PANORAMA PARA INVERTIR EN OCTUBRE. VENTAJAS E INCONVENIENTES ENTRE BIZUM Y LAS TRANSFERENCIAS.

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 19 de octubre de 2021) 

PANORAMA PARA INVERTIR EN OCTUBRE

ESTAMOS DESPEREZÁNDONOS DE UNA PANDEMIA DE MUCHOS MESES, QUE HA HIBERNADO NUESTRAS INVERSIONES, Y NOS PREGUNTAMOS, AHORA QUE ESTAMOS SALIENDO, QUÉ HACER CON NUESTRO DINERO

Algunos dicen que eso de planificar inversiones es para quien tiene mucho dinero. Eso es un gran error. Quien tiene mucho dinero le va a afectar relativamente poco en su vida que las inversiones vayan mejor o peor, a quien verdaderamente le puede cambiar las cosas es a quien tiene poco y necesita rentabilizarlo, incluso a quien lo que tiene son deudas o préstamos y le interesa minimizar lo que paga por ellos.

En esta provincia somos muy, muy conservadores en las inversiones, incluso más que en un país donde ya somos conservadores. Un dato. En España casi un billón, con b, de euros está en productos de renta fija, como los depósitos, cuya rentabilidad está muy cerca del 0%. En stand bye. Y todos hemos escuchado ese argumento muchas veces “no gano, pero por lo menos, no pierdo dinero”. Suena cierto, pero como argumento no se sostiene.

Septiembre ha cerrado con un IPC interanual del 4%, o sea, un aumento del coste de la vida, del 4%. Lo que hace un año podías comprar con 100€, ahora necesitas 104€. Por poner un ejemplo simplificando el tema: si el año pasado te podías comprar un coche por 20.000€, este año necesitas, 20.800€. Tienes el mismo dinero, pero puedes comprar menos, has perdido poder adquisitivo. Si ese IPC se mantuviese 5 años. Tu perderías un 20% de poder adquisitivo, y ya necesitarías 24.000€ para comprarte el mismo coche, pero sólo tienes tus 20.000€.

Afortunadamente el IPC no sube cada año el 4%, pero sube, y esa subida te quita cada año capacidad de compra. Ese billón de euros del que hablábamos antes en productos seguros, han perdido este año 40.000 millones de euros de capacidad de compra.

¿A dónde quiero llegar?, a que si quieres conservar o mejorar tu poder adquisitivo, tienes que cambiar el chip, tienes que pasar de ahorrador a inversor. Y ojo, eso no significa temeridad. A medio y largo plazo está más que comprobado que una inversión con un riesgo moderado es mucho más rentable que la renta fija. En este programa, iremos dando algunas pautas para transitar por ese camino.

VENTAJAS E INCONVENIENTES ENTRE BIZUM Y LAS TRANSFERENCIAS

¿ES MEJOR ENVIAR DINERO CON BIZUM O CON UNA TRANSFERENCIA?

Pagar con Bizum está a la orden del día. Y ya son pocos los que no conocen cómo funciona. Bizum nos permite realizar, desde un móvil, pagos entre particulares, pagar en los comercios asociados, donar a una ONG o cobrar premios de la Lotería

Hace poco alguien me preguntó si no era más razonable una transferencia, y qué ventajas e inconvenientes tiene. Yo las cuento, y cada cual que elija la que le gusta o le conviene en cada ocasión.

En cuanto a rapidez:

o El dinero de Bizum llega de forma inmediata a la cuenta de destino.

o Una transferencia al propio banco, en el día, a otro banco 24/48 horas. Puede ir más rápido, pero lleva comisión.

Datos necesarios para enviar el dinero:

o Bizum sólo necesita el teléfono del destinatario.

o Una transferencia necesita el código IBAN de la cuenta.

Límite del dinero que se puede enviar:

o Con Bizum, mínimo de 0,5€, máximo de 1.000€, incluso con algún banco sólo 500€. No se pueden recibir más de 2.000€ por día, y no se pueden hacer más de 60 operaciones, también en un día.

o Con transferencia, la cantidad es cualquiera, pero si es mayor de 10.000€ hay que declararla a Hacienda.

