GUÍA PARA COMPRAR LETRAS AL 3% Y BATIR A LOS DEPÓSITOS

   (Contenido del programa en DIEZTV, del 24 de enero de 2023) 

GUÍA PARA COMPRAR LETRAS AL 3% Y BATIR A LOS DEPÓSITOS

PARA LOS INVERSORES MÁS CONSERVADORES SE ABRE UNA POSIBILIDAD DE OBTENER UNA RENTABILIDAD DEL 3% CON LAS LETRAS DEL TESORO

Corren tiempos difíciles para todos. Y en particular corren tiempos difíciles para quien tiene unos ahorros en el banco y el aumento del coste de la vida se los está comiendo. Las rentabilidades que ofrecen los bancos y en general los productos financieros lleva durante mucho tiempo muy cera del 0%. Hablo de los productos sin riesgo, sobre todo los depósitos a plazo fijo.

Las cosas van cambiando pero muy lentamente. Y quien tiene esos ahorros de los que hablaba se pregunta qué hacer y dónde llevar su dinero para obtener una rentabilidad más digna.

Y SOBRE ESO HABLAMOS HOY, PORQUE SE HAN AMPLIADO LAS POSIBILIDADES

Ya he hablado aquí de cuáles son los depósitos bancarios con mayor interés. Y para eso tiene que irte a la banca por internet. Concretamente al depósito Facto del banco Farma Factoring, que ofrece un 2,27% a un año y a 6 meses.

Sé que a muchos los echa para atrás que no es un banco conocido, pero se trata de un banco italiano de la máxima solvencia, que opera en España y cuyos depósitos están cubiertos por el FGD italiano hasta los 100.000€ por titular, como en España.

PERO, PODEMOS MEJORAR ESA RENTABILIDAD Y LLEGAR AL 3% ¿CÓMO?

Ya lo decía en los titulares: con Letras del Tesoro. Y habrá muchos que inmediatamente nos harían 4 preguntas:

o ¿Qué son las LT?

o ¿Cómo y dónde se compran?

o ¿Cuánto se puede invertir y a qué plazo?

o ¿Tienen riesgo como las acciones, o no tienen riesgo como los depósitos?

Las letras del tesoro son títulos de deuda pública emitidos por el Estado.

Se emiten a 3, 6, 9, 12 y 18 meses.

Tienen el aval del Estado, que es mucho más fuerte que las que emiten entidades privadas, como los bancos.

Se pueden comprar directamente en el Banco de España o a través de intermediarios financieros, como los bancos, pero estos ya te cobran u na comisión.

Se emiten títulos de 1.000€, y puedes comprar las que quieras.

Su rentabilidad es fija, y al final del periodo te entregan tu inversión más el interés.

Otra característica, es que si necesitas el dinero antes de que venza el plazo, puedes vender esas letras en el mercado secundario. Más adelante veremos cómo se hace eso.

Y LO IMPORTANTE, ¿QUÉ INTERÉS ME VAN A DAR?

En las últimas subastas del Banco de España, el interés de las Letras a 1 año ha estado sobre el 3%, y las Letras a 6 meses en un 2,58%.

Eso sí, no se pueden comprar en cualquier momento, hay que esperar a las emisiones del Tesoro de España, que suelen ser dos veces al mes.

Un 3%, es el interés más alto que vas a obtener sin riesgo, y desde luego está muy lejos de las rentabilidades que te pueden ofrecer los bancos.

DIFICULTADES

Son un producto distinto del que el inversor de a pie está acostumbrado. Tiene características distintas a los depósitos, aunque su rendimiento es fijo, y su forma de contratarlas cambia con respecto a los depósitos. Pero viendo esas rentabilidades del 3%, parece que merece la pena ponerse al día y considerar las Letras del Tesoro como la mejor opción para tener una rentabilidad fija y sin riesgo.

Ahora, que los valores del Tesoro se han vuelto más interesantes, volveremos sobre ellos en otro programa, donde añadiremos los Bonos del Tesoro y las Obligaciones del Tesoro. Detallando en qué consisten y sus rentabilidades.

