BANCO SANTANDER LIQUIDA SU PRODUCTO ESTRELLA: LA CUENTA 1-2-3. RECOMPENSA DEL 10% DE LA HERENCIA A QUIEN AVISE AL ESTADO DE UN FALLECIDO SIN HEREDEROS.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 5 de noviembre de 2019)

EL BANCO SANTANDER LIQUIDA SU PRODUCTO ESTRELLA: LA CUENTA 1-2-3

EL BANCO DE SANTANDER FULMINA SU PRODUCTO ESTRELLA, LA CUENTA 1-2-3, UNA CUENTA QUE ES LA DE MÁS CLIENTES DE LA BANCA ESPAÑOLA

El Santander deja de comercializar en España la cuenta 1-2-3. Y hablamos de esta cuenta, porque en España hay 2,5 millones de este tipo de cuenta, sobre unas 1.500 en nuestra comarca. Muchos, muchos de quienes leen esta artículo tienen una cuenta 1-2-3 en el banco de Santander. Yo entre ellos.

Esta cuenta, que se lanzo en el 2015 tuvo mucho éxito, porque tenía unas condiciones estupendas, devolvía hasta el 3% de los recibos y te daba hasta un 3% por tu saldo en la cuenta, con un máximo de 15.000. A cambio te cobraba 6€ de comisión mensual.

Pero el banco fue recortando ventajas, como pasar de los 15.000€ al 3% a 1.000€, además de la obligación de una tarjeta de crédito también con comisión. Resultado, ahora la cuenta le cuesta al cliente un dinero, en lugar de darle rendimientos.

¿Y AHORA QUÉ OCURRE CON QUIEN TIENE ESTA CUENTA?

Para quienes tenemos esta cuenta, hasta final de año sigue igual, pero a partir de enero se elimina la bonificación por recibos domiciliados y se elimina la remuneración hasta los 1.000€, pero a cambio desaparece la comisión mensual de los 6€.

Desde ayer la sustituta es la cuenta "zero", una cuenta sin comisiones, a cambio de domiciliar la nómina, y cumpliendo unos requisitos como un mínimo de 6 movimientos con las tarjetas cada 3 meses. Sinceramente, no me gusta ir contando si he pagado con la tarjeta las suficientes veces como para que no me cobren comisiones.

HABLANDO DEL BANCO SANTANDER, LOS CLIENTES EN VILLACARRILLO HAN RECIBIDO UNA CARTA, DICIENDO QUE SE TRASLADAN DE OFICINA

Y no sólo los clientes de Villacarrillo, algunos pueblos de la comarca se están viendo afectados por el cierre de oficinas del banco, Torreperogil, Beas de Segura, Chiclana, Cazorla, Pozo Alcón o Villanueva.

En Villacarrillo, estaba cantado, desde la compra del Banco Popular era evidente que no iban a seguir dos oficinas y que una iba a desaparecer.

A partir del día 8, este viernes, desaparece una de las oficinas y la antigua se traslada a la calle de la Feria, en la antigua oficina del Banco Popular.

Ten en cuenta que en septiembre el banco cerró 274 oficinas y en octubre otras 334. Y este mes están previstas otros 412 cierres. En algunos pueblos se traslada el negocio a agentes colaboradores.

Y esto enmarcado en un ERE que afecta a 3.200 empleados.

RECOMPENSA DEL 10% DE LA HERENCIA A QUIEN AVISE AL ESTADO DE UN FALLECIDO SIN HEREDERO

ESTO VA A LLAMAR LA ATENCIÓN DE MUCHOS. SI AVISAS A LA ADMINISTRACIÓN QUE ALGUIEN HA MUERTO SIN DEJAR HEREDEROS, PUEDE TOCARTE EL 10% DE LA HERENCIA

Puede llamar la atención y la avaricia innata que albergamos la mayoría.

Este año, Hacienda ya se lo ha reconocido a varias personas. Vamos a explicarlo.

