemplo, acciones, eso permite obtener rentabilidades más altas, pero también puede generar pérdidas.

¿SI NO VA BIEN MI PP, QUÉ HAGO? Si no va como esperabas, no esperes a que vaya bien, vas a perder tiempo y dinero. No puedes recuperarlo, pero de un día para otro puedes traspasarlo a otro PP con mejor rendimiento, en el mismo banco o en otro, y el traspaso no tiene ni costes ni comisiones y no se declara en la renta.

HAY MUCHOS PLANES DE PENSIONES ¿CUÁL ME CONVIENE? Esta es la pregunta del millón. Teniendo en cuenta que en España hay 3.000 planes de pensiones distintos, esa una labor ardua. El PP te acompañará hasta la jubilación, y más allá. Te conviene mucho elegir bien. En el programa ya hemos hecho alguna recomendación concreta. Hoy voy a dar algunas pautas para elegir bien.

o No elijas un PP por el regalo del robot aspirador. Lo acabas pagando.

o Cuanto más lejos de la jubilación, elije un PP mixto de renta fija y variable.  A medio y largo plazo es el más rentable.

o Cuanto más cerca de la jubilación, uno con menos renta variable, para evitarte las oscilaciones de rentabilidad.

o Infórmate y pregunta: sobre todo comisiones y rentabilidad histórica, y compara.

o Si conoces a alguien independiente que entienda del tema, consúltale. Los directores de los bancos son entendidos en el tema, te pueden ofrecer buenas, o las mejores ofertas, pero son empleados del banco, y te van a ofrecer sólo sus productos.

o Por último, puedes acudir a un comparador financiero independiente en internet. Te dejo tres: rankia.com, helpmycash.com, y mi preferido, el comparador de PP de la OCU, ocu.org/inversiones    

Seguro que después de este repaso, todavía quedan dudas por despejar. Si alguien quiere hacer alguna pregunta, que lo haga en esta página web, o en mi Facebook, que se la contesto en privado o en un programa.