CALCULA EN UN MINUTO SI TE CORRESPONDE EL BONO SOCIAL ELÉCTRICO

  (Contenido del programa en DIEZTV, del 17 de enero de 2023) 

CALCULA EN UN MINUTO SI TE CORRESPONDE EL BONO SOCIAL ELÉCTRICO

PARA EMPEZAR, ¿QUÉ ES EL BONO SOCIAL ELECTRICO?

El Bono Social Eléctrico es un descuento sustancial en la factura de la luz. Está regulado por el Gobierno y pretende proteger a los hogares considerados vulnerables por sus condiciones sociales y económicas.

Hace un par de meses el gobierno ha aprobado un paquete de medidas de refuerzo de ese Bono Eléctrico y Térmico, para proteger a los consumidores.

LO QUE NOS INTERESA ES VER EN QUÉ CONSISTEN ESAS MEJORAS

Lo principal, un descuento de hasta el 80% en la factura.

Se amplían los hogares que tienen derecho a aquellos cuya renta se sitúe hasta 2 veces el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples). Traduciendo, hasta 16.800 € para una persona, pero para una familia, o situaciones como discapacidad, familia monoparental, pensionistas, y hago hincapié e pensionistas, porque muchos hogares están formados por uno o dos pensionistas o familia numerosa, cambian los requisitos.

Eso significa que debe llegar al 40% de los hogares españoles.

SIENDO PRÁCTICOS, ¿CÓMO AVERIGUO SI TENGO DERECHO?

Hay que echar cuentas, y eso a veces no es tan fácil para mucha gente.

Pero, estamos de enhorabuena, porque Facua, que es una asociación de consumidores, ha sacado una calculadora interactiva en internet donde puedes comprobar en un minuto si te corresponden descuentos en la luz y en el gas, en sus tres modalidades, con descuentos de hasta el 40%, el 65% y el 80%.

¿CÓMO FUNCIONA ESA CALCULADORA?

Empieza por buscar en internet esta calculadora de Facua. Para eso, escribe en internet: www.facua.org/bonosocial. Te va a pedir que te adhieras a Facua, pero hay una modalidad que es completamente gratis.

Va pidiendo que introduzcas una serie de datos económicos y familiares. Y al final te dice si tiene derecho al bono y de qué tipo. Pero no sólo eso.

Te explica en qué consisten los descuentos, los requisitos, cómo solicitarlo, la documentación que necesitas, los plazos y alguna otra información que te va a resultar muy útil.

ADELANTANDO LA INFORMACIÓN

Los requisitos: hogares con bajos ingresos, o con pensión mínima, o perceptores del ingreso mínimo vital o familias numerosas. Y ya te digo, los datos concretos, en la calculadora.

Las modalidades son el 40%, el 65% y el 80% de descuento, según tu situación económica y tu situación familiar o tu unidad de convivencia.

No se puede solicitar a cualquier compañía, hay que hacerlo a alguna de las comercializadoras de referencia del PVPC, entre las que no se encuentran todas, aunque alguna sí que es conocida, como Energía XXI, pero seguro que no te suenan, Baser, Teramercol o Curenergía. Por una razón muy sencilla, estos contratos no les dejan mucho dinero a las energéticas y su publicidad es nula. 

La documentación, normalmente el DNI, certificado de empadronamiento, libro de familia, acreditación de discapacidad. Pero, te ofrece un teléfono de cada compañía donde preguntar lo que vas a necesitar.

Plazo. Lo puedes pedir en cualquier momento y la comercializadora tendrán 10 días desde que tengan toda la documentación para activarlo o denegarlo.

Y ADEMÁS EL BONO SOCIAL TÉRMICO

Para acabar, si cumples lo requisitos, del 65% o del 80%, también tienes derecho a una ayuda para la energía de calefacción. Que además es automática, no tienes que pedirla, y que es una cantidad económica, que depende te tus circunstancias y que te abonan directamente en tu cuenta.

¿INVERTIR EN BOLSA PARA APROVECHAR EL RALLLY DE FIN DE AÑO?

      (Contenido del programa en DIEZTV, del 20 de diciembre de 2022) 

¿INVERTIR EN BOLSA PARA APROVECHAR EL RALLLY DE FIN DE AÑO?