Si una persona muere sin herederos, ni hijos, ni padres, ni hermanos, ni tíos, ni sobrinos, todos sus bienes, dinero, vivienda, olivas, todo pasa al Estado.

No es frecuente, pero sucede. Y aquí en mi pueblo, Villacarrillo, yo conozco que ha sucedido en varias ocasiones.

Pero el Estado tiene un problema, mientras no se entera, no recibe. Y le conviene enterarse cuanto antes.

Resulta que hay una ley que dice que quien avise a la Administración de uno de estos casos, recibe el 10% de la herencia. Un incentivo para que el Estado no pierda esa herencia.

O SEA, QUE SI YO ME CHIVO A HACIENDA DE QUE MI VECINO SE HA MUERTO SIN PARIENTES Y HA DEJADO UNOS CUANTOS BIENES, ME DAN EL 10%

Como suena, te dan el 10% si se cumplen esas condiciones, que no tenga herederos obligatorios, ni haya hecho testamento. Porque si ha hecho testamento, ya designa quien va a heredar, aunque no sea pariente.

Es cierto que hay algunas excepciones. Para evitar abusos de poder, la ley excluye de obtener ese 10% a las personas que tengan ese conocimiento por razón de su cargo. Un ejemplo muy claro pueden ser los responsables de una residencia de la 3ª edad donde ha vivido el anciano.

¿Y CUÁL ES EL PROCEDIMIENTO?

Tú vas a Hacienda y adviertes del hecho, por escrito.

Hacienda comprueba el fallecimiento y que no hay herederos. Y herederos pueden ser hasta el cuarto grado, o sea, hasta primos hermanos.

Se publica en el BOE la declaración de heredero abintestato a favor del Estado y se informa en el tablón de anuncios del pueblo donde viva.

Pasado el plazo se cierra el proceso y se paga el 10%.

Y mira que existen lo que se llaman cazaherencias, que son despachos de genealogistas que buscan bienes y viviendas abandonados para comprobar si su propietario ha muerto y avisar a los parientes. Por supuesto cobrando una comisión.

FONDOS DE INVERSIÓN: suscripción – reembolso - traspaso. ¿QUÉ ME CUBRE EL SEGURO DEL HOGAR FUERA DE CASA?

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 29 de octubre de 2019)

FONDOS DE INVERSIÓN: suscripción – reembolso - traspaso

NUESTRO INSTRUMENTO DE INVERSIÓN PREFERIDO: FONDOS DE INVERSIÓN

Hablamos a menudo de los fondos de inversión en el programa. Y por varios motivos. Son un instrumento de inversión muy versátil, permiten asumir desde riesgo 0 a riesgos en función de nuestro perfil buscando mayor rentabilidad. Son gestionados por profesionales, por lo que no necesitamos tener conocimientos financieros. Tienen una liquidez total, casi todos. Y por último tienen algunas ventajas fiscales de cara a la declaración de la renta, que no tienen otras inversiones.

Cada vez más gente se pasa de los depósitos a los fondos. Ahora en España se estima que hay 240.000 millones en fondos de inversión, más de 5.000€ por español.

No todos los fondos de inversión son iguales, al contrario, hay miles de fondos muy variados entre los que elegir. Y esa elección es importante.

EXPLICO ALGUNAS CARACTERÍSTICAS QUE CONVIENE CONOCER.

Suscribir un fondo: es comprar participaciones. Puedes comprar un número determinado de participaciones, las que quieras, o una cantidad de dinero. A veces hay un mínimo para esa compra, y a veces hay una comisión. Busca los que no te cobren comisiones de suscripción.