Envío de dinero a otros países:

o Con Bizum sólo se puede enviar dinero a España.

o Con transferencia a cualquier país, aunque te van a cobrar comisiones.

ASPECTOS ECONÓMICOS DE LAS BECAS DEL MINISTERIO

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 12 de octubre de 2021)

ASPECTOS ECONÓMICOS DE LAS BECAS DEL MINISTERIO

Muchos de quienes nos escuchan o leen han solicitado antes o después una beca para que nuestros hijos/as estudien el bachillerato o en la universidad. Y pensamos que esas becas se aprueban o deniegan sin que nosotros podamos hacer nada.

Pues bien, saber cómo funcionan los requisitos económicos, puede ayudarnos a mejorar nuestras posibilidades de conseguirlas. Nos centramos en las becas del Ministerio de Educación que son la inmensa mayoría de las becas de estudio. Y nos centramos en sus aspectos económicos, que es la finalidad de este programa.

A menudo he escuchado decir “yo no solicito la beca para la universidad de mi hijo, porque como soy funcionario me la deniegan”. O ideas preconcebidas similares. Eso es un error. Las becas se conceden si cumples una serie de condiciones.

Para empezar se determina cuál es la renta familiar. Según esos ingresos, tienes derecho a unas cantidades o a otras, o si te pasas, a ninguna. Para el cálculo no se utiliza sólo los rendimientos del trabajo, ni brutos, ni netos.

Se utilizan unos datos de la declaración de la renta del año anterior. Este curso 2021-22, la declaración de la renta de 2020. En la declaración, se suma la casilla 435, que es la base imponible general, la casilla 460, que es la base imponible del ahorro y se le resta la casilla 595 que es la cuota de la autoliquidación. Y lo calculan ellos cruzando los datos con Hacienda. 

Con ese dato y el número de personas en tu unidad familiar, según un cuadro que se publica cada año, se determina tu umbral de renta, el 1, el 2 o el 3.

Por dar un ejemplo con este cálculo, para una familia de 4 personas, el umbral 1 es hasta 21.000€, el umbral 2 es de 36.000€ y el umbral 3 es de 39.000€.

Por debajo del umbral 1, recibes 1.700€ por renta, 1.600€ si resides fuera, hasta 125€ por buenas notas y una cuantía variable, que depende del dinero que quede tras el reparto y que estos años ha estado entre 400 y 700€. Total, hasta 4.000€. Por debajo del umbral 2, recibes lo mismo, menos los 1.700€ de renta, pero sólo en la universidad, para bachillerato no son 1,700€, son 300€. Y por debajo del umbral 3, sólo la cuantía por buenas notas. En todos los casos con derecho, los gastos de matrícula, unos 750 €.

PERO, HAY NO ACABA LA COSA, ADEMÁS TIENES QUE CUMPLIR, OTROS REQUISITOS, Y SI NO CUMPLES ALGUNO, SE DENIEGA

Las fincas urbanas a nombre de la familia, que no sean la vivienda habitual, no pueden sobrepasar los 42.900 de valor catastral. Pero ojo, esa cifra del recibo se reduce con un coeficiente que dependen del municipio. Por ejemplo, en Villacarrillo, se multiplica el valor catastral por 0,25. Si tengo una vivienda de v.c. 100.000€, por 0,25 son 25.000€ y no me paso.

Las fincas rústicas, lo mismo, pero se divide entre los miembros de la unidad familiar, en el ejemplo anterior 25.000€ entre 4, que son 6.250. Y no puede pasar los 13.139€.

Los ingresos por actividades económicas no pueden superar los 155.00€. Y este cálculo sí que implica muchas casillas de la declaración de renta (429+60+1601+20+424-299-300-303).

Y la última, que es la causa mayoritaria de denegación de becas. Los rendimientos del capital mobiliario y ganancias patrimoniales no pueden superar los 1.700 €. Lo que me da un depósito a plazo fijo del banco, la venta de un fondo de inversión, un regalo del banco por abrir una cuenta o contratar un plan de pensiones. No pueden superar los 1.700€. Y aquí sí que puedes hacer algo. Si ves que este año te vas a pasar con la venta de un fondo de inversión y no te van a dar la beca el año que viene, espera al 1 de enero, que para el curso 2022-23 ya no se te contabiliza. O divídelo en dos ventas, este año y el próximo, para no pasarte de esa cifra. 