HOY NOS DIRIGIMOS A QUIENES SON ALGO MÁS INQUIETOS E INVIERTEN EN BOLSA. Y A ESTOS SEGURO QUE LES SUENA LO DEL RALLY DE NAVIDAD

Para que todo el mundo me entienda con lo del rally de Navidad. En bolsa hay un hecho que se produce tradicionalmente a final de año, la subida de los valores de la bolsa. Y no es una broma ni una creencia. Desde 1973 se viene estudiando este fenómeno bursátil, y los datos confirman que en un alto porcentaje de casos, más de 75%, el mercado de valores se recupera la última semana de diciembre y primeros días de enero. Un alto porcentaje, pero no siempre.

Las causas son muy técnicas, aunque a estos inversores acostumbrados a invertir en bolsa seguro que les suenan: materializar disminuciones patrimoniales para la declaración de la renta, las vacaciones de los grandes inversores institucionales, la búsqueda de gangas de fin de año. Sea como sea, lo importante es que está ahí. Y es tradición que los inversores lo consideren cada final de año.

AHORA, ESTE AÑO ESTÁ SIENDO DE TODO MENOS PREDECIBLE

2022 acaba comportándose como empezó: con guerra, pandemia, encarecimiento de la energía  y desabastecimiento de semiconductores; de todo menos predecible. De hecho, la bolsa ha adelantado este año el rally navideño, y durante este pasado  mes de noviembre suma una notable racha alcista, que este mes de diciembre se ha encargado de compensar a la baja.

Según los economistas y las agencias de inversión, ya parece difícil ver algún factor positivo que pueda llevar al mercado a una subida prolongada o significativa en el final de año. Pero, no es descartable, y las causas no cabe duda que serían la resolución de la guerra en Ucrania y el levantamiento de las sanciones, una caída más significativa de la inflación y un giro radical en la política monetaria de los bancos centrales. Aunque no nos engañemos, ninguno de ellos parece probable a corto plazo”.

La importante caída de los precios de la energía parece sólo temporal y la moderación de la inflación se debe al descenso del consumo, lo que se va a traducir en un factor negativo para los márgenes de esas empresas que cotizan en bolsa y su valoración.

¿Y HAY ALGÚN FACTOR POSITIVO?

Alguno. Las empresas intentan a final de año “maquillar” sus cuentas para minimizar sus pérdidas, los inversores institucionales forman ahora sus carteras para el próximo año, lo que supone entrada de dinero, también las aportaciones de final da año a los planes de pensiones para buscar el beneficio fiscal en la renta del próximo año, lo que también supone entrada de dinero extra.

Pero no hay que olvidar que muchos indicadores apuntan a una inminente recesión en la zona euro, con las consiguientes bajadas de las bolsas europeas.

RESUMIENDO ¿ES RECOMENDABLE INVERTIR EN BOLSA A FINAL DE AÑO PARA APROVECHAR EL RALLY NAVIDEÑO?

Si alguien tuviese una respuesta segura, no estaría recomendando a los demás qué hacer. Y si alguien te dice que esto es seguro, sal corriendo y déjalo con la palabra en la boca. Ya de por sí, la inversión en bolsa es un riesgo, pero en estas circunstancias y con el rally de Navidad que ya se ha adelantado, complica mucho una posible subida de fin de año. Lo que va a marcar el paso: la evolución de los tipos de interés, la inflación, y las estrategias de los bancos centrales.

Pero son muchos los factores que indican que el mercado bajista no ha terminado, aunque en alguna ocasión parezca lo contrario.

LEYENDAS URBANAS DE LAS HERENCIAS

     (Contenido del programa en DIEZTV, del 29 de noviembre de 2022) 

LEYENDAS URBANAS DE LAS HERENCIAS

DE LOS MOMENTOS ECONÓMICOS MÁS IMPORTANTES DE CUAQUIER PERSONA ES EL DE RECIBIR UNA HERENCIA. Y, POR LO GENERAL, TENEMOS ALGUNAS IDEAS PREFIJADAS, ALGUNAS DE LAS CUALES SON IRREALES

Como es obvio, la herencia hay que tramitarla, pagando los impuestos correspondientes. Y para eso es bueno tener claras algunas cuestiones.