Reembolsar un fondo: es vender tus participaciones. Y puedes venderlo todo o una parte y al precio que esté en el mercado en ese momento. La venta no es inmediata como en la bolsa, puede tardar unos 3 días para tener el dinero. Este reembolso puede tener comisión. Aquí lo mismo, busca el que no cobre comisión de reembolso. Una ventaja, mientras no vendes no tienes que declararlo en la renta, aunque pasen 2, 3, o 9 años. Pero al reembolsarlo ya sí, Se declara en la renta. Una advertencia, hay fondos garantizados, que para mantener la garantía te piden un tiempo mínimo de permanencia, y si lo sacas antes te penaliza, pero suelen tener una ventana de liquidez: hay algún día determinado del año en el que puedes reembolsarlo sin pagar comisión de reembolso, que puede llegar a un máximo legal del 5%.

Traspasar un fondo. Esto es, llevarte tu dinero de un fondo a otro. Y esto es muy importante. Primero porque el traspaso no se declara a Hacienda y tú tienes la decisión de venderlo cuando más te convenga o de llevártelo a otro fondo. Y ¿porqué traspasar un fondo?: porque ya has acumulado suficiente ganancia y crees que otro fondo va a ir mejor y no quieres aumentar tus plusvalías en la declaración de la renta. O porque el fondo no te va bien, y te lo quieres llevar a otro en lugar de que te vaya a peor. Y además puedes controlar cuando ejecutas las ganancias o las pérdidas para optimizar tu declaración de la renta.

Una cosa más: pásate a los fondos, y búscalos con bajas comisiones y bien gestionados.

Consulta: ¿Qué me cubre el seguro del hogar fuera de casa?

ESTA CONSULTA QUE ME HAN HECHO, NO ES ESCTRÍCTAMENTE FINANCIERA

No lo es es, pero puede tener consecuencias financieras, que en muchos casos desconocemos. Para empezar, me siento un poco cohibido hablando de seguros delante de dos personas con conocimientos que multiplican por mucho los míos.

La mayoría de las familias tienen un seguro de hogar, por lo que pueda pasar. Y más tarde o más temprano pasa. Yo lo veo muy recomendable.

Las coberturas de este seguro son muy conocidas para dentro del domicilio, pero lo son menos las coberturas que incluye para fuera de casa.

Hay seguros de hogar que no cubren lo que vamos a comentar, pero con la competencia, a día de hoy son cada vez más habituales. Normalmente se llaman multirriesgo.

¿Y QUÉ ME PUEDEN CUBRIR FUERA DE CASA?

Para empezar, la cobertura por responsabilidad civil.

Esta se hace cargo de situaciones que ocurren en la vivienda, pero que afectan a terceros que están fuera de ella. Una muy frecuente, un grifo mal cerrado que cala la vivienda del vecino y le produce daños. El responsable es el dueño da la vivienda original, pero lo cubre el seguro.

Una situación menos conocida. Tu hijo jugando al balón en la calle le rompe la ventana al vecino. También te lo cubre.

Otra cobertura poco conocida, que incluyen bastantes seguros. Cuando os roban en la vía pública a alguien que viva en tu domicilio, con muchas limitaciones, entre ellas el dinero, te puede cubrir el robo de un móvil, o de un bolso, o de una maleta. Eso sí, es imprescindible, condición sine qua non, la denuncia en la policía.

Una cobertura directamente relacionada con el dinero. El uso fraudulento de la tarjeta de crédito. Si te la roban o sacan una copia, lo que cada día es más frecuente.

Pues te lo puede cubrir el seguro, aunque también con muchas limitaciones, por ejemplo, que las compras fraudulentas lo hayan sido por internet. Aunque hay que recordar que las tarjetas de crédito ya tienen su propio seguro para cubrir esos riesgos.

Sea como sea, unas recomendaciones. Una, a la hora de elegir seguro, prioriza lo que de verdad necesitas, lo que te es útil a ti, no al vecino o a tu cuñado, ¿de qué te sirve una cobertura antisísmica, si lo que ocurre en tu zona son daños frecuentes por fuertes vientos? Mira que los bienes cubiertos estén bien valorados, si lo están en exceso vas a pagar en exceso sin más cobertura, y si lo están menos, las indemnizaciones no te van a llegar.