Hay un requisito más, los porcentajes. Con un ejemplo, si no te pasas en las fincas urbanas y sólo llegas al 60%; no te pasas en los rendimientos y sólo llegas al 50%. Tienes que sumar el 60%+50% que es el 110% y ya te has pasado.

No lo he dicho, pero el plazo para solicitar beca para la universidad acaba este viernes, 15 de octubre. Si no lo has hecho, vas justo de tiempo.

Aquí dejo algunos teléfonos y web de interés: 

* Información del Ministerio sobre becas: web

* Acceso a la solicitud de beca online: enlace 

* Teléfono de información del Ministerio: 910 837 937

* Web completa, de información: www.becasalestudio.com

¿Puedo renunciar a una herencia?, Al contratar una hipoteca, ¿puede imponerme el banco su seguro?, ¿Puede mi banco fijar un horario especial para pagar recibos?, He visto publicidad de un banco llamado Renault Bank ¿es una estafa?, ¿En qué tipo de inversiones puedo pasar de una a otra sin pagar a Hacienda, concretamente en los ETF?

(Contenido del programa en DIEZTV, del 29 de junio de 2021) 

PREGUNTAS DE LOS OYENTES Y ESPECTADORES

EL PROGRAMA PRETENDE SER UTIL A QUIEN NOS ESCUCHA, POR ESO, CON FRECUENCIA, RESPONDEMOS A PREGUNTAS DE OYENTES Y ESPECTADORES

¿Puedo renunciar a una herencia?

  

La respuesta es sí, se puede renunciar.

Los motivos para renunciar a una herencia son tres: que la herencia tenga más deudas que lo que voy a heredar, aunque en caso de duda se puede heredar “ a beneficio de inventario”, si las deudas son superiores a la herencia, sólo respondes con lo heredado, si son menores, te quedas con la diferencia; que no pueda ni quiera hacer frente a los impuestos que conlleva la herencia, y si no eres familiar directo van a ser notables; y una muy frecuente en nuestros pueblos, la herencia no es de mucha cuantía, pero los herederos son numerosos y mal avenidos. En este caso compensa renunciar a una cuantía escasa para evitarte problemas y enemistades. Hay  un último caso: que no quiero más dinero.

Como la casuística es amplia, si estás pensando en renunciar, asesórate antes en tu gestoría o en la propia notaría.

Al contratar una hipoteca, ¿puede imponerme el banco su seguro?

   

 Es muy frecuente que al contratar una hipoteca el banco te de mejores condiciones, un de las cuales es que contrates con ellos un seguro.

Ese seguro está contemplado en la ley como cumplimiento de las obligaciones del préstamo, o como seguro de daños o algunos otros.

Pues bien, tu como cliente tienes derecho a:

§ Que el banco acepte cualquier otro seguro con las mismas condiciones y nivel de prestaciones que el que te ofrecen ellos.

§ A no cobrarte comisión por analizar las pólizas que tú les presentes para comprobar que el seguro cumple las condiciones.

§ A no empeorarte las condiciones si contratas ese seguro alternativo.

¿Puede mi banco fijar un horario especial para pagar recibos?

Cada vez es más frecuente que el banco fije unas horas o unos días para determinadas operaciones en caja. Vamos con sus empleados.

En teoría esto es para evitar aglomeraciones, priorizar el uso de cajeros y medios electrónicos y liberar tiempo a los empleados. No quiero pensar en que algunos bancos lo hagan precisamente para recortar personal.

Pues bien, hay algunas normas sobre estas limitaciones:

§ Tiene que haber carteles informativos en las oficinas. Además te tienen que avisar para reintegros superiores o inferiores a una cantidad.

§ Si se trata de pagar recibos no domiciliados, es la práctica habitual y no se lo impide ninguna norma legal.

§ Para ingresar no debe haber restricciones, si no lo indica el contrato.