¿PUEDEN HACER LOS TRÁMITES PERSONAS QUE NO SEAN HEREDEROS?

o No. Son los herederos, indicados en el testamento, o los que marque la ley los únicos autorizados a tramitar la herencia.

¿CUÁNDO UNA PERSONA FALLECE EL DINERO PASA AL BANCO?

o Falso. Esta creencia viene de que cuando el banco tiene constancia del fallecimiento, lo que hace es inmovilizar el dinero. El dinero pertenece a los herederos, que podrán disponer de él cuando se cumplan todos los trámites.

¿CÓMO AVERIGUO LOS BANCOS EN LOS QUE EL FALLECIDO TENÍA EL DINERO?

o A menudo los bancos del fallecido los conocen los familiares, la mujer, los hijos, o los parientes cercanos. Pero, a veces, no tenemos claro si tiene dinero en algún banco o directamente no tenemos ni idea de los bancos. Y no vas a ir banco por banco con tus papeles de heredero. Una idea que me señaló alguien es acudir al Banco de España. Error, allí no nos van a dar ni los buenos días, porque no es su cometido el saberlo. Hay que acudir a la Agencia Tributaria, a Hacienda. Allí, con el certificado de defunción, demostrando que somos herederos, nos dan la relación de las cuentas bancarias del fallecido. Pero, además, si tenía préstamos o hipotecas. Ahora, lo que no te dice Hacienda en cuánto dinero tienes en la cuenta. Par eso, tienes que acudir a cada banco a pedir un certificado de saldos y posiciones. También demostrando que eres heredero. Pero todavía no puede echar mano al dinero. Esto de echar mano tiene una excepción. Si hay varios titulares, cada uno puede disponer de su parte proporcional. Aunque por desgracia, hay algunos bancos que bloquean la totalidad del saldo. Y mira que el Banco de España ya ha dicho que es una mala práctica bancaria.

o   He olvidado decir que hay que comunicar al banco el fallecimiento, y procede a inmovilizar el dinero. Aunque, para evitar problemas, se siguen pagando los recibos domiciliados.

Y SI YO ESTOY EN LA CUENTA COMO AUTORIZADO, ¿PUEDO SEGUIR UTILIZÁNDOLA?

o No. El autorizado, como era eso, un autorizado, pierde todos sus derechos. Y si lo haces, puede tener consecuencias legales por apropiación indebida.

SI PARA TODO TENGO QUE DEMOSTRAR QUE SOY HEREDERO, ¿CÓMO LO DEMUESTRO?

o Fácil: certificado de defunción, registro de actos de últimas voluntades y copia del testamento. Y si no hay testamento, de la declaración de herederos.

¿Y CUÁNDO LE PUEDO ECHAR MANO AL DINERO?

o Pues cuando se aporte la documentación justificativa de la aceptación, partición y adjudicación de la herencia. También la documentación sobre el pago del Impuesto de Sucesiones, puesto que los Bancos, al ser subsidiariamente responsables de su abono, se asegurarán de que no tienen esa carga antes de liberar los saldos.

¿CUÁNTO ME VA A COBRAR EL BANCO POR PASARME EL DINERO?

o El banco tiene que disponer un medio gratuito para poner a tu disposición el dinero, aunque tú no tengas cuenta en ese banco. Ahora, si lo hace por cheque o transferencia, sí que te puede cobrar por ese servicio. Siempre puedes abrir una cuenta en ese banco. Pero cuidado con las comisiones.

¿Y CUÁNTO TARDA EN DARME EL DINERO?

o Desde que has entregado toda la documentación, entre 15 y 30 días.

Y aquí, una nota final. L repito cada programa, pero es que es algo que te conviene. En estos trámites donde se mueven cantidades importantes de dinero, es improbable que tengas los conocimientos suficientes para afrontarlos como más te conviene. Asesórate, ya sea en la notaria, en la Agencia Tributaria o acudiendo a una gestoría especializada en el trámite de que se trate. Te va mucho dinero en hacerlo bien.