AHORA SÍ, MUERE LA ÚLTIMA PESETA. ¿QUÉ ES EL CUADRO DE AMORTIZACIÓN DE UN PRÉSTAMO?

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 22 de junio de 2021)

AHORA SÍ, MUERE LA ÚLTIMA PESETA

   

No es una exageración: el último duro va a ser achatarrado en una semana.

El día 30 de junio, el Banco de España deja de cambiar monedas y billetes por euros.

Cuentan, desde el Banco de España, que estos días viene habiendo un goteo de gente que acude a cambiar pesetas por euros. Y mira que ya van 20 años que entró en vigor el euro. Por lo visto que cada pocos minutos entra una persona con una mochila llena de monedas o de billetes, sabiendo que es la última oportunidad.

Hasta dan la media de lo que lleva cada visitante, 48€.

Como anécdota cuentas que ha llegado alguna pareja de abuelos que guardaba el dinero, en pesetas, de su boda.

¿Y CUALQUIERA PUEDE ACUDIR AL BANCO DE ESPAÑA, TODAVÍA?

Sí, pero mira que queda una semana. Además sólo se pueden canjear monedas que eran de curso legal en 2002. Pero los billetes se aceptan, sólo si están en buen estado,  los emitidos desde 1939. Y si son de ese periodo, se tienen que examinar, porque los emitían los dos bandos, aunque el más popular es el de 10.000€.

¿Y QUÉ HACE EL BANCO DE ESPAÑA CON EL DINERO QUE LLEGA?

Las monedas se hacen chatarra y los billetes se destruyen.

FUERON MUCHOS AÑOS CON LA PESETA

Nació en el 1868, por un decreto del gobierno tras el derrocamiento de Isabel II, y las primeras piezas se acuñaron en 1969 y eran de plata. Aunque los billetes no llegaron hasta 1874.

Y el nombre no era nuevo, lo de peseta le vino de una moneda del siglo XVII, el real de plata, que se conocía así popularmente.

PERO, SEGURO QUE HAY MUCHÍSIMAS PESETAS QUE NO SE VAN A CAMBIAR

En el BE calculan que el 3% no se ha cambiado, eso son unos 200.000 millones de pesetas, al cambio, 1.585 millones de euros.

Esos están en un cajón de recuerdo, en los filtros de las lavadoras, las que se llevaron los turistas de recuerdo, perdidos en un cajón de la casa, después de que al dueño, que tenía una buena cantidad, por si acaso, se le fuese la cabeza.

Hay algunas que ya no se pueden cambiar, como las pesetas de Franco.

Desde luego, la peseta ya es parte de la historia de España.

Yo, conservo unas cuantas monedas.

Una de 1896, un duro de Franco, 100 pesetas, una de 20 conmemorativa, una de 25 pesetas. Y, mi preferida, un billete de 1 peseta de la República, de 1937.

¿QUÉ ES EL CUADRO DE AMORTIZACIÓN DE UN PRÉSTAMO?

MUCHOS TENEMOS UN PRÉSTAMO CON UN BANCO, Y CUANDO FIRMAMOS NOS FIJAMOS MUCHO EN EL TIPO DE INTERÉS, O EN EL PLAZO, PERO POCO EN OTRO DATO FUNDAMENTAL, EL CUADRO DE AMORTIZACIÓN

Así es, y conocer ese cuadro es importante, para saber cuánto vamos a pagar cada mes, desde el principio hasta el final. Es una tabla sencilla donde indica lo que pagarás cada mes, la cuota, que incluye la devolución de capital más los intereses.

El cálculo de esos datos puede seguir varios métodos, pero el que se usa de forma mayoritaria es el “sistema francés”, durante todo el periodo, se paga la misma cuota, o sea, cada mes la suma de capital e intereses es exactamente lo misma.

Para conseguirlo, las primeras cuotas incluyen muchos intereses y poco capital, y al final ocurre lo contrario, se paga mucho capital y pocos intereses.

El cálculo se hace con una fórmula matemática.

Con un ejemplo mejor. Capital del 100.000€ al 3% durante 15 años: Cuota mensual primer mes: 691€, de los que 441€ son capital y 250€ intereses. Cuota mensual último mes: también 691€, pero 689€ de capital y 2€ de intereses.

HAY OTROS SISTEMAS

El sistema alemán, cada mes devuelves el mismo capital y los intereses que le corresponden. Y como cada vez debes menos, los intereses cada vez son también menores, va bajando la cuota. Tiene una desventaja, Al principio del préstamo, cuando más necesitas el dinero, es cuando la cuota es más alta.

El mismo ejemplo de antes: 100.000 €, 3%, 10 años. Cuota del primer mes 809€:  556€ capital + 253€ intereses. Última cuota 557€: 556€ capital + 1€ de intereses.

NO PARECE MUY COMPLICADO

Pero se puede ir complicando. El cuadro de amortización es siempre el mismo si el interés es fijo. Pero para un interés es variable, cada vez que sube o baja hay que rehacer el cuadro de amortización. Los bancos rehacen el cuadro cada 6 meses.

¿Y SI TIENES UN DINERILLO Y ADELANTAS ALGO DEL PRÉSTAMO?

Se llama amortización anticipada. Lo usual es que no te penalicen por adelantarles un dinero, pero puede que el contrato indique una penalización de un %

Si amortizas anticipadamente una parte del capital, tienes dos opciones, reducir lo que debes con las mismas condiciones y plazo y rehacer el cuadro de amortización, o puedes decidir seguir pagando lo mismo, pero acortar el plazo del préstamo.

Y una pregunta frecuente que tratamos la semana pasada, ¿si tengo ese dinerillo, me conviene amortizar anticipadamente o trae más cuenta invertirlo y sacarle una rentabilidad? Respuesta, al principio del préstamo conviene amortizar porque me ahorro los intereses de muchos años, y al final del préstamo al contrario, conviene invertir, porque los intereses ya son muy poco y me ahorro poco.