Por último, lee bien la letra pequeña sobre todo la lista completa de coberturas, que por desconocimiento solemos dejar de recibir la indemnización que nos corresponde. 

CUÁNTO NOS CUESTAN LAS PROMESAS ELECTORALES. CUENTA BANCARIA BLOQUEADA POR FALLECIMIENTO.

      (Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 22 de octubre de 2019) 

CUÁNTO NOS CUESTAN LAS PROMESAS ELECTORALES

ESTAMOS EN ELECCIONES Y LOS PARTIDOS PRESENTAN PROPUESTAS QUE NO SON GRATIS, VAMOS A VER CUÁNTO NOS CUESTAN ALGUNAS DE ELLAS

Ante todo decir que para eso están las elecciones, para que los partidos nos hagan ofertas sociales y económicas para que decidamos con nuestro voto cuales nos convencen. Desde las pensiones hasta la cotización de los autónomos.

Pero es una realidad que no somos muy exigentes a la hora de conocer cuánto nos cuestan esas medidas y cómo se van a pagar. Y que conste que yo soy el primero en apoyar un gasto razonable para aplicar medidas positivas para los ciudadanos. Hoy voy a hablar de lo que cuestan algunas de esas medidas que están sobre la mesa.

Para empezar, probablemente la más comentada, ligar la subida de las pensiones al IPC, o sea que las pensiones suban lo mismo que el coste de la vida. Eso le cuesta al estado 2.200 millones anuales, prorrateando 49€ al año a cada español.

Reducir las listas de espera en la dependencia, 831 millones, 18€ por barba.

Incremento de las becas escolares y universitarias, 536 millones, Tocamos a 12€.

Supresión del copago a pensionistas vulnerables, 395 millones. A 9€ cada uno.

Equiparación de los permisos de paternidad y maternidad, 705 millones. A 16€.

Aumento de la inversión pública en Ciencia, 667 millones. 15€ cada español.

YO, ALGUNA DE ESTAS LAS DARÍA BESADAS

No te los van a pedir, los van a sacar de los ingresos del Estado, de los impuestos.

Yo creo que es sano que el votante conozca las medidas, conozca su coste y de dónde saldrá el dinero. Algunos dirán que es un error entrar en estos gastos.

Tampoco se puede demonizar el gasto. Más gasto puede suponer mayor bienestar, más nivel de vida, más oportunidades, mejor futuro.

Decir que como cuestan dinero hay que descartarlas en una barbaridad y no considerar que hay que poner ese dinero es una irresponsabilidad.

De dónde sale el dinero, no tiene mucha pérdida, o de los impuestos, que pueden ser generales o sobre unas determinadas rentas, de ahorrar en otros gastos, o aumentando el déficit del Estado. No hay más cáscaras. Reconozco que también pueden salir de una mayor actividad económica que consiga recaudar más. Aquí ya cada partido sí que mantiene diferencias significativas.

POR CIERTO, LAS CIFRAS NO SON INVENTADAS

Por supuesto que no. Son datos de un organismo económico de prestigio, la Autoridad Independiente de Responsabilidad Fiscal.

Consulta: CUENTA BLOQUEADA POR FALLECIMIENTO

UNA SITUACIÓN DESAGRADABLE DENTRO DE OTRA SITUACIÓN DESAGRADABLE, EL BANDO HA BLOQUEADO LA CUENTA DE MI PADRE CUANDO HA FALLECIDO ¿QUÉ TENGO QUE HACER?

Parece inapropiado pensar en dinero cuando ha muerto un familiar. Pero más tarde o más temprano, es necesario gestionar esas cuentas.

Para empezar: cuando el banco tiene conocimiento del fallecimiento bloquea las cuentas. Aquí hay dos situaciones muy frecuentes:

o Que la cuenta tenga una persona autorizada a operar con la misma. En este caso el fallecimiento anula cualquier autorización, incluso cualquier poder notarial. La cuenta se bloquea y los derechos pasan a los herederos.

o Que la cuenta tenga un 2º titular. En este caso el 50% queda bloqueado y pasa a los herederos, el 2º titular puede disponer libremente del otro 50%.