§ Si se trata de recibos de organismos públicos (ayuntamientos, SS, …) se estará a lo que fije el convenio de colaboración entre banco y organismo.

He visto publicidad de un banco llamado Renault Bank ¿es una estafa?

Pues no, no es una estafa.

La mayoría de los grupos automovilísticos está ofreciendo financiación para la compra de sus vehículos. Concretamente Renault ofrece este servicio a través de una sociedad con el mismo nombre. Pero ha ido un paso más allá, y ahora ofrece depósitos y cuentas de ahorro, con el nombre de Renault Bank.

Hay que reconocer que cuesta trabajo ver a Renault como un banco, pero está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos Francés, que igual que España, cubre hasta los 100.000€ por titular en caso de insolvencia.

Además, si te digo que ahora está ofreciendo el 0,75% por los depósitos a 2 años, eso es más de lo que ofrece ninguna otra entidad.

Pero, en mi opinión, lo más interesante, es una cuenta de ahorro que, sin vinculación, te da un 0,65% y tienes total disponibilidad del dinero.

Resumiendo, no sólo no es una estafa, sino que tiene ofertas muy competitivas.

¿En qué tipo de inversiones puedo pasar de una a otra sin pagar a Hacienda, concretamente en los ETF?

Como regla general, siempre que obtienes beneficios de la venta de activos financieros (acciones, fondos, planes de pensiones,...), lo que se llaman plusvalías, tienes que declararlos en la renta y pagar los impuestos correspondientes

Pero hay excepciones, con condiciones.

Y las excepciones son los fondos de inversión y los planes de pensiones. Hay un procedimiento que no paga impuestos, el traspaso. Si van mal, si te gusta otro, si te ha convencido tu cuñado, y quieres dejar el que tienes e irte a otro, puedes hacerlo mediante un traspaso, que no es una venta, y que además puede ser total o parcial, de todo el dinero o una parte, y no hay que declararlo.

Eso sí, llegará el momento en que quieras tu dinero en efectivo y tengas que venderlo. Es entonces cuando tendrás que declarar todas las ganancias (plusvalías) desde el principio de la inversión. O, si es el caso de las pérdidas.

Los que no se pueden traspasar, son las acciones, los depósitos a plazo, los ETF. Si quieres cambiarlos, tienes que venderlos y comprar el nuevo, y en medio declararlos en la renta. 

AHORA SÍ, MUERE LA ÚLTIMA PESETA. ¿QUÉ ES EL CUADRO DE AMORTIZACIÓN DE UN PRÉSTAMO?

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 22 de junio de 2021)

AHORA SÍ, MUERE LA ÚLTIMA PESETA

   

No es una exageración: el último duro va a ser achatarrado en una semana.

El día 30 de junio, el Banco de España deja de cambiar monedas y billetes por euros.

Cuentan, desde el Banco de España, que estos días viene habiendo un goteo de gente que acude a cambiar pesetas por euros. Y mira que ya van 20 años que entró en vigor el euro. Por lo visto que cada pocos minutos entra una persona con una mochila llena de monedas o de billetes, sabiendo que es la última oportunidad.

Hasta dan la media de lo que lleva cada visitante, 48€.

Como anécdota cuentas que ha llegado alguna pareja de abuelos que guardaba el dinero, en pesetas, de su boda.

¿Y CUALQUIERA PUEDE ACUDIR AL BANCO DE ESPAÑA, TODAVÍA?

Sí, pero mira que queda una semana. Además sólo se pueden canjear monedas que eran de curso legal en 2002. Pero los billetes se aceptan, sólo si están en buen estado,  los emitidos desde 1939. Y si son de ese periodo, se tienen que examinar, porque los emitían los dos bandos, aunque el más popular es el de 10.000€.

¿Y QUÉ HACE EL BANCO DE ESPAÑA CON EL DINERO QUE LLEGA?

Las monedas se hacen chatarra y los billetes se destruyen.

FUERON MUCHOS AÑOS CON LA PESETA

Nació en el 1868, por un decreto del gobierno tras el derrocamiento de Isabel II, y las primeras piezas se acuñaron en 1969 y eran de plata. Aunque los billetes no llegaron hasta 1874.

Y el nombre no era nuevo, lo de peseta le vino de una moneda del siglo XVII, el real de plata, que se conocía así popularmente.

PERO, SEGURO QUE HAY MUCHÍSIMAS PESETAS QUE NO SE VAN A CAMBIAR

En el BE calculan que el 3% no se ha cambiado, eso son unos 200.000 millones de pesetas, al cambio, 1.585 millones de euros.

Esos están en un cajón de recuerdo, en los filtros de las lavadoras, las que se llevaron los turistas de recuerdo, perdidos en un cajón de la casa, después de que al dueño, que tenía una buena cantidad, por si acaso, se le fuese la cabeza.

Hay algunas que ya no se pueden cambiar, como las pesetas de Franco.

Desde luego, la peseta ya es parte de la historia de España.

Yo, conservo unas cuantas monedas.

Una de 1896, un duro de Franco, 100 pesetas, una de 20 conmemorativa, una de 25 pesetas. Y, mi preferida, un billete de 1 peseta de la República, de 1937.

¿QUÉ ES EL CUADRO DE AMORTIZACIÓN DE UN PRÉSTAMO?

MUCHOS TENEMOS UN PRÉSTAMO CON UN BANCO, Y CUANDO FIRMAMOS NOS FIJAMOS MUCHO EN EL TIPO DE INTERÉS, O EN EL PLAZO, PERO POCO EN OTRO DATO FUNDAMENTAL, EL CUADRO DE AMORTIZACIÓN

Así es, y conocer ese cuadro es importante, para saber cuánto vamos a pagar cada mes, desde el principio hasta el final. Es una tabla sencilla donde indica lo que pagarás cada mes, la cuota, que incluye la devolución de capital más los intereses.

El cálculo de esos datos puede seguir varios métodos, pero el que se usa de forma mayoritaria es el “sistema francés”, durante todo el periodo, se paga la misma cuota, o sea, cada mes la suma de capital e intereses es exactamente lo misma.

Para conseguirlo, las primeras cuotas incluyen muchos intereses y poco capital, y al final ocurre lo contrario, se paga mucho capital y pocos intereses.

El cálculo se hace con una fórmula matemática.

Con un ejemplo mejor. Capital del 100.000€ al 3% durante 15 años: Cuota mensual primer mes: 691€, de los que 441€ son capital y 250€ intereses. Cuota mensual último mes: también 691€, pero 689€ de capital y 2€ de intereses.

HAY OTROS SISTEMAS

El sistema alemán, cada mes devuelves el mismo capital y los intereses que le corresponden. Y como cada vez debes menos, los intereses cada vez son también menores, va bajando la cuota. Tiene una desventaja, Al principio del préstamo, cuando más necesitas el dinero, es cuando la cuota es más alta.

El mismo ejemplo de antes: 100.000 €, 3%, 10 años. Cuota del primer mes 809€:  556€ capital + 253€ intereses. Última cuota 557€: 556€ capital + 1€ de intereses.

NO PARECE MUY COMPLICADO

Pero se puede ir complicando. El cuadro de amortización es siempre el mismo si el interés es fijo. Pero para un interés es variable, cada vez que sube o baja hay que rehacer el cuadro de amortización. Los bancos rehacen el cuadro cada 6 meses.

¿Y SI TIENES UN DINERILLO Y ADELANTAS ALGO DEL PRÉSTAMO?

Se llama amortización anticipada. Lo usual es que no te penalicen por adelantarles un dinero, pero puede que el contrato indique una penalización de un %

Si amortizas anticipadamente una parte del capital, tienes dos opciones, reducir lo que debes con las mismas condiciones y plazo y rehacer el cuadro de amortización, o puedes decidir seguir pagando lo mismo, pero acortar el plazo del préstamo.

Y una pregunta frecuente que tratamos la semana pasada, ¿si tengo ese dinerillo, me conviene amortizar anticipadamente o trae más cuenta invertirlo y sacarle una rentabilidad? Respuesta, al principio del préstamo conviene amortizar porque me ahorro los intereses de muchos años, y al final del préstamo al contrario, conviene invertir, porque los intereses ya son muy poco y me ahorro poco.