(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo y 10TV, del 3 de marzo de 2020)
20
PREGUNTAS PARA CONOCER BIEN LOS PLANES DE PENSIONES
LOS PLANES DE PENSIONES SON UNO
DE LOS PRODUCTOS DE INVERSIÓN MÁS POPULARES, Y CON MÁS DUDAS. VAMOS A INTENTAR
ACLARAR ESAS DUDAS.
¿QUÉ ES UN PLAN DE PENSIONES? Es
un producto de ahorro para la jubilación. Su principal atractivo, una deducción
importante en la declaración de la renta, su principal desventaja, no puede recuperarse
hasta la jubilación. Al recuperarlo te llevas todo lo que has invertido y los
rendimientos acumulados esos años.
¿QUÉ VENTAJAS TIENEN LOS PP EN LA DECLARACIÓN DE LA RENTA? En la renta te los deduces de tu base
imponible. Si ingresas 5.000€, en la renta te cuenta que has ganado 5.000€
menos, eso te puede suponer entre 1.000 y 2.000€ menos a pagar, o más a
devolver.
¿PUEDO SACAR EL PLAN DE PENSIONES CUANDO QUIERA? No. Puedes recuperarlo cuando te jubiles. También
en caso de una enfermedad grave o un paro de larga duración. Y desde una
modificación de 2015, también a los 10 años de cada aportación. Lo que
aportaste en 2015 en el 2025 y así sucesivamente.
¿AL RESCATARLO EN LA JUBILACIÓN, PAGO MUCHO EN IMPUESTOS? Cuando lo recuperes, al jubilarte, lo
tienes que declarar en la renta como ingresos del trabajo. Y declaras el
capital que has ido acumulando más las ganancias.
¿ENTONCES CÓMO ME CONVIENE RECUPERARLO AL JUBILARME? Si lo recuperas de una vez, te sube la
base imponible en esa cantidad total y puedes pasar de pagar un 15% a un 25%.
Te conviene recuperarlo poco a poco, como renta, para que la base de cotización
no se dispare. Así te ahorras mucho en impuestos.
¿ES MEJOR UN PP O UN FONDO DE INVERSIÓN? Se parecen en que tu elijes si el dinero va
a productos en renta fija, variable o mixta. Se diferencian en que un fondo lo
recuperas cuando quieres, un PP sólo al jubilarte o a los 10 años. Los PP se
desgravan en la renta, los fondos no, y que al recuperarlos en los fondos
tributas sólo por la ganancia, y en los PP por la ganancia y por el capital
invertido.
MI BANCO ME DA UNA BONIFICACIÓN SI CONTRATO SU PP ¿INTERESA? Las bonificaciones y los regalos suelen ser
tramposas. En un fondo mal gestionado o con comisiones altas vas a acabar
pagando muy cara la bonificación y el regalo.
HE LEÍDO QUE LOS PP TIENEN COMISIONES MUY CARAS ¿ES CIERTO? Hay un límite legal para las comisiones,
pero los gestores aprovechan que no se puede recuperar el dinero fácilmente
para tenerlas, en la mayoría de los casos, al límite legal. Hay fundamento para
ese temor.
¿QUÉ CANTIDAD DEBO AHORRAR CADA AÑO EN EL PP? Eso no tiene una respuesta universal,
depende de tu edad, tu capacidad de ahorro, tus necesidades a medio plazo y tu
nivel de renta. Como máximo 8.000€ por año o el 30% de tus rendimientos del
trabajo o actividades económicas.
¿DA IGUAL EL PLAN DE PENSIONES EN QUE INVIERTA? No. Cada PP es distinto de otro. Según su
estrategia de inversión serán más conservadores o más arriesgados. Y como
consecuencia tendrá más o menos posibilidades de rentabilidad. Además de su
estrategia, cada PP tiene unas comisiones que pueden variar mucho. Y sus gestores
pueden ser mejores o peores.
¿UN PP PUEDE TENER PÉRDIDAS? Si.
Un PP puede invertir, y muchos lo hacen en mayor o menor medida, en renta
variable, por ejemplo, acciones, eso permite obtener rentabilidades más altas,
pero también puede generar pérdidas.
¿SI NO VA BIEN MI PP, QUÉ HAGO? Si no va como esperabas, no esperes a que vaya bien, vas a
perder tiempo y dinero. No puedes recuperarlo, pero de un día para otro puedes
traspasarlo a otro PP con mejor rendimiento, en el mismo banco o en otro, y el
traspaso no tiene ni costes ni comisiones y no se declara en la renta.
HAY MUCHOS PLANES DE PENSIONES ¿CUÁL ME CONVIENE? Esta es la pregunta del millón. Teniendo en
cuenta que en España hay 3.000 planes de pensiones distintos, esa una labor
ardua. El PP te acompañará hasta la jubilación, y más allá. Te conviene mucho
elegir bien. En el programa ya hemos hecho alguna recomendación concreta. Hoy voy
a dar algunas pautas para elegir bien.
o No
elijas un PP por el regalo del robot aspirador. Lo acabas pagando.
o Cuanto
más lejos de la jubilación, elije un PP mixto de renta fija y variable. A medio y largo plazo es el más rentable.
o Cuanto
más cerca de la jubilación, uno con menos renta variable, para evitarte las
oscilaciones de rentabilidad.
o Infórmate
y pregunta: sobre todo comisiones y rentabilidad histórica, y compara.
o Si
conoces a alguien independiente que entienda del tema, consúltale. Los
directores de los bancos son entendidos en el tema, te pueden ofrecer buenas, o
las mejores ofertas, pero son empleados del banco, y te van a ofrecer sólo sus
productos.
o Por
último, puedes acudir a un comparador financiero independiente en internet. Te
dejo tres: rankia.com, helpmycash.com, y mi preferido, el comparador de PP de
la OCU, ocu.org/inversiones
Seguro
que después de este repaso, todavía quedan dudas por despejar. Si alguien
quiere hacer alguna pregunta, que lo haga en esta página web, o en mi Facebook,
que se la contesto en privado o en un programa.
No hay comentarios:
Publicar un comentario