Lo más cómodo, prevenir que a día del fallecimiento la cuenta disponga sólo de saldo para los gastos corrientes y recibos. Aunque estas cosas nos cuesta prevenirlas.

Entre la fecha del fallecimiento y su conocimiento por el banco pasa un tiempo, en el que las personas autorizadas o 2º titulares pueden disponer de todo el dinero.

o En este caso cuidado si vas a sacar dinero. Si no están de acuerdo todos los herederos, te expones a una denuncia. Y hasta puede que tengas que pagar impuestos.

Y CUANDO EL BANCO YA HA BLOQUEADO LA CUENTA ¿QUÉ HAY QUE HACER?

Primero obtener información sobre la cuenta: saldo y movimientos.

o Esto se puede hacer justificando que eres uno de los herederos.

o Tienes que aportar al banco el certificado de defunción, el registro de actos de última voluntad y una copia autorizada del último testamento. Y si no lo hay, el Auto de declaración judicial de herederos abintestato.

Si el saldo de cuenta es bajo, mejor dejarlo por el papeleo que se necesita, en caso contrario tienes que demostrar que tienes derecho a esos bienes.

o La documentación de la partición, en documento notarial o en documento privado, pero siempre firmado por todos los herederos.

o Si la herencia no se ha dividido también es necesaria la firma de todos los herederos para disponer del dinero.

o Con una excepción, para cargar los gastos del fallecimiento.

o Además, hay que acreditar el pago del impuesto de sucesiones y donaciones.

Aquí se producen todo tipo de situaciones. Las más frecuentes las discrepancias entre los herederos que pueden bloquear por mucho tiempo la disponibilidad.

Datos curiosos sobre la población de nuestra comarca. Pueblos de renta más alta y más baja en la provincia de Jaén.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 15 de octubre de 2019)

DATOS CURIOSOS SOBRE LA POBLACIÓN DE NUESTRA COMARCA

LO PROMETIDO ES DEUDA. LA SEMANA PASADA DIMOS UN REPASO A LOS DATOS DE POBLACIÓN DE MI PUEBLO, Y HOY VAMOS CON UN PUPURRÍ DE DATOS CURIOSOS DE TODA LA COMARCA

No voy a ser exhaustivo, pero sí mencionaré datos curiosos de los pueblos a los que llega esta emisora. Ya sin Villacarrillo, que cubrimos el martes pasado.

Empiezo por Villanueva del Arzobispo, porque le tengo especial cariño:

o Habitantes: 8.300 baja 100. Dato curioso,entre ellos una mujer de Oceanía. 29 matrimonios el último año. Además 75 nacimientos y 82 fallecidos.

Otro pueblo de las 4 Villas, Sorihuela:

o 1.124 habitantes, baja 33. Y fíjate que en 1950 llegó a tener 5.000. Curiosidad: 2 matrimonios. Dato negativo: 5 nacimientos, 20 fallecimientos.

Y el 4º pueblo de las 4 Villas, Iznatoraf:

o Baja de los 1.000 habitantes, se queda en 995. Y esa variación la hace cambiar de categoría, lo que le supone algunos quebraderos de cabeza. También llegó en 1930 a los 5.400 habitantes. Aunque aquí se igualan nacimientos y fallecimientos, 7 de cada. Además de 2 matrimonios.

Vamos con Navas de San Juan:

o Llegó a tener 7.700 en los años 40. Pero ahora son 4.555 habitantes. Y esta es la excepción en la comarca, sube 49 habitantes. Pero no es por la natalidad, porque nacieron 38 y fallecieron 52.

Santisteban:

o 4.520 habitantes, 46 menos. Llegaron a los 8.600. Aquí se produce algo inusual, la franja de población más numerosa es más alta que la ya alta del resto de la comarca, se concentran en los 55 a 59 años. 38 nacimientos y 47 defunciones.

Seguimos con Chiclana:

o 962 habitantes, baja 26. Con 8 nacimientos, 17 fallecidos y 5 matrimonios.

Castellar:

o 3.364, 25 menos que el año pasado. Llegó a los 6.300 en 1930. El crecimiento vegetativo, como en el resto de la comarca, negativo, 22 nacimientos, 46 fallecidos, 19 matrimonios.

Para acabar, Beas de Segura:

o 5.191 habitantes, y baja 84. Con 39 nacimientos y 64 defunciones.

Sé que me dejo muchos pueblos, pero era imposible incluirlos todos. Pero, si alguien está interesado en conocer estos datos y otros muchos de su pueblo, que me lo pida en mi web o en mi facebook y haré lo posible por buscárselos. 

PUEBLOS DE RENTA MÁS ALTA Y MÁS BAJA EN LA PROVINCIA DE JAÉN

COMPARAMOS LA RENTA MEDIA DE LOS PUEBLOS DE LA PROVINCIA. VAMOS A VER CUÁL ES EL MÁS RICO Y EL MÁS POBRE. Y DÓNDE ESTAMOS CADA UNO.

Estos son los pueblos con más y con menos renta bruta media declarada por los contribuyentes en Jaén. Es un dato oficial publicado por Hacienda (AEAT)

Empezamos por abajo. Pueblo con menos renta de la provincia: Huesa con 11.917€. Además del más bajo de la provincia, el más bajo de toda Andalucía, pero además es el segundo más bajo de todo el país, sólo por detrás de Zahinos en Badajoz.

El de más renta en Jaén, La Guardia, con 27.120€ de media.

El 2º, Jaén capital, con 25.500€. 3º Linares con 22.600 y 4º Úbeda con 22.500.

Bajando la lista, Cazorla 18.200€, Orcera 17.200€,

Villanueva del Arzobispo 16.600€, por encima de Villacarrillo con 16.400€.

Beas 15.700€, Segura de la Sierra 15.500€, Torreperogil 15.400€, Castellar 14.600€, Santisteban 14.500€, Navas 14.300€, Sorihuela 14.200€.

Y ya los últimos de la cola, Santo Tomé 14.000€, Chilluevar 13.000€, Bélmez (penúltimo) 12.900€ y el mencionado Huesa cerrando la lista con 11.900€

Después de esta borrachera de cifras, muchos se quedan con la gana de conocer la renta de su pueblo. Arriba está colgada la tabla completa.

Con una limitación, Hacienda sólo publica los datos de localidades con más de mil habitantes, por lo que se quedan fuera pueblos como Iznatoraf.

ALGUNOS DATOS DE ANDALUCÍA

El más alto de Andalucía es Tíjola, en Almería con 40.607€.

Se presentaron 3.400.000 declaraciones, con una media de 22.300€.

Por mencionar algún dato nacional. La comunidad con mayor renta es Madrid con 35.000€, la de menor renta Extremadura con 19.900€.

El pueblo con más renta de España, Pozuelo de Alarcón con 73.000€.

MI VISIÓN, COMO ESTADÍSTICO QUE SOY, DE ESTE INFORME

Como cada estadística, hay que considerar el contexto y el origen de los datos.

Hacienda, publica datos procedentes de las declaraciones de la renta. Sin considerar, por ejemplo, los que no hacen la declaración, por no tener obligación. Sin considerar cuántos componentes de la unidad familiar están incluidos en esa declaración, no es lo mismo 20.000€ para uno que para cuatro.

Sin posibilidad de cuantificar la economía sumergida, o el fraude, 

Como conclusión me viene a la memoria una frase de un amigo muy adecuada: decía “Dios mío, Dios mío, si yo no quiero que me des, pero ponme donde